giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn đạt chất lượng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG DIỄM THÚY GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG DIỄM THÚY MSSV: 4114457 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐOÀN THỊ CẨM VÂN Tháng 12 - 2014 LỜI CẢM TẠ Sau trình học tập Trường Đại Học Cần Thơ hai tháng trải nghiệm công việc thực tế Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Cà Mau em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Nay em xin chân thành gửi lời biết ơn đến thầy cô thuộc Khoa Kinh tế - QTKD Trường Đại Học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em suốt năm học trường Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Đoàn Thị Cẩm Vân nhiệt tình hướng dẫn em, thiếu sót trình làm để em khắc phục sửa chữa để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Ngoài em xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Cà Mau chấp nhận cho em thực tập ngân hàng Em xin cảm ơn anh chị Phòng Kế hoạch Kinh doanh, Phòng Kinh doanh Ngoại hối Phòng Kế toán – Ngân quỹ vui vẻ, ân cần giúp đỡ, bảo em trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc thực tế biết thêm môi trường làm việc thực tế ngân hàng Do hạn chế thời gian nên làm em mắc phải số sai sót, em mong đóng góp ý kiến quý thầy cô Cuối em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chúc sức khỏe quý cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Cà Mau, chúc cô chú, anh chị làm việc tốt Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 22 tháng 12 năm 2014 Người thực TRƯƠNG DIỄM THÚY i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 22 tháng 12 năm 2014 Người thực TRƯƠNG DIỄM THÚY ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …… …… … Cà Mau, Ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Khái niệm tín dụng nông nghiệp nông thôn 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 2.2.1 Đặc điểm 2.2.2 Đặc điểm kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn 2.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 2.4 LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 2.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.4.2 Phân loại nợ 10 2.4.3 Hậu từ rủi ro tín dụng 11 2.5 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 12 2.5.1 Theo thời hạn cho vay 12 2.5.2 Theo ngành nghề kinh doanh 12 2.6 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH CHÍNH SÁCH CỦA CHÍNH PHỦ VỀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 12 2.7 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 2.7.1 Khái niệm 13 2.7.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.8 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.8.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.8.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 18 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU 18 iv 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH CÀ MAU 19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 3.2.2 Mạng lưới hoạt động 19 3.2.3 Cơ cấu tổ chức nhân 21 3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ có ngân hàng 21 3.2.5 Quy trình cấp tín dụng 22 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CÀ MAU GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 24 3.4 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CÀ MAU NĂM 2014 29 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TỈNH CÀ MAU 30 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30 4.1.1 Phân tích khái quát nguồn vốn Ngân hàng 30 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 32 4.2 PHÂN TÍCH CƠ CẤU TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 36 4.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2011 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2014 38 4.3.1 Tín dụng nông nghiệp nông thôn theo thời hạn 39 4.3.2 Tín dụng nông nghiệp nông thôn theo ngành kinh tế 47 4.3.3 Kết đạt 54 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 55 4.4.1 Đánh giá theo thời hạn 55 4.4.2 Đánh giá theo ngành kinh tế 57 4.4.3 Đánh giá chung 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 64 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 64 v 5.1.1 Tồn 64 5.1.2 Nguyên nhân 65 5.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 68 5.2.1 Giải pháp nguồn vốn 68 5.2.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn 70 5.2.3 Giải pháp xử lý nợ xấu phát sinh 71 5.2.4 Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng 72 CHƯƠNG KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 78 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 25 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 31 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn Agribank Cà Mau giai đoạn tháng đầu năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 32 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 33 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn Agribank Cà Mau giai đoạn tháng đầu năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 34 Bảng 4.5 Cơ cấu tín dụng NNNT hoạt động tín dụng chung Agribank Cà Mau giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 37 Bảng 4.6 Cơ cấu tín dụng NNNT theo kỳ hạn Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 39 Bảng 4.7 Kết hoạt động tín dụng NNNT theo thời hạn Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 41 Bảng 4.8 Cơ cấu tín dụng NNNT theo ngành kinh tế Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.9 Kết hoạt động tín dụng NNNT theo ngành kinh tế Agribank Cà Mau giai đoạn 2011-2013 tháng đầu năm 2014 49 Bảng 4.10 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngắn hạn NNNT Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 56 Bảng 4.11 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng trung dài hạn NNNT Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 56 Bảng 4.12 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngành nông – lâm - ngư nghiệp Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 57 Bảng 4.13 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngành công nghiệp chế biến Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 58 Bảng 4.14 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng số ngành khác Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 59 Bảng 4.15 Chỉ tiêu đánh giá tín dụng NNNT Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 60 Bảng 4.16 Một số tiêu trung bình ngành giai đoạn năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 60 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Sơ đồ 3.1 Mạng lưới hoạt động Agribank Cà Mau 20 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu máy tổ chức Agribank Cà Mau 21 Sơ đồ 3.3 Quy trình cấp tín dụng Agribank Cà Mau 22 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 30 Hình 4.2 Cơ cấu vốn huy động Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 33 viii CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Tồn - Một là, huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu phục vụ tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn Qua trình phân tích thực trạng cho thấy suất huy động vốn địa phương Agribank Cà Mau tăng trưởng qua năm khoảng 19,52% có xu hướng giảm dần giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chiếm tỷ trọng từ 60% - 65% tổng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng số lượng lớn nguồn vốn điều chuyển từ Trụ sở Bên cạnh nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn hạn chế nên chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư lớn mang tính dài hạn khách hàng Từ ngân hàng không chủ động mở rộng hoạt động tín dụng phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, chi phí lãi cao so với chi phí nguồn vốn huy động chổ, dẫn đến lãi suất cho vay Ngân hàng cao ngân hàng khác để đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp theo quy định NHNN kết khoản thu nhập từ lãi ngân hàng có xu hướng giảm dần, từ lợi nhuận Ngân hàng sụt giảm giai đoạn gần - Hai là, hiệu việc mở rộng cho vay thấp Về tổng thể, suất hoạt động cấp tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng tăng trưởng mạnh giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014, điều phù hợp với nhịp độ tăng trưởng kinh tế địa phương định hướng phát triển Chính phủ Tuy nhiên chất lượng khoản cấp tín dụng ngân hàng ngày giảm, nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng nhanh vào tháng đầu năm 2014 tỷ lệ 5,07% cao tiêu mà Ngân hàng đặt (dưới 3%) - Ba là, tỷ suất lợi nhuận không cao Ngân hàng thực cấp tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo đạo, hướng dẫn Chính phủ NHNN Áp dụng mức lãi suất ưu đãi theo quy định tối đa 9% lĩnh vực ưu tiên (có 90% khách 64 hàng Ngân hàng thuộc đối tượng này) lãi suất huy động địa phương 7%/năm phí sử dụng vốn điều chuyển 7,8%/năm từ chênh lệch lãi suất đầu đầu vào khoảng 1,2%/năm thấp, bên cạnh chi phí hoạt động thị trường nông nghiệp nông thôn cao vay nhỏ lẻ Kết lợi nhuận mang lại hoạt động thấp cụ thể mức thu nhập lợi nhuận ngân hàng liên tục giảm giai đoạn gần 5.1.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn ngân hàng 5.1.2.1 Nguyên nhân khách quan - Môi trường tự nhiên không thuận lợi Cà Mau với lợi vùng biển nên hoạt động đánh bắt nuôi trồng thủy hải sản phát triển mạnh, nhiên năm gần Cà Mau phải chịu ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy gây hậu nặng nề cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, với mạng lưới sông ngòi chằng chịt, địa hình chia cắt đất nông nghiệp mạnh mún, nhỏ lẻ, nguồn nhân lực dân hạn chế, thị trường tiêu thụ không ổn định, giá sản phẩm nông nghiệp tăng giảm thất thường lạm phát tăng làm giá vật tư phục vụ sản xuất tăng nhanh Sản xuất với thói quen truyền thống, việc áp dụng khoa học kỹ thuật hạn chế điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn Agribank Cà Mau - Môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Hiện địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Chính sách Xã hội số ngân hàng cổ phần khác, ngân hàng cạnh tranh gay gắt với mục tiêu huy động vốn cho vay Đặc biệt ngân hàng có kinh nghiệm quảng bá thương hiệu, áp dụng lãi suất hấp dẫn lôi kéo khách hàng Vì ảnh hưởng đến thị phần ưu cạnh tranh Agribank Cà Mau - Chính sách kinh tế - xã hội Đây nhân tố tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Bởi lẻ, sách thông thoáng kinh tế có điều kiện phát triển Trong năm qua tình hình kinh tế tỉnh Cà Mau có bước phát triển vượt bậc tồn số vấn đề sau: 65 Sản xuất nông nghiệp có phát triển thiếu định hướng, quan tâm quyền địa phương, nhỏ lẻ chưa tập trung quy hoạch vùng để phát triển Nuôi trồng thủy sản gặp nhiều khó khăn, năm gần người dân ngày tiếp cận với kỹ thuật công nghệ thông qua lớp tập huấn, đào tạo địa phương tổng thể trình độ người dân hạn chế Bên cạnh đó, chưa quy hoạch vùng trọng điểm nên thủy sản dể bị chết diện rộng làm người dân thua lỗ dẫn đến doanh nghiệp chế biến xuất thủy sản gặp số khó khăn định - Thông tin bất đối xứng khách hàng ngân hàng Việc đầy đủ thông tin nguyên nhân khiếm khuyết thị trường tín dụng Thông tin bất đối xứng xuất hai cấp độ Đầu tiên, việc thông tin cách sử dụng khoản vay không đầy đủ Thứ hai, thiếu thông tin ý định trả nợ Hai nhược điểm xuất phát từ hạn chế hiểu biết người cho vay đặc điểm người vay - Do địa bàn nông thôn rộng lớn, lại khó khăn nên người cho vay điều kiện tiếp cận khách hàng vay, mục đích sử dụng khoản vay nào, có với hợp đồng Chu kỳ sản xuất kinh doanh không ổn định phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, khó đánh giá hiệu sản xuất khách hàng ảnh hưởng đến kết xác định mức vay, thời hạn vay mức độ rủi ro ngân hàng - Ngoài ra, tín dụng NNNT thường có số lớn giá trị nhỏ để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cần doanh số đủ lớn khó khăn, bên cạnh khó nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng dẫn đến việc xác định yếu tố rủi ro không xác Với đặc điểm này, đòi hỏi sách cho vay lĩnh vực NNNT ngân hàng phải có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro linh hoạt nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng cho vay, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 5.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Lãi suất huy động tương đối thấp so với NHTM khác địa bàn Ngân hàng thực nghiêm sách lãi suất Chính phủ, nhiên NHTM khác có dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh lôi kéo khách hàng Vì hiệu huy động vốn Agribank Cà Mau giảm dần 66 - Công tác kiểm tra, kiểm soát nhiều hạn chế Mặc dù có nhiều cố gắng công tác chưa thật trở thành công cụ đắc lực phòng ngừa hạn chế rủi ro, sai xót thường xuyên phát hiện, bổ sung kịp thời Hoạt động ngân hàng có hiệu hay không phụ thuộc vào biện pháp đảm bảo tiền vay, tính khả thi hiệu dự án đầu tư công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát khoản cấp tín dụng trước sau giải ngân quan trọng để đảm bảo ngân hàng thu hồi khoản cấp tín dụng hạn chế rủi ro xảy - Lãi suất cho vay Đây công cụ để Ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng công cụ để cạnh tranh với ngân hàng khác cách lành mạnh Do đó, để thu hút quan tâm nhiều khách hàng, đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, chênh lệch nhỏ lãi suất ảnh hưởng lớn đến chi phí nên doanh nghiệp thường thận trọng việc lựa chọn Ngân hàng để giao dịch Đó lý ngân hàng chạy đua lãi suất để lôi kéo khách hàng cạnh tranh ngày gay gắt với Do để hoạt động tín dụng ngày hiệu Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Chưa có sản phẩm kèm Vì chưa có sản phẩm kèm bảo hiểm nông nghiệp hoạt động sản xuất nên có biến động lớn giá cả, thị trường tiệu thụ, thiên tai, dịch bệnh…, khả trả nợ ngân hàng người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng làm phát sinh khoản nợ hạn dẫn đến hoạt động cấp tín dụng không mang lại hiệu cao kết kinh doanh bị giảm sút - Chưa có sản phẩm tín dụng, hình thức chuyền tải vốn phù hợp mang lại hiệu cao thị trường nông nghiệp nông thôn Ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng theo phương thức truyền thống “hộ nông dân”, tức khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng dựa giá trị tài sản đảm bảo tính toán thực giải ngân Ngân hàng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng, đối tượng chưa có gắn kết với Vì ngân hàng khó khăn việc kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân dẫn đến việc mở rộng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng 67 - Chỉ tiêu đề cán tín dụng thấp Nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, định kỳ hàng năm ngân hàng giao tiêu kế hoạch cho chi nhánh tình cán nhân viên tiêu huy động vốn riêng cán tín dụng tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Các tiêu không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng Ngân hàng Thời gian qua, tiêu Ban lãnh đạo đề cho nhân viên tương đối hợp lý, góp phần mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 5.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 5.2.1 Giải pháp nguồn vốn Mục tiêu giải pháp kích thích huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền vào ngân hàng Đây giải pháp có tính chất điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn nguyên tắc hoạt động ngân hàng “có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng dư nợ” Đồng thời điều kiện để nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thực cấp tín dụng Để đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng cần: - Tăng tiêu huy động vốn Căn tiêu kế hoạch quý tiến hành giao khoán tiêu huy động vốn đến phòng giao dịch, phận, cá nhân gắn với tiền lương, tiền thưởng công tác thi đua Triển khai biện pháp huy động vốn theo nội dung công văn 4460/NHNo-KHNV ngày 24.6.2013 Sử dụng hiệu công tác thi đua, khen thưởng công tác huy động vốn nhân viên ngân hàng - Lãi suất cạnh tranh Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh thị trường, huy động với lãi suất thấp ngân hàng khác áp dụng hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng rút vốn đột xuất áp dụng mức lãi suất có kỳ hạn với điều kiện số dư tiền gửi phải đảm bảo khoảng thời gian định nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền người dân - Đa dạng hóa hình thức kỳ hạn huy động vốn Mục đích khách hàng dân cư gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn, tích 68 lũy sinh lợi Chính vậy, muốn thu hút nguồn vốn ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức kỳ hạn huy động Huy động tốt nguồn vốn ngắn hạn, tạo uy tín cho người gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, nhằm gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Hay hình thức tiết kiệm với mục đích người gửi như: + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, mua loại tài sản tiêu dùng có giá trị Hiện nhu cầu mua nhà mua sắm hàng tiêu dùng cao cấp hộ gia đình lớn, đặc biệt công nhân viên chức Ngân hàng cung cấp sản phẩm tiết kiệm khách hàng gửi tiền tích lũy đến số dư tiền gửi 80% giá trị tài sản mà khách hàng muốn mua ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay để thực mục đích mua sắm với lãi suất ưu đãi + Bên cạnh hình thức tiết kiệm định kỳ, Agribank Cà Mau triển khai hình thức tiết kiệm dài hạn không cố định thời điểm gửi tiền Điều tạo thuận lợi chủ động cho khách hàng có nhu cầu tiết kiệm dài hạn không dự đoán cố định khoản thu nhập + Khuyến khích doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng để thuận tiện giao dịch, mở tài khoản tiên gửi Ngân hàng cấp khoản tín dụng ưu đãi thời hạn, lãi suất giá trị vay + Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu, triển khai kênh phân phối phi truyền thống liên kết với đối tác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu – chi hộ tiền mặt như: Thu tiền học phí cho trường địa bàn tỉnh phối hợp với Công ty Điện lực tỉnh Cà Mau thu phí tiền điện hộ gia đình nội ô thành phố, thị trấn, thị xã Đặc biệt, dịch vụ thu Ngân sách nhà nước qua phần mềm với đa dạng danh mục thuế như: thuế giá trị gia tăng, thuế môn bài, thuế tài nguyên, thuế thu nhập doanh nghiệp giúp khách hàng rút ngắn thời gian nộp thuế so với cách truyền thống - Tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn từ bên Bên cạnh nổ lực huy động vốn địa phương ngân hàng cần tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn từ chương trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu dịch vụ cho vay ủy thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn ủy thác bên Các biện pháp là: Chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chương trình phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp nông thôn tỉnh để tìm kiếm nguồn vốn tài trợ Các dự án kêu gọi vốn vào lĩnh vực như: sản xuất giống, nuôi trồng thủy sản; Lĩnh vực đầu tư sở hạ tầng nông thôn; Lĩnh vực đầu tư sở sản xuất, chế biến… 69 5.2.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn - Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng khu vực nông nghiệp nông thôn Do điều kiện khách quan, việc tiếp nhận thông tin tài ngân hàng khách hàng nông thôn hạn chế Khi chưa tìm hiểu rõ thông tin sản phẩm dịch vụ, khách hàng không sử dụng hay sử dụng mức độ thấp, ngân hàng cần tăng cường cung cấp thông tin đầy đủ, tin cậy tài ngân hàng cho khách hàng qua số kênh sau: + Cán ngân hàng trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng chưa quan hệ tín dụng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, kích thích nhu cầu khách hàng Đa phần khách hàng khu vực nông thôn họ mua bán, sản xuất kinh doanh theo kiểu truyền thống nên sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, nhân viên ngân hàng cần phải nhiệt tình, phân tích rõ ràng tiện ích sử dụng sản phẩm ngân hàng cách sử dụng sản phẩm, khơi dậy khả sử dụng dịch vụ cho khách hàng + Thông qua Hội nghị, Hội thảo sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật nuôi trồng Đây hội để cán ngân hàng tiếp xúc lượng khách hàng lớn mà không cần phải nhiều thời gian tìm kiếm Qua hội thảo, hội nghị này, xin với ban tổ chức xếp cho ngân hàng giới thiệu sản phẩm mình, lắng nghe thắc mắc giải đáp tận tình để khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng - Mở rộng phạm vi, hình thức chuyển tải vốn Mở rộng cho vay thông qua cấp hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ), hợp tác xã đại bàn tỉnh ngân hàng bao quát hết địa bàn, cán ngân hàng đến tận nơi không đủ sức Ngân hàng cho vay thông qua hình thức ủy thác Hàng năm xây dựng kế hoạch thực công đoạn ủy thác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn đảm bảo mục đích, hiệu Có cán chuyên trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét công khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân Đồng thời, tuyên truyền nắm bắt triển khai văn quy định chương trình vay vốn ngân hàng Chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ, nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa thuận đồng thời có kế hoạch đôn đốc thu hồi nợ hạn có biện pháp xử lý kịp thời 70 - Phát triển hình thức cho vay sản phẩm tín dụng (1) Phát triển hình thức cho vay liên kết, khép kín nhà: Ngân hàng – doanh nghiệp – nông dân, cho vay theo chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ loại sản phẩm nông nghiệp Khuyến khích cá nhân, tổ chức tham gia vào quy trình hưỡng mức lãi suất thấp Cụ thể quy trình sau: + Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp máy móc, thiết bị, giống, giống, phân bón, thức ăn sản phẩm phục vụ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp địa bàn tỉnh nhằm cung cấp cho nông dân sản xuất + Ngân hàng thu nợ doanh nghiệp nông dân vay hình thức vật sản phẩm doanh nghiệp phương tiện, máy móc, vật tư, … + Tiếp theo, ngân hàng thu nợ từ người nông dân doanh nghiệp chế biến sản phẩm nông, lâm, thủy sản vay Với hình thức giúp vốn ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo tính gắn kết sản xuất với thị trường, tăng tính ổn định, tiết kiệm chi phí hạn chế rủi ro mang lại hiệu cho bên Đối với Ngân hàng, sản phẩm tín dụng tạo chu trình khép kín vốn tín dụng, tiết kiệm nguồn vốn cho vay sản phẩm bảo đảm tính an toàn nguồn vốn tín dụng (dòng vốn tín dụng luân chuyển hệ thống ngân hàng) (2) Phát triển thêm sản phẩm tín dụng như: Cho vay làng nghề truyền thống, sản phẩm công nghiệp - dịch vụ, cho vay xuất lao động, dịch vụ địa bàn nông thôn, mở rộng cho vay theo niên vụ trồng; cho vay tiêu dùng hộ nông dân 5.2.3 Giải pháp xử lý nợ xấu phát sinh Ngân hàng tiến hành đánh giá khả trả nợ khách hàng từ có biện pháp cụ thể trường hợp như: - Đối với khách hàng khả trả nợ nguyên nhân khách quan (như lủ lụt, hạn hán, dịch bệnh diện rộng, khó khăn chung kinh tế …) có nhu cầu vay vốn tiếp tục sản xuất ngân hàng tiến hành cấu nợ theo Quyết định 780 NHNN nhằm giúp cho khách hàng gánh thêm khoản lãi hạn Đồng thời cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi khách hàng có dự án phương án kinh doanh hiệu nhằm giúp khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất 71 - Đối với khoản nợ đánh giá khả thu hồi vốn tiến hành trích khoản dự phòng để xử lý rủi ro đồng thời tích cực thu hồi nợ biện pháp như: kiện tòa, phát tài sản đảm bảo,… ưu tiên thu hồi nợ gốc - Đối với khoản nợ xấu phát sinh từ doanh nghiệp Ngân hàng chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần trái phiếu trung dài hạn nhận thấy tiềm phát triển doanh nghiệp tương lai - Bán khoản nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản (VAMC): Ngân hàng xem xét, lập kế hoạch bán khoản nợ xấu đánh giá khả thu hồi vốn cho VAMC theo quy định hành để cải thiện chất lượng tín dụng Ngân hàng 5.2.4 Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nông nghiệp, nông thôn - Thực quy trình cho vay Sau phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Agribank Cà Mau ta thấy, đa phần rủi ro xảy nguyên nhân từ phía khách hàng Chủ yếu khách hàng thiếu lực, dự án cho vay không khả thi phần khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Vì để hạn chế rủi ro xảy tương lai, Ngân hàng cần thực quy trình cho vay theo hướng dẫn Agribank Việt Nam Đặc biệt tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân Ngân hàng cần có giải pháp khắc phục kịp thời tương lai Trong thời gian tới Ngân hàng cần: Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay, nhóm đối tượng vay vốn Ví dụ kiểm tra chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày với khoản cho vay lớn đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường khoản vay có quy mô nhỏ Nếu phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng cần có biện pháp xử lý như: + Tạm ngưng cho vay: Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cung cấp thông tin sai thật + Chấm dứt cho vay: Trong trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng không khắc phục, sửa chữa; khách hàng ngừng sản xuất dẫn đến phá sản + Khởi kiện trước pháp luật: Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng không khắc phục, phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan giải pháp khả thi để trả nợ Khách hàng có lực tài để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ ngân hàng theo thỏa thuận Khách hàng có hành vi lừa đảo, gian lận 72 - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng tiến hành nhiều đợt kiểm tra định kỳ đơn vị trực thuộc (chi nhánh huyện, thị xã) Quá trình kiểm tra phải lập biên ghi nhận sai sót có kiến nghị khắc phục quy định thời gian sửa chửa - Phối hợp với công ty bảo hiểm Mặc dù việc xây dựng phương án cho vay kiểm soát sau vay ngày hoàn thiện, rủi ro từ cho vay với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cao Trong đó, sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp lại chưa đủ đáp ứng yêu cầu hộ dân Đặc biệt, khu vực nông thôn, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp hạn chế, gần phát triển mức thử nghiệm Vì vậy, Ngân hàng phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm tôm nuôi công nghiệp, bán công nghiệp, bảo hiểm tàu thuyền nghề đánh bắt Khi khách hàng đến vay vốn sản xuất nông nghiệp chi nhánh tỉnh, bắt buộc (thay khuyến khích) xem điều kiện để ngân hàng cho vay vốn Ngân hàng giảm lãi suất cho vay tối thiểu 0,1% so với lãi suất khoản vay tương tự Cùng với Ngân hàng phải mua bảo hiểm tín dụng khoản cho vay phục vụ phát triển NNNT - Thực tốt việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Định kỳ xây dựng kế hoạch trích lập dự phòng khoản nợ xấu tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước chấp nhận giảm lợi nhuận Việc làm này, giúp Ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất đảm bảo trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường liên tục Đồng thời, giảm quỹ lương làm tăng khả tài nội Ngân hàng - Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Nâng cao lực thẩm định CBTD thông qua việc: + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn, dài hạn công tác thẩm định tín dụng nhằm cung cấp bổ sung thông tin cho CBTD đồng thời nâng cao nghiệp vụ đào đức nghề nghiệp Từ giúp CBTD lựa chọn chủ thể vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, … phù hợp + Tổ chức tập huấn giới thiệu quy trình kỹ thuật, tiêu chuẩn đặc thù ngành nghề lĩnh vực như: Nuôi trồng thủy sản, sản xuất nông nghiệp,… giúp cho CBTD hiểu thêm quy trình kỹ thuật với lĩnh vực từ thuận lợi cho công tác cấp tín dụng 73 CHƯƠNG KẾT LUẬN Qua năm vào sống, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn mở hội thoát nghèo làm giàu cho nhiều nông dân, góp phần quan trọng vào trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Tại Agribank Cà Mau, nhận thức rõ ý nghĩa quan trọng Nghị định 41/2010/NĐ-CP việc thực sách nông nghiệp, nông dân nông thôn, đồng thời hội cho hệ thống Agribank phát triển hoạt động kinh doanh Tập thể cán Ngân hàng nổ lực, đoàn kết vượt qua khó khăn, không ngừng nâng cao nghiệp vụ, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nên hoạt động Ngân hàng ngày đạt kết tốt Về hoạt động tín dụng, Ngân hàng tập trung đầu mối với cấp, ngành tích cực triển khai thực hiện, kịp thời đưa vốn khu vực nông nghiệp nông thôn nên DSCV dư nợ tăng liên tục qua năm với tốc độ tăng cao Tính đến tháng năm 2014, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tăng gần 2,2 lần so với cuối năm 2011 chiếm tỷ trọng cao 90% cấu tín dụng chung ngân hàng Cùng với đó, Ngân hàng tích cực thực nhiều sách thu hồi vốn khuyến khích nhân viên thu hồi sách khen thưởng, áp dụng lãi suất phạt khoản nợ hạn thu hồi vốn Ngân hàng tốt Cùng với mức tăng trưởng dư nợ, Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp thu hồi tích cực nên chất lượng tín dụng đảm bảo từ năm 2011 đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu < 3% Tuy nhiên, tháng đầu năm 2014 ảnh hưởng kinh tế, hoạt động sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh chịu tác động yếu tố khách quan thiên tai, dịch bệnh, giá yếu tố đầu vào tăng cao, đầu sản phẩm thiếu ổn định khách hàng khả toán nợ cho Ngân hàng Song song đó, Ngân hàng thực phân loại nợ theo hệ thống xếp hạn tín dụng nội dựa vào lực tài khách hàng, có nhiều khách hàng không đảm bảo nợ phân vào nợ xấu, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến lên mức 5,07% Để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng cao Ngân hàng cần đảm bảo nguồn vốn ổn định Vì Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Tính đến thời điểm tháng năm 2014 nguồn vốn huy động Agribank Cà Mau tăng gấp 1,5 lần so với cuối năm 2011, với mức tăng trưởng bình quân 19,52%/năm Chủ yếu huy động vốn từ dân cư chiếm 95% vốn huy động Song nguồn vốn huy động đáp ứng 74 khoảng 60% nhu cầu vốn tín dụng khách hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ trụ sở tốc độ tăng vốn huy động giảm dần phải chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác tỉnh, tuân thủ quy định trần lãi suất tiền gửi NHNN Vì vậy, bên cạnh việc tăng cường hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng cần tập trung giải pháp kiềm chế phát sinh nợ xấu, xử lý khoản nợ xấu phát sinh góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cũng đẩy mạnh công tác huy động, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động chỗ với chi phí thấp góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Với giải pháp đề ra, hy vọng góp phần để công tác huy động vốn hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng hiệu Giúp Ngân hàng khẳng định thương hiệu uy tín thị trường 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Việt Nam, 2007 Sổ tay tín dụng Agribank Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Agribank Việt Nam Ngân hàng Agribank chi nhánh Cà Mau Bảng báo cáo tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh ngân hàng qua năm 2011 - 2013 tháng đầu năm 2014 Ngân hàng Agribank chi nhánh Cà Mau Bảng cân đối kế toán tổng hợp chi tiết qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 Ngân hàng Agribank chi nhánh Cà Mau Báo báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 Nguyễn Thanh Nguyệt Thái Văn Đại, 2010 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Bích Chu Tiến Quang, 1996 Chính sách kinh tế vai trò phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc gia Ninh Quang Minh cộng sự, 2014 Tờ Thông tin số 295 tháng năm 2014 Agribank Hà Nội: Nhà xuất Agribank Việt Nam Quý Long Kim Thư, 2011 Kỹ quản lý ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 10 Trần Đình Định cộng sự, 2006 Những Quy Định Của Pháp Luật Về Hoạt Động Tín Dụng Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tư Pháp 11 Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình lí thuyết Tài – Tiền tệ Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Giáo dục 12 Danh sách trang web tham khảo: - Bình Lê, 2014 Việt Nam cần tái cấu tư tưởng phát triển nông nghiệp Góc nhìn phát triển [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] - Mai Hương, 2013 Vốn tín dụng cho nông nghiệp - nông thôn: Vẫn nhiều rào cản. [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] - Hữu Tùng, 2013 Bất ổn cung - cầu tôm cà mau http://anovapharma com/tin-ap/agriculture-news/fisheries-information/bat-on-cung-cau-tom-o-camau.html> [Ngày truy cập: 11 tháng năm 2014] - Tổng cục thống kê, 2014 Báo cáo điều tra lao động việc làm quý năm 2014 [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] - Website Agribank Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng Định hướng phát triển [Ngày truy cập: 10 tháng năm 2014] 13 Danh sách Thông tư, Nghị định, Quyết định tham khảo: 76 - Quyết định số 909/QĐ-HDQT-TDHO ngày 22/7/2010 Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam việc ban hành “Quy định cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân” - Quyết định 493/2005/NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” - Quyết định số 198-QĐ/NH1 ngày 16-9-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Về việc ban hành thể lệ tín dụng ngắn hạn tổ chức kinh tế” - Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12-04-2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ngân hàng nhà nước “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Thông tư số 16/2013/TT-NHNN ngày 27-06-2013 Ngân hàng Nhà nước “ Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để dáp ứng nhu cầu phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế” 77 PHỤ LỤC Phụ lục Cơ cấu khoản thu nhập chi phí Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2014 100,00 100,00 100,00 100,00 - Thu nhập từ lãi 87,99 90,26 89,56 89,84 - Thu nhập lãi 12,01 9,74 10,44 10,16 Tổng chi phí 100,00 100,00 100,00 100,00 - Chi phí lãi 82,68 79,40 74,80 85,99 - Chi phí lãi 17,32 20,60 25,20 14,01 Tổng thu nhập Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Cà Mau Phụ lục Kết hoạt động tín dụng Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Kết hoạt động tín dụng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2014 Doanh số cho vay 6.249.191 7.413.271 8.269.452 5.299.990 - DSCV NNNT 3.706.395 4.580.660 7.470.623 5.048.770 - DSCV khác 2.542.796 2.832.611 798.829 251.220 Doanh số thu nợ 3.587.180 6.466.801 7.372.269 5.151.899 - DSTN NNNT 2.067.292 3.882.787 5.164.080 4.671.743 - DSTN khác 1.519.888 2.584.014 2.208.189 480.156 4.487.117 5.433.587 6.330.770 6.478.860 - Dư nợ NNNT 2.865.473 3.563.346 5.869.889 6.246.916 - Dư nợ khác 1.621.644 1.870.241 460.881 231.944 112.733 88.119 87.060 332.859 - Nợ xấu NNNT 69.815 28.072 79.276 316.841 - Nợ xấu khác 42.918 60.047 7.784 16.018 Dư nợ Nợ xấu Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Cà Mau 78 [...]... phải tìm hướng phát triển để mở rộng đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng NNNT cho Agribank Cà Mau để tín dụng NNNT thật sự đến được với nông nghiệp, nông dân và nông thôn hiệu quả nhất Vì vậy, nghiên cứu đề tài: Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn đạt chất lượng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Cà Mau là cần thiết và có ý nghĩa thực... triển Nông thôn chi nhánh Cà Mau Agribank Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Lienvietpostbank : Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VietinBank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ix CHƯƠNG... tích thực trạng và đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, từ đó đề ra giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn đạt chất lượng tại chi nhánh trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng Agribank Cà Mau giai đoạn... pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn gắn với nâng cao chất lượng tại Ngân hàng trong tương lai 17 CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU 3.1.1 Giới thiệu chung Tỉnh Cà Mau có vị trí địa lý đặc biệt nằm ở cực Nam của Tổ quốc, là địa phương duy nhất của Việt Nam giáp cả Biển Đông và Biển... hai tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu thì Ngân hàng Nông nghiệp Minh Hải được tách ra thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Cà Mau và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Bạc Liêu Là một NHTM hoạt động chịu sự kiểm soát của Agribank Việt Nam với phương châm hoạt động: “Trung thực – Kỷ cương – Sáng tạo – Chất lượng – Hiệu quả” từ khi thành lập Agribank Cà Mau đã... tiêu 2: Đánh giá chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng Agribank Cà Mau giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 3: Trên cơ sở phân tích và đánh giá đề xuất giải pháp tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn đạt chất lượng tại ngân hàng Agribank Cà Mau trong tương lai 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Agribank tỉnh Cà Mau Số liệu được sử dụng trong đề... bộ tín dụng DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ ĐVT : Đơn vị tính KH : Khách hàng KBNN : Kho bạc Nhà Nước NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NNNT : Nông nghiệp nông thôn RRTD : Rủi ro tín dụng SXNN : Sản xuất nông nghiệp TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Agribank Cà Mau : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. VỀ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ quan trọng được Ðảng, Nhà nước đặc biệt quan tâm để phát triển nông nghiệp, nông thôn đối với một nước nông nghiệp truyền thống như nước ta Với sự ra đời của Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính 12 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn tín dụng nông. .. phải đầy đủ cả ba mặt 2.1.2 Khái niệm về tín dụng nông nghiệp nông thôn Tín dụng nông nghiệp nông thôn là tất cả các hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các đối tượng sản xuất nông nghiệp, nông thôn và nông dân (Agribank Việt Nam, 2007) 4 Trong đó: Nông nghiệp: Là một ngành sản xuất vật chất cơ bản của nền kinh tế quốc dân nhằm... đẩy mạnh tín dụng NNNT có những chính sách ưu đãi tín dụng cho các đối tượng ở khu vực NNNT Chủ lực là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) và nhiều ngân hàng khác cũng đang nỗ lực khơi thông nguồn tín dụng cho nông nghiệp như Lienvietpostbank (có khoảng 60% cho vay nông nghiệp) , VietinBank, BIDV và Vietcombank Kết quả, sau 3 năm thực hiện Nghị định 41, tín dụng cho ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU 64 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN... VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG DIỄM THÚY MSSV: 4114457 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI. .. chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Agribank Cà Mau : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Cà Mau Agribank Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV