cá nhân có mục đích xây dựng, mua nhà đã tăng mạnh trở lại đạt 166.060 triệu đồng, tương ứng tăng 15,67% so với năm 2012. Và trong 6 tháng đầu năm 2014 thì dư nợ vẫn tiếp tục gia tăng so vơi 6 tháng đầu năm 2013.
61,29% 9% 33,3 2% 3,99 % 1,40 % 2011 58,7 4% 34,3 2% 4,67 % 2,27 % 2012 60,9 5% 32,6 3% 4,53 % 1,89 % 2013 58,5 0% 34,7 4% 4,86 % 1,91 % 6T 2013 56,26% 32,44% 6,63% 4,67% 6T 2014
Sản xuất kinh doanh Xây dựng, mua nhà Tiêu dùng
46
Dư nợ của cho vay mục đích tiêu dùng và một số mục đích khác chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng gia tăng.
4.3.4 Nợ xấu
4.3.4.1 Nợ xấu theo thời hạn
Bảng 4.17: Nợ xấu của khách hàng cá nhân theo thời hạn tại MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu đồng Thời hạn Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 5.148 7.333 11.647 2.185 42,44 3.628 49,48 Trung, dài hạn 3.220 3.627 5.333 407 12,65 1.392 38,37 Tổng 8.368 10.960 16.980 2.592 30,98 5.020 45,80
Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ
Bảng 4.18: Nợ xấu của khách hàng cá nhân theo thời hạn tại MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014 Đơn vị: Triệu đồng Thời hạn Năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 6 tháng đầu năm 2014/ 6 tháng đầu năm 2013 Số tiền % Ngắn hạn 7.543 9.555 2.012 26,67 Trung, dài hạn 3.227 5.238 2.011 62,31 Tổng 10.770 14.793 4.023 37,35
47
Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ
Hình 4.7: Biểu đồ thể hiện cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân theothời hạn sử dụng của MHB chi nhánh Cần Thơ
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nợ xấu của khách hàng cá nhân tăng mạnh và liên tục qua các năm, năm 2011 nợ xấu chỉ có 8.368 triệu đồng sau đó tăng lên 10.960 triệu đồng năm 2012 và lên đến 15.980 triệu đồng vào năm 2013. Trong 6 tháng đầu năm 2014 thì tình hình nợ xấu của ngân hàng cũng cao hơn so với 6 tháng đầu năm 2013. Trong đó nợ xấu của các món vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhiều hơn trung và dài hạn. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng được nâng cao thì ngân hàng cần phải thắt chặt và kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các khoản cho vay.
4.4 CÁC CHỈ T ÊU ĐÁNH G Á HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 61,5 2% 38,4 8% 2011 66,9 1% 33,0 9% 2012 68,5 9% 31,4 1% 2013 70,0 4% 29,9 6% 6T 2013 64,59% 35,41% 6T 2014 Ngắn hạn Trung, dài hạn
48
Bảng 4.19: Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại MHB Cần Thơ giai đoạn 2011- 2013
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2011 2012 2013 Cá nhân Doanh nghiệp nhân Cá Doanh nghiệp nhân Cá Doanh nghiệp Dư nợ trên VHĐ % 56,76 37,54 46,00 40,62 54,13 46,14 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 2,45 1,59 2,74 1,50 1,97 2,50 Hệ số thu nợ % 109,36 108,60 103,96 89,08 90,98 93,96 Tỷ lệ nợ xấu % 1,80 2,32 2,62 1,51 3,34 1,51
Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ
Bảng 4.20: Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MHB Cần Thơ giai đoạn 6/2013- 6/2014
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Cá nhân Doanh nghiệp Cá nhân Doanh nghiệp Dư nợ trên VHĐ % 58,41 61,27 71,67 60,51 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0,85 0,87 1,24 0,41 Hệ số thu nợ % 81,86 70,82 85,39 66,89 Tỷ lệ nợ xấu % 2,13 1,02 2,35 1,23
Nguồn: Phòng Kinh doanh MHB chi nhánh Cần Thơ
4.4.1 Dư nợ trên vốn huy động
Tỷ lệ dư nợ cá nhân trên vốn huy động giảm vào năm 2012 sau đó từ năm 2013 đến 6 tháng đầu năm 2014 thì đã có sự gia tăng. Năm 2012 tỷ lệ này bị giảm từ 56,76% còn 46,00% đến năm 2013 thì tăng lên 54,13%. Tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân trên vốn huy động luôn luôn lớn hơn tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp trên vốn huy động, đều này cho thấy khách hàng cá nhân vẫn là thị trường mà ngân hàng luôn chú trọng. Mặc dù tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của khách hàng cá nhân bị giảm mạnh vào năm 2012 nhưng trên thực tế dư nợ đối với khách hàng cá nhân cũng biến động không lớn nhưng do tốc độ tăng của vốn huy động nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ làm cho hệ số này bị giảm vào năm 2012. Vì vậy chi nhánh cần phải tìm nhiều đầu ra cho nguồn vốn huy động được.
49
4.4.2 Vòng quay vốn tín dụng
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển của vốn vay, thể hiện thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm của chi nhánh đối với các món vay của khách hàng cá nhân.
Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng cá nhân của chi nhánh là 2.45 vòng, cho thấy trong 1 năm chi nhánh có sự luân chuyển vốn vay hơn 2 lần, và cứ khoản 147 ngày ngân hàng thu hồi được vốn đã cho vay. Năm 2012, số vòng quay đã được tăng lên là 2,74 vòng cho thấy sự luân chuyển vốn vay của chi nhánh ngày càng tăng và có sự dễ dàng hơn. Tuy nhiên đến năm 2013, vòng quay tín dụng giảm xuống còn 1,97 vòng trên năm. Sau đó đến 6 tháng đầu năm 2014 thì số vòng quay đã tăng lên so với 6 tháng đầu năm 2013. Một phần nguyên nhân là do các món vay ngắn hạn tăng, cá nhân vay với mục đích luân chuyển tiền hàng trong thời gian ngắn. So với vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp thì đa phần vòng quay vốn tín dụng cá nhân lớn hơn, chỉ có năm 2013 là nhỏ hơn, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn vay của khách hàng cá nhân nhanh hơn doanh nghiệp.
4.4.3 Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ đánh giá công tác thu hồi vốn của ngân hàng, hệ số này càng cao thể hiện việc thu hồi nợ của ngân hàng càng hiệu quả. Tuy nhiên nếu hệ số này cao là do doanh số thu hồi nợ tăng, doanh số cho vay giảm thì không tốt vì ngân hàng không có sự tăng trưởng tín dụng, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Qua bảng trên ta thấy hệ số thu hồi nợ của khách hàng cá nhân thường lớn hơn hệ số thu hồi nợ của doanh nghiệp cho thấy công tác thu hồi nợ của khách hàng cá nhân của ngân hàng khá tốt.
4.4.4 Tỷ lệ nợ xấu
Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân tại MHB Cần Thơ đang có xu hướng gia tăng. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu chỉ có 1,8% nhưng đến năm 2013 con số này đã lên đến 3,14% và trong 6 tháng đầu năm 2014 thì tỷ lệ này là 2,40% cao hơn 6 tháng đầu năm 2013 (2,13%). Qua tỷ lệ này cho thấy rủi ro tín dụng của ngân hàng đang gia tăng. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của nợ xấu lớn hơn tốc độ tăng của dư nợ nên làm cho tỷ lệ này ngày càng gia tăng. Trong năm 2011 tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp. Nhưng từ năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2014 thì tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân tăng lên nhiều và cao hơn tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp. Do vậy, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng cá nhân thì ngân hàng cũng phải kiểm soát tốt hơn vấn đề nợ xấu.
50
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢ PHÁP CẢI THIỆN VÀ PHÁT TR ỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TR ỂN NHÀ Đ NG BẰNG SÔNG CỬU LONG
5.1 NHỮNG T N TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Thông qua việc phân tích nguồn vốn của ngân hàng ta thấy ngân hàng không sử dụng hết nguồn vốn mình huy động mà phải chuyển vốn về hội sở. Mặt dù ngân hàng chủ động được nguồn vốn của mình nhưng không khai thác tối đa lợi nhuận từ nguồn vốn huy động mang lại.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay thì hầu hết ngân hàng đều chuyển hướng sang nhóm khách hàng cá nhân. Do đó ngân hàng đang phải cạnh tranh gay gắt với rất nhiều đối thủ.
Nợ xấu của các khoản vay khách hàng cá nhân đang có xu hướng gia tăng. Đây là rủi ro có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢ PHÁP NHẰM CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
5.2.1 Sử dụng các chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng
Marketing là hoạt động nhằm rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và chi nhánh, làm cho khách hàng có thể tiếp cận nhanh hơn với hình ảnh của MHB chi nhánh Cần Thơ.
Chi nhánh nên có định hướng quảng bá hình ảnh của chi nhánh thông qua các chương trình mang tính lợi ích cộng đồng như công tác từ thiện, tạo an sinh xã hội cũng giúp nâng tầm của chi nhánh trên địa bàn thành phố Cần Thơ, tạo thiện cảm, lòng tin giữa chi nhánh với khách hàng.
5.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng
Đa dạng hoá các gói sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân, tạo sự phù hợp với mục đích tiêu dùng, tạo được dấu ấn riêng biệt với các ngân hàng khác trên địa bàn. Trong thời buổi kinh tế thị trường, áp lực cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt thì đơn giản hoá các thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo được tính đầy đủ và kiểm soát chặt chẽ cũng là một trong những yếu tố thu hút khách hàng.
Phân tích lại các sản phẩm tín dụng cá nhân cùng loại của ngân hàng mình với các ngân hàng khác trên địa bàn, nghiên cứu thị hiếu của khách hàng
51
để làm sơ sở đưa ra những sản phẩm mới, kịp thời, mang tính cạnh tranh cao và phù hợp với nhu cầu thị trường.
Tư vấn cho khách hàng lựa chọn những món vay phù hợp là cách để tạo sự thân thiện, lòng tin giữa nhân viên và khách hàng, đem lại cho chi nhánh lượng khách hàng thân thiết.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng cách nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng. Khi lãi suất huy động thấp thì lãi suất cho vay cũng giảm theo, kích thích khách hàng vay nhiều hơn.
Có chính sách ưu đãi về lãi suất như ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài. Riêng đối với khách hàng mới cần vốn nhiều, thời hạn dài như xây dựng, mua nhà thì ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất trong những tháng đầu. Đối với khách hàng mua nhà nhưng gặp khó khăn trong việc tìm mua nhà thì ngân hàng tích cực hỗ trợ khách hàng trong việc tìm kiếm, tư vấn thông tin, giá cả.
5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định như hoàn thiện một cơ cấu tổ chức điều hành phù hợp; phân chia cán bộ tín dụng ra thành từng nhóm, mỗi nhóm phụ trách một loại sản phẩm nhất định; sử dụng các chuyên gia thẩm định và giám sát việc thẩm định.
Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ tín dụng như tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn, chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên bám sát, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.
Khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ xấu thì phải có biện pháp phòng ngừa kịp thời. Khi tiến hành thu hồi nợ xấu, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khi khách hàng có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với một chu kỳ sản xuất kinh doanh đối với những khoản vay với mục đích sản xuất kinh doanh. Khi khách hàng không có thiện chí trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng thì ngân hàng mới tiến hành thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
52
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế như hiện nay đã làm cho người dân cả nước và các tổ chức tài chính như ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn. Để vượt qua khó khăn, các ngân hàng thương mại đã đề ra những mục tiêu và hướng đi riêng cho ngân hàng mình để mang lại hiệu quả tốt nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Nếu so với một số chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn thì MHB chi nhánh Cần Thơ còn khá non trẻ nhưng chính những đường lối đúng đắn đã làm cho hoạt động của chi nhánh ngày càng đi vào quỹ đạo và hoạt động có hiệu quả.
Qua đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ” cho thấy:
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn đang là khúc thị trường mà chi nhánh đang phát triển. Mặc dù trong giai đoạn năm 2011- 2013 tình hình cho vay khách hàng cá nhân bị chững lại nhưng trong 6 tháng đầu năm 2014 thì hoạt động này đã phát triển mạnh trở lại.
Trong hoạt động cho vay cá nhân có thể thấy chi nhánh đang phát triển mạnh cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh, mua nhà hay sửa chữa nhà ở, mục đích tiêu dùng và các món vay dành cho cá nhân có thời hạn ngắn, đánh vào đối tượng vay vốn có thu nhập ổn định, ít chịu ảnh hưởng của biến động kinh tế, các cá nhân có thu nhập cao và có nhu cầu chi tiêu. Bên cạnh đó, chi nhánh ngày càng chú trọng đến hoạt động cung cấp dịch vụ và đưa ra các gói vay ngày càng phù hợp với khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng sự thuận tiện khi sử dụng các gói vay.
Một lần nữa, nhìn lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh có thể thấy được bước đi đúng đắn của MHB trong giai đoạn suy thoái của nền kinh tế. Định hướng này của MHB chi nhánh Cần thơ đã tháo gỡ phần nào sự trì trệ trong lĩnh vực kinh tế của thành phố Cần Thơ.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Việt Nam đồng bằng sông Cửu Long Việt Nam
Việc giao dịch, tiếp xúc khách hàng cũng như việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ còn khó khăn khi MHB chi nhánh Cần Thơ chỉ có bốn
53
phòng giao dịch. Do đó hội sở cần xem xét cơ sở vật chất của MHB chi nhánh Cần Thơ góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Thường xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn triển khai quy trình tín dụng cho cán bộ chi nhánh một cách cặn kẽ để cán bộ có thể hiểu, nắm bắt và thực thi nó một cách có hiệu quả.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
Giúp đỡ, hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thông qua việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình kinh tế, tài chính,... của những hộ gia đình muốn vay nhằm giúp cán bộ tín dụng ra quyết định thích hợp.
Xây dựng đường xá thuận tiện, cầu cống lưu thông nhằm tạo điều kiện cho người dân thuận tiện trong đi lại, sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ của mình.
54
TÀ L ỆU THAM KHẢO