Chuyờn thc MC LC 3.2.Mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đến năm 2005 54 Thực hiên linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt công tác thẩm định quản lý vay 59 Tăng cờng công tác quản lý xử lý nợ h¹n .61 SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, để phát triển kinh tế tạo dựng cho vị trường quốc tế Việt Nam phải nhanh chóng hội nhập kinh tế quốc tế.Việc hội nhập kinh tế quốc tế đem đến cho VN hội phát triển nhanh bền vững đất nước.Tuy nhiên,hội nhập kinh tế quốc tế đem lại cho doanh nghiệp thách thức lớn.Các DN đứng trước cạnh tranh gay gắt không DN nước mà cịn nhiều DN nước ngồi có vốn lớn,trang bị đại.Khó khăn lớn DN vốn đầu tư thấp,kinh doanh yếu kém… điều làm cho DN thấy lúng túng,lo sợ trước tiến trình hội nhập tiến gần Khơng DN mà Ngân Hàng (NH) cánh tay kinh tế phải hịa vào mơi trường này.Vừa phải DN tháo gỡ khó khăn,vừa phải cạnh tranh vơi NH Nước Ngồi có vốn lớn có q trình hoạt động lâu dài lĩnh vực NH.Do NH Thương Mại cần phải đa dạng hóa sản phẩm cung ứng nhu cầu ngày cao DN,đồng thời phải hoàn thiện sản phẩm để hạn chế rủi ro cho NH Tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc ngân hàng thương mại.Vì hầu hết nguồn vốn ngân hàng tập trung cho nghiệp vụ này,đó nghiệp vụ mà qua ngân hàng thể vai trị cung ứng vốn cho phat triển kinh tế phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước.Hơn nữa, điều kiện nay,khi ngân hàng ngày bình đẳng kinh doanh,cạnh tranh hồn hảo cơng bằng,thì vấn đề nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn nói chung,của nghiệp vụ tín dụng nói riêng việc làm khơng thể thiếu đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng thương mại Cho vay theo “hạn mức tín dụng “” sản phẩm cần thiết công tác hoạt động cho vay Ngân hàng Hình thức vay nhằm phục vụ cho DN hoạt động SXKD có vịng quay vốn ổn định ngắn ngày Giúp cho DN linh hoạt việc sử dụng đồng vốn cách mục đích, có hiệu phù hợp với thời gian vịng quay vốn Cũng mà tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” để nghiên cứu với hy vọng đề tài đóng góp phần hữu ích cho SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập phát triển đơn vị thực tập Chương I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng Thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng , tiết kiệm toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Vì vậy, ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua, giá bán Người làm nghề đổi tiền thường người giàu có, họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn…nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng qui mô tài sản người kinh doanh tiền tệ.Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm mình, tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại, chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều nhanh chóng thay đổi Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng phải tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền thành ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Như vậy, xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ta hiểu: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng (đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán), thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Nếu xét hoạt động chủ yếu: Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gủi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Với hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư…ngân hàng thương mại góp phần quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Dưới khái quát hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Trước tiên vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, lực tài chủ ngân hàng…, nguồn SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần…Vốn chủ nguồn vốn quan trọng ngân hàng sở để ngân hàng đưa chiến lược hoạt động, đảm bảo an toàn cho ngân hàng củng cố lịng tin nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Tuy nhiên nguồn vốn thường nhỏ so với tổng nguồn vốn ngân hàng, vậy, vay có hiệu quả, ngân hàng huy động thêm nhiều nguồn vốn khác Hai hoạt động huy động tiền gửi: Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền ngân hàng thương mại Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…mỗi hình thức huy động có ưu điểm nhược điểm riêng mang lại cho ngân hàng gia tăng nguồn vốn lớn Tuy nhiên, số trường hợp, để gia tăng nguồn vốn, ngân hàng thực vay tổ chức tín dụng khác Ba hoạt động vay ngân hàng thương mại Ngân hàng vay từ Ngân hàng Nhà nước, khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Song, nguồn thường hạn chế Ngân hàng Nhà nước điều hành khoản vay mượn chặt chẽ Một nguồn khác ngân hàng vay nguồn từ tổ chức tín dụng khác, nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung, thay cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước Cũng giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn thị trường vốn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu…) Tuy nhiên, thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển mà nguồn tiền có từ nghiệp vụ cịn ỏi Bên cạnh nguồn trên, ngân hàng bổ sung thêm vào nguồn vốn thơng qua nguồn uỷ thác, nguồn tốn… * Hoạt động sử dụng vốn Vì để có nguồn vốn tạo nên tài sản ngân hàng, ngân hàng phải bỏ chi phí huy động chi phí khác để quản lý nguồn vốn Do để khỏi bị thiệt hại thu lợi nhuận, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào hoạt động sinh lãi Thứ hoạt động tín dụng: Trước hết cần làm hiểu tín dụng SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Tuy nhiên gắn với chủ thể định ngân hàng hay tổ chức trung gian tài khác tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Hoạt động tín dụng hoạt dộng kinh doanh chủ yếu, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Theo Luật Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng năm 2004 sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam cho vay không khoản sử dụng vốn lớn ngân hàng, mà nguồn tạo thu nhập chủ yếu tất hoạt động sinh lợi Tuy nhiên cho vay dẫn đến rủi ro lớn mà ngân hàng luôn phải đối mặt Cho vay có ý nghĩa lớn chủ thể kinh tế kinh tế đất nước đóng vai trò quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng kinh tế Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao, nhiên nguy chịu nhiều rủi ro Do vậy, ngân hàng ngày nay, hoạt động truyền thống tập trung vào tín dụng, cịn mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu tư Thứ hai hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư hoạt động ngân hàng trọng tới có ưu điểm giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn huy động, tạo tính lỏng cho tài sản ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động đầu tư ngân hàng Việt Nam chưa cao, chủ yếu đầu tư vào trái phiếu Chính phủ tín phiếu kho bạc, cịn việc góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khốn cịn hạn chế Các nghiệp vụ trung gian khác: Ngày kinh tế ngày phát triển, nhu cầu người ngày nâng cao, để hoà nhập với phát triển nhu cầu đó, ngân hàng thương mại khơng bó hẹp hoạt dộng truyền thống mà đa dạng hóa nghiệp vụ, mở rộng loại hình dịch vụ cung cấp dịch vụ uỷ thác, tư vấn, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, cung ứng dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Các hoạt động ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ tạo cho ngân hàng sản phẩm tồn diện mơi trường cạnh tranh 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư * Khái niệm SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi( Điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng) Theo Luật tổ chức tín dụng nước CHXHCN Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nghiệp vụ“ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Cho vay khơng khoản sử dụng vốn lớn ngân hàng, mà nguồn tạo thu nhập lớn cho tất tài sản có sinh lợi nhiên cho vay dẫn đến rủi ro lớn mà ngân hàng nói chung phải chấp nhận Cho vay có ý nghĩa lớn chủ thể kinh tế kinh tế đất nước có vai trị quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng thương mại kinh tế Cho vay lý tồn ngân hàng thương mại, nhu cầu thiết yếu tất chủ thể thành phần khác kinh tế 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng Khái niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tìên lớn hơn, thơng qua ngân hàng thu hồi gốc lãi, cịn doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại vừa tạo hiệu xã hội Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại * Chỉ tiêu vòng quay vốn: Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn = thu nợ tín dụng trung dài hạn/ dư nợ tín dụng trung dài hạn bình qn * Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn so tổng dư nợ = Nợ hạn/ tổng dư nợ Ngân hàng * Chỉ tiêu sử dụng vốn: Mức độ sử dụng vốn = vốn sử dụng/ vốn huy động * Chi tiêu dư nợ: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn = dư nợ tín dụng trung dài hạn/ dư nợ tín dụng SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập 1.2.1 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại * Phân loại loại hình cho vay ngân hàng thương mại Cùng với phát triển nhu cầu khách hàng, hình thức cho vay ngân hàng đa dạng phong phú Có thể phân chia loại hình cho vay theo tiêu chí khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Trên thực tế có ba cách chia phổ biến Phân loại theo hình thức tài trợ Cho vay: hình thức ngân hàng giao quyền sử dụng khoản tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả gốc lãi khách hàng sau khoảng thời gian định Đây phương thức đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Trong cho vay bao gồm phương thức cho vay khác sau đây: Thấu chi: Áp dụng khách hàng có tiền gửi tốn ngân hàng Trong phương thức này, khách hàng phép chi trội so với số dư tài khoản toán ngân hàng đến giới hạn định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Phần chi vượt so với số tiền gửi toán khách hàng chuyển thành khoản vay ngân hàng khách hàng Tuy theo mối quan hệ khách hàng - ngân hàng, khả tài khách hàng , ngân hàng định hạn mức thấu chi cho khách hàng khác Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ cho vay ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định, nghĩa khoảng thời gian đó, khách hàng có nhu cầu vốn đến vay ngân hàng hết hạn mức thoả thuận Hạn mức tín dụng thích hợp với khách hàng có nhu cầu vốn phát sinh liên tục theo chu trình sản xuất Việc cho vay theo hạn mức giảm thiểu chi phí thời gian vay vốn, đồng thời đảm bảo tránh lãng phí vốn (vay khoản lớn lần) Cho vay theo HMTD hai phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến doanh nghiệp Việc xét cấp HMTD khơng có khuôn mẫu chung thống ngân hàng, hay nói cách khác ln có khác ngân hàng, tuỳ theo đối tượng khách hàng, phương án, lĩnh vực, xu hướng ngành nghề khác Cho vay luân chuyển: Là hình thức ngân hàng cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Khi nhập hàng hoá vào để đảm bảo liên tục q trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp gặp trường hợp thiếu vốn để toán SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập cho lượng hàng hóa nhập vào, cho vay luân chuyển cách ứng trước cho doanh nghiệp, doanh nghiệp bán hàng hoá hay thành phẩm trả nợ cho ngân hàng Cho vay luân chuyển ngân hàng áp dụng doanh nghiệp có chu kỳ tiêu thụ đặn, ngắn ngày, có quan hệ vay mượn thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Cho vay trực tiếp lần: Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến hoạt động ngân hàng thương mại Loại cho vay thường áp dụng khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi nhu cầu vay lớn Thông thường khách hàng hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn chủ sở hữu, vốn vay từ ngân hàng tham gia vào khâu trình sản xuất Bên cạnh đó, doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản xuất ngân hàng cung cấp loại hình cho vay lần Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thơng qua trung gian Loại hình áp dụng thị trường nhiều vay nhỏ, người vay phân tán cho vay qua trung gian tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời giảm thiểu rủi ro việc vốn Cho vay gián tiếp có hai hướng: + Cho vay thơng qua hội sở doanh nghiệp hay thơng qua tổ đội nhóm Trong trường hợp này, hội sở doanh nghiệp hay tổ đội nhóm đứng đại diện cho bên vay, tiền vay phát cho chi nhánh, thành viên thuộc tổ đội nhóm; đến kỳ trả nợ bên đại diện có trách nhiệm thu hồi hoàn trả cho ngân hàng + Cho vay thông qua người bán lẻ đầu vào q trình sản xuất Khi người bán lẻ mang hóa đơn chứng từ tới ngân hàng tốn, sau ngân hàng thu nợ từ khách hàng Cho vay trả góp: đay hình thức cho vay mà khách hàng phép toán gốc làm nhiều lần kỳ thời hạn tín dụng Việc chia gốc làm nhiều lần nâng cao khả trả nợ khách hàng Cho vay trả góp áp dụng tương đối phổ biến Khoản vay khách hàng thường phân chia làm nhiều kỳ trả nợ: hàng tháng, hàng thánh, hàng tháng Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu chứng từ nhận nợ hình thành q trình lưu thơng hàng hóa Thương phiếu cho phép người cầm có quyền địi người có tên thương phiếu khoản tiền khoản tiền ghi thương phiếu sau thời gian định Người cầm thương phiếu có SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập nhu cầu vốn trước thương phiếu toán bán đi, việc chiết khấu thương phiếu Nếu người bán hay người nắm giữ thương phiếu đến bán lại cho ngân hàng tức ngân hàng thực nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Ngân hàng mua giá thấp so với giá trị thương phiếu, khoản chênh lệnh gọi chi phí chiết khấu thương phiếu Đến hạn, ngân hàng đòi nợ người có tên thương phiếu, truy địi người ký tên thương phiếu (trong trường hợp ký hậu) Phân loại theo tài sản đảm bảo: Nếu theo tiêu chí phân chia cho vay bao gồm hai loại Cho vay có tài sản đảm bảo: Với loại hình tín dụng này, khách hàng vay vốn phải chấp cầm cố tài sản Ngân hàng xác định giá trị tài sản, đánh giá tính khoản tài sản yêu cầu khách hàng ký cam kết cần thiết hợp đồng chấp, cầm cố Ngân hàng dựa vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng giá trị tài sản để định số tiền cho vay Trong trường hợp khách hàng đến hạn không trả nợ, ngân hàng bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (Tín chấp): Ngân hàng cho vay khơng dựa tài sản đảm bảo mà dựa vào uy tín khách hàng lớn, có uy tín thị trường, có khả tài mạnh mẽ có quan hệ lâu dài với ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại nhà nước loại tín dụng cịn cấp cho khách hàng theo định Chính phủ khơng cần có tài sản chấp Phân loại theo thời hạn cho vay Thời hạn cho vay kà khoảng thời gian từ bắt đầu phát khoản cho vay đến ngân hàng tu gốc lãi Tuỳ theo thời hạn cho vay ngắn hay dài, chia tín dụng thành loại: Cho vay ngắn hạn Là khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng Tín dụng ngắn hạn tài trợ cho: o Nhà nước: Ngân hàng thương mại tài trợ cho thiếu hụt tạm thời ngân sách Nhà nước việc mua tín phiếu kho bạc o Các tổ chức tài khác: Ngân hàng cho tổ chức tài khác vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu khoản o Các doanh nghiệp: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay nhằm tài trợ SV: Phùng Thị Xuân Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thc pháp giá trị ròng(NPV), tỷ suất hoµn vèn néi bé(IRR), thêi gian hoµn vèn cã chiÕt khấu Để phân tích độ nhạy bén dự án biến động tơng lai lÃi suất, giá thị trờng, phơng thức hoàn trả vốn vay Ngân hàng nên tăng cờng trình độ chuyên môn cho cán tín dụng, nên thành lập phận chuyên trách công tác thẩm định, thành lập hội đồng thẩm định cho vay dự án lớn nhằm nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định từ góp phần nâng cao chất tín dụng Đối với nhóm khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt sau trình giải ngân nhóm khách hàng truyền thống dễ dẫn đến việc thân quen Ngân hàng mà khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có tinh thần ỉ lại vào Ngân hàng, không tích cực thực sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản Vì mà việc làm ăn với nhóm khách hàng dễ nh Ngân hàng tỉnh táo linh hoạt việc kiểm soát khoản vay Ngân hàng không ngời cung cấp vốn cho khách hàng, mà Ngân hàng phải ngời gián tiếp thực quản lý dự án khách hàng, để Ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng với kỳ hạn phù hợp, có kế hoạch giải ngân thích hợp, kế hoạch thu nợ phù hợp, sách lÃi suất thích hợp Đó việc trớc giải ngân Còn sau giải ngân Ngân hàng phải kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng cách quản lý hoá đơn mua bán hàng hoá, hợp đồng xây dựng Bằng biện pháp Ngân hàng cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí Có làm tốt đợc điều Ngân hàng kiểm soát đợc dòng tiền vào, dòng tiền dự án tránh đợc khoản nợ hạn, không thu hồi đợc Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đây nhóm khách hàng điều quan trọng đối SV: Phựng Th Xuõn 60 Lp: Ngõn hng K39 Chuyờn thc với Ngân hàng phải biết đợc xác nguồn gốc xuất xứ khách hàng Đây điều kiện tiên để xác định mối quan hệ với khách hàng Nếu nh Ngân hàng không coi trọng mặt dễ bị lừa công ty ma đợc dựng nên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn Ngân hàng Vì mà việc xem xét khách hàng t cách pháp nhân quan trọng Để làm tốt điều Ngân hàng phải thu thập sàng lọc thông tin , điều tra khảo sát khách hàng, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay phơng diện pháp lý Không Ngân hàng phải có đội ngũ cán động am hiểu thị trờng , kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động doanh nghiệp nh Ngân hàng Tính khả thi giải pháp Để giải pháp có hiệu Ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ , am hiểu thị trờng , động công tác Vậy để có đợc đội ngũ nh cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức đợc đợt tập huấn nghiệp vụ, phải có liên hệ chặt chẽ hệ già hệ trẻ , hệ già truyền đạt kinh nghiệp cho hệ trẻ Đối với Ngân hàng đội ngũ cán quan trọng, đầu nÃo tổ chức, Chi nhánh cần thờng xuyên bồi dỡng, đào tạo để nâng cao trình độ cán Chi nhánh phải có sách u đÃi việc đào tạo, thiết lập quỹ để khuyến khích việc học hành , nâng cao trình độ cán công nhân viên Tăng cờng công tác quản lý xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trờng hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại với chức cung cấp vốn cho hoạt động doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng dấu hiệu báo trớc khả thiệt hại Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên SV: Phựng Th Xuõn 61 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập tõ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện Ngân hàng thơng mại, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thơng mại, giúp Ngân hàng thơng mại tồn cạnh tranh với Ngân hàng khác Để giải vấn đề nợ hạn Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cờng ngăn chặn nợ hạn phát sinh Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn Những nợ đà ghi hợp đồng nhng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thờng nợ hạn xảy phát sinh dÊu hiƯu: Ngêi vay sư dơng mãn vay sai mục đích, trả lÃi , gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi ban lÃnh đạo, thiên tai, chiến tranh Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy chế cho vay , chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc Trong năm gần đây, quy chế tín dụng, thể lệ tín dụng đợc bổ xung thay đổi phù hợp với sách kinh tế , đờng lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc Vì thực tế giải công việc, cán làm công tác tín dụng khó nắm vững đợc hết văn pháp quy, khó lờng trớc đợc nội dung văn pháp quy mâu thuẫn lẫn Thực trạng khó khăn lúng túng cho cán tín dụng Vì vậy, để thực nghiêm túc thể lệ, chế độ thể lệ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, Ngân hàng nên nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ tín SV: Phùng Thị Xuân 62 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thc dụng, có chế độ thởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay doanh nghiệp Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng nên với doanh nghiệp bàn bạc , định thời gian trả nợ hợp lý tránh trờng hợp Ngân hàng thu nợ cha hiểu rõ hết khó khăn doanh nghiệp doanh nghiệp đà có khả trả nợ song cha thuận lợi cho việc trả nợ Việc đòi hỏi phải có nỗ lực từ hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Đối với cán tín dụng tính toán thời điểm trả nợ, việc tính cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh nghiệp , làm thay đổi kế hoạch trả nợ nh yếu tố môi trờng xà hội, kinh Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, toàn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý chuẩn xác - Nâng cao trình độ cán việc thẩm định dự án Con ngời nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi nãi chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác ®éng cña ngêi, cã dÊu Ên cña ngêi Dù máy móc thiết bị, công nghệ có đại đến đâu nhng đạo ngời trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố ngời đợc xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành công Ngân hàng ngợc lại Để nâng cao chất lợng tÝn dơng, mét kho¶n tÝn dơng SV: Phùng Thị Xn 63 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thực tập cã chất lợng tốt yếu tố ngời cán tín dụng Các cán tín dụng phải ngời có chuyên môn, trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài doanh nghiệp, dự báo đợc biến ®éng kinh tÕ t¬ng lai, cã kiÕn thøc hiĨu biết định thị trờng lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Thứ hai: Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phòng ngừa không thực đợc Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để sử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài ngời vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ Để tránh thiệt hại lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng cần làm tốt nhiệm vụ sau: - Khắc phục khó khăn vớng mắc việc áp dụng biện pháp chấp, cầm cố bảo lÃnh Cũng nh nhiều Ngân hàng thơng mại khác, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn vấn đề xử lý tài sản chấp( đặc biệt quyền sử dụng đất), cầm cố lý sau: + Cha có chế phù hợp việc xử lý tài sản chấp + Thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vớng mắc, qua nhiều khâu công đoạn nhiều thời gian Để khắc phục khó khăn việc xử lý tài sản chấp, Ngân hàng nên phát triển dịch vụ cho thuê tài sản ngời vay giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, đồng thời giải đợc khó khăn hệ thống pháp lý đà bị ách tắc Ngân hàng nên lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp với hai bên Ngân hàng doanh nghiệp, dễ tìm đợc thị trờng tiêu thụ có xảy nợ hạn - Tích cực xử lý khoản nợ hạn tồn đọng nh tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh SV: Phùng Thị Xuân 64 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên thc Nh đà phân tích chơng II , nợ hạn Chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ tổng d nợ, thấp nhiều so với Ngân hàng khác địa bàn Đây thành công Chi nhánh Tuy nhiên vấn đề nợ hạn nợ khó đòi Chi nhánh tồn số bất cập, tốc độ xử lý nợ hạn chậm, chủ yếu nợ hạn tổng d nợ giảm d nợ tăng trởng mạnh Ngân hàng đà xử lý đợc khoản nợ hạn Nợ hạn có xu hớng tăng với tăng trởng d nợ, có xu hớng gia tăng năm tới Đây vấn đề Chi nhánh cần phải giải năm tới Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng nên: + Tăng cờng phối hợp quan hữu quan để xử lý tài sản chấp cầm cố, mặt tích cực học hỏi Ngân hàng bạn có kinh nghiệm việc xử lý tài sản chấp, đặc biệt xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất + Tăng cờng công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân để giảm gia tăng nợ hạn + Khi phát sinh nợ hạn, Ngân hàng cần phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi để tìm nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi Có biện pháp xử lý thích hợp loại nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi : Ngân hàng không nên dùng biện pháp mạnh làm cho doanh nghiệp đà khó khăn lại khó khăn thêm Ngân hàng nên đôn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho ngân hàng, thu hồi vốn đợc nhanh Ngân hàng nên xem xét đánh giá thực chất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị triển vọng Ngân hàng nên Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khôi phục, mục đích Ngân hàng phải doanh nghiệp trải qua thời kỳ khó khăn tiếp tục cho doanh nghiƯp vay vèn ®Ĩ SV: Phùng Thị Xn 65 Lớp: Ngân hàng K39 Chun đề thực tập kh«i phơc sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ Ngân hàng Trong trờng hợp Ngân hàng nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp b»ng c¸ch cè vÊn cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán , phát triển mạng lới tiêu thụ tăng cờng chiến dịch quảng cáo §èi víi nh÷ng doanh nghiƯp sư dơng vèn sai mơc đích, Ngân hàng cần thu hồi vốn thấy có biểu chây ỳ, lừa đảo kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để giải Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, Ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác, có mối quan hệ rộng đặt dới đạo trực tiếp Giám đốc để có ®iỊu kiƯn theo dâi s¸t doanh nghiƯp, tËn dơng khả để thu nợ Đối với khoản nợ khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp, Ngân hàng nên phối hợp với Công ty quản lý nợ , quan chức để xử lý tài sản chấp theo pháp luật Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu d nợ hợp lý Sự cần thiết giải pháp Ngày điều kiện tiến khoa học kỹ thuật, tốc độ phát triển sản phẩm Ngân hàng nh ngành khác không ngừng tăng lên số lợng chất lợng Sản phẩm ngày có chất lợng cao sản phẩm cũ loại Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, cấu nhu cầu cấu ngời tiêu dùng có thay đổi đáng kể Các ngân hàng mong muốn dựa vào kỹ thuật tiên tiến để tạo nhiều sản phẩm độc đáo, thoả mÃn nhu cầu khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa Vì vậy, chiến lợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng vũ khÝ s¾c bÐn SV: Phùng Thị Xuân 66 Lớp: Ngõn hng K39 Chuyờn thc cạnh tranh thị trờng, đồng thời phơng pháp có hiệu để tạo nhu cầu Có thể nói đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhu cầu không tất yếu ngân hàng chế thị trờng Bởi nhờ có đa dạng hoá mà ngân hàng phân tán đợc rủi ro, giảm đợc rủi ro tín dụng Không việc đa dạng hoá làm cho ngân hàng tận dụng đợc tiềm lực thành phần kinh tế nâng cao hiệu hoạt động mình, chiến thắng cạnh tranh Ngày chế thị trờng tính cạnh tranh ngân hàng cao, ngân hàng muốn tồn phát triển đợc phải cho sản phẩm ngày thích ứng với nhu cầu ngời tiêu dùng Chính Ngân hàng thơng mại phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm ngân hàng khách hàng, tạo cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn hơn, từ tạo nên tính hiệu vay cao dẫn đến khả thu hồi cao Tính khả thi giải pháp Một điều mà ta cần phải khẳng định sách sản phẩm ngân hàng quan trọng, tảng chiến lợc Marketing hỗn hợp, đóng vai trò quan trọng hàng đầu Chỉ xây dựng đợc sách sản phẩm đắn sách giá cả, sách phân phối , sách giao tiếp khuyếch trơng có điều kiện thực hiệu Chính sách sản phẩm phải đáp ứng thực mong đợi khách sản phẩm ngân hàng đồng thời phải đảm bảo khả sinh lợi ngân hàng Chính sách sản phẩm có ý nghĩa sống tồn phát triển ngân hàng thời gian dài Muốn đạt đợc mục tiêu đặt hoạt động kinh doanh cần thực đầy đủ đồng vấn đề sau: - Phải đánh giá sản phẩm có Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm Sản phẩm đứng đợc thị trờng tới mức nào? Cần cải tiến thay thÕ s¶n SV: Phùng Thị Xuân 67 Lớp: Ngân hàng K39 Chun đề thực tập phÈm míi kh«ng? - Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để ngân hàng củng cố mở rộng thị trờng , tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm mới, tính độc đáo có ý nghĩa quan trọng, có khả tìm khoảng trống thị trờng thoả mÃn nhu cầu khách hàng, thâm nhập dễ dàng vào thị trờng - Đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác tối đa tiềm thị trờng sử dụng sản phẩm ngân hàng, mặt khác nhằm hạn chế rui ro Để cụ thể hoá nội dung hoạt động sách sản phẩm, ngân hàng cần làm đợc điều sau đây: Một là: Các ngân hàng phải thực phân chia thị trờng thành đơn vị đoạn thị trờng theo tiêu thức lựa chọn phân đoạn thị trờng để có khả hiểu rõ nhu cầu , nh đặc điểm loại hình khách hàng, sở đa sách sản phẩm cụ thể, phù hợp với giai đoạn thị trờng Hai là: Nghiên cứu sản phẩm tức thực chiến lợc sản phẩm, nghiên cứu xem sản phẩm mà ngân hàng cung ứng thị trờng đợc khách hàng sử dụng thoả mÃn nhu cầu hay gợng ép? Ba là: Nghiên cứu chu kỳ sống s¶n phÈm Mét chu kú sèng cđa s¶n phÈm tr¶i qua giai đoạn: Triển khai Tăng trởng Chín muồi Suy thoái Mỗi giai đoạn chu kỳ sống sản phẩm đòi hỏi ngân hàng phải có phản ứng thích hợp Nh nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm giúp cho công tác kế hoạch hoá sản phẩm nghiên cứu sản phẩm thích hợp với giai đoạn chu kỳ sản phẩm, để khai thác tốt hiệu sản phẩm cung ứng Bởi vậy, cần chẩn đoán xác chu kỳ sử dụng sản phẩm ngân hàng, để định hớng cho việc thiết kế đa sản phẩm Bốn là: Nghiên cứu chu kỳ khách hàng SV: Phùng Thị Xuân 68 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên thc Do đặc điểm mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng, ngân hàng thờng nghiên cứu chu kỳ khách hàng làm sở cho sách dài hạn Muốn hiểu đợc chu kỳ khách hàng sản phẩm dịch vụ cần phân loại khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất kinh doanh, đặc biệt doanh nghiệp mang tính thời vụ Đối với khách hàng tầng lớp dân c phải phân biệt khách hàng theo độ tuổi để biết khách hàng cần gửi tiền, cần vay tiền hay dịch vụ khác cần cung ứng Năm là: Nghiên cứu nội dung chất lợng sản phẩm ngân hàng, dới mắt khách hàng chất lợng yếu tố quan trọng hàng đầu Ngân hàng phải thờng xuyên thu thập phân tích thông tin từ phía khách hàng chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để có cải tiến sản phẩm, đa sản phẩm tốt nhất, phù hợp đến với khách hàng Ngày môi trờng kinh doanh Ngân hàng thuận lợi cho việc đa dạng hoá hoạt động cho vay đầu t nhằm thu hút khách hàng, tăng quy mô tín dụng, phân tán rủi ro Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc biệt khoản đồng tài trợ , cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính) với hình thức thuê mua không đòi hỏi vốn tù cã cđa doanh nghiƯp ph¶i lín nh cho vay trung dài hạn, không đòi hỏi tài sản chấp Hơn máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng bên thuê nên doanh nghiệp đảm bảo đợc chất lợng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ nhanh, sản xuất kinh doanh có hiệu Trong điều kiện Việt nam môi trờng kinh doanh cha ổn định, gặp nhiều khó khăn rủi ro lớn, khoản tín dụng thờng giành cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu nhiều năm liền Cho nên đối víi doanh nghiƯp ngoµi qc doanh míi thµnh lËp cã đủ điều kiện vay vốn khó, hình thức tín dụng thuê mua đà loại hình tín dụng hấp dẫn Ng©n SV: Phùng Thị Xuân 69 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyờn thc hàng khách hàng Ngày đà có nhiều Ngân hàng thành lập Công ty cho thuê tài để thực nghiệp vụ cho thuê tài (leasing) nh : Công ty cho thuê tài Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam , Công ty cho thuê tài Ngân hàng Công thơng Việt nam Đó đơn vị đầu lĩnh vực đà đạt đợc thành định năm qua Từ chuyển đổi chế sang chế thị trờng giải pháp đa dạng hoá sản phẩm đà đợc nhiều ngân hàng thực , vµ dêng nh nã lµ mét quy luËt tÊt yÕu đơn vị kinh tế muốn tồn phát triển chế thị trờng Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Sự cần thiết Nh ta đà biết, nguồn vốn Chi nhánh nhận điều chuyển từ cấp lớn chiếm 60% tổng nguồn vốn Điều quan trọng nguồn vốn điều chuyển Chi nhánh phải chịu lÃi suất cao lÃi suất nguồn Chi nhánh tự huy động Trong chế thị trờng vấn đề giảm chi phí huy động vốn tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng để tăng lợi nhuận vấn đề làm đau đầu nhà Ngân hàng Trong chế thị trờng việc cạnh tranh Ngân hàng gay gắt, Ngân hàng muốn tồn phát triển thị trờng đòi hỏi Ngân hàng phải có tính độc lập tự chủ cao, tìm cho hớng thích hợp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển chi nhánh Đông Anh vậy, muốn ngày phát triển trông chờ mÃi vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp đợc mà phải tìm cho nguồn vốn rẻ hơn, thích hợp với nhu cầu Công tác huy động vốn phần quan trọng hoạt động Ngân SV: Phùng Thị Xuân 70 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên đề thc hàng, ảnh hởng lớn đến quy mô ổn định nguồn vốn ngân hàng, từ ảnh hởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Cho nên việc nâng cao công tác huy động vốn vấn đề cần thiết tất Ngân hàng thơng mại chế thị trờng Tính khả thi giải pháp Từ năm 1995 Chi nhánh thực chuyển sang hoạt động độc lập việc tự huy động vốn đáp ứng nhu cầu gặp nhiều khó khăn Nhng không mà Chi nhánh sử dụng mÃi nguồn vốn điều chuyển từ cấp với lÃi suất cao Để giải pháp thực có hiệu đòi hỏi Chi nhánh cần tập trung vào vấn đề sau: Tăng cờng công tác Marketing, nâng cao uy tín thị trờng nhằm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh, đăc biệt doanh nghiệp với khoản tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi toán Trong kinh tế đại, doanh nghiệp đối tợng cung cấp cho Ngân hàng nguồn vốn dồi doanh nghiệp ngời sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều nhất, họ coi Ngân hàng trung gian toán cho tất mối quan hệ làm ăn họ, đồng thời Ngân hàng lĩnh vực đầu t hiệu quả, an toàn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần khai thác tối đa nguồn vốn doanh nghiệp nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Để làm đợc điều đòi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phơng thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an toàn mắt doanh nghiệp Đa dạng hoá hình thức huy động Đa dạng hoá hình thức huy động cách thức để Ngân hàng thơng mại nâng cao hiêu huy động vốn có đa dạng hoá Ngân hàng tận dụng đợc hết mạnh thành phần kinh tế Ngày đà có nhiều hình thức huy động vốn nh : Thu hút tiền gưi tiÕt kiƯm, SV: Phùng Thị Xn 71 Lớp: Ngân hng K39 Chuyờn thc phát hành trái phiếu , kỳ phiếu, chứng tiền gửi hình thức có mạnh hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển chi nhánh Đông Anh việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động tơng lai Xác định sách lÃi suất huy động hợp lý LÃi suất huy động giá khoản vốn mà ngân hàng huy động Ngân hàng đa lÃi suất cao đối thủ cạnh tranh huy động đợc nhiều vốn Nhng ngợc lại lÃi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lÃi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lÃi suất cho vay Ngân hàng bị lỗ Điều quan trọng Ngân hàng phải xác định lÃi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lÃi suất cho vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động có lÃi Giải pháp chung: Thờng xuyên bồi dỡng đào tạo để nâng cao trình độ cho cán công nhân viên Con ngời nhân tố quan trọng tổ chức , động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội nói chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động ngời Dù máy móc thiết bị , công nghệ có đại đế đâu nhng tác động đạo ngời trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố ngời đợc xem trọng đợc sử dụng đắn góp phần định vào thành công Ngân hàng Đặc biệt ngày công nghệ đại đòi hỏi trình độ ngời lao động cao nhiêu Yếu tố ngời công nghệ nhân tố quan trọng định đến chiến thắng cạnh tranh tổ chức Vì việc thờng xuyên bồi dỡng đào tạo để nâng cao trình độ cán công nhân viên vấn đề cần thiết tổ SV: Phùng Thị Xuân 72 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên thc chức kinh tế thị trờng Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt ®éng kinh doanh cã nhiỊu kh¸c biƯt so víi c¸c hoạt động kinh doanh thông thờng khác , hoạt động có mối liên hệ mật thiết tất thành phần kinh tế Chính mà ngời cán ngân hàng phải ngời có trình độ hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất lợng tín dụng , yếu tố cần phải nói đến ngời cán tín dụng Ngời cán tín dụng phải ngời có chuyên môn trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo đợc biến động kinh tế tơng lai, có kiến thức định thị trờng lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lợng tín dụng, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với công việc nh sau: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đợc giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp - Có chế độ khen thởng đÃi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Chi nhánh cần có sách khen thởng kịp thời , ngợc lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn , phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Không ngừng bồi dỡng nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn cho cán - Có thể nói giải pháp đa phải dựa tảng tài đơn vị , tiềm lực tài có ảnh hởng lớn đến tính khả thi giải pháp Một giải pháp dù có hay đến đâu thực đợc nh tiềm lực tài công ty không cho phép Chính để giải pháp khả thi đòi hỏi Chi nhánh SV: Phùng Thị Xuân 73 Lớp: Ngân hàng K39 Chuyên thc cần phải có sách hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ nh quỹ đầu t phát triển, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi Mặt khác Chi nhánh cần tăng cờng hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực giải pháp Ngày ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lµ rÊt lín BÊt kú mét tỉ chøc nµo nÕu làm đợc điều có lợi lớn cạnh tranh 3.3 Kiến nghị kiến nghị Chính phủ quan Nhà nớc ã Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo môi trờng kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp nh Ngân hàng Quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yêú tố kinh tế, trị, xà hội, pháp luật, môi trờng pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt đợc điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng nhà nớc Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng nh Lt doanh nghiƯp, Luật đầu t, Luật bảo hiểm , Luật phá sản, quy định chấp , bảo lÃnh Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng ã Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cờng biện pháp quản lý Nhà nớc doanh nghiệp Nhà nớc cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiƯn n©ng cao hiƯu SV: Phùng Thị Xn 74 Lớp: Ngân hàng K39 ... Chương - THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư phát triển – chi nhánh Đơng Anh 2.1.1 Sơ lược q... chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Anh? ?? để nghiên cứu với hy vọng đề tài đóng góp phần hữu ích cho SV: Phùng... để phát triển theo mơ hình Tập đồn Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Đông Anh khai trương vào hoạt động ngày 10 tháng 12 năm 2005, thị trấn Đông Anh, chi nhánh cấp thứ 80 Ngân hàng đầu tư phát