Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ NGỌC SƠN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH VĨNH PHÚC – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ NGỌC SƠN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO THANH BÌNH VĨNH PHÚC – NĂM 2017 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Vĩnh Phúc, ngày 26 tháng 03 năm 2017 Tác giả luận văn Lê Ngọc Sơn i Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn thầy cô Viện Kinh tế & Quản lý trường Đại học Bách khoa Hà Nội trang bị cho kiến thức quý báu trình học tập nhà trường Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đào Thanh Bình tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp làm việc với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ suốt trình học tập nghiên cứu Tác giả luận văn Lê Ngọc Sơn ii Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ Ý NGHĨA CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNN VN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDQT Tín dụng quốc tế TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam iii Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1.3: Tình hình huy động vốn NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 - 2016 46 Bảng 2.1.4: Tình hình dư nợ cho vay NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 – 2016 49 Bảng 2.1.5: Tình hình dư nợ cho vay NHCT Phúc Yên theo phân khúc khách hàng giai đoạn 2012 – 2016 50 Bảng 2.1.6: Doanh số phát hành bảo lãnh mở L/C 51 Bảng 2.1.7: Doanh số mua bán ngoại tệ phát hành thẻ ATM 52 Bảng 2.2.1: Dư nợ, tăng trưởng dư nợ DNVVN NHCT Phúc Yên 54 Bảng 2.2.2: Doanh số cho vay, phát hành bảo lãnh, mở L/C DNVVN NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 – 2016 55 Bảng 2.2.3: Số lượng, cấu DNVVN NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 – 2016 theo hình thức pháp lý 55 Bảng 2.2.4: Tỷ lệ dư nợ hạn DNVVN NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 2016 57 Bảng 2.2.5 : Vòng quay vớ n tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 - 2016 59 Bảng 2.2.6: Tình hình cho vay theo mức độ đảm bảo tài sản NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 - 2016 60 Bảng 2.2.7: Chỉ tiêu % dư nợ DNVVN khơng có TSBĐ thực tế kế hoạch hàng năm NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 – 2016 61 Bảng 2.2.8: Hiệu suất sử dụng vốn NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 - 2016 62 Bảng 2.2.9: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 2016 63 Bảng 2.2.10: Kết đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên từ phía DNVVN 65 Bảng 2.2.11 Kết đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên từ phía DNVVN xét theo thời gian quan hệ tín dụng 66 iv Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1.2 Lợi nhuận sau thuế Vietinbank Phúc Yên 44 Biểu đồ 2.2.5: Tỷ lệ dư nợ hạn DNVVN NHCT Phúc Yên số TCTD giai đoạn 2012 - 2016 58 Biểu đồ 2.2.9: Mức độ đánh giá khách hàng DNVVN chất lượng tín dụng Vietinbank Phúc Yên (câu hỏi khảo sát số 2) 66 v Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.1: Cơ cấu tổ chức NHCT Phúc Yên 43 vi Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò, chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 1.1.2.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.2.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.2.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.2.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ từ phía ngân hàng 28 vii Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý 1.2.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 33 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ số NHTM nước 38 TIỂU KẾT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN 41 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên năm gần 44 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 45 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 48 2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại 51 2.1.3.4 Các hoạt động khác 52 2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên 54 2.2.1 Kết tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên thời gian qua 54 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên thời gian qua 56 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên viii Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý Tiếp tục tăng trưởng dư nợ DNVVN bền vững: Thực điều này, NHCT Phúc Yên lập kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xun hơn, có sách riêng cho khách hàng khó tính; đồng thời tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng có tiềm địa bàn khu vực lân cận + Nghiên cứu, thực hình thức cho vay linh hoạt hơn, thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt mức thẩm quyền + Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ không cần thiết, tăng suất để phục vụ khách hàng, kết hợp dịch vụ khác với công tác cho vay, thông qua khách hàng cũ để thu hút khách hàng vay đến với ngân hàng, giảm phụ thuộc ngân hàng vào số khách hàng định Nâng cao dịch vụ công nghệ ngân hàng + Sau NHCT Việt Nam triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng lõi mới, NHCT Phúc Yên quán triệt toàn cán bộ, nhân viên ngân hàng học tập, thực vận hành thành thạo hệ thống phần mềm mới, khai thác tối đa tiện ích từ phần mềm nhằm chăm sóc khách hàng bán hàng tốt + Tuyệt đối tuân thủ quy định, quy trình NHCT Việt Nam ban hành tác nghiệp tín dụng có linh hoạt hợp lí để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán phục vụ DNVVN + Phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích người tích cực tham gia nghiên cứu, nâng cao trình độ nghiệp vụ + Thường xuyên tổ chức hội nghị, hội thảo, mời giảng viên từ trường đạo tạo nghiệp vụ ngân hàng Vietinbank giảng dạy trực tiếp chi nhánh, trú trọng hình thức tập huấn nghiệp vụ chế, sách tín dụng 79 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý 3.1.2 Mục tiêu cụ thể * Các tiêu cụ thể phát triển khách hàng DNVVN: - Số lượng khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng đến hết năm 2017 đạt 180 khách hàng - Dư nợ tín dụng DNVVN cuối năm 2017 đạt : 1.500 triệu đồng - Tỷ lệ nợ hạn DNVVN cuối năm 2017 giữ mức < 1,6% - Mức dư nợ DNVVN khơng có tài sản bảo đảm trì < 12% 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Phúc Yên 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, quan trọng làm cách để giảm thiểu rủi ro Vì vậy, với hoạt động cho vay NHCT Phúc Yên cần có biện pháp giúp đỡ khách hàng DNVVN yếu để giảm thiểu tối đa thiệt hại cho Chi nhánh DNVVN Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro, để từ đánh giá khả thu hồi Thông qua phân tích nợ có đảm bảo, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng tiến hành đồng thời bước: • Chủ động xử lý thơng qua dự phịng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay mới, không để phát sinh nợ tồn đọng điều quan trọng phải có phương pháp thái độ kiên xử lý nợ hạn, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản Chi nhánh Nêu rõ trách nhiệm phận, cá nhân từ bước thẩm định bước xử lí nợ, xây dựng chế thưởng phạt rõ ràng việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu thưởng trường hợp xử lí thu hồi nợ tốt, cụ thể: + Phạt để phát sinh nợ hạn: - Phạt 0.15%/ số dư nợ phát sinh nợ nhóm 2; phạt 0.25%/ số dư nợ phát sinh nợ xấu khách hàng Tổng số tiền phạt phân bổ cho thành viên tham gia duyệt tờ trình thẩm định sau: Cán quan hệ 80 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý khách hàng – Lãnh đạo phòng – Thành viên Ban giám đốc phê duyệt : 40 – 30 – 30 (%) - Số tiền phạt tối thiểu 200.000 đ/người (trường hợp số tiền phạt thấp 200.000 đ/người chưa phạt người đó) + Thưởng thu hồi nợ xấu: - Thưởng 0,1%/ tổng số tiền nợ xấu thu khách hàng, tối thiểu 200.000 đồng, tối đa: triệu đồng/người (nếu số tiền thưởng chưa đạt mức tối thiểu chưa thưởng) - Tỷ lệ phân chia tiền thưởng: khoản thưởng thu hồi nợ hội đồng thu hồi nợ đánh giá mức độ đóng góp có phân chia cho phù hợp cho thành viên tham gia • Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ hạn: - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực Chi nhánh tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy KH bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Chi nhánh cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa như: CBTD gọi điện gặp trực tiếp khách hàng để cập nhật tình hình kinh doanh, trao đổi hướng xử lí sơ để khắc phục việc khách hàng bị nợ hạn; tùy theo thái độ hợp tác khách hàng tiến độ toán nợ hạn từ khách hàng để gửi thơng báo mời họp khách hàng lãnh đạo phịng ngân hàng có ban lãnh đạo chi nhánh tham gia để tìm hướng giải quyết, xử lí nợ Sau khách hàng có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, CBTD cần đánh giá lại tình hình kinh doanh khách hàng cách tổng thể, yêu cầu KH cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn Chi nhánh trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị - Đối với khoản nợ hạn cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem Chi nhánh mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài KH q trình KH sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời 81 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, Chi nhánh nên sử dụng biện pháp khai thác KH vay vốn có thiện chí trả nợ, Chi nhánh gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng TD tương ứng với chu kỳ sản xuất KH, cho phép KH tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ Chi nhánh sớm tốt Khi KH khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Trong số điều kiện Chi nhánh tăng thêm vốn vay DNVVN yếu để DNVVN yếu có khả kinh doanh tốt thấy phương án kinh doanh khách hàng cịn cho vay Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh KH khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Chi nhánh bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Chi nhánh thu nợ 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng * Tăng cường kiểm tra nội Bên cạnh việc thẩm định KH, Chi nhánh cần kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Chi nhánh cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ thường xuyên kiểm tra đánh giá phân loại khoản vay, trọng đến khoản vay dễ xảy rủi ro để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng vụ việc xảy kiểm tra xử lý vi phạm Muốn vậy, NHCT Phúc Yên phải quán triệt đến cán việc tuyệt đối tuân thủ theo quy định, quy trình tác nghiệp cơng tác tín dụng Cụ thể thực biện pháp: - Tính toán số ngày hạn nợ tần suất hạn nợ từ – 10 ngày khách hàng theo định kì q, Phịng Tổng hợp rà sốt khách hàng có nguy 82 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý chuyển nhóm nợ (q hạn nợ 2-3 lần/q hay có phát sinh hạn nợ lần từ - ngày) đề nghị Ban giám đốc phê duyệt cho phép rà soát, kiểm tra việc thẩm định, quy trình xử lí hồ sơ khách hàng phòng khách hàng Việc đánh giá phòng tổng hợp cần thực nghiêm túc tách bạch với công tác thẩm định, quản lí khách hàng phịng khách hàng - Theo định hướng tín dụng NHCT theo thời kì (6 tháng thay đổi lần), phịng Tổng hợp rà soát đề xuất với ban giám đốc thực rà sốt khách hàng có ngành nghề kinh doanh nằm nhóm ngành nghề hạn chế cho vay hay tăng cường kiểm sốt tín dụng - Phịng tổng hợp rà sốt đột xuất khách hàng có thơng tin nghi ngờ kinh doanh yếu hoạt động kinh doanh chưa ổn định từ nguồn thơng tin thuế, quyền địa phương,… * Tăng cường công tác giám sát khách hàng Để giảm tối đa rủi ro xảy hoạt động tín dụng hoạt động giám sát KH phải hoạt động thiếu ngân hàng NHCT Phúc Yên nói riêng Do đó, để làm tốt nhiệm vụ này, cán TD cần phải tiến hành số hoạt động: (i) Thu thập thông tin liên quan đến việc sử dụng vốn vay KH; (ii) Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn; (iii) Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng TD; (iv) Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo TD KH Bao gồm: Đánh giá tiến độ thực phương án; Đánh giá, phân tích hiệu tình hình tài chính: Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch SXKD; theo dõi hình thức, tài sản đảm bảo tín dụng; (v) Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ theo bước: Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay KH; Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn; Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng Chi nhánh phải giao cho cán quan hệ khách hàng phải bám sát, đánh giá chất lượng nguồn thu khách hàng để kịp thời phát nguy tiềm ẩn rủi ro, đánh giá khả trả nợ KH để có biện pháp 83 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý kịp thời công tác thu hồi nợ; tuân thủ quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay (kiểm tra sử dụng vốn vay tối thiểu tháng/lần, khoản vay chuyển khoản cần kiểm tra sử dụng vốn vay vòng ngày kể từ ngày giải ngân; khoản vay lấy tiền mặt, kiểm tra sử dụng vốn vay vòng ngày kể từ ngày giải ngân; khoản vay trung hạn, kiểm tra theo tiến độ giải ngân khách hàng; định kì tối thiểu tháng/ lần kiểm tra toàn hoạt động kinh doanh khách hàng) 3.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực có ý nghĩa vô quan trọng yếu tố định tồn tại, khả cạnh tranh NHTM Tùy theo vị trí, nhu cầu mà NHTM đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng nhu cầu cơng tác đào tạo NHCT Phúc Yên cần phải ý số vấn đề sau: Một cần đa dạng hóa loại hình đào tạo, đáp ứng u cầu cho phát triển kinh doanh: - Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang làm tín dụng Nhiệm vụ cơng tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán nhanh chóng hiểu dịch vụ, nghiệp vụ mà làm (Khi có cán tuyển dụng, cán chuyển đổi nghiệp vụ, thời gian đào tạo cần sớm thực hiện, nên quy định việc phân công cán khác trực tiếp đào tạo sau có định tuyển dụng hay định chuyển đổi; cán trực tiếp đào tạo cần có thời gian kinh nghiệm chun mơn tối thiểu năm kinh nghiệm; tùy theo đặc điểm nhóm khách hàng mà cán đào tạo quản lí để tính tốn thời gian đào tạo phù hợp, trì từ 2-3 tháng) - Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phịng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp - Bồi dưỡng đào tạo thêm kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, 84 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý buổi thuyết trình, hội thảo bàn kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn cán TD (Các lớp đào tạo cần thực theo định kì tối thiểu tháng/lần nhằm cập nhật kiến thức mới, quy định, quy trình ban hành,… Giảng viên đào tạo cần giảng viên có kinh nghiệm chun mơn tốt, có kinh nghiệm thực tế hoạt động ngân hàng Chi nhánh nên liên hệ với Trường Đạo tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank để tổ chức lớp đào tạo này) Hai trọng cơng tác tuyển dụng Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người có kinh nghiệm làm tín dụng lâu năm, điều tạo lợi cạnh tranh NHCT Phúc Yên với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc,… 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng Thơng tin ln yếu tố thiếu định đầu tư, đặc biệt kinh tế thị trường, nắm thông tin sớm có hội chớp thời tốt hội thắng cạnh tranh lớn Trong hoạt động TD NHTM, thông tin trở nên quan trọng hết, thơng tin xác, đầy đủ kịp thời hạn chế đến mức thấp rủi ro rủi ro thị trường, rủi ro sách Hơn nữa, thơng tin đầy đủ cịn rút ngắn thời gian thẩm định, đẩy nhanh tốc độ cho vay tạo lợi cạnh tranh Thông tin sở hoạt động TD, với thông tin đầy đủ phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác doanh nghiệp phương án vay vốn, từ tránh rủi ro TD cho Chi nhánh Vì vậy, chất lượng nguồn thông tin phải trọng mức nhằm cập nhật thông tin cách nhanh chóng, xác, kịp thời KH, thị trường Muốn thu nguồn thơng tin có giá trị, Chi nhánh phải thực số giải pháp sau: - Tăng cường đội ngũ cán quan hệ khách hàng, đặc biệt đào tạo cán quan hệ khách hàng giỏi, thu thập thông tin tốt; bám sát thực tế tình hình khu vực có khách hàng… sở dự báo khả hoạt động KH; rủi ro tiềm ẩn xảy KH, từ Chi nhánh có biện 85 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý pháp ứng xử kịp thời sách cho vay DNVVN (Thực phân chia địa bàn cụ thể, tỉnh Vĩnh Phúc theo huyện đến phường, ngồi tỉnh Vĩnh Phúc phân chia theo tỉnh lân cận cho cán quan hệ khách hàng; theo lực, khả nghiên cứu cán quan hệ khách hàng để phân chia nghiên cứu sâu khách hàng theo mảng ngành nghề mảng thi công xây dựng, mảng kinh doanh vận tải đường sông, đường bộ, mảng thương mại văn phịng phẩm, dụng cụ gia đình, đồ dùng thiết yếu; mảng kinh doanh thương mại công nghiệp nhẹ, mảng y tế, giáo dục, du lịch….) - Thực việc thu thập, lưu trữ thông tin, tài liệu cách có khoa học để thuận tiện cho việc khai thác sử dụng Tạo lập kênh thông tin liên lạc tất cán thẩm định cán quan hệ khách hàng chi nhánh để nguồn thông tin kiểm định qua nhiều tay (Thực họp định kì theo tháng đề cập nhật, kiểm duyệt thông tin mảng ngành nghề kinh doanh, khu vực địa bàn phổ biến cho tất cán quan hệ khách hàng; thực họp khơng định kì thu thập thông tin bất lợi từ khách hàng hay từ ngành nghề nhóm khách hàng) Đào tạo tập huấn cho cán thẩm định đánh giá khoản vay, phương pháp thu thập, xử lý khai thác, lưu trữ thông tin hiệu khoa học 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, định xem hồ sơ vay vốn KH có phê duyệt khơng Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp Chi Nhánh phòng ngừa rủi ro khoản nợ Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích KH, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý SXKD, mơ hình tổ chức, bố trí lao động - Phân tích đánh giá khả tài chính: (i) Kiểm tra tính xác 86 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý báo cáo kết kinh doanh: Hiện mức độ xác báo cáo tài doanh nghiệp có mức tin cậy khơng cao, đặc biệt DNVVN độ tin cậy lại Để thẩm định báo cáo tài bắt buộc cán TD phải tự nâng cao trình độ sâu tìm hiểu KH; (ii) Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài Các cán TD phải có lực tốt đánh giá tình hình kinh doanh tài DNVVN - Phân tích quan hệ với KH: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ.(i) Quan hệ tín dụng: Dư nợ ngắn, trung dài hạn (gồm nợ hạn); mục đích vay vốn KH; doanh số cho vay, thu nợ; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm; (ii) Tiền gửi: doanh số tiền gửi, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu … Một số giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên: Thứ nhất, tổ chức, điều hành công tác thẩm định: (i) Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người; (ii) Có thể phân cán thẩm định theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề Thứ hai, bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Cần bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán thẩm định thường xuyên sâu rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Phúc Yên Để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN có hiệu quả, NHCT Phúc n cần thực hiện: 87 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý - Tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng - Phân chia nhiệm vụ rõ ràng cán tín dụng, tránh việc người phải kiêm nhiệm nhiều vị trí khiến cơng việc thiếu tính chun mơn hóa - Tạo thêm động lực làm việc cơng tác tín dụng để cán tín dụng làm việc có hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Nới lỏng sách tín dụng: Với phương châm chắn hoạt động tín dụng, sách tín dụng mà NHCT Việt Nam ban hành, tỷ lệ tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng DNVVN cịn mức cao, gây khó khăn cho Chi nhánh khơng thể cho vay DNVVN có khả kinh doanh tốt lại thiếu hụt tài sản bảo đảm cho ngân hàng - Tăng cường tổ chức hội thảo nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt tín dụng, dịch vụ kinh doanh tiền tệ cán chi nhánh tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ: Hiện nay, hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ NHCT Việt Nam ban hành tương đối đầy đủ nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh có sở thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng Tuy nhiên để khuyến khích hoạt động tín dụng, NHCT Việt Nam cần sửa đổi văn hưóng dẫn đảm bảo đạt chuẩn nghiệp vụ, có tính ổn định cao, linh hoạt trước tác động điều kiện kinh tế nói chung thay đổi hệ thống ngân hang tài nói riêng - Tăng cường cơng tác đào tạo cán theo hướng chun mơn hố: Chun mơn hố hoạt động phân tích tín dụng hình thức cán tín dụng phụ trách loại hình, quy mơ ngành nghề doanh nghiệp khác Về mặt hình thức, tiến hành phân loại hồ sơ doanh nghiệp từ nhận hồ sơ theo ngành nghề sau giao cho nhóm cán phụ trách ngành nghề tiến hành phân tích 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban 88 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý nghành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Kiến nghị NHNN phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể tháo gỡ vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp thông tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: o Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu o NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy o CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan : Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Bộ Kế 89 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý Hoạch Đầu Tư…qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM o Xây dựng mạng lưới thơng tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có công ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hổ trợ cho NHTM Thứ ba: Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: o Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nghiệp vụ khác o Khi có nguy rủi ro phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM o Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra khơng có chế tài buộc NHTM thực o Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng 90 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý KẾT LUẬN DNVVN giữ vị trí quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Nguồn vốn tín dụng cung cấp cho DNVVN góp phần vào phát triển DNVVN phát triển chung kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh NHCT Phúc Yên Làm hoạt động kinh doanh NHCT Phúc Yên ngày phát triển, đảm bảo tăng trưởng tốt Qua việc nghiên cứu, tìm hiểu chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên, ta nhận thấy chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên mức tốt Tuy nhiên bên cạnh chất lượng tín dụng DNVVN NHCT Phúc Yên số hạn chế định Để phát triển bền vững , đòi hỏi NHCT Phúc Yên phải tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Để giải pháp thực phát huy tác dụng cần có nỗ lực thân NHCT Phúc Yên, quan tâm kết hợp chặt chẽ đồng cấp, ngành có liên quan Luận văn đề cập số vấn đề lớn, hiểu biết thân có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu xót Vì tơi mong dẫn, đóng góp thầy giáo hướng dẫn, thầy, cô hội đồng, nhà khoa học độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! 91 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thành Công (2015), Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí phát triển hội nhập Nguyễn Minh Kiều (2009) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Viết Hải (2011) Nghiên cứu hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng – Đại học Kinh tế Đà Nẵng Nguyễn Kim Anh (2008): Giáo trình quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2011) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Lê Thị Huyền Diệu (2010): Quản lý rủi ro tín dụng: Kinh nghiệm NHTM giới học cho Việt Nam Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Số Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy, Quản trị Ngân hàng Thương mại 1, NXB Tài 10 Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường niên NHCT Phúc Yên giai đoạn 2012 – 2016 12 Các website: www.sbv.gov.vn www.vietinbank.vn www.cafef.vn 92 Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội Viện Kinh Tế Và Quản Lý PHỤ LỤC Biểu mẫu: Phiếu thăm dò mức độ hài lòng khách hàng DNVVN PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN Anh/chị vui lịng ghi câu trả lời chữ, số dấu X ô trống Anh/chị đánh giá nội dung sau: 1.1 Anh/chị quan hệ tín dụng với Vietinbank Phúc Yên trong: Từ đến năm Trên đến 10 năm Trên 10 năm 1.2 Nhận xét Anh/chị địa điểm thực giao dịch: - Rộng rãi, thống mát, - Bình thường - Chật hẹp, nóng nực 1.3 Thái độ giao tiếp cán tín dụng: - Vui vẻ, nhiệt tình, nhã nhặn - Bình thường - Khơng niềm nở, lạnh lùng, thờ 1.4 Khi Anh/chị chưa rõ làm chưa hồ sơ, giấy tờ, cán tín dụng có hướng dẫn, giải thích khơng? - Hướng dẫn, giải thích tận tình, chu đáo - Có hướng dẫn, giải thích qua loa, khơng đầy đủ - Khơng giải thích 1.5 Số lượng hồ sơ, giấy tờ vay vốn mà Anh/chị cần cung cấp là: - Số lượng hồ sơ cần cung cấp ít, gọn nhẹ - Bình thường - Quá nhiều hồ sơ cần cung cấp 1.6 Thời gian giải hồ sơ: Trước hẹn Đúng hẹn Trễ hẹn 1.7 Các bước thủ tục vay vốn: Đơn giản B.thường Phức tạp Anh/chị nhận xét, đánh giá chung kết giải quyết: Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Các ý kiến nhận xét, góp ý khác (nếu có): ……………………… … ……………………………………………………… …………… … Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Anh/chị 93 ... thuyết tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. .. vậy, ngân hàng phải đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đây thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên, với cấu dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp