1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp rất thích hợp cho những nước đang phát triển. Ở Việt Nam, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế và đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm. Tuy nhiên trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay các doanh nghiệp gặp muôn vàn khó khăn mà khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn khác đó là thiếu vốn để sản xuất và đổi mới công nghệ. Vậy các doanh nghiệp phải tìm vốn ở đâu để giải quyết khó khăn này? Thực tế cho thấy gần như hầu hết các doanh nghiệp đều tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Nhưng hiện nay nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất hạn chế vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng và khi tiếp cận được nguồn vốn này rồi thì lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Hải Dương nhận thức được rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng khách hàng quan trọng và có tiềm năng lớn giúp ngân hàng có thể ra tăng lợi nhuận và mở rộng thị trường. Chính vì vậy chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn luôn được NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương coi trọng, tuy nhiên hoạt động này vẫn còn những hạn chế. Qua quá trình thực tập tại ngân hàng NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương và qua nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng, đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiêp vừa và nhỏ của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương " đã được chọn làm chuyên đề tốt nghiệp để nghiên cứu.
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp rất thích hợp cho những nước đang phát triển. Ở Việt Nam, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế và đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm. Tuy nhiên trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay các doanh nghiệp gặp muôn vàn khó khăn mà khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn khác đó là thiếu vốn để sản xuất và đổi mới công nghệ. Vậy các doanh nghiệp phải tìm vốn ở đâu để giải quyết khó khăn này? Thực tế cho thấy gần như hầu hết các doanh nghiệp đều tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Nhưng hiện nay nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất hạn chế vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng và khi tiếp cận được nguồn vốn này rồi thì lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Hải Dương nhận thức được rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ là đối tượng khách hàng quan trọng và có tiềm năng lớn giúp ngân hàng có thể ra tăng lợi nhuận và mở rộng thị trường. Chính vì vậy chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn luôn được NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương coi trọng, tuy nhiên hoạt động này vẫn còn những hạn chế. Qua quá trình thực tập tại ngân hàng NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương và qua nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng, đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiêp vừa và nhỏ của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương " đã được chọn làm chuyên đề tốt nghiệp để nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ và việc đầu tư tín dụng của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương cho các doanh nghiệp này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh tại Hải Dương. Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2010 - 2012 làm đề tài nghiên cứu. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích: phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp định lượng, phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối. 5. Kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan về chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) 1.1.1 Khái niệm Căn cứ theo khoản 1, điều 3, nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/6/2009 của chính phủ, DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp tổng nguồn vốn hoặc tổng số lao động bình quân năm (ưu tiên tiêu chí tổng nguồn vốn), cụ thể như sau: Quy mô Khu vực DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Trên 10 người đến 200 người Trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Trên 10 người đến 200 người Trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Trên 10 người đến 50 người Trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Trên 10 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/ NĐ- CP) 1.1.2 Đặc điểm DNVVN ở nước ta hiện nay Tính đến ngày 31/12/2011Việt Nam có 543.963 doanh nghiệp. Trong tổng số doanh nghiệp đó có gần 97% doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Sử dụng 51% lao động xã hội, đóng góp hơn 40% GDP cả nước (Theo Báo Sài Gòn giải phóng online) * DNVVN ở nước ta có những ưu điểm như sau: - Các DNVVN năng động linh hoạt trước những thay đổi của thị trường, có khả năng chuyển hướng knh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng. - Vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi vốn nhanh - Luôn thu hút được một lượng lao động đông đảo giúp giải quyết vấn đề thất nghiệp tạm thời sau các mùa vụ ở địa phương Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp - Có thể nhanh chóng tiến hành đổi mới công nghệ để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp khác. Việc đổi mới công nghệ được thực hiện nhanh chóng vì không vấp phải nhiều thủ tục như một doanh nghiệp lớn đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước. Nhanh chóng đổi mới công nghệ là một lợi thế cạnh tranh rất lớn vì thị hiếu của người tiêu dùng rất nhanh nhạy và rất ưa thích những sản phẩm liên tục được cải tiến, có chất lượng cao hơn. - Hệ thống cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, năng động nên tiết kiệm được chi phí quản lý doanh nghiệp. Chi phí quản lý doanh nghiệp cũng là một chi phí đáng kể trong tổng chi phí của doanh nghiệp. Một đội ngũ nhân viên có năng lực, số lượng vừa đủ cho yêu cầu công việc sẽ tiết kiệm được chi phí hơn là một doanh nghiệp nhà nước với số lượng nhân viên lớn nhưng không sử dụng hết khả năng của họ. - Hoạt động đa dạng trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế nên nó giúp toàn bộ hệ thống kinh tế vận hành hiệu quả. Nền kinh tế nước ta là nền kinh tế nhiều thành phần, mỗi thành phần kinh tế đều góp phần làm cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, lưu thông hàng hóa được dễ dàng hơn. * Bên cạnh đó DNVVN vẫn tồn tại những nhược điểm như: - Nguồn tài chính hạn chế nên vốn kinh doanh của doanh nghiệp còn hạn hẹp: Với quy mô tài chính nhỏ nên vốn kinh doanh với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một vấn đề rất nan giải. Hàu hết các doanh nghiệp đều phải vay vốn để đầu tư mà nguồn vay chủ yếu mà các doanh nghiệp tìm đến là các ngân hàng nhưng để được vay vốn từ các ngân hàng thì không hề đơn giản. - Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ công nghệ còn yếu kém, lạc hậu: Nhiều doanh nghiệp còn rất yếu kém trong việc tiếp cận thông tin thị trường và các dịch vụ kinh doanh. Nguyên nhân một phần do nguồn nhân lực có chất lượng thấp, chưa đồng bộ về trình độ chuyên môn, một phần do việc đầu tư máy móc công nghệ đắt đỏ nên các doanh nghiệp này thường sử dụng các phương pháp thủ công để thu thập và xử lý thông tin. - Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều: Hàng năm số lượng doanh nghiệp thành lập mới lên tới con số hàng nghìn doanh nghiệp, những doanh nghiệp Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp non trẻ này vấp phải nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ lớn và ra đời sớm hơn. - Trình độ quản lý nói chung và quản trị các mặt theo chức năng còn hạn chế dẫn đến hoạt động của doanh nghiệp chưa chuyên nghiệp. -Sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ còn thấp nhất là với những doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập. Trong rất nhiều khó khăn đó của doanh nghiệp thì khó khăn do thiếu vốn sản xuất kinh doanh là khó khăn lớn nhất, nan giải nhất với các doanh nghiệp. 1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế - Giữ vai trò quan trọng trong việc đóng ghóp vào tổng sản lượng và tạo ra việc làm là rất đáng kể cho xã hội vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp. Ở Việt Nam tỷ trọng này là 97%. - Giữ vai trò ổn định nền kinh tế: đóng vai trò như nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Một nền kinh tế luôn phải có nhiều thành phần kinh tế. Đó là những doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các loại hình kinh tế khác. Sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp cho nền kinh tế đa dạng và năng động, nó góp phần giữ cho nền kinh tế ổn định vì doanh nghiệp vừa và nhỏ được ví như thanh giảm sóc cho nền kinh tế. - Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng cho những ngành kinh tế trọng yếu: doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. - Là trụ cột của kinh tế địa phương, nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước thì DNVVN lại có mặt ở khắp các địa phương, đóng ghóp quan trọng vào ngân sách địa phương và tạo công ăn việc làm cho dân cư địa phương đó. - Đóng góp một phần không nhỏ vào giá trị GDP cho quốc gia. 1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại: 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng: Tín dụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau. Tín dụng theo nghĩa la tinh là credtim, sự tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thỏa thuận như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thỏa thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng hạn. Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay. Có thể định nghĩa tín dụng như sau: " Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay". Là người huy động vốn, ngân hàng sẽ thực hiện việc tìm kiếm và thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế trên phạm vi toàn xã hội. Là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các tổ chức đơn vị, cá nhân khi có nhu cầu bổ sung vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh. Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội. Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian, số lượng giữa các khoản thu nhập và chi tiêu ở tất cả các tổ chức, cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải được tiến hành liên tục. Tín dụng thương mại đã không giải quyết được vấn đề này, chỉ có ngân hàng là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới giả quyết được mâu thuẫn đó khi ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người đi vay. Có ba loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm: + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước Ngày nay tín dụng ngân hàng đã và đang là nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường. Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. a. Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một ngân hàng thương mại. - Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, là trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn đầu tư. Trong quá trình phát triển mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh mới xuất hiện và được ứng dụng vào kinh doanh songg hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản có. Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, ở các nước phát triển khoảng 60% trên tổng lợi nhuận của ngân hàng, ở nước ta gia đoạn hiện nay chiếm khoảng 90% tổng lợi nhuận. Điều này thể hiện rõ hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng bậc nhất của một ngân hàng thương mại. b. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường - Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thường xuyên có một bộ phận vốn nhàn rỗi: vốn nhàn rỗi của dân cư, của doanh nghiệp khi chưa có nhu cầu sử dụng họ muốn đầu tư để kiếm lời. Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong khi đó cũng có những doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để cho sản xuất, kinh doanh, sinh hoạt Như vậy ta thấy trong xã hội luôn luôn có những người thiếu vốn và những người thừa vốn. Tín dụng ngân hàng thực sự phát huy được tác dụng to lớn. Nó góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. - Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển. Các ngành kinh tế kém phát triển luôn rất cần vốn đầu tư nên tín dụng ngân hàng là nguồn vốn vô cùng cần thiết với các ngành này. Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. - Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào sự phát triển các công ty cổ phần. Chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp đang được thực hiện một cách sâu rộng trong nền kinh tế, vốn tín dụng ngân hàng giúp hỗ trợ đắc lực giúp các cổ đông có thể sở hữu được cổ phần công ty, từ đó việc cổ phần hóa được diễn ra nhanh chóng hơn. - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại. Trong điều kiện hiện nay, các nước đều thực hiện nền kinh tế mở nên nhu cầu giao lưu kinh tế với các nước khác là rất cần thiết. Tín dụng ngân hàng là một phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau thông qua các hình thức ủy thác đầu tư, mở và thanh toán thư tín dụng (L/C), bảo lãnh hàng hóa xuất nhập khẩu, chuyển tiền nhanh đi các nơi. Tín dụng ngân hàng đã trực tiếp tham gia trong quan hệ thanh toán quốc tế, xuất nhập khẩu hàng hóa, tài trợ cho các hoạt động sản xuất trong nước thúc đẩy sản xuất trong nước phát triển nhằm phục vụ tốt cho hoạt động xuất nhập khẩu góp phần tăng trưởng kinh tế và mở ra sự giao lưu giữa nước ta với các nước khác trên thế giới. Tóm lại, tín dụng ngân hàng có một vai trò rất lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với cả xã hội. Kinh tế, xã hội ngày càng phát triển thì tín dụng ngân hàng càng trở nên cần thiết. 1.2.1.3 Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hệ thống ngân hàng được đánh giá là huyết mạch của nền kinh tế, nó đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc giúp cho vốn trong nền kinh tế được lưu thông, vận chuyển liên hoàn. Với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng vậy, là đối tượng có vốn đầu tư ít nên vốn ngân hàng góp phần quan trọng trong hoạt động của doanh nghiệp. - Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được diễn ra liên tục: Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp tranh. Trên thực tế không một doanh nghiệp nào có đủ vốn 100% cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh. Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục. - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không. Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng thì phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Không chỉ thu hồi đủ vốn mà các doanh nghiệp còn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả được nợ và kinh doanh có lãi. Trong quá trình cho vay ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục đích. - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong nền kinh tế thị trường hiếm có doanh nghiệp nào chỉ dùng nguồn vốn tự có để sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy của doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn hẹp, nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận. Để hiệu quả thì doanh nghiệp phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý, nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất. - Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh. Đặc biệt với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do có một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thế cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn trong nước và nước Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp ngoài là một vấn đề khó khăn. Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh. Tuy nhiên để có một lượng vốn đủ lớn đầu tư cho sự phát triển trong khi vốn tự có hạn hẹp, khả năng tích lũy thấp thì phải mất nhiều năm nữa mới thực hiện được. Và khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa. Như vậy có thể đáp ứng kịp thời thì các doanh nghiệp chỉ có thể tìm đến vốn từ ngân hàng. Chỉ có tín dụng ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thực hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh. 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.2.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Loại tín dụng này chủ yếu được các doanh nghiệp sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô vốn nhỏ thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng. Loại tín dụng này được sử dụng chủ yếu để đáp ứng các nhu cầu dài hạn của doanh nghiệp như: xây dựng nhà xưởng, các trang thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.2.2.2 Theo phương thức vay - Cho vay từng lần: Phương thức cho vay từng lần áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Được áp dụng phổ biến trong cho vay ngắn hạn cũng như cho vay trung dài hạn. Việc cho vay với từng khoản vay riêng biệt không có sự phụ thuộc giữa các món vay của ngân hàng. Mỗi lần vay khách hàng phải ký kết một hợp đồng tín dụng riêng trong đó có các nội dung như số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm của phương thức cho vay này là việc cho vay và thu nợ được phân định ranh giới một cách rõ ràng, dễ nhận biết được lúc nào cho vay và thu nợ. Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 [...]... dựng chi n lược, tầm nhìn kinh doanh dài hạn và cụ thể trong từng thời kỳ, từng năm Nhờ đó hoạt động kinh doanh của NHPT nhà ĐBSCL Hải Dương luôn đảm bảo an toàn và hiệu quả 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện nay chi nhánh NHPT nhà ĐBSCL Hải Dương được đặt tại số 5 đường Hồng Quang, thành phố Hải Dương, Hải. .. biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một trong những biện pháp hữu hiệu là việc đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng Đảm bảo chất lượng tín dụng đem đến lợi ích cho cả các ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung Xét riêng về phía ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng có thể đem lại một số kết quả tích cực sau: - Việc nâng. .. lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNVVN Chất lượng của sản phẩm và dịch vụ thể hiện ở mức độ thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng sản phẩm dịch vụ đó, ngoài ra nó còn đem lại lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện ở việc nó... thức đi vào hoạt động tại Hải Dương đó chính là Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông cửu Long chi nhánh Hải Dương NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương là chi nhánh cấp I thuộc Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, thành lập theo QĐ 72/2004/QĐ-NHNN-HĐQT, ngày 26/7/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng NHPT nhà ĐBSCL, theo công văn số 309/CV-UB ngày 28/4/2004 "V/v chấp thuận mở chi nhánh Ngân... việc tăng vòng quay vốn tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lượng của sản phẩm, dịch vụ, qua Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường - Nâng cao chất lượng tín dụng cũng sẽ làm tăng... và có nhu cầu cấm cố giấy tờ có giá này để vay vốn phục vụ cho việc hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hay một nhu cầu nào khác mà pháp luật Việt Nam hiện hành không cấm 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN của NHPT nhà ĐBSCL - Hải Dương 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động của các DNVVN có quan hệ tín dụng với MHB Hải Dương 2.2.1.1 Tổng quan về các DNVVN có quan hệ tín dụng với NHPT nhà ĐBSCL. .. tại và phát triển lâu dài của bản thân các NHTM Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬ LONG CHI NHÁNH HẢI DUƠNG 2.1 Giới thiệu khái quát về NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 1/12/2004 một ngân hàng thương mại quốc doanh. .. của NHPT nhà ĐBSCL – Hải Dương là các đơn vị trực thuộc, là đại diện pháp nhân của NHPT nhà ĐBSCL – Hải Dương, có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh với các khách hàng, hạch toán kế toán nội bộ Mỗi PGD Nguyễn Thị Phương Lớp: NHB - K12 Chuyên đề tốt nghiệp được điều hành bởi một giám đốc và một phó giám đốc Giám đốc PGD là đại diện của giám đốc NHPT nhà ĐBSCL Hải Dương tại khu vực mình phụ trách và. .. sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng d Tổ chức nhân sự: - Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động nói riêng Sở dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, ... giám đốc NHPT nhà ĐBSCL – Hải Dương, cơ quan pháp luật về các quyết định thuộc phạm vi uỷ quyền Với một bộ máy tổ chức như vậy NHPT nhà ĐBSCL – Hải Dương đã và đang phát triển theo đúng đường lối đã vạch ra Hiện nay NHPT nhà ĐBSCL Hải Dương đã triển khai thành công hệ thống Corebanking với mục tiêu hiện đại hoá ngân hàng, thực hiện nối mạng giữa phòng giao dịch và chi nhánh cấp một, mọi hoạt động của ngân . hàng NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương và qua nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng, đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiêp vừa và nhỏ của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh. nghiệp vừa và nhỏ và việc đầu tư tín dụng của NHPT nhà ĐBSCL chi nhánh Hải Dương cho các doanh nghiệp này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển tín dụng doanh. chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng với doanh nghiệp