Mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng INDOVINA chi nhánh Hà Nội

Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Mục lục : KẾT LUẬN 45 GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng BẢNG CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - NHTM : Ngân hàng thương mại - IVB :Ngân hàng INDOVINA - DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ - PGĐ : Phó giám đốc - PGD : Phịng giao dịch - Phịng QLTD : Phịng quản lý tín dụng - Phịng TTQT: Phịng tốn quốc tế - TCTD: Tổ chức tín dụng - CBTD: Cán tín dụng - BĐS: Bất động sản - TM & DV: Thương mại dịch vụ GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Danh mục bảng Bảng 1: Tình hình huy động vốn INDOVINA Hà nội Hà nội năm 2010 – 2011: Bảng 2: Hoạt động bảo lãnh INDOVINA Hà nội năm 2010- 2011 Bảng 3: Hoạt động TTQT INDOVINA Hà nội năm 2010-2011 Bảng :Báo cáo kết kinh doanh INDOVINA chi nhánh Hà nội năm 2010-2011 Bảng 5: Tỷ trọng DNVVN tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với INDOVINA Hà nội Bảng 6: Tình hình vay vốn INDOVINA Hà nội Bảng 7: Tốc độ gia tăng doanh số cho vay INDOVINA Hà nội Bảng 8: Tình hình dư nợ tín dụng INDOVINA Hà nội Bảng 9: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN INDOVINA Hà nội chia theo thời gian Bảng 10: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN INDOVINA Hà nội chia theo ngành kinh tế Bảng 11: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN INDOVINA Hà nội chia theo thành phần kinh tế Bảng 12: Tình hình thu nợ DNVVN INDOVINA Hà nội Bảng 13: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN INDOVINA Hà nội Bảng 14: Tình hình nợ hạn INDOVINA Hà nội GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi cơng nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP INDOVINA chi nhánh Hà Nội,em chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng INDOVINA chi nhánh Hà Nội ” cho báo cáo thực tập cuối khố Nội dung báo cáo bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP INDOVINA chi nhánh Hà Nội Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP INDOVINA chi nhánh Hà Nội Chương 3: Đánh giá thực trang giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP INDOVINA chi nhánh Hà Nội GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP INDOVINA CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển: Ngân hàng INDOVINA (IVB) thành lập theo giấy phép đầu tư số 135/ CP UBNN hợp tác đầu tư cấp ngày 21/11/1990 theo giấy phép hoạt động số 08/NH-GP NHNN Việt Nam cấp ngày 29/12/1992 Là ngân hàng liên doanh Việt Nam ngân hàng Công thương Việt Nam (ICBV) liên doanh với ngân hàng Cathay United (Đài Loan) với mức vốn điều lệ ban đầu 1.100 tỷ VND (mỗi bên 50% vốn) Tiền thân IVB tác đầu tư ngân hàng công thương Việt Nam ngân hàng PT Sumna (INDONESIA) Sau năm hoạt động lĩnh vực ngân hàng, IVB nâng mức vốn điều lệ lên 10 triệu USD vào năm 2000 từ sáp nhập PT Bank Sumna vào Ngân hàng Thế Hoa (UWCCB-United World Chiness Commercial Bank) Đài Loan Và nay, IVB nâng mức vốn điều lệ lên 22 triệu USD thành viên góp vốn ICBV Ngân hàng Cathay Bank Sự hợp tác đầu tư góp phần nâng cao quy mơ tài chính, mạng lưới phân phối, nguồn lực người… Bởi vì, Cathay United Bank tập đồn tài lớn Đài Loan với chi nhánh rộng khắp nước như: Thái Lan, Nhật, Hồng Kông,Trung Quốc, Đài Loan, Australia, Đức, Bỉ, Ý, Áo, Mỹ… Đồng thời, ICBV ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp nước, có uy mơ nguồn tài mạnh mẽ Chính thế, IVB Việt Nam có mạng lưới chi nhánh thành phố lớn như: TPHCM (Hội sở), Hà Nội (10/1992), Hải Phịng (7/1994), Bình Dương (9/2002), Cần Thơ (4/1997),Đà Nẵng (7/2007) phòng giao dịch Hà Nội IVB chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 22/10/1992,đặt 88 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm – Hà Nội,là chi nhánh nằm thủ đô nên IVB chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài chiến lược phát triển, dịch vụ… ưu tiên hàng đầu GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng 1.2 Thị trường, nguồn lực dịch vụ: IVB hợp tác liên doanh với đối tác lớn ngồi nước nên có nhiều thuận lợi việc mở rộng thị trường khả thu hút nguồn lực Tuy với chi nhánh hoạt động thành phố lớn IVB lại có thị trường đối tác lớn, có nhu cầu vốn mạnh mẽ khách hàng có uy tín Thực tế cho thấy, hầu hết chi nhánh IVB đặt nơi có khu cơng nghiệp, thành phố nơi thu hút nguồn lực nước vào đầu tư Mặc dù IVB gặp phải cạnh tranh mạnh mẽ từ đối thủ trong, ngồi nước có uy tín tồn lâu đời IVB phát triển bền vững qua 20 năm hoạt động Bên cạnh đó, IVB cịn ủng hộ mặt tài từ đối tác thành viên Cathay United Bank nên khả cạnh tranh tài chính, thị trường bền vững Hằng năm, ICBV Cathay United Bank tăng vốn, mở rộng quy mô chiến lược kinh doanh cho IVB Vì có nguồn lực tài ổn định, nên IVBCT không ngần ngại tiếp xúc với khách hàng công ty TNHH, công ty cổ phần, … khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân Mặt khác, nguồn nhân lực IVBCT đa dạng dày dặn kinh nghiệm, huấn luyện tốt nghiệp vụ, chuyên môn khả tiếp xúc với khách hàng Để có lượng khách hàng đa dạng cho thấy IVB có khả thu hút khách hàng, có thái độ phục vụ khách hàng tốt Đồng thời, xuất phát từ việc liên doanh thành viên có uy tín, chất lượng nhiều kinh nghiệm lĩnh vực nên IVB hưởng thụ tất dịch vụ ngồi nước Trong đó, IVB Hà Nội cung cấp cho khách hàng số dịch vụ như: + Nhận tiền gửi ngoại tệ tiền Việt nam + Cho vay ngoại tệ tiền Việt Nam + Mở tín dụng thư xuất nhập + Thơng báo xác nhân tín dụng thư + Chuyển tiền nước quốc tế GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng + Dịch vụ ngân hàng đại lý + Dịch vụ thẻ ATM Bên cạnh đó, IVB Hà Nội cịn đáp ứng số dịch vụ như: chiết khấu hối phiếu,… Ngoài việc cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng IVB cịn tham gia vào tổ chức như: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV), SWIFT, tổ chức thẻ Visa, Master quốc tế… nhằm mục tiêu đảm bảo an toàn tiền gửi khách hàng, khả phục vụ khách hàng nhanh, hiệu giao dịch nước quốc tế 1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng: INDOVINA Hà Nội thành lập năm 1992, đến tổng số nhân viên chi nhánh 35 người phân chia vào phịng sau: Giám Đốc Phó Giám Đốc P Tín Dụng Tiếp Thị P QLý TD P.Ngân quỹ P Nhân Hình : Sơ đồ tổ chức IVB P Kế Toán P TTQT 1.3.1.Giám đốc: -Đại diện pháp nhân Chi nhánh Ngân hàng INDOVINA Hà Nội -Chịu trách nhiệm kết kinh doanh Chi nhánh việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định Nhà nước, Ban Tổng Giám Đốc -Tổ chức đạo thực sách, chế độ nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh -Chịu trách nhiệm toàn diện tài sản, nguồn vốn, tổ chức điều hành cán Chi nhánh -Quyết định chương trình, kế hoạch hoạt động cơng tác Chi nhánh GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng -Quyết định đầu tư cho vay, bão lãnh giới hạn Tổng giám đốc ủy quyền -Ký kết văn tín dụng, tiền tệ, toán phạm vi hoạt động Chi nhánh -Xây dựng tiêu kế hoạch kinh doanh cho Chi nhánh 1.3.2.Phó giám đốc: -Có nhiệm vụ lãnh đạo phòng ban trực thuộc chịu trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động phận đó, hỗ trợ Giám đốc mặt nghiệp vụ Đồng thời, Phó Giám đốc cịn có nhiệm vụ đơn đốc việc thực quy chế đề 1.3.3.Phịng tín dụng tiếp thị: -Lập thực kế hoạch tiếp thị,tìm kiếm phát tiển sở khách hang cho vay,mở tài khoản chi nhánh; -Tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng từ khách hàng,tiến hành thẩm định tín dụng khách hàng,thẩm định giá trị tài sản đảm bảo,lập tờ trình tín dụng đề xuất tìn dụng cho người có thẩm quyền phê duyệt; -Thường xuyên theo dõi việc sduwr dụng vốn vay,theo dõi cập nhật tình hình tài khách hàng vay vốn chi nhánh,kịp thời báo cáo Giám đốc chio nhánh việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích,khách hàng gặp khó khăn tài 1.3.4.Phịng quản lý tín dụng: -Soạn thảo đệ trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo lãnh,hợp đồng chấp,cầm cố tài sản với khách hàng; -Tiền hành thủ tục công chứng hợp đồng chấp,cầm cố tài sản,thực việc đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cầm cố,thế chấp với quan đăng ký giao dịch đảm bảo; -Lập thủ tục giải ngân tiền vay cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng ký GVHD: Ths Nguyễn Thị Đơng SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng kết,theo dõi thu nợ gốc,lãi đến hạn; -Quản lý,lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định; -Thực công tác báo cáo,thống kê theo quy định Ngân hàng nhà nước IVB 1.3.5.Phịng tốn quốc tế Thực giao dịch tốn quốc tế tín dụng chứng từ,nhờ thu chuyển tiền theo sách quản lý ngoại hối nhà nước Thực giao dịch mua bán ngoại tệ khách hàng 1.3.6 Phòng Ngân quỹ -Mở tài khoản thực giao dịch với tất khách hàng tổ chức cá nhân nước nước Đồng Việt Nam ngoại tệ -Thực thu – chi tiền mặt,cấp phát,lưu hành trợ giúp sử dụng thẻ ATM khách hàng có quan hệ tài khoản chi nhánh,quản lý quỹ nghiệp vụ Đồng Việt Nam,ngoại tệ giấy tờ có giá chi nhánh -Thực chức huy động vốn -Thanh toán séc,thực đổi séc du lịch,ứng tiền mặt thẻ tín dụng quốc tế -Thực chuyển tiền đến,chuyển tiền nước,phối hợp với Phịng kế tốn chi nhánh thực việc chuyển tiền điện tử liên ngân hàng thong qua hệ thống toán Ngân hàng Nhà nước Đồng Việt Nam ngoại tệ -Thực hạch toán kế toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh liên quan đến nghiệp vụ ngân quỹ chi nhánh -Sắp xếp,lưu giữ,bảo quản chứng từ kế toán liên quan đến nghiệp vụ Phòng Quỹ chi nhánh thời hạn lưu trữ Nhà nước quy định -Thực chế độ báo cáo kế toán,thống kế liên quan đến hoạt động Phòng Ngân Quỹ chi nhánh theo quy định hành Nhà nước Ngân hàng Nhà GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng phải tính tốn kỹ lưỡng đưa sản phẩm dịch vụ vào thực tiễn để huy động vốn đặc điểm huy động vốn ngân hàng khó rút lui khỏi thị trường, ngân hàng chịu tổn thất lớn chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực chất lượng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu khách hàng mà phải đảm bảo thoả mãn cao từ phía khách hàng họ tiếp nhận sử dụng dịch vụ Muốn vậy, cơng tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục vụ,… phải đạt hiệu cao nhất, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc vào phong cách, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chi nhánh Nhân viên giao dịch ngồi kỹ nghề nghiệp thành thạo cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình thân thiện Chính cử nhỏ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng họ trung thành, gắn bó lâu dài với chi nhánh, mặt khác khách hàng lực lượng marketing “khơng chun” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn ngân hàng cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc khách hàng truyền thống thông qua buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng ý đến sản phẩm Từ đó, ngân hàng thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn thiện sản phẩm thơng qua phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm Ngồi ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 33 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hố phương thức cấp tín dụng DNVVN Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng điều kiện cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hố phương thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, đặc điểm DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cần đa dạng phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực số sách sau: - Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho DNVVN hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa nhỏ - Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng - Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ ngân hàng đa dạng hố hình thức tín dụng: khơng cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà cịn cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,… ưu tiên cho DNVVN vay lần, không hạn chế cho vay nhỏ lẻ Mặc dù ngân hàng phải chịu thiệt so với chi phí thực vay lớn ngân hàng giúp DNVVN có vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, khắc phục khó khăn mình, làm ăn có lãi hồn trả vay ngân hàng - Mở rộng cho vay trung dài hạn với hình thức lãi suất giải ngân linh hoạt để DNVVN sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà thời gian thu hồi vốn dài thu lợi nhuận GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 34 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng cao 3.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Thực tế cho thấy, số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Phần lớn DNVVN khơng thể đáp ứng hết điều kiện ngân hàng có điều kiện tài sản đảm bảo Về lý thuyết, ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến tài sản đảm bảo, coi điều kiện tiên để định có cho vay hay khơng Tuy nhiên, DNVVN có vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, muốn vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu DNVVN phải chấp tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo an tồn Do đó, vơ hình chung tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản DNVVN tìm đến vốn vay ngân hàng Theo báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm gần đây, thấy chi nhánh phát triển cho vay không cần tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khách hàng truyền thống, DNVVN hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường áp dụng hình thức Cịn DNVVN khác tài sản đảm bảo ln u cầu ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với Một hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến hình thức cho vay tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Để mở rộng cho vay DNVVN, INDOVINA Hà nội áp dụng hình thức cho vay DNVVN Tuy nhiên, vay GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 35 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng địi hỏi DNVVN phải cam kết mục đích sử dụng, phải cung cấp đầy đủ số liệu thực tế chứng minh tình hình tài lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu ổn định thị trường Bên cạnh đó, cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNVVN đảm bảo trả nợ thay doanh nghiệp doanh nghiệp không trả nợ Sự đời quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp, mở giải pháp thúc đẩy mở rộng cho vay DNVVN 3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vay phù hợp với DNVVN Biện pháp nhằm giảm bớt khâu thủ tục rườm rà nhanh gọn mặt quy trình Về quy trình, cán tín dụng phải làm tất thủ tục từ đầu đến cuối, nhiều cán tín dụng phải làm nhiều hồ sơ tốn thời gian cho vay Như biết, DNVVN có đặc điểm là: quy mơ tài nhỏ bé, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng,… lại chiếm đại đa số hệ thống doanh nghiệp Việt Nam Sự lớn mạnh vững vàng loại hình doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng có hiệu vốn vay NHTM, buộc NHTM phải có chế cho vay riêng loại hình doanh nghiệp Hiện nay, NHTM nói chung INDOVINA chi nhánh Hà nội nói riêng áp dụng quy trình cho vay chung doanh nghiệp gây nhiều bất lợi cho DNVVN, kìm hãm phát triển loại hình doanh nghiệp Muốn tạo công cho vay loại hình DNVVN chi nhánh cần tiến hành đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN, có văn đến cán trực tiếp quản lý doanh nghiệp giúp họ hiểu đắn, rõ ràng đổi quy trình cho vay 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khâu quan trọng tồn quy trình cho vay, thẩm định xác ngân hàng có khoản tín dụng an tồn, thẩm định khơng xác ngân hàng gặp rủi ro cho vay, DNVVN có tình hình tài GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 36 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng không ổn định Công tác thẩm định khách hàng có vai trị vơ quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay ngân hàng Từ tính chất rủi ro cho vay DNVVN, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc định cho vay Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thơng suốt phận có liên quan tồn hệ thống INDOVINA Việt Nam phịng khách hàng doanh nghiệp, phòng thẩm định tài sản đảm bảo, phịng kế tốn,… để có nhìn bao qt mặt khách hàng ‫ ٭‬Thẩm định lực pháp lý khách hàng Đây bước mà cán tín dụng thu thập giấy tờ chứng minh lực pháp lý, nguồn lực tài khách hàng, từ đưa đánh giá khách hàng Đầu tiên cán tín dụng cần phải biết khách hàng doanh nghiệp có đủ lực pháp lý để ký kết hợp đồng cho vay không Sau ngân hàng đưa cách đánh giá, xếp loại, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy định Ngày nay, ngân hàng chủ yếu dùng thang điểm tín dụng để đánh giá DNVVN xin vay vốn Ngân hàng xây dựng thang điểm ngân hàng đặt tiêu DNVVN, dựa vào số điểm mà doanh nghiệp đạt được, ngân hàng nắm bắt mức độ rủi ro, khả trả nợ hay tính hiệu khoản vay để định phù hợp ‫ ٭‬Thẩm định tình hình tài khách hàng Về tình hình kinh doanh, ngân hàng cần phải nắm bắt hoạt động kinh doanh GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 37 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng doanh nghiệp có ổn định khơng? doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Doanh nghiệp hoạt động thị trường bao lâu? Có bạn hàng kinh doanh? Doanh nghiệp dự kiến kế hoạch kinh doanh nào? Cán tín dụng cần nắm tình hình kinh doanh doanh nghiệp Về tình hình tài doanh nghiệp, trước hết cán tín dụng phải có Báo cáo tài doanh nghiệp thực tế, chưa qua chỉnh sửa (bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Bảng báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ) Từ cán tín dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thơng qua tiêu tài tiêu phản ánh khả toán, cấu tài chính, lợi nhuận,… ‫ ٭‬Thẩm định phương án sử dụng vốn vay Về phương án sử dụng vốn vay trả nợ, cán tín dụng phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý không? ‫ ٭‬Thẩm định nguồn chấp, đảm bảo Về tài sản đảm bảo, chủ yếu cần biết giá trị đủ đảm bảo cho khoản vay hay khơng? Ai có quyền sở hữu tài sản đó? khả chuyển nhượng thực nào? Đó thơng tin doanh nghiệp mà cán tín dụng phải biết để thẩm định trước cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần phải đa dạng hố thơng tin thu thập từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan thực trạng tình hình DNVVN vốn hay biến động Đặc biệt cần phải khai thác triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ tác động lớn tới chất lượng thẩm định dự án, giúp cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định tăng tính xác kết thẩm định để nắm bắt hội đầu tư Chính vậy, đầu tư cho cơng nghệ ngân hàng hoạt động chiến lược, nhiên phải tuân thủ theo yêu cầu tiết kiệm đảm bảo chất lượng thẩm định trước cho vay GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 38 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Như vậy, sở thực tốt biện pháp đây, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định dự án, từ kết thẩm định có độ tin cậy cao; khả chịu tổn thất rủi ro cho vay DNVVN thấp hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp Ngồi ra, ngân hàng tham khảo thêm thơng tin từ báo chí, mạng internet, từ bạn hàng kinh doanh doanh nghiệp, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thơng tin đường lối, sách phát triển kinh tế xã hội địa bàn Đồng thời cần phải quan tâm đến sách tín dụng INDOVINA Việt Nam để từ xây dựng sách tín dụng phù hợp cho Trong q trình cho vay, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay để đảm bảo an tồn 3.2.7 Phát huy hiệu cơng tác Marketing cho vay DNVVN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM khơng nằm ngồi xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Dưới số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: Thứ nhất, nhiệm vụ quan trọng phận marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Quá trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an tồn khả sinh lời cho ngân hàng - Khơng ngừng tìm kiếm DNVVN đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 39 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng doanh DNVVN Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại dịch vụ giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Không ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đó việc phải nhanh chóng hồn thiện sản phẩm dịch vụ tốn máy rút tiền tự động (ATM)… Chính hồn thiện hệ thống tốn thu hút ý lớn khách hàng, từ khách hàng có thêm tin tưởng để vay vốn ngân hàng Thứ hai, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận khơng tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường Thứ ba, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng việc nắm bắt thông tin vô quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng INDOVINA chi nhánh Hà nội có thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: - Thông tin từ chủ dự án: Muốn có thơng tin từ phía chủ dự án chi nhánh Nam Hà nội gửi văn yêu cầu phía chủ dự án cung cấp thơng tin cần thiết Chi nhánh trực tiếp vấn chủ đầu tư để kiểm tra lực quản lý, GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 40 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng trình độ điều hành người đứng đầu dự án - Thông tin từ phía đối tác DNVVN: Chi nhánh Hà nội có thơng tin DNVVN qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với DNVVN,… Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực DNVVN dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thơng tin có ngân hàng DNVVN: Ngân hàng xem xét thơng tin DNVVN thơng qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thơng tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thông tin Các phận chi nhánh Hà nội cần có liên kết định thông tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như NHNN) để có thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh đó, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thông tin từ quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống INDOVINA Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trò quan trọng tất khâu như: thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng để cán xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 41 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Các DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, để đảm bảo việc thẩm định tốt xác địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp Có nhiều doanh nghiệp thành lập khơng có kinh nghiệm việc lập dự án nên việc cán tín dụng am hiểu chun mơn lĩnh vực hoạt động sản xuất cần thiết Chi nhánh nên chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá giá trị tài sản,… Việc mở rộng cho vay DNVVN địi hỏi người cán tín dụng khơng thể thiếu kiến thức Tiếp tục tổ chức thi tay nghề, sở có kế hoạch đào tạo cụ thể đảm bảo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hoá giúp cho cán có khả giao tiếp, xử lý tốt cơng việc có khả thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh Hơn cán tín dụng cần chủ động tìm đến DNVVN để mở rộng cho vay khách hàng Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tiêu chí mà chi nhánh ln phấn đấu phát triển chung INDOVINA Việt nam chi nhánh Hà nội nói riêng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vai trò DNVVN phát triển kinh tế đất nước ta phủ nhận Đảng Nhà nước cần có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển doanh nghiệp này, sách để DNVVN tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng điểm mấu chốt - Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cho DNVVN để họ có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,… GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 42 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNVVN; ban hành luật, nghị định không phân biệt đối xử thành phần kinh tế, đảm bảo công theo luật doanh nghiệp chung - Các quan chức Nhà nước cần có hoạt động cụ thể việc hỗ trợ thông tin chế sách, chế độ, thơng tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNVVN - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Hồn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ hoạt động theo chế thị trường, quỹ đứng bảo lãnh cho DNVVN vay vốn tín dụng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên tốn vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể DNVVN Rà soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ cách thống Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng INDOVINA Việt Nam GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 43 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Ngân hàng INDOVINA Việt Nam cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNVVN cần thiết, định hướng tín dụng mà ngân hàng nêu giai đoạn tới Tiếp tục hoàn thiện sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay DNVVN cho vay thành phần kinh tế trọng điểm khác - Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, phát huy sáng tạo chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng Hồn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho chúng đơn giản linh hoạt - Tiếp tục nâng cấp, đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất hạ tầng cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị ngân hàng - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu INDOVINA Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý - Luôn xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo cơng tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững Cuối INDOVINA Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh đơn vị trực thuộc Trên sở lý luận, thực trạng định hướng chi nhánh Hà nội chuyên đề đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng, thuận tiện góp phần xây dựng kinh tế phát triển vững mạnh GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 44 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Trong năm qua, doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho doanh nghiệp nhỏ vừa, thành có ý nghĩa thiết thực tình trạng thất nghiệp nước ta có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… khó khăn DNVVN Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNVVN nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Tồn nội dung thể chuyên đề: “Giảp pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng INDOVINA Hà nội” Điều thể chuyên đề hoàn thành mục tiêu đặt ra: Thứ nhất, hệ thống phân tích luận giải làm rõ số vấn đề DNVVN cho vay DNVVN NHTM Thứ hai, sở lý luận, chuyên đề sâu phân tích đánh giá mức thực trạng cho vay DNVVN INDOVINA Hà nội góc độ kết đạt tồn nguyên nhân Thứ ba, sở lý luận, thực trạng định hướng INDOVINA Hà nội chuyên đề đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng, thuận tiện từ góp phần phát triển kinh tế nước nhà tăng trưởng vững mạnh Sau vào nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát INDOVINA Việt nam, tập trung phân tích thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 Những kết khả quan bước đầu chiến lược mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh đáng ghi nhận Bên cạnh thành cơng tồn số hạn chế khó khăn cần khắc phục Vì đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nhóm khách hàng quan trọng chi nhánh thời gian tới GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 45 SV: Đinh Phú Đức Báo cáo thực tập nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng Đây vấn đề quan tâm không INDOVINA Hà nội mà cần quan tâm, trọng hầu hết ngân hàng thương mại nước Với sách khuyến khích phát triển DNVVN nước ta Đảng Nhà nước, NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Bài viết hoàn thành với giúp đỡ tận tình cán Phịng Tín dụng ngân hàng thầy giảng dạy hướng dẫn Nhưng thời gian nghiên cứu có hạn trình độ cịn nhiều hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đóng góp cán Ngân hàng thầy cô giáo để khóa luận hồn chỉnh Em xin chân thành cám ơn! GVHD: Ths Nguyễn Thị Đông 46 SV: Đinh Phú Đức ... chi nhánh Hà Nội Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP INDOVINA chi nhánh Hà Nội Chương 3: Đánh giá thực trang giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân. .. ? ?Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng INDOVINA chi nhánh Hà Nội ” cho báo cáo thực tập cuối khố Nội dung báo cáo bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP INDOVINA chi. .. nghiệp vụ Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI INDOVINA CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Thực trạng mở rộng cho vay DNVVN: Hiện có 116 doanh nghiệp có quan hệ với INDOVINA