Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Huế

Chuyên đề tốt nghiệp ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng phát minh lớn tiến trình lịch sử phát triển nhân loại, đời tồn kinh tế hàng hóa, dẫn dắt thúc đẩy kinh tế hàng hóa đạt bước tiến vững Chính mà ngày hơm nay, hoạt động Ngân hàng ln đặc biệt quan tâm khơng ngừng đẩy mạnh, tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng nghiệp vụ quan trọng hàng đầu, chiếm tỷ trọng lớn tồn tài sản Có Ngân hàng Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ kinh tế nay, đồng hành với Ngân hàng Việt Nam ngày vươn lớn mạnh DNNVV bước phát triển đa dạng số lượng lẫn chất lượng, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp thành lập nước việc nắm giữ vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước Cụ thể, rõ ràng thành cơng cải cách trước thập niên 80 phần lớn nhờ vào đáp ứng mạnh mẽ từ phía cung cấp hộ gia đình nơng nghiệp : việc bãi bỏ hình thức nơng nghiệp tập thể nhanh chóng biến Việt Nam từ chỗ thiếu lương thực trở thành nước xuất gạo lớn thứ hai giới Trong năm gần đây, DNNVV lần lại trở thành trung tâm tranh luận phát triển số lượng DNNVV tăng bình qn năm khoảng 10%, DNNVV trở thành nguồn lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đóng góp khoảng 26% GDP, tạo khoản 77% việc làm phi nơng nghiệp, nâng cao chất lượng sống người dân góp phần làm tăng nguồn thu ngân sách địa phương quốc gia Mặc dù có vai trò lớn hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV gặp phải khơng khó khăn có khó khăn thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đặc biệt điều kiện hội nhập nay, nước ta tham gia tổ chức Thương mại giới, nguồn vốn khơng sở để DNNVV đầu tư sở vật chất, hạ tầng đẩy mạnh hiệu hạt động sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tăng khả cạnh tranh lẫn Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp thị trường nước mà để khẳng định vị thương trường quốc tế Có nhiều cách để doanh nghiệp huy động nguồn vốn cần thiết cho song nhìn từ khía cạnh nào, tác động nhiều nhân tố chủ quan khách quan tín dụng Ngân hàng lên cầu nối giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng Để thực chức cầu nối này, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng đóng vai trò cơng cụ thiết yếu Tuy nhiên khơng phải Ngân hàng có khả làm tròn, làm tốt phát huy hết hiệu chất lượng phần hành cách tuyệt đối Theo số liệu điều tra Viện Phát triển doanh nghiệp thuộc Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) cho thấy, điều kiện lạm phát, 90% DNNVV có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, 10% vay 100% theo nhu cầu; 32.38% doanh nghiệp có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, 35.24% khó tiếp cận 32.28% khơng tiếp cận được; mà kinh tế đặt ưu tiên cho kiềm chế lạm phát, DNNVV khó khăn cả, khẳng định 80% DNNVV đứng trước nguy phá sản Cứ vậy, khơng hỗ trợ kịp thời, nhiều DNNVV biến khơng khả bám trụ khó khăn kinh tế Chính mà chất lượng tín dụng điều đáng lo Đó tín dụng phải đảm bảo chất lượng, khơng đổ q nhiều vốn vào đầu tư kinh doanh chứng khốn hay bất động sản Mối lo nguồn vốn khơng sử dụng hiệu đẩy tổng tín dụng tăng nhanh làm tăng nguy lạm phát tăng cao trở lại Với thực tế này, Ngân hàng nước ta hàng năm gặp nhiều khó khăn, rủi ro phát sinh khoản nợ q hạn, nợ khó đòi, nợ xấu, chất lượng cho vay chưa đảm bảo Đặc biệt năm gần chất lượng cho vay DNNVV số vấn đề tồn Đối với NHTMCP NT VN Chi nhánh Huế, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng DNNVV hướng nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh phát triển Tuy nhiên q trình hồn thiện phát triển nghiệp vụ gặp số rủi ro hạn chế Do vậy, nghiên cứu thực trạng dựa việc làm rõ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng đánh giá khảo sát ngun Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp nhân chất lượng hoạt động tín dụng để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động phần hành việc làm thường xun thực cần thiết điều kiện kinh tế Chính vậy, tơi chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Huế” Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng DNNVV Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Huế qua ba năm 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu Trong chun đề sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu - Phương pháp quan sát - Phương pháp vấn - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích kinh tế - Phương pháp so sánh Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng “Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn người vay người cho vay Về nội dung, chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị từ người cho vay sang người vay thể hình thức tiền vật với điều kiện phải hồn trả sau thời gian định với lượng giá trị lớn ban đầu theo thỏa thuận truớc.” Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng có chủ thể tham gia ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.1.2 Vai trò Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Đối với ngân hàng Hiện nay, chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu NHTM NHNN NHNN ban hành nhiều thị để nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Chỉ thị số 02/2006/TC-NHNN ngày 23/05/2006 Thống đốc NHNN việc tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp TCTD Chỉ thị số 02/2005/TC-NHNN ngày 20/04/2005 Thống đốc NHNN việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống NHTM trung gian tài quan trọng kinh tế, sụp đổ ngân hàng ảnh hưởng đến hệ thống NHTM, ảnh hưởng lớn đến sản xuất đời sống người dân NHTM nhận khoản tiền gửi khách hàng đem cho khách hàng vay để hưởng chênh lệch lãi suất thu lợi nhuận Với khoản tiền gửi khách hàng, ngân hàng có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu rút tiền Chính ngun nhân mà khoản cho vay ngân hàng phải có chất lượng tốt để đảm bảo khả hồn trả ngân hàng nâng cao uy tín ngân hàng, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng tăng đảm bảo vốn đầu tư ngân hàng hướng, có hiệu góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển Thu nhập ngân hàng chủ yếu từ tín dụng Chất lượng tín dụng tốt tăng khả sinh lời sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập nhờ giảm chi phí chậm trễ, chi phí nghiệp vụ chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn vay Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng 1.1.2.2 Đối với kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo cho hệ thống ngân hàng tồn phát triển, từ tiếp tục kênh tài trợ vốn có hiệu cho doanh nghiệp, đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt, đóng góp vào phát triển kinh tế Đây sở đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững 1.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác a, Dựa vào mục đích tín dụng: • Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp • Cho vay thiêu dùng cá nhân Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp • Cho vay bất động sản • Cho vay nơng nghiệp • Cho vay kinh doanh xuất nhập b, Dựa vào thời hạn tín dụng: • Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động • Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định • Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, Mục đích loại cho vay thường nhằm tài đầu tư vào dự án đầu tư c, Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: • Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay • Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác d, Dựa vào phương thức cho vay: • Cho vay theo vay • Cho vay theo hạn mức tín dụng e, Dựa vào phương thức hồn trả nợ vay: • Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ mộ lần đáo hạn • Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.1.4.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù, trước định cho vay, ngân hàng trãi qua khâu thu thập, xử lý, phân tích thẩm định kỹ khả trả nợ khách hàng chưa thể loại bỏ rủi ro tín dụng Do vậy, bảo đảm tiền vay Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng cách thức nhằm gia tăng khả thu hồi nợ vả giảm thiểu rủi ro tín dụng Như vậy, bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay (Trích “Thẩm định tài doanh nghiệp”-PGS.TS Nguyễn Minh Kiều) Bảo đảm tín dụng thực theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 1.1.4.2 Vai trò bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng có vai trò lớn định cấp tín dụng NHTM khơng đơn giản chỗ dựa tin cậy việc đưa định cấp tín dụng, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh, có nhiều lý dẫn đến khả trả nợ khách hàng giảm sút, cần thiết phải có biện pháp bảo đảm tiền vay để giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng khơng hồn trả nợ Ngân hàng coi bảo đảm cho vay nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ khơng hồn trả Mà bảo đảm tín dụng động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ, khơng trả nợ khách hàng TSĐB, tốn chi phí ảnh hưởng khơng tốt đến mối quan hệ với ngân hàng Ngồi việc đảm bảo cho vay hạn chế người vay với mục đích lừa đảo có tác dụng tốt việc ngăn ngừa xuất tâm lý ỷ lại sau cho vay 1.1.4.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng nói chung thực nhiều cách, bao gồm bảo đảm tài sản chấp, bảo đảm tài sản cầm cố, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm hình thức bảo lãnh bên thứ ba a, Bảo đảm tín dụng tài sản chấp Bảo đảm tín dụng tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để bảo đảm khả hồn trả vốn vay Thế chấp tài sản việc bên vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay Vấn đề Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp chấp tài sản bị chi phối Luật dân Luật đất đai Theo hai luật chấp có hai loại: Thế chấp bất động sản chấp giá trị quyền sử dụng đất • Thế chấp bất động sản Bất động sản tài sản khơng di dời nhà ở, sở sản xuất kinh doanh tài sản gắn liền với nhà sở sản xuất kinh doanh Giá trị tài sản chấp bao gồm giá trị tài sản kể hoa lợi, lợi tức trái quyền có từ bất động sản Tất bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp cá nhân hay tổ chức sử dụng để chấp vay vốn Khi chấp hai bên, ngân hàng khách hàng, phải thoả thuận định giá tài sản chấp ký kết hợp đồng chấp có chứng nhận Phòng cơng chứng • Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất Ở Việt Nam đất đai thuộc quyền sở hữu tồn dân Nhà nước thống quản lý thực việc giao đất cho th đất cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, đơn vị vũ trang, quan Nhà nước, tổ chức trị, xã hội sử dụng ổn định lâu dài Trong chủ thể giao đất cho th đất nói có cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng Cần phân biệt trường hợp phép chấp giá trị quyền sử dụng đất trường hợp khơng phép chấp giá trị quyền sử dụng đất mà phép chấp tài sản sở hữu gắn liền với quyền sử dụng đất b, Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Động sản cầm cố loại khơng cần đăng ký quyền sở hữu, có loại cần đăng ký quyền sở hữu (xe cộ, phương tiện vận chuyển) Đối với tài sản khơng đăng ký quyền sở hữu, cầm cố tài sản phải giao nộp hố đơn cho bên cho vay Đối với tài sản có đăng ký sở hữu, cầm cố hai bên thoả thuận để bên cầm cố giữ tài sản giao tài sản cầm cố cho bên thứ ba giữ, tài sản cầm cố bao gồm loại tài sản sau đây: Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp • Tài sản hữu xe cộ, máy móc, hàng hóa, vàng bạc, tàu biển, máy bay… loại tài sản khác • Tiền tài khoản tiền gửi ngoại tệ • Giấy tờ có cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu • Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền thụ trái quyền phát sinh từ tài sản khác • Lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố c, Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hành vay mà giá trị tài sản tạo phần tồn khoản cho vay ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng trường hợp sau đây: • Trường hợp Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ định giao cho ngân hàng cho vay khách hàng đối tượng vay • Ngân hàng cho vay trung hạn, dài hạn với dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ,đời sống khách hàng vay tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả tài để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi, có mức vốn tự có định tham gia vào dự án d, Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh khơng thực khơng thể thực nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm chia thành hai loại chính: bảo lãnh tài sản bảo lãnh tín chấp • Bảo lãnh tài sản bên thứ ba việc bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay, đến hạn trả nợ mà bên vay khơng thực khơng thể thực nghĩa vụ trả nợ • Bảo đảm tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản, Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 10 Chuyên đề tốt nghiệp sức xây dựng kinh tế đất nước ngày giàu mạnh việc Chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng, tăng cường cho vay điều tất nhiên Càng mở rộng số lượng khách hàng nhiều, rủi ro tín dụng cao, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Chính mà đòi hỏi Chi nhánh cần nghiên cứu tình hình phát triển DNNVV thuộc lĩnh vực địa bàn, từ xác định xem ngành nghề có triển vọng phát triển tốt giai đoạn thời gian tới Từ xác định nhóm ngành ưu tiên thời kỳ, xác định tỷ trọng đầu tư ngành mức sinh lời chấp nhận Bên cạnh đó, xây dựng danh mục đầu tư mang tính định hướng để thực hiện, chủ động việc tìm kiếm khách hàng lựa chọn dự án, phương án khả thi Qua thực tiễn phân tích xu hướng cho thấy, ngành TMDV thị trường tiềm năng, ổn định lâu dài mà Chi nhánh cần hướng đến thời gian tới Duy trì tốc độ cho vay CTCP, CTTNHH nhiên nên xem thị trường tiềm mà chi nhánh cần tập trung hướng tới khơng nên tập trung cho vay q nhiều, mà cần đa dạng danh mục cho vay để giảm thiểu rủi ro Bởi năm trước chi nhánh đầu tư q nhiều vào ngành thuỷ sản, ngành gặp khó khăn để lại nợ xấu lớn, ảnh hưởng đến kết kinh doanh chi nhánh Đối với DNNN, năm qua doanh số cho vay loại hình doanh nghiệp có giảm số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh thu nhỏ có số biểu khơng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng, song Chi nhánh cần trọng việc giữ mối quan hệ làm ăn tốt đẹp Rõ ràng giảm số lượng thực tế cho thấy chất lượng, quy mơ DNNN lại nâng cao đáng kể  Chính sách cho vay Chủ trương phân tán rủi ro tín dụng: Khơng q phụ thuộc tập trung cho vay vào khách hàng lớn, với khách hàng cần chia sẻ dư nợ sang ngân hàng khác thực cho vay đồng tài trợ dự án có tổng mức đầu tư lớn Khơng đầu tư tập trung vào ngành hàng, ngành khơng mạnh Bên cạnh đó, cần trọng mở rộng cho vay bán lẻ, cho vay DNNVV Đây sách đa dạng hóa khách hàng đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 103 Chuyên đề tốt nghiệp Đa dạng hóa khách hàng Hiện nay, Chi nhánh trọng vào khách hàng truyền thống có ưu đãi định với số khách hàng có uy tín lâu năm Những khách hàng có tình hình tài tốt có uy tín mục tiêu ngân hàng khác nên nguy khách hàng có thể, Chi nhánh cần đa dạng hóa khách hàng để tăng trưởng bền vững tăng khả cạnh tranh Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh thường chọn đầu tư vào lĩnh vực có độ an tồn cao để hạn chế rủi ro, nay, NHTMCP đời ạt chia sẻ bớt thị phần Do đó, Chi nhánh cần mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh dựa sở q trình thẩm định có tính khả thi cao có mạo hiểm Những dự án lớn đòi hỏi phía Chi nhánh cần có người khách hàng hoạch định để theo dõi q trình đầu tư để đánh giá hạn chế rủi ro Mở rộng cho vay có TSĐB TSĐB khơng phải để xem xét cho vay giải pháp phòng ngừa rủi ro hiệu tài sản có tính khoản cao Vấn đề cần lưu ý hồ sơ bất động sản phải xác lập đủ “quyền” Sỡ hữu, Sử dụng Chuyển nhượng hồn thành thủ tục chấp đăng ký giao dịch theo luật định Đa dạng hóa phương thức cho vay Về mặt nghiệp vụ, có nhiều phương thức cho vay (Cho vay giản đơn, Cho vay theo hạn mức, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay theo dự án đầu tư…) việc lựa chọn phương thức phù hợp để áp dụng cần thiết, đó, nên thực cho vay theo hạn mức doanh nghiệp hoạt động sản xuất ổn định có tình hình tài tốt  Marketing ngân hàng Đảm bảo cơng tác Marketing ln coi trọng điều giúp tăng cường khả cạnh tranh Chi nhánh Là chi nhánh Ngân hàng tên tuổi hoạt động ngoại thương lợi lớn Tuy nhiên để hình ảnh uy tín ln tồn phát triển đòi hỏi cơng tác Marketing phải coi trọng Có thể hiểu đơn giản Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 104 Chuyên đề tốt nghiệp Marketing cách mà doanh nghiệp nói cho người biết ai, sản phẩm gì, mức giá chất lượng sản phẩm đặc biệt mạnh so với đối thủ cạnh tranh khác để tự khách hàng rút kết luận Để làm điều Chi nhánh cần tiến hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng Thêm vào Chi nhánh nên mở buổi tư vấn miễn phí, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thơng qua buổi hội nghị khách hàng, điều tra nghiên cứu, …nhằm tạo sản phẩm bắt kịp với nhu cầu phát sinh vừa cơng bố rộng rãi sản phẩm mắt phục vụ khách hàng Cơng tác nghiên cứu sản phẩm cho bắt kịp với nhu cầu thị hiếu khách hàng, tạo nhiều nguồn thu sức cạnh tranh điều nên đặc biệt ý đầu tư Ngân hàng cần xác định rõ rằng, nhân viên ngân hàng nói chung tốn viên nói riêng tun truyền viên tích cực giúp khách hàng tiếp cận với thơng tin khách hàng, giúp họ gần dụng hiệu dịch vụ Ngân hàng lợi ích khách hàng lựa chọn Chi nhánh làm đối tác Nhân viên mặt Chi nhánh việc đào tạo cơng ty khơng dừng lại khâu nghiệp vụ mà khâu quan hệ khách hàng khâu hồn thiện hình ảnh ngân hàng nâng cao bên cạnh tảng uy tín có sẵn Trong giai đoạn nói đến doanh nghiệp thường người ta nhắc đến cụm từ “Văn hóa doanh nghiệp” điều có nghĩa doanh nghiệp khơng biết làm ăn cách hiệu mà phải chia sẻ lợi ích cho cộng đồng Cụ thể hành động mang tính xã hội nhân văn như: Tham gia phong trào đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ nạn nhân gặp thiên tai, biến cố, giúp đỡ gia đình khó khăn, hỗ trợ học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, v.v điều giúp làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng lớn mắt nhiều người 3.2.12 Các biện pháp doanh nghiệp Doanh nghiệp đóng vai trò chủ thể, đối tượng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Hiệu kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng có tác động chiều với nhau: nước lên Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 105 Chuyên đề tốt nghiệp thuyền Song thực tế, khơng riêng địa bàn tỉnh Thừa Thn Huế mà tính theo mặt chung nước nhìn chung DNNVV để lộ nhiều mặt yếu Chìa khóa tốn nâng cao chất lượng tín dụng này, ngân hàng cần đưa đề xuất, kiến nghị, u cầu cụ thể doanh nghiệp, chí đề biện pháp thiết thực, tư vấn thêm giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn đó: - Các cán tín dụng ln gặp khó khăn q trình thẩm định dự án cho vay DNNVV vấn đề lựa chọn cơng nghệ phù hợp Các doanh nghiệp thường có quy mơ nhỏ mặt tài chính, mặt sản xuất, trình độ nhân lực… lập dự án đưa vào loại thiết bị, máy móc đắt tiền Cán tín dụng tư vấn cho họ để lựa chọn loại máy móc với cơng nghệ tương tự, giá thành rẻ để đảm tính hiệu dự án - Chính doanh nghiệp cần rà sốt lại hoạt động để tạo minh bạch điều hành giữ cho chữ tín Trong điều kiện nay, doanh nghiệp hợp tác với với nhà đầu tư nước ngồi cách tốt để doanh nghiệp tồn có khả cạnh tranh - u cầu phân định rành mạch tài sản, tài doanh nghiệp với tài sản riêng người lãnh đạo doanh nghiệp - Doanh nghiệp bán hàng phải có hợp đồng kinh tế, tn thủ nghiêm ngặt chế độ phát hành hóa đơn bán hàng để ngân hàng có sở đánh giá định việc cho vay - Các DNNVV cần phải có nỗ lực để nâng cao lực, chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, cơng nghệ người Đăc biệt cần phải minh bạch vấn đề tài - DNNVV nên chủ động xây dựng chiến lược để cán ngân hàng có lòng tin vào doanh nghiệp Cụ thể, doanh nghiệp cần phối hợp với kế tốn, kiểm tốn để minh bạch tài chính, bước nâng cao việc áp dụng chuẩn mực kế tốn doanh nghiệp - Hạn chế nguồn lực người, tài khả lập dự án ngun nhân làm cho doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 106 Chuyên đề tốt nghiệp Kinh nghiệp số doanh nghiệp vay vốn thành cơng cho thấy, trước hết doanh nghiệp cần phải thuyết phục ngân hàng mặt hiệu phương án cách rõ ràng như: khó khăn thuận lợi dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ… - Bản thân DNNVV phải nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh, đặc biệt cần có chế tài minh bạch Các NHTM cần đổi cung cách cho vay DNNVV, tích cực tham gia doanh nghiệp từ khâu lập dự án, giám sát thực hiện, chí hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp đủ điều kiện khơng biết cách làm - Vốn kinh doanh DNNVV q ít, dẫn đến vốn tự có tham gia vào dự án nên rủi ro cho ngân hàng đầu tư lớn Để nâng cao lực tài chính, doanh nghiệp phải tự huy động vốn cán bộ, cơng nhân viên để vừa khơng làm đội giá thành, vừa có vốn ổn định sản xuất Việc tự huy động vốn nội lợi đơi bên, cán cơng nhân viên họ vừa có thêm tiền lời, doanh nghiệp vừa vay vốn với lãi suất thấp so với vay vốn ngân hàng, lại khơng phải chấp 3.3 MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Có điều chỉnh, bước nới lỏng hạn mức tín dụng, nhằm khắc phục tình trạng cân đối dòng tiền DNNVV, tránh tình trạng dự án phải "nằm chờ vĩnh viễn" Mặt khác, doanh nghiệp nên giảm thuế để có nguồn thu - u cầu Bộ, ngành, địa phương cần lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển DNNVV với chương trình mục tiêu quốc gia, dự án, chương trình mục tiêu Bộ, ngành, địa phương liên quan nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực - Về quản lý nhà nước, cần có chế, sách việc vay vốn DNNVV, cụ thể tốt Ví dụ, chủ trương cho doanh nghiệp vay, phải làm rõ cho vay (đối tượng, mặt hàng, chế chấp, tín chấp…) Trên sở đó, NHTM đổi cung cách cho vay Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 107 Chuyên đề tốt nghiệp - Có sách trợ cấp thơng qua biện pháp tài chính, tín dụng thời gian định nghề truyền thống địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có mặt sản xuất phù hợp - Cần có quy định chặt chẽ việc thành lập doanh nghiệp dựa vào lực doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp thành lập tràn lan hoạt động khơng hiệu - Cần có chế phân định quyền hạn trách nhiệm rõ ràng để tránh tạo tâm lý ỷ lại nhiều doanh nghiệp, DNNVV Do lợi ích từ việc thực dự án đầu tư lớn trách nhiệm khơng rõ ràng nên cấp điều hành doanh nghiệp muốn thực đầu tư mà khơng muốn trả nợ Điều gây nhiều khó khăn cho NHTM việc giải khoản nợ xấu - Hồn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay, chế xử lý TSĐB Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho q trình phát mại TSĐB ngân hàng nhanh chóng - Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp thời gian sớm để ngân hàng làm thủ tục cho vay nhanh chóng, doanh nghiệp khối ngồi quốc doanh - Đơn giản hiệu Việt Nam nên tiếp tục cải cách, sửa đổi quy định thuế, làm để vừa đảm bảo nguồn thu, vừa khơng gây khó khăn cho doanh nghiệp thực nghĩa vụ nộp thuế “Những thủ tục phiền hà khiến doanh nghiệp gặp khó khăn minh bạch tài Chế độ kế tốn đơn giản tạo điều kiện cho DNNVV nâng cao minh bạch tài chính” - Ngồi việc đổi pháp luật, Việt Nam cần phải có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động hiệu Các tổ chức tài cần tiếp cận với thơng tin xác cách nhanh chóng để phục vụ q trình định cho vay Một hệ thống đăng ký thống trực tuyến tăng cường mạnh mẽ hiệu luồng thơng tin tạo điều kiện thuận lợi cho tất bên có liên quan - Tiến hành giải pháp đồng để thiết lập mơi trường thuận lợi nhằm thúc đẩy tín dụng thức cho phát triển DNNVV Trong đó, Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 108 Chuyên đề tốt nghiệp cần chuyển từ sách tập trung cho kinh tế hộ gia đình sang hỗ trợ DNNVV nâng lên quy mơ lớn thiết lập nhiều tổ chức đánh giá tín dụng để tăng cường tính minh bạch tạo tốc độ tăng trưởng hệ thống phân bổ tín dụng thức.Tăng cường lực cho doanh nghiệp siêu nhỏ hòa nhập thị trường - Nhà nước cần có biện pháp, tạo điều kiện tốt để Bộ, ngành liên quan tìm nguồn viện trợ từ nước ngồi để thực dự án hỗ trợ kỹ thuật cho NHNNVN nhằm cải thiện khả tiếp cận tài DNNVV thơng qua mở rộng việc sử dụng dịch vụ th mua - Trong thời gian tới doanh nghiệp ngân hàng cần hỗ trợ Chính phủ Hỗ trợ tập trung vào vấn đề quan trọng, Nhà nước phải có chương trình bảo lãnh tín dụng, chương trình đánh giá tín dụng, hỗ trợ kỹ thuật, có quỹ đặt biệt cho vay đối tượng DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cải thiện đáng kể khả tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp cách mở rộng loại tài sản dùng để chấp phần lớn tài sản DNNVV tồn dạng động sản hàng tồn kho khoản phải thu mà có trị giá tới hàng tỷ USD - Thành lập trung tâm phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ cho ngân hàng tránh rủi ro tăng niềm tin vào hoạt động cho vay Trung tâm đưa tiêu chí đánh giá doanh nghiệp, cung cấp thơng tin doanh nghiệp cho ngân hàng - Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho DNNVV, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia sẻ khó khăn doanh nghiệp Đối với DNNVV có khó khăn, gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường… TCTD cần chủ động xem xét hỗ trợ phạm vi khả tài cho phép Trường hợp vượt khả tài cần báo cáo Thủ tướng Chính phủ, sớm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng - NHNN với tư cách người cho vay cuối cùng, phải tính đến lạm phát để định lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu Khi lãi suất tái chiết khấu hợp Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 109 Chuyên đề tốt nghiệp lý có nhu cầu cấp vốn đầy đủ Như tự khắc khơng có sức ép huy động với lãi suất cao mặt lãi suất theo đánh giá chúng tơi trở hợp lý - Bước sang năm 2010, tính đến thời điểm nghiên cứu gần tháng kể từ ngày NHNN thức cơng bố Quyết định cho phép NHTM thoả thuận lãi suất cho vay trung dài hạn (26/2/2010) thực tế lại cho thấy ngân hàng chưa hào hứng với tín hiệu phía doanh nghiệp khơng mặn mà Ngun nhân NHNN mở rộng lãi suất cho vay lại khống chế lãi suất huy động mức trần 10,5% trước nhiều kênh huy động hấp dẫn (chứng khốn, bất động sản, vàng… ) khiến ngân hàng khó huy động đầu vào, tức khơng có nguồn vốn vay Thiết nghĩ NHNN cần dỡ trần lãi suất huy động 10,5% mở rộng chế thỏa thuận vay ngắn hạn - Thực tốt cơng tác tra ngân hàng để phát sai sót có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Đổi sách thu hút giữ cán giỏi Hỗ trợ cho cơng tác đưa đào tạo đào tạo chỗ, nâng cao lực chun mơn cho cán cơng nhân viên - Cho phép Chi nhánh thành lập phòng chun trách DNNVV Bao gồm chun viên chun phụ trách triển khai số phương án, giải pháp để mở rộng đối tượng khách hàng DNNVV, trọng hướng hồn thiện sản phẩm, tìm nguồn vốn để hỗ trợ - Tăng hạn mức tài trợ bao tốn với lãi suất cho vay ưu đãi đặc biệt cho doanh nghiệp, dành riêng nguồn vốn với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng cho chương trình tái cấu trúc nợ DNNVV Đẩy mạnh chương trình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ nằm kế hoạch phát triển tín dụng năm 2010 nhằm phục vụ nhóm khách hàng - Xây dựng phần mềm phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp, quản trị danh mục cho vay Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 110 Chuyên đề tốt nghiệp - Định kỳ hàng q tổ chức đánh giá chấm điểm chất lượng tín dụng Chi nhánh, từ có định hướng cho Chi nhánh giai đoạn - Ngân hàng TMCP Ngoại thương trung ương cần có biện pháp dự báo cho giai đoạn phát triển, hỗ trợ cho chi nhánh thơng tin tổng hợp ngành kinh tế - Cần xây dựng đề án trích lập dự phòng rủi ro theo thơng lệ quốc tế Hiện trích lập dự phòng rủi ro theo nợ q hạn nợ hạn, cần trích lập dự phòng rủi ro theo mức độ rủi ro khoản vay khoản vay hạn tiềm ẩn khả khách hàng khơng trả nợ Việc trích lập dự phòng rủi ro theo mức độ rủi ro đảm bảo an tồn cho vay - Nâng quyền phán tín dụng Chi nhánh lẽ nhu cầu vay vốn đầu tư dự án doanh nghiệp lớn Nếu giá trị cấp tín dụng lớn 10 tỷ phải đưa ngồi trung ương xét duyệt dẫn đến khách hàng phải chờ đợi lâu trước nhận định cho vay ngân hàng Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 111 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thẩm định tài doanh nghiệp - PGS.TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PGS.TS Trần Hồng Ngân Tạp chí Ngân Hàng (các số) Tạp chí NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (các số) Tạp chí Thời báo Kinh tế Việt Nam (các số) Luật Tổ chức tín dụng 1997 (đã sửa đổi, bổ sung năm 2007), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997 (đã sửa đổi, bổ sung năm 2003), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008 2009 NHTMCP NT VN – Chi nhánh Huế Quy trình tín dụng DNNVV hệ thống NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Các tài liệu khác NHTMCP NT VN – Chi nhánh Huế (Chứng từ, hồ sơ năm 2007-2009, Cơng văn 2009, Quyết định 2008,…) Website: www.vneconomy.com.vn; www.vnbaorg.info; www.vnplus.vn Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 112 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Trang ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Đối tượng nghiên cứu 3 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .5 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG .5 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trò Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Đối với ngân hàng .5 1.1.2.2 Đối với kinh tế 1.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Bảo đảm tín dụng .7 1.1.4.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng 1.1.4.2 Vai trò bảo đảm tín dụng 1.1.4.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 11 1.2.1 Khái niệm DNNVV .11 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 12 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng DNNVV 13 1.2.4 Khái niệm chất lượng Tín dụng ngân hàng 13 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng ngân hàng .15 1.2.5.1 Các tiêu phân tích Tín dụng 15 1.2.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV 20 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan .20 1.2.6.2 Nhân tố khách quan 23 Chương 27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 27 Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 113 Chuyên đề tốt nghiệp TẠI NHTMCP NT VN – CHI NHÁNH HUẾ 27 2.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ .27 2.1.1 Giới thiệu Vietcombank Huế .27 2.1.2 Hoạt động Vietcombank Huế 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Vietcombank Huế 29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua ba năm 2007, 2008 2009 33 Bảng 2.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHTMCP NT VN - CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009 35 Bảng 2.2: TÌNH HÌNH TÀI SẢN CỦA NHTMCP NT VN - CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009 37 Bảng 2.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCP NT VN 40 CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009 .40 2.2 QUY ĐỊNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTMCP NT VN – CHI NHÁNH HUẾ 44 2.2.1 Những quy định chung tín dụng Doanh nghiệp Vietcombank Huế .44 2.2.1 Quy trình tín dụng Chi nhánh .45 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH QUA BA NĂM 2007, 2008 VÀ 2009 50 2.3.1 Tình hình cho vay DNNVV Chi nhánh .50 2.3.1.1 Doanh số cho vay DNNVV 50 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế 50 2.3.1.2 Doanh số thu nợ DNNVV 54 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế 55 2.3.1.3 Dư nợ cho vay DNNVV 58 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế .58 2.3.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế 63 2.3.2.1 Nợ q hạn tỷ lệ Nợ q hạn 63 Bảng 2.7: Nợ q hạn DNNVV (2007-2009) 63 2.3.2.2 Tỷ lệ dư nợ có đảm bảo .68 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV có đảm bảo 68 2.3.2.3 Tình hình phân loại nợ DNNVV .70 Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 114 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ cho vay DNNVV (2007-2009) .70 2.3.2.4 Một số tiêu khác 71 Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV 71 2.3.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV 73 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV .73 2.3.2.6 Các tiêu định tính 74 Bảng 2.12 Thời gian chờ trước nhận định cho vay 74 Bảng 2.13 Các tiêu phản ánh khả thu hút khách hàng 76 2.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 76 2.4.1 Những kết đạt 76 2.4.2 Những hạn chế ngun nhân .78 Chương 79 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NHTMCP NT VN 79 CHI NHÁNH HUẾ 79 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA CHI NHÁNH 79 3.1.1 Những thuận lợi 79 3.1.2 Những khó khăn .81 3.1.3 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian đến 82 3.1.3.1 Phương hướng chung 82 3.1.3.2 Phương hướng hoạt động tín dụng 84 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN ĐẾN 85 3.2.1 Biện pháp huy động vốn 86 3.2.2 Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay .88 3.2.3 Về lãi suất cho vay 88 3.2.3.1.Về lãi suất cho vay .89 3.2.3.2 Cho vay theo lãi suất thoả thuận .89 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, có hiệu 90 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 91 3.2.6 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng 92 3.2.6.1 Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định 92 3.2.6.2 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro 94 3.2.6.3 Thực tốt cơng tác quản lý nợ xử lý nợ xấu 95 3.2.6.4 San sẻ rủi ro với cơng ty mua bán nợ 97 Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 115 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.7 Hồn thiện quy trình tín dụng 98 3.2.8 Giám sát q trình sử dụng vốn vay 99 3.2.9 Nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng 101 3.2.10 Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm sốt nội 102 3.2.11 Các biện pháp Marketing ngân hàng 102 3.2.12 Các biện pháp doanh nghiệp 105 3.3 MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 107 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .109 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 110 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn NHTMCP NT VN - chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình tài sản NHTMCP NT VN - chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP NT VN chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 .Error: Reference source not found Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế Error: Reference source not found Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế Error: Reference source not found Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế Error: Reference source not found Bảng 2.7: Nợ q hạn DNNVV (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV có đảm bảo Error: Reference source not found Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 116 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ cho vay DNNVV (2007-2009) Error: Reference source not found Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV Error: Reference source not found Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVVError: Reference source not found Bảng 2.12 Thời gian chờ trước nhận định cho vay Error: Reference source not found Bảng 2.13 Các tiêu phản ánh khả thu hút khách hàng .Error: Reference source not found Dương Ngọc Quỳnh Phương – Lớp K40 TCNH 117 [...]... Thiên Huế về hoạt dộng của ngân hàng Theo quyết định 68-QĐNH ngày 10/08/1993 của Tổng giám đốc ngân hàng ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương- Huế (NHNT Huế) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 2/11/1993 Hiện tại, trụ sở đặt tại 78 Hùng Vương–TP Huế Ngân hàng có tên giao dịch Việt Nam là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, tên giao dịch quốc tế là Joint... nghiệp Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTMCP NT VN – CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 2.1.1 Giới thiệu về Vietcombank Huế Trước năm 1993, khi chưa có Vietcombank Huế thì các doanh nghiệp ở tỉnh Thừa Thiên Huế phải mở tài khoản ngoại tệ và mở L/C tại Đà Nẵng, Hà Nội,… để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Giao thơng... đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan  Nhân tố con người Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động chun mơn hóa cao độ do vậy để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng đối với DNNVV nói riêng thì yếu tố con người đóng vai trò then chốt Con người ở đây phải có trình độ cao, am hiểu sâu về lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà cụ thể là hoạt động. .. sách của Đảng và nhà nước Một chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, biết kết hợp hài hồ giữa lợi ích của khách hàng, Ngân hàng và lợi ích của đất nước sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chính Ngân hàng, của cả hệ thống và hiệu quả của tồn bộ nền kinh tế  Chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong khơng chỉ trong hoạt động tín dụng mà còn... doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nơng, lâm, ngư nghiệp Thực tế lịch sử đã chứng minh rằng thiên tai xảy ra là bất khả kháng và để lại tổn thất về giá trị tài sản, vật chất cho doanh nghiệp là vơ cùng lớn dẫn đến hiệu quả kinh doanh tụt dốc, khả năng trả nợ ngân hàng yếu kém, chất lượng tín dụng vì thế mà giảm sút Nói tóm lại, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng. .. của khách hàng có thể nhìn nhận và đánh giá ở hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sẽ có thu nhập trả nợ cho ngân hàng và ngược lại nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ sẽ mất khả năng trả nợ cho ngân hàng Đây là ngun nhân dẫn đến nợ q hạn, chất lượng tín dụng giảm sút  Đạo đức kinh doanh Trong khi cho khách hàng vay, nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay... tốt cho hoạt động tín dụng trung và dài của Ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư dài hạn, trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn trung và dài hạn Ngân hàng Hơn nữa, sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay vốn Ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng. .. tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng vay và hồn trả vốn vay cho Ngân hàng sẽ khơng chịu tác động xấu Từ những phân tích trên, ta nhận thấy: Nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM là để mở rộng tín dụng có hiệu quả hơn, tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng, để tăng thu nhập và giảm tổn thất cho Ngân hàng từ đó tạo đà cho mọi hoạt động Dương Ngọc Quỳnh Phương... cho ngân hàng, đây chủ yếu là những món nợ khơng có khả năng thu hồi và sẽ được xử lý bằng TSĐB và sử dụng dự phòng rủi ro Nếu tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn cao thì chất lượng cho vay của ngân hàng kém  Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng là chỉ tiêu cuối cùng để đánh giá chất lượng của hoạt động này và đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hiệu quả kinh doanh của... sách của NHNN và của chính ngân hàng - Thời gian khách hàng phải chờ trước khi nhận được quyết định cho vay của khách hàng: Nếu ngân hàng giải quyết nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ đảm bảo cho khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh thuận tiện, uy tín cũng như sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng được nâng cao - Khả năng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống