HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HOÀPHÒNG GIAO DỊCH KCN AMATA

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BIÊN HỒPHỊNG GIAO DỊCH KCN AMATA Sinh viên thực hiện: TRẦN LÊ THANH THUỲ Lớp: DH33NH03 MSSV: 030633170859 Khố học: KHỐ K33 ĐẠI HỌC CHÍNH QUY GVHD: TS TRẦN THỊ VÂN TRÀ TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 6-2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BIÊN HỒPHỊNG GIAO DỊCH KCN AMATA Sinh viên thực hiện: TRẦN LÊ THANH THUỲ Lớp: DH33NH03 MSSV: 030633170859 Khố học: KHỐ K33 ĐẠI HỌC CHÍNH QUY GVHD: TS TRẦN THỊ VÂN TRÀ TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 6- 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trần Lê Thanh Thuỳ MSSV: 030633170859 Lớp: DH33NH03 Tôi xin cam đoan báo cáo thực tập đề tài” HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BIÊN HỒ- PHỊNG GIAO DỊCH KCN AMATA” kết trình quan sát, học hỏi nghiên cứu suốt trình ba tháng thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Biên Hồ Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA tỉnh Đồng Nai, với hướng dẫn giảng viên TS Trần Thị Vân Trà Các số liệu kết luận nghiên cứu trình bày báo cáo trung thực, trích dẫn đầy đủ, dựa nguồn cung cấp Ngân hàng thơng tin có q trình thực tập Tơi xin chịu trách nhiệm báo cáo thực tập Sinh viên thực tập ( Ký ghi rõ họ tên) TRẦN LÊ THANH THUỲ i LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm gắn bó với kiến thức Trường Đại học Ngân Hàng khoảng thời gian ba tháng thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Biên Hịa phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm q báu để áp dụng vào cơng việc sống sau em trường Em xin gửi đến Ban giám hiệu Nhà trường, đến tất quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng quý thầy cô Khoa Ngân hàng lời cảm ơn chân thành tạo điều kiện cho em học tập trau dồi kiến thức môi trường động đầy sáng tạo Hơn hết, em xin gửi đến cô Trần Thị Vân Trà lời cảm ơn sâu sắc trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực Báo cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Biên Hồ phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA, anh chị phịng tín dụng toàn thể anh chị chi nhánh giúp đỡ, hướng dẫn em tiếp xúc thực tế với công việc Ngân hàng, cho em trải nghiệm thú vị vị trí tín dụng ngân hàng Cuối em xin cảm ơn đến bạn nhóm thực tập, người bạn lớp trường Đại học Ngân hàng hỗ trợ em nhiều việc hoàn thành báo cáo cách tốt Em xin gửi lời chúc sức khoẻ đến q thầy Trường đại học Ngân hàng tồn thể anh chị cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Biên hồ phịng giao dịch khu công nghiệp AMATA, chúc người đạt thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· Đánh giá mức độ hồn thành q trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên □ Xuất sắc □ Tốt □ Khá □ Đạt yêu cầu □ Không đạt yêu cầu XÁC NHẬN ĐƠN VỊ THỰC TẬP ( Ký ghi rõ Họ tên, đóng dấu) iii PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· ········································································································· Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) ( Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU viii CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .1 1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH VIETCOMBANK BIÊN HỒ- PHỊNG GIAO DỊCH KHU CƠNG NGHIỆP AMATA 1.2.1 Nhiệm vụ chức năng: .2 1.2.2 Hệ thống tổ chức: .2 1.2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức: 1.2.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban: 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng: 1.2.4 Những thuận lợi khó khăn Phịng giao dịch KCN AMATA 1.2.4.1 Thuận lợi 1.2.4.2 Khó khăn 1.2.4.3 Phương hướng phát triển CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH BIÊN HOÀ- PGD KCN AMATA 2.1 QUY ĐỊNH CỦA VIETCOMBANK TRONG CHO VAY .9 2.1.1 Nguyên tắc cho vay 2.1.2 Điều kiện vay vốn .9 2.1.3 Loại cho vay .10 2.1.4 Đồng tiền cho vay, trả nợ 10 2.1.5 Mức cho vay .10 2.1.6 Thời hạn cho vay 10 v 2.1.7 Lãi suất cho vay 10 2.1.8 Phí liên quan đến hoạt động cho vay chi nhánh 11 2.1.9 Phương thức cho vay 11 2.2 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .11 2.2.1 Cho vay ngắn hạn lần .11 2.2.2 Tài trợ vốn lưu động 11 2.2.3 Cho vay dự án đầu tư 12 2.2.4 Cho vay mua ôtô .12 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY 13 2.4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY 16 2.4.1 Phân tích dư nợ theo loại tiền tệ .16 2.4.3 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế 18 2.4.4 Phân tích dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay .19 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 22 3.1 Định hướng 22 3.1.1 Định hướng Vietcombank cho vay 22 3.1.2 Định hướng Vietcombank chi nhánh Biên Hồ– Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA .22 3.2 Kiến nghị 23 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) ĐVT Đơn vị tính HĐKD Hoạt động kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam KCN Khu công nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TSĐB Tài sản đảm bảo PGD KCN AMATA Phòng giao dịch khu công nghiệp AMATA vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Thơng tin Hình 1.1 Sơ đồ 1.1 Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Sơ đồ 2.1 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tên bảng, sơ đồ, hình Logo ngân hàng TMCP Ngoại thương Sơ đồ tổ chức ngân hàng VCB Biên Hoà –PGD KCN AMATA Kết hoạt động kinh doanh VCB PGD KCN AMATA qua năm 2018-2020 Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2018-2020 Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian giai đoạn 2018-2020 Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian giai đoạn 2018-2020 Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế giai đoạn 2018-2020 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức bảo đảm tiền vay giai đoạn 2018-2020 Số trang 16 17 18 19 20 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI Hoạt đô ̣ng tín dụng là hoạt đô ̣ng cốt lõi của các ngân hàng thương mại Việt Nam giới Tuy nhiên qua thực tế cho thấy hoạt đô ̣ng tín dụng là hoạt đô ̣ng có nhiều rủi ro Cũng giớng các doanh nghiê ̣p khác, hoạt đô ̣ng của viii Khả kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay Vietcombank dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB-SMS B@nking Có nhiều phương án cho khách hàng lựa chọn thời điểm 06/2021, nhiên lãi suất cập nhật theo tháng:  Phương án 1: 7,29% cố định 12 tháng  Phương án 2: 8,4%/năm cố định 24 tháng  Phương án 3: 9,6%/năm cố định 36 tháng  Phương án 4: 10,3%/năm cố định 60 tháng  Phương án 5: 8,0%/năm 18 tháng 2.3 - QUY TRÌNH CHO VAY Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Cán ngân hàng lập hồ sơ sau tư vấn vay với khách hàng Một hồ sơ vay vốn cần thu thập thông tin: lực pháp lý, lực hành vi nhân sự, khả sử dụng vốn vay khả hoàn trả nợ (gốc lãi vay) - Bước 2: Phân tích tín dụng  Phân tích tín dụng q trình đánh giá khách hàng điều kiện vay vốn hoàn trả nợ vay, bước quan trọng Trên sở giá định cho vay giám sát khoản vay Ngân hàng Các yếu tố mà Ngân hàng thường xem xét sau nhận hồ sơ hợp lệ  Năng lực vay khách hàng: Khách hàng có đủ yếu tố pháp lý không thuộc tuổi vị thành niên, người rối loạn tâm thần, người bị truy cứu trách nhiệm hình chấp hành án  Độ tin cậy người vay: Đây yếu tố khó xác định, nhiên xem xét số khé cạnh hồ sơ khứ khách hàng, thông tin qua thủ tục vay thông tin thu thập từ bên ngoài, nhận định tiếp xúc với khách hàng…  Mục đích tín dụng: Khoản vay phải hợp lý với quan điểm sách tín dụng Ngân hàng Ngân hàng không tài trợ cho mục tiêu khơng hợp pháp, đầu khơng có lý vay rõ ràng  Năng lực hoàn trả: Được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác như: tuổi đời, nghề nghiệp, thu nhập sức khỏe… 13  Các đảm bảo tín dụng: Có vai trị nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm, bao gồm: bất động sản, chứng khoán, cam kết bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc, đá quý…  Số lượng kỳ hạn tín dụng - Bước 3: Ra định tín dụng Đây bước xây dựng ký kết hợp đồng, viết ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng, với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoản thời gian lãi suất định  Các nội dung hoạt động tín dụng  Khách hàng: Họ tên, địa chỉ, tư cách pháp lý( có)  Mục đích sử dụng: khách hàng phải ghi rõ vay để làm  Số lượng tín dụng: số tiền( hạng mức tín dụng) ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng  Lãi suất: hợp đồng tín dụng phải ghi rõ lãi suất mà khách hàng trả đồng thời xác định tính chất lãi suất Nếu lãi suất có thay đổi phải xác định rõ điều kiện thay đổi  Phí: mức phí điều kiện nộp phải đuợc thể hợp đồng tín dụng  Tín dụng thời hạn: Ngân hàng thường xuyên xác định tín dụng thời hạn hợp đồng Cũng có trường hợp thời hạn không xác định cụ thể trước mà theo luân chuyển thời gian hàng hóa tư vấn hỗ trợ tài đối tượng hàng hóa Tín dụng thời hạn chia thành đầu tư thời gian, thời hạn trả nợ thời gian, thời gian trả nợ chia thành nhiều kỳ hạn trả nợ nhỏ  Các loại bảo đảm: Hợp đồng tín hiệu chấp loại bảo đảm (nếu có) cho loại tín hiệu (kèm theo đồng phụ) lãnh đạo hợp đồng, tư vấn hàng hóa kho, sản phẩm cố định, chứng khốn có giá  Từ phân tích tín dụng, Ngân hàng định cho vay hay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng  Cán ngân hàng tạo hồ sơ hợp đồng vay nợ cho khách hàng ký tên - Bước 4: Giải ngân 14 Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng sở hạn mức tín dụng ký hợp đồng tín dụng Tùy vào hình thức quy mơ vay mà Ngân hàng áp dụng mức giải ngân phù hợp Thông qua việc giải ngân, Ngân hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay đồng thời phát điều chỉnh sai sót khâu trước Việc giải ngân phải đảm bảo tiến độ hợp đồng tín dụng ký kết - Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng…để đảm bảo khả thu nợ Thông qua công tác giám sát, Ngân hàng phát hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng nhận biết khoản nợ có vấn đề dựa vào yếu tố sau:  Khách hàng trả nợ không hạn  Thường xuyên có thay đổi kỳ hạn trả nợ  Tình hình trả nợ diễn  Chấp nhận lãi suất cho vay cao bất thường  Sự suy giảm thu nhập khách hàng  Giá trị tài sản đảm bảo suy giảm - Bước 6: Thu nợ gốc lãi Đến kỳ trả nợ, Ngân hàng Vietcombank tiến hành thu nợ sở điều khoản cam kết hợp đồng Khi khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng Ngân hàng tiến hành thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo cho khách hàng Trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không đủ không trả hạn Ngân hàng xem xét hạn nợ chuyển sang nợ hạn, ngân hàng tiếp tục đánh giá khả mức độ thu hồi Việc trả nợ tiến hành theo nhiều cách khác như: trả lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần suốt thời hạn vay… - Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay Nếu hết thời hạn hợp đồng khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi Ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ Trong trường hợp hai bên Ngân hàng khách hàng lý hợp đồng thông thường Trong trường hợp khách hàng vi phạm 15 cam kết ghi hợp đồng, có ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau này, Ngân hàng đề nghị tiến hành lý hợp đồng bắt buộc 2.4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY Trong hoạt động kinh doanh chinh nhánh Vietcombank Biên hồ phịng giao dịch khu công nghiệp AMATA, hai khâu quan trọng huy động vốn cho vay cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng, định phần lớn đến hiệu kinh doanh trình chu chuyển vốn Ngân hàng Việc phân tích hệ thống tiêu sau làm rõ thực trạng hoạt động cho vay phòng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA 2.4.1 Phân tích dư nợ theo loại tiền tệ Việc phân loại dư nợ theo loại tiền tệ cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay theo loại tiền tệ: VNĐ ngoại tệ thể rõ qua bảng tổng hợp sau: Bảng 2.1 : Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2018-2020 Chỉ tiêu VNĐ Năm 2018 Giá trị 387 Tỷ trọng 73,00% Tăng Năm 2019 Giá Tỷ Tăng trưởng trị 5,97% 416 trọng trưởng 74,41% 7,46% Giá trị 433,53 Năm 2020 Tỷ Tăng trọng 76,88 trưởng 4,23% % ĐVT: Tỷ đồng Nguồn: Vietcombank Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA Qua bảng số liệu bảng cho thấy tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng VCB PGD KCN AMATA có xu hướng giảm, theo tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thời điểm 31/12/2020 đạt 433,53 tỷ đồng, tăng 17,5 tỷ đồng với tốc độ giảm 4,23% so với năm 2019, mức tăng trưởng năm 2019 7,46% Năm 2020 năm kinh tế khó khăn hẳn năm trước nên tỷ trọng giảm phần nhỏ nhiên không ảnh hưởng nhiều đến chi nhánh Theo việc phân loại dư nợ cho vay theo loại tiền tệ dư nợ cho vay VNĐ đạt tỷ trọng cao tổng dư nợ với tỷ trọng trung bình 70% Từ năm 2010 đến nay, thực theo nghị số 18/NQ-CP ngày 06/04/2010 việc thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, cải thiện cán cân toán đồng thời giá vàng USD liên tục biến động không ngừng, tình hình kinh tế giới bất ổn dịch bệnh chưa kiểm soát dẫn đến việc cho vay ngoại tệ NHTM có VCB 16 chi nhánh Biên Hồ khơng tăng trưởng có xu hướng giảm mạnh 2.4.2 Phân tích dư nợ theo theo thời gian Để thấy cấu dư nợ cho vay ngân hàng theo thời hạn phải sâu vào việc phân loại dư nợ theo thời gian sau: Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian giai đoạn 2018-2020 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Giá trị Ngắn hạn 410 Trung hạn 100 Dài hạn 20 Năm 2018 Tỷ Tăng trọng 77,34 % 18,95 % 3,71% Giá Năm 2019 Tỷ Tăng Giá Năm 2020 Tỷ Tăng trưởng trị trọng trưởng trị 10,37% 418 74,83% 1,97% 409 72,47% -2,28% -24,77% 95 16,97% -5,51% 96 17,02% 992,59% 46 8,20% 60 10,51% 29,40% Tổng cộng 530 100% 4,60% 559 100% Nguồn: Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA 132,88 % 5,41% 564 trọng trưởng 100% Từ bảng số liệu 2.2 ta thấy rõ tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian qua giai đoạn 2018-2020 Trong cấu d nợ cho vay theo kỳ hạn nợ dư nợ cho vay ngắn hạn ln đạt tỷ trọng cao có xu hướng tăng dần với dư nợ năm 2020 đạt 409 tỷ đồng, chiếm 72,47% tổng dư nợ… Có thể nhìn thấy vào năm 2019, dư nợ cho vay DNVVN ngắn hạn tăng tỷ đồng so với năm 2018, đạt mức dư nợ 418 tỷ đồng tương ứng với tăng 1,97% Trong năm 2020, cho vay DNVVN ngắn hạn gỉam 2,28% so với năm 2019 DNVVN cho vay chủ yếu vay vốn ngắn hạn nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu bổ sung điều kiện, quy trình cho vay ngắn hạn tối giản nhanh hơn, nguồn vốn lưu động bị thâm hụt, nguồn vốn vay ngắn hạn tăng dần qua năm Tuy nhiên năm 2020 tình hình dịch bệnh tồn cầu, dư nợ cho vay vốn ngắn hạn giảm tỷ đồng so với năm 2019, giảm tỷ đồng so với năm 2018, thấy đại dịch ảnh hưởng đến kinh tế người dân đặc biệt Ngân hàng không ngoại lệ Dư nợ cho vay DNVVN trung dài hạn Chi nhánh năm 2018 – 2020 chiếm tỷ trọng có phần hạn chế tăng qua năm tỷ trọng có phần giảm rõ rệt Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 156 tỷ đồng(năm 2020), chiếm 17 1,12% 0,01% 27,53% tổng dư nợ, tổng huy động vốn trung dài hạn VCB Biên Hoà 1123 tỷ đồng Như ngân hàng sử dụng khoảng 80% nguồn vốn huy động trung dài hạn vay sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn cho khoản vay dài hạn, rủi ro khoản kỳ hạn huy động đảm bảo Năm 2019, dư nợ cho vay DNVVN trung dài hạn từ 120 tỷ đồng(năm 2018) tăng lên đến 141 tỷ đồng( năm 2019) tương ứng với mức tăng trưởng 127,37% so với năm 2018 Năm 2020 dư nợ trung dài hạn tăng 156 tỷ đồng(năm 2020) tương ứng với tốc độ tăng chậm 29,4% so với năm 2018 Nguyên nhân năm 2020, thực trạng kinh tế bị suy thối rõ rệt dịch bệnh covid tồn giới, dẫn đến kinh tế toàn giới bị trì truệ nặng nề tốc độ tăng trưởng ngân hàng toàn ngân hàng bị giảm rõ rệt Sơ đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian giai đoạn 2018-2020 450 400 350 300 250 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 200 150 100 50 2018 2019 2020 Nguồn: Phòng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA 2.4.3 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế Việc phân loại dư nợ cho vay theo ngành kinh tế cho thấy dư nợ cho vay phân hóa theo ngành kinh tế cụ thể cho phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng sách phát triển tín dụng NHNN Việc phân loại thể chi tiết qua bảng thống kê sau: 18 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế giai đoạn 2018-2020 Năm 2018 Giá trị Tỷ trọng Nông, lâm nghiệp thủy sản 48 9,02% Năm 2019 Giá trị Tỷ trọng 51 9,06% Chỉ tiêu Công nghiệp xây dựng 197 37,10% 210 37,63% Thương mại dịch vụ Khác Tổng cộng 225 60 530 42,49% 11,39% 100% 235 63 559 42,11% 11,20% 100% Năm 2020 Giá trị Tỷ trọng 54 9,59% 215 38,15% 244 43,21% 51 9,05% 564 100% ĐVT: Tỷ đồng Nguồn: Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA Dựa vào bảng số liệu 2.3 nhận thấy dịch chuyển dư nợ cho vay ngành năm qua khơng có q nhiều thay đổi, chiếm tỷ trọng cao ngành thương mại dịch vụ 43,21% (năm 2020) với giá trị 244 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ nhóm ngành cao nhất, chiếm 41%, tiếp đến ngành cơng nghiệp xây dựng có tỷ trọng 38,15%( năm 2020) Cho vay lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản VCB PGD KCN AMATA tương đối thấp chiếm 9% qua năm Nguyên nhân giai đoạn này, khách hàng chiến lược VCB tập trung nhóm ngành thương mại cơng nghiệp, có hiệu kinh doanh tốt mà số lượng đăng ký thành lập đối tượng kinh tế ngày tăng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, kể ngân hàng nước ngoài, việc cạnh tranh thị phần Giá thị trường nông – lâm – thuỷ sản thay đổi bấp bênh dẫn đến tâm lý e dè định mở rộng quy mơ, dẫn đến nhu cầu vốn nhóm đối tượng khách hàng thuộc ngành nông – lâm nghiệp – thuỷ sản khơng cao Thực tế nay, Vietcombank Biên Hồ tăng dần tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp, chủ yếu cho vay trang trại chăn ni quy mơ lớn 2.4.4 Phân tích dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức bảo đảm tiền vay giai đoạn 2018-2020 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Giá trị Năm 2019 Tỷ trọng Giá trị 19 Tỷ trọng Năm 2020 Giá trị Tỷ trọng Dư nợ có bảo đảm 257 88,58% 299 89,37% 302 89,9% Nguồn: Vietcombank Biên Hồ Phịng giao dịch khu công nghiệp AMATA Dựa vào bảng số liệu 2.4 cấu dư nợ tín dụng theo hình thức bảo đảm tiền vay giai đoạn 2018-2020 cho ta thấy, cho vay có tài sản bảo đảm thường giảm thiểu nguy khơng thu hồi nợ có vấn đề phát sinh, NHTM hướng tới việc gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm tồn phần Thơng qua bảng số liệu nhận thấy dư nợ có đảm bảo tài sản VCB PGD KCN AMATA tăng dần tỷ trọng qua năm từ mức 88,37%(năm 2018) tăng lên 89,9% (năm 2020), đồng thời giảm dần tỷ trọng dư nợ khơng có đảm bảo tài sản mức hợp lý 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.5.1 Mặt tích cực Lợi nhuận từ cho vay DNVVN chi nhánh thể tốt hiệu cho vay Trong tình hình kinh tế ngày khó khăn, tình hình doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp lớn gặp phải nhiều rủi ro sản xuất kinh doanh, hiệu sử dụng vốn bị giảm sút, chí phá sản nhiều DNVVN lại phát huy ưu lĩnh vực cho vay Điều dẫn đến thu nhập từ cho vay với DNVVN tăng ổn định có nhiều tiềm phát triển Mục tiêu lợi nhuận chất lượng PGD KCN AMATA cân nhắc đảm bảo với đổi phát triển khơng ngừng, tạo lòng tin vững cho khách hàng ngày phát triển vững mạnh Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng mức tối đa PGD KCN AMATA hạn chế việc cho vay tín chấp, chấp nhận cho vay chấp chủ yếu, cho vay khách hàng lớn, có uy tín thương hiệu thị trường, có phương án kinh doanh hiệu vay vốn khả thi Bên cạnh VCB tăng cường loại hình dư nợ có đảm bảo tài sản theo phương án vay vốn khả thi nguồn trả nợ đáng tin cậy 2.5.2 Mặt tiêu cực: Mặc dù tốc độ thu hồi nợ cho vay DNVVN PGD KCN AMATA ngày cải thiện theo xu hướng tăng dần gần việc trì truệ khoản vay từ khách 20 hàng nhiều Việc dẫn đế khoản nợ xấu ngày kéo dài hơn, ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận công ty Các sản phẩm vay chi nhánh đa dạng phong phú cịn vài sản phẩm vay chưa đẩy mạnh, nâng cao phát triển hồn tồn triệt để dẫn đến tình trạng nhu cầu tin tưởng dành cho sản phẩm vay ngày Tình hình dịch bệnh covid diễn vào năm 2020 nghiêm trọng dẫn đến việc doanh nghiệp vay để trì ổn định doanh nghiệp họ nhiều Bên cạnh đó, việc thu hồi vốn từ khách hàng lại trở nên giảm thiểu Việc làm tính cân đối rõ ràng việc thu hút vốn góp số tiền mà chi nhánh cho khách hàng vay Điều thể rõ chi nhánh chưa thực tốt công tác thu hồi nợ nhằm nâng cao hiệu sản phẩm cho vay DNVVN, rủi ro tín dụng nguy tăng tăng nợ xấu Một phần nhân viên đạo tạo chuyên sâu cịn chưa thành thạo việc việc kiểm sốt khách hàng nhắc nợ khách hàng Trách nhiệm theo dõi chặt chẽ khoản nợ để kịp thời phát sai sót hành vi trốn nợ để kịp thời xử lý chưa đủ chuyên nghiệp Sản phẩm vay đa dạng vài sản phẩm chưa đánh vào nhu cầu khách hàng khu vực Dịch bệnh Covid-19 năm 2020 ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế toàn cầu Điều khiến chi nhánh không tránh khỏi khả trì truệ phát triển so với năm trước CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Định hướng 3.1.1 Định hướng Vietcombank cho vay 21 Chấp hành nghiêm túc chủ trương Chính phủ đạo NHNN triển khai cấu lại hoạt động theo hướng bền vững, điều hành lãi suất, tỷ giá, tuân thủ giới hạn tín dụng NHNN giao, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đổi cơng tác quản trị điều hành cách tồn diện, chủ động hội nhập quốc tế Với nỗ lực, phấn đấu toàn hệ thống, số kết bật công tác điều hành Vietcombank năm 2021 cụ thể sau: Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng lực quản lý rủi ro, gắn với kiểm soát hoạt động cho vay đối tượng, lĩnh vực doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn an toàn - hiệu quả, đảm bảo khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng tốn kinh tế Đẩy mạnh phát triển, đa dạng hóa sản phẩm - dịch vụ, góp phần chuyển dịch cấu thu nhập theo hướng bền vững cho vay DNVVN thuộc nhiều lĩnh vực khác nhằm nâng cao mở rộng chất lượng sản phẩm Nâng cao cấu lại tổ chức nhân Tăng cường mở lớp đào tạo chuyên nghiệp cho cán nhân viên nhằm cải cách mở rộng tầm nhìn phục vụ cho vay DVVN Hệ thống đại hóa ngân hàng, hệ thống xếp hạng doanh nghiệp đưa vào vận hành nhằm quản lý tập trung rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Nâng cao lực tài thơng qua phát hành trái phiếu tăng vốn, xúc tiến tăng vốn từ phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước & nhà đầu tư tài cấu trúc lại tồn diện hoạt động đầu tư, đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định Chính phủ NHNN 3.1.2 Định hướng Vietcombank chi nhánh Biên Hồ– Phịng giao dịch khu cơng nghiệp AMATA Vietcombank chi nhánh Biên Hồ – Phịng giao dịch khu công nghiệp AMATA đưa kế hoạch phát triển quan hệ tín dụng với DNVVN sau: Tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số, hướng tới mục tiêu “lấy khách hàng trung tâm” Mở rộng đối tượng khách hàng, bồi dưỡng cho khách hàng cũ lâu năm, tạo nên khối liên kết khách hàng bền vững, nâng cao niềm tin khách hàng dành cho chi nhánh 22 Phân loại rõ ràng loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao chất lượng sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu phù hợp quy mô sản xuất doanh nghiệp Tập trung đẩy mạnh sản phẩm chủ lực vào ngành, lĩnh vực phát triển mạnh có khả tiêu thụ nhanh mạnh kinh tế ngày Tăng cường công tác kiểm tra, rà soát nợ, thẩm định tài sản định kỳ để tránh rủi ro trốn nợ Để cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tính dụng, nên tăng cường huy động vốn, Vietcombank Biên Hòa nên kết hợp vận dụng sách phát triển khách hàng sản phẩm lãi suất huy động phù hợp, mang tính cạnh tranh cao khn khổ pháp luật cho phép với chương trình chăm sóc khuyến mại hợp lý tạo điều kiện gia tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Liên kết với công ty kiều hối đối tác tài quốc tế, phát triển công nghệ thông tin, mắt phầm mềm, sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tốn cải tiến, xác, bảo mật, an tồn, thuận tiện cho người sử dụng tạo điều kiện gia tăng nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi toán cho ngân hàng Tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng để huy động vốn, cấu nguồn vốn huy động cải thiện, vốn huy động trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên bảo đảm cho hoạt động khoản ngân hàng thêm an toàn 3.3.2 Kiến nghị Vietcombank chi nhánh Biên Hoà- PGD KCN AMATA suốt q trình hoạt động ln thực tốt chủ trương nhiệm vụ giao Hiện cho vay DNVVN chi nhánh tuân thủ theo thị Ban điều hành Vì vậy, để mở rộng cho vay DNVVN cần thiết có hỗ trợ từ nhiều khía cạnh Nâng cao nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho DNVVN toàn hệ thống Nâng cao mở rộng chiến lược marketing hùng mạnh nhằm thu hút ý khách hàng vào sản phẩm hấp dẫn chi nhánh cung cấp Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó 23 Đẩy mạnh cơng tác cải cách hành chính, xếp tổ chức máy biên chế tinh gọn, hiệu lực, hiệu quả, triển khai tốt công tác tổ chức, nhân đào tạo Nâng cao hiệu mạng lưới hoạt động theo hướng bền vững; kiên xếp lại điểm mạng lưới hoạt động hiệu 24 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP ngoại thương năm 2018,2019 2020 2) Cẩm nang dành cho cán nhân viên tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương 3) Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 4) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại cô Nguyễn Thị Thu Trang 5) Tài liệu tham khảo Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Huế- Trần Thị Thuý Ngọc luanvan.com 6) Thông tư số 02/2013 TT-NHNN ngày 21/1/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 7) Thơng tư 36/2014 TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ... cam đoan báo cáo thực tập đề tài” HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BIÊN HỒ- PHỊNG GIAO DỊCH KCN AMATA? ?? kết trình quan sát, học hỏi... ̣ng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho ngân hàng TMCP Ngoại thương – Phòng giao dịch KCN AMATA - Mục tiêu cụ thể  Phân tích thực trạng tình hình hoạt đô ̣ng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ. .. GIAO DỊCH KHU CÔNG NGHIỆP AMATA CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG x CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT