Dấu mốc đại hội Đảng VI năm 1986 đưa đất nước ta đi vào thời kì đổi mới; với những đường lối chính sách của Đảng và nhà nước đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ở mọi loại hinh kinh tế phát triển nhanh chóng về cả số lượng và quy mô. Sau một giai đoạn dài phát triển ổn định, số lượng doanh nghiệp ở nước ta tăng lên đến gần 500 nghìn doanh nghiệp năm 2013; trong đó số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng trên 90%, sử dụng hơn 51% lao động cả nước và đóng góp khoảng 40% vào tổng sản phẩm quốc nộ trong những năm gần đây. Đối với các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, vấn đề huy động vốn đặc biệt là vốn vay từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất vận hành của doanh nghiệp cũng như quá trình phát triển, mở rộng quy mô. Việc tăng trưởng nhanh cũng đồng nghĩa với việc doanh nghiệp cần huy động nhiều nguồn vốn dẫn đến lượng vốn huy động từ các tổ chức tín dung, ngân hàng cũng tăng lên rất nhanh. Sau khoảng thời gian tăng trưởng ổn định và tăng trưởng nóng, do ảnh hưởng chung của đợt khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu năm 2008, các doanh nghiệp nước ta bắt đầu rơi vào sự khủng hoảng. Điều đó dẫn tới một hệ quả là các ngân hàng cũng cắt giảm các khoản vay về cả số lượng và quy mô nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống, giảm thiểu các rủi ro và nợ xấu. Ngân hàng thương mại và cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Nhị Chiểu Kinh Môn Hải Dương là một ngân hàng lớn trong huyện, phục vụ trên 400 doanh nghiệp và hàng nghìn khách hàng cá nhân trên địa bàn. Khu vực Nhị Chiểu bao gồm 2 thị trấn Phú Thứ và Minh Tân cùng với 3 xã nằm trên địa bàn huyện Kinh Môn, tỉnh Hải Dương. Đây là khu vực tiếp giáp với Quảng Ninh và Hải Phòng, cách quốc lộ 5 khoảng 10km, có nhiều đường giao thông liên tỉnh chạy qua. Với đặc điểm nằm trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, NTMMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu luôn đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc giúp các doanh nghiệp trên địa bàn tiếp cận với nguồn vốn vay. Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa một mặt làm tăng uy tín cũng như lợi nhuận cho ngân hàng; một mặt làm giảm thiểu rủi ro xuất hiện nợ xấu trong hệ thống.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, suốt trình nghiên cứu đề tài em nhận quan tâm giúp đỡ thầy Viện Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân; Ban lãnh đạo anh chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu bảo, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập đồng thời cung cấp số liệu để em hoàn thành chuyên đề Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới Thạc sĩ Phùng Thanh Quang bảo tận tình phương pháp nghiên cứu, cách tiếp cận phân tích đề tài để em thuận lợi hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 21 tháng 05 năm 2014 Sinh viên Tô Thành Công Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang MỤC LỤC PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 15 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV 28 Rõ ràng NHTM có nhìn nhận đắn nghiệp vụ cho vay DNNVV có phương án cụ thể ngắn hạn dài hạn nhóm khách hàng Vì vậy, để đảm bảo chất lượng cho vay DNNVV, NHTM phải xây dựng sách cho vay khoa học xuất phát từ nhu cầu thực tiễn 29 Khi xét duyệt hồ sơ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nhân tố bắt buộc phải cán ngân hàng thẩm tra thơng tin tín dụng khách hàng Đánh giá xác từ nguồn thơng tin tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng này, giảm thiểu rủi ro ch vay Thơng tin tín dụng DNNVV thu thập nghiệp vụ ngân hàng thơng qua hệ thống đánh giá tín dụng liên ngân hàng 29 Công việc đánh giá hồ sơ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa gọi quy trình thẩm định, khâu quan trọng trước định cho vay doanh nghiệp Xây dựng quy trình thẩm định tốt nâng cao chất lượng cho vay DNNVV giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định hồ sơ cho vay, sai sót gây tổn thất cho ngân hàng tương lai nên khâu thẩm định phải giám sát chặt chẽ Chất lượng thẩm định cho vay ngân hàng định chất lượng cán tín dụng tiêu chí thẩm định hồ sơ ngân hàng 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu, Kinh Môn, Hải Dương 30 PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU 3.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 60 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát giám sát khoản vay DNNVV 61 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh Nhị Chiểu 62 3.2.4 Tăng cường huy động vốn phát triển nghiệp vụ cho vay DNNVV 63 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 64 Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang 3.3.1 Những kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 64 KẾT LUẬN 67 Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang DANH MỤC VIẾT TẮT DNNVV NHTMCPCTVN NHCT DN NHNN TMCP TSĐB NHTM NH Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại Ngân hàng Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 15 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV 28 Rõ ràng NHTM có nhìn nhận đắn nghiệp vụ cho vay DNNVV có phương án cụ thể ngắn hạn dài hạn nhóm khách hàng Vì vậy, để đảm bảo chất lượng cho vay DNNVV, NHTM phải xây dựng sách cho vay khoa học xuất phát từ nhu cầu thực tiễn 29 Khi xét duyệt hồ sơ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nhân tố bắt buộc phải cán ngân hàng thẩm tra thơng tin tín dụng khách hàng Đánh giá xác từ nguồn thơng tin tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng này, giảm thiểu rủi ro ch vay Thơng tin tín dụng DNNVV thu thập nghiệp vụ ngân hàng thơng qua hệ thống đánh giá tín dụng liên ngân hàng 29 Công việc đánh giá hồ sơ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa gọi quy trình thẩm định, khâu quan trọng trước định cho vay doanh nghiệp Xây dựng quy trình thẩm định tốt nâng cao chất lượng cho vay DNNVV giảm thiểu rủi ro Khi thẩm định hồ sơ cho vay, sai sót gây tổn thất cho ngân hàng tương lai nên khâu thẩm định phải giám sát chặt chẽ Chất lượng thẩm định cho vay ngân hàng định chất lượng cán tín dụng tiêu chí thẩm định hồ sơ ngân hàng 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu, Kinh Môn, Hải Dương 30 PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU 3.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 58 3.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 58 Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu năm 2014 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 60 Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát giám sát khoản vay DNNVV 61 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh Nhị Chiểu 62 3.2.4 Tăng cường huy động vốn phát triển nghiệp vụ cho vay DNNVV 63 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 64 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 64 3.3.1 Những kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 64 KẾT LUẬN 67 Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Dấu mốc đại hội Đảng VI năm 1986 đưa đất nước ta vào thời kì đổi mới; với đường lối sách Đảng nhà nước tạo điều kiện cho doanh nghiệp loại hinh kinh tế phát triển nhanh chóng số lượng quy mô Sau giai đoạn dài phát triển ổn định, số lượng doanh nghiệp nước ta tăng lên đến gần 500 nghìn doanh nghiệp năm 2013; số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng 90%, sử dụng 51% lao động nước đóng góp khoảng 40% vào tổng sản phẩm quốc nộ năm gần Đối với doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, vấn đề huy động vốn - đặc biệt vốn vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất - vận hành doanh nghiệp trình phát triển, mở rộng quy mô Việc tăng trưởng nhanh đồng nghĩa với việc doanh nghiệp cần huy động nhiều nguồn vốn dẫn đến lượng vốn huy động từ tổ chức tín dung, ngân hàng tăng lên nhanh Sau khoảng thời gian tăng trưởng ổn định tăng trưởng nóng, ảnh hưởng chung đợt khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu năm 2008, doanh nghiệp nước ta bắt đầu rơi vào khủng hoảng Điều dẫn tới hệ ngân hàng cắt giảm khoản vay số lượng quy mô nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống, giảm thiểu rủi ro nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu - Kinh Môn - Hải Dương ngân hàng lớn huyện, phục vụ 400 doanh nghiệp hàng nghìn khách hàng cá nhân địa bàn Khu vực Nhị Chiểu bao gồm thị trấn Phú Thứ Minh Tân với xã nằm địa bàn huyện Kinh Môn, tỉnh Hải Dương Đây khu vực tiếp giáp với Quảng Ninh Hải Phòng, cách quốc lộ khoảng 10km, có nhiều đường giao thơng liên tỉnh chạy qua Với đặc điểm nằm địa bàn có nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, NTMMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu ln đóng vai trò quan trọng việc giúp doanh nghiệp địa bàn tiếp cận với nguồn vốn Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang vay Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa mặt làm tăng uy tín lợi nhuận cho ngân hàng; mặt làm giảm thiểu rủi ro xuất nợ xấu hệ thống Chính em lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu – Phú Thứ - Kinh Môn – Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích chọn đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận sở nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM, nghiên cứu chất lượng yếu tố tác động đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu để rút hạn chế hoạt động đơn vị; tìm nguyên nhân hạn chế Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp đề nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thống kê so sánh năm, so sánh với tiêu, đưa kết đạt hoạt Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, tìm hạn chế, thiếu sót hoạt động Ngồi cịn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đưa nhận xét biện pháp giải tối ưu để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Kết cấu đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày phần: Phần I: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Phần III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Trong trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót, vậy, em mong nhận nhận xét, bảo thầy để em có thêm học, kinh nghiệm quý báu nhằm phục vụ tốt việc bổ sung kiến thức sau trường Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang PHẦN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: Điều 4, điểm 2: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” Điều 4, điểm 3: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Khái niệm cho vay Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Cho vay DNNVV hình thức cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM), thông qua hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng thương mại thực điều hịa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Khái niệm DNNVV Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định nghị định 56/2009/NĐ-CP, theo DNNVV định nghĩa điều nghị định: “1 Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 57 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang phát triển gói sản phẩm dịch vụ cho vay NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu Tuy nhiên đa phần doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn cịn mang nặng quy mơ gia đình dẫn đến đa phần doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu khả lực quản lý, điều dẫn đến DNNVV chưa đủ khả xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý, lập báo cáo thuyết minh tài chính, kế tốn nhằm đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng - Hiện địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cấp địa phương, đặc biệt chi nhánh ngân hàng như: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam hoạt động địa bàn Do đó, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Với nguyên nhân chủ quan khách quan nêu trên, Ngân hàng TMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu nhận thức rõ tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV địa bàn nhiên cơng tác cho vay nhóm khách hàng tồn số hạn chế định Với sách đạo từ phía Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Nhị Chiểu năm vừa qua thực giải pháp đồng nhằm khai thác hết tiềm nhóm khách hàng DNNVV đồng thời nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng tiềm Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 58 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU 3.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 3.1.1 Định hướng chung NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu Từ kết đạt năm 2013 mặt tồn tại, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCTCTVN chi nhánh Nhị Chiểu đề phương hướng hoạt động mục tiêu cụ thể cho năm 2014 Trong đó, hoạt động tín dụng chi nhánh tiếp tục định hướng đẩy mạnh năm Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu năm 2014 Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Kế hoạch 2014 Nguồn vốn huy động 1.800.000 Dư nợ cho vay 2.500.000 Thu hồi nợ xử lý rủi ro 4.012 Thu dịch vụ 28.000 Tô Thành Công Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 59 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang Lợi nhuận sau trích DPRR 40.012 -Lợi nhuận từ HĐKD 35.000 -Lợi nhuận từ thu hồi nợ XLRR 5.012 Nguồn: Phòng tổng hợp NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu Trong năm 2014, với dấu hiệu phục hồi tích cực kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, vừa hội vừa thách thức Ngân hàng TMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu để đạt tiêu kì vọng Để phát triển kinh doanh bền vững, ổn định đạt mục tiêu quan trọng cần chung tay, cố gắng đội ngũ cán bộ, công nhân viên đơn vị 3.1.2 Định hướng NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu Ngân hàng TMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu chi nhánh có lịch sử hoạt động lâu, địa bàn tiềm năng: gần khu hai công nghiệp lớn tỉnh Hải Dương Khu công nghiệp Sao Đỏ - Chí Linh khu cơng nghiệp Nhị Chiểu – Kinh Mơn, dân cư đơng đúc có nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ hoạt động với nhiều loại hình sản xuất kinh doanh Để đạt kết kinh doanh đề ra, Ngân hàng TMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu đề phương hướng kế hoạch thực chung giai đoạn tới sau: Thứ nhất, phải chủ động vốn, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cách kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn đồng thời mang lại lợi nhuận, uy tín cho ngân hàng Thứ hai, tiếp tục trọng vào nhóm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt nhóm khách hàng DNNVV địa bàn Dự báo 10 năm tới, nhóm khách hàng DNNVV chiếm ưu số lượng doanh nghiệp nước, nhu cầu sử dụng vốn vay nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh tăng mạnh ảnh hưởng tích cực từ kinh tế phục hồi Chú trọng vào nhóm khách hàng DNNVV vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vừa nâng cao uy tín nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động địa bàn Thứ ba, nâng cao tốc độ tăng trưởng dư nợ lành mạnh, kịp thời xử lý nhóm nợ hạn, nhóm nợ xấu Tích cực sử dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi nợ tồn Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 60 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang đọng đơn vị, xử lý triệt để nợ xấu nhằm làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đơn vị Thứ tư, chủ động nghiên cứu, dự báo sách lãi suất diễn biến thị trường để xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý Tạo điều kiện tốt để doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng Thứ năm, mở rộng mức ảnh hưởng ngân hàng địa bàn đối tượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân thông qua việc tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc khách hàng Đặc biệt phải nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng Thứ sáu, tiếp tục đầu tư vào yếu tố nhân chiến lược dài hạn ngân hàng Xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển lực cán chi nhánh nhằm đáp ứng với nghiệp vụ Bên cạnh cần xây dựng hệ thống đánh giá, phân loại thưởng phù hợp nhằm thúc đẩy chất lượng nghiệp vụ tinh thần làm việc nhân viên chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ cho vay Thẩm định hồ sơ doanh nghiệp trình quan trọng trước ngân hàng định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời trực tiếp tác động đến chất lượng cho vay ngân hàng nhóm khách hàng Cơng việc q trình thẩm định vay NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu việc thu thập thơng tin phía khách hàng Việc thu thập thông tin phải đảm bảo yếu tố sau: thứ thông tin khách hàng phải thông tin xác có giá trị; thứ hai thơng tin khách hàng phải thông tin cập nhật nhất, tránh sử dụng thông tin cũ khơng có giá trị thống kê; thứ ba thu thập thông tin NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu phải đa dạng hóa nguồn thơng tin từ nhiều phía nhằm loại trừ gian lận từ phía doanh nghiệp NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu phải khai thác thơng tin tín dụng khách hàng từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam – CIC, đối chiếu so sánh với thông tin thu thập để đưa nhận Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 61 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang xét doanh nghiệp cách khách quan Sau thu thập xử lý thơng tin từ phía DNNVV, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu phải thẩm định chi tiết phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phương án sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập tương lai doanh nghiệp nhỏ vừa tương lai, điều ảnh hưởng trực tiếp đến khả toán nợ lãi vay hạn doanh nghiệp với ngân hàng Khi đánh giá phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu phải ý đển yếu tố kinh tế vi mô, vĩ mô tác động đến hoạt động doanh nghiệp, bên cạnh đặc biệt trọng đến khả quản lý điều hành ban lãnh đạo doanh nghiệp Cuối cùng, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần tập trung nguồn lực để đánh giá tài sản đảm bảo doanh nghiệp vay Việc đánh giá tài sản đảm bảo cần trọng đến giá thị trường, biến đổi thị trường xảy tương lai, phải so sánh với tài sản tương tự, áp dụng phương pháp thẩm định giá khác nhằm đảm bảo tính khách quan đánh giá giá trị tài sản doanh nghiệp Công tác đánh giá tài sản đảm bảo doanh nghiệp phải thực minh bạch, tránh muốn cho vay mà bỏ qua thẩm định qua loa giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát giám sát khoản vay DNNVV Sau giải ngân với khoản vay DNNVV, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt doanh nghiệp nghiệp vụ quan trọng NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu Thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát giúp NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu theo dõi trình sử dụng vốn doanh nghiệp, kịp thời phát có dấu hiệu gian lận, xử lý kịp thời nợ hạn có quy mơ vốn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt DNNVV sau vay vốn công việc làm thời mà phải thực có kế hoạch định kì, thực nghiêm túc theo quy trình quy định NHTMCPCTVN Cơng tác kiểm tra kiểm soát cần phải thực từ bắt đầu giải ngân đến ngân hàng thu Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 62 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang hồi nợ lãi vay từ DNNVV Công tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng sớm phát giảm thiểu rủi ro từ hai phía: cán tín dụng DNNVV Với cán tín dụng, trường hợp cán tín dụng có hành vi bao che cho doanh nghiệp, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát loại trừ rủi ro đạo đức từ phía cán tín dụng Đối với phía doanh nghiệp nhỏ vừa, thực công tác kiểm tra, kiểm soát cần quan tâm đến kế hoạch sử dụng vốn doanh nghiệp, báo cáo tài doanh nghiệp khả trả nợ DNNVV sau kết thúc trình sản xuất kinh doanh Khi tiến hành kiểm tra, kiểm soát doanh nghiệp, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần luôn thay đổi nội dung phương pháp kiểm tra, đối tượng kiểm tra nhằm có đánh giá xác, khách quan Sau thực công tác kiểm tra DNNVV, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần khẩn trương phân loại xếp hạng chất lượng doanh nghiệp, báo cáo đánh giá chất lượng khoản vay để có phương án hành động thời gian Công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn phát sai sót dấu hiệu gian lận cán tín dụng DNNVV; thực nghiệp vụ NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần ý kiến nghị với NHTMCPCTVN quy định, sách chưa thật hợp lý, bổ sung kẽ hở quy trình cho vay kiểm sốt với NHTMCPCTVN Bên cạnh đó, DNNVV gặp khó khăn với khoản vay, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần lên kế hoạch hỗ trợ doanh nghiệp nhằm tháo gỡ vượt qua khó khăn Việc thực cơng tác kiểm tra kiểm sốt giúp NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu giảm thiểu rui ro từ nhiều phía, kịp thời xử lý sai phạm tính xấu, giúp nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng DNNVV 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng chi nhánh Nhị Chiểu Yếu tố người yếu tố nịng cốt phát triển doanh nghiệp Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang hay đơn vị NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần nhận thức rõ tầm quan trọng việc đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng hoạt động ngân hàng Vì thể, muốn nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay DNNVV nói riêng việc đào tạo cán tín dụng cần phải ưu tiên hàng đầu NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần có kế hoạch thường xuyên tổ chức buổi đào tạo nghiệp vụ cho cán đơn vị Bên cạnh đó, ngân hàng cần khuyến khích cán tín dụng nâng cao kĩ khách như: khả ngoại ngữ, tin học, thống kê Ngồi việc xây dựng chương trình đào tạo bắt buộc, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần khuyến khích cán tín dụng ln ln tự nâng cao kĩ kiến thức thân thông qua hội thảo chuyên đề, qua sách báo Internet Bên cạnh kế hoạc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ, cơng tác đào tạo đạo đức, trị tư tưởng cần NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu trọng Việc nâng cao lĩnh trị bồi dưỡng đạo đức góp phần giảm thiểu rủi ro đạo đức từ phía cán ngân hàng Một yếu tốt cần phải cân nhắc cần khuyến khích học hỏi kinh nghiệm từ cán trước nhằm nâng cao khả cán tín dụng trẻ đơn vị Bên cạnh thực công tác đào tạo chung cho nguồn nhân lực, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần có phương án cụ thể để đào tạo cán phù hợp với nghiệp vụ chuyên môn đơn vị Xây dựng tình yêu nghề với cán giải pháp giúp cho công tác đào tạo có hiệu Ngồi ra, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần xây dựng tiêu chí khen thưởng phạt nhân viên Việc động viên khen thưởng kịp thời cá nhân có thành tích tốt thúc đẩy cạnh tranh nội đơn vị tạo động lực phấn đấu phát huy sức sáng tạo cho cá nhân Áp dụng khung hình phạt kỷ luật làm giảm thiểu rủi ro đạo đức nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cán 3.2.4 Tăng cường huy động vốn phát triển nghiệp vụ cho vay DNNVV Muốn phát triển nghiệp vụ cho vay điều phải thực tăng Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 64 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang cường số lượng vốn huy động để cung cấp cho nghiệp vụ cho vay DNNVV Với tình hình cạnh tranh cao từ ngân hàng tổ chức tín dụng địa phương cơng tác huy động vốn đơn vị ln gặp khó khăn năm gần Để tăng nguồn vốn huy động NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu thực biện pháp để tiếp cận khai thác từ dân cư, doanh nghiệp công ty lớn địa bàn Bằng biện pháp nghiệp vụ marketing, chăm sóc khách hàng, khuyến nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nhiều gói ưu đãi hấp dẫn, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu có khả thu hút thêm nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng thị phần khả ảnh hưởng ngân hàng khu vực Ngoài việc tạo ưu đãi cho khách hàng để tăng lượng vốn huy động, NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng cách chu đáo nhằm tạo thiện cảm ngân hàng Tăng cường huy động vốn sở tiền đề phát triển nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Việc huy động nguồn vốn thích hợp giúp NHTMCTVN chi nhánh Nhị Chiểu có khả mở rộng khả cho vay, giúp DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn vay để thực kế hoạch sản xuất kinh doanh 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 3.3.1 Những kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Những sách quy định NHTMCPCTVN có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nơi chung NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu nói riêng.Việc đưa sách phù hợp thời điểm giúp cho DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn vay hưởng lợi từ sách Dựa nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCPCTVN chi nhánh Nhị Chiểu, em mạnh dạn đưa kiến nghị sau Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam sau: Thứ nhất: tiếp tục hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp nhỏ Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang vừa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng Các sách khơng nên cứng nhắc mà cần linh hoạt dựa vào thời điểm tình hình kinh tế chung nhằm đảm bảo vay đạt hiệu cao Đặc biệt sách cho vay phải phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, khả đặc điểm DNNVV địa bàn Thứ hai: công tác đào tạo cán tín dụng, NHTMCPCTVN cần tiếp tục mở khóa huấn luyện nghiệp vụ cho cán nhân viên, đặc biệt tăng cường hỗ trợ chi nhánh chuyên viên cao cấp, có thâm niên cơng tác trình độ cao NHTMCPCTVN cần trọng việc thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ cán ngân hàng, bồi dưỡng nâng cao kĩ kiến thức nhân viên Cần coi trọng công tác đào tạo cán nguồn cán kế cận nhằm đảm bảo nguồn nhân lực luôn đảm báo chất lượng cho công tác thẩm định nghiệp vụ liên quan Thứ ba: tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh nói chung khoản vay cho phía DNNVV nói riêng Việc kiểm tra, kiểm sốt khoản vay DNNVV phải thực thường xuyên khoa học để phát kịp thời sai sót gian lận gặp phải NHTMCPCTVN cần thực giảm sát đặc biệt với nhóm nợ cấp để đưa biện pháp xử lý, tư vấn cho doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro cho phía ngân hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa có nợ cấp 3, 4, cần thường xuyên đạo chi nhánh theo dõi giám sát trình trả nợ lãi vay Thứ tư: thường xuyên phổ biến thông tin kịp thời với cán chi nhánh sách sách cho vay DNNVV Đầu tư, nâng cấp sở vật chất thiết bị cho chi nhánh nhằm đảm bảo cán tín dụng tiếp cận với trang thiết bị đại phục vụ tốt cho công tác nghiệp vụ Bên cạnh đó, NHTMCPCTVN cần ln thực cơng tác mua bán, trao đổi thông tin khách hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm xây dựng sở hoàn thiện đẩy đủ thông tin khách hàng; cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết cho cán tín dụng trình thẩm định xét duyệt khoản vay DNNVV Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Công 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam nhà nước có vai trị định hướng phát triển hoạt động DNNVV thông qua sách thơng tư ban hành Với kinh tế nhiều yếu kém, doanh nghiệp vừa nhỏ cịn chiếm đại đa số nhà nước NHNN Việt Nam cần có định hướng đắn nhằm thúc đẩy phát triển loại hình doanh nghiệp này, điển hình sách nhằm khuyến khích cho vay DNNVV Qua nghiên cứu, xin mạnh dạn đề xuất với NHNN Việt Nam nhà nước kiến nghị nhằm hỗ trợ cho DNNVV sau: Thứ nhất: tiến hành đơn giản hóa giảm thiểu thủ tục hành chính, giấy tờ kê khai; đặc biệt thủ tục xin vay vốn với doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Bên cạnh đó, NHNN Việt Nam nhà nước cần ban hành văn bản, thông tư hướng dẫn chi tiết, cụ thể thủ tục để DNNVV ngân hàng dễ dàn thực thi Thứ hai: có nhiều DNNVV khơng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay vốn như: báo cáo tài chính, báo cáo kết kiểm toán chưa thực theo chuẩn chung thống Vì kiến nghị nhà nước NHNN Việt Nam cần thực tiêu chuẩn giấy tờ, biểu mẫu, báo cáo kế toán, kiểm toán doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng xác minh thơng tin tiếp nhận từ phía doanh nghiệp Thứ ba: NHNN Việt Nam cần có biện pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng giải nợ xấu nợ hạn doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Những biện pháp bao gồm phương pháp nhằm đánh giá dự nợ cách kịp thời bên cạnh đó, NHNN Việt Nam cần có biện pháp nhằm xử lý doanh nghiệp cố tình lừa đảo, chiếm đoạt tín dụng từ ngân hàng Đánh giá tốt chất lượng dư nợ nhóm khách hàng DNNVV biện pháp xử lý triệt để nợ xấu, nợ hạn góp phần tác động tích cực đến chất lượng cho vay DNNVV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thứ tư: đặt mục tiêu phát triển DNNVV mục tiêu quan trọng năm tiếp theo, NHNN cần xây dựng sách nhằm thúc đẩy phát triển DNNVV Hiện nay, nhiều DNNVV khó tiếp cận với nguồn Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 67 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang vốn vay từ ngân hàng thiếu điều kiện tài sản đảm bảo NHNN Việt Nam cần có nhiều sách ưu đãi để DNNVV nước ta tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng như: hỗ trợ DNNVV thuê tài chính, xây dựng quy trình cho vay dựa kế hoạch sản xuất kinh doanh DNNVV, đạo NHTM nước xây dựng phòng ban chuyên biệt DNNVV Việt Nam Thứ năm: tiếp tục đầu tư vào mạng lưới thông tin ngân hàng nước nhằm chia sẻ liệu doanh nghiệp nhỏ vừa cho ngân hàng hệ thống Việc xây dựng liệu thông tin đầy đủ doanh nghiệp giúp ngân hàng có sở để đánh giá, tham khảo khách hàng, xây dựng sách cho vay cách hợp lý KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vửa loại hình doanh nghiệp phổ biến, chiếm đại đa số Việt Nam Điều hoàn toàn phù hợp với xu kinh tế phát triển, sức sản xuất yếu nước ta DNNVV ngày góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, đóng góp không nhỏ vào GDP mục tiêu xã hội Tuy nhiên, sức cạnh tranh yếu với tình hình kinh tế kho khăn đẫn đến nhiều DN phải dừng hoạt động sau thời gian ngắn hoạt động Ngày DNNVV nhận nhiều ưu đãi Nhà Nước, hỗ trợ cung cấp vốn, hỗ trợ lãi suất, NHTM đối tác quen thuộc hợp tác lâu dài Chính thế, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV đóng vai trị then chốt việc phát triển DNNVV phát triển ngân hàng, góp phần kích thích phát triển kinh tế, xây dựng đất nước Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn tình hình cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu, báo cáo tốt nghiệp rút kết vấn đề tồn nguyên nhân Từ em mạnh dạn đưa giải pháp Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chun đề thực tập tốt nghiệp 68 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang kiến nghị giải ván đề tồn tại, nhằm tạo điều kiện để thực nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Để phát huy tác dụng biện pháp đề cần có phối hợp đạo đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu với nỗ lực từ phía DNNVV Bên cạnh đạo định hướng kịp thời từ nhà nước, NHNN Việt Nam quan ban ngành liên quan góp phần lớn việc phát huy tác dụng nhóm giải pháp nêu Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2011 – 2013 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001 PGS Mai Siêu, TS Đào Minh Phúc Nguyễn Quang Tuấn (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Nghị định 56/2009/NĐ-CP Website tham khảo: http://www.sbv.gov.vn http://www.bidv.com.vn http://www.gso.gov.vn Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 GVHD: ThS Phùng Thanh Quang Tơ Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Thanh Quang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tô Thành Cơng Lớp: Tài Cơng 52 ... chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi? ??u – Phú Thứ - Kinh Môn – Hải Dương? ?? làm đề tài nghiên cứu cho chuyên. .. cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi? ??u để... kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi? ??u hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Đối