Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của agribank chi nhánh nam nghệ an

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Nam Nghệ An HỒ NGỌC HIỂN Ngành Quản trị kinh doanh HÀ NỘI, 11/2019 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Nam Nghệ An HỒ NGỌC HIỂN Ngành Quản trị kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG Chữ ký GVHD Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 11/2019 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn : Hồ Ngọc Hiển Đề tài luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Nam Nghệ An Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CB170032 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 16/10/2019 với nội dung sau: Đã rà sốt lại lỡi trình bày luận văn (Lỡi tả, danh mục chứ viết tắt,….) Đã hoàn thiện chương (Bổ sung phần thiếu, đảm bảo logic) Ngày tháng năm 2019 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn TS Nguyễn Đại Thắng Hồ Ngọc Hiển CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG TS Nguyễn Danh Nguyên i ĐỀ TÀI LUẬN VĂN - Tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Nam Nghệ An - Tác giả luận văn: Hồ Ngọc Hiển - Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG - Ngành đào tạo: Quản trị kinh doanh - Viện đào tạo: Kinh tế Quản lý Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - chi nhánh Nam Nghệ An”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Đại Thắng Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Viện kinh tế quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Trong trình thực đề tài, giúp đỡ cộng tác đờng chí tại địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện mọi mặt để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc mọi giúp đỡ quý báu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Tác giả Hồ Ngọc Hiển iii năm 2019 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng [10] 13 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3.1 Khái niệm đặc điểm chất lượng tín dụng DNVVN 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn về nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng thương mại nước 31 1.4.1 Thực tiễn về nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng thương mại 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho Agribank 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM NGHỆ AN 36 2.1 Giới thiệu AGRIBANK - Chi nhánh Nam Nghệ An 36 i 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Chi nhánh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức AGRIBANK- Chi nhánh Nam Nghệ An 39_Toc20231830 2.1.3 Kết kinh doanh AGRIBANK - Chi nhánh Nam Nghệ An giai đoạn 2016-2018 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank – Chi nhánh Nam Nghệ An 47 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.2.2 Kết tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Nam Nghệ An 50 2.3 Phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Nam Nghệ An 54 2.3.1 Các tiêu phản ánh an toàn khoản vay 54 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu khoản vay 58 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank – Chi nhánh Nam Nghệ An 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM NGHỆ AN 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV Agribank - Chi nhánh Nam Nghệ An 72 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank Nam Nghệ An 72 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ AGRIBANK - Chi nhánh Nam Nghệ An 74 3.2.1 Tăng cường công tác quản lý cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 74 3.2.2 Nâng cao lực đội ngũ cán 74 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 80 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 80 3.3 Kiến nghị 80 ii 41 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam, Agribank tỉnh Nghệ An 82 3.3.2 Kiến nghị với quyền cấp tỉnh Nghệ An, thành phố Vinh 85 TÓM TẮT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt AGRIBANK CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TDH Trung dài hạn 13 TDN Tổng dư nợ Nam iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại quy mơ doanh nghiệp WB Bảng 2.1: Một số tiêu Agribank Nam Nghệ An giai đoạn 20162018 41 Bảng 2.2: Kết nguồn vốn huy động cuối kỳ Agribank Nam Nghệ An giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN Agribank Nam Nghệ An giai đoạn 20162018 51 Bảng 2.5: Dư nợ DNVVN theo kỳ hạn giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn DNVVN giai đoạn 2016-2018 53 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV giai đoạn 2016-2018 57 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro DNVVN giai đoạn 2016 - 2018 58 Bảng 2.11 Tỷ lệ tăng trưởng dự nợ cho vay DNVVN 58 giai đoạn 2016-2018 58 Bảng 2.12: Lợi nhuận cho vay DNVVN giai đoạn 2016-2018 59 v thu hồi nợ Sau giải ngân, CBTD Agribank Nam Nghệ An phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị CBTD cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Với thông tin chưa minh bạch thị trường nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ CBTD cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay CBTD cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ Doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với CBTD vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả 76 không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài Doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt DNVVN quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do CBTD Agribank TP.Vinh cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ c Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: Cơ cấu lại khoản nợ: phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay DNNVV Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy DNNVV có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ DN làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp cho DNNVV thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu 77 nợ Ngồi ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương,các ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên khởi kiện khách hàng cố tình chây ỳ, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu gửi hồ sơ đề nghị tuyên bố phá sản công ty chây ỳ không chịu trả nợ Những hồ sơ tài sản khơng đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hoàn thiện tranh thủ ủng hộ quan chức để hồ sơ hồn thiện đầy đủ tính pháp lý thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao lực đội ngũ cán Để phát triển dịch vụ tín dụng DNNVV, chi nhánh cần chủ động xây dựng đội ngũ cán quản lý nhân viên có trình độ chun mơn kỹ mềm cần thiết giai đoạn phát triển Ngân hàng Thương mại bắt kịp với xu hướng hội nhập kinh tế yêu cầu tất yếu Nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi CBTD Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số CBTD chưa tốt, CBTD chi nhánh hầu hết cán trẻ, kinh nghiệm cho vay cịn hạn chế nên q trình triển khai đơi lúc cịn chậm nên ảnh hưởng hiệu tác nghiệp dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vậy việc cấp thiết Chi nhánh cần chuẩn hóa đội ngũ cán cách: - Cử số CBTD học nghiên cứu chuyên sâu phương diện kỹ thuật thông số kỹ thuật, máy móc, chất lượng việc thẩm định có hiệu kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng CBTD chi nhánh hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện - Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt 78 thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liênquan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn - Thường xuyên hệ thống hóa lại văn cũ, để CBTD nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà Nước đến từng cán - Tổ chức lớp học kỹ mềm, để cán học hỏi thêm khả giao tiếp, tiếp xúc khách hàng; kỹ nắm bắt tâm lý nhằm hiểu tâm tư, nguyện vọng khách hàng Ngồi nâng cao lực chun mơn, Agribank TP.Vinh cần thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức vai trị ý nghĩa to lớn công tác thẩm định dự án, đồng thời có ý thức tự giác, trung thực tinh thần trách nhiệm cao - Khi phân công việc cho cán thẩm định phải gắn quyền hạn trách nhiệm trực tiếp cán kết quả, chất lượng thẩm định BacaBank phải có biện pháp kiểm tra thường xuyên tránh sai sót ngăn ngừa hành vi cố tình làm sai, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp - Ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, vơ tình hay cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng… Việc làm tốt công tác thẩm định không phụ thuộc vào thân cán thẩm định mà cịn phải có kiểm tra, giám sát thường xuyên ngân hàng Do ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, lựa chọn đào tạo cán kiểm sốt có lực, có phẩm chất tốt có 79 chuyên môn nghiệp vụ vững vàng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Để hoạt động cho vay thực có hiệu cơng tác huy động vốn phải trọng đầu tư mức nhằm góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho vay, cải thiện tình trạng phải vay vốn Hội sở Agribank Nghệ An NHNN Nghệ An Các giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn sau: - Quảng bá thương hiệu giữ vững uy tín Ngân hàng Tăng cường mạnh mẽ cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh Ngân hàng, lựa chọn phân loại khách hàng để áp dụng chế chăm sóc khách hàng, thiết lập phận chun trách chăm sóc trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với Doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng Ngân hàng vừa khách hàng vay vốn Ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn tiền lương cán cơng nhân viên chưa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chưa toán Bên cạnh việc quan tâm đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm tạo bước chuyển biến chất lượng loại hình này, tạo tiền để để AGRIBANK có bước nâng cấp phần mềm hệ thống sở hạ tầng phục vụ công tác luân chuyển tiền tệ nhanh an toàn Để làm điều này, cần phải gắn huy động vốn với hoạt động cho vay, giao tiêu cụ thể cho đội ngũ cán tín dụng việc huy động vốn tổ chức kinh tế, đánh giá cán tín dụng mặt: huy động vốn cấp tín dụng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing Agribank TP Vinh quan trọng vị trí ngân hàng nằm khu vực có nhiều ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh gay gắt với nhau, nên hoạt động Marketing cần phải trọng Xây dựng 80 tổ chuyên trách hoạt động Marketing cho ngân hàng, quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng lớn mạnh chuyên nghiệp Việt Nam đến đông đảo dân cư DN, tạo dựng niềm tin khách hàng, đặc biệt khách hàng DNNVV Cùng với đó, tổ Marketing cần phải nghiên cứu thị trường đối thủ, đặc biệt cần biết nghành nghề tương lai phát triển để đưa sách tín dụng phù hợp ngành nghề Và nhờ chất lượng cho vay DNNVV nâng cao từ khâu xét duyệt cho vay Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược marketing cụ thể, chi tiết - việc mà từ trước đến Chi nhánh quan tâm Trước hết cần xây dựng chiến lược kế hoạch marketing Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho năm chi tiết cho từng khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược marketing, chi phí để truyền thơng, quảng bá thương hiệu Chi nhánh phân tích, đánh giá đưa lựa chọn phương tiện quảng cáo phương tiện báo chí, qua truyền hình, truyền thanh, internet, điện thoại hay gửi thư cho khách hàng, quảng cáo trời Tùy khả tài chính, nhân chiến lược marketing mình, Chi nhánh tiến hành lựa chọn phương tiện quảng cáo phù hợp Tăng cường quan hệ công chúng giao tiếp cộng đồng Đây khâu quan trọng có tác dụng trì hình ảnh Ngân hàng khách hàng Các giao tiếp cộng đồng, hay quan hệ cơng chúng thực nhiều cách như: - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, từ có cách biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động từ thiện, đền ơn đáp nghĩa, đóng góp vào quỹ 81 từ thiện xây dựng, gắn biển ngơi nhà tình nghĩa địa bàn - Nâng cao ý thức cán hoạt động marketing Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thông tin nội Chi nhánh thật tốt, đảm bảo cán nhân viên Chi nhánh ln nắm bắt thơng tin, sách cách nhanh chóng Tăng cường sách tiếp thị, khuyến mại Việc tăng cường tiếp thị, khuyến mại giúp Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, giai đoạn định Tuy sách mang tính chất thời điểm, ngắn hạn, nhiên giúp Chi nhánh tạo thêm uy tín, hình ảnh khách hàng, thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm Thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Để thu thập thơng tin khách hàng xác hiệu chi nhánh cần thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Có hoạt động cho vay chi nhánh có hiệu chất lượng cao hơn, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Đây điều khó khăn với tiềm lực Chi nhánh vấn đề giải Hoặc CBTD kiêm ln việc nghiên cứu khách hàng cần phải trọng công tác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam, Agribank tỉnh Nghệ An Hoàn thiện thủ tục, quy trình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với phía Ngân hàng cho vay thủ tục phải đảm bảo yêu cầu đầy đủ để nắm bắt khách hàng phải với quy định pháp luật đồng thời giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Cịn đứng phía khách hàng thủ tục không phức tạp, đơn giản, nhanh gọn tốt để nhanh chóng hồn tất hồ sơ, vay vốn kịp thời Trên thực tế, để thủ tục đáp ứng u cầu ngân hàng cơng việc khó khăn, gây phức tạp, nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với 82 vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp lý cho khoản vay tiêu dùng Điều kiện vay vốn ngân hàng cịn nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà CBTD tiến hành cho khách hàng vay phải tuân theo Trong quy trình bao gồm bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ… quy định trách nhiệm cụ thể cán phận khác Tuy nhiên, quy trình áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay Hơn nữa, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố - xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho từng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, hồn thiện quy trình cho vay có nghĩa đưa quy trình hợp lý, khơng rườm rà, phức tạp, giảm nội dung khơng cần có, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ cạnh tranh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng Hiện nay, ngân hàng thực chạy đua lãi suất mạnh mẽ Các ngân hàng thường áp dụng lãi suất thỏa thuận khoản vay trung - dài hạn, khoản vay ngắn hạn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất chung Mà DNNVV chủ yếu tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn nên Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với điều kiện khả từng DN từng vùng địa lý phù hợp Đây việc cần thiết nhằm hài hịa lợi ích hai bên Đồng thời, Chi nhánh 83 nên có quy định riêng lãi suất DN trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi suất DN gặp nhiều khó khăn khách qan, thực thu lãi theo nguyện vọng DN, thỏa thuận lãi thời hạn cho vay Như tăng khả cạnh tranh cho Chi nhánh.Cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Nâng cao chất lượng phúc lợi dành cho người lao động Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên AGRIBANK cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD, có sách ưu đãi CBTD thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với CBTD giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác thơng tin cho Chi nhánh tồn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro AGRIBANK nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh Agribank có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin DN, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp PTNT ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh AGRIBANK Thực hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng hệ thống cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến 84 thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam để CBTD tự tham khảo nghiên cứu Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc, hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc quy định ngân hàng trung ương tỷ lệ tiền mặt tiền gửi mà ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính khoản Các ngân hàng giữ tiền mặt cao tỷ lệ trữ bắt buộc không phép giữ tiền mặt tỷ lệ Chi nhánh gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hỗ trợ DNNNV, doanh nghiệp gặp khó khăn 3.3.2 Kiến nghị với quyền cấp tỉnh Nghệ An, thành phố Vinh Kiến nghị với UBNN tỉnh Nghệ An cần có sách, sách phù hợp với định hướng phát triển kinh tế, cụ thể: - Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế-xã hội tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Khơng cịn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế yên tâm mạnh dạn đầu tư chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh Từ thu hút lượng vốn lớn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Từ đất nước ta đổi mới, có luật doanh nghiệp đời, kinh tế nước ta phát triển đa dạng với nhiều thành phần kinh tế khác Và thành phần kinh tế đóng góp khơng nhỏ vào thành cơng công đổi đất nước Tuy nhiên, đặc thù kinh tế nước ta thành phần kinh tế nhà nước chiếm vai trò chủ đạo nên không tránh khỏi ưu nhà nước việc đầu tư phát triển thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế khác có DNNVV tạo nhiều cơng ăn việc làm cho xã hội, đóng góp tới 40% GDP chưa nhận nhiều quan 85 tâm Nhà nước Chính vậy, nhà nước cần có sách hợp lý đồng để tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động sản xuất tất thành phần kinh tế nói chung DNNVV nói riêng - Xây dựng sách cụ thể để hỗ trợ DNNVV Nhà nước cần tổ chức chương trình trợ giúp đào tạo, nâng cao lực lập dự án phương án kinh doanh, trợ giúp mặt sản xuất… phải triển khai đồng từ Trung ương đến địa phương xác định rõ vai trò trách nhiệm cụ thể từng quan việc thực triển khai dự án Cần hình thành củng cố mạng lưới đầu mối trợ giúp DNVVN địa phương với đạo hướng dẫn thống quan quản lý nhà nước việc xúc tiến, hỗ trợ triển khai việc hỗ trợ DNVVN - Tạo lập sách hợp lý để khuyến khích DNNVV tự nguyện tham gia kiểm tốn tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Kiểm toán mang lại nhiều lợi ích cho thân doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế Thơng qua kiểm tốn nghiêm túc, ngân hàng có số liệu xác, tin cậy để tham gia tài trợ vốn cho doanh nghiệp DNNVV thể tiếp cận nguồn vốn nhanh minh bạch quản lý báo cáo tài 86 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích kết đạt mặt cịn hạn chế chất lượng tín dụng DNVVN trên, kết hợp với định hướng phát triển Agribank thời gian tới, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng DNNVV Chi nhánh Đồng thời, đưa kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Hội sở Agribank tỉnh Nghệ An quyền cấp tỉnh Nghệ An, để tạo điều kiện để phát triển nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Nam Nghệ An nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 87 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau 22 năm thành lập Chi nhánh Agribank Nam Nghệ An nỗ lực đổi mới, luôn không ngừng nâng cao chất lượng cho vay khoản cho vay nói chung khoản cho vay DNNVV nói riêng đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Thơng qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nam Nghệ An, báo cáo đạt số kết định Thứ nhất, luận văn hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề chất lượng tín dụng DNNVV khái niệm, vai trị tín dụng ngân hàng, mơ hình, tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNNVV, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá mức thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV AGRIBANK - Chi nhánh Nam Nghệ An Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị ban ngành liên quan nhằm hồn thiện phát triển chất lượng tín dụng DNNVV AGRIBANK - Chi nhánh Nam Nghệ An Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ nhận thức cịn hạn chế, báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế định, em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía giáo, bạn bè từ phía ngân hàng Đây đề tài rộng có nhiều vấn đề phức tạp, nên giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn số đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DN vừa nhỏ Agribank chi 88 nhánh Nam Nghệ An Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình ðộ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận góp ý, trao đổi thêm nội dung nghiên cứu để luận văn hoàn chỉnh Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Thầy, Cô giáo khoa Quản trị Doanh nghiệp trường Đại học Bách khoa Hà Nội đặc biệt TS Nguyễn Đại Thắng bảo tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc chi nhánh AgriBank Nam Nghệ An, bạn đồng nghiệp giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Chí Anh, Nguyễn Thu Hà, Nguyễn Huệ Minh (2013), “ Nghiên cứu mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ”, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh, Tập 29, Số (2013) 11-22 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ: Về trợ giúp phát triển DNVVN ngày 30/6/2009 Nguyễn Thành Cơng (2015), “Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng” , tạp chí Nghiên cứu & Trao đổi số 20 (30) tháng 01-02/2015 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền (2016), Marketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Lao động Nguyễn Văn Hiệu (2016), “Hệ thống quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lưu Thị Hương (2010), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Giáo dục Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Nghệ An (2016-2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Đỗ Thị Ngọc (2015), Giáo trình quản trị chất lượng, NXB Thống kê 10 Qc Hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 11 Nguyễn Văn Tiến - Nguyễn Thu Thủy (2016), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến- Nguyễn Thu Thủy (2016), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 90 ... doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.2.2 Kết tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Nam Nghệ An 50 2.3 Phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – Chi nhánh Nam Nghệ An ... NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM NGHỆ AN 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV Agribank - Chi nhánh. .. ràng tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp 11 nhỏ vừa vào khái niệm ta hiểu tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Tín dụng doanh nghiệp quan hệ tín dụng phát sinh