phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đòng bằng sông cửu long chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Đ NG THỊ H NG TƯƠ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TR ỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG CH NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Đ NG THỊ H NG TƯƠ MSSV: 4114334 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TR ỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG CH NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN BÙ THỊ KIM THANH Tháng 11-2014 LỜ CẢM TẠ Sau gần bốn năm học tập rèn luyện trường Đại học Cần Thơ, dạy bảo, giúp đỡ tận tình quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh hoàn thành luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ” Tôi xin gửi lời cảm ơn đến cô Bùi Thị Kim Thanh giáo viên trực tiếp hướng dẫn thực đề tài Cô tận tình bảo, truyền đạt kiến thức sửa chữa sai sót mắc phải trình thực đề tài luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Lãnh đạo tập thể Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành tốt luận văn Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè người thân động viên, giúp đỡ tận tình để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2014 Người thực Đ NG THỊ H NG TƯƠ i LỜ CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2014 Người thực Đ NG THỊ H NG TƯƠ ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng 2.2.4 Một số khái niệm liên quan đến tín dụng tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.3.2 Phương pháp phân tích iv CHƯƠNG SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 11 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG 11 3.1.1 Ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL Việt Nam 11 3.1.2 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 12 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 13 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-6/2014 17 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 6/2014 22 4.1.1 Vốn huy động 24 4.1.2 Vốn điều chuyển 26 4.1.3 Vốn khác 27 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 4.2.1 Doanh số cho vay 29 4.2.2 Doanh số thu nợ 30 4.2.3 Dư nợ cho vay 31 4.2.4 Nợ xấu 32 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MHB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011- 6/2014 32 4.3.1 Doanh số cho vay 32 4.3.2 Doanh số thu nợ 37 4.3.3 Dư nợ cho vay 42 4.3.4 Nợ xấu 46 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 47 4.4.1 Dư nợ vốn huy động 48 v 4.4.2 Vòng quay vốn tín dụng 49 4.4.3 Hệ số thu nợ 49 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 50 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 50 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 50 5.2.1 Sử dụng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng 50 5.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng 50 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN 52 6.1 KẾT LUẬN 52 6.2 KIẾN NGHỊ 52 6.2.1 Đối với Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Việt Nam 52 6.2.2 Đối với quyền địa phương 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức MHB chi nhánh Cần Thơ 14 Hình 4.1: Biểu đồ thể cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ 33 Hình 4.2: Biểu đồ thể cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ 36 Hình 4.3: Biểu đồ thể cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ 39 Hình 4.4: Biểu đồ thể cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ 41 Hình 4.5: Biểu đồ thể cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn sử dựng MHB Cần Thơ 43 Hình 4.6: Biểu đồ thể cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB chi nhánh Cần Thơ 45 Hình 4.7: Biểu đồ thể cấu nợ xấu khách hàng cá nhân theo thời hạn sử dụng MHB chi nhánh Cần Thơ 47 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 18 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 18 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn MHB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 20112013 23 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn MHB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 23 Bảng 4.3: Tình hình cho vay MHB chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 20112013 28 Bảng 4.5: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 32 Bảng 4.6: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 33 Bảng 4.7: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 35 Bảng 4.8: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 35 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 38 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 38 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 40 Bảng 4.12: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 40 Bảng 4.13: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 42 Bảng 4.14: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 42 Bảng 4.15: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 44 viii Bảng 4.11: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Năm Mục đích Sản xuất kinh doanh Xây dựng, mua nhà Tiêu dùng 2012/2011 2013 2013/2012 2011 2012 606.523 593.566 437.754 (12.957) (2,14) (155.812) (26,25) 484.484 436.489 352.084 (47.995) (9,91) (84.405) (19,34) (20.024) (23,30) (32.314) (35,21) 1.272.938 1.207.790 915.235 (65.148) (5,12) (292.555) (24,22) Khác Tổng Chênh lệch Số tiền 91.171 85.953 65.929 90.760 91.782 59.468 % (5.218) (5,72) 1.022 1,13 Số tiền Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.12: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm Mục đích Chênh lệch tháng đầu năm 2014/ tháng đầu năm 2013 Số tiền % tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Sản xuất kinh doanh 151.574 293.358 141.784 93,54 Xây dựng, mua nhà 163.785 263.817 100.032 61,08 Tiêu dùng 37.167 72.952 35.785 96,28 Khác 39.176 76.355 37.179 94,90 Tổng 391.702 706.482 314.780 80,36 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ 40 % 2012 2011 7,13 7,16 % % 47,6 5% 38,0 6% 41, 81 % 10, 00 % 49,1 4% 7,20 6,50 % % 38,4 7% 47,8 3% 6T 2014 6T 2013 9,4 9% 7,12 7,60 % % 36,1 4% 2013 38, 70 % 10,81% 10,33% Sản xuất kinh doanh 41,52% Xây dựng, mua nhà Tiêu dùng 37,34% Khác Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Hình 4.4: Biểu đồ thể cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ Trong tổng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân doanh số thu nợ theo mục đích sản xuất kinh doanh xây dựng, mua nhà chiếm tỷ trọng cao Nhìn chung, doanh số thu nợ cá nhân với mục đích có xu hướng giảm giai đoạn 2011- 2013 tăng tháng đầu năm 2014 Đối với mục đích sản xuất kinh doanh doanh số thu nợ năm 2012 giảm 2,14% so với năm 2011 năm 2013 giảm 26,25% so với năm 2012 Sự sụt giảm doanh số cho vay năm 2013 giảm, người dân có xu hướng mua sắm siêu thị mua sắm sạp chợ truyền thống thuận tiện, nhanh chóng, giá nhiều lợi ích khác mang đến cho khách hàng Chính lý đó, nhiều cửa hàng kinh doanh cá nhân bị khách, giảm đáng kể doanh thu làm ổn định đầu cửa hàng, nhiều hộ lời, làm việc toán nợ cho ngân hàng trì trệ Trong tháng đầu năm 2014 doanh số tăng lên đáng kể từ 151.574 triệu đồng vào tháng đầu năm 2013 lên 293.358 triệu đồng 41 Cũng doanh số cho vay, doanh số thu nợ mục đích tiêu dùng mục đích khác có tỷ trọng nhỏ cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân có xu hướng giảm giai đoạn 2011- 2013 tăng tháng đầu năm 2014 4.3.3 Dư nợ cho vay 4.3.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 4.13: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Năm Thời hạn 2011 Chênh lệch 2012 2013 2012/2011 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % Ngắn hạn 289.259 222.471 246.137 (66.787) (23,09) 23.665 10,64 Trung, dài hạn 175.014 195.799 262.846 20.785 11,88 67.047 34,24 Tổng 464.273 418.270 508.983 (46.002) (9,91) 90.712 21,69 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.14: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm Thời hạn tháng đầu năm 2013 Chênh lệch tháng đầu năm 2014 tháng đầu năm 2014/ tháng đầu năm 2013 Số tiền % Ngắn hạn 258.599 374.646 116.047 44,88 Trung, dài hạn 246.499 255.234 8.735 3,54 Tổng 505.098 629.880 124.782 24,70 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ 42 37,7 0% 2013 2012 2011 46,8 1% 62,3 53,1 9% 6T 2013 48,8 0% 48,3 6% 51,6 4% 6T 2014 51,2 0% Ngắn hạn 40,52% 59,48% Trung, dài hạn Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Hình 4.5: Biểu đồ thể cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn sử dựng MHB Cần Thơ Tuỳ vào tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ mà dư nợ tăng giảm theo Dư nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân năm 2012 giảm 23,09% so với năm 2011 nguyên nhân tốc độ giảm doanh số thu nợ nhỏ tốc độ giảm doanh số cho vay Còn năm 2013 tháng đầu năm 2014 ngược lại làm cho dư nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân tăng lên Dư nợ trung, dài hạn tăng lên liên tục giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014, đặc biệt năm 2013 dư nợ tăng 34,24% so với năm 2012 Nguyên nhân công tác thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn làm cho doanh số thu hồi nợ giảm 10,07% doanh số cho vay tăng 19,85% so với năm trước 43 4.3.3.2 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng Bảng 4.15: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Năm Mục đích Sản xuất kinh doanh Xây dựng, mua nhà Tiêu dùng 2012/2011 2011 2012 2013 Số tiền 2013/2012 Số % tiền % 284.562 245.685 310.245 (38.877) (13,66) 64.560 26,28 154.685 143.562 166.060 (11.123) (7,19) 22.498 15,67 18.546 19.546 23.042 1.000 5,39 6.479 9.477 9.635 2.998 46,27 Khác Tổng Chênh lệch 464.272 418.270 508.982 (46.002) 3.496 17,89 158 1,67 (9,91) 90.712 21,69 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.16: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm Mục đích Chênh lệch tháng đầu năm 2014/ tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Sản xuất kinh doanh 295.468 354.350 58.882 19,93 Xây dựng, mua nhà 175.462 204.362 28.900 16,47 24.535 41.754 17.219 70,18 Khác 9.633 29.414 19.781 205,35 Tổng 505.098 629.880 124.782 24,70 Tiêu dùng Số tiền Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ 44 % 2011 33,3 2% 2012 1,40 % 3,99 % 34,3 2% 61,2 9% 34,7 4% 1,89 4,53 % % 2,27 % 4,67 % 58,7 4% 32,6 3% 60,9 5% 6T 2014 6T 2013 1,91 % 4,86 % 2013 4,67% 6,63% 58,5 0% 32,44% Sản xuất kinh doanh Xây dựng, mua nhà 56,26% Tiêu dùng Khác Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Hình 4.6: Biểu đồ thể cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theomục đích sử dụng MHB chi nhánh Cần Thơ Tương tự doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao mục đích khác, chiếm khoảng 33% Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có mục đích sản xuất kinh doanh năm 2012 giảm 245.685 triệu đồng, tương ứng giảm 13,66% so với năm 2011 Đếnnăm 2013 số tăng thêm26,28% so với năm 2012 tháng đầu năm 2014 dư nợ khách hàng cá nhân có mục đích sản xuất kinh doanh tăng thêm 17,28% so với tháng đầu năm 2013 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có mục đích xây dựng, mua nhà biến đổi thất thường Năm 2012, dư nợ giảm nhẹ 143.562 triệu đồng, tương ứng giảm 7,19% so với năm 2012 Đến năm 2013 dư nợ khách hàng cá nhân có mục đích xây dựng, mua nhà tăng mạnh trở lại đạt 166.060 triệu đồng, tương ứng tăng 15,67% so với năm 2012 Và tháng đầu năm 2014 dư nợ tiếp tục gia tăng so vơi tháng đầu năm 2013 45 Dư nợ cho vay mục đích tiêu dùng số mục đích khác chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng gia tăng 4.3.4 Nợ xấu 4.3.4.1 Nợ xấu theo thời hạn Bảng 4.17: Nợ xấu khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Năm Thời hạn Chênh lệch 2011 2012 2013 Ngắn hạn 5.148 7.333 11.647 Trung, dài hạn 3.220 3.627 Tổng 8.368 2012/2011 Số tiền 2013/2012 Số tiền % % 2.185 42,44 3.628 49,48 5.333 407 12,65 1.392 38,37 10.960 16.980 2.592 30,98 5.020 45,80 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.18: Nợ xấu khách hàng cá nhân theo thời hạn MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Đơn vị: Triệu đồng Năm Thời hạn tháng đầu năm 2013 Chênh lệch tháng đầu năm 2014 tháng đầu năm 2014/ tháng đầu năm 2013 Số tiền % Ngắn hạn 7.543 9.555 2.012 26,67 Trung, dài hạn 3.227 5.238 2.011 62,31 10.770 14.793 4.023 37,35 Tổng Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ 46 2012 2011 38,4 8% 61,5 2% 2013 31,4 1% 33,0 9% 66,9 1% 6T 2013 68,5 9% 6T 2014 29,9 6% 70,0 4% 35,41% Ngắn hạn 64,59% Trung, dài hạn Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Hình 4.7: Biểu đồ thể cấu nợ xấu khách hàng cá nhân theothời hạn sử dụng MHB chi nhánh Cần Thơ Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nợ xấu khách hàng cá nhân tăng mạnh liên tục qua năm, năm 2011 nợ xấu có 8.368 triệu đồng sau tăng lên 10.960 triệu đồng năm 2012 lên đến 15.980 triệu đồng vào năm 2013 Trong tháng đầu năm 2014 tình hình nợ xấu ngân hàng cao so với tháng đầu năm 2013 Trong nợ xấu vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhiều trung dài hạn Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng nâng cao ngân hàng cần phải thắt chặt kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay 4.4 CÁC CHỈ T ÊU ĐÁNH G Á HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 47 Bảng 4.19: Các số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Năm Đơn vị Chỉ tiêu Dư nợ VHĐ 2011 Cá Doanh nhân nghiệp 56,76 37,54 % Vòng quay vốn tín dụng Vòng Hệ số thu nợ % Tỷ lệ nợ xấu % 2,45 1,59 2012 2013 Cá Doanh Cá Doanh nhân nghiệp nhân nghiệp 46,00 40,62 54,13 46,14 2,74 109,36 108,60 103,96 1,80 2,32 2,62 1,50 1,97 2,50 89,08 90,98 93,96 1,51 3,34 1,51 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.20: Các số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Chỉ tiêu Đơn vị Dư nợ VHĐ % Vòng quay vốn tín dụng Năm tháng đầu năm tháng đầu năm 2013 2014 Cá Doanh Cá Doanh nhân nghiệp nhân nghiệp 58,41 61,27 71,67 60,51 Vòng 0,85 0,87 1,24 0,41 Hệ số thu nợ % 81,86 70,82 85,39 66,89 Tỷ lệ nợ xấu % 2,13 1,02 2,35 1,23 Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ 4.4.1 Dư nợ vốn huy động Tỷ lệ dư nợ cá nhân vốn huy động giảm vào năm 2012 sau từ năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 có gia tăng Năm 2012 tỷ lệ bị giảm từ 56,76% 46,00% đến năm 2013 tăng lên 54,13% Tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân vốn huy động luôn lớn tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp vốn huy động, cho thấy khách hàng cá nhân thị trường mà ngân hàng trọng Mặc dù tỷ lệ dư nợ vốn huy động khách hàng cá nhân bị giảm mạnh vào năm 2012 thực tế dư nợ khách hàng cá nhân biến động không lớn tốc độ tăng vốn huy động nhanh tốc độ tăng dư nợ làm cho hệ số bị giảm vào năm 2012 Vì chi nhánh cần phải tìm nhiều đầu cho nguồn vốn huy động 48 4.4.2 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn vay, thể thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm chi nhánh vay khách hàng cá nhân Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng cá nhân chi nhánh 2.45 vòng, cho thấy năm chi nhánh có luân chuyển vốn vay lần, khoản 147 ngày ngân hàng thu hồi vốn cho vay Năm 2012, số vòng quay tăng lên 2,74 vòng cho thấy luân chuyển vốn vay chi nhánh ngày tăng có dễ dàng Tuy nhiên đến năm 2013, vòng quay tín dụng giảm xuống 1,97 vòng năm Sau đến tháng đầu năm 2014 số vòng quay tăng lên so với tháng đầu năm 2013 Một phần nguyên nhân vay ngắn hạn tăng, cá nhân vay với mục đích luân chuyển tiền hàng thời gian ngắn So với vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp đa phần vòng quay vốn tín dụng cá nhân lớn hơn, có năm 2013 nhỏ hơn, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn vay khách hàng cá nhân nhanh doanh nghiệp 4.4.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ đánh giá công tác thu hồi vốn ngân hàng, hệ số cao thể việc thu hồi nợ ngân hàng hiệu Tuy nhiên hệ số cao doanh số thu hồi nợ tăng, doanh số cho vay giảm không tốt ngân hàng tăng trưởng tín dụng, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Qua bảng ta thấy hệ số thu hồi nợ khách hàng cá nhân thường lớn hệ số thu hồi nợ doanh nghiệp cho thấy công tác thu hồi nợ khách hàng cá nhân ngân hàng tốt 4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân MHB Cần Thơ có xu hướng gia tăng Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu có 1,8% đến năm 2013 số lên đến 3,14% tháng đầu năm 2014 tỷ lệ 2,40% cao tháng đầu năm 2013 (2,13%) Qua tỷ lệ cho thấy rủi ro tín dụng ngân hàng gia tăng Nguyên nhân tốc độ tăng nợ xấu lớn tốc độ tăng dư nợ nên làm cho tỷ lệ ngày gia tăng Trong năm 2011 tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp Nhưng từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân tăng lên nhiều cao tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp Do vậy, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng phải kiểm soát tốt vấn đề nợ xấu 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢ PHÁP CẢI THIỆN VÀ PHÁT TR ỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TR ỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG 5.1 NHỮNG T N TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thông qua việc phân tích nguồn vốn ngân hàng ta thấy ngân hàng không sử dụng hết nguồn vốn huy động mà phải chuyển vốn hội sở Mặt dù ngân hàng chủ động nguồn vốn không khai thác tối đa lợi nhuận từ nguồn vốn huy động mang lại Trong bối cảnh kinh tế hầu hết ngân hàng chuyển hướng sang nhóm khách hàng cá nhân Do ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với nhiều đối thủ Nợ xấu khoản vay khách hàng cá nhân có xu hướng gia tăng Đây rủi ro có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢ PHÁP NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 5.2.1 Sử dụng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng Marketing hoạt động nhằm rút ngắn khoảng cách khách hàng chi nhánh, làm cho khách hàng tiếp cận nhanh với hình ảnh MHB chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh nên có định hướng quảng bá hình ảnh chi nhánh thông qua chương trình mang tính lợi ích cộng đồng công tác từ thiện, tạo an sinh xã hội giúp nâng tầm chi nhánh địa bàn thành phố Cần Thơ, tạo thiện cảm, lòng tin chi nhánh với khách hàng 5.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng Đa dạng hoá gói sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, tạo phù hợp với mục đích tiêu dùng, tạo dấu ấn riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn Trong thời buổi kinh tế thị trường, áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt đơn giản hoá thủ tục cho vay đảm bảo tính đầy đủ kiểm soát chặt chẽ yếu tố thu hút khách hàng Phân tích lại sản phẩm tín dụng cá nhân loại ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn, nghiên cứu thị hiếu khách hàng 50 để làm sơ sở đưa sản phẩm mới, kịp thời, mang tính cạnh tranh cao phù hợp với nhu cầu thị trường Tư vấn cho khách hàng lựa chọn vay phù hợp cách để tạo thân thiện, lòng tin nhân viên khách hàng, đem lại cho chi nhánh lượng khách hàng thân thiết Đẩy mạnh công tác huy động vốn cách nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Khi lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay giảm theo, kích thích khách hàng vay nhiều Có sách ưu đãi lãi suất ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Riêng khách hàng cần vốn nhiều, thời hạn dài xây dựng, mua nhà ngân hàng ưu đãi lãi suất tháng đầu Đối với khách hàng mua nhà gặp khó khăn việc tìm mua nhà ngân hàng tích cực hỗ trợ khách hàng việc tìm kiếm, tư vấn thông tin, giá 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định hoàn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp; phân chia cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm định; sử dụng chuyên gia thẩm định giám sát việc thẩm định Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán tín dụng tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn, trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ xấu phải có biện pháp phòng ngừa kịp thời Khi tiến hành thu hồi nợ xấu, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản vay với mục đích sản xuất kinh doanh Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn khó khăn kinh tế làm cho người dân nước tổ chức tài ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Để vượt qua khó khăn, ngân hàng thương mại đề mục tiêu hướng riêng cho ngân hàng để mang lại hiệu tốt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Nếu so với số chi nhánh ngân hàng khác địa bàn MHB chi nhánh Cần Thơ non trẻ đường lối đắn làm cho hoạt động chi nhánh ngày vào quỹ đạo hoạt động có hiệu Qua đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ” cho thấy:  Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khúc thị trường mà chi nhánh phát triển Mặc dù giai đoạn năm 2011- 2013 tình hình cho vay khách hàng cá nhân bị chững lại tháng đầu năm 2014 hoạt động phát triển mạnh trở lại  Trong hoạt động cho vay cá nhân thấy chi nhánh phát triển mạnh cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh, mua nhà hay sửa chữa nhà ở, mục đích tiêu dùng vay dành cho cá nhân có thời hạn ngắn, đánh vào đối tượng vay vốn có thu nhập ổn định, chịu ảnh hưởng biến động kinh tế, cá nhân có thu nhập cao có nhu cầu chi tiêu Bên cạnh đó, chi nhánh ngày trọng đến hoạt động cung cấp dịch vụ đưa gói vay ngày phù hợp với khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng thuận tiện sử dụng gói vay Một lần nữa, nhìn lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thấy bước đắn MHB giai đoạn suy thoái kinh tế Định hướng MHB chi nhánh Cần thơ tháo gỡ phần trì trệ lĩnh vực kinh tế thành phố Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Việt Nam Việc giao dịch, tiếp xúc khách hàng việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ khó khăn MHB chi nhánh Cần Thơ có bốn 52 phòng giao dịch Do hội sở cần xem xét sở vật chất MHB chi nhánh Cần Thơ góp phần nâng cao khả cạnh tranh cho ngân hàng Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn triển khai quy trình tín dụng cho cán chi nhánh cách cặn kẽ để cán hiểu, nắm bắt thực thi cách có hiệu 6.2.2 Đối với quyền địa phương Giúp đỡ, hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thông qua việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt tình hình kinh tế, tài chính, hộ gia đình muốn vay nhằm giúp cán tín dụng định thích hợp Xây dựng đường xá thuận tiện, cầu cống lưu thông nhằm tạo điều kiện cho người dân thuận tiện lại, sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ 53 TÀ L ỆU THAM KHẢO Cổng thông tin điện tử thành phố Cần Thơ http://cantho.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐNHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Thông tư 02/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Thông tư 14/2012/TT-NHNN Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL http://www.mhb.com.vn/ Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại hoc Cần Thơ Tình hình kinh tế- xã hội tháng đầu năm 2014 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&&ItemID=15038 54 [...]... hình thực tế trên, việc phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân để đưa ra các biện pháp khắc phục những hạn chế và phát triển hơn nữa hoạt động này tại ngân hàng Chính vì lý do đó mà tôi chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Với... thể giúp phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của MHB nói chung và MHB chi nhánh Cần Thơ nói riêng 1 1.2 MỤC T ÊU NGH ÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Từ đó đưa ra giải pháp cải thiện và phát triển hoạt động này của ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích thực... và đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014  Đưa ra giải pháp để cải thiện và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL 1.3 PHẠM VI NGH ÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời... của ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGH ÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1.1 Tín dụng và tín dụng ngân hàng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng. .. của khách hàng cá nhân tại MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 48 Bảng 4.20: Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 48 ix DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long MHB : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long NHNN : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch VND : Việt... hệ, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu 10 CHƯƠNG 3 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG CH NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG 3.1.1 Ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL Việt Nam Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997; chính thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiêu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh... thể nhân viên MHB chi nhánh Cần Thơ 21 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TR ỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG CH NHÁNH CẦN THƠ 4.1 KHÁ QUÁT NGU N VỐN CỦA MHB CH NHÁNH CẦN THƠ G A ĐOẠN 2011- 6/2014 Nguồn vốn là một nền tảng quan trọng đối với tất cả các doanh nghiệp kinh doanh bất cứ ngành nghề nào Đặc biệt, đối với các ngân hàng thì vai trò của... cho vay của khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng tại MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 44 Bảng 4.17: Nợ xấu của khách hàng cá nhân theo thời hạn tại MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 46 Bảng 4.18: Nợ xấu của khách hàng cá nhân theo thời hạn tại MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 46 Bảng 4.19: Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại MHB Cần. .. nghiệp, cá nhân  Tín dụng Nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các chủ thể trong nền kinh tế 2.2 KHÁ QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm  Cho vay: là hoạt động tín dụng nhằm mục đích sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại, trên cơ sở phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng  Cho vay đối với khách hàng cá nhân: là khoản tiền của ngân hàng cho khách. .. Đối với ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân góp phần làm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cho vay của ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau Đồng thời đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 2.2.2.3 Đối với khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng trang trải kịp thời nhu cầu chi tiêu trong tiêu ... chế phát triển hoạt động ngân hàng Chính lý mà chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ ... VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 50 5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH... HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI