Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh huế

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn rõ nguồn gốc Huế, ngày 18 tháng 11 năm 2011 ́H U Ế Tác giả luận văn Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ TRẦN HOÀI PHÚ i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình quý báu từ thầy hướng dẫn khoa học, quan công tác, sở ban ngành tỉnh Thừa Thiên Huế, doanh nghiệp, đồng nghiệp, bạn bè người Ế thân Nhân đây, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: U PGS.TS Bùi Dũng Thể - người hướng dẫn khoa học- dành nhiều thời ́H gian quý báu để dẫn đề tài định hướng phương pháp nghiên cứu thời TÊ gian tiến hành thực luận văn Ngân hàng Vietcombank Huế Ngân hàng SHB Huế, quan ban H ngành, doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng nghiệp tạo điều kiện thời gian IN giúp đỡ việc thu thập số liệu K Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên, khuyến ̣C khích tinh thần lẫn vật chất cho trình thực luận văn O Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! ̣I H Huế, ngày tháng năm 2011 Đ A Tác giả luận văn TRẦN HOÀI PHÚ ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN HOÀI PHÚ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Niên khóa: 2008- 2011 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI DŨNG THỂ Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Tính cấp thiết đề tài Ế Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yêu hầu hết ngân hàng U Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thời gian gần có thay đổi ́H tích cực theo hướng hội nhập quốc tế, song lực cạnh tranh hạn chế TÊ nhiều mặt ngày phải đối mặt với thách thức đáng lo ngại từ phía ngân hàng nước Điều này, tất yếu đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chính việc "Nâng cao H chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương IN Việt Nam – Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế)" yêu cầu cấp thiết có K ý nghĩa chiến lược ngân hàng Phương pháp nghiên cứu ̣C Phương pháp nghiên cứu tài liệu thứ cấp sử dụng để thu thập đánh giá O số hoạt động liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay ̣I H Phương pháp nghiên cứu tài liệu sơ cấp thực theo bước: - Nghiên cứu sơ bộ: Phương pháp nghiên cứu định tính thực thông qua Đ A phương pháp thảo luận (với chuyên gia khách hàng) phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm đánh giá sơ yếu tố phản ánh chất lượng cho vay ngân hàng - Nghiên cứu thức: phương pháp định lượng sử dụng thông qua khảo sát khách hàng chủ doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Kết nghiên cứu đóng góp luận văn - Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngân hàng DNVVN cho thấy đa phần nằm tiêu chuẩn cho phép - Ngoài với việc khảo sát 100 doanh nghiệp cho thấy có nhân tố tác động đến chất lượng cho vay, đồng thời xác định mức độ tác động nhân tố đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng iii Bộ công an BTC Bộ tài BTP Bộ tư pháp CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng CP Cổ phần DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc dân HĐTD Hợp đồng tín dụng IMF Quỹ Tiền tệ quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTM CP U ́H TÊ H IN K O Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông lâm ngư nghiệp ̣I H NLNN Ế BCA ̣C DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nhà nước QĐ Quyết định Đ A NN TCĐC Tổng cục địa TTLT Thông tư liên tịch TCTD Tổ chức Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam XDCB Xây dựng WTO Tổ chức Thương mại giới iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiên cứu .37 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức Vietcombank Huế 46 v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại DNVVN theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNVVN số nước giới 10 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Ế VN Chi nhánh Huế qua ba năm 2008 – 2010 .48 Doanh số cho vay DNVVN Vietcombank Huế .51 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ DNVVN Vietcombank Huế .53 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay DNVVN Vietcombank Huế 56 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm .59 Bảng 2.6: Tỷ lệ tổng vốn huy động tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng IN H TÊ ́H U Bảng 2.2: TMCP Ngoại Thương VN Chi nhánh Huế 59 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN Chi K Bảng 2.7: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại O Bảng 2.8: ̣C nhánh Huế 60 ̣I H Thương VN Chi nhánh Huế .61 Thông tin mẫu điều tra 63 Bảng 2.10: Kiểm định độ tin cậy tổng thể biến điều tra 64 Bảng 2.11: Kiểm định số lượng mẫu thích hợp KMO 66 Đ A Bảng 2.9: KMO and Bartlett's Test .66 Bảng 2.12: Bảng phân tích nhân tố thuộc tính chất lượng cho vay ngân hàng TMCP NT Huế 67 Bảng 2.13: Hệ số xác định phù hợp mô hình 69 vi Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ MỤC LỤC vii PHẦN I: MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng với mục đích nhằm tài trợ chi tiêu cho doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh Ế tế, thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế U Thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin ́H chất lượng cho vay khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp TÊ Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro H hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản IN cho vay Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ K khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau : quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay không ̣C hợp lý tình trạng suy thoái dự kiến kinh tế… O Điểm lại danh sách Ngân hàng Thương mại (NHTM) bị đổ bể, ̣I H bị thu hồi giấy phép buộc phải sáp nhập Việt Nam giới thời gian qua cho thấy nguyên nhân không gánh chịu hậu Đ A khoản nợ xấu Do đó, việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho mang ý nghĩa vô quan trọng hoạt động NHTM Tổ chức Tín dụng (TCTD) Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng thời gian gần có thay đổi tích cực theo hướng hội nhập quốc tế, song lực cạnh tranh hạn chế nhiều mặt ngày phải đối mặt với thách thức đáng lo ngại từ phía ngân hàng nước Những cam kết mở cửa thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam vào dòng chảy cải cách, trở thành định hướng quan trọng cho việc xây dựng chiến lược hoạt động ngân hàng Trong đó, Ngân hàng TMCP Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) nói chung Ngân hàng TMCP Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) nói riêng không nằm xu hướng Vì vậy, việc nghiên cứu, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Huế thời gian qua đồng thời đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cam kết Ế Việt Nam để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động U cho vay Vietcombank Huế giai đoạn tới cần thiết ́H Vì vậy, lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế TÊ (Vietcombank Huế) ” làm nội dung cho đề tài tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI H Trên sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng, phân tích, đánh giá thực IN trạng chất lượng hiệu hoạt động cho vay đề giải pháp nhằm nâng K cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Huế O cụ thể sau: ̣C Để thực mục tiêu tổng quát trên, đề tài nhằm giải mục tiêu ̣I H - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Đ A - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Huế - Đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Huế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Những lý luận chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đia bàn tỉnh Thừa Thiên Huế - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Thừa Thiên Huế - Phạm vi thời gian: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chất Ế lượng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ U Viecombank Huế khoảng thời gian từ năm 2008 đến 2010 ́H Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Chất lượng hoạt động cho vay ngày xem yếu tố sống còn, TÊ định đến tồn phát triển NHTM, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Vì thế, việc xem xét, đánh giá chất H lượng hoạt động cho vay để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa IN có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Viecombank Huế K PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để đạt mục đích đề tài, trình nghiên cứu, tác giả sử ̣C dụng phương pháp sau: ̣I H O 5.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Đây phương pháp nghiên cứu tổng quát để khái quát đối tượng nghiên cứu Đ A để nhận thức chất tượng tự nhiên, kinh tế, xã hội Phương pháp yêu cầu nghiên cứu tượng trạng thái riêng rẽ, cô lập mà mối quan hệ chất tượng, vật; trạng thái tĩnh mà phát triển từ thấp đến cao, chuyển biến từ số lượng sang chất lượng, từ khứ đến tương lai 5.2 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Đối với số liệu thứ cấp: Các số liệu thông tin hoạt động cho vay thu thập từ báo cáo qua năm Vietcombank Huế như: Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh; Báo cáo tài chính, Báo cáo phát hiện, Báo 28 Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP 29 Niên giám thống kê tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2005, 2006, 2007, 2008, 2009,2010 30 GS.TS Nguyễn Đình Phan (2002), “Quản lý chất lượng tổ chức”, NXB Giáo dục 31 Ths Nguyễn Văn Phương (2010), Phương hướng, nhiệm vụ giải pháp hoàn Ế thiện quản lý nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh hội U nhập WTO, Viện nghiên cứu phát triển thành phố Hồ Chí Minh ́H 32 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 Thống đốc TÊ Ngân hàng Nhà nước v/v ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 33 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc H Ngân hàng Nhà nước v/v ban hành Quy định phân lọai nợ, trích lập sử IN dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động K 34.Trần Sửu (1996), “Quản lý chất lượng hàng hóa dịch vụ”, NXB Khoa học - ̣C Kỹ thuật O 35 PGS.TS Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống ̣I H Kê 36 PGS.TS Lê Văn Tề, Hồ Diệu (2004), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Đ A Kê 37 Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23 tháng năm 2001 v/v hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 38 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội 39 PGS.TS Trần Ngọc Thơ, TS Nguyễn Ngọc Định (2005), “Tài Quốc Tế”, NXB Thống Kê 95 40 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (1999), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê 41 TS Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), “Quản trị rủi tài chính”, NXB Thống Kê 42 Hoàng Trọng - Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Thống Kê 43 GS.TS Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Ế Kê U 44 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (2004), Kinh tế Việt Nam 2003, ́H NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 45 Website: TÊ - http://www.ctu.edu.vn - http://www.fetp.edu.vn IN - http://www.sbv.gov.vn H - http://www.hce.edu.vn K - http://www.thuathienhue.gov.vn - http://www.vietcombank.com.vn O ̣C - http://www.vneconomy.vn Đ A ̣I H - http://www.wto.org.com.vn 96 Đ A ̣C O ̣I H H IN K PHỤ LỤC Ế U ́H TÊ Phụ lục PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Phần giới thiệu Ế Thưa Ông/bà ! U Tôi cán công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế ́H tỉnh Thừa Thiên Huế Tôi nghiên cứu đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huê tỉnh Thừa Thiên TÊ Huế Bảng câu hỏi thiết kế để thu thập thông tin cho nghiên cứu với mục đích nhằm có hiểu biết sâu việc cho vay Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ Tỉnh TT Huế Nhằm không ngừng cải thiện nâng cao chất lượng cho vay để phục vụ H khách hàng tốt hơn, kính đề nghị quý khách hàng vui lòng cho biết số ý kiến khách hàng IN chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế, địa 78 Hùng Vương, Phường Phú Hội, TP.Huế Do lấy làm cảm ơn Ông/bà, với tư cách K giám đốc (chủ doanh nghiệp) dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi ̣C Thông tin mà Ông/bà cung cấp cho sử dụng cho mục đích đề tài này.sẽ O bảo quản cách tuyệt đối bí mật ̣I H Chân thành cám ơn hợp tác Ông/bà ! Đ A I THÔNG TIN DOANH NGHIỆP (Xin quý khách vui lòng đánh dấu “X” vào ô thích hợp không để hàng trống) Tên doanh nghiệp : ……………………………………… Địa :…………………………………………………  Loại hình doanh nghiệp :  DNTN   Công ty TNHH  Công ty Cổ phần  Khác (Ghi rõ)………  Quy mô vốn Doanh nghiệp: (VNĐ) < tỷ 1 tỷ – tỷ 3 tỷ – tỷ > tỷ  Lĩnh vực hoạt động chủ yếu Quý Doanh nghiệp gì? Thương mại Dịch vụ Sản xuất Thông tin cá nhân Giám đốc Doanh nghiệp: 6.1 Họ tên : 6.2 Giới tính :  Nam  Nữ dưới 30 tuổi 30 - 40 tuổi 41 – 50 tuổi trên 50 tuổi 6.4 Trình độ học vấn :  Caođẳng/Trung cấp Đại học  Sauđại học ́H U  PTTH Ế 6.3 Độ tuổi : II./ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG TÊ VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Xin quý khách vui lòng cho biết đánh giá quý khách chất lượng cho vay Ngân hàng H TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế yếu tố sau (Vui lòng đánh dấu “X” vào ô thích hợp không để hàng trống): IN Ghi chú: 1: Hoàn toàn không đồng ý; 2: Không đồng ý 3: Không ý kiến; 4: Đồng ý; 5: Hoàn K toàn đồng ý Yếu tố Lãi suất, phí cho vay ngân hàng chấp O ̣C STT ̣I H nhận Quy định lãi suất, phí cho vay ngân Đ A hàng rõ ràng hợp lý Ngân hàng thay đổi lãi suất, phí cho vay thời hạn cho vay Lãi suất, phí cho vay ngân hàng không chênh lệch so với ngân hàng khác Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng hợp lý, dễ đáp ứng Mức độ đánh giá Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản, dễ hiểu Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng, xác Các quy định, quy trình làm việc phận tín dụng công khai, rõ ràng Cán tín dụng sẵn sàng giúp đỡ quý Ế Cán tín dụng tạo tin tưởng 11 TÊ doanh nghiệp Cán tín dụng lịch sự, nhã H nhặn DN Cán tín dụng tỏ xác IN 12 K nghiệp vụ Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, ̣C 13 O không gây khó khăn cho DN Quý doanh nghiệp nhận ̣I H 14 hướng dẫn, hỗ trợ giao dịch Cơ sở vật chất thiết bị ngân hàng Đ A 15 ́H 10 U doanh nghiệp đại 16 Địa điểm giao dịch thuận lợi 17 Các chiến dịch truyền thông, quảng cáo sản phẩm hấp dẫn thu hút 18 Khuyến quà tặng hấp dẫn 19 Hội nghị khách hàng để lại ấn tượng tốt 20 Ngân hàng tỏ quan tâm quý doanh nghiệp trình vay vốn 21 Nhìn chung, quý doanh nghiệp cảm thấy hài lòng chất lượng cho vay ngân hàng II Ý KIẾN KHÁC (Xin Quý khách vui lòng cho biết Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế cần điều chỉnh, khắc phục nhược điểm gì, nên làm để nâng cao chất lượng Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế cho vay) Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Quý khách! Phục lục Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế 2.1 Thống kê mô tả đối tượng điều tra Ế U ́H TÊ H IN Đ A ̣I H O ̣C K 2.2 Phân tích độ tin cậy số liệu điều tra Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế 2.3 Phân tích nhân tố Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế 2.4 Độ tin cậy nhân tố Đ A ̣C O ̣I H H IN K Ế U ́H TÊ Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế 2.5 Phân tích hồi quy