phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phụng hiệp pgd thạnh hòa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ BÉ HÒA MSSV: 4117152 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHỤNG HIỆP PGD THẠNH HÒA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập trường Đại học Cần Thơ, giảng dạy hướng dẫn nhiệt tình quý Thầy Cô, đặc biệt quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế-Quản Trị Kinh Doanh Khoa Phát Triển Nông Thôn em học kiến thức hữu ích cho chuyên ngành Nhất suốt trình thực tập Ngân hàng để hoàn thành đề tài tốt nghiệp, em có điều kiện để tiếp xúc thực tế công việc vận dụng kiến thức học vào công việc đó, điều giúp em tự tin trưởng thành để sẳn sàng hòa vào sống đầy thử thách Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế-Quản Trị Kinh Doanh quý Thầy Cô Khoa Phát Triển Nông Thôn, đặc biệt Cô Mai Lê Trúc Liên, Cô trực tiếp hướng dẫn, dạy, hỗ trợ em nhiều tạo điều kiện giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Phòng Giao Dịch Thạnh Hòa tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cùng với lời cảm tạ, em xin kính chúc quý Thầy Cô, cô, chú, anh chị Phòng Giao Dịch Thạnh Hòa nhiều sức khỏe thành công công việc sống Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Sinh viên thực Trần Thị Bé Hòa i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành, số liệu thu thập kết trung thực đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu Cần Thơ, ngày … tháng … năm2014 Sinh viên thực Trần Thị Bé Hòa ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.3 Hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh đặc điểm cho vay khách hàng HGĐ CN 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH PHỤNG HIỆP PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA 13 3.1 Vài nét NHNO & PTNT chi nhánh Phụng Hiệp PGD Thạnh Hòa 13 3.1.1 Khái quát phòng giao dịch Thạnh Hòa 13 3.1.2 Chức nhiệm vụ cấu nhân 13 3.2 Các hoạt động chủ yếu quy trình tín dụng Ngân hàng 14 3.2.1 Hoạt động chủ yếu phòng giao dịch 14 3.2.2 Quy trình tín dụng phòng giao dịch 15 3.3 Thuận lợi có khó khăn gặp phải Ngân hàng 16 3.3.1 Thuận lợi 16 3.3.2 Khó khăn 16 3.4 Đánh giá kết hoạt động Ngân hàng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 tháng đầu năm 2014 17 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH PHỤNG HIỆP PGD THẠNH HÒA 21 4.1 Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn PGD Thạnh Hòa 21 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng khách hàng CN HGĐ PGD ba năm (2011-2013) tháng đầu năm 2014 23 4.2.1 Doanh số cho vay 23 4.2.2 Doanh số thu nợ 29 4.2.3 Tình hình dư nợ 33 iv 4.2.4 Tình hình nợ xấu 37 4.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNO & PTNT Phụng Hiệp PGD Thạnh Hòa ba năm từ 2011 đến năm 2013 tháng đầu năm 2014 khách hàng CN HGĐ 41 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNO & PTNT PHỤNG HIỆP PGD THẠNH HÒA 45 5.1 Một số đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh Phụng Hiệp phòng giao dịch Thạnh Hòa 45 5.1.1 Những kết đạt 45 51.2 Những khó khăn gặp phải 46 51.3 Định hướng phát triển thời gian tới 46 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 46 52.1 Những biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn 46 5.2.2 Những biện pháp nâng cao hoạt động cho vay 48 5.2.3 Biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 48 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 50 6.1 Kết luận 50 6.2 Kiến nghị 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Thạnh Hòa qua năm (20112013) 17 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 19 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn PGD Thạnh Hòa qua năm 22 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 23 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 24 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 25 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 26 Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 27 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm 28 Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo đối tượng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 29 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Thạnh Hòa qua năm (20112013) 30 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 30 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 31 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 32 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm 33 Bảng 4.14: Doanh số thu nợ theo đối tượng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6t/2014 33 Bảng 4.15: Dư nợ theo thời hạn PGD Thạnh Hòa qua năm 34 Bảng 4.16: Dư nợ theo thời hạn PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 35 Bảng 4.17: Dư nợ theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa qua năm (20112013) 35 Bảng 4.18: Dư nợ theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 36 Bảng 4.19: Dư nợ theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 37 Bảng 4.20: Dư nợ theo đối tượng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 37 Bảng 4.21: Nợ xấu theo thời hạn PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 38 vi Bảng 4.22: Nợ xấu theo thời hạn PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 38 Bảng 4.23: Nợ xấu theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa qua năm (20112013) 40 Bảng 4.24: Nợ xấu theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 40 Bảng 4.25: Nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm (2011-2013) 41 Bảng 4.26: Nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 41 Bảng 4.27: Các số đánh giá hoạt động tín dụng PGD Thạnh Hòa qua năm 42 Bảng 4.28 Các số đánh giá hoạt động tín dụng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 43 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNO & PTNT CN HGĐ PGD NHNN TG KKH : TG CKH CBVC TMDV NN Khác : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn : Cá nhân : Hộ gia đình : Phòng giao dịch : Ngân hàng Nhà nước Tiền gửi không kỳ hạn : Tiền gửi có kỳ hạn : Cán viên chức : Thương mại dịch vụ : Ngành nghề khác viii CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Trong trình phát triển đất nước, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nó hệ thần kinh toàn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng hoạt động ổn định có hiệu quả, có tăng trưởng hệ thống tổ chức hoạt động Ngân hàng yếu lạc hậu Như đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tương xứng hoạt động có hiệu hoạt động lưu thông tiền tệ Điều hoà lưu thông tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng xương sống hệ thống Ngân hàng thương mại, cụ thể trình huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng giúp cho thành phần kinh tế phát triển ổn định ngược lại Trong kinh tế không doanh nghiệp có hoạt động giao dịch tín dụng thường xuyên với Ngân hàng, mà cá nhân hộ gia đình nhóm khách hàng có giao dịch thường xuyên mà chiếm thị phần lớn giao dịch tín dụng Ngân hàng Không ngoại lệ, NHNO & PTNT với việc hòa nhập dòng chảy kinh tế thực nhiệm vụ phục vụ chủ yếu lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn, gần Ngân hàng thực định 1000 Ủy ban Nhân Dân tỉnh Hậu Giang, tín dụng khách hàng CN HGĐ lại đóng vai trò chủ yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng Song song với việc tín dụng Ngân hàng nhóm khách hàng CN HGĐ ngày phát triển, việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng vô cần thiết Thấy cần thiết vấn đề quản lý nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, từ việc phân tích hiệu đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp, thực tập phòng giao dịch tìm hiểu vấn đề nên em xin chọn đề tài : ''Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phụng Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Hòa " để đánh giá xem hoạt động tín dụng khách hàng CN HGĐ có hiệu không, từ giúp Ngân hàng có hướng điều chỉnh tình hình hoạt động tín dụng với nhóm khách hàng hiệu hơn, khắc phục khó khăn mà Ngân hàng gặp phải 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNO & PTNT) Huyện Phụng Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Hòa, để phát huy mặt đạt khắc phục khó khăn gặp phải, từ có điều chỉnh hợp lý để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình NHNO & PTNT phòng giao dịch Thạnh Hòa Bảng 4.20 Dư nợ theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Hộ sản xuất CBVC Tổng Chênh lệch 6T/20136T/2012 6T/2013 6T/2014 6T/2012 Số % tiền 94.442 100.685 108.705 6.243 6,61 15.373 16.273 22.496 900 5,85 109.815 116.958 131.201 7.143 6,50 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) 6T/20146T/2013 Số % tiền 8.020 7,97 6.223 3,82 14.243 12,18 4.2.4Tình hình nợ xấu Nợ xấu vấn đề mà tổ chức tín dụng cố gắng giảm đến mức thấp nhất, ảnh hưởng đến chất lượng kết hoạt động Nhưng nợ xấu lại dễ bị tác động tình hình kinh tế biến động làm ảnh hưởng đến khả hoàn trả lãi gốc cho PGD, điều ảnh hưởng đến thu nợ kéo theo làm tình hình nợ xấu bị ảnh hưởng theo Tình hình nợ xấu PGD năm qua có biến động, nhìn chung có dấu hiệu giảm xuống 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn ♦ Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm Nợ xấu PGD theo thời hạn vay nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao khoảng 70% tổng nợ xấu PGD, địa bàn hoạt động PGD nông thôn đa phần khách hàng bà nông dân sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ ngắn hạn, tình hình kinh tế bị biến động theo chiều hướng xấu đa số bà không thực cam kết ký với PGD làm tăng nợ xấu, tốc độ tăng trưởng nợ xấu ngắn hạn năm 2012 so với 2011 60,50% tương đương 824 triệu đồng Bên cạnh tình hình nợ xấu trung hạn biến động tương tự với ngắn hạn, địa bàn hoạt động PGD xã nên có biến động phần lớn khách hàng PGD điều bị ảnh hưởng Năm 2012 so với 2011 tốc độ tăng nợ xấu trung hạn 43,71% tương đương 233 triệu đồng Nhưng địa bàn vùng nông thôn nhu cầu vay vốn đầu tư trung hạn thấp, nên nợ xấu trung hạn tổng nợ xấu thấp khoảng 20% Sang năm 2013 so với 2012 nợ xấu giảm theo thời hạn ngắn trung hạn Ngắn hạn giảm 70,95% tương đương giảm 1.551 triệu đồng, nợ xấu trung hạn giảm 65,67% tương đương 503 triệu đồng Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2013 ổn định, nông sản mùa, giá hợp lý, kéo theo ăn nên làm dịch vụ phục vụ lĩnh vực nông nghiệp đời sống người dân kinh doanh tốt hơn, bên cạnh cán PGD tăng cường việc đôn đốc khách hàng trả nợ nên tình hình nợ xấu kéo giảm đáng kể, tín hiệu đáng mừng cho PGD 37 Bảng 4.21 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Ngắn hạn Trung hạn Tổng 1.362 533 1.895 Chênh lệch Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2102 Số % Số % tiền tiền 2.186 635 824 60,50 -1551 -70,95 766 263 233 43,71 -503 -65,67 2.952 898 1.057 55,78 -2.054 -69,58 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) ♦ Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 Qua bảng 4.22 ta thấy tình hình nợ xấu theo thời hạn tháng kỳ năm qua điều có dấu hiệu tăng, bà chủ yếu sản xuất kinh doanh nông nghiệp, thời gian gieo trông thu hoạch mang tính thời vụ, thu nhập cũa bà mang tín chất giai đoạn, thời vụ thời vụ thu hoach rộ nông sản bà trồng khoảng tháng đến tháng 10 hàng năm Điều làm cho nợ xấu PGD tháng đầu năm tăng lên Bảng 4.22 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 6T/20136T/20146T/2012 6T/2013 Số % Số % tiền tiền 1.126 1.345 2.028 219 19,45 683 50,78 461 432 744 -29 -6,29 312 72,22 1.587 1.777 2.772 190 11,97 995 55,99 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) 6T/2012 Ngắn hạn Trung hạn Tổng 6T/2013 6T/2014 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế PGD năm qua có biến động, tốc độ phát triển nợ xấu có dấu hiệu giảm xuống Đây tín hiệu lạc quan công tác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng PGD Cụ thể tốc độ tăng nợ xấu năm 2012 so với 2011 55,78% tương đương 1.057 triệu đồng, sang năm 2013 so với 2012 tốc độ giảm xuống cách đáng kể 60,58% tương đương giảm 2.054 triệu đồng Ta thấy nợ xấu ngành nông nghiệp cao khoảng 90%, năm gần khách hàng đầu tư nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp số trở ngại: tình hình giá nông sản thay đổi, đầu sản phẩm không ổn định hay số 38 dịch bệnh trồng như: bệnh chổi rồng nhản, bệnh vàng thối rể cam chanh, bệnh vàng lùn lúa…làm cho khách hàng không đạt hiệu canh tác dự định, điều làm cho khách hàng khả trả nợ làm nợ xấu ngành nông nghiệp tăng cao tỷ lệ qua năm, xét tốc độ tăng qua năm năm 2012 so với 2011 55,83% tương đương 989 triệu đồng, năm 2013 so với 2012 giảm 69,41% tương đương giảm 2.054 triệu đồng Thương mại dịch vụ ngành tạo thu nhập ổn định, nhà đầu tư trả nợ cho PGD hạn, điều làm cho nợ xấu ngành liên tục giảm qua năm từ 4,77% năm 2011 đến năm 2013 3,25% Tốc độ tăng nợ xấu năm 2012 so với 2011 34,44 % sang 2013 tốc độ tăng trưởng nợ xấu giảm 76,03% Ở tháng đầu năm 2013 tốc độ tăng trưởng giảm 11,51%, tháng đầu năm 2014 nợ xấu đạt mức tăng trưởng 56,91% tương đương 70 triệu đồng, tháng đầu năm tình hình kinh tế có nhiều biến động không tốt, điều ảnh hưởng đến kết hoạt động nhà đầu tư làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ PGD làm nợ xấu tăng lên Ngành nghề khác có tỷ trọng nợ xấu thấp tổng nợ xấu, khoảng 2% Nợ xấu ngành tăng nhẹ qua năm Nhưng so sánh tốc độ tăng giảm: năm 2012 so với 2011 194,74% sang năm 2013 so với 2012 giảm 64,29% Năm 2012 có tốc độ nợ xấu tăng 194,74% tương đương 37 triệu đồng, tháng năm 2013 tháng đầu năm tốc độ tăng nợ xấu mức 64,52% (6T/2013) 111,76% (6T/2014), nhiều khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích đầu sản phẩm chưa quan tâm lúc đầu, làm cho khách hàng làm ăn hiệu qủa hay thua lổ dẫn đến nợ xấu tăng lên ♦ Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa qua năm Bảng 4.23 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp TMDV NN Khác Tổng Chênh lệch 2012/2011 2013/2102 Số % Số % tiền tiền 2.775 849 989 55,38 -1.926 -69,41 121 29 31 34,44 -92 -76,03 56 20 37 194,74 -36 -64,29 2.952 898 1.057 55,78 -2.054 -60,58 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) Năm 2011 Năm 2012 1.786 90 19 1.895 Năm 2013 39 ♦ Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng năm 2013 tháng năm 2014 Bảng 4.24 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng 2013 tháng 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp TMDV NN Khác Tổng Chênh lệch 6T/20136T/20146T/2012 6T/2013 6T/2014 6T/2012 6T/2013 Số % Số % tiền tiền 1.417 1.603 2.471 186 13,13 868 54,14 139 123 193 -16 -11,51 70 56,91 31 51 108 20 64,52 57 111,76 1.587 1.777 2.772 190 11,97 995 55,99 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) 4.2.4.3 Nợ xấu theo đối tượng Tình hình nợ xấu PGD năm qua có biến động theo chiều hướng giảm tốc độ Trong đó, nợ xấu hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu, khoảng 85% đa phần khách hàng PGD hộ sản xuất nông nghiệp, đặc biệt năm 2012 chiếm đến 91,70% tổng dư nợ, tình hình sản xuất gặp nhiều khó khăn Tốc độ tăng nợ xấu hộ sản xuất năm 2012 so với 2011 65,80% tương đương 1.075 triệu đồng, sang năm 2013 so với 2012 nợ xấu giảm xuống 70,93% tương đương giảm 1.920 triệu đồng Đối tượng khách hàng cá nhân (cán viên chức) chiếm tỷ trọng khoảng 12% tổng dư nợ, với nguồn thu nhập ổn định từ lương với biện pháp thu hồi nợ PGD mở tài khoản người vay PGD, trừ gốc lãi vào lương người vay, từ nợ xấu sụt giảm dần qua năm Cụ thể giảm 6,84% tương đương 18 triệu đồng năm 2012 so với 1011, sang năm 2013 so với 2012 lại tiếp tục giảm 54,96% tương đương giảm 134 triệu đồng ♦ Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm Bảng 4.25 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Hộ sản xuất CBVC Tổng Chênh lệch Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2102 Số % Số tiền % tiền 1.632 2.707 787 1.075 65,80 -1.920 -70,93 -18 -6,84 -134 -54,96 263 245 111 1.895 2.952 898 1.057 55,78 -2054 -69,58 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) 40 ♦ Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng năm 2013 tháng năm 2014 Tình hình nợ xấu theo đối tượng tháng kỳ năm PGD tăng, thời giam thu hoạch rộ đem thu nhập cho người vay không vào tháng đầu năm nên việc nợ xấu tăng điều không tránh khỏi Bảng 4.26 Tình hình nợ xấu theo đối tượng PGD Thạnh Hòa tháng năm 2012, tháng năm 2013 tháng năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Hộ sản xuất CBVC Tổng Chênh lệch 6T/2012 6T/2013 6T/2014 6T/20136T/20146T/2012 6T/2013 Số % Số % tiền tiền 1.519 1.693 2.524 174 11,45 831 49,08 68 84 16 23,53 164 195,23 248 1.587 1.777 2.772 190 11,97 995 55,99 (Nguồn: NHNO&PTNT - PGD Thạnh Hòa) 4.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNO & PTNT Phụng Hiệp PGD Thạnh Hòa ba năm từ 2011đến năm 2013 tháng đầu năm 2014 khách hàng CN HGĐ Bảng 4.27 Các số đánh giá hoạt động tín dụng PGD Thạnh Hòa qua năm Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Nợ xấu Vòng quay vốn tín dụng Dư nợ/vốn huy động 10 Vốn huy động/nguồn vốn 11 Hệ số thu nợ - Nông nghiệp - Thương mại-dịch vụ - Ngành nghề khác - Hộ sản xuất - Cán viên chức 12 Tỷ lệ nợ xấu - Nông nghiệp Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Vòng Lần % % % % % % % % % 41 Năm 2011 130.905 32.892 149.897 132.205 101.504 92.658 1.895 1,43 3,09 25,13 88,20 86,58 107,17 94,03 88,29 87,48 1,87 2,07 Năm 2012 178.341 45.173 180.827 151.772 130.559 116.032 2.952 1,31 2,89 25,33 83,93 82,10 110,11 76,30 83,69 85,89 2,26 2,40 Năm 2013 198.200 51.506 222.253 193.533 159.279 144.919 898 1,34 3,09 25,99 87,08 86,45 102,61 62,05 89,15 70,86 0,56 0,59 Chỉ tiêu - Thương mại-dịch vụ - Ngành nghề khác - Hộ sản xuất - Cán viên chức Đơn vị % % % % Năm 2011 0,69 0,97 1,87 1,83 Năm 2012 1,02 1,90 2,39 1,43 Năm 2013 0,25 0,41 0,58 0,45 Bảng 4.28 Các số đánh giá hoạt động tín dụng PGD Thạnh Hòa 6T/2012, 6T/2013 6T/2014 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Nợ xấu Dư nợ/vốn huy động Vốn huy động/nguồn vốn 10 Hệ số thu nợ - Nông nghiệp - Thương mại-dịch vụ - Ngành nghề khác - Hộ sản xuất - Cán viên chức 11 Tỷ lệ nợ xấu - Nông nghiệp - Thương mại-dịch vụ - Ngành nghề khác - Hộ sản xuất - Cán viên chức Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % % % % % % % % % % % % % 6T/2012 6T/2013 6T/2014 80.635 120.803 206.000 29.476 52.555 79.600 83.513 101.917 108.590 75.202 94.774 94.347 109.815 116.958 131.201 96.587 113.387 124.080 1.587 1.777 2.772 3,73 2,23 1,65 36,55 43,50 38,64 90,05 92,99 86,88 93,74 94,15 88,10 47,68 86,10 79,88 95,60 67,50 62,30 90,57 93,42 92,08 82,86 87,12 14,64 1,45 1,52 2,11 1,46 1,57 2,17 1,33 1,06 1,42 1,33 1,74 2,91 1,61 1,68 2,32 0,44 0,52 1,10 ♦ Vốn huy động/tổng nguồn vốn (%) Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn tiêu mà tổ chức tín dụng ngày qua tâm Tỷ số PGD qua năm thấp, khoảng 25% có dấu hiệu tăng nhẹ qua năm, tăng không nhiều qua năm tín hiệu vui PGD bước chủ động nguồn vốn, cụ thể tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn tăng nhẹ qua năm, động lực để thúc đẩy công tác huy động vốn PGD ngày tốt Ở tháng kỳ qua năm (2012-2014) tỷ số vốn huy động nguồn vốn 30% ♦ Dư nợ/vốn huy động (lần) Chỉ tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt Vì tiêu nhỏ Ngân hàng chưa thật sử dụng hết nguồn vốn có Ngân hàng, tiêu 42 lớn Ngân hàng cần xem lại cân nguồn vốn dư nợ, khả huy động nguồn vốn Ngân hàng thấp Chỉ số dư nợ vốn huy động PGD qua năm 2,8-3 lần, tháng đầu năm 1,6-3 lần PGD sử dụng nguồn vốn PGD ngày hiệu ♦ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Vòng quay vốn tín dụng phản ánh mức độ quay vòng nhanh hay chậm số vốn đầu tư tín dụng thời kỳ định Vòng quay cao việc thu hồi nợ vốn nhanh PGD tập trung chủ yếu đầu tư cho vay ngắn hạn, ngược lại số thấp việc thu hồi nợ chậm PGD tập trung đầu tư cho vay trung dài hạn Chỉ số qua năm PGD giao động 1,3-1,4 vòng, tương đương 257-277 ngày Vì địa bàn hoạt động PGD quy định đặt điểm vay khách hàng, địa bàn vùng nông thôn, khách hàng PGD chủ yếu nông dân nên sản xuất kinh doanh theo chu kỳ mùa vụ ngắn hạn, nên phần lớn hợp đồng tín dụng PGD ngắn hạn, điều tạo an toàn thời gian thời gian cho vay thu nợ tương đối ngắn, thách thức cho PGD khách hàng không may gặp phải điều kiện thời tiết bất lợi hay giá nông sản sụt giảm, cán PGD phải làm việc hiệu để phát huy tối đa lợi sẵn có ♦ Hệ số thu nợ (%) Chỉ tiêu thể khả thu hồi nợ PGD Hệ số qua năm 80% tương đối ổn định qua năm, cho thấy công tác thu hồi nợ PGD tốt Trong hệ số thu nợ ngành thương mại dịch vụ cao 100% qua năm, ngành phát triển ổn định tạo thu nhập cao cho nhà đầu tư công tác thu hồi nợ ngành dễ dàng Nông nghiệp ngành nghề khác có hệ số thu nợ giảm nhẹ qua năm, không ảnh hưỡng đến kết hoạt động PGD Hệ số thu nợ hộ sản xuất cán viên chức có dấu hiệu giảm nhẹ qua năm ♦ Nợ xấu/tổng dư nợ (%) Đây tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng PGD Mức cho phép tỷ số 3% Tỷ lệ nợ xấu qua năm PGD trì mức cho phép, nhiên không đồng năm, cụ thể năm có tỷ lệ cao năm 2012 với 2,26% tình hình sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng làm cho nợ xấu tăng lên, năm thấp năm 2013 với tỷ lệ 0,56% Trong tháng đầu năm (2012-2014) tỷ lệ nợ xấu có dấu hiệu tăng nhẹ đạt tiêu chuẩn cho phép Tỷ lệ nợ xấu ngành nông nghiệp giảm mạnh năm 2013 công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả, 0,59% có tăng nhẹ trở lại tháng đầu năm 2014 2,17%, tình hình kinh tế giai đoạn diễn biến phức tạp cộng thêm thời gian thu nợ lý tưởng đa phần khách hàng chưa thu thu nhập từ dự án sản xuất kinh doanh Ngành nghề khác, hộ sản xuất cán viên chức có diễn biến tỷ lệ nợ xấu tương tự ngành nông nghiệp năm 2013 ngành thương mại dịch vụ có tỷ lệ thấp 0,25%, cho thấy việc đầu tư vào ngành PGD định đầu tư tốt 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHNO & PTNT PHỤNG HIỆP, PGD THẠNH HÒA 5.1 Một số đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNO & PTNT chi nhánh Phụng Hiệp phòng giao dịch Thạnh Hòa 5.1.1 Những kết đạt ♦ Đối với hoạt động huy động vốn Qua tìm hiểu phân tích cho thấy rằng, tình hình huy động vốn dần cải thiện nâng cao PGD thực nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, nâng cao chất lượng công tác phục vụ khách hàng, tạo uy tín địa bàn hoạt động để bước nâng cao lượng vốn huy động địa bàn gửi vào PGD, từ giảm bớt chi phí vay vốn từ Ngân hàng cấp trên, góp phần nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Trong năm qua PGD Thạnh Hòa thực theo phương hướng, nhiệm vụ ngành cụ thể hóa chương trình công tác, giải pháp công tác huy động điều hành vốn NHNO& PTNT tỉnh Hậu Giang với kết hợp linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kỳ Ngân hàng sở Luôn tuân thủ nghiêm túc nguyên tắc, quy định chế độ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát thiếu sót bất hợp lý bất cập để có điều chỉnh cho phù hợp Có đạt yêu cầu vừa tuân thủ đảm bảo quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt để hài lòng khách hàng vừa thu hút khách hàng tiềm ♦ Đối với công tác cho vay thu hồi nợ - Đối với cho vay Với lợi vai trò truyền thống Ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân PGD mở rộng quy mô hoạt động tất địa bàn xã huyện mà PGD phụ trách PGD tăng mức cho vay phương án sản xuất khả thi, cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng để khách hàng tiến hành kinh doanh sản xuất Ta thấy năm qua PGD thực tương đối tốt công tác cho vay toàn địa bàn Có kết do, cán PGD nổ lực công việc, không ngại khó khăn để đến nơi dù xa hay gần địa bàn để thẩm định tư vấn cho khách hàng vay vốn, bên cạnh cán PGD tham gia tư vấn cho khách hàng cách tận tình để giúp khách hàng vượt qua khó khăn trình vay sản xuất, trở thành nơi tin cậy khách hàng Song song với nhiệt tình cán PGD chủ động nhanh chóng thực chuyển đổi công nghệ thông tin ngày đại, góp phần giải nhanh vấn đề hồ sơ vay vốn, cho vay, thu nợ nhanh chóng giúp tiết kiệm thời gian tạo cảm giác nhanh chóng, đại thoải mái cho khách hàng - Đối với công tác thu hồi nợ 44 Trong năm qua, công tác thu hồi nợ PGD thực nhiều biện pháp thu nợ có hiệu tương đối tốt Với ý thức ngày cao cán PGD công tác thu hồi nợ, với sách thu hồi nợ vay thích hợp hệ số thu hồi nợ năm qua tương đối cao PGD theo dõi nợ chặc chẽ, thông báo nợ đến hạn cho khách hàng đính kèm theo lịch đóng lãi vay cho khách hàng dễ theo dõi để đóng lãi hạn Không vậy, PGD thường xuyên hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, khách hàng địa bàn có ý thức cao việc sử dụng vốn vay mục đích để góp phần cải thiện tình hình kinh tế gia đình Bên cạnh PGD kết hợp chặt chẻ với quyền địa phương, ban ngành để thông tin tuyên truyền chủ trương nhà nước Ngân hàng để khách hàng kịp thời thực PGD kịp thời thực chủ trương quyền địa phương 5.1.2 Những khó khăn gặp phải PGD chủ yếu dựa vào vốn điều chuyển từ Ngân hàng mẹ 65% tổng nguồn vốn hoạt động PGD Trong năm gần lượng vốn huy động qua năm tăng lên thấp vốn điều chuyển, cạnh tranh lãi suất với Ngân hàng địa bàn lãi suất huy động tiền giử chưa cao Địa bàn chủ yếu vùng xâu vùng xa nên nhiều khó khăn công tác thẩm định cho vay, kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng nên hiệu việc sử dụng vốn chưa cao dẫn đến khả thu hồi vốn lãi không thực mục tiêu đề Vì tình trạng nợ xấu tương đối cao Với quy mô PGD, cán tín dụng thường xuyên tải công tác, lượng khách hàng đến giao dịch nhiều so với số lượng cán tín dụng (ba cán tín dụng phải chịu trách nhiệm giao dịch tín dụng với xã), làm nhiều thời gian khách hàng vay vốn PGD Công tác thẩm định chậm, có nhiều bất cập thiếu sót 5.1.3 Định hướng phát triển thời gian tới - Thực tốt định 1000 uỷ ban nhân dân tỉnh Hậu Giang cho vay phát triển kinh tế hộ, đầu tư hỗ trợ nông dân mua giống, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sống - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ truyền thống từ trước đến PGD phát triển nông nghiệp nông thôn - Thực tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn Từ mở rộng quy mô hoạt động tín dụng để xứng đáng với kỳ vọng khách hàng cán nhân viên PGD - Nâng cao chất lượng phong cách đại nhanh chóng tiện lợi tạo cảm giác thân thiện thoải mái cho khách hàng Nâng cao uy tín PGD - Phấn đấu để tiếp tục tập thể lao động suất sắt thời gian tới 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng 5.2.1 Những biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn 45 Vốn điều thiết yếu mà PGD cần có để thực giao dịch tín dụng với khách hàng Vì vậy, để đảm bảo việc có đủ vốn để chủ động mở rộng tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất, cá nhân (cán viên chức) nói riêng PGD cần phải nâng cao khả huy động vốn cụ thể như: - Đa dạng hóa phương thức trả lãi như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi bật thang theo yêu cầu khách hàng từ tạo hài lòng, thu hút nhiều nguồn tiền gửi - Điều mà Ngân hàng quan tâm để ý đến dùng lãi suất yếu tố cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn, chênh lệch lãi suất huy động vốn Ngân hàng không nhiều Ngân hàng điều ý đến việc thu hút đối tượng khách hàng tổ chức doanh nghiệp mà quên hộ sản xuất, buôn bán nhỏ lẽ Vì vậy, để công tác huy động vốn đạt hiệu tốt PGD nên quan tâm đến hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẽ, PGD thu hút nhóm khác hàng nguồn vốn huy động PGD gia tăng đáng kể Bên cạnh đó, PGD cần tập trung khai thác khách hàng kinh doanh thương mại dịch vụ, ngành phát triển địa phương tạo nhiều thu nhập cho nhà đầu tư Những nhóm khách hàng việc sử dụng thu nhập cho chi phí gia đình sản xuất họ tiết kiệm, việc cất trữ tiền nhà vừa không an toàn mà lại thêm thu nhập từ phần tiết kiệm đó, gửi Ngân hàng lựa chọn hợp lý, khách hàng nhóm đến vay, PGD đưa đề nghị khách hàng mở tài khoản để tiện việc trả nợ cho PGD hay giao dịch với khách hàng, khách hàng chưa vay ta tuyên truyền để khách hàng mở tài khoản để tiện việc toán với khách hàng hay việc gửi tiền tài khoản vừa an toàn vừa có thêm thu nhập từ lãi (sử dụng tài khoản qua Ngân hàng để toán việc làm tiện lợi xu hướng tất yếu nay) kết hợp với tác phong làm việc đại nhanh chóng tạo thoải mái an tâm cho khách hàng, PGD thuyết phục nhóm khách hàng gửi tiền điều hữu ích công tác huy động vốn PGD - Bên cạnh PGD phải chủ động tiềm kiếm khách hàng mới, phân nhóm khách hàng tiềm để đưa sách thu hút thích hợp cho nhóm khách hàng cụ thể Đồng thời nên thường xuyên tổ chức hợp mặt khách hàng truyền thống tạo điều kiện giao lưu để tăng thêm tình cảm niềm tin khách hàng, xem kênh quảng bá thêm hình ảnh PGD để giữ chân khách hàng củ thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm đến với PGD - Với câu: Nhất cự li, nhì tốc độ Vì vậy, cự li lợi mà PGD có Thói quen gửi tiền vào Ngân hàng lớn khách hàng trở ngại cho PGD muốn thu hút nguồn tiền gửi vào, Ngân hàng lớn thường tập trung trung tâm, thành phố lớn xa địa bàn PGD, nên việc lại nhiều thời gian chi phí khách hàng chọn gửi Ngân hàng lớn Và lợi mà PGD có dùng bất lợi khoảng 46 cách để làm lợi cho để thuyết phục khách hàng, đặt biệt khách hàng địa bàn PGD Song song đó, PGD cần thường xuyên tiếp cận khách hàng, nâng cao uy tín để tạo niềm tin vói khách hàng đầu tư thêm chất lượng phục vụ, cụ thể phong cách giao dịch công nghệ; giữ gìn phương tiện lại khách hàng ( vào Ngân hàng giao dịch mà phải lo lắng phương tiện lại có giử an toàn có bị hư hại không hay chổ giử có thuận tiện hay không vấn đề nhỏ quan tâm) 5.2.2 Những biện pháp nâng cao hoạt động cho vay Bên cạnh công tác huy động vốn PGD phải quan tâm đến công tác cho vay thực tốt nghị định nghị Thủ tướng Chính phủ việc đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ, hỗ trợ vốn cho nông dân mua giống, giống có chất lượng tốt, tăng thêm lợi ích cho khách hàng Và gần PGD thực định 1000 Ủy ban Nhân dân tỉnh Hậu Giang với mục đích Song song đó, để giảm bớt phụ thuộc vào cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, PGD nên mở rộng cho vay khách hàng tiềm có thu nhập ổn định cán nhân viên, hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẽ, cho vay tiêu dùng, sinh hoạt đời sống Nhưng định mở rộng cho vay PGD trước hết phải ưu tiên cho đối tượng khách hàng có thu nhập thường xuyên, địa bàn vùng nông thôn đối tượng chủ yếu thu nhập theo mùa vụ nên PGD nên mở rộng cho vay khách hàng có khả thu hồi nợ cao Cùng với việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, dùng chất lượng tín dụng làm tiêu để đánh giá lực, trình độ chuyên môn hiệu làm việc cán PGD Và cần nâng cao lực điều hành cho lãnh đạo nhân viên, thường xuyên cập nhật kiến thức để hổ trợ cho công tác, dự báo khó khăn tới Từ đó, PGD chủ động hoạt động tín dụng để hoạt động hiệu ngày cao PGD cần có chế khuyến khích tăng thu nhập, thưởng cho cán tín dụng có hoạt động cho vay thu nợ tốt, cho cán tín dụng vay với lãi suất ưu đãi để mua sắm phương tiện lại phục vụ cho việc công tác phải xử lý nghiêm cán tín dụng biến chất Do đặc điểm cho vay vốn vùng nông thôn, vay nhỏ, điều kiện lại khó khăn làm cho công tác thẩm định cho vay công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, thiết nghỉ PGD cần thực mục tiêu để hiệu làm việc cán hoạt động PGD tốt 5.2.3 Biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Tiến hành thu thập thông tin khách hàng đầy đủ để đánh giá xếp loại khách hàng xác, tránh việc thông tin thu thập thiếu sót hay không xác làm ảnh hưởng đến việc định cho vay khách hàng có rủi ro cao không cho khách hàng tốt vay Bên cạnh cần nắm rỏ tình hình kinh tế địa bàn để có định hướng thích hợp thời gian tới 47 Công việc phải làm sau cho vay PGD phải theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng vay nợ có mục đích vay ban đầu không, khách hàng chưa sử dụng vốn mục đích hay hiệu cán tín dụng phải hướng khách hàng sử dụng vốn mục đích để mang lại hiệu kinh tế dự định ban đầu; thường xuyên theo dõi lịch tín dụng khách hàng để nhắc nhở khách hàng thực cam kết ký hợp đồng tín dụng; dự báo trước khó khăn để có giải pháp xử lý kịp thời; thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi kỳ hạn tránh việc xử lý nợ hạn để hạn chế rủi ro, chuyển khách hàng vào nhóm khách hàng có nợ xấu điều ảnh hưởng tới việc chấm điểm khách hàng định cho vay lần kế tiếp; ban lãnh đạo phải thường xuyên đôn đốc nhắc nhở cán tín dụng hoàn thành công việc với chất lương cao Kết hợp với tổ khác giải công việc thu nợ xem trách nhiệm không riêng cá nhân Phân lọai nợ điều cần làm thường xuyên, phận loại khách hàng vay vốn, khách hàng có khó khăn nên chủ động tìm biện pháp giúp khách hàng vượt qua khó khăn để khách hàng có phương hướng giải an tâm thực phương án kinh doanh tạo lợi nhuận để hoàn trả vốn cho PGD, thay lo lắng PGD thu hồi nợ không giải khó khăn dẫn đến nguy nợ khó thu hồi cho PGD Tăng cường quan hệ với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt kiên xử lý khách hàng không trả nợ Kiên tìm biện pháp thích hợp để thu hồi nợ khó đòi Kết hợp với hính quyền địa phương, ban ngành liên quan để xử lý nợ như: khởi kiện, phát tài sản chấp Đây biện pháp cuối mà PGD phải làm khách hàng không trả nợ, cần thực tốt để thu hồi nợ không làm tổn hại nhiều đến kết hoạt động PGD 48 CHƯƠNG KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong năm qua (2011-2013) tháng đầu năm 2014, PGD thực tốt đạo, sách mà phủ Ngân hàng cấp đề ra, mặt trận nông nghiệp nông thôn Quá trình hoạt động PGD thu thành tích cực hoạt động tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất cá nhân nói riêng Đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày nhiều đa dạng(về hình thức kinh doanh đối tượng vay), từ góp phần làm cho hiệu hoạt động kinh doanh PGD cãi thiện phần nào, chất lượng dịch vụ PGD ngày nâng cao hoàn thiện uy tín PGD ngày nâng cao Song song đó, với tác động tiêu cực ảnh hưởng từ điều kiện kinh tế thời tiết địa bàn PGD gặp không khó khăn Địa bàn thuộc khu vực nông thôn, có nhiều điểm thuộc vùng sâu vùng xa nên công tác cho vay hay thu nợ chưa đạt hiệu cao Vì PGD cần nổ lực để khắc phục khó khăn, hạn chế từ giúp PGD đạt kết cao hoạt động thích ứng với thay đổi Từ làm sở cho PGD phát triển vững hơn, chất lượng dịch vụ uy tín ngày nâng cao Phát huy ngày mạnh mẽ vai trò truyền thống chủ lực PGD lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thúc đẩy công nghiệp hóa đại hóa nông nghiệp nông thôn địa bàn từ góp phần phát triển kinh tế địa bàn 6.2 Kiến nghị Bên cạnh hiệu đạt trình hoạt động, PGD gặp phải khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động PGD Để giúp PGD giảm bớt khó khăn gặp phải từ nâng cao kết hoạt động thời gian tới, có số kiến nghị như: ♦ Đối với Ngân hàng cấp - Cần đầu tư, nâng cấp sở vật chất tạo cảm giác thoải mái thuận tiện khách hàng đến giao dịch với PGD, tạo ấn tượng với khách hàng từ lúc bước vào PGD góp phần vào hiệu giao dịch PGD với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện làm việc thuận tiện đại cho nhân viên PGD hoạt động tốt - Với quy mô nhỏ PGD phải phụ trách xã cán tín dụng PGD có cán bộ, nên việc cán tín dụng làm việc tải điều tất yếu Vì nên cử thêm cán tín dụng PGD để khắc phục tình trạng thiếu cán công tác cho vay - Bên cạnh sở vật chất chất lượng cán tín dụng quan trọng không Vì cần thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho cán để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ phù hợp theo nhu cầu từ giúp cán thích ứng với điểm hoạt động biến đổi điều kiện thời gian tới Song song đó, cần thay đổi hồ sơ thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, đại, phù hợp 49 với nhóm khách hàng từ tạo nhanh chóng thuận tiện khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng sâu vùng xa có điều kiện lại khó khăn - Địa bàn hoạt động PGD vùng nông thôn có nhiều khu vực xa xôi, nên cần có sách riêng như: tăng phụ cấp chi phí lại công tác cho cán tín dụng, tạo thời gian biểu công tác cho cán thoải mái để công việc không bị gián đoạn hay ứ động, cho vay ưu đãi để cán mua sắm phương tiện lại công tác… ♦ Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương phát huy vai trò hỗ trợ cho PGD Vì có hỗ trợ kẽ nhiệt tình quyền địa phương công tác cho vay PGD dễ dàng, xác hiệu hơn: việc thu thập thông tin khách hàng, đánh giá thông tin thu từ đầu tư vào dự án có tính khả thi cao, đem lại nhiều lợi ích cho nhà đầu tư xã hội Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho PGD thực tốt công tác thu hồi nợ xữ lý nợ giúp công tác tín dụng PGD ngày có hiệu cao Phối hợp với PGD tuyên truyền chương trình tín dụng mà PGD thực sách ưu đãi hay thay đổi công tác tín dụng để khách hàng hiểu từ tránh bở ngở làm cho hiệu làm việc cán tín dụng tốt hơn, nhu cầu giao dịch khách hàng giải hiệu Việc phát tài sản chấp để thu khoản nợ nhiều vướn mắc khâu xử lý tài sản, đa phần việc thực văn thi hành án chậm việc thu hồi nợ việc làm cần nhanh chóng thực Cho nên quan thi hành án cần hỗ trợ cho PGD mặt pháp lý tiến hành phát tài sản chấp nhanh chóng để PGD nhanh thu hồi nợ từ xử lý khoản nợ tồn động có hiệu tránh ảnh hưởng nhiều đến kết hoạt động PGD 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Bùi Phương Thảo, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phụng Hiệp-Phòng giao dịch Thạnh Hòa Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2002 Cẩm nang tín dụng Hà Nội 51