4. Phương pháp nghiên cứu
2.4. NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
2.4.1. Những kết quả đạt được
Thực hiện chủ trương của Chính phủ là hỗ trợ phát triển DNNVV cùng với định hướng của NHTMCP NT VN – Chi nhánh Huế là phát triển DNNVV thì trong những năm qua tín dụng DNNVV đã chiếm một tỷ trọng tương đối trong hoạt động của cả Chi nhánh và đã gĩp phần khơng nhỏ cho sự phát triển của doanh nghiệp. Tín dụng DNNVV đã đạt được một số kết quả sau:
- DSCV tăng trưởng qua các năm cùng với số lượng khách hàng DNNVV được duy trì ở mức ổn định. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, nhiều doanh nghiệp trên địa bàn gặp khĩ khăn, duy trì quy mơ cho vay tăng trưởng qua các năm là một cố gắng rất lớn của chi nhánh trong thời gian qua. Nếu xét quy mơ cho vay DNNVV của Chi nhánh so với một số NHTM đĩng trên cùng địa bàn thì Chi nhánh cĩ quy mơ DSCV DNNVV lớn với cơ cấu dư nợ phù hợp với sự phát triển của tỉnh nhà khi mà cơ cấu dư nợ của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào ngành
CNXD và TMDV.
- Số lượng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh được duy trì ở mức ổn định. Qua đĩ cho thấy Chi nhánh cĩ quan hệ tốt với các doanh nghiệp. Ngồi những khách hàng truyền thống cĩ uy tín cao thì chi nhánh đã thiết lập với những khách hàng mới là những doanh nghiệp ngồi quốc doanh.
- Tỷ lệ dư nợ cĩ đảm bảo tăng lên đáng kể giúp cho Chi nhánh đảm bảo cho các mĩn vay được an tồn, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng và gĩp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cơng tác xử lý nợ đối với các khoản NQH, nợ xấu đạt được kết quả tốt khi mà NQH và nợ xấu đã giảm đáng kể và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng NQH và nợ xấu của Chi nhánh. So với tỷ lệ nợ xấu của tồn Chi nhánh thì tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV ở mức thấp. Chất lượng các mĩn vay cũng được nâng cao hơn, điều này thể hiện qua việc nợ nhĩm 1và nhĩm 2 ngày càng tăng về tỷ trọng lẫn giá trị, cịn nợ nhĩm 3 đến nhĩm 5 thì giảm hẳn.
- Thu lãi tín dụng DNNVV cĩ xu hướng tăng lên qua các năm do đĩ tỷ lệ thu lãi/dư nợ ngày càng tăng lên và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu lãi của Chi nhánh, tương xứng với mức dư nợ hiện nay. Khả năng sinh lời của đồng vốn vay tăng lên, điều này cho thấy chất lượng tín dụng DNNVV xét về khả năng sinh lời đã tăng lên đáng kể, Chi nhánh đã sử dụng đồng vốn vay cĩ hiệu quả mang lại thu nhập cao.
- Nguồn vốn của Chi nhánh luơn được đảm bảo trong quá trình giải ngân. Sự gia tăng về nguồn vốn phần nào gĩp phần cho phép thoả mãn nhu cầu vốn ngày càng tăng của các DNNVV và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của doanh nghiệp, đảm bảo cho hoạt động sản xuất diễn ra bình thường.
- Thời gian qua, Chi nhánh đã áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng khách hàng dựa trên các chỉ số tài chính và các chỉ số phi tài chính của khách hàng. Cơng việc này được tiến hành lúc xét duyệt cho vay sẽ giúp cho Chi nhánh đánh giá đúng đắn được năng lực tài chính và năng lực kinh doanh của doanh nghiệp và ra quyết định cho vay phù hợp.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động, nhiệt tình, ham học hỏi, trau dồi kiến thức, cĩ kiến thức thực tế, cĩ trình độ chuyên mơn cao giúp cho cơng tác thẩm định được tiến hành cĩ hiệu quả. Với sức trẻ và sự nhiệt tình đã mang lại sự hài lịng cho doanh nghiệp đến vay vốn tại Chi nhánh.
- Về phía các doanh nghiệp nhờ cĩ nguồn vốn cung ứng của ngân hàng mà hoạt động sản xuất đạt nhiều kết quả tốt, điều này thể hiện ở khả năng trả nợ cho ngân hàng…
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được trong những năm qua, chất lượng tín dụng DNNVV tại Chi nhánh vẫn cịn biểu hiện một số hạn chế sau:
- Dư nợ cho vay DNNVV mặc dù tăng lên qua ba năm nhưng cơ cấu dư nợ của Chi nhánh lại tập trung quá nhiều vào ngành CNXD và TMDV. Việc này sẽ gây ra rủi ro và tổn thất lớn cho ngân hàng một khi khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, chất lượng mĩn vay vì thế bị giảm sút.
- NQH và tỷ lệ NQH giảm chủ yếu do Chi nhánh cơ cấu lại thời gian trả nợ cho doanh nghiệp. Nếu xét NQH bao gồm nợ cơ cấu thời gian trả nợ thì tỷ lệ này cĩ lẽ cao hơn rất nhiều. Đây là vấn đề Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa để hạn chế NQH.
- Thời gian xử lý kéo dài do tính thanh khoản của tài sản thấp, hồ sơ chứng nhận quyền sở hữu khơng đạt yêu cầu và thủ tục xử lý quá phức tạp, do cĩ nhiều vướng mắc trong thủ tục pháp lý… đã làm cho chất lượng tín thấp, vốn đầu tư bị ứ đọng lớn. Thực tế trong năm 2009 vừa qua, Chi nhánh chỉ xử lý phát mại tài sản của một doanh nghiệp.
- Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng cịn hạn chế do tuân thủ quy trình tín dụng của NHNTTW làm cho quy trình tín dụng chậm, thủ tục rườm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian của khách hàng và của cả ngân hàng.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NHTMCP NT VN
CHI NHÁNH HUẾ
3.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA CHI NHÁNH3.1.1. Những thuận lợi 3.1.1. Những thuận lợi
Những thuận lợi chung của nền kinh tế
Việc tỉnh Thừa Thiên Huế được Bộ Chính Trị nhất trí quyết định xây dựng tỉnh sớm trở thành Thành phố trực thuộc Trung Ương là điều kiện rất thuận lợi cho việc phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng, các khu cơng nghiệp, phát triển du lịch dịch vụ, trở thành trung tâm kinh tế của khu vực. Điều này sẽ giúp kích thích cải cách đầu tư, mở rộng thị trường, tăng trưởng sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu trong các năm tới. Đây là thời điểm các doanh nghiệp trên địa bàn cần một lượng vốn lớn để đầu tư mở rộng sản xuất, cải thiện cơng nghệ để cĩ thể đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của người tiêu dùng và tăng khả năng cạnh tranh của mình.
Đối với NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế
- Trong lĩnh vực ngân hàng, Chính phủ và NHNN cĩ nhiều chủ trương, chính sách mới theo hướng mở rộng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM
- Vietcombank Huế với thương hiệu mạnh được nhiều người biết đến là một trong những ngân hàng lớn và cĩ uy tín trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Những năm qua với việc trang bị cơ sở vật chất hiện đại, Chi nhánh trở thành một trong những trung tâm thanh tốn, dịch vụ tiền tệ lớn.
- Một trong những yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển của chi nhánh là đội ngũ cán bộ cơng nhân viên được đào tạo cĩ chuyên mơn nghiệp vụ cao, trẻ trung, năng động trong cơng việc, luơn tiếp thu ham học hỏi những cơng nghệ mới hiện đại, nhạy bén trong phân tích tình hình, mau chĩng thích nghi với mọi đối
dịch khơng chỉ với những khách hàng quen thuộc mà cịn thu hút được những khách hàng mới đến Chi nhánh.
- Là một Chi nhánh của NHTMCP NT VN, được kế thừa kinh nghiệm và uy tín của NHTMCP NT VN nhưng khơng vì đĩ mà ỉ lại, ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ cơng nhân viên luơn cố gắng hết mình để tạo lập uy tín riêng cho Chi nhánh. Sau gần 17 năm hoạt động, NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế đã khẳng định được vị trí và vai trị của mình trên địa bàn tỉnh.
- NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế luơn đưa ra những chính sách ưu đãi phù hợp và tạo được quan hệ tốt với khách hàng nên càng ngày khách đến giao dịch với chi nhánh càng đơng. Bên cạnh khách trong nước, khách nước ngồi cũng coi chi nhánh là điểm đến tin cậy, do đĩ lượng vốn ngoại tệ huy động từ khách nước ngồi của chi nhánh luơn chiếm thị phần cao nhất so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh.
- Định hướng tỉnh Thừa Thiên Huế trong những năm tới là mở rộng mơi trường đầu tư, phát triển các ngành nghề, lĩnh vực kinh tế truyền thống của tỉnh, chú trọng phát triển các khu cơng nghiệp, các khu kinh tế như khu kinh tế Chân mây – Lăng cơ, khu cơng nghiệp Phú Bài... Bên cạnh đĩ, tỉnh cịn chú trọng và tạo điều kiện rất thuận lợi cho việc triển khai các cơng trình dự án trọng điểm như các dự án thuỷ điện, hồ chứa nước, hệ thống các cơng trình giao thơng nối liền những vùng chia cắt như các cầu bắt qua phá Tam Giang, các nhà máy xi măng, các siêu thị, trung tâm thương mại...Đây là những dự án cĩ tính khả thi cao và là cơ hội để Chi nhánh phát triển tín dụng và các dịch vụ của mình.
- Là một thành phố Festival đặt trưng của Việt Nam, du lịch và dịch vụ trên địa bàn đang phát triển mạnh về cả mặt quy mơ lẫn chất lượng, các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, các tour, địa điểm du lịch, khách sạn nhà hàng ngày càng mở rộng phát triển đây là cơ hội để Chi nhánh cung cấp các sản phẩm dịch vụ của mình như thu đổi ngoại tệ, chuyển khoản, thanh tốn quốc tế, thanh tốn qua thẻ ATM...
- Đối với hoạt động cho vay của mình, chi nhánh luơn cĩ những chính sách tín dụng linh hoạt, đã áp dụng nhiều sản phẩm, hình thức cho vay thích hợp cho các đối tượng khách hàng của mình.
Chi nhánh luơn chiếm thị phần lớn nhất.
- Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, các ngân hàng cạnh tranh nhau rất khốc liệt, chi nhánh đã giữ vững được thị phần của mình, khơng những thế cịn mở rộng hoạt động gia tăng số lượng khách hàng, đây là thành quả đáng khích lệ của ngân hàng.
3.1.2. Những khĩ khăn
Bên cạnh những thuận lợi trong quá trình kinh doanh của mình, Chi nhánh luơn tồn tại những khĩ khăn, thách thức.
- Về mơi trường kinh doanh: trên địa bàn tỉnh cĩ nhiều NHTM, TCTD hoạt đơng, cạnh tranh gay gắt trên tất cả các mặt như lãi suất huy động vốn, cho vay, phí dịch vụ...khách hàng cĩ uy tín đều cĩ quan hệ chặt chẽ với một tổ chức tín dụng nào đĩ. Do đĩ, Chi nhánh cũng gặp nhiều khĩ khăn trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng.
- Giá cả các mặt hàng tiêu dùng tăng cao, giá vàng tăng và biến động liên tục, thị trường bất động sản đĩng băng cĩ tác động mạnh đến tâm lý của người dân, ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc huy động vốn của ngân hàng.
- Việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng gặp nhiều khĩ khăn do xuất hiện các kênh thu hút vốn với lãi suất hấp dẫn, kỳ vọng lợi ích lớn như: thị trường chứng khốn, bất động sản, cổ phiếu của các doanh nghiệp cổ phần hố...
- Thời gian qua việc chuyển dịch các nguồn lực lao động cĩ chất lượng cao trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn...diễn ra khá phổ biến. Cĩ một sự chuyển dịch cán bộ từ các NHTM quốc doanh sang các NHTMCP và giữa các NHTMCP với nhau. Mặt dù thời gian qua chi nhánh đã khơng ngừng tìm kiếm các giải pháp nhằm hổ trợ nâng cao đời sống và thu nhập của người lao động, tuy nhiên chính sách lương thưởng, các chế độ đãi ngộ của chi nhánh vẫn chưa thực sự là địn bẩy khuyến khích người lao động làm việc và gắn bĩ với Chi nhánh vì nĩ chưa theo kịp được các chính sách chế độ đãi ngộ của hệ thống các NHTMCP, ngân hàng nước ngồi. Điều này làm cho một bộ phận các cán bộ cĩ trình độ, kinh nghiệm chuyển sang làm việc ở nơi khác làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động cho vay nĩi riêng của Chi nhánh.
hầu hết doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, luơn trong tình trạng khĩ khăn, phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh.
- Cơng tác tiếp thị quảng cáo các dịch vụ của mình chưa được chú trọng quan tâm đúng mức sẽ dẫn đến làm hạn chế sự phát triển.
- Đối với hoạt động tín dụng, quá trình xử lý TSĐB nợ gặp nhiều khĩ khăn về thủ tục bán đấu giá, thi hành án...ảnh hưởng đến cơng tác thu hồi nợ. Đồng thời việc định giá TSĐB và quyền sử dụng đất hiện nay khơng thực tế so với giá thị trường, hầu hết phải thơng qua hội đồng tín dụng dẫn đến kéo dài thời gian thẩm định, xem xét cho vay, chưa tạo được tâm lý tốt đối với khách hàng.
Tất cả những khĩ khăn trên đã làm cản trở phần nào hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm qua. Chi nhánh cần nghiên cứu đưa ra những giải pháp thích hợp để khắc phục được những khĩ khăn trên.
3.1.3. Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh trong thời gian đến nhánh trong thời gian đến
3.1.3.1. Phương hướng chung
Là một trong những chi nhánh cấp I của NHTMCP NT VN, trong những năm tiếp theo, Vietcombank Huế cĩ lộ trình phát triển cụ thể trong từng giai đoạn. Theo đĩ, vừa bám sát theo chiến lược, mục tiêu chung của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam như đa ngành nghề, mở rộng thị trường ra thế giới hơn nữa…vừa gắn chặt với tình hình thực tế của địa phương để xây dựng và phát triển chi nhánh ngày một tốt và hồn thiện hơn.
Về mục tiêu đề ra: cĩ 5 mục tiêu cụ thể sau:
Huy động vốn: Phấn đấu đạt và vượt mục tiêu tăng trưởng tổng nguồn vốn 15%. Tập trung đẩy mạnh cơng tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn mới do Trung Ương chỉ đạo.
Cơng tác tín dụng: Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng với phương châm: phát triển tín dụng bền vững, an tồn, hiệu quả, tuân thủ các quy trình tín dụng. Nghiên cứu quán triệt và nâng cao tính chủ động, phối hợp trong việc triển khai quy trình tín dụng mới.
bao gồm việc thành lập các phịng giao dịch, mạng lưới ATM tại những địa bàn kinh tế trọng điểm, các khu vực dân cư tập trung cĩ tiềm năng phát triển hoạt động huy động vốn, đầu tư tín dụng, thanh tốn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng, củng cố và
tăng trưởng thị phần trong hoạt động thanh tốn quốc tế và kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Cơng tác quản trị nguồn lực: tiếp tục kiện tồn theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động của bộ máy, sắp xếp bố trí cán bộ phù hợp. Ngồi ra cơng tác đào tạo cán bộ sẽ được chú trọng cả về chuyên mơn lẫn kỹ thuật phát triển để nâng cao năng lực cạnh tranh của khách hàng trong thời đại mới.
* Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2010:
+ Tăng cường tính bền vững trong huy động vốn. + Tích cực và mở rộng tín dụng hiệu quả.
+ Hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro để đảm bảo phát triển bền vững. + Ủng hộ và chủ động cơng tác an sinh xã hội.