Các ngân hàng trước khi quyết định cho KHCN vay vốn cần phải đảm bảo được khả năng thu nợ nếu khơng muốn bị tồn nợ xấu. Việc phân tích tài chính khách hàng cá nhân rất quan trọng trong việc đảm bao khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay khơng. Ở phần này, để đánh giá được thực trạng phân tích tài chính KHCN, khố luận
đi vào trình bày hai trường hợp cụ thể về phân tích chi tiết tài chính KHCN của BIDV chi nhánh Ba Đình: 2.2.1 Trường hợp khách hàng 1 2.2.1.1 Giới thiệu về khách hàng a. Khách hàng vay vốn + Họ và tên: Ông Trần Sỹ X + Ngày sinh: xx/yy/1981 + CIF:65580xx
+ CMND số: 0340810033xx do Cục CS ĐKQL cư trú & DLQG về dân cư cấp ngày xx/yy/2015
+ Địa chỉ thường trú: Thôn A, xã B, huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình
+ Địa chỉ hiện tại: Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội
+ Nghề nghiệp: Tổng Cơng ty Truyền hình cáp Việt Nam + Điện thoại: 091.948.xxxx
b. Người đồng trả nợ
+ Họ và tên: Bà Nguyễn Thị Bích Y + Ngày sinh: xx/yy/1988
+ CMND số: 1122997xx do Công an Hà Tây cấp ngày xx/yy/2006 + Địa chỉ thường trú: Thôn A, xã B, huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình
+ Địa chỉ hiện tại: Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội
+ Nghề nghiệp: Công ty CP Parkhomes Việt Nam + Điện thoại: 097.338.xxxx
2.2.1.2 Đề xuất của khách hàng
1. Số tiền đề nghị vay: 650.000.000 VND (Bằng chữ: Sáu trăm năm mươi triệu
đồng)
2. Phương thức vay: 0 theo món □ hạn mức
3. Thời gian vay: 240 tháng, trong đó thời gian ân hạn: Khơng 4. Lãi suất vay/Phí: Theo quy định của Ngân hàng
5. Mục đích: 0 tiêu dùng □ sản xuất kinh doanh
Cụ thể: Cho vay hoàn vốn mua Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội.
6. Tài sản bảo đảm: □ động sản 0 bất động sản
+ Tài sản bảo đảm: Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội thuộc quyền sở hữu của ông Trần Sỹ X và bà Nguyễn Thị Bích Y theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BR4827xx do UBND quận Hà Đông cấp ngày xx/yy/2014, Số vào sổ cấp GCN: CH45xx.
+ Trị giá tài sản đảm bảo: 932.000.000 đồng (bằng chữ: Chín trăm ba mươi hai triệu đồng)
+ Tỷ lệ vay/giá trị tài sản: 69,74% 7. Nguồn trả nợ của khách hàng:
+ Thu nhập từ lương của ông X tại Tổng Cơng ty Truyền hình cáp Việt Nam + Thu nhập từ lương của bà Hạnh tại Công ty CP Parkhomes Việt Nam
2.2.1.3 Phân tích tài chính khách hàng
a. Đánh giá chung về khách hàng:
Q trình cơng tác của khách hàng và nhân thân khách hàng vay vốn:
Ông Trần Sỹ X sinh năm 1981. Q trình cơng tác của ơng X như sau: + Từ năm 2003 - năm 2010: Truyền hình cáp Hà Nội.
+ Năm 2010, ông X nhận bằng tốt nghiệp tại Trường Đại học Kỹ thuật công nghiệp Thái Ngun và chuyển sang cơng tác tại Truyền hình cáp Việt Nam. Vợ ơng X là bà Nguyễn Thị Bích Y sinh năm 1988, tốt nghiệp Trường Cao đẳng truyền hình vào năm 2010. Sau khi tốt nghiệp, bà Y công tác tại Công ty CP Viha Thống Nhất. Từ đầu năm 2019, bà Y chuyển sang công tác tại Công ty CP Parkhomes Việt Nam
Tổng nhu cầu vốn 1.000.000.000
Vợ chồng ông X hiện đã có 02 con nhỏ và đang sống tại Căn hộ XXXX-TTTM
Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đơng, thành phố Hà Nội, là gia đình có nhân thân, có năng lực tài chính tốt, uy tín trên địa phương.
Ket luận:
Ơng X và bà Y có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự để quan hệ vay vốn tại BIDV - Chi nhánh Ba Đình
Tình hình quan hệ giao dịch với BIDV:
Vợ chồng Ơng X chưa từng có quan hệ tín dụng với BIDV.
Tình hình quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác:
Ngồi ra, theo thông tin CIC cung cấp, ông X hiện khơng có quan hệ tín dụng với các TCTD nào. Vợ ơng X là bà Y hiện đang có dư nợ 13trd tại HomeCredit. Trong q trình quan hệ tín dụng, bà X ln đảm bảo uy tín khi thanh tốn, chưa từng phát sinh nợ quá hạn.
Xếp hạng chấm điểm tín dụng:
+ Điểm xếp hạng: 74.7302 + xếp loại: A
b. Đánh giá mục đích, nhu cầu vay vốn của khách hàng
Mục đích vay vốn
Hiện tại, gia đình ơng X đã thanh tốn tồn bộ tiền nhà và hồn tất thủ tục mua Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội.
Nhu cầu vay vốn
Theo Hợp đồng mua bán căn hộ chung cư ngày 03/04/2019, hiện vợ chồng ông X đã mua Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội của Bên bán nhà là ông Tạ Quang M. Tổng giá trị chuyển nhượng là 1.000.000.000 đồng. Hiện tại, ơng X đã hồn tất thủ tục sang tên GCN QSD đất. Trong q trình mua bán, ơng X hiện đã vay số tiền 650.000.000 đồng của ông Đinh Đức N. Hiện nay, ơng Đức N có nhu cầu sử dụng lại số tiền trên nên vợ chồng ơng X có nhu
47
cầu được BIDV tài trợ số tiền là 650.000.000 đồng để thanh tốn nợ vay cho ơng Đức N.
Vốn tự có tham gia 350.000.000
Vốn đề nghị vay BIDV Ba Đình 650.000.000
Nhận xét:
+ Mục đích vay vốn của khách hàng rõ ràng, phù hợp với quy định của BIDV. + Nhu cầu vay vốn của khách hàng là hợp lý.
+ Tỷ lệ cho vay/ tổng nhu cầu vay đảm bảo tỷ lệ theo quy định của BIDV. c. Tài sản bảo đảm nợ vay:
+ Tài sản bảo đảm: Căn hộ XXXX-TTTM Khu nhà ở Xa La, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội thuộc quyền sở hữu của ông Trần Sỹ X và bà Nguyễn Thị Bích Y theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BR4827xx do UBND quận Hà Đông cấp ngày xx/yy/2014, Số vào sổ cấp GCN: CH45xx
+ Trị giá tài sản bảo đảm: 932.000.000 đồng (bằng chữ: Chín trăm ba mươi hai triệu đồng)
+ Tỷ lệ vay/giá trị tài sản: 69,74%
+ Giá trị tài sản sau khi nhân hệ số: 745.600.000 đồng
+ Hình thức pháp lý của tài sản: Đầy đủ tính pháp lý theo quy định của BIDV.
+................................................................................................................................. T ỷ lệ dư nợ vay/Giá trị TSĐB: Đảm bảo đúng quy định về tỷ lệ TSĐB sau khi đã nhân hệ số. Đây là tỷ lệ cao nhất khi khách hàng nhận nợ, định kỳ theo lịch trả nợ, dư nợ cho vay sẽ giảm dần do đó tỷ lệ trên là tương đối an tồn.
STT Khoản mục Số tiền
+ Đánh giá về biện pháp bảo đảm tiền vay và đề nghị thêm các điều kiện thoả thuận với khách hàng: định kỳ kiểm tra và định giá lại TSBĐ 01 năm/lần hoặc khi có biến động về thị trường ảnh hưởng tới giá trị TSĐB
d. Nguồn trả nợ, khả năng trả nợ:
Nguồn trả nợ của khoản vay
+ Nguồn thu nhập của ông X tại Tổng Công ty truyền hình Cáp Việt Nam
Ơng X hiện đang cơng tác tại Tổng Cơng ty truyền hình Cáp Việt Nam với chức vụ Nhân viên Trung tâm Kỹ thuật HT và Kiểm sốt CLM. Mức thu nhập hàng tháng của ơng X được chi trả qua Ngân hàng BIDV và Techcombank, bình quân khoảng
13.000.000 đồng/tháng. Ngồi ra, ơng X sẽ nhận được thêm các khoản thưởng vào
dịp lễ tết. Mức thu nhập như trên là phù hợp với thâm niên cơng tác và trình độ của ơng X. Phịng KHCN chấp nhận mức thu nhập trên của ông X để làm nguồn trả nợ Ngân hàng.
+ Nguồn thu nhập của bà Y tại Công ty CP Parkhomes Việt Nam
Bà Y hiện đang công tác tại Công ty CP Parkhomes Việt Nam, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực phân phối các dự án bất động sản Với vị trí Nhân viên hành chính, mức lương của bà Y vào khoảng 10.000.000 đồng/tháng, được công ty chi trả bằng tiền mặt. Ngồi ra, bà Y cịn được nhận thêm các khoản lương thưởng vào các dịp lễ tết. Mức thu nhập trên là phù hợp với kinh nghiệm và chuyên mơn của bà Y, Phịng KHCN chấp nhận mức thu nhập trên dùng để làm nguồn trả nợ Ngân hàng
Đánh giá khả năng trả nợ
Theo đánh giá về thu nhập của gia đình ơng X như trên, tổng nguồn thu nhập của vợ chồng ông X để trả nợ Ngân hàng là 23.000.000 đồng/tháng.
Vợ chồng ông X hiện đang sống cùng 02 con nhỏ. Chi phí sinh hoạt của gia đình hàng tháng khoảng 12.000.000 đồng, phù hợp với mức sống chung trên địa bàn.
Với khoản dư nợ hiện tại 13trd tại HomeCredit Việt Nam, hàng tháng bà Y phải thanh toán khoảng 1.000.000 đồng.
Sau khi thẩm định nguồn thu nhập, chi phí trả nợ của khách hàng, Phịng KHCN tính tốn nguồn thu nhập hàng tháng để trả gốc lãi Ngân hàng đối với phương án này như sau:
1 Thu nhập từ lương của ông X 13.000.000
2 Thu nhập từ lương của bà X 10.000.000
II Chiphí sinh hoạt gia đình 12.000.000
III Chiphí thanh tốn khoản vay tại HomeCredit 1.000.000
IV Nghĩa vụ trả gốc lãi cho khoản vay lần này 8.600.000
1 Trả nợ gốc hàng tháng món vay dự kiến 2.700.000 2 Trả lãi hàng tháng (lãi suất tạm tính 11%/năm) 5.900.000
Kết luận:
Với các nguồn trả nợ như trên, khách hàng có đủ khả năng tài chính để trả nợ khoản vay.
e. Đánh giá rủi ro và các biện pháp phòng ngừa
Rủi ro
+ Rủi ro về thu nhập của khách hàng: rủi ro xảy ra khi thu nhập của vợ chồng ông X bị giảm sút sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập để trả gốc lãi cho khoản vay: Nguồn trả nợ khoản vay lần này đến từ thu nhập của vợ chồng ông X. Vợ chồng ông X đều cịn trẻ, có kinh nghiệm và trình độ trong lĩnh vực cơng tác nên dễ dàng tìm được các
cơng việc có mức thu nhập tương đương. Do đó, rủi ro về giảm sút thu nhập của vợ chồng ông X trong việc không trả nợ được cho Ngân hàng là không cao.
+ Rủi ro về giá bất động sản biến động: Thị trường bất động sản biến động trong tương lai gây ảnh hưởng đến giá trị và khả năng phát mại của tài sản bảo đảm. Đây là rủi ro cho Ngân hàng khi nhận tài sản bảo đảm là bất động sản. Tuy nhiên, tài sản ở phân khúc trung bình, thuận tiện cho giao thơng và đi lại, có giao dịch sơi động, việc chuyển nhượng lại trong trường hợp cần thiết là khá thuận lợi.
Biện pháp của Ngân hàng
+ Thường xuyên theo dõi biến động của thị trường bất động sản để kịp thời điều chỉnh giá trị tài sản bảo đảm
+ Thường xuyên theo dõi tình hình tài chính, hoạt động cho th tài sản của khách hàng để kịp thời phát hiện, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
2.2.2 Trường hợp khách hàng 2
2.2.2.1 Giới thiệu về khách hang
a. Khách hàng vay vốn
+ Họ và tên: Bà Tạ Thùy H + CIF:124334xx
+ Năm sinh: xx/yy/1991
+ CCCD số: 0341910045xx do Cục CS ĐKQL cư trú và DLQG cấp ngày xx/yy/2018
+ Hộ khẩu thường trú: Căn hộ 15xx tầng 15 tòa nhà 24T1 Chung cư Hapulico, số 1 Nguyễn Huy Tưởng, phường Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân, Hà Nội
+ Địa chỉ hiện tại: P200x tầng 20 tòa C Hồ Gươm Plaza, số 102 Trần Phú, quận Hà Đông, Hà Nội
+ Nghề nghiệp: Cơng ty TNHH Việt Nhật Hịa Bình + Số điện thoại: 094.511 .xxxx
b. Người đồng trả nợ
+ Họ và tên: Ông Trần Xuân G
+ Năm sinh: xx/xx/1990
+ CCCD số: 03409000078xx do Cục Cảnh sát ĐKQL cư trú và DLQG về dân cư cấp ngày 05/03/2018
+ Hộ khẩu thường trú: Công ty Xe tơ 3 (Tổ 4), phường Phú Khánh, thành phố Thái Bình, Thái Bình
+ Địa chỉ hiện tại: P200x tầng 20 tịa C Hồ Gươm Plaza, số 102 Trần Phú, quận Hà Đông, Hà Nội
+ Nghề nghiệp: Công ty CP đầu tư xây dựng và công nghệ Tiến Trung + Số điện thoại: 094.310 .xxxx
2.2.2.2 Đề xuất của khách hàng
1. Số tiền đề nghị vay: 1.540.000.000 VND (Bằng chữ: Một tỷ năm trăm bốn mươi triệu đồng).
2. Phương thức vay: 0 theo món □ hạn mức
3. Thời gian vay: 60 tháng, trong đó thời gian ân hạn: Khơng 4. Lãi suất vay/Phí: Theo quy định của ngân hàng.
5. Mục đích: 0 tiêu dùng □ sản xuất kinh doanh
Cụ thể: Cho vay mua xe ô tô
6. Tài sản bảo đảm: 0 động sản □ bất động sản
+ Tài sản bảo đảm: Khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay là 01 chiếc xe ơ tơ Mercedes GLC300. Cụ thể thông tin về chiếc xe như sau: 01 chiếc xe ô tô Mercedes GLC300 đã qua sử dụng, sản xuất năm 2018, số khung 4KB5JV007260, số máy 492031697111, Biển kiểm soát 30F-704.99 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ơ tơ số 589534 do Phịng CSGT - CA thành phố Hà Nội cấp ngày 26/04/2019.
+ Giá trị tài sản bảo đảm là là 2.200.000.000 VND.
+ Tỷ lệ mức vay đề nghị trên giá trị tài sản đảm bảo: 70% 7. Nguồn trả nợ của khách hàng:
Bà Linh và Ông G dùng các nguồn thu nhập trên sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt để trả nợ gốc và lãi cho khoản vay tại Ngân hàng.
Tổng nhu cầu 2.240.000.000 đồng
Các nguồn thu nhập:
+ Thu nhập từ lương của H tại Công ty TNHH Việt Nhật Hịa Bình
+ Thu nhập từ lương của Ơng G tại Cơng ty CP đầu tư xây dựng và công nghệ Tiến Trung
+ Thu nhập từ cho thuê xe ơ tơ
2.2.2.3 Phân tích tài chính khách hàng
a. Đánh giá chung về khách hàng:
Q trình cơng tác của khách hàng và hồn cảnh gia đình:
Bà H sinh năm 1991. Sau khi tốt nghiệp Đại học sư phạm nghệ thuật TW vào năm 2015, Bà H kinh doanh tự do trong nhiều ngành nghề. Từ năm 2017, Bà H chuyển về công tác tại Công ty TNHH Việt Nhật Hịa Bình.
Chồng Bà H là ơng Trần Xn G, sinh năm 1990. Sau khi tốt nghiệp Trường Đại học xây dựng vào năm 2015, Ơng G cơng tác tại Công ty Unilever Việt Nam. Từ năm 2017, Ơng G chuyển về cơng tác tại Công ty CP đầu tư xây dựng và công nghệ Tiến Trung.
Gia đình Bà H hiện đang sống tại nhà riêng tại địa chỉ P2008 tầng 20 tòa C Hồ Gươm Plaza, số 102 Trần Phú, quận Hà Đông, Hà Nội cùng 02 con nhỏ.
Đánh giá về nhân thân khách hàng vay vốn:
Qua phỏng vấn và hồ sơ khách hàng cung cấp, Bà H và Ơng G chưa từng có tiền án tiền sự và chưa từng vi phạm pháp luật trên địa bàn do phường quản lý tính đến thời điểm xin vay. Như vậy, khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự để vay vốn tại Chi nhánh Ba Đình.
Tình hình quan hệ giao dịch với BIDV:
Vợ chồng Bà H hiện chưa sử dụng các dịch vụ tại BIDV
Tình hình quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác:
+ Theo thơng tin CIC cung cấp và xác G thực tế, vợ chồng bà H hiện khơng có dư nợ tại các TCTD.
53
Nhận xét:
+ Qua tiếp xúc và tìm hiểu, kiểm tra những tài liệu Khách hàng cung cấp, Cán bộ Khách hàng đánh giá:
+ Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. + Khách hàng là người nhanh nhẹn, hiểu biết và có tinh thần hợp tác với cán bộ. + Khách hàng có năng lực tài chính, có thu nhập ổn định
b. Đánh giá mục đích, nhu cầu vay vốn của khách hàng:
Mục đích vay vốn:
Sau q trình làm việc và tích luỹ, vợ chồng Bà H đã tiết kiệm được một số tiền