báo cáo thực tập phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại vietcombankchi nhánh sóng thần

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH SÓNG THẦN GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTT: NGUYỄN NGỌC MINH MSSV: K094040567 LỚP: K09404A TP.HỒ CHÍ MINH, năm 2013 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2013 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2013 LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN THỰC TẬP - Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC HUY Tên sinh viên: NGUYỄN NGỌC MINH Mã số sinh viên: K094040567 TT Ngày tháng Nhiệm vụ giao/ Nội dụng thực hiện/ Chữ ký năm Những điểm lưu ý GVHD LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập kết hướng dẫn tận tình quý thầy cô khoa Tài Chính Ngân Hàng - Trường Đại Học Kinh Tế Luật-Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh với quan tâm giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo,các anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần Trong thời gian qua trường, em nhận giúp đỡ quý thầy cô trường Thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên nghành kinh nghiệm để bước vào sống, giúp em có hội sử dụng lý thuyết học ghế nhà trường lên thực tế qua chuyến thực tập Vietcombank chi nhánh Sóng Thần Mặc dù thời gian thực tập tháng đủ để em rút nhiều kinh nghiệm quý báu cho thân Đặc biệt, em xin cảm ơn Tiến Sĩ Nguyễn Ngọc Huy tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài báo cáo thực tập Đồng thời, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quan tâm, giúp đỡ Ban Lãnh đạo, anh chị công tác phòng khách hàng doanh nghiệp – Vietcombank chi nhánh Sóng Thần tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập hoàn thành báo cáo này, tiếp thu kiến thức thực tiễn hoạt động ngân hàng Trong trình thực tập, có lúc em mắc phải thiếu sót công việc, từ thiếu sót mà em rút nhiếu học kinh nghiệm quý báu cho Cuối cùng, em xin chúc toàn thể Thầy Cô, Anh Chị nhiều sức khỏe, thành công hạnh phúc Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày… tháng 04 năm 2013 Sinh viên Nguyễn Ngọc Minh LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu thực đề tài Đối tượng phương pháp nghiên cứu: Chương 1: Cơ sở lý luận chungvề hoạt động tín dụng ngân hàng .3 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Vai trò: 1.2 Phân loại tín dụng: 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: 1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn: .4 1.2.3 Căn vào phương pháp hoàn trả: 1.2.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.5 Căn xuất xứ tín dụng: chia làm loại 1.3 Tín dụng doanh nghiệp: 1.3.1 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp: 1.3.2 Vai trò tín dụng doanh nghiệp: 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng: 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt độngTD: 10 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động TDDN: 11 1.5 Tổng quan hoạt động TDDN ngân hàng .12 1.5.1 Tình hình kinh tế vĩ mô hoạt động tín dụng chung 12 1.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp .13 Chương 2: Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần 15 2.1 Giới thiệu chung Vietcombank 15 2.1.1 Lịch sử hình thành 15 2.1.2 Thành tựu, vị Vietcombank .16 2.1.3 Tình hình kinh doanh Vietcombank 17 2.2 Giới thiệu Vietcombank chi nhánh Sóng Thần .20 2.2.1 Giới thiệu chung: 20 2.2.2 Tình hình kinh doanh chi nhánh: 21 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần 24 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp: 24 2.3.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp: 28 2.4 Nhận xét hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần: 30 2.4.1 Tích cực 30 2.4.2 Tiêu cực: .30 Chương 3: Một số giải pháp để hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần học kinh nghiệm 31 3.1 Mục tiêu việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh 31 3.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp kế hoạch năm 2013 chi nhánh 31 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần 32 KẾT LUẬN 34 Danh mục tài liệu tham khảo .35 DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KH: Khách hàng DN: Doanh nghiệp TMCP:Thương mại cổ phần NHNT:Ngân hàng ngoại thương NHNN:Ngân hàng nhà nước TDDN:Tín dụng doanh nghiệp Vietcombank:Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam BIDV:Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 21 Vụ giao dịch doanh nghiệp khu công nghiệp dân cư thuộc Quận 9,12, Thủ Đức Thành phố Hồ Chí Minh huyện tỉnh Bình Dương Năm 2007, chi nhánh cấp Sóng Thần chuyển đổi lên chi nhánh cấp trực Thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cơ cấu tổ chức: Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 2.2.2 Tình hình kinh doanh chi nhánh: Bảng 3: Tình hình kinh doanh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng huy động vốn Tổng dư nợ Lợi nhuận 2011 2.336.573 1.565.135 93.435 2012 2.612.581 1.728.106 100.235 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Mặc dù tình hình kinh tế khó khăn nhiên chi nhánh phát huy tốt vị ngân hàng mạnh Tổng huy động vốn, tổng dư nợ, lợi nhuận phát triển tương đối tốt tăng qua năm.Tuy phát triển năm lợi SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 22 nhuận mà Vietcombank Sóng Thần đạt so với số ngân hàng khu vực BIDV Chi nhánh Thủ Đức lợi nhuận năm 2011 khoảng 72 tỷ, 2012 68 tỷ( nguồn:BCTN BIDV Thủ Đức)thì số ấn tượng Sự phức tạp lãi suất huy động trường năm phức tạp nhiên ngân hàng tuân thủ theo đạo ngân hàng nhà nước áp dụng trần lãi suất huy động Vốn huy động thật cao, tổng huy động với lãi suất 9% trở xuống là1.796.484 triệu(2011), 2.113.538 triệu (2012), 9% trở lên không nhiều 355.868 triệu(2011),355.202 triệu(2012) ngoại tệ đồng nội tệ, nhờ có đầu vào với chi phí thấp mà chi nhánh cho vay với lãi suất tương đối thấp đáp ứng phần nhu cầu kinh tế cụ thể dư nợ theo đồng nội tệ với lãi suất từ 13% trở xuống 216.006 triệu(2011), 906.670 triệu (2012), lãi suất từ 13%-15% 1.046.722 triệu(2011), 498.221 triệu(2012) dư nợ ngoại tệ từ 7% trở xuống 234.744 triệu (2011), 317.127 triệu (2012), từ 7%-9% 67.663 triệu (2011), 6.088 triệu (2012) Trong năm 2011 dư nợ cho vay lãi suất cho vay từ 13%-15% nội tệ 7%-9% ngoại tệ cao 2012 phần chạy đua lãi suất năm 2010 đầu năm 2011, ngân hàng phải chịu chi phí cáo khoản tiền gửi từ trước công với tình hình kinh tế khó khăn dẫn tới độ tin cậy khoản cho vay bị giảm ngân hàng phải cho vay cao để bù đăp đắp rủi ro, với tình hình tỷ giá biến dộng liên tục, cộng với tình hình kinh tế ảm đạm nguyên nhân Tuy nhiên bước sang năm 2012 với đồng vốn với chi phí rẻ có chi nhánh cấu lại khoản vay giảm lãi suất tỷ trọng khoản vay với lãi cao giảm tương đối đông đề với khoản vay với lãi suất thấp Tuy nhiên với mức lãi suất thấp so với mặt chung thị trường năm Vốn huy động chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn chiếm 94,48%(2011) 86,48%(2012) dư nợ chủ yếu dư nợ ngắn hạn Trong năm với đội ngũ nhân viên tốt khách hàng ngân hàng khách hàng có uy tín lâu năm mà tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp khoảng 346 tỷ(2011) 294 tỷ(2012) tỷ lệ nợ nhóm 256,262 tỷ(2011) 215,147 tỷ(2012) lại nợ từ nhóm đến nhóm Do tình hình chung quản lý rủi ro tốt nhiên tránh khỏi rủi ro hoạt động Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn ngân hàng chủ yếu nằm nhóm 2, khách SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 23 hàng ngân hàng khách hàng có uy tín lâu năm, giao dịch thường xuyên với ngân hàng khó khăn trước mắt họ Đối với khoản nợ từ nhóm đến nhóm ngân hàng trích lập dự phòng đầy đủ, cho cán đến gặp gỡ khách hàng, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, … mà số nợ xấu giảm thời gian tới, tất nhiên có số có nguy bị vốn số điều kiện khách quan ngân hàng khách hàng Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản-ROA: Bảng 4: Tỉ suất lợi nhuận ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Lợi nhuận ròng Tổng tài sản có ROA 2011 93.435 5674,554 1,65% 2012 100.235 6907,897 1,45% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Trong khuôn khổ viết để đánh giá hiệu hoạt động Vietcombank chi nhánh Sóng Thần người viết tạm tính tiêu ROA bỏ qua tiêu ROE xác định vốn tự có bỏ qua số yếu tố tác động chi nhánh đại diện cho hệ thống dù hách toán độc lập chịu điều chuyển vốn nên hệ số không thực xác mang tính tham khảo ROA 2012 giảm so với ROA 2011 chi nhánh làm ăn không hiệu quả, nguyên nhân tóc độ tăng trưởng tổng tài sản nhanh lợi nhuận làm cho ROA 2012 thấp so với 2011 Với doanh thu năm 2011 429,43 tỷ 621,12 tỷ năm 2012 tỷ lệ lợi nhuận tổng doanh thu vào khoảng 21,76%(2011), 16,13%(2012) năm 2012 chi nhánh đưa vào hoạt động trụ sở văn phòng xây dựng phí đầu tư xây dựng sở vật chất tốn làm cho tỷ lệ lợi nhuận doanh thu 2012 giảm so với 2011 SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 24 Để đạt thành cố gắng nỗ lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh, non trẻ chi nhánh có bước phát triển vượt bậc 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Với doanh số cho vay vào khoảng 3898,8 tỷ (2011) 4114,8 tỷ (2012) hệ số sử dụng vốn năm 2011 166,8% 157,5% cho thấy khả sử dụng vốn lớn phòng doanh nghiệp Trong tình hình nhiều doanh nghiệp không tiếp cận với nguồn vốn, ngân hàng ngại cho vay tình hình khó khăn, nhiên phòng doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp để giúp nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn có nguồn vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên chủ yếu vốn ngắn hạn để phục vụ nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp chính, dư nợ phòng doanh nghiệp chủ yếu dư nợ ngắn hạn Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 3: Cơ cấu nợ theo thời hạn Trong năm 2011, 2012 huy động vốn vấn đề khó khăn ngân hàng, với uy tín, vị mà chi nhánh làm tốt vấn đề này, với lượng khách hàng cá nhân nhiều, cộng với lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, hoạt SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 25 động giao dịch chuyển nhận tiền thông qua chi nhánh, phòng doanh nghiệp có lượng tiền lơn thông qua giao dịch mà doanh nghiệp thực chi nhánh mà hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp khác thiếu vốn.Cho vay khoảng gần 4000 tỷ nhiên vào cuối năm dư nợ cho vay doanh nghiệp khoảng 1408,6215 tỷ(2011) 1555,2954 tỷ(2012) chứng tỏ đồng vốn đuợc hỗ trợ cách tích cực doanh nghiệp cấp tín dụng, cho thấy uy tín khoản vay Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm lớn tổng dư nợ chi nhánh, qua năm ta thấy tỷ lệ tăng cao trước, phần năm 2012 kinh tế có khả quan năm trước, ngân hàng có thêm nguồn khách hàng, lãi suất giảm kích thich việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp, họ mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất thấp nhiều so với nhiều ngân hàng khác Bên cạnh ngân hàng mạnh dạn việc cho vay mình, cộng thêm lợi vị trí 2011 2012 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tiếp giáp với nhiều khu công nghiệp lớn khu công nghiệp Sóng Thần, khu công nghiệp Bình Đường, chế xuất Linh Trung, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp lớn, hoạt động nhiều lĩnh vực, lĩnh vực xuất nhập nhiều Vì phòng doanh nghiệp sử dụng hiệu vốn huy động vay Trong năm doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm 90% tổng doanh SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 26 số cho vay chi nhánh, điều chứng tỏ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao toàn chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 27 Bảng 5: Dư nợ cho vay ngoại tệ ĐVT: TRIỆU ĐỒNG 2011 2012 272.166 290.894 17,39% 16,83% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Phát huy lợi ngân hàng mạnh hoạt động tài trợ thương mại, năm 20110, 2012 dư nợ ngoại tệ mà chủ yếu phục vụ cho việc tài trợ thương mại cho doanh nghiệp chiếm khoảng 17,39%(2011), 16,83%(2012) tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để tài trợ thương mại Bảng 6: Lợi nhuận ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu 2011 2012 Tổng dư nợ 1.565.135 1.728.106 Lợi nhuận 87,6 92 Tỷ lệ sinh lời 0,006% 0,005% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Với doanh số cho vay dư nợ ấn tượng lợi nhuận đóng góp cho chi nhánh phòng doanh nghiệp ấn tượng 87,6 tỷ (2011) 92 tỷ (2012) lợi nhuận mà phòng doanh nghiệp mang cho chi nhánh năm Bảng 7: Dư nợ cho vay theo thời gian ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Nợ ngắn hạn Nợ trung dài hạn 2011 1201,1455 207,476 2012 1213,8644 341,431 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Xét cấu dư nợ theo thời gian, ta thấy dư nợ ngắn hạn chủ yếu,trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu doanh nghiệp bổ SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 28 sung vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh, dùng để toán LC, … chủ yếu Dư nợ ngắn hạn năm thay đổi nhiên năm 2012 trung dài hạn tăng lên doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều mà tình hình lãi suất có dấu hiệu hạ nhiệt so với năm trước 2.3.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Bảng 8: Cơ cấu nợ nợ theo nhóm ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 2011 1.092.077,5 226.232 35.324 25.746 19.242 Tỷ trọng 77,53% 16,06% 2,51% 1,83% 1,37% 2012 Tỷ trọng 1.282.734,4 82,48% 195.147 12,55% 25.645 1,65% 33.421 2,15% 18.348 1,18% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần Tỷ lệ nợ hạn 21,17%(2011) 17,53%(2012), tỷ lệ tương đối cao ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro tốt Tuy nhiên tỷ lệ nợ tập trung chủ yếu nợ cần ý không đáng lo Một phần khách hàng ngân hàng công ty có uy tín lâu năm, có lượng giao dịch lớn thường xuyên ngân hàng, họ chậm toán khoản nợ vài nguyên nhân khách quan như: đối tác họ chưa trả kịp tiền, trục trặc số giấy tờ pháp lý đối tác mình,… Nợ cần ý 2012 giảm đáng kể so với 2011, giảm tới gần 4%, nhờ vào sách thận trọng việc cho vay, nhiên nợ nghi ngờ 2012 tăng lên so với 2011, nhiên theo lãnh đạo phòng khoản nợ ngân hàng thận trọng việc phân loại nợ, mà khoản nợ tiêu chuẩn sau thẩm định đánh giá lại mà cảm thấy khả quan đẩy xuống nhóm nợ nghi ngờ làm cho khoản nợ nghi ngờ doanh nghiệp tăng lên Tỷ lệ nợ xấu lần luợt 5,71%(2011) 4,98%(2012), năm 2012 giảm so với 2011 nợ có khả vốn 2012 giảm xuống, nhiên nói đến nợ nghi ngờ lại tăng lên SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 29 Khả quản trị yếu ban lãnh đạo làm cho doanh nghiệp bị phá sản, khả trả nợ Năng lực tài yếu lỗ liên tục hệ khả quản trị kém, dụng vốn vay sai mục đích, thị trường đầu vào bị biến động đột ngột làm cho chi phí sản xuất lên cao giá thành sản phẩm tăng lên nên không tiêu thụ doanh nghiệp tiền,ngoài tài sản đảm bảo có giá trị từ tỷ trở lên cán phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng không trực tiếp thẩm định mà phía doanh nghiệp vay vốn phải thuê điều làm làm cho giá trị tài sản đảm bảo đẩy lên cao gây bất lợi ngân hàng Về đạo đức nghề nghiệp trước đến cán khách hàng phòng doanh nghiệp làm việc cách khác quan rủi ro công việc giảm xuống Trong năm vừa qua nợ xấu vấn đề nan giải hệ thống ngân hàng Việt Nam Nhìn vào thấy tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chi nhánh cao nhìn vào số thực tế số nhỏ tổng số nợ xấu hệ thống Vietcombank Trong thời kỳ khó khăn thế, không cho vay khách hàng cho không quan tâm đến họ, cho vay đồng vốn người gửi tiền ngân hàng phải gặp rủi ro lớn Tuy nhiên với lực chi nhánh nỗ lức không ngừng toàn cán bộ, trì tỷ lệ nợ xấu thấp doanh nghiệp năm qua vấn đề đơn giản phòng ban này, phải quản lý hàng ngàn tỷ cho vay ra, với số lượng khách hàng lớn, số nợ xấu số thấp Trong kinh doanh không tránh rủi ro, ngân hàng vậy, với khối lượng công việc lớn vậy, rủi ro điều tránh khỏi nhiên phòng khách hàng doanh nghiệp giảm rủi ro xuống mức thấp thành công lớn Tóm lại:khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng ngân hàng quan tâm nguồn thu ngân hàng, Vietcombank chi nhánh Sóng Thần không ngoại lệ, lợi nhuận phòng khách ahngf doanh nghiệp chiếm 90% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh Do giá trị khoản vay lớn mang tính ổn định thường xuyên Chính hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh năm hoạt động có bước phát triển cao bền vững, thể nỗ lực SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 30 chi nhánh năm qua, đặc biệt khu vực hoạt động động mình, nguồn khách hàng xung quanh mà thường xuyên mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp nhiều khu vực khác=> chi nhánh có nhiều triển vọng để phát triển cao 2.4 Nhận xét hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần: 2.4.1 Tích cực Đóng góp vào lợi nhuận chi nhánh với tỷ lệ lớn (khoảng 90%) cho thấy khả làm việc có hiệu cao Góp phần giúp đỡ qua lại doanh nghiệp kinh doanh(doanh nghiệp cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng cho vay để thu lợi nhuận) Có đội ngũ lãnh đạo giàu kinh nghiệm, vốn kiến thức chuyên sâu, với đội ngũ nhân việc trẻ, có kiến thức chuyên sâu, giàu lòng nhiệt huyết, sáng tạo, động giúp cho công việc đạt hiệu tốt 2.4.2 Tiêu cực: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh chủ yếu tập chung tín dụng doanh nghiệp với tỷ lệ lớn Có nhiều khoản vay không đánh giá giá trị dẫn tới nợ xấu Tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản chủ yếu tập trung bất động sản nên tính khoản không cao Tài sản đảm bảo nằm rải rác nhiều khu vực khác nhau, vị trí xa gấy khó khăn cho công tác kiểm tra, quản lý Cán phòng khách hàng doanh nghiệp gần nửa cán trẻ kinh nghiệm đời chưa nhiều dễ vấp ngã trình làm việc SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 31 Chương 3: Một số giải pháp để hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần học kinh nghiệm 3.1 Mục tiêu việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng mà ngân hàng quan tâm nguồn thu lớn ngân hàng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp đóng góp cho chi nhánh đến 90% lợi nhuận giúp cho chi nhánh hoạt động có nguồn thu lớn Trong năm qua dù có giảm lãi suất cho vay vượt sức chịu đựng khả hấp thụ số đông doanh nghiệp Chưa kể, không doanh nghiệp lẫn ngân hàng giữ tâm lý ngại vay ngại cho vay Ngân hàng cho biết, dù muốn tăng trưởng tín dụng “nhắm mắt cho vay” bối cảnh doanh nghiệp sợ không mở rộng thị trường trọng thời điểm nay, số doanh nghiệp lớn khỏe tiếp cận vốn lãi suất thấp Song phần lớn doanh nghiệp lại không đủ điều kiện vay vốn kinh doanh lời, chí thua lỗ Đơn vị đủ điều kiện chẳng dám vay hàng tồn kho nhiều, không mở rộng thị trường Do vậy, họ phải co cụm lại chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có Tình khiến ngân hàng tìm khách hàng tốt khó, khách hàng vướng nợ chưa trả số vấn đề khác hồ sơ vay chủ yếu khách hàng cũ vay lại Còn khách hàng quan hệ mà sản xuất trì trệ khả mở rộng sản xuất kinh doanh hạn chế Chính việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh điều cấp thiết thời buổi nhằm giúp cho chi nhánh phát triển thời gian tới, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh 3.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp kế hoạch năm 2013 chi nhánh Trong năm 2013, tình hình kinh tế dự báo có dấu hiệu phục hồi lại dần, với việc Thành phố Hồ Chí Minh liên tục phát triển thu hút nhiều nguồn nhân lực SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 32 công ty tập trung có nhiều hội để phát triển hơn, song gặp không khó khăn thách thức Đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp mảng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh phấn đấu đạt lợi nhuận 105 tỷ, doanh số cho vay khoảng 4500 tỷ, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 50 tỷ Về chi nhánh đẩy mạnh việc cho vay cá nhân thời gian tới, giảm thiểu bớt điều kiện cho vay cá nhân yêu cầu phức tạp giấy tờ, rút ngắn bớt thời gian xử lý hợp đồng tín dụng cá nhân, để tăng thêm hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Tăng cường kiểm soát hoạt động tín dụng giảm tối thiểu khoản vay có mục đích sử dụng vốn vào bất động sản Thắt chặt hoạt động quản lý nợ, theo dõi thời hạn vay, thiện chí khách hàng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần Kiểm tra định kỳ kiến thức nghiệp vụ nhân viên, nhân viên cần cập nhật kiến thức, quy định nghiệp vụ, thông tư, nghị định… Chính phủ ban hành tình hình kinh tế, xã hội, nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng Nâng cao tính chuyên nghiệp, trách nhiệm với công việc nhân viên ngân hàng Nhân viên tín dụng tư vấn sản phẩm phù hợp với lực tài KH, thủ tục hành giấy tờ liên quan, thời hạn trả lãi… để rút ngắn thời gian chuẩn bị, tránh gây phiền cho KH phải lại nhiều lần Tìm nguồn cung ứng vốn để tạo điều kiện cho KH có nhu cầu vốn dài hạn, gia tăng khoản vay cho NH Tăng cướng công tác thẩm định trước cho vay, nhân viên cần trung thực khai báo, có kiến thức chuyên môn thường xuyên tự cập nhật kiến thức xã hội, thẩm định tốt giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 33 Chỉ định công ty thẩm định giá tài sản đảm bảo (theo quy định ngân hàng tài sản đảm bảo có giá trị tỷ phải thuê công ty thẩm định giá ) Cân nhắc kỹ đến việc nhận tài sản đảm bảo loại hàng hóa hình thành từ vốn vay, thường gặp rủi ro giá theo thị trường, hư hỏng trình bảo quản Tăng cường công tác giám sát khách hàng, tài sản đảm bảo SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 34 KẾT LUẬN Hoạt động doanh nghiệp tăng dần theo phát triển xã hội, kinh tế, tín dụng doanh nghiệp phát triển điều hoàn toàn tất yếu Sự tràn ngập ngân hàng nước tạo nên cạnh tranh ngành ngân hàng – thách thức không nhỏ cho ngân hàng nước Bên cạnh việc gia tăng dư nợ cho vay, ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro thấp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần đơn vị trực thuộc hệ thống Vietcombank có tính chuyên môn hóa cao hoạt động,.Năm 2013 năm đầy thách thức để toàn thể lãnh đạo nhân viên phấn đấu, nỗ lực để hoàn thành kế hoạch đề Khoảng thời gian thực tập hai tháng chi nhánh giúp em phần hiểu quy trình nghiệp vụ tín dụng, tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp môi trường làm việc ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Song lượng kiến thức thời gian hạn hẹp nên đề tài không tránh khỏi sơ sót định, em mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 35 Danh mục tài liệu tham khảo Tín dụng ngân hàng - chủ biên Tiến Sĩ Hồ Thị Diệu Trang wed CAFEF.VN Trang wed ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam: Vietcombank.com.vn SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 [...]... cứu của đề tài là phân tích hiện trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp, đánh giá hoạt động tín dụng tại ngân hàng, đồng thời tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng 3 Đối tượng và phương pháp nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngọai thương chi nhánh Sóng Thần Các số liệu sử dụng trong đề tài được... chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp Hai chỉ số này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng đối với doanh nghiệp trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay Tỷ lệ sinh lời đối với doanh nghiệp Chỉ tiêu này sẽ cho ta thấy... của tín dụng doanh nghiệp: - đối với doanh nghiệp: Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra dời và phát triển của doanh nghiệp, góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp được liên tục Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất,... doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nước ngoài Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các doanh nghiệp Đối với ngân hàng: Tín dụng doanh nghiệp đóng góp phần lớn lợi nhuận trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Làm cầu nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt. .. chị tại SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 2 ngânhàng tôi đã nghiên cứu và thực hiện đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Sóng Thần 2 Mục tiêu thực hiện đề tài Vốn tín dụng các ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân. .. doanh thu của 2012 giảm hơn so với 2011 SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 24 Để đạt được thành quả như trên là sự cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong cả chi nhánh, tuy còn non trẻ nhưng chi nhánh đã có bước phát triển khá vượt bậc 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp đối với Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Kết quả hoạt động tín dụng doanh. .. 2012 Báo cáo sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích về các chỉ tiêu đánh giá, qua đó áp dụng để phân tích Bên cạnh những phương pháp trên, báo cáo còn sử dụng phương pháp trao đổi và quan sát thực tế SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 3 Chương 1: Cơ sở lý luận chungvề hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm và vai trò tín dụng 1.1.1 Khái niệm: Tín. .. chi nhánh đã làm khá tốt vấn đề này, với lượng khách hàng cá nhân nhiều, cộng với lượng khách hàng doanh nghiệp khá lớn, mọi hoạt SVTH: Nguyễn Ngọc Minh MSSV: K094040567 GVHD: Ts Nguyễn Ngọc Huy Trang 25 động giao dịch chuyển và nhận tiền đều thông qua chi nhánh, phòng doanh nghiệp cũng đã có được lượng tiền khá lơn thông qua các giao dịch mà doanh nghiệp thực hiện tại chi nhánh mà hỗ trợ khá tích. .. Vietcombank Sóng Thần Biểu đồ 2 4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tiếp giáp với nhiều khu công nghiệp lớn như khu công nghiệp Sóng Thần, khu công nghiệp Bình Đường, chế xuất Linh Trung, là nơi tập trung khá nhiều các doanh nghiệp lớn, hoạt động trong nhiều lĩnh vực, trong đó lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng khá nhiều Vì thế phòng doanh nghiệp đã sử dụng hiệu quả vốn huy động của mình để cho vay Trong 2 năm này doanh. .. tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán ngoại hối, Trong xu thế toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện nền kinh tế chuyển đổi hiện nay thì phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng giữa các ngân hàng với doanh nghiệp là yêu cầu cấp thiết và quan trọng Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp ... cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Sóng Thần học kinh nghiệm 3.1 Mục tiêu việc hoàn thiện nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Khách hàng doanh nghiệp đối. .. lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Dư nợ tín dụng doanh nghiệp Doanh số cho vay doanh nghiệp Hai số cho biết cấu dư nợ cấu doanh số cho vay tín dụng doanh nghiệp. .. 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Với doanh số cho vay vào khoảng 3898,8 tỷ (2011) 4114,8 tỷ (2012) hệ số sử dụng