3. Đối tượng và phương pháp nghiên cứu:
2.2 Giới thiệu về Vietcombank chi nhánh Sóng Thần
2.2.1 Giới thiệu chung:
Sáng ngày 12/2/2003, chi nhánh cấp II Sóng Thần trực thuộc Ngân hàng ngoại Thương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đa chính thức khai trương đi vào hoạt động
Tại địa chỉ 01 Xa lộ Trường Sơn, Phường An Bình, huyện Dĩ An, tỉnh Bình Dương. Đây.
Là chi nhánh cấp 2 thứ 2 được khai trương trong năm 2003 của Vietcombank, đưa số chi.
Nhánh cấp II của ngân hàng này lên con số 16. Chi nhánh cấp 2 Sóng Thần với tên giao.
Dịch tiếng Anh là Vietcombank Song Than Subranch sẽ thực hiện tất cả các hoạt động.
Giao dịch phục vụ khách hàng như: Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ của.
Các tổ chức kinh tế và cá nhân; huy động tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu bằng đồng Việt.
Nam và ngoại tệ; cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng và đầu tư; thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lanh; thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu; chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, thanh toán é du lịch, chi trả kiều hối; thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Mastercard, American Express, JCB Card, Diners Club) và thẻ do Vietcombank phát hành
(vietcombankvisa, vietcombankmastercard); phát hành thẻ rút tiền tự động ATM.
Connect 24 và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.
Với vị trí nằm trên địa bàn tiếp giáp Thành phố Hồ Chí Minh và tỉnh Bình
Dương, và sát các khu công nghiệp, chi nhánh Sóng Thần sẽ rất thuận tiện cho việc phục.
các.
Quận 9,12, 2 và Thủ Đức của Thành phố Hồ Chí Minh và các huyện của tỉnh Bình Dương.
Năm 2007, chi nhánh cấp 2 Sóng Thần được chuyển đổi lên chi nhánh cấp 1 trực Thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Cơ cấu tổ chức:
2.2.2 Tình hình kinh doanh của chi nhánh:Bảng 2. 3: Tình hình kinh doanh Bảng 2. 3: Tình hình kinh doanh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 Tổng huy động vốn 2.336.573 2.612.581 Tổng dư nợ 1.565.135 1.728.106 Lợi nhuận 93.435 100.235 Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Mặc dù trong tình hình kinh tế khó khăn tuy nhiên chi nhánh vẫn phát huy tốt được vị thế của mình là một ngân hàng mạnh. Tổng huy động vốn, tổng dư nợ, lợi nhuận phát triển tương đối tốt đều tăng qua 2 năm.Tuy chỉ mới phát triển được ít năm nhưng lợi
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
nhuận mà Vietcombank Sóng Thần đạt được so với 1 số ngân hàng trong cùng khu vực như BIDV Chi nhánh Thủ Đức lợi nhuận năm 2011 là khoảng 72 tỷ, 2012 là 68 tỷ(
nguồn:BCTN của BIDV Thủ Đức)thì đây là con số khá ấn tượng.
Sự phức tạp về lãi suất huy động trên thì trường 2 năm này hết sức phức tạp tuy nhiên ngân hàng vẫn tuân thủ theo chỉ đạo của ngân hàng nhà nước áp dụng đúng trần lãi suất huy động. Vốn huy động như trên thật sự là khá cao, tổng huy động với lãi suất 9% trở xuống là1.796.484 triệu(2011), 2.113.538 triệu (2012), còn 9% trở lên không nhiều 355.868 triệu(2011),355.202 triệu(2012) đối với ngoại tệ và đồng nội tệ, nhờ có được đầu vào với chi phí thấp mà chi nhánh đã cho vay với lãi suất tương đối thấp đáp ứng được phần nào nhu cầu của nền kinh tế cụ thể dư nợ theo đồng nội tệ với lãi suất từ 13% trở xuống là 216.006 triệu(2011), 906.670 triệu (2012), lãi suất từ 13%-15% là 1.046.722 triệu(2011), 498.221 triệu(2012) về dư nợ ngoại tệ từ 7% trở xuống 234.744 triệu (2011), 317.127 triệu (2012), từ 7%-9% 67.663 triệu (2011), 6.088 triệu (2012). Trong năm 2011 dư nợ cho vay lãi suất cho vay từ 13%-15% đối với nội tệ và 7%-9% đối với ngoại tệ cao hơn 2012 một phần là do cuộc chạy đua lãi suất trong năm 2010 và đầu năm 2011, ngân hàng phải chịu chi phí cáo do các khoản tiền gửi từ trước đó công với tình hình kinh tế khó khăn dẫn tới độ tin cậy của các khoản cho vay bị giảm đi ngân hàng phải cho vay cao để bù đăp đắp rủi ro, với tình hình tỷ giá biến dộng liên tục, cộng với tình hình kinh tế ảm đạm là nguyên nhân. Tuy nhiên bước sang năm 2012 với đồng vốn với chi phí rẻ có được chi nhánh đã cơ cấu lại các khoản vay và giảm được lãi suất tỷ trọng các khoản vay với lãi cao giảm tương đối đông đề với các khoản vay với lãi suất thấp. Tuy nhiên thì với mức lãi suất như thế này thì vẫn là thấp so với mặt bằng chung của thị trường trong 2 năm này. Vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là vốn ngắn hạn chiếm 94,48%(2011) và 86,48%(2012) chính vì thế dư nợ chủ yếu là dư nợ ngắn hạn.
Trong 2 năm với đội ngũ nhân viên tốt và khách hàng của ngân hàng là những khách hàng có uy tín lâu năm vì thế mà tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh khá thấp chỉ khoảng 346 tỷ(2011) và 294 tỷ(2012) trong đó tỷ lệ nợ nhóm 2 là 256,262 tỷ(2011) và 215,147 tỷ(2012) còn lại là nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5. Do tình hình chung chính vì thế mặc dù quản lý rủi ro khá tốt tuy nhiên vẫn không thể tránh khỏi những rủi ro trong hoạt động. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng chủ yếu nằm ở nhóm 2, trong khi khách
ngân hàng vì thế đó chỉ là khó khăn trước mắt của họ. Đối với những khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 thì ngân hàng đã trích lập dự phòng đầy đủ, ngoài ra còn cho cán bộ đến gặp gỡ khách hàng, giúp đỡ khách hàng của mình tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh, … vì thế mà số nợ xấu kia sẽ giảm trong thời gian tới, tất nhiên vẫn có một số sẽ có nguy cơ bị mất vốn do một số điều kiện khách quan của cả ngân hàng và khách hàng.
Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản-ROA:
Bảng 2. 4: Tỉ suất lợi nhuận
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG Chỉ tiêu 2011 2012 Lợi nhuận ròng 93.435 100.235 Tổng tài sản có 5674,554 6907,897 ROA 1,65% 1,45% Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Trong khuôn khổ bài viết để đánh giá hiệu quả hoạt động của Vietcombank chi nhánh Sóng Thần người viết tạm tính chỉ tiêu là ROA bỏ qua chỉ tiêu ROE do không thể xác định được vốn tự có và bỏ qua một số yếu tố tác động do chi nhánh không thể đại diện cho cả hệ thống và dù hách toán độc lập vẫn chịu sự điều chuyển vốn nên các hệ số trên không thực chính xác chỉ mang tính tham khảo.
ROA của 2012 giảm so với ROA của 2011 không phải do chi nhánh làm ăn không hiệu quả, nguyên nhân là do tóc độ tăng trưởng của tổng tài sản nhanh hơn của lợi nhuận làm cho ROA của 2012 thấp hơn so với 2011.
Với doanh thu năm 2011 là 429,43 tỷ và 621,12 tỷ của năm 2012 thì tỷ lệ lợi nhuận trên tổng doanh thu vào khoảng 21,76%(2011), 16,13%(2012) do trong năm 2012 chi nhánh đưa vào hoạt động tại trụ sở văn phòng mới xây dựng nên chi phí đầu tư xây dựng cơ sở vật chất hơi tốn kém vì thế làm cho tỷ lệ lợi nhuận trên doanh thu của 2012 giảm hơn so với 2011.
Để đạt được thành quả như trên là sự cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong cả chi nhánh, tuy còn non trẻ nhưng chi nhánh đã có bước phát triển khá vượt bậc.
2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp đối với Vietcombank Sóng Thần Vietcombank Sóng Thần
2.3.1 Kết quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp:
Với doanh số cho vay vào khoảng 3898,8 tỷ (2011) và 4114,8 tỷ (2012) thì hệ số sử dụng vốn của năm 2011 là 166,8% và 157,5% cho thấy được khả năng sử dụng vốn khá lớn của phòng doanh nghiệp. Trong tình hình nhiều doanh nghiệp không tiếp cận được với nguồn vốn, ngân hàng thì ngại cho vay do tình hình khó khăn, tuy nhiên phòng doanh nghiệp đã sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp của mình để giúp nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn có được nguồn vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh. Tuy nhiên chủ yếu là vốn ngắn hạn để phục vụ nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp là chính, vì thế dư nợ của phòng doanh nghiệp chủ yếu là dư nợ ngắn hạn.
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Biểu đồ 2. 3: Cơ cấu nợ theo thời hạn
Trong 2 năm 2011, 2012 huy động vốn là vấn đề khó khăn đối với mọi ngân hàng, nhưng với uy tín, vị thế của mình mà chi nhánh đã làm khá tốt vấn đề này, với lượng khách hàng cá nhân nhiều, cộng với lượng khách hàng doanh nghiệp khá lớn, mọi hoạt
đã có được lượng tiền khá lơn thông qua các giao dịch mà doanh nghiệp thực hiện tại chi nhánh mà hỗ trợ khá tích cực cho các doanh nghiệp khác đang thiếu vốn.Cho vay ra khoảng gần 4000 tỷ tuy nhiên vào cuối năm dư nợ cho vay doanh nghiệp chỉ còn khoảng 1408,6215 tỷ(2011) và 1555,2954 tỷ(2012) chứng tỏ là đồng vốn đã đuợc hỗ trợ một cách tích cực đối với các doanh nghiệp được cấp tín dụng, ngoài ra còn cho thấy được uy tín của các đối với các khoản vay
Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm khá lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh, qua 2 năm ta thấy tỷ lệ này tăng cao hơn trước, một phần là do trong năm 2012 kinh tế có khả quan hơn năm trước, ngân hàng có được thêm nguồn khách hàng, lãi suất giảm hơn do đó kích thich việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, họ đã mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng với lãi suất thấp hơn nhiều so với nhiều ngân hàng khác. Bên cạnh đó ngân hàng cũng mạnh dạn hơn trong việc cho vay của mình, cộng thêm lợi thế ở vị trí
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Biểu đồ 2. 4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Tiếp giáp với nhiều khu công nghiệp lớn như khu công nghiệp Sóng Thần, khu công nghiệp Bình Đường, chế xuất Linh Trung, là nơi tập trung khá nhiều các doanh nghiệp lớn, hoạt động trong nhiều lĩnh vực, trong đó lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng khá nhiều. Vì thế phòng doanh nghiệp đã sử dụng hiệu quả vốn huy động của mình để cho vay. Trong 2 năm này doanh số cho vay của doanh nghiệp luôn chiếm 90% tổng doanh
số cho vay của cả chi nhánh, điều này chứng tỏ rằng cho vay đối với doanh nghiệp luôn chiếm tỷ lệ cao trong toàn chi nhánh.
Bảng 2. 5: Dư nợ cho vay ngoại tệ
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Phát huy lợi thế của mình là ngân hàng mạnh trong hoạt động tài trợ thương mại, trong 2 năm 20110, 2012 dư nợ ngoại tệ mà chủ yếu là phục vụ cho việc tài trợ thương mại cho các doanh nghiệp chiếm khoảng 17,39%(2011), 16,83%(2012) trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để tài trợ thương mại.
Bảng 2. 6: Lợi nhuận
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Với doanh số cho vay và dư nợ ấn tượng như vậy thì lợi nhuận đóng góp cho chi nhánh của phòng doanh nghiệp cũng khá ấn tượng 87,6 tỷ (2011) và 92 tỷ (2012) là lợi nhuận mà phòng doanh nghiệp mang về cho chi nhánh trong 2 năm đó.
Bảng 2. 7: Dư nợ cho vay theo thời gian
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Chỉ tiêu 2011 2012
Nợ ngắn hạn 1201,1455 1213,8644
Nợ trung và dài hạn 207,476 341,431
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Xét về cơ cấu dư nợ theo thời gian, ta thấy rằng dư nợ ngắn hạn là chủ yếu,trung và dài hạn chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Các khoản vay ngắn hạn chủ yếu là được doanh nghiệp bổ
2011 272.166 17,39% 2012 290.894 16,83%
Chỉ tiêu Tổng dư nợ Lợi nhuận Tỷ lệ sinh lời
2011 1.565.135 87,6 0,006%
sung vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dùng để thanh toán LC, … là chủ yếu.
Dư nợ ngắn hạn của 2 năm không có thay đổi là mấy tuy nhiên trong năm 2012 thì trung và dài hạn tăng lên là do doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều hơn khi mà tình hình lãi suất có dấu hiệu hạ nhiệt hơn so với những năm trước đó.
2.3.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp:Bảng 2. 8: Cơ cấu nợ nợ theo nhóm Bảng 2. 8: Cơ cấu nợ nợ theo nhóm
ĐVT: TRIỆU ĐỒNG
Chỉ tiêu 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng
Nợ đủ tiêu chuẩn 1.092.077,5 77,53% 1.282.734,4 82,48%
Nợ cần chú ý 226.232 16,06% 195.147 12,55%
Nợ dưới tiêu chuẩn 35.324 2,51% 25.645 1,65%
Nợ nghi ngờ 25.746 1,83% 33.421 2,15%
Nợ có khả năng mất vốn 19.242 1,37% 18.348 1,18%
Nguồn: Vietcombank Sóng Thần
Tỷ lệ nợ quá hạn là 21,17%(2011) và 17,53%(2012), tỷ lệ này là tương đối cao đối với ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro khá tốt. Tuy nhiên tỷ lệ nợ này tập trung chủ yếu ở nợ cần chú ý vì thế cũng không đáng lo là mấy. Một phần là do khách hàng của ngân hàng là những công ty có uy tín lâu năm, có lượng giao dịch lớn và thường xuyên đối với ngân hàng, chính vì thế có thể họ chỉ chậm thanh toán các khoản nợ của mình là do một vài nguyên nhân khách quan như: đối tác của họ chưa trả kịp tiền, trục trặc một số giấy tờ pháp lý đối với đối tác của mình,…
Nợ cần chú ý 2012 giảm đáng kể so với 2011, giảm tới gần 4%, đó là nhờ vào chính sách thận trọng hơn trong việc cho vay, tuy nhiên thì nợ nghi ngờ 2012 tăng lên so với 2011, tuy nhiên theo lãnh đạo phòng thì các khoản nợ đó là do ngân hàng thận trọng hơn trong việc phân loại nợ, chính vì thế mà các khoản nợ dưới tiêu chuẩn sau khi được thẩm định đánh giá lại mà cảm thấy không có khả quan thì sẽ đẩy xuống nhóm nợ nghi ngờ chính vì thế làm cho khoản nợ nghi ngờ đối với doanh nghiệp tăng lên.
Tỷ lệ nợ xấu lần luợt là 5,71%(2011) và 4,98%(2012), năm 2012 giảm so với 2011 là do nợ có khả năng mất vốn của 2012 giảm xuống, tuy nhiên do đã nói đến ở trên thì nợ nghi ngờ lại tăng lên.
khả năng trả nợ. Năng lực tài chính quá yếu kém do lỗ liên tục đây là hệ quả của khả năng quản trị kém, sự dụng vốn vay sai mục đích, thị trường đầu vào bị biến động đột ngột làm cho chi phí sản xuất lên cao giá thành sản phẩm tăng lên nên không tiêu thụ được do đó doanh nghiệp không có tiền,ngoài ra đối với tài sản đảm bảo có giá trị từ 5 tỷ trở lên thì cán bộ của phòng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng không trực tiếp thẩm định mà phía doanh nghiệp vay vốn sẽ phải thuê ở ngoài điều làm làm cho giá trị của tài sản đảm bảo có thể sẽ được đẩy lên cao hơn gây bất lợi đối với ngân hàng.
Về đạo đức nghề nghiệp thì trước đến giờ cán bộ khách hàng của phòng doanh nghiệp luôn làm việc một cách khác quan vì thế rủi ro trong công việc cũng được giảm xuống
Trong 2 năm vừa qua nợ xấu là vấn đề nan giải của cả hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nhìn vào thì thấy tỷ lệ này của cho vay doanh nghiệp của chi nhánh là cao nhưng nhìn vào con số thực tế thì nó chỉ là con số nhỏ trong tổng số nợ xấu của cả hệ thống Vietcombank. Trong thời kỳ khó khăn như thế, nếu không cho vay thì khách hàng sẽ cho rằng mình không quan tâm đến họ, nhưng nếu cho vay ra thì đồng vốn của người gửi tiền và của ngân hàng sẽ phải gặp rủi ro rất lớn. Tuy nhiên với năng lực của mình thì đối với chi nhánh đó là sự nỗ lức không ngừng của toàn bộ cán bộ, duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp đối với doanh nghiệp trong 2 năm qua không phải là vấn đề đơn giản đối với một phòng ban như thế này, trong khi phải quản lý hàng ngàn tỷ cho vay ra, với số lượng khách hàng khá lớn, thì con số nợ xấu như trên là con số khá thấp. Trong kinh doanh không ai có thể tránh được rủi ro, đối với 1 ngân hàng cũng vậy, với khối lượng công việc lớn như vậy, thì rủi ro là điều không thể tránh khỏi tuy nhiên thì phòng khách hàng doanh nghiệp đã giảm được rủi ro xuống mức thấp nhất có thể đó là một thành công lớn.
Tóm lại:khách hàng doanh nghiệp là đối tượng khách hàng luôn được các ngân