3.1 Đánh giá chung
3.1.1 Những thành tựu đạt được của INDOVINA chi nhánh Hà nội
Trong vài năm trở lại đây, với sự phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng các DNVVN đã tạo cho các ngân hàng nói chung và INDOVINA Hà nội nói riêng không ít những cơ hội mở rộng cho các doanh nghiệp này.Trong khoảng thời gian hoạt động khá lâu, INDOVINA Hà nội đã không ngừng vươn lên và đạt những kết quả đáng kể:
- Số lượng DNVVN vay vốn, được cấp vốn tại chi nhánh đã tăng đều qua các năm, đây là một dấu hiệu tích cực. Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang thu hút được đông đảo đối tượng doanh nghiệp là các DNVVN. Từ những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng đã mở rộng thêm được quan hệ với những khách hàng mới là bạn hàng của những khách hàng cũ và khách hàng quen thuộc. Điều này không chỉ có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng tăng thu nhập. Bởi lẽ các DNVVN thường có thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ở cùng một Ngân hàng khi đã có quan hệ với Ngân hàng đó, từ đó chi nhánh có thêm thu nhập từ các khoản phí dịch vụ đồng thời nâng cao được hình ảnh của INDOVINA Hà nội với nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Dư nợ cho vay tăng lên liên tục đã góp phần rất lớn vào tổng thu nhập của INDOVINA Hà nội. Đồng thời cũng là yếu tố kích thích các cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trinh độ, khả năng nhạy bén trứơc sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tìm kiếm được ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp có tình hình sản xuất hiệu quả, khuyến khích được các doanh nghiệp đến với nguồn vốn của Ngân hàng. Từ đó, INDOVINA Hà nội càng có nhiều cơ hội hơn để mở rộng cho vay các DNVVN.
- Khi cho vay đối với các DNVVN, chi nhánh luôn tư vấn, hướng dẫn miễn phí, nhiệt tình cho khách hàng về thủ tục vay vốn và sử dụng vốn vay có hiệu quả
nhất. Đối với những khách hàng lâu năm, nếu gặp khó khăn hoặc cần vốn cho những dự án lớn thì ngân hàng có thể ưu tiên cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay với các doanh nghiệp khác và quy trình cho vay cũng đơn giản, nhanh chóng hơn để giúp các doanh nghiệp có được nguồn vốn kịp thời, giải quyết khó khăn và đảm bảo dự án đầu tư được thực hiện đúng tiến độ. Việc này sẽ tạo được mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, từ đó mà đối tượng khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng cả về quy mô lẫn chất lượng.
- Quy trình cho vay linh hoạt, hoạt động kiểm tra, giám sát chéo được tăng cường. Ngoài ra cũng có bộ phận kiểm tra định kỳ và thường xuyên đối với hoạt động cho vay. Thời hạn xử lý hồ sơ xin vay được tiến hành nhanh chóng, thường chỉ trong 7-10 ngày, nếu không cho vay phải trả lời lại bằng văn bản theo quy định.
- Hoạt động tín dụng cho vay cho các DNVVN vừa giúp Chi nhánh mở rộng được thị phần vừa phát triển được các dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng. Chi nhánh luôn nhất quán chủ trương đa dạng hoá các thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với mọi khách hàng. Cụ thể tập trung vào các DNVVN nằm ở các khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Đây là đối tượng khách hàng có số lượng lớn, năng động, giàu tiềm năng song hiện còn rất thiếu vốn. Cấp tín dụng cho khách hàng này để tạo động lực và khuyến khích họ tiến hành các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, dư án khả thi là mục tiêu của Chi nhánh.
Như vậy, đạt được những kết quả đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tâp thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng. Những chuyển biến tích cực đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
3.1.2 Một số hạn chế và nguyên nhân:
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, việc cho vay DNVVN của INDOVINA Hà nội cũng còn một số hạn chế cần được khắc phục:
Thứ nhất, số lượng DNVVN tuy liên tục tăng các năm. Tuy nhiên đây là con số khá khiêm tốn. INDOVINA Hà nội vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn rất cần thiết của rất nhiều các DNVVN. Dư nợ cho vay còn nhỏ chưa tương xứng với tiềm năng của khối khách hàng này và của chính Ngân hàng.
Thứ hai, tốc độ gia tăng doanh số cho vay của Chi nhánh đối với DNVVN vẫn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của khối khách hàng này. Hiện tại, Chi nhánh chưa có nhiều khách hàng mới, khách hàng chủ yếu là những khách hàng có quan hệ lâu năm đối với Ngân hàng có hạn mức tín dụng.
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh khá cao. Mặc dù nợ quá hạn tập trung chú ý vào nợ nhóm 2 và chưa thể kết luận điểu này là xấu tuy vậy Ngân hàng cần phải có các biện pháp theo dõi sát sao các khoản nợ. Nếu không chú ý, nó rất có thể gây ra các hậu quả nghiêm trọng.
Thứ tư, việc cho vay đối với DNVVN hiện nay quá chú trọng vào tài sản đảm bảo. Tuy nhiên thực tế đánh giá về tài sản đảm bảo tại chi nhánh Hà nội hiện nay cũng không tránh khỏi tình trạng chung là tính thanh khoản của tài sản không cao. Điều này được chứng minh cu thể ở các khoản nợ xấu hiện nay đều có tài sản đảm bảo nhưng khả năng thu hồi vẫn rất khó khăn. Lý do chủ yếu là khả năng thanh lý tài sản không cao, rất khó khăn trong việc phát mại tài sản về thủ tục lẫn giá cả…