NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỬA VÀ NHỎ

Bài khóa luận về nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Indovina chi nhánh Tân Bình_TP.HCM. Bài viết nhằm nêu lên thực trạng và từ đó đưa ra giải pháp đối với tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hang Indovina chi nhánh Tân Bình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** ĐỀ TÀI : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Indovina Chi nhánh Tân Bình năm 2011. GVHD: Th.S Đặng Công Triết SVTH : Phan Thị Huyền Trang LỚP : ĐHTN3 MSSV : 06143821 TP. Hồ Chí Minh 4/2011 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập và rèn luyện dưới giảng đường Đại học Công Nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp với thời gian thực tập tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Indovina Chi nhánh Tân Bình, tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm cho bản thân, em đã hoàn thành báo cáo thực tập với đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Indovina Chi nhánh Tân Bình năm 2011" là nhờ sự giảng dạy nhiệt tình và tâm huyết của các thầy cô khoa Tài chính Ngân hàng, sự hướng dẫn tận tình của thầy Đặng Công Triết và sự quan tâm giúp đỡ của tất cả các anh chị làm việc tại Ngân hàng IVB Chi nhánh Tân Bình cùng bạn bè, đồng nghiệp. Trong quá trình thực hiện đề tài, dù đã cố gắng hết sức nhưng với khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế, hơn nữa kiến thức thực tế còn hạn hẹp nên không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết. Những vấn đề mà đề tài đưa ra sẽ còn tiếp tục được nghiên cứu, phát triển và trao đổi thêm. Kính mong thầy cô, các anh chị trong ngân hàng và các bạn góp ý để em có thể bổ sung kiến thức cũng như để đề tài được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn: - Tất cả quý thầy cô giảng dạy tại khoa Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Công Nghiệp Tp.Hồ Chí Minh - Giảng viên hướng dẫn ThS. Đặng Công Triết - Ban lãnh đạo và các anh chị phòng tín dụng Ngân hàng IVB chi nhánh Tân Bình Em xin kính chúc quý Thầy cô cùng các anh chị công tác tại nhánh luôn mạnh khỏe, hạnh phúc và thành công trong mọi lĩnh vực. Sinh viên thực hiện Phan Thị Huyền Trang Nhận xét (Của giảng viên hướng dẫn trực tiếp) SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết Nhận xét (Của Ngân Hàng IVB Chi Nhánh Tân Bình) SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết Nhận xét SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết (Của Giảng viên phản biện) SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC IVB VIỆT NAM Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC IVB CHI NHÁNH TÂN BÌNH Error: Reference source not found DANH SÁCH BẢNG SỐ LIỆU DANH SÁCH BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Số lượng DNVVN có quan hệ với IVB Tân Bình Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: thể hiện sự biến động trong việc xếp hạng các DNVVN Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo loại hình Doanh nghiệp Error: Reference source not found SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết Danh mục từ viết tắt CBTD: Cán bộ tín dụng CLTD: Chất lượng tín dụng DA: Dự án DN: Doanh nghiệp DNVVN: Doanh nghiệp vừa và nhỏ IVB: Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Indovina KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước. SXKD: Sản xuất kinh doanh TD: Tín dụng TSĐB: Đảm bảo. SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 1 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết MỤC LỤC SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 2 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết A. LỜI NÓI ĐẦU 1. Dẫn nhập lý do chọn đề tài: Trong những năm vừa qua, nền kinh tế của đất nước ta đang có những chuyển biến hết sức khả quan, đất nước đang dần gia nhập vào thị trường khu vực và thế giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế trên nhiều lĩnh vực, đạt được nhiều thành tựu to lớn trong mọi mặt của đời sống xã hội. Trong đó hệ thống NH Việt Nam đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc đạt được những thành tựu kể trên. Hệ thống NH cũng được đổi mới phù hợp với nền kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường, theo định hướng xã hội chủ nghĩa, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ. Ngành NH ngày càng đóng góp vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một bộ phận không thể thiếu giúp cho sự vận động hàng hoá, tiền tệ được nhanh chóng, thuận lợi hơn, đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho sự phát triển kinh tế của nước nhà. Đặc biệt là sau sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) thì vai trò của NH ngày càng được nâng cao. Ngày nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, DNVVN đều đóng một vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bởi loại hình DN này đã góp phần tạo nên sự tăng truởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng tạo nên sự phát triển đa dạng cho các ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân thanh toán tăng xuất khẩu hàng hoá thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị. Việt Nam đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế nên việc phát triển mạnh các DNVVN là làm việc vô cùng cần thiết. Tuy nhiên để phát triển DNVVN chúng ta phải giải quyết hàng loạt các vấn đề. Việc kinh doanh buôn bán và sản xuất lại luôn luôn đòi hỏi cần có nguồn vốn ban đầu. Nguồn vốn càng nhiều thì kinh doanh càng phát triển. Vì vậy việc quan trọng là phải làm thế nào để có nguồn vốn càng nhiều càng tốt là vấn đề cần được quan tâm ở các DN kinh doanh. Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội TP.Hồ Chí Minh đã có những chuyển biến mạnh mẽ. Cũng như những NH khác trong và ngoài hệ thống, NH trách nhiệm hữu hạn Indovina (IVB) chi nhánh Tân Bình đã luôn nổ lực hết mình cho sự nghiệp phát triển của cả nước nói chung và thành phố nói riêng. Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị trường và thị phần trong thời gian qua. Toàn Chi nhánh đã quyết tâm vươn lên khắc phục khó khăn, xây dựng các giải pháp hữu hiệu chủ động tìm kiếm SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 3 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết khách hàng, tích cực huy động vốn nhàn rỗi vào đầu tư cho vay, giữ và thu hút khách hàng mới, làm cho dư nợ có bước tăng trưởng cao, đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và mức sống của người dân trên địa bàn. Điều đó tiếp tục khẳng định uy tín và năng lực của Chi nhánh. NH trách nhiệm hữu hạn Indovina (IVB) chi nhánh Tân Bình luôn chú trọng công tác huy động vốn để có thể cung cấp nhu cầu vốn cho các nhà sản xuất, kinh doanh. Chúng ta có thể thấy rằng với vai trò là trung gian tài chính thông qua việc hỗ trợ về vốn, các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng IVB Chi nhánh Tân Bình nói riêng đã góp phấn thúc đẩy đưa nền kinh tế nước nhà phát triển. Tuy vậy cho vay và sử dụng vốn như thế nào để an toàn và đạt hiệu quả nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển của thành phố và còn nhiều vấn đề liên quan khác nữa là một bài toán đang đặt ra. Trong hoạt động của NH thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của NH. Trong điều kiện nền kinh tế mở kéo theo sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên thị trường, nếu NHTM nâng cao được CLTD thì cũng chính là đã tạo được lòng tin ở khách hàng của mình. Hơn nữa, về phía NH sẽ có cơ hội tăng số lượng khách hàng, thu hút được thêm nhiều nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng tín dụng. Chính những lí do trên sau thời gian thực tế ở NH IVB Chi nhánh Tân Bình, và sau thời gian học tập nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH Indovina Chi nhánh Tân Bình năm 2011" để làm báo cáo thực tập của mình. 2. Mục đích nghiên cứu:  Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về tín dụng NH và vai trò của tín dụng NH trong việc phát triển kinh tế của thành phố.  Đánh giá thực trạng cho vay vốn và tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng là DNVVN tại Chi nhánh ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Indovina chi nhánh Tân Bình.  Trên cơ sở phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay để tìm ra những mặt hạn chế cũng như mặt tích cực và nguyên nhân của những hạn chế đó. Từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao tính hiệu quả trong lĩnh vực này. SVTH: Phan Thi Huyền Trang MSSV: 06143821 4 [...]... DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm và phân loại Doanh nghiệp vừa và nhỏ * Khái niệm: DNVVN là những DN có quy mô nhỏ về mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là DN siêu nhỏ, DN nhỏ và DN vừa Theo tiêu chí của... nghiệp vừa và nhỏ Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NH trách nhiệm hữu hạn Indovina chi nhánh Tân Bình Chương III: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Indovina chi nhánh Tân Bình Thông qua việc phân tích thực trạng CLTD đối với DNVVN để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao CLTD đối với thành phần kinh tế... pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH Indovina Chi nhánh Tân Bình năm 2011" được thực hiện là có ý nghĩa lý luận và thực tiễn cao 6 Kết cấu đề tài: Ngoài phần mục lục, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài có 104 trang với nội dung được trình bày thành ba chương: Chương I : Tổng quan về chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương... vốn điều lệ và các quỹ Trên đây là các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá CLTD Dựa vào các chỉ tiêu đó ta có thể nhận định được CLTD NH cao hay thấp Tuy nhiên CLTD còn chịu tác động của các nhân tố khác 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của một NH và có ý nghĩa lớn đến sự tồn tại và phát triển... Triết 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một loại hàng hoá nào sản xuất ra cũng phải là những hàng hoá mang tính cạnh tranh Điều đó có nghĩa là mọi loại hàng hoá sản xuất ra đều phải có chất lượng Chất lượng của bất kỳ một loại hàng hoá nào cũng đều được thể hiện bằng giá trị sử dụng của... hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân NH và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Bao gồm các nhân tố như: Chính sách tín dụng, công tác tổ chức, chất lượng cán bộ, quy mô vốn của NH, thông tin tín dụng, quy trình nghiệp vụ tín dụng * Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là một hệ thống biện pháp có... động tín dụng NH được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau NH tiến hành phân loại tín dụng để dễ quản lý các khoản tín dụng và nhằm đa dạng hoá tín dụng nhằm thoả mãn nhu cầu của DN Phân loại tín dụng để NH quyết định lãi suất cho vay, cũng như loại hình cho vay thích hợp với mỗi loại tín dụng khác nhau Việc xác định phương thức cho vay có một ý nghĩa rất quan trọng của quá trình cấp tín dụng cho... CLTD được nâng lên Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng Lợi nhuận ở đây phản ánh chênh lệch giữa chi phí đầu vào (lãi suất huy động) và thu lãi đầu ra Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của vốn tín dụng, một khoản tín dụng ngắn hạn hay dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận cho NH Chỉ tiêu này cao chứng tỏ các khoản cho vay của NH sinh lời và ngược... Tín dụng NH góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN Khi sử dụng vốn tín dụng NH các DN phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù DN làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các DN muốn có vốn tín dụng của NH phải có phương án sản xuất khả thi Không chỉ thu hồi đủ vốn mà các DN còn phải tìm cách sử dụng. .. đảm bảo * Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó NH thoả thuận cấp cho DN hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Mỗi lần vay, DN chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, NH sẽ phát tiền . Công Triết DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC IVB VIỆT NAM Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC IVB CHI NHÁNH TÂN BÌNH Error: Reference source not found DANH SÁCH. MSSV: 06143821 Chuyên Đề Thực Tập GVHD: ThS. Đặng Công Triết Danh mục từ viết tắt CBTD: Cán bộ tín dụng CLTD: Chất lượng tín dụng DA: Dự án DN: Doanh nghiệp DNVVN: Doanh nghiệp vừa và nhỏ IVB:. vào đầu tư cho vay, giữ và thu hút khách hàng mới, làm cho dư nợ có bước tăng trưởng cao, đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và mức sống của người dân trên địa bàn. Điều đó tiếp tục khẳng