GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Bình Dương, ngày 08 tháng 08 năm 2015 Tác giả luận văn Dương Trung Thành i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại Học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho em nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Kế đến em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Chiến tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu thực đề tài Xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tiển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương, lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước việt Nam -Chi nhánh Bình Dương hỗ trợ cung cấp số liệu định hướng ngân hàng thời gian tới Cảm ơn anh/chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp thông tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN TÓM TẮT SƠ LƯỢC: - Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2012 – 2014 - Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương TĨM TẮT NỘI DUNG: - Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương ” bao gồm nội dung sau: Thứ : - Tổng quan loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ; - Những lý luận chung hoạt động tín dụng Ngân hàng; - Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai : - Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Dương; - Phân tích thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương; iii - Đánh giá chung kết đạt được, Khó khăn, tồn hạn chế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Thứ ba : - Cơ hội thách thức hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tổ chức tín dụng; - Đề xuất Các Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương; - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ iv DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước QBLTD: Quỹ bảo lãnh tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng UBND: Ủy Ban Nhân dân HĐV: Huy động vốn TCKT: Tổ chức kinh tế DVR: Dịch vụ ròng DNTD Dư nợ tín dụng DNTD TDH: Dư nợ tín dụng trung dài hạn; DV Dịch vụ CK Cuối kỳ ĐCTC định chế tài KDNT&PS: kinh doanh ngoai tê phái sinh Becamex IDC: Tổng Công ty Đầu tư Became IDC VAT : (Value Added Tax) Thuế giá trị gia tăng CICB: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước BIDV: (Bank for Investment and Development of Viet nam) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam MHB: (Mekong Housing Bank) Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long: WTO: (World Trade Organization) Tổ chức thương mại giới v DANH SÁCH CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việ t Nam - Chi nhánh Bình Dương 52 Bảng 2.2 Một số tiêu kinh tế chủ yếu năm 2014 tỉnh Bình Dương .53 Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam, TP.HCM Bình Dương .54 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2013 -2014 56 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 59 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 62 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 64 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 66 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 67 Bảng 10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo mục đích vay 69 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng kinh doanh 70 Bảng 12: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại cho vay 71 vi BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế .63 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 66 Biểu đồ 3: Phân loại dư nợ theo thời gian năm 2014 .67 vii MỤC LỤC Trang bìa Trang phụ Quyết định bàn giao đề tài Lý lịch cá nhân Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm tắt luận văn iii Danh sách chữ viết tắt v Danh sách bảng vi Biểu đồ vii Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu luận văn 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn .4 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Cơ sơ lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm chất lượng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.2 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng : .15 1.2.2 Vai trị tín dụng: 19 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng: 20 1.3 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .23 viii 1.3.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.3.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.3 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .25 1.3.4 Lợi tiềm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.4 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: 29 1.4.1 Những hạn chế phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: 30 1.4.2 Các sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: 35 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 49 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương .49 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 50 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 62 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay: 62 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 69 2.3 Đánh giá chung: 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Khó khăn, tồn hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .87 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 89 3.1 Cơ hội thách thức : 90 ix 3.2 Các Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 91 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương: 91 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ Nhà Nước doanh nghiệp vừa nhỏ 98 3.2.3 Nhóm giải pháp doanh nghiệp vừa nhỏ: .106 3.3 Kiến nghị: 113 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 113 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 117 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ: 118 KẾT LUẬN CHƯƠNG .121 TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 x 3.2.3.3 Nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế: Doanh nghiệp phải biết tận dụng lợi sẵn có doanh nghiệp để phát huy lợi cách có hiệu Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ dễ dàng ứng dụng công nghệ vào sản xuất, dễ thay đổi cấu sản xuất, cấu nhân phù hợp với n hững thay đổi yêu cầu thị trường Thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Thực nghĩa vụ kê khai nộp thuế đầy đủ Áp dụng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thực chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai Doanh nghiệp nên có thêm hệ thống kế tốn chi phí kế tốn quản trị ngồi kế tốn tài để phân tích đánh giá xác kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Các DNVVN nên thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, cập nhật khoa học kỹ thuật công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng khả cạnh tranh khơng thị trường nước mà cịn thị trường quốc tế Khô ng ngừng khai thác thị trường tiềm nước trước xu hội nhập cạnh tranh gay gắt Đặc biệt, doanh nghiệp cần phải xây dựng cho thương hiệu, thương hiệu quan trọng phát triển doanh nghiệp Khai thác tốt chương trình hỗ trợ giúp đỡ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ để tận dụng giúp đỡ, tư vấn họ cho doanh nghiệp việc xây dựng chiến lược phát triển, dự án đầu tư, thủ tục vay vốn ngân hàng cách nhanh chóng 3.2.3.4 Nâng cao trình độ quản lý Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, có chế độ đãi ngộ thích đáng người đóng 109 vai trò quan trọng phát triển doanh nghiệp để tránh chảy máu chất xám từ doanh nghiệp vừa nhỏ đến doanh nghiệp lớn Áp dụng chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất, xây dựng doanh nghiệp ngày phát triển bền vững Các doanh nghiệp cần hợp tác giúp đỡ lẫn phát triển thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Và không nên dựa vào hỗ trợ Nhà nước, tổ chức quốc tế mà cần có bước riêng Các doanh nghiệp hoạt động ngành nghề hay địa bà n sản xuất kinh doanh kết hợp với nhau, tạo thành câu lạc bộ, hội doanh nghiệp để hỗ trợ giúp đỡ lẫn doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay cách nhanh chóng Cần phải hiểu rõ văn luật tổ chức tín dụng để tận dụng lợi từ văn Ví dụ, theo quy định luật tổ chức tín dụng: trước hết hạn trả nợ (trong ngày làm việc), chưa trả nợ, doanh nghiệp cần chủ động lập giấy đề nghị gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gửi cho tổ chức tín dụng Trong giấy đề nghị cần trình bày rõ nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến việc chậm trả doanh nghiệp thuyết trình kế hoạch trả nợ Nếu hiểu rõ văn doanh nghiệp xoay sở để trả nợ xin gia hạn nợ giữ uy tín doanh nghiệp, ngân hàng trì mối quan hệ tín dụng lâu dài Hoặc nay, Chính phủ có chủ trương tr iển khai chương trình kích cầu nhằm chống suy giảm kinh tế thông qua việc hỗ trợ lãi suất Các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn đồng Việt Nam, đáp ứng điều kiện hỗ trợ lãi suất hỗ trợ lãi suất 4%/năm Đây thuận lợi lớn doanh nghiệp, doanh nghiệp không hiểu, không tìm hiều xem có thuộc điện hỗ trợ lãi suất hay không để gửi giấy đề nghị hỗ trợ lãi suất cho ngân hàng khơng hỗ trợ lãi suất theo chương trình nêu 110 Tăng cường đầu tư marketing cho doanh nghiệp, thực chiến lược quảng cáo, tiếp thị doanh nghiệp chuẩn bị cho sản phẩm để người tiêu dùng biết đến sản phẩm doanh nghiệp nhiều Cần phải tạo thương hiệu, uy tín cho doanh nghiệp thị trường nước nước ngồi, từ tạo chỗ đứng vững lịng người tiêu dùng, qua nhận ủng hộ khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn 3.2.1.5 Trung thực nâng cao chất lượng báo cáo tài Tại h ầu hết doanh nghiệp Việt Nam việc lập báo cáo t ài chưa thể rõ nét DNVVN giao dịch với Ngân hàng xây dựng báo cáo tài nhằm để nhận nguồn vối tín dụng từ phía Ngân hàng, đến quan thuế lại báo cáo tài khác, tạo nên gian lận sai sót q trình lập báo cáo tài Tuy nhiên, Các báo cáo tài chủ yếu để đối phó với quan nhà nước mà doanh nghiệp vừa nhỏ chưa xem phần quan trọng quản trị doanh nghiệp, thu hút vốn nâng cao giá trị doanh nghiệp Trong đó, DNVVN hồn tồn khơng có chức kiểm tốn nội khơng có khả phát gian lận sai sót báo cáo tài Việc kiểm tra, xem xét chất lượng báo cáo tài Ngân hàng chủ yếu dựa vào kiến thức kế tốn cán tín dụng Vì vậy, địi hỏi cán Ngân hàng phải có kiến thức vững chất thông qua đào tạo nghiệp vụ tài doanh nghiệp để đánh giá xác thực lực tài khách hàng đưa định tài t rợ vốn hợp lý cho DNVVN Bàn thân DNVVN cần phải xây dựng cấu mối quan hệ bên có liên quan, nhằm đảm bảo cho báo cáo tài cơng bố đáp ứng tính hợp lý trung thực, khơng có sai sót trọng yếu Như vậy, DNVVN nâng cao chấ t lượng báo cáo tài thực hai hành động chủ yếu sau: 111 + Về phía Nhà nước: Xây dựng sách thủ tục nhằm đảm bảo trình lập báo cáo tài theo chuẩn mực kế tốn chế độ kế tốn hành; + Về phía Ngân hàng: Kiểm sốt báo cáo tài mà doanh nghiệp vừa nhỏ cung cấp thơng qua sách luật pháp quy định thông qua phận có liên quan từ bên bên ngồi doanh nghiệp DNVVN phải cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động kinh doanh mính cho Ngân hàng tiết lập quan hệ tín dụng đảm bảo tín trung thực báo cáo tài Tuy nhiên, số DNVVN tiết kiệm chi phí, khơng tuyển người, th kế tốn bên nên khơng có báo cáo tài mà chủ yếu mang tính đối phó với quan chức năng, khó đem lại tính xác báo cáo tài doanh nghiệp lớn Đây vấn đề khó khăn Ngân hàng tiếp cận đánh giá tình hình tải DNVVN 3.2.3.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng: Thơng thường tổ chức tín dụng sẵn lịng cho doanh nghiệp vay lĩnh vực, nhiên ngân hàng có chọn lọc chiến lược kinh doanh lĩnh vực ngành nghề cho vay riêng Vì vậy, để việc vay vốn thuận lợi, doanh nghiệp nên chọn tổ chức tín dụng có sách cho vay phù hợp với lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp tìm người quen biết khách hàng tốt tổ chức tín dụng để giới thiệu với ngân hàng tạo thuận lợi tiếp cận vốn vay, tạo lập niềm tin ngân hàng thông qua khách hàng giới thiệu 112 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện sách Ngân hàng Nhà nước chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Vai trò Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ giới nước ban hành nhiều sách để kiểm sốt hoạt động thị trường tài Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải hồn thiện xây dựng sách kiểm soát hợp lý đ ối với hoạt động Ngân hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị gia hạn (tức cấu l ại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm phải trích lập dự phịng làm tăng chí phí, TCTD khơng muốn gia hạn nợ Các quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải tình trạng nợ hạn dịng tiền tốn tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi QĐ 493/2005/QĐ -NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ đượ c cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 30 ngày xếp vào nợ nhóm 113 Các cơng cụ sách Ngân hàng Nhà nước cần phải triển khai có kế hoạch tránh cho ngân hàng thương mại bị động trước sách Đồng thời sách hỗ trợ ngân hàng doanh nghiệp cần phổ biến hướng dẫn kịp thời để áp dụng khỏi phải lúng túng kiểm tra kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước khơng bị sai sót triển khai cơng tác cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính phủ, sách thắt chặt tiền tệ giai đoạn kềm chế lạm phát… Thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM Tuy nhiên hoạt động trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Do NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thơng tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài như: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật cơng nghệ DNNVV… nhữ ng thông tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có thơng tin phi tài có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy định, quy trình, thơng tư phối hợp với quan truyền thơng, báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm toán, DNNVV NHTM Có vậy, CIC cung cấp thơng tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Tiếp tục đổi mơ hình tổ chức CIC B nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm 114 sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh t uyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi ra, với nguồn thơng tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cun g cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến khách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng tài sản chấp Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trường hợp vi phạm, có CIC thật kênh thông tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác NHNN nên phối hợp với Bộ Tài chính, Sở Tài chính, Chi cục thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư quan hành pháp địa phương NHTM để cập nhật thơng tin tài chính, vi phạm tài DN cách đầy đủ, xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM 3.3.1.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Để nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho DNNVV thời gian tới, NHNN Việt Nam phải đạo tổ chức tín dụng cân đối ưu tiên nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn, xuất DNNVV, điều h ành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt để hỗ trợ khoản cho TCTD tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay mức hợp lý Bên cạnh đó, NHNN theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị chế tín dụng nhằm tạo đ iều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh với hiệu cao chất lượng tín dụng cao 115 3.3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tồn hệ thống ngân hàng Hiện nay, NHTM cạnh tranh khóc liệt nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM Ngồi ra, điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng chạy đu a để cạnh tranh mà lơi lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn tất ngân hàng tồn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng tín dụng khó đảm bảo Các quan tra phải chặn đứng định sai lầm hội đồng quản trị, ngăn chặn trước sai phạm xảy Chẳng hạn “bầu” Kiên lợi dụng vị nhóm lợi ích uy tín ông ta để làm lợi cho quyền lợi họ trình hoạt động lâu dài Rồi đâu phải có Huyền N hư, mà cịn cán khác ngân hàng Những sai phạm mang tính hệ thống thực thời gian dài Đáng lẽ phải liệt xử lý sai phạm từ lâu Không phải đợi đến “bầu” Kiên, Huyền Như xuất làm… Phải “đánh chuột” sợ vỡ bình, khơng mạnh tay Đến trở thành vấn đề nghiêm trọng giải tạo tổn thất lớn cho xã hội Do đó, cơng tác tra kiểm sốt phải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Hiện chưa sâu sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay… Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cơng Cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh doanh nghiệp mà lãng phí thời gian nguồn lực người Nhà nước 116 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: Hiện BIDV chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, chưa có nhận định xác đánh giá khách hàng vay vốn Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ toàn hệ thống Khi xây dựng nên tham khảo ý kiến đóng góp chi nhánh để tránh tình trạng sửa đổi, điều chỉnh thời gian chi phí Hồn thiện văn pháp lý: Kiến nghị ban pháp chế BIDV xây dựng quy trình, quy chế cho vay riêng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để đáp ứng theo nhu cầu khả theo đặc điểm nhóm khách hàng này, đồng thời để đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Việc ban hành quy trình, quy định phải thực theo hướng mở, nới rộng điều kiện cho vay, theo tính đặc thù để từ thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng phạm vi hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Tổ chức đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực: Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo tín dụng doanh nghiệp, theo hướng phân cụm đào tạo, theo mục tiêu chun mơn hóa đội ngũ nhân lực Đào tạo phải áp dụng thực tiễn chi nhánh, giúp chi nhánh cố nguồn nhân lực chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác Tăng cường t uyển dụng cán chuyên ngành (chính quy) cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thường xuyên tổ chức cơng tác đánh giá cán để có hướng phát triển nguồn cán hợp lý, xem xét đưa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cán Đặc biệt, phải bố t rí đủ số lượng cán tín dụng định cho hoạt động cho vay khách hàng, tránh tải công việc cho cán tín dụng 117 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ: Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị "cầu nối" DNVVN với nhà nước, hiệp hội cần lắng nghe, tập hợp ý kiến DNVVN để có phản hồi hiệu với chủ trương, sách nhà nước nhằm khơng ngừng hồn thiện chế, thể chế, sách, mơi trường hoạt động kinh doanh cho DNVVN Do đá, việc tăng cường xây dựng hành lang pháp lý sách cho tổ chức hoạt động Hiệp hội DNVVN để nâng cao vai trò vị hiệp hội DNVVN kinh tế đánh giá cần thiết quan trọng Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ cần có quỹ tín dụng vận hành sau, DNVVN tới vay ngân hàng ngân hàng khơng dám cho vay DN yếu Ngân hàng cần đứng bảo lãnh cho vay, trường hợp anh DN khơng trả vay anh đứng bảo lãnh p hải thực nghĩa vụ trả nợ thay cho DN Sức mạnh tài uy tín quỹ bảo lãnh TD thay cho sức khỏe tài yếu đuối uy tín thấp DN VVN nhận thay mà ngân hàng dám cho DN vay Cụ thể như: Ở Mỹ có quỹ tín dụng hoạt động hiệu (Cơ quan Tài trợ tiểu thương SBA - Small Business Administration) Đây quan hỗ trợ cho DNVVN phủ liên bang tài trợ H àng năm Quốc hội Mỹ định cho quỹ khoản ngân sách thơng qua chí nh phủ liên bang quỹ sử dụng ngân sách để bảo lãnh cho DN vừa nhỏ Việt Nam phải thực Để phát huy vai trị quỹ nàytừ hiệp hội DNVVN, Chính phủ cần phải có gói hỗ trợ tài chính, tăng cường tiềm lực tài cho quỹ bảo lãnh, đồng thời thiết lập tiêu điều kiện bảo lãnh cho vay DN VVN dễ dàng hơn, đảm bảo khả thu hồi vốn Vai trò Quốc hội Chính phủ quan trọng việc 118 Cần nâng cao hoạt động tham gia xây dựng p háp luật đối thoại sách DNVVN Thông qua Dự án Luật, Pháp lệnh Hiệp hội cần có tham gia tích cực chủ động tham gia đóng góp ý kiến nhằm bảo vệ DNVVN q trình đối thoại sách tham gia phản biện Dự t hảo Kế hoạch Phát triển kinh tế - xã hội, sách thuế nhập khẩu, sách đất đai… Mặc dù, thời gian qua tham gia chủ động nhiều hiệp hội có ảnh hưởng định, với nhiều chuyển biến số lĩnh vực: bãi bỏ giấy phép k inh doanh con, thay đổi Dự thảo Luật Đầu tư (chung); thay đổi trực tiếp quy định thủ tục mua bán hóa đơn VAT, sách độ cao container, vận chuyển hàng siêu trường, siêu trọng sau đối thoại tổ chức… Hiệp hội DNVVN cần tạo ý từ phía quan Nhà nước tới vai trị hiệp hội DNVVN thực minh bạch, công khai dân chủ trình xây dựng pháp luật sách Tạo cho DNVVN nhận thấy tầm quan trọng hiệp hội kinh tế nay, đồng thời Hiệp hối nơi chia sẻ nhiều kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Hiện hội cần nâng cao liên kết DNVVN để khai thác thị trường nội địa vai trò phối hợp Hiệp hội với cá c quan chức Hàng hóa, dịch vụ đầu DNVVN lại đầu vào doanh nghiệp khác, DNVVN Việt Nam cần có liên kết, hình thành thị trường nội bộ, hỗ trợ lẫn nhau, tiết kiệm chi phí mua, bán, marketing… Việt Nam hội nhập khơng theo chiều rộng trước mà hội nhập kinh tế quốc tế theo chiều sâu Hiệp hội DNVVN tiếp tục tham gia nhiều vào hiệp định thương mại tự song phương, khu vực Trong q trình đàm phán, tham gia, đóng góp ý kiến DNVVN quan trọng, nhiên, thực tế, đóng góp vào q trình đàm phán hạn chế Hiệp hội DNVVN đàm phán cần biết chiến lược DNVVN gì, DNVVN Việt Nam cần 119 trình hội nhập để trình thương lượng, đám phán đem lại kết tốt cho DNVVN Việt Nam Hiệp hội DNVVN cần cấu hoạt động với nhiều nội dung nhằm tập hợp ý kiến sâu sát từ cộng đồng DNVVN, nhằm hỗ trợ quan quản lý nắm bắt khó khăn, trở ngại thực trạng ngàn h hàng, từ xây dựng sách phù hợp, đảm bảo lợi ích DNVVN thị trường nội địa thị trường giới Mọi hoạt động tổ chức, cá nhân quốc gia chịu giám sát, quản lý Nhà nước sở sách pháp luật Nhằm nâng cao khả kinh doanh lực cạnh tranh DNVVN trình hội nhập, Nhà nước cần chuyển giao nhiệm vụ hoạt động khuyến khích phát triển DNVVN cho hiệp hội hỗ trợ tín dụng, xuất khẩu, mặt sản xuất, đào tạo xúc tiến đầu tư, thương mại… Ngoài ra, Hiệp Hội DNVVN cần có kiến nghị thống mặt hàng nước sản xuất áp dụng chế đặc biệt cho dự án thuộc DNVVN nhằm đạt chủ trương “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt” 120 KẾT LUẬN C HƯƠNG Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua nhận nhiều hỗ trợ từ phía Nhà nước Tuy nhiên, việc triển khai chương trình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua gặp khơng khó khăn, vướng mắc Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa cịn có quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế, sở vật chất nghèo nàn; Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa chưa tạo dựng thương hiệu, uy tín thị trường thiếu tài sản đảm bảo , kết bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua QBLTD Ngân hàng phát triển cịn khiêm tốn Bên cạnh đó, môi trường kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa dễ gặp rủi ro thiếu thông tin; chế độ báo cáo, thống kê kiểm toán doanh nghiệp nhỏ vừa chưa theo chuẩn mực phần gây khó khăn cho TCTD thẩm định dự án, phương án vay vốn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngồi việc thực giải pháp thân ngân hàng thơng qua rà soát cải cách thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, đảm bảo quy định pháp luật Thiết lập hệ thống thu thập, xử lý, lưu t rữ thông tin đánh giá loại khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp đưa định cho vay đắn Mạnh dạn cho vay tín chấp khách hàng truyền thống hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngồi cịn địi hỏi biện pháp vĩ mơ từ Ngân hàng Nhà nước phủ thơng qua quỹ hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa trung tâm, ấn phẩm cung cấp thông tin dụng để tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa / 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO  TIẾNG VIỆT - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Dương năm 2012 -2014, Báo cáo lưu hành nội - Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh, Tài liệu lưu hành nội - Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Văn quy phạm pháp luật - Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng; - Thời báo ngân hàng 22/10/2013 , Thời báo hinh tế 2014 - Quyết định số 231/1999/QĐ ngày 17/12/1999 vv Quỹ hỗ trợ phát triển Chính phủ thành lập thức vào hoạt động từ ngày 1/1/2000 - Tổng Cục Thống Kê, Cục Thống Kê TP.HCM Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, năm 2011-2014 Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 122 - Trần Thị Kiều Nga Luận văn thạc sĩ kinh tế năm 2014 “Giải pháp hoàn thiện chất lượng dịch vụ Ng ân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”  CÁC TRANG WEBSITE - http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - http://www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam - http://www.gso.gov.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam - http://www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - http://www.binhduong.gov.vn Ủy ban Nhân dân tỉnh Bình Dương - http://dspace.elib.ntt.edu.vn - Một số website ngân hàng thương mại 123 ... Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 91 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng. .. luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương. .. 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH