Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đông anh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI PHẠM HỒNG THANH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH HÀ NỘI HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH HÀ NỘI PHẠM HỒNG THANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS PHẠM QUANG PHAN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu thực cá nhân tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức khoa học, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn với hướng dẫn GS.TS Phạm Quang Phan Các số liệu tổng hợp, phân tích Luận văn hoàn toàn trung thực, luận điểm phương hướng, giải pháp đưa xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn, khoa học chưa công bố cơng trình khoa học Tác giả Phạm Hồng Thanh LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo khoa Sau Đại học Viện Đại học Mở Hà Nội, giáo sư, phó giáo sư, tiến sĩ quan tâm tổ chức đạo trực tiếp giảng dạy khóa Cao học Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn khoa học GS.TS Phạm Quang Phan, người tận tình bảo góp ý chun mơn cho tơi suốt q trình làm luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, gia đình đồng nghiệp - người ủng hộ động viên nghiên cứu luận văn Tuy nhiên, thân bắt đầu đường nghiên cứu đầy thách thức, chắn Luận văn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy cô giáo đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả Phạm Hồng Thanh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DNVVN vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM DNVVN 11 1.2.1.Khái niệm đặc trưng hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.2.Các hình thức tín dụng NHTM với DNVVN 13 1.2.3.Vai trò TDNH DNVVN 16 1.3 Chất lượng tín dụng với DNVVN 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 20 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 20 1.3.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 24 TIỂU KẾT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Anh 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 33 2.2 Thực trạng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 35 2.2.1 Xét theo mục đích cho vay 35 2.2.2 Xét theo thời hạn cho vay 37 2.2.3 Xét theo hình thức cho vay 38 2.2.4 Xét theo doanh số thu nợ DNVVN 39 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 40 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng DNVVN 40 2.3.2 Đánh giá hài lòng DNVVN hoạt động tín dụng 69 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Anh 733 2.4.1 Điểm mạnh chất lượng tín dụng DNVVN 73 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng DNVVN744 TIỂU KẾT CHƯƠNG 777 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH GIAI ĐOẠN ĐẾN NĂM 2020 78 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Anh đến năm 2020788 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh đến năm 2020 788 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 788 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đơng Anh 79 3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng DNVVN 79 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 87 3.2.3 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 88 3.2.4 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo 89 3.2.5 Thực xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng cách triệt để 911 3.2.6 Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 93 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 94 3.3 Một số kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 98 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp thành phố Hà Nội 1000 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 100 TIỂU KẾT CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CNH, HĐH : Cơng nghiệp hóa, đại hóa NHNo&PTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DN ĐTNN : Doanh nghiệp (có vốn) đầu tư nước ngồi CLTD : Chất lượng tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ BẢNG: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 2.1 Cơ cấu đội ngũ CBCNV NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh 33 Bảng 2.2 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2012-2015 34 Bảng 2.3 Doanh số cho vay DNVVN dựa vào mục đích vay NHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 35 Bảng 2.4 Doanh số cho vay DNVVN dựa vào thời hạn tín dụng NHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 37 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN dựa vào hình thái cho vay NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 38 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 39 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 41 Bảng 2.8 Một số tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 43 Bảng 2.9 Dư nợ nhóm hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 45 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 46 Bảng 2.11 Tình hình cho vay có tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng DNVVN tạiNHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 49 Bảng 2.12 Dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ DNVVN NHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 51 Bảng 2.13 Tình hình dự phòng rủi ro tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 54 Bảng 2.14 DPRR tín dụng dư nợ có khả vốn tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đơng Anh giai đoạn 2012-2015 55 Bảng 2.15 Bảng lãi suất cho vay DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2012-2015 57 Bảng 2.16 Xếp hạng khách hàng DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh 62 Bảng 2.17 Chấm điểm quy mô doanh nghiệp 63 Bảng 2.18 Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài 65 Bảng 2.19 Tổng hợp điểm tín dụng 66 Bảng 2.20 Ra định cấp tín dụng theo hạng DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh 67 Bảng 2.21 Đánh giá hài lòng DNVVN hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Đông Anh 70 HÌNH VẼ: Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT CN Đông Anh 32 Hình 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đơng Anh 34 Hình 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đơng Anh 41 Hình 2.4 Tỷ trọng thu nhập tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Đơng Anh 43 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hoạt động tín dụng DNVVN 46 Hình 2.6 Tình hình dư nợ có tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng DNVVN 49 Hình 2.7 Tình hình dự phòng rủi ro tín dụng DNVVN 54 Hình 2.8 Quy trình cho vay DNVVN NHNo&PTNT Đông Anh 59 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi để đẩy mạnh cơng nghiệp hố – đại hoá thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), chiếm tỷ trọng khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, có vai trò quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp đáng kể vào phát triển đất nước Tuy nhiên, thực tế cho thấy DNVVN Việt Nam có quy mơ q nhỏ vốn, nguồn vốn chủ yếu vốn tự có, vốn chiếm dụng vay bạn bè người thân, nguồn vốn vay thức từ NHTM chiếm tỷ lệ khiêm tốn Điều gây hạn chế cho hoạt động SXKD DNVVN, đặc biệt với công mở rộng sản xuất, nâng cao công nghệ để tăng cường khả cạnh tranh hoàn cảnh kinh tế nhiều biến động Với mục tiêu đổi mới, phát triển nâng cao hiệu DNVVN điều kiện tái cấu kinh tế, Chính phủ triển khai hệ thống sách đồng thông qua việc tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN hành lang pháp lý, trợ giúp tiếp cận nguồn lực phát triển như: vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, thị trường Trong đó, nguồn vốn tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc hỗ trợ DNVVN bước tháo gỡ khó khăn, ổn định phát triển sản xuất, kinh doanh Mặc dù cấp tín dụng cho DNVVN thường coi rủi ro cho Ngân hàng, bối cảnh kinh tế khó khăn nay, nhiên ngành Ngân hàng giới nhận định “Cung cấp tín dụng cho DNVVN phương thức cốt yếu để tổ chức tài đóng góp vào việc xây dựng kinh tế bền vững” Tại Việt Nam nay, phần lớn NHTM xác định phận DNVVN nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đơng Anh Thực tế nhiều chi nhánh NHNo&PTNT gặp khó thơng tin tập hợp, hệ thống để làm nguồn tài nguyên cho cấp, phòng ban khai thác, sử dụng định cấp tín dụng hay thống kê - Nguồn thơng tin từ ngân hàng bạn: năm vừa qua lôi kéo khách hàng ngân hàng diễn phổ biến, dẫn đến tượng khách hàng vay nhiều ngân hàng khác Mà khả vay, trả khách hàng có giới hạn thiếu thông tin liên kết ngân hàng dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn trả nợ khách hàng rủi ro tín dụng chia cho tất ngân hàng Chính vậy, NHNo&PTNT Đơng Anh cần thiết lập, hợp tác chia sẻ thông tin khách hàng với ngân hàng bạn nhằm hạn chế rủi ro việc vay trả khách hàng - Nguồn thơng tin từ Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN: vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để NHTM định cho vay Do vậy, NHNo&PTNT Đông Anh phải tận dụng tối đa nguồn thơng tin để có định cho vay xác đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giai đoạn trở thành vấn đề cấp bách ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nước thời kỳ hội nhập quốc tế.Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Chất lượng hoạt tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng CBTD cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính, lẫn định lượng để góp phần hạn chế RRTD NHNo&PTNT Đơng Anh Hiện nay, phần lớn cán nhân viên chi nhánh Đông Anh đáp ứng yêu cầu phát triển điều hội nhập Những hạn chế 94 khơng trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm hoạt động mà trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu sau: - CBTD phải có lĩnh kinh doanh vững vàng thể hiện: Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ làm việc chức năng, vai trò nhiệm vụ giao, Có tính tập thể, có kỷ luật có tinh thần sáng tạo - CBTD phải có lĩnh trị vững vàng, thể hiện: Phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương Đảng phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hố, an ninh Quốc phòng Có khả am hiểu phân tích kinh tế, luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động ngân hàng - CBTD phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Đây tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh Cán tín dụng cầu nối ngân hàng với khách hàng, thể hình ảnh ngân hàng giới khách hàng Giúp khách hàng hiểu tính chất hoạt động ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp CBTD phải lấy mục đích nghiệp phát triển NH làm mục đích phấn đấu - CBTD phải có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ: Một tiêu chuẩn hàng đầu CBTD trình độ học vấn lực chuyên môn nghiệp vụ Năng lực chuyên môn nghiệp vụ CBTD thể mặt như: Đánh giá, phân tích tài khách hàng cách xác Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học phương diện tính xác thời gian thực Xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý khoản vay sau cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ CBTD chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến linh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi CBTD khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ hoạt 95 động tín dụng - CBTD phải có khả giao tiếp với khách hàng: Khả giao tiếp thể việc phải để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng Nắm thơng tin từ khách hàng đối tác khách hàng Phải có trình độ tư vấn cho khách hàng để khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, hạn chế rủi ro hoạt động Với khả giao tiếp CBTD tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - CBTD phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp, có nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, quan hệ với khách hàng Chính trước, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin dự án / phương án vay vốn, chế, sách ngành, nhà nước liên quan đến phương án / dự án SXKD Từ CBTD có sở để đánh giá, phân tích kết luận xác khách hàng Yêu cầu định tính, định lượng CBTD yêu cầu cấp thiết kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng có cạnh tranh Đây điều kiện cần đủ để nâng cao chất lượng CBTD Vì NHNo&PTNT Đông Anh cần thực số giải pháp sau để nâng cao chất lượng cán tín dụng: - Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi cán tín dụng: Nhằm đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tính đơn giản đến tình phức tạp xử lý nợ, đòi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; … Các ứng xử hoạt động tín dụng ngân hàng như: nghệ thuật khai thác thông tin khách hàng, nghệ thuật để từ chối, nghệ thuật để thuyết phục khách hàng trả nợ 96 hạn, nghệ thuật thu hút khách hàng… Đây giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng - NHNo&PTNT Đơng Anh cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực; thực hiệu cơng tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực; Hồn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao - NHNo&PTNT Đơng Anh cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề như: + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ NH Đơng Anh nên thường xuyên định kỳ tối thiểu 1lần/năm, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để CBTD vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế + Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp cơng nghệ thơng tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào công tác tín dụng Mỗi chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Anh tổ chức nhiều lớp học NH để nâng cao trình độ áp dụng sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSBĐ, kỹ giao tiếp + NHNo&PTNT Đông Anh cần phải mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn + Bên cạnh kiến thức chuyên môn, CBTD phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn 97 luyện kỹ giao tiếp với khách hàng Đi đơi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có công khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách, tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Trong công tác tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc Đổi sách đãi ngộ CBTD Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ CBTD phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Đông Anh Để hạn chế RRTD giảm nợ xấu hoạt động tín dụng cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung NHNo&PTNT Đơng Anh nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 98 - Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng: + Cần thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: + Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng + Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin 99 + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thơng tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp thành phố Hà Nội Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNVVN nói riêng Ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền Thành phố Hà Nội như: - Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng - Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh chóng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng - Phòng cơng chứng nhà nước, quận, huyện cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chứng… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh nhiều chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo&PTNT Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng DNVVN Để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Anh em xin có số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam sau: - Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô 100 Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống - NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề, cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ - Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo&PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo 101 TIỂU KẾT CHƯƠNG Từ kết phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá điều kiện thực tế NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh đánh giá DNVVN địa bàn huyện Trong chương 3, luận văn đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh thời gian tới nhằm góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh nói riêng 102 KẾT LUẬN Hiện kinh tế DNVVN xác định vị trí kinh tế xã hội, kinh tế nơng nghiệp nơng thơn thị trường rộng lớn đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội nước ta Khi hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng nâng cao hiệu kinh tế doanh nghiệp phát triển giúp tăng suất lao động hàng hóa dịch vụ, góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, từ ổn định thu nhập, sống cho người dân đồng thời góp phần hướng đến mục tiêu mà Nhà nước quan tâm là: Hiện đại hóa, cơng nghiệp hóa đất nước Qua kết phân tích Chương hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng thu hiệu quả, trì dư nợ lợi nhuận liên tục tăng, nhiên hiệu có khả phát triển cao Trong hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh số vấn đề tình hình nợ xấu nợ hạn diễn ra… cần quan tâm trọng cải thiện để hoạt động ngân hàng phát triển ngày cao để hoạt động tín dụng DNVVN thực trở thành hoạt động kinh doanh tạo nên đổi phát triển ngân hàng Qua ta thấy thực trạng nhu cầu cấp thiết cần tăng cường tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh Bên cạnh hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp công việc vấn đề quản lý rủi ro tín dụng vấn đề xúc mà ngân hàng cần quan tâm giải Qua trình nghiên cứu, luận văn học viên đạt kết cụ thể sau: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến đề tài như: DNVVN, tín dụng NHTM chất lượng tín dụng DNVVN NHTM Những vấn đề trình bày tạo nên sở lý luận thực tiễn cho việc nghiên cứu luận văn 103 Luận văn tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2012-2015 dựa hệ thống tiêu chí đánh giá xây dựng chương lý luận Từ đó, nêu lên đánh giá thực trạng kể trên, đồng thời điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp số khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh định hướng đến năm 2020 Luận văn hy vọng kết đạt qua trình nghiên cứu tài liệu tham khảo tốt cho hoạt động tín dụng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh giai đoạn 2016-2020 Trong trình nghiên cứu, học viên có cẩn trọng, tỉ mỉ từ việc thu thập liệu phân tích, đề tài tương đối rộng hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, nên sai sót khơng thể tránh khỏi Vì vậy, học viên mong muốn nhận góp ý Thầy, giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện hơn./ Trân trọng! 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Anh năm 2012-2015 Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Kế hoạch hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh năm 2015 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 “V/v Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 13 Văn 681/CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998 việc định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN 14 Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 15 Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN 16 Hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000 hệ thống quản trị chất lượng toàn diện 17 Văn 7269/NHNo-KHNV ngày 28/10/2014 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam “V/v Quy định lãi suất cho vay đồng Việt Nam” 18 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 34/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy định tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng 19 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 35/QĐ/HĐTV-DNVVN việc Ban hành Quy định giao dịch đảm bảo cấp Tín dụng 20 NHNo&PTNTViệt Nam (2014), Quyết định 31/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành quy định phân cấp định cấp tín dụng 21 NHNo&PTNTViệt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ/HĐTV-KHDN việc Ban hành Quy định cho vay khách hàng 22 Phan Thị Cúc (chủ biên) (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 23 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NxbĐại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 24 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII,“Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” 25 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam(2004), Cục xuất 26 Trang web http://www.NHNo&PTNT com.vn/default.aspx 27 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1998), “Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng” PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT DNVVN Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Phạm Hồng Thanh-Học viên Cao học Viện Đại học Mở Hà Nội Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất khuyến nghị phù hợp, trân trọng đề nghị Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thơng tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thông tin đại diện doanh nghiệp Họ tên người vấn:…………………………………Tuổi………… Đại diện công ty:…………………………………………………………………… Điện thoại liên hệ:…………………………………………………………………… Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất khơng hài lòng; Khơng hài lòng; Trung bình; Hài Lòng; Rất Hài lòng Q Ơng/ Bà trả lời dựa so sánh vấn đề hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh ngân hàng khác mà Quý Ông/ Bà có giao dịch khứ T Nội dung TT Tiêu chí đánh giá Mức độ an tồn, bảo mật thông tin khách hàng 1 Sự tin cậy Độ xác giao dịch Sự thực cam kết khách hàng ngân hàng Uy tín ngân hàng Khả tiếp cận thông tin 2 sách cho vay Sự đáp ứng Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định, cho vay Lãi suất Mức độ chuyên nghiệp nhân viên 3 Sự đảm bảo Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng 4 Sự cảm thông Ngân hàng coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Địa điểm đặt ngân hàng thuận lợi Phương tiện cho lại hữu hình Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự trang trọng, lịch nơi giao dịch Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! Điểm ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH HÀ... hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Anh đến năm 2020788 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp