Luận văn thạc sỹ: Tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cẩm Phả

Ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới, Doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng khẳng định vai trò đối với nền kinh tế. Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp trên 40% GDP, thu hút hơn 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nước. Bên cạnh những đặc điểm thế mạnh như vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiện quả; bộ máy tổ chức quản lý sản xuất gọn nhẹ; có khả năng thâm nhập vào những thị trường nhỏ lẻ và lĩnh vực sản xuất kinh doanh có lợi nhuận cao; khả năng ứng biến linh hoạt. Đặc biệt trong xu thế hội nhập và phát triển thì vai trò của các DNNVV ngày càng được khẳng định không chỉ ở Việt Nam mà còn ở nhiều nơi trên thế giới bởi những đóng góp của nó trong nền kinh tế toàn cầu nói chung và mỗi quốc gia nói riêng.

LÊ THỊ KIM NGÂN

TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦM PHẢ

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC

HÀ NỘI, 2014

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

TÓM TẮT LUẬN VĂN

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNNVV 4

1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 4

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 4

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 5

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế 9

1.2 Cho vay DNNVV của NHTM 12

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Các phương thức cho vay áp dụng đối với DNNVV 12

1.2.3 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV 16

1.3 Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 20

1.3.1 Quan điểm về tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 20

1.3.2 Vai trò của việc tăng cường cho vay đối với DNNVV 21

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô doanh số và chất lượng cho vay đối với DNNVV 22

1.4 Các nhân tổ ảnh hưởng tới tăng cường cho vay DNNVV của NHTM 28

1.4.1 Nhân tổ chủ quan 28

1.4.2 Nhân tổ khách quan 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM PHẢ 35

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả(Vietinbank) 35

2.1.3 Tình hình hoạt động của Vietinbank Cẩm Phả trong thời gian qua 40

2.2 Thực trạng cho vay DNNVV của Vietinbank Cẩm Phả 52

2.2.1 Quy trình cho vay đối với DNNVV của Vietinbank Cẩm Phả 52

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Cẩm Phả 55

2.3 Đánh giá khả năng tăng cường cho vay DNNVV của Vietinbank Cẩm Phả 67

2.3.1 Nhận xét khả năng tăng cường cho vay của Vietinbank Cẩm Phả 67

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 69

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẨM PHẢ 75

3.1 Định hướng tăng cường cho vay DNNVV của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả trong những năm tới 75

3.2 Giải pháp 78

3.2.1 Đa dạng hóa các phương thức cho vay đối với DNNVV 78

3.2.2 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý 80

3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNNVV 82

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khách hàng 83

3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ ngân hàng 84

3.2.7 Tăng cường huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn cung ứng cho DNNVV vay 85

3.2.8 Tăng cường công tác quảng bá, giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng 85

3.2.9 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng 85

3.3 Kiến nghị 88

3.3.1 Kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 88

3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa 89

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89

3.3.4 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước 90

DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

NHTMCP CTVN : Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Vietinbank Cẩm Phả 37

BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn phân theo loại hình của Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2011 - 2013 42

Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn phân theokỳ hạn của Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2011 - 2013 43

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của Vietinbank Cẩm Phả 46

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo khách hàng của Vietinbank Cẩm Phả 47

Bảng 2.5: Nợ quá hạn tại Vietinbank Cẩm Phả (2011 – 2013) 52

Bảng 2.6: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng tại Vietinbank Cẩm Phả 56

Bảng 2.7: Số lượng khách hàng là DNNVV có quan hệ vay nợ với Vietinbank Cẩm Phả 57

Bảng 2.8: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ giai đoạn 2011 – 2013 58

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 60

Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề 61

Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 62

Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 63

Bảng 2.13: Dư nợ quá hạn của DNNVV 65

Bảng 2.14: Số liệu dư nợ với khách hàng DNNVV của một số ngân hàng lớn trên địa bàn Cẩm Phả năm 2013 66

BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2011 - 2012 40 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn từ năm 2011 – 2013 43 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng cho vay của Vietinbank Cẩm Phả 45

Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo khách hàng của Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2011 – 2013 48

Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận của Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2011 – 2013 49

Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay và thu nợ của Vietinbank Cẩm Phả 51

Biểu đồ 2 7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản đảm bảo 64

LÊ THỊ KIM NGÂN

TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦM PHẢ

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ

HÀ NỘI, 2014

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới, Doanh nghiệp nhỏ

và vừa đang ngày càng khẳng định vai trò đối với nền kinh tế Theo thống kê,DNNVV chiếm tới 95% trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góptrên 40% GDP, thu hút hơn 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộpngân sách nhà nước Bên cạnh những đặc điểm thế mạnh như vốn đầu tư banđầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiện quả; bộ máy tổ chức quản lý sản xuất gọnnhẹ; có khả năng thâm nhập vào những thị trường nhỏ lẻ và lĩnh vực sản xuấtkinh doanh có lợi nhuận cao; khả năng ứng biến linh hoạt Đặc biệt trong xuthế hội nhập và phát triển thì vai trò của các DNNVV ngày càng được khẳngđịnh không chỉ ở Việt Nam mà còn ở nhiều nơi trên thế giới bởi những đónggóp của nó trong nền kinh tế toàn cầu nói chung và mỗi quốc gia nói riêng

Thành phố Cẩm Phả là một trong bốn thành phố trực thuộc tỉnh QuảngNinh, sau hơn 10 năm đổi mới và phát triển, tình hình kinh tế của thành phố

đã có những bước khởi sắc nhất định Trong đó, không thể kể đến sự đónggóp không nhỏ của khu vực kinh tế tư nhân Tính đến ngày 31/12/2013 trênđịa bàn thành phố Cẩm Phả có trên 1840 doanh nghiệp đang hoạt động, trong

đó, DNNVV chiếm tới 96%, đóng góp trên 60% GDP trong tổng thu ngânsách nhà nước Với số lượng đông đảo và nhu cầu mở rộng hoạt động, huyđộng vốn cao, các DNNVV đã và đang tạo một thị trường hấp dẫn cho cácngân hàng thương mại

Là một chi nhánh trực thuộc hệ thống của Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam, Vietinbank Cẩm Phả được thành lập từ trước năm 1967.Cũng như tất cả các NHTM khác, hoạt động tín dụng của ngân hàng chiếmhơn 90% tổng quy mô tài sản của ngân hàng và cũng là hoạt động tạo ra thunhập chính cho chi nhánh Tuy nhiên, cơ cấu cho cho vay của chi nhánh ngoàiviệc mất cân đối về kỳ hạn cho vay, tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp lớn

đang chiếm 25% vốn tự có của ngân hàng, điều này đang trái với quy địnhhiện tại về mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng trên số vốn tự có củangân hàng Bên cạnh đó trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh là hơn

1900 tỷ thì dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng DNNVV chỉ đạt khoảng

360 tỷ chiếm tỷ lệ rất nhỏ tầm 18% đến 20% tổng dư nợ cho vay của toàn chinhánh Thị phần khách hàng DNNVV của chi nhánh còn quá nhỏ so với các

NH khác trên địa bàn

Các ngân hàng thương mại khác gia nhập vào thị trường sau với quy

mô nhỏ hơn, nên ngay từ đầu đã định hướng tập trung cho chính sách bán

lẻ, chủ yếu cho vay đối với nhóm khách hàng DNNVV với nhiều chínhsách ưu đãi nhằm thu hút khối lượng lớn các doanh nghiệp này Mặc dùmảng thị trường của đối tượng khách hàng là DNNVV còn khá rộng mở,tuy nhiên với mức độ cạnh tranh gay gắt các các ngân hàng trên địa bàn,nếu như ngân hàng không có những bước đi kịp thời thì Vietinbank CẩmPhả khó có thể tăng trưởng được quy mô và phạm vi hoạt động như mongmuốn Trên cơ sở đó, để có thể tăng cường cho vay đối với DNNVV, chinhánh cần đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tạichi nhánh, tím ra những điểm mạnh và điểm yếu để đưa ra các giải phápphù hợp Xuất phát từ thực tế này, tác giả đã chọn đề tài: “Tăng cường hoạtđộng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chinhánh Cẩm Phả” làm đề tài nghiên cứu

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương:Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay của ngân hàng thương mại đối vớiDNNVV

Chương 2: Thực trang cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP côngthương Viêt Nam chi nhánh Cẩm Phả

Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả

Trong chương 1: Luận văn trình bày những vấn đề khái quát về tăng

cường cho vay đối với DNNVV, tập trung làm rõ những vấn đề sau:

Luận văn đưa ra những quan điểm thế nào là DNNVV, đặc điểm củaDNNVV và vai trò của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế

Tiếp đó luận văn đi vào nghiên cứu hoạt động cho vay đối với DNNVVcủa ngân hàng thương mại: Khái niệm, các phương thức cho vay áp dụng đốivới DNNVV, vai trò của vốn vay đối với các DNNVV

Trọng tâm của chương 1 là lý luận về việc tăng cường cho vay đối vớiDNNVV của ngân hàng thương mại, gồm có:

Quan niệm về tăng cường cho vay DNNVV đó là việc ngân hàng tậptrung mọi nguồn lực từ nguồn vốn, nguồn nhân lực, và xây dựng các địnhhướng chính sách để hướng tới nhóm khách hàng là DNNVV, sau đó mở rộngquy mô tăng trưởng dư nợ Nhằm mục địch giúp các DNNVV có thể hấp thụđược nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các doanhnghiệp và ngân hàng vừa có thể giúp các doanh nghiệp có đủ vốn phục vụ chohoạt động kinh doanh vừa đảm bảo sự phát triển của ngân hàng DNNVVluôn là đối tượng trọng tâm trong chiến lýợc phát triển kinh tế xã hội của mỗiquốc gia nên việc phát triển cho vay với DNNVVcần thiết cho cả bản thânDNNVV, cho cả các ngân hàng và nền kinh tế nói chung

Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tăng cường cho vay đối với DNNVVgồm các chỉ tiêu: Nhóm chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng, doanh số đốivới hoạt động cho vay DNNVV, nhóm chí tiêu phản ánh dư nợ đối vớiDNNVV, Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với DNNVV

Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường cho vay đối với DNNVV:

nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng thương mại ( khả năng cung ứngvốn của ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đối với DNNVV, nănglực điều hành của ban lãnh đạo, cơ sở vật chất kỹ thuật, chiến lược kinhdoanh của ngân hàng….) và nhóm nhân tố khách quan (sự phát triển của nềnkinh tế - chính trị trong và ngoài nước, hệ thống pháp luật, thông tin tín dụng,đối thủ cạnh tranh.)

Trong chương 2: luận văn khái quát những nét chung nhất về Ngân

hàng TNCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả và đi sâu vào nghiêncứu thực trạng tăng cường cho vay đối với DNNVV tại đây

Trước tiên, luận văn giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả: quá trình hình thành và phát triển cũngnhư kêt quả nổi bật đạt được về măt quy mô hoạt động, kết quả kinh doanh,chỉ tiêu huy động vốn, chỉ tiêu cho vay… trong những năm gần đây

Trọng tâm của chương 2 là việc phân tích thực trạng tăng cường chovay đối với DNNVV tại Vietinbank Cẩm Phả, sau khi khái quát về hoạt độngcho vay DNNVV tại Vietinbank Cẩm Phả như quy trình cho vay DNNVV tạiVietinbank luận văn đi sâu vào phân tích thực trang tăng cường cho vay đốivới DNNVV tại Vietinbank Cẩm Phả theo các nhóm chỉ tiêu đã đề cập ởchương 1:

Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô tốc độ tăng trưởng: thể hiện sự tăngtrưởng về số lượng khách hàng là DNNVV, tăng trưởng doanh số cho vay đốivới DNNVV; tăng trưởng dư nợ cho vay

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNVV: tình hình nợ quáhạn/nợ xấu, cơ cấu nợ xấu/nợ quá hạn

Qua việc nhìn nhận tình hình thức tế trong hoạt động phát triển cho vayđối với DNNVV, luận văn phân tích để thấy được những kết quả màVietinbank Cẩm Phả đã đạt được và những vấn đề hạn chế, khó khăn đồng

thời chỉ rõ ra các nguyên nhân của hạn chế đó

Khả năng tăng cường cho vay Vietinbank trong hoạt đông cho vay đốivới DNVNV:

Về số lượng khách hàng của chi nhánh có xu hướng tăng lên và ngàycàng được mở rộng, dư nợ cho vay đói với DNNVV đều tăng trưởng qua cácnăm

Chất lượng cho vay DNNVV đã được nâng cao: Quy trình cho vay mớiban hành đã và đang triển khai tốt và có hiệu quả tại ngân hàng

Đối tượng, phương thức cho vay, ngành nghề cho vay được mở rộng.Trình độ chuyên môn của các cán bộ ngân hàng: Vietinbank Cẩm Phả đang

có một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và có chuyên môn khá vưng chắc

Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cón có một số vướng mặc, hạn chế và khó khănMức độ khai thác nhu cầu của khách hàng là DNNVV còn hạn chế.Chỉ

có khoảng 26% - 28% khách hàng là DNNVV có quan hệ giao dịch với ngânhàng và được đáp ứng nhu cầu vay vốn

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của khối DNNVV tuy có giảm qua các nămnhững vẫn ở mức cao so với tỷ lệ nợ quá hạn chung Bên cạnh đó sự chuyểndịch theo chiều hướng xấu đó là sự giảm đi dư nợ nhóm 3 và tăng lên ở dư nợnhóm 4 và nhóm 5

Các phương thức cho vay đã được đa dạng hóa, tuy nhiên hai hình thứccho vay theo món, và cho vay theo hạn mức vân la chủ yếu

Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế, khó khăn trên

- Từ phía Ngân hàng:

Chính sách cho vay: Điều kiện vay vốn còn chặt chẽ, thời gian xét duyệt chậm, chính sách lãi suất chưa linh hoạt.

Chất lượng thẩm định khách hàng chưa thực sự tốt: phần lớn cán bộ thẩm định là cán bộ Nữ, chưa trải qua kinh doanh trực tiếp Vì vậy mà công tác thẩm

định độc lập nhiều khi mang tính lý thuyết và máy móc.

Chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa cao.

Công nghệ của ngân hàng còn yếu.

Công tác marketing: Các sản phẩm dịch vụ, các chính sách áp dụng chưa được phổ biến rộng rãi trên trang web của ngân hàng cũng như tờ rơi, banner,…

- Xuất phát từ bản thân các DNVVN

Khả năng quản lý tài chính còn hạn chế.

DNNVV chưa xây dựng được dự án kinh doanh khả thi

Tài sản đảm bảo của các DNNVV thường có tính pháp lý chưa đầy đủ, tính khả mại chưa cao.

Trình độ công nghệlạc hậu, trang thiết bị máy móc cũ kỹ.Điều này đã hạn chế hiệu quả sản xuất, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp cũng như khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.

- Nguyên nhân khách quan khác

Môi trường kinh tế: Giai đoạn 2011-2013 được đánh giá có nhiều biến động với nền kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng

Môi trường pháp lý: Hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách hỗ trợ hoạt động cho vay ngân hàng cũng như hoạt động của các DNNVV chưa đồng bộ.Việc quản lý các DNNVV còn nhiều bất cập.

Môi trường cạnh tranh:diễn ra khá gay gắt.

Hệ thống thông tin cho vay hoạt động thiếu hiệu quả.

Trong chương 3, sau khi khái quát định hướng hoạt động chung cũng như

định hướng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank Cẩm Phả, luận văn

đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động này tại chi nhánh Đó là:

- Đa dạng hóa phương thức cho vay đối với DNNVV: ngoài các phương thức

cho vay chủ yếu như cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển và quảng bá áp dụng các hình thức cho vay mới đối với DNNVV như:Chiết khấu giấy tờ có giá; cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu; cho vay

thấu chi dựa trên tài khoản; cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu; tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng thế chấp L/C và các sản phẩm tài trợ đặc thù cho từng nhóm ngành, nhóm khách hàng tại một khu vực đặc thù

- Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng đối với DNNVV hợp lý

Các cơ quan hội sở cần hýớng dẫn các chi nhánh trong việc xây dựng Chính sách khách hàng đối với DNNVV tại từngđịa bàn kinh doanh.

Khối khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống nhất quy trình cho vay mới để quá trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng,

từ đó có thể thực hiện hiệu quả công tác chãm sóc và làm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của DNNVV.

Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt.

Quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng DNN&V từng thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng của nhà nước cũng như kế hoạch phát triển kinh doanh của ngân hàng

Thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ hợp lý.

Vận dụng linh hoạt các khoản đảm bảo.

Về phía các đơn vị kinh doanh: cần phối hợp với hội sở để triển khai tốt chính sách khách hàng đối với DNN&V.

- Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNN&V: Thiết kế đào tạo chương trình

“bán hàng tư vấn” cho các đơn vị kinh doanh Đặc điểm lớn nhất của phương thức bán hàng này là chuyên viên quan hệ khách hàng là người chủ động tìm kiếm đến khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn giải pháp tài chính tối ưu nhất cho khách hàng

để phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ đó các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cũng như khả năng trả nợ tăng lên.

- Tăng cường huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn cung ứng: Chính thức

niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Việt Nam;có chính sách lãi suất huy động hợp lý, thực sự cạnh tranh; phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt: ATM, trả lương cho cán bộ, công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân, cho vay thấu chi; nỗ lực tìm kiếm các nguồn huy động rẻ từ các tổ chức trong và

ngoài nýớc (nguồn vốn dự án tài chính nông thôn II – RDF II, dự án SMEFP của Nhật Bản )

- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng

Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng đối với DNN&V.

Nâng cao trình độ cho chuyên viên thẩm định: ngoài nguyên tắc 6C trong kĩ năng phân tích tín dụng, chuyên viên thẩm định cần tuân thủ đúng các býớc trong quy trình cho vay và các hýớng dẫn thẩm định khoản vay theo món, theo hạn mức, theo ngành nghề do Ngân hàng ban hành

Hoàn thiện thu thập và phân tích các thông tin về khách hàng

- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng

Hoàn thiện mô hình tổ chức và nhân sự của Khối Quản trị rủi ro.

Xây dựng và duy trì mối quan hệ chặt chẽ giữa Hội sở và các đơn vị kinh doanh: Hội sở có nhiệm vụ chủ trì, quản trị tập trung rủi ro tín dụng cùng với sự phối hợp của các đơn vị kinh doanh.

Nâng cao năng lực chuyên môn về quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng đối với cán bộ làm công tác quản trị rủi ro trong ngân hàng.

Phân định trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận trong toàn hệ thống giữa một bên là bộ phận lập chính sách, giám sát và kiểm tra việc thực hiện chính sách và một bên là tổ chức và thực hiện quản trị rủi ro.

Đưa ra quan điểm độc lập và nhất quán về rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống, nắm rõ danh mục khách hàng và thấu hiểu các loại hình rủi ro tín dụng cũng như nguyên nhân và đề xuất giải pháp về những khả năng lựa chọn giữa rủi ro và thu nhập trong hoạt động.

Thực hiện đồng bộ các biện pháp phòng tránh rủi ro tín dụng gồm: hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay; nâng cao hoạt động thu hồi và xử lý nợ; mua bảo hiểm cho các khoản tiền vay; xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng trước khi quyết định cho vay;…

Tăng cường công tác dự báo yếu tố môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh như lạm phát, lãi suất, tỷ giá,

- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ phải được thực hiện đồng bộ trên toàn

hệ thống, liên tục.

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: Đối với từng khoản vay: Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cho vay: kiểm tra trước (công tác thẩm định), kiểm tra trong khi cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) và kiểm tra sau khi cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đồng thời đôn đốc khách hàng hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn) Đối với toàn bộ các khoản nợ vay của DNN&V: Kiểm tra kiểm soát phải thực hiện định kì hoặc bất thường và đảm bảo đủ các nội dung sau: xem xét và phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lýu tại Ngân hàng; kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của DNN&V.

- Tăng cường hoạt động marketing: những ấn phẩm quảng cáo trên các

phương tiện thông tin đại chúng: trang web nội bộ, tạp chí, banner tại các đơn vị kinh doanh… về các sản phẩm của mình đối với DNN&V Hơn thế, ngân hàng tận dụng mối quan hệ với các Hiệp hội như Hiệp hội DNN&V, Hiệp hội Doanh nghiệp trẻ, các hiệp hội ngành nghề,… để chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua các cuộc hội thảo.

- Đào tạo, nâng cao chuyên môn đội ngũ chuyên viên: Đảm bảo nguồn nhân

lực đủ về số lượng và chất lượng; công tác tuyển chọn cán bộ từ ban đầu phải đảm bảo lựa chọn được đúng người, có trình độ và đảm bảo làm được việc; đẩy mạnh

và đa dạng hóa các hình thức đào tạo phù hợp với từng đối tượng cán bộ, từng đối tượng công việc: tự đào tạo, đào tạo tại chỗ, cử cán bộ đi học, đi tập huấn nghiệp vụ

- Giảm thiểu rủi ro tập trung: chủ động phát triển đa dạng hóa loại hình trong

danh mục khách hàng của mình và giảm sự phụ thuộc vào một số ít khách hàng.

Bên cạnh việc đề xuất giải pháp, luận văn còn đưa ra một số kiến nghị với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ và kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, các cơ quan chính phủ, cơ quan quản lý.

Với những kết quả đạt được thông qua thực hiện đề tài: “Tăng cường hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả”, luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau đây:

- Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về DNNVV, phạm trù phát triển cho vay DNN&V, vai trò của hoạt động cho vay DNNVV đối với nền kinh tế nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng, từ đó khẳng định sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay với DNNVV.

- Đánh giá và phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV, từ đó rút ra những kết quả cũng như những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay DNNVV tại Vietinbank Cẩm Phả làm cơ sở đưa ra các giải pháp.

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với định hướng phát triển DNNVV của Nhà nước và định hướng chiến lược DNN&V của Vietinbank Cẩm Phả

Phát triển hoạt động cho vay là phạm trù khá rộng và phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan và khách quan khác nhau, cùng với sự phát triển của kinh tế và những biế động khó lường, hơn nữa bản thân nhận thức của tác giả cũng có những giới hạn nhận định, vì vậy luận văn này khó tránh khỏi thiếu sót nhất định Tác giả mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo, các nhà quản lý, đồng nghiệp và người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục được hoàn thiện đề tài ở cấp độ cao hơn./.

LÊ THỊ KIM NGÂN

TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH CẦM PHẢ

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC

HÀ NỘI, 2014

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ở Việt Nam cũng như các nước khác trên thế giới, Doanh nghiệp nhỏ

và vừa đang ngày càng khẳng định vai trò đối với nền kinh tế Theo thống kê,DNNVV chiếm tới 95% trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góptrên 40% GDP, thu hút hơn 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộpngân sách nhà nước Bên cạnh những đặc điểm thế mạnh như vốn đầu tư banđầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiện quả; bộ máy tổ chức quản lý sản xuất gọnnhẹ; có khả năng thâm nhập vào những thị trường nhỏ lẻ và lĩnh vực sản xuấtkinh doanh có lợi nhuận cao; khả năng ứng biến linh hoạt Đặc biệt trong xuthế hội nhập và phát triển thì vai trò của các DNNVV ngày càng được khẳngđịnh không chỉ ở Việt Nam mà còn ở nhiều nơi trên thế giới bởi những đónggóp của nó trong nền kinh tế toàn cầu nói chung và mỗi quốc gia nói riêng

Thành phố Cẩm Phả là một trong bốn thành phố trực thuộc tỉnh QuảngNinh, sau hơn 10 năm đổi mới và phát triển, tình hình kinh tế của thành phố

đã có những bước khởi sắc nhất định Trong đó, không thể kể đến sự đónggóp không nhỏ của khu vực kinh tế tư nhân Tính đến ngày 31/12/2013 trênđịa bàn thành phố Cẩm Phả có trên 1840 doanh nghiệp đang hoạt động, trong

đó, DNNVV chiếm tới 96%, đóng góp trên 60% GDP trong tổng thu ngânsách nhà nước Với số lượng đông đảo và nhu cầu mở rộng hoạt động, huyđộng vốn cao, các DNNVV đã và đang tạo một thị trường hấp dẫn cho cácngân hàng thương mại

Là một chi nhánh trực thuộc hệ thống của Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam, Vietinbank Cẩm Phả được thành lập từ trước năm 1967.Cũng như tất cả các NHTM khác, hoạt động tín dụng của ngân hàng chiếmhơn 90% tổng quy mô tài sản của ngân hàng và cũng là hoạt động tạo ra thunhập chính cho chi nhánh Tuy nhiên, cơ cấu cho cho vay của chi nhánh ngoài

việc mất cân đối về kỳ hạn cho vay, tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp lớnđang chiếm 25% vốn tự có của ngân hàng,điều này đang trái với quy địnhhiện tại về mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng trên số vốn tự có củangân hàng Bên cạnh đó trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh là hơn

1900 tỷ thì dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng DNNVV chỉ đạt khoảng

360 tỷ chiếm tỷ lệ rất nhỏ tầm 18% đến 20% tổng dư nợ cho vay của toàn chinhánh Thị phần khách hàng DNNVV của chi nhánh còn quá nhỏ so với các

NH khác trên địa bàn

Các ngân hàng thương mại khác gia nhập vào thị trường sau với quy

mô nhỏ hơn, nên ngay từ đầu đã định hướng tập trung cho chính sách bán lẻ,chủ yếu cho vay đối với nhóm khách hàng DNNVV với nhiều chính sách ưuđãi nhằm thu hút khối lượng lớn các doanh nghiệp này Mặc dù mảng thịtrường của đối tượng khách hàng là DNNVV còn khá rộng mở, tuy nhiên vớimức độ cạnh tranh gay gắt các các ngân hàng trên địa bàn, nếu như ngân hàngkhông có những bước đi kịp thời thì Vietinbank Cẩm Phả khó có thể tăngtrưởng được quy mô và phạm vi hoạt động như mong muốn Trên cơ sở đó,

để có thể tăng cường cho vay đối với DNNVV, chi nhánh cần đánh giá lạithực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh, tím ra nhữngđiểm mạnh và điểm yếu để đưa ra các giải pháp phù hợp Xuất phát từ thực tế

này, tác giả đã chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động cho vay DNNVV tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả”làm đề

tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Làm rõ các vấn đề cở bản về NHTM và hoạt động cho vay của

NHTM đối với DNNVV nói riêng

- Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV

của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Chỉ ra

những kết quả mà ngân hàng đã đạt được trong thời gian qua và những hạn chễcũng như những nguyên nhân trong hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng.

- Đề suất một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với

DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV của chi nhánh

1.2 Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu hoạt động cho vay tại Vietinbank Cẩm Phả đối vớiDNNVV trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2013

2 Phương pháp nghiên cứu.

Luận văn được nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phân tích, sosánh, tổng hợp và sử dụng các bảng biểu, đồ thị để minh họa

3 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay của ngân hàng thương mại đối

với DNNVV

Chương 2: Thực trang cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP công

thương Viêt Nam chi nhánh Cẩm Phả

Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay DNNVV tại Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNNVV

1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Ở mỗi quốc gia khác nhau trong từng giai đoạn của nền kinh tế việcđịnh nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng khác nhau Các tiêu chí phân biệtmang tính chất định tính như trình độ quản lý, trình độ chuyên môn hóa, máymóc thiết bị công nghệ, sức cạnh tranh trên thị trường, lịch sử quan hệ vớingân hàng đã phản ánh được phần nào thực trạng của doanh nghiệp những lạimang tính chất chủ quan và khó xác định Trên thực tế, các nước khác nhau

có quan niệm khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa, nguyên nhân cơ bảndẫn đến sự khác nhau này là tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanhnghiệp khác nhau Tuy nhiên, trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó cóhai tiêu thức được sử dụng phần lớn ở các nước là quy mô vốn và số lượnglao động

Theo tiêu chí của một số quốc gia ở Châu Á như: Indonexia,Xingapore,Nhật Bản doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số lượng lao độngdưới 100 người Tại Hàn Quốc, doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có

số lượng công nhân tối đa không vượt quá 300 lao động Còn tại Mỹ là khôngquá 500 người Ở mỗi một nước người ta lại có một tiêu chí riêng để xác địnhdoanh nghiệp nhỏ và vừa của nước mình

Tại Việt Nam, quan niệm về DNNVV cũng đã có nhiều thay đổi cùngvới sự thay đổi về trình độ phát triển kinh tế của đất nước Hiện nay địnhnghĩa DNNVV được thể hiện trong nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chínhphủ về trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh

theo quy định của pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừatheo quy mô nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xácđịnh trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bìnhquân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể:

- Lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy sản: doanh nghiệp có số laođộng 10 người trở xuống là doanh nghiệp siêu nhỏ; doanh nghiệp có số laođộng từ 10 đến 200 người và có tổng nguồn vốn dưới 20 tỷ là doanh nghiệpnhỏ; doanh nghiệp có số lao động từ trên 200 người đến 300 người và tổngnguồn vốn từ trên 20 tỷ đến 100 tỷ đồng là doanh nghiệp vừa

- Lĩnh vực công nghiệp và xây dựng: doanh nghiệp có số lao động từ

10 người trở xuống là doanh nghiệp siêu nhỏ; doanh nghiệp có số lao động từtrên 10 người đến 200 người và tổng nguồn vốn từ 20 tỷ đồng trở xuống làdoanh nghiệp nhỏ; doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có số lao động từ trên

200 người đến 300 người và tổng nguồn vốn từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

- Lĩnh vực thương mại và dịch vụ: doanh nghiệp siêu nhỏ là doanhnghiệp có số lao độngtừ 10 người trở xuống; doanh nghiệp nhỏ là doanhnghiệp có số lao động từ trên 10 người đến 50 người và tổng nguồn vốn từ

10 tỷ đồng trở xuống; doanh nghiệp có số lao động từ trên 50 người đến

100 người và tổng nguồn vốn từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng là doanhnghiệp vừa

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV là loại hình doanh nghiệp chiếm đại đa số trên thị trường, hoạtđộng đa dạng trên tất cả các loại hình cũng như ngành nghề kinh doanh,DNNVV mang đầy đủ những đặc tính của một doanh nghiệp ngoài ra còn cónhững đặc điểm riêng Những đặc điểm này vừa là ưu điểm nhưng lại lànhững nhược điểm củachính bản thân các doanh nghiệp Cụ thể như sau:

 Những ưu điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, dễ dàng khởi sự và nhạy bén, năng động, linh hoạt trong kinh doanh: DNNVV chỉ cần một số vốn hạn chế là có thể khởi sự kinh

doanh Các DNNVV có thể là doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công

ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân hoặc công ty hợp danh Với đặctrưng là quy mô vốn nhỏ, lao động không đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, bộmáy quản lý đơn giản, gọn nhẹ nên các DNNVV có thể dễ dàng, linh hoạt khitham gia vào thị trường hay rút khỏi thị trường để chuyển đổi sang lĩnh vực,ngành nghề kinh doanh khác khi cần thiết Các doanh nghiệp này có thể hoạtđộng trong nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội như: thương mại dịch

vụ, nông sản, lâm sản, thủy hải sản, thủ công mỹ nghệ, gia công chế biến, vậntải bốc xúc Việc chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh cũng như cơ sở vậtchất tương đối dễ dàng và cũng không tốn nhiều chi phí Các DNNVV có thể

dễ dàng thay đổi ngành nghề kinh doanh trước những khó khăn biến động củathị trường, đồng thời họ cũng có thể nắm bắt nhanh những cơ hội kinh doanh

để chuyển hướng kinh doanh theo kịp sự phát triển của thị trường giảm thiểutối đa những tổn thất có thể gặp phải và hoạt động kinh doanh có hiệu qủanhất

Thứ hai, thu hút nhiều lao động, hoạt động có hiệu quả với chi phí thấp: Các DNNVV thường chọn ngành sản xuất giản đơn, nên lao động

không đòi hỏi có trình độ chuyên môn cao Do đó thu hút được nhiều laođộng chưa có kinh nghiệm, là môi trường thuận lợi cho người lao động họchỏi kinh nghiệm Các DNNVV có bộ máy nhỏ gọn, mặt bằng sản xuất khônglớn không đầu tư nhiều vào tài sản cố định nên với chi phí thấp nhưng vẫn cóthể đem lại hiệu quả cho doanh nghiệp

Thứ ba, DNNVV có khả năng thu hồi vốn nhanh: Xuất phát từ những

doanh nghiệp có quy mô nhỏ, các DNNVV có lượng vốn ban đầu không quálớn để thành lập doanh nghiệp Chu kỳ sản xuất kinh doanh của các doanh

nghiệp này thường ngắn hạn, nên vòng quay của mỗi đồng vốn nhanh hơn vàhiệu quả kinh tế cao hơn các doanh nghiệp lớn Khi ngân hàng tài trợ vốn chocác DNNVV thì khả năng thu hồi vốn của doanh nghiệp nhanh hơn sẽ phântán được rủi ro cho ngân hàng hơn là việc ngân hàng tài trợ dài hạn cho mộtdoanh nghiệp lớn với một lượng vốn lớn thì có nguy cơ tiềm ẩn nhiều rủi rohơn cho ngân hàng.

 Những nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, về tiếp cận vốn vay: Chính phủ đã triển khai các chính sách,

chương trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như bảo lãnh tíndụng và hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, trên thực tế mới có một số lượng nhỏ cácdoanh nghiệp được thụ hưởng chính sách hỗ trợ thì phần lớn các doanhnghiệp còn lại gặp các trở ngại như sau: trở ngại do thủ tục vay (hồ sơ vayvốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho các doanh nghiệp vừa

và nhỏ); trở ngại yêu cầu thế chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để thế chấp,ngân hàng không chấp nhận các tài sản thế chấp khác như hàng hóa trongkho, các khoản thu của doanh nghiệp,…); tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; các điềukiện vay vốn hiện nay chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa Khó khănnhất vẫn là thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh Hiện nay, chỉ có 30% cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được vốn từ ngân hàng, 70% còn lại phải

sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác (trong số này có nhiều doanhnghiệp vẫn phải chịu vay ở mức lãi suất cao 15 - 18%) Điều kiện vay vốnhiện nay chưa phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ, rất ít các doanh nghiệpđáp ứng được điều kiện không được nợ thuế quá hạn, không nợ lãi suất quáhạn

Thứ hai, về công nghệ:DNNVV được kỳ vọng là có thể đóng góp vào

sự phát triển của các ngành công nghiệp hỗ trợ, hoặc đóng vai trò là nhà cungứng dịch vụ, sản phẩm đầu vào cho các doanh nghiệp nước ngoài hoặc các dự

án lớn của Nhà nước Quá trình này sẽ thúc đẩy cho các DNNVV thành trụcột để phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ Tuy nhiên hiện nay, đa sốDNNVV Việt Nam chưa tham gia vào được chuỗi giá trị sản xuất toàn cầu,trình độ khoa học công nghệ và năng lực đổi mới trong doanh nghiệp vừa vànhỏ của Việt Nam còn thấp Số lượng các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnhvực khoa học công nghệ còn rất ít.Nguyên nhân một phần cũng do năng lựctài chính của các doanh nghiệp hạn chế để có thể đầu tư cho ứng dụng khoahọc công nghệ mới Việc đầu tư cho phát triển khoa học công nghệ đòi hỏilượng vốn lớn nên đây lại chính là khó khăn của các doanh nghiệp.

Thứ ba, hiệu quả sản xuất, kinh doanh thấp, hàng tồn kho lớn: Trong

giai đoạn khủng hoảng kinh tế, hầu hết giá nguyên liệu đầu vào của các ngànhđều tăng, trong khi giá bán sản phẩm không tăng Đối với ngành có tỷ lệ nộiđịa hóa thấp, phụ thuộc chủ yếu vào nguồn nguyên liệu, phụ kiện nhập khẩu(ví dụ, sản xuất dây và cáp điện, điện tử, cơ khí…) bị ảnh hưởng đến khảnăng cạnh tranh Trong khi sức tiêu thụ của thị trường giảm sút, nhiều doanhnghiệp phải chủ động thu hẹp sản xuất, hoạt động cầm chừng Hàng tồn khotrong một số ngành hàng tăng cao như bất động sản, vật liệu xây dựng, nôngsản…, nhiều doanh nghiệp kinh doanh bất động sản phải đối mặt với cáckhoản vay lớn của ngân hàng, đến hạn trả nhưng không có nguồn thu, khôngcòn tài sản và khả năng huy động vốn để duy trì kinh doanh còn thấp Thiếuvốn là vấn đề đang được quan tâm đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa đểduy trì được hoạt động kinh doanh của mình.Nguồn vốn vay ngân hàng đượccác doanh nghiệp quan tâm tới nhưng lại khó khăn trong việc tiếp cận vớinguồn vốn này vì chưa đáp ứng được các điều kiện cho vay

Thứ tư, bất cập về trình độ quản lý và chất lượng nguồn lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về lực lượng lao động, có tới 75% lực lượng

lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ

thuật; việc thực hiện chưa đầy đủ các chính sách bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y

tế cho người lao động đã làm giảm đi chất lượng công việc trong khu vựcdoanh nghiệp vừa và nhỏ, do vậy các doanh nghiệp vừa và nhỏ càng rơi vào

vị thế bất lợi

Điều đáng chú ý là đa số các chủ doanh nghiệp, ngay cả những người

có trình độ học vấn từ cao đẳng và đại học trở lên thì cũng ít người được đàotạo về kiến thức kinh tế và quản trị doanh nghiệp, các lớp về pháp luật trongkinh doanh, điều này có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển,định hướng kinh doanh và quản lý, phòng tránh các rủi ro pháp lý của cácdoanh nghiệp Việt Nam

Thứ năm, năng lực tiếp cận với các chính sách pháp luật và thông lệ quốc tế trong kinh doanh: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn chưa tiếp cận

được hiệu quả trong quá trình hội nhập quốc tế Để từng bước phù hợp vớicác cam kết quốc tế của Việt Nam gia nhập tổ chức WTO, Nhà nước ta đãban hành hàng loạt các chính sách pháp luật, có thể nói hệ thống pháp luậttrong kinh doanh ngày càng hoàn thiện, tuy nhiên, năng lực tiếp cận với cácvăn bản và hệ thống chính sách pháp luật của doanh nghiệp nhỏ và vừa cònnhiều hạn chế Việc tiếp cận hạn chế này bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, cảchủ quan và khách quan, phần khách quan do nội tại nền kinh tế nước ta nhưcải cách hành chính diễn ra còn chậm, chính sách kinh tế vĩ mô thiếu ổn định,gây mất lòng tin cho doanh nghiệp, tuy nhiên, phần lớn là do chủ quan cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ chưa thực sự tìm hiểu các chính sách pháp luật vàthông lệ quốc tế để nâng cao năng lực của chính mình trong kinh doanh Đây

là vấn đề rất đáng lưu tâm, đòi hỏi cả Nhà nước và doanh nghiệp phải cónhững giải pháp nhằm thay đổi tăng cường năng lực tiếp cận với các thôngtin, chính sách pháp luật và thông lệ quốc tế trong kinh doanh cho doanhnghiệp

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế

Nhiều quốc gia trên thế giới, từ các quốc gia có nền kinh tế kém pháttriển đến các quốc gia có nền kinh tế phát triển, vai trò của DNNVV đượcđánh giá rất cao Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt nam nói riêng và trênthế giới nói chung, thì DNNVV là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủyếu của nền kinh tế Theo đó loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quantrọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy độngcác nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo Có thể kháiquát vai trò của DNNVV trong nền kinh tế như sau:

Đóng góp vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế

Chiếm số lượng đa số trong tổng cơ cấu các doanh nghiệp trên thịtrường, các DNNVV đã phát huy và tận dụng cao các nguồn lực ở địaphương, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế xã hội của quốc giacũng như địa phương.Tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp và góp phần quantrọng vào ổn định tình hình chính trị - xã hội ở các địa phương.Cung cấp cho

xã hội khối lượng đáng kể hàng hóa và dịch vụ góp phần nâng cao đời sốngcủa nhân dân Thực hiện việc liên kết giữa các thành phần kinh tế xã hội khácnhau làm gia tăng sức cạnh tranh và hiệu quả của sản phẩm góp phần làm chonền kinh tế năng động và hiệu quả hơn

Góp phần thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Các DNNVV còn góp phần đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấukinh tế đặc biệt là khu vực nông thôn Nếu như các doanh nghiệp lớn thườngtập trung ở các trung tâm thành phố lớn, khu vực thành thị thì các DNNVV lại

có thể phân tán ở khắp các vùng miền thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, pháttriển kinh tế hộ gia đình, khôi phục và phát triển các làng nghề, tạo sự pháttriển đồng đều, bền vững giữa các vùng và tích lũy vốn cho quá trình côngnghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Rất dễ thấy là mấy năm gần đây, bộ mặt kinh tế, xã hội của nhiều vùngnông thông đã có những thay đổi theo hướng đó: nhiều thị trấn đông đúc,nhộn nhịp hơn trước, nhiều cụm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp mới đượchình thành, đi đôi với giao thông nông thôn phát triển, đường dẫn điện tỏa ranhiều vùng nông thôn.

Góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người lao động và ổn định xã hội

DNNVV thu hút một lượng lao động đáng kể, tạo công ăn việc làm vàtăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động Một năm nước ta cóthêm khoảng 1,4 triệu người trong độ tuổi lao động Vì vậy, lao động và việclàm đang là vấn đề kinh tế, xã hội cấp bách hiện nay Khi mà hệ thống doanhnghiệp Nhà nước hiện đang trong quá trình cải cách, không tạo thêm đượcnhiều việc làm mới, khu vực hành chính Nhà nước đang thực hiện tinh giảmbiên chế và tuyển dụng mới không nhiều Do đó, khu vực kinh tế tư nhân màđại bộ phận là các DNNVV là nơi thu hút và tạo việc làm mới cho xã hội gópphần giảm bớt chênh lệch về thu nhập giữa các bộ phận dân cư, tạo ra sự pháttriển tương đối đồng đều giữa các vùng miền của đất nước, cải thiện mối quan

hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau

Khai thác tối đa nguồn lực vốn.

Nguồn vốn từ dân cư là một trong những nguồn vốn đầy tiềm năngnhưng chưa được khai thác đúng mức như: tài năng, trí tuệ, kinh nghiệm, vốn

và lao động Luật doanh nghiệp ra đời tạo điều kiện thuận lợi cho các tầng lớpdân cư tham gia góp vốn đầu tư thành lập các DNNVV vì loại hình này khôngyêu cầu khối lượng vốn ban đầu quá lớn, từ đó đã thu hút được tối đa cácnguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư vào sản xuất kinh doanh

Hơn nữa, từ khi nước ta gia nhập vào WTO, theo cam kết Việt Nam đã

và đang duy trì một môi trường chính trị ổn định và xây dựng một hành lang

pháp lý để thu hút vốn đầu tư nước ngoài đồng thời tạo điều kiện thuận lợicho các doanh nghiệp trong nước Trong khi đó, DNNVV chứa đựng nhữngđiều kiện phù hợp như: yêu cầu vốn không quá lớn, khả năng thu hồi vốnnhanh, giá lao động rẻ và dần đã trở thành mục tiêu chủ yếu của các nhà đầu

tư nước ngoài Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng khẳng định được vị trícủa mình và dần trở thành trụ cột trong nền kinh tế

1.2 Cho vay DNNVV của NHTM

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, hay cũng cóthể nói rằng ngân hàng đi vay để cho vay Cho vay (hay còn gọi là tín dụng)

là hoạt động quan trọng của ngân hàng, là hoạt động đem lại cho ngân hàngmột khoản lợi nhuận rất lớn, khoản mục cho vay chiếm một tỷ trọng lớn trongtài sản của ngân hàng (khoảng 70%) với quy mô như vậy cho vay ảnh hưởngđến nhiều chiến lược hoạt động của ngân hàng như dự trữ, vay, đầu tư Đểhiểu rõ hơn về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trước hết ta phảitìm hiểu về khái niệm cho vay

Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng,ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ

chức tín dụng đối với khách hàng, định nghĩa như sau: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó TCTD giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.”

Có thể nói cho vay ra đời và phát triển như một tất yếu khách quan củanền sản xuất xã hội và ngày càng được mở rộng Sở dĩ như vậy là do khi nềnsản xuất hàng hóa phát triển đến một mức độ nhất định trong xã hội sẽ có sựphân hóa thành tầng lớp giàu và nghèo Những người có thu nhập cao, cónhiều vốn và những người có thu nhập thấp thiếu vốn Để giải quyết mâu

thuẫn giữa một bên thiếu vốn và một bên thừa vốn, hoạt động cho vay ra đời.Ngân hàng đứng ra là chủ thể trung gian của mối quan hệ này

1.2.2 Các phương thức cho vay áp dụng đối với DNNVV

Cho vay đối với DNN&V được phân loại theo các tiêu chí sau:

 Phân loại theo thời gian:

Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời gian nhỏ hõn 12

tháng Mục đích sử dụng vốn chủ yếu là nhu cầu vốn lýu động phát sinh trongquá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hoặc nhu cầu tiêu dùng Ngânhàng thường áp dụng phương thức này để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của DNtrong thời gian ngắn hoặc tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinhdoanh Ngân hàng thường tăng cường cho vay theo phương thức này, vì đặcđiểm của DNNVV có vòng quay vốn ngắn nên hầu hết các doanh nghiệp lựachọn phương thức vay vốn này

Cho vay trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có

thời hạn từ 1 đến 5 năm và dài hạn là từ 5 năm trở lên.Phương thức này nhằmtài trợ cho nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, muacông nghệnhằm tăng cường sức sản xuất và cạnh tranh trên thị trường Đốivới các DNNVV thì để đầu tư vào những TSCĐ có giá trị lớn thì mất rấtnhiều thời gian để thu hồi vốn và trả nợ được cho ngân hàng, họ thường tìmtới phương án đi thuê sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí hơn Các ngân hàngkhông nên quá chú trọng cho vay các DNNVV theo phương án này

 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng

Cho vay trực tiếp từng lần: Đây là hình thức cho vay khá phổ biến của

ngân hàng đối với khách hàng có quan hệ không thường xuyên với ngân hàng,không có điệu kiện để được cấp hạn mức thấu chi, có nhu cầu và đề nghị vayvốn từng lần, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụttài chính tạm thời để mở rộng sản xuất tại một số chu kỳ sản xuất kinh doanh

Mỗi khoản vay được lýu trữ thành các hồ sơ độc lập với sự kiểm soát táchbiệt từng hồ sơ đó Theo đó thì ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạnnhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nghiệp vụ nàytương đối đơn giản, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi và có thể kiểm soát từng mónvay tách biệt, tiền cho vay đối với từng doanh nghiệp dựa vào giá trị tài sảnđảm bảo.

Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay theo đó ngân

hàng ký một hợp đồng hạn mức tín dụng với khách hàng vay trong đó quyđịnh những điều kiện cho vay cõ bản nhý số tiền hạn mức, doanh số cho vay,lãi suất, thời gian cho vay tối đa cho từng lần giải ngân, thời gian duy trì hạnmức Dựa trên quy định của hạn mức tín dụng, khi phát sinh nhu cầu vay từnglần trong kỳ, khách hàng chỉ cần trình phương án sử dụng tiền vay, cung cấpcác chứng từ chứng minh phù hợp để đề nghị được ngân hàng giải ngân Hìnhthức này thuận tiện đối với những doanh nghiệp có nhu cầu vay mượn thườngxuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh củadoanh nghiệp Đối với nghiệp vụ này ngân hàng không ấn định trước ngày trả

nợ Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nênngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay

Cho vay đầu tư dự án: Là việc ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng các

nhu cầu hình thành tài sản cố định/bất động sản của doanh nghiệp như đầu tưmới, đầu tư mở rộng công suất, đầu tư đổi mới công nghệ hoạt động sản xuấtkinh doanh Thông thường, các khoản cho vay đầu tư dự án được trả dần từnguồn khấu hao, lợi nhuận của chính dự án cho vay và các nguồn thu hợppháp khác của doanh nghiệp

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó

ngân hàng cho người vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán củamình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn

này được gọi là hạn mức thấu chi Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoảntiền gửi ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi Các khoản chi quá hạn mức thấu chi

sẽ chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ hình thức vay này Phương thức cho vaynày sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, thủtục cho vay đơn giản, phần lớn không có tài sản đảm bảo, do đó chỉ áp dụngvới những doanh nghiệp có độ tin cậy cao, doanh thu đều và kỳ thu tiền ngắn

Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung

gian Các tổ chức này có thể nhận vài khâu của hoạt động cho vay từ ngânhàng hoặc đứng ra bảo lãnh cho các thành viên vay vốn.Hình thức cho vaynày thường áp dụng với những món vay nhỏ, người vay phân tán hoặc cách

xa ngân hàng Việc cho vay này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền vay sai mụcđích Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng

Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của

hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể chovay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay luânchuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụngắn ngày, có quan hệ uy tín với ngân hàng Vì việc cho vay dựa trên luânchuyển của hàng hóa nên cả ngân hàng lẫn doanh nghiệp đều phải nghiên cứu

kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để dự đoán được dòng ngân quỹ trong thờigian tới Trong đó, người cho vay cam kết các khoản vay sẽ được trả chongười bán và mọi khoản thu bàn hàng đều dùng để trả vào tài khoản tiền vaytrước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Chovay luân chuyển rất thuận tiện cho các doanh nghiệp vì thủ tục cho vay chỉthực hiện một lần cho nhiều lần vay, khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốnkịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn

 Phân loại theo tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo: Cho vay có tài sản đảm bảo là loại hình

cho vay chủ yếu của ngân hàng Tài sản đảm bảo là tài sản thuộc sở hữu lâudài của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thức ba cho khách hàng của ngânhàng.Tài sản đảm bảo cũng có thể là tài sản được hình thành từ nguồn tài trợcủa ngân hàng Cụ thể hơn, phân loại theo tính chất an toàn có thể chia thànhloại 1 và loại 2 Phương thức cho vay có TSĐB có thể gây khó khăn cho các

DN Vì TSĐB của một số doanh nghiệp không đủ giá trị thế chấp cho khoảnvay nên không được ngân hàng chấp nhận cho vay, hoặc một số DN không cóTSĐB để thế chấp Do đó, để tăng cường cho vay ngân hàng nên cân nhắcphương án này để hỗ trợ cho các doanh nghiệp

Cho vay không có tài sản đảm bảo: Cho vay không có tài sản đảm bảo

là bộ phận nhỏ của ngân hàng Cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ đượcngân hàng cấp cho những khách hàng uy tín, có quan hệ truyền thống lâu dàivới ngân hàng, hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, năng lực tài chính vữngmạnh Đối với những khoản vay này cần đạt được một số điều kiện nhất định

đó là sử dụng vốn vay có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinhdoanh, dịch vụ có khả thi; có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.Đặc biệt các doanh nghiệp này cần cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm tàisản theo yêu cầu của đơn vị trực tiếp cho vay nếu xảy ra trường hợp sử dụngvốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng

1.2.3 Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV

Phát triển DNNVV là chiến lược lâu dài, nhất quán và xuyên suốt trongchương trình hành động của Chính phủ, là nhiệm vụ trọng tâm trong chínhsách phát triển kinh tế của quốc gia Theo nghị quyết của Đảng và chỉ đạo củaChính phủ, trong thời gian qua ngành ngân hàng đã có những chuyển biếntích cực, nhận thức và hoạt động trong cơ chế chính sách cho vay để tạo điềukiện cho các thành phần kinh tế, nhất là DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay củangân hàng phục vụ cho việc phát triển kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh

trên thị trường trong nước và quốc tế Vai trò của vốn vay ngân hàng đối vớicác DNNVV là hết sức quan trọng:

1.2.3.1 Vốn vay ngân hàng là nguồn quan trọng hỗ trợ và thúc đẩy sự hình

Cũng bởi lẽ như vậy mà khi có một doanh nghiệp mới được hình thànhthì sẽ phải đầu tư một khoản vốn khá lớn từ việc thuê và xây dựng mặt bằngnhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, đào tạo côngnhân.Cùng một lúc phải đầu tư một lượng vốn như vậy thì sự trợ giúp củangân hàng là điều vô cùng cần thiết Sự sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của kháchhàng như vậy đã tạo điều kiện cho rất nhiều các doanh nghiệp được ra đời.Hơn thế nữa, trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhiều lúccũng cần một khoản vốn lớn để đầu tư vào dự án mới khi mà nguồn vốn lưuđộng của doanh nghiệp đang được dùng vào việc khác chưa thể sử dụng ngayđược thì vốn vay ngân hàng là giải pháp kịp thời nhất

1.2.3.2 Vốn vay ngân hàng góp phần điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, khuyến

khích phát triển lợi thế về nguồn lực và kỹ thuật đối với DNNVVVới mục tiêu chuyển dịch vơ cấu ngành kinh tế theo hướng côngnghiệp hóa hiện đại hóa của Đảng và Nhà nước theo hướng nâng cao tỷ trọng

của ngành công nghiệp và dịch vụ thông qua việc điều chỉnh cơ cấu ngànhnghề, mở rộng nghề truyền thống để tận dụng và nâng cao lợi thế cạnh tranh.Với việc tác động vào cơ cấu sản xuất kinh doanh của các DNNVV để pháttriển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Với việc mở rộng hay thu hẹp ngànhnghề sẽ tạo ra một cơ cấu kinh tế hợp lý cho sự phát triển kinh tế bền vững.

Có thể nói Nhà nước đã tận dụng các công cụ quản lỹ vĩ mô mà trong đó vốnvay ngân hàng là một công cụ quan trọng đã được áp dụng hiệu quả Các ngânhàng có thể sử dụng những công cụ đó như chính sách cho vay của mình đểnhằm nới lỏng hay thắt chặt cho vay, sử dụng lãi suất như là một đòn bẩykhuyến khích các ngành nghề thiết yếu Bên cạnh đó, một mặt các ngân hàngcũng có thể sử dụng các chính sách khác như đặt ra yêu cầu cho khoản vay,lãi suất cho vay ưu đãi, thủ tục cho vay đơn giản và nhanh chóng hơn Nhưngmặt khác cácDNNVV cũng có lợi thế là dễ dàng chuyển hướng kinh doanh

Do đó, vốn vay ngân hàng đã phát huy được hết vai trò to lớn của mình Vớimột chính sách cho vay linh hoạt và hợp lý sẽ điều chỉnh mối quan hệ cho vaygiữa doanh nghiệp và ngân hàng

1.2.3.3 Vốn vay ngân hàng cung cấp vốn đầu tư cho DNNVV cả về chiều rộng

và chiều sâu, đảm bảo cho các DNNVV hoạt động có hiệu quả

Quy luật cạnh tranh trên thị trường đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tìm

ra cho mình một hướng đi riêng để có thể tồn tại và phát triển Cạnh tranh củacác doanh nghiệp cũng có sự thay đổi đáng kể từ cạnh tranh về giá đã chuyểnsang cạnh tranh về chất lượng, sản phẩm và mẫu mã Làm thế nào để tạo thịphần, tạo dựng hình ảnh và niềm tin cho khách hàng Một khó khăn mà cácDNNVV phải đối mặt dễ nhận thấy nhất là sự thiếu hụt về vốn để đầu tư Vốn

là điều kiện để các doanh nghiệp đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sảnxuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng thu nhập cho người lao động Cũng

có rất nhiều hình thức và phương pháp huy động vốn mới cho các doanh

nghiệp như: vay vốn ngân hàng, thuê tài chính, liên doanh, liên kết, vay ngườithân bạn bè, cổ phần hóa doanh nghiệp, sáp nhập doanh nghiệp để khắc phụchạn chế của mình Nhưng thực tế một số hình thức còn rất hạn chế Do vậy,vốn vay ngân hàng mới có thể đáp ứng những nhu cầu trên của doanh nghiệpđặc biệt là DNNVV Sở dĩ như vậy là ngân hàng đóng vai trò là trung gian tàichính, mục tiêu hoạt động tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi để cungcấp cho các thành phần kinh tế.Hơn thế nữa, các ngân hàng thương mại còn

có khả năng huy động được nguồn vốn rẻ với việc đa dạng hóa hình thức huyđộng, có các hình thức khuyến mãi phong phú khuyến khích người dân gửitiền vào ngân hàng.Điểm nữa là với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp,tạo lập được nhiều kênh huy động vốn và cung cấp vốn cho các DNNVV Dovốn vay ngân hàng là nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định củadoanh nghiệp Như vậy, vốn vay ngân hàng góp phần điều hòa vốn cho nền kinh

tế, đầu tư cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục vàdần trở thành trợ thủ đắc lực không thể thiếu của các doanh nghiệp

1.2.3.4 Vốn vay ngân hàng là nguồn lực hỗ trợ cho các dự án tạo việc làm

và tăng thu nhập cho người lao động

Với việc tăng nguồn vốn cho DNNVV không chỉ tạo việc làm mà cònlàm cho năng suất lao động tăng lên từ đó tăng thu nhập cho người lao động

Sở dĩ nói như vậy là bởi vì khi nước ta bước đầu chuyển sang nền kinh tế thịtrường thì phải đối mặt với những mặt trái của nền kinh tế như thất nghiệp,lạm phát và nghèo đói Vốn vay ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng trongviệc đầu tư vào các dự án phát triển xã hội như tạo công ăn việc làm, xóa đóigiảm nghèo và phát triển kinh tế Bên cạnh việc hoạt động vì mục tiêu lợinhuận nhưng các ngân hàng cũng dành một lượng vốn lớn để hỗ trợ các dự ánmang tính xã hội như cho vay tạo công ăn việc làm, chương trình kinh tế biển,chương trình mía đường Từ các dự án này mà rất nhiều người đã có việc làm,

các gia đình nghèo đã cải thiện được cuộc sống của mình.

Bên cạnh đó các DNNVV khi có thêm nguồn vốn đầu tư vào sản xuấtkinh doanh thì sản phẩm tạo ra nhiều và chất lượng cũng nâng cao, đáp ứngđược nhu cầu thị trường từ đó doanh thu tăng lên và thu nhập người lao độngtăng theo Do vậy, vốn vay ngân hàng có ảnh hưởng quyết định đến quá trìnhtái sản xuất nói chung và DNNVV nói riêng, góp phần giải quyết các vấn đềbức thiết hiện nay

1.3 Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Quan điểm về tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tăng cường cho vay đối với DNNVV nếu đứng trên giác độ của ngânhàng thương mại thì thể hiện ở số lượng DN tăng lên, doanh số cho vay tănglên, tỷ trọng cho vay đối với DNNVV trên tổng tỷ trọng cho vay của cả ngânhàng chiếm tỷ trọng lớn cũng như doanh số cho vay đối với DNNVV tănglên Tuy nhiên nếu hiểu như vậy thì chưa hoàn toàn đầy đủ vì khi tỷ trọng chovay đối với DNNVV tăng lên mà tỷ trọng khách hàng là DNNVV có tăng lênnhưng tốc độ tăng của các tỷ trọng này khác nhau thì có thể quy mô hoạt độngcủa ngân hàng đang thu hẹp lại

Chính vì vậy theo quan điểm của tôi tăng cường cho vay đối vớiDNNVV là sự kết hợp đồng thời của nhiều yếu tố Có thể hiểu tăng cườngcho vay DNNVV là việc mà ngân hàng tập trung mọi nguồn lực từ nguồnvốn, nguồn nhân lực và xây dựng các định hướng chính sách để hướng tớinhóm khách hàng là DNNVV, sau đó mở rộng quy mô để tăng trưởng dư nợ.Nhằm mục đích giúp các DNNVV có thể hấp thụ được nguồn vốn của ngânhàng, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các doanh nghiệp và ngân hàng vừa có thểgiúp các doanh nghiệp có đủ nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinhdoanhvừa đảm phát sự phát triển của ngân hàng nhưng đồng thời phải đảm

bảo được chất lượng tín dụng của ngân hàng Đối với ngân hàng tăng cườngcho vay thể hiện ở sự tăng lên cả về số lượng khách hàng, doanh số cho vay

và sự tăng lên về quy mô cho vay, tỷ trọng cho vay DNNVV không ngừngtăng lên qua các năm

Tập trung mọi nguồn lực là việc ngân hàng tiền hành khảo sát thăm dònhóm khách hàng DNNVV để đưa ra các chính sách phù hợp, tạo điều kiệnhơn cho các doanh nghiệp để các doanh nghiệp có thể hấp thụ được vốn vaycủa ngân hàng

Mở rộng quy mô là sau khi đã tập trung vào nhóm khách hàng DNNVVvới các chính sách tín dụng thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp thì số lượngcác doanh nghiệp trên thị trường có quan hệ giao dịch với ngân hàng sẽ tănglên đó là sự tăng lên về số lượng khách hàng, đồng thời doanh số cho vay đốivới DNNVV sẽ tăng lên Khi các chính sách đối với nhóm khách hàng nàyđưa ra ngân hàng sẽ sàng lọc được các doanh nghiệp tốt ngày từ đầu để đảmbảo tăng cường cho vay nhưng vẫn phải đảm bảo được chất lượng tín dụng vàkhông xảy ra nợ xấu

1.3.2 Vai trò của việc tăng cường cho vay đối với DNNVV

Việc ngân hàng tăng cường cho vay đối với DNNVV có vai trò quantrọng không chỉ đối với các doanh nghiệp mà còn có vai trò quan trọng đốivới cả ngân hàng trong giai đoạn hiện nay

1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp

Việc cấp các khoản vay cho doanh nghiệp ảnh hưởng tới quy mô đầu tưsản xuất của các doanh nghiệp

Điều kiện cho vay của ngân hàng nới lỏng hơn sẽ giúp cho các doanhnghiệp dễ dàng hấp thụ nguồn vốn, có lợi thế hơn trong quá trình đầu tư sảnxuất kinh doanh của mình

Chính sách được nới lỏng hơn nguồn vốn cung cấp cho các doanh

nghiệp kịp thời và đầy đủ nhưng bên cạnh đó cũng là sức ép cho các doanhnghiệp, buộc họ phải hoạt động kinh doanh đúng mục đích vay vốn và phảihoạt động sản xuất có hiệu quả để có nguồn doanh thu kịp thời để trả nợ chongân hàng theo đúng thời hạn.

1.3.2.1 Đối với ngân hàng

Tăng cường cho vay đối với DNNVV giúp ngân hàng xác định đượcnhóm đối tượng khách hàng mà ngân hàng phải hướng tới đó là DNNVV, khi

đó ngân hàng sẽ tập trung mọi nguồn lực, xây dựng các chính sách cho vayphù hợp với nhóm khách hàng là DNNVV giúp cho các doanh nghiệp này cónhiều cơ hội cũng như khả năng hấp thụ được nguồn vốn của ngân hàng

Các chính sách cho vay mới được nới lỏng hơn sẽ giúp ngân hàng tănglên về số lượng khách hàng trong tương lai Đi đôi với đó là sự tăng lên vềquy mô dư nợ của ngân hàng đặc biệt là dư nợ của nhóm khách hàngDNNVV sẽ tăng lên

Khi các chính sách mới được áp dụng, tạo điều kiện hơn cho các doanhnghiệp thì bên cạnh đó cũng giúp cho ngân hàng có thể sàng lọc được cácdoanh nghiệp tốt ngay từ đầu khi chấp thuận cấp vốn đầu tư cho các doanhnghiệp này Việc làm này sẽ đảm bảo được chất lượng tín dụng của ngân hàng

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô doanh số và chất lượng cho vay đối

với DNNVV

Tăng cường hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNNVV đượcđánh giá thông qua sự tăng lên về số lượng khách hàng; về dư nợ cho vay;doanh số cho vay nhưng bên cạnh đó là sự tăng lên về chất lượng cho vayDNNVV Dựa trên những cơ sở chung đó, sự tăng cường hoạt động cho vayđối với DNNVV được đánh giá cụ thể dựa trên các tiêu chí như sau:

1.3.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng ở đây là tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng đối