4. Phương pháp nghiên cứu
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
- Đổi mới chính sách thu hút cũng như giữ cán bộ giỏi. Hỗ trợ cho cơng tác đưa đi đào tạo hoặc đào tạo tại chỗ, nâng cao năng lực chuyên mơn cho cán bộ cơng nhân viên.
- Cho phép Chi nhánh thành lập một phịng chuyên trách về DNNVV. Bao gồm các chuyên viên chuyên phụ trách về triển khai một số phương án, giải pháp để mở rộng đối tượng khách hàng DNNVV, trong đĩ chú trọng hướng hồn thiện các sản phẩm, và tìm các nguồn vốn mới để hỗ trợ.
- Tăng hạn mức tài trợ bao thanh tốn với lãi suất cho vay ưu đãi đặc biệt cho các doanh nghiệp, dành riêng nguồn vốn với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng cho chương trình tái cấu trúc nợ của các DNNVV. Đẩy mạnh hơn nữa chương trình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ nằm trong kế hoạch phát triển tín dụng năm 2010 nhằm phục vụ nhĩm khách hàng này.
- Xây dựng phần mềm phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp, và quản trị danh mục cho vay.
- Định kỳ hàng quý tổ chức đánh giá chấm điểm chất lượng tín dụng của các Chi nhánh, từ đĩ cĩ các định hướng cho Chi nhánh trong từng giai đoạn.
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương trung ương cần cĩ biện pháp dự báo cho từng giai đoạn phát triển, hỗ trợ cho chi nhánh những thơng tin tổng hợp về ngành kinh tế.
- Cần xây dựng đề án trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế. Hiện nay chỉ mới trích lập dự phịng rủi ro theo nợ quá hạn và nợ trong hạn, cần trích lập dự phịng rủi ro theo mức độ rủi ro của khoản vay bởi những khoản vay trong hạn vẫn tiềm ẩn khả năng khách hàng khơng trả được nợ. Việc trích lập dự phịng rủi ro theo mức độ rủi ro sẽ đảm bảo an tồn cho các mĩn vay.
- Nâng quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh bởi lẽ hiện nay nhu cầu vay vốn đầu tư các dự án của doanh nghiệp rất lớn. Nếu giá trị cấp tín dụng lớn hơn 10 tỷ phải đưa ra ngồi trung ương xét duyệt dẫn đến khách hàng phải chờ đợi lâu trước khi nhận được quyết định cho vay của ngân hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Thẩm định tài chính doanh nghiệp - PGS.TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PGS.TS Trần Hồng Ngân
Tạp chí Ngân Hàng (các số)
Tạp chí NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (các số) Tạp chí Thời báo Kinh tế Việt Nam (các số)
Luật các Tổ chức tín dụng 1997 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2007), NXB Chính
trị quốc gia Hà Nội
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2003),
NXB Chính trị quốc gia Hà Nội
Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2007, 2008 và 2009 của NHTMCP NT VN – Chi nhánh Huế
Quy trình tín dụng đối với DNNVV trong hệ thống NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Các tài liệu khác của NHTMCP NT VN – Chi nhánh Huế (Chứng từ, hồ sơ năm 2007-2009, Cơng văn 2009, Quyết định 2008,…)
MỤC LỤC
Trang
ĐẶT VẤN ĐỀ...1
1. Tính cấp thiết của đề tài...1
2. Đối tượng nghiên cứu...3
3. Phạm vi nghiên cứu...3
4. Phương pháp nghiên cứu...3
NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU...5
Chương 1 5 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG ...5
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...5
1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM....5
1.1.1. Khái niệm Tín dụng Ngân hàng...5
1.1.2. Vai trị của Tín dụng Ngân hàng...5
1.1.2.1. Đối với ngân hàng...5
1.1.2.2. Đối với nền kinh tế...6
1.1.3. Phân loại Tín dụng Ngân hàng...6
1.1.4. Bảo đảm tín dụng...7
1.1.4.1. Khái niệm về bảo đảm tín dụng...7
1.1.4.2. Vai trị của bảo đảm tín dụng...8
1.1.4.3. Các hình thức bảo đảm tín dụng...8
1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV...11
1.2.1. Khái niệm về DNNVV...11
1.2.2. Đặc điểm DNNVV...12
1.2.3. Vai trị của tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV...13
1.2.4. Khái niệm về chất lượng Tín dụng ngân hàng...13
1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng ngân hàng...15
1.2.5.1. Các chỉ tiêu cơ bản trong phân tích Tín dụng...15
1.2.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng...15
1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV...20
1.2.6.1. Nhân tố chủ quan...20
1.2.6.2. Nhân tố khách quan...23
Chương 2 27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV ...27
TẠI NHTMCP NT VN – CHI NHÁNH HUẾ...27
2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ...27
2.1.1. Giới thiệu về Vietcombank Huế...27
2.1.2. Hoạt động của Vietcombank Huế...28
2.1.3. Cơ cấu tổ chức và quản lý của Vietcombank Huế...29
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh qua ba năm 2007, 2008 và 2009 ...33
Bảng 2.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NHTMCP NT VN - CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009 ...35
Bảng 2.2: TÌNH HÌNH TÀI SẢN CỦA NHTMCP NT VN - CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009...37
Bảng 2.3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCP NT VN...40
CHI NHÁNH HUẾ QUA BA NĂM 2007-2009...40
2.2. QUY ĐỊNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTMCP NT VN – CHI NHÁNH HUẾ...44
2.2.1. Những quy định chung về tín dụng Doanh nghiệp tại Vietcombank Huế...44
2.2.1. Quy trình tín dụng tại Chi nhánh ...45
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH QUA BA NĂM 2007, 2008 VÀ 2009 ...50
2.3.1. Tình hình cho vay DNNVV của Chi nhánh...50
2.3.1.1 Doanh số cho vay DNNVV...50
Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế...50
2.3.1.2. Doanh số thu nợ DNNVV...54
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế...55
2.3.1.3. Dư nợ cho vay DNNVV...58
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế...58
2.3.2. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế ...63
2.3.2.1. Nợ quá hạn và tỷ lệ Nợ quá hạn ...63
Bảng 2.7: Nợ quá hạn DNNVV (2007-2009)...63
2.3.2.2. Tỷ lệ dư nợ cĩ đảm bảo...68
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV cĩ đảm bảo...68
Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ cho vay DNNVV (2007-2009)...70
2.3.2.4. Một số chỉ tiêu khác...71
Bảng 2.10: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV...71
2.3.2.5. Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV...73
Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV...73
2.3.2.6. Các chỉ tiêu định tính...74
Bảng 2.12. Thời gian chờ trước khi nhận quyết định cho vay...74
Bảng 2.13. Các chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hút khách hàng...76
2.4. NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH...76
2.4.1. Những kết quả đạt được...76
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân...78
Chương 3 79 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NHTMCP NT VN...79
CHI NHÁNH HUẾ...79
3.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA CHI NHÁNH...79
3.1.1. Những thuận lợi...79
3.1.2. Những khĩ khăn...81
3.1.3. Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh trong thời gian đến...82
3.1.3.1. Phương hướng chung...82
3.1.3.2. Phương hướng hoạt động tín dụng...84
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN ĐẾN...85
3.2.1. Biện pháp huy động vốn...86
3.2.2. Sự kết hợp của nhiều phương thức cho vay...88
3.2.3. Về lãi suất cho vay...88
3.2.3.1.Về lãi suất cho vay...89
3.2.3.2. Cho vay theo lãi suất thoả thuận...89
3.2.4. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cĩ hiệu quả...90
3.2.5. Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng...91
3.2.6. Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng...92
3.2.6.1. Tăng cường và nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định...92
3.2.6.2. Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro...94
3.2.6.3. Thực hiện tốt cơng tác quản lý nợ và xử lý nợ xấu...95
3.2.7. Hồn thiện quy trình tín dụng...98
3.2.8. Giám sát quá trình sử dụng vốn vay...99
3.2.9. Nâng cao chất lượng, trình độ chuyên mơn của đội ngũ cán bộ tín dụng...101
3.2.10. Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm sốt nội bộ...102
3.2.11. Các biện pháp Marketing ngân hàng...102
3.2.12. Các biện pháp đối với doanh nghiệp...105
3.3. MỘT VÀI KIẾN NGHỊ...107
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước...107
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...109
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam...110
DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn của NHTMCP NT VN - chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 ... Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình tài sản của NHTMCP NT VN - chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009
... Error: Reference source not found
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP NT VN chi nhánh Huế qua ba năm 2007-2009 ... Error: Reference source not found
Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế . Error:
Reference source not found
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế ... Error: Reference source not found
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV tại NHTMCP NT VN - Chi nhánh Huế ... Error: Reference source not found
Bảng 2.7: Nợ quá hạn DNNVV (2007-2009) ... Error: Reference source not found
Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ cho vay DNNVV (2007-2009) ... Error: Reference source not found
Bảng 2.10: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV .... Error: Reference source not found
Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV Error: Reference source not found
Bảng 2.12. Thời gian chờ trước khi nhận quyết định cho vay .. Error: Reference source not found
Bảng 2.13. Các chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hút khách hàng ...Error: Reference source not found