phân tích kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh cần thơ phòng giao dịch ninh kiều

29 Chương 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng

Mã Số Ngành: 52340201

Cần Thơ, Năm 2013

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng

Mã Số Ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

TS NGUỄN TUẤN KIỆT

Cần Thơ, Năm 2013

LỜI CẢM TẠ

Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều, tôi đã được sự hướng dẫn tận tình của các cô chú, anh chị trong Ngân hàng, đã tạo điều kiện cho tôi tiếp xúc thực tế Quá trình này đã giúp tôi rất nhiều những điều bổ ích, bổ sung những kiến thức mà thầy cô đã truyền đạt cho tôi tại trường

Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc đã nhận tôi vào thực tập, cảm ơn tất cả các cô chú anh chị trong Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều đã tạo những điều kiện thuận lợi cho tôi tiếp xúc, làm quen với những kiến thực tế, và giúp tôi trong việc nghiên cứu, tìm hiểu đề tài

Tôi xin chân thành cám ơn quý thầy cô trong Khoa Kinh Tế - QTKD Trường Đại học Cần Thơ đã truyền đạt cho tôi những kiến thức vô cùng quý giá, làm nền tảng nhận thức trong việc sau này của tôi Đặc biệt tôi xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Tuấn Kiệt đã tận tình hướng dẫn cho tôi hoàn thành tốt đề tài này Sau cùng tôi xin chúc các quý thầy cô dồi dào sức khỏe, luôn đống góp tích cực cho sự nghiệp giáo dục và đào tạo Kính chúc toàn thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều lời chúc tốt đẹp nhất

Cần Thơ, Ngày 29 Tháng 11 Năm 2013

Người Thực Hiện

Trần Thị Mỹ Lộc

LỜI CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, Ngày 29 Tháng 11 Năm 2013

Người Thực Hiện

Trần Thị Mỹ Lộc

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Cần Thơ, Ngày … Tháng … Năm 2013

Thủ Trưởng Đơn Vị

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Cần Thơ, Ngày … Tháng … Năm …

Giáo Viên Phản Biện

MỤC LỤC

Chương1:GIỚI THIỆU Trang 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1

1.1.2 Cơ sở khoa hoạc và thực tiễn 2

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu tổng quát 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Phạm vi nghiên cứu 3

1.3.1 Không gian 3

1.3.2 Thời gian 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.3.4 Lược khảo tài liệu .3

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 6

2.1.1 khái quát về Ngân hàng thương mại 6

2.1.1.1 khái niệm 6

2.1.1.2 Đặc điểm 6

2.1.1.3 Vai trò 6

2.1.1.4 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại 6

2.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 8

2.1.3 Các khái niệm có liên quan 8

2.1.3.1 Doanh số cho vay 8

2.1.3.2 Doanh số thu nợ .8

2.1.3.3 Dư nợ .8

2.2.3.4 Nợ xấu 8

2.1.4 Các hoạt động trong ngân hàng thương mại 9

2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 9

2.1.5.1 Phân tích thu nhập của ngân hàng

2.1.5.2 Phân tích chi phí của ngân hàng 10

2.1.5.3 Phân tích lợi nhuận của ngân hàng 10

2.1.5.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả 10

2.1.5.5 Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận hoạt động 10

2.1.5.6 Chỉ tiêu đo lường rủi ro 12

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13

2.2.1 phương pháp thu thập số liệu 13

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13

2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 13

2.2.2.2 phương pháp so sánh số tương đối 13

Chương 3:KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14

3.1.1 Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 14

3.1.2 Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 15

3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 16

3.2 Cơ cấu tổ chức 17

3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 17

3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 18

3.2.2.1 Ban Giám đốc 18

3.2.2.2 Phó giám đốc 18

3.2.2.3 Tổ kinh doanh 18

3.2.2.4 Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh 19

3.2.2.5 Phòng kế toán ngân quỹ 20

3.2.2.6 Bộ phận hành chính 21

3.3 SƠ LƯỢC VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA MHB NINH KIỀU 21

3.3.1 Sản phẩm chính 21

3.3.2 Dịch vụ chính 22

3.4 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD NINH KIỀU 25

3.4.1 khái quát tình hình kinh doanh 25

3.4.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 27

3.5 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2013 29

Chương 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 30

4.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn của MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 30 4.1.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn của MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều trong 3 năm 2010 – 2012 30

4.1.1.2 Phân tích tổng quát nguồn vốn của MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều của 6/2012 và 6/2013 34

4.1.2 Phân tích nguồn vốn huy động 35

4.1.2.1 Tình hình huy động vốn MHB – PGD Ninh Kiều qua 3 năm

(2010-2012) 36

4.1.2.2 Tình hình huy động vốn MHB – PGD Ninh Kiều 6/2012 và 6/2013 37

4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CHI NHÁNH CẦN

THƠ - PGD NINH KIỀU 38

4.2.1 Doanh số cho vay 38

4.2.1.1 Doanh số cho vay tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều qua 3

4.2.4.2 Nợ xấu tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều (6/2012 và 6/2013) 52

4.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CHI

NHÁNH CẦN THƠ - PGD NINH KIỀU 54

4.3.1 Phân tích tình hình doanh thu 54

4.3.1.1 Tình hình doanh thu của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều

4.3.3 Phân tích tình hình lợi nhuận 59

4.3.3.1 Tình hình lợi nhuận của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều

qua 3 năm 2010-2012 59

4.3.3.2 Tình hình lợi nhuận của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều

6/2012 và 6/2013 61

4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ ĐO LƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH CỦA NGÂN HÀNG 61

4.4.1 Các chỉ số tài chính đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng 61

4.4.2 Các chỉ số đo lường lợi nhuận 64

4.4.2.1 chỉ số tài chính đo lường lợi nhuận MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD

Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 64

4.4.2.2 Chỉ số tài chính đo lường lợi nhuận MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD

Ninh Kiều 6/2012 và 6/2013 68

4.4.3 Các chỉ số đo lượng rủi ro 71

4.4.3.1 Chỉ tiêu về rủi ro của Ngân hàng MHB Chi nhánh Ninh Kiều – PGD Cần Thơ qua 3 năm 2010 -2012 71

4.4.3.2 Chỉ tiêu về rủi ro của Ngân hàng MHB Chi nhánh Ninh Kiều – PGD Cần Thơ 6/2012 và 6/2013 73

Chương 5:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 5.1 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 75

5.2 GIẢM CHI PHÍ VÀ TĂNG DOANH THU 76

5.3 CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO 76

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD

Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 25

Bảng 3.2: Chỉ tiêu kế hoạch của MHB Chi nhánh Cần thơ – PGD Ninh Kiều năm

2013 29

Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của MHB – PGD Ninh Kiều qua 3 năm

(2010-2012) 32

Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng (6/2012 và 6/2013) 35

Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn MHB – PGD Ninh Kiều qua 3 năm

Bảng 4.6: Doanh số cho vay tại MHB Ninh kiều của 6/2012 và 6/2013 41

Bảng 4.7: Doanh số thu nợ tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều qua 3 năm

(2010 – 2012) 43

Bảng 4.8: Doanh số thu nợ tại MHB Ninh Kiều 6/2012 và 6/2013 45

Bảng 4.9: Dư nợ tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều qua 3 năm (2010 –

2012) 47

Bảng 4.10: Dư nợ tại MHB nhánh Cần Thơ - Ninh kiều ( 6/2012 và 6/2013) 49

Bảng 4.11: Nợ xấu tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều qua 3 năm (2010 –

2012) 51

Bảng 4.12: Nợ xấu tại MHB Chi nhánh Cần Thơ - Ninh kiều (6/2012 và 6/2013)53

Bảng 4.13: tình hình doanh thu của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều

Bảng 4.16: Tình hình chi phí của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều của 6/2012 và 6/2013 59 Bảng 4.17: Tình hình lợi nhuận của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010-2012 60 Bảng 4.18: Tình hình lợi nhuận của MHB Chi nhánh cần Thơ – PGD Ninh Kiều 6/2012 và 6/2013 61 Bảng 4.19: Các chỉ số tài chính đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 62 Bảng 4.20: Các chỉ số tài chính đo lường lợi nhuận MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 65 BảNg 4.21: Các chỉ số tài chính đo lường lợi nhuận MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều 6/2012 và 6/2013 69 Bảng 4.22 Chỉ tiêu về rủi ro của Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 72 Bảng 4.23: Chỉ tiêu về rủi ro của Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều của 6/2012 và 6/2013 73

DANH MỤC HÌNH

Hình 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012 27

DSCV Doanh số cho vay

MHB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Trong những năm vừa qua, hoạt động của Ngân hàng luôn gắn liền với sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước, giúp nền kinh tế có thể phát triển ổn định Trong xu hướng phát triển kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay thì ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng đang đứng trước những cơ hội và thách thức rất to lớn Việc các ngân hàng đứng vững trên thị trường đã khó, để có thể tăng trưởng và phát triển lại khó khăn hơn nhất là đối với các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ và chưa có nhiều uy tín với khách hàng Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày càng cao Để đáp ứng cho nhu cầu ngày càng phát triển, các tổ chức tín dụng cần hoạt động kinh doanh

có hiệu quả., hệ thống ngân hàng cả nước cần phải nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh nhằm khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng sôi nổi hơn

Vì vậy, các nhà quản lý cần vạch ra phương hướng và biện pháp mới có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời hạn chế rủi ro trong quá trình kinh doanh Muốn thực hiện được điều đó, các ngân hàng cần phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh nhằm tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, để củng cố, phát huy, khắc phục, cải tiến quản lý Kết quả của việc phân tích là cơ sở giúp cho các nhà quản trị đưa ra những quyết định đúng đắn Kết quả kinh doanh là mục tiêu của mọi tổ chức tín dụng, hoàn thành hay không hoàn thành kế hoạch đều phải xem xét, phân tích, đánh giá để kịp thời tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh Yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng TMCP là phải cải tiến, tiếp tục đổi mới để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, từ

đó gia tăng tính cạnh tranh và dần nâng cao vị thế cũng như uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc

đối với nền kinh tế Chính vì thế em đã lựa chọn đề tài: “Phân tích kết quả hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ-PGD Ninh Kiều”

1.1.2 Cơ sở khoa học và Thực tiễn

Phân tích hoạt động kinh doanh là công cụ để đánh giá hoạt động của ngân hàng thương mại Bằng các chỉ tiêu tài chính như lợi nhuận, doanh thu, của kỳ

phân tích, các nhà lãnh đạo ngân hàng có thể tìm ra được quy mô hoạt động, thấy được chất lượng kinh doanh của mình, đánh giá được tốc độ phát triển và tính bền vững ổn định của các hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua Bên cạnh

đó, việc phân tích hoạt động kinh doanh cũng góp phần giúp ngân hàng đánh giá lại chiến lược kinh doanh của mình có đúng đắn, chính xác hay không, có phù hợp với thực tiễn hay chưa để có những điều chỉnh lại cho phù hợp Bởi vì, một chiến lược kinh doanh đặt ra bao giờ cũng còn có những thiếu sót, dù là ít hay nhiều Thông qua việc phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại còn giúp ngân hàng có thể đánh giá được khả năng quản trị của ngân hàng, trình

độ chuyên môn của cán bộ, cơ sở vật chất, công nghệ và thiết bị hoạt động của ngân hàng có phù hợp với điều kiện phát triển và cạnh tranh của ngân hàng hay chưa Mặt khác, việc phân tích này giúp cho ngân hàng rút ra những bài học từ thực tiễn và có những sách lược, chiến lược mới phù hợp với điều kiện và môi trường kinh doanh ở hiện tại cũng như trong tương lai Hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế và trở thành bộ phận quan trọng trong

cơ chế vận hành kinh tế của mỗi quốc gia

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu tổng quát

Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ-PGD Ninh Kiều để từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Các số liệu và thông tin liên quan đến Ngân hàng được thu thập từ nhiều phòng trong Ngân hàng Cụ thể số liệu về sự hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng được thu thập từ phòng hành chính nhân sự Các số liệu về thu nhập, chi phí, lợi nhuận… được thu thập từ phòng kinh doanh và phòng kế toán ngân quỹ của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

1.3.2 Thời gian

Số liệu sử dụng trong đề tài được lấy trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều Đề tài nghiên cứu những đối tượng chủ yếu như quá trình hình thành và phát triển, nguồn vốn, hoạt động tính dụng, dịch vụ, thu nhập, chi phi, lợi nhuận … của ngân hàng trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013

1.3.4 Lược khảo tài liệu

Luận văn được hoàn thành dựa trên việc tham khảo và kế thừa một số nghiên cứu khoa học sau:

- Nguyễn Phương Nam nghiên cứu (2008) “ Phân tích hiệu quả hoạt động

kinh doanh tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều” , luận văn tốt nghiệp đại học, Đại học Cần Thơ Tác giả đã thu thập

số liệu thứ cấp từ phòng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sử dụng phương pháp so sánh và đánh giá trực tiếp và gián tiếp, xử lý số liệu theo phương pháp thống kê mô tả để phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2005 – 2007 Qua kết quả nghiên cứu cho thấy: qua 3 năm 2005 –

2007, dư nợ tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều tăng điều nhưng không cao, qua đó ngân hàng đang làm tốt việc mở rộng hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng

- Điêu Thị Mỹ Hiền nghiên cứu (2007) “ Phân tích hiệu quả hoạt động

kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Kiên Giang ” , luận văn tốt nghiệp đại học, Đại học Cần Thơ Tác giả

đã thu thập số liệu qua ba năm 2004 – 2006 để nghiên cứu và phân tích trong thời gian thực tập tại ngân hàng Qua kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã diễn ra ngày một quy mô, hiệu quả hoạt động kinh ngày càng cao, tạo sự phát triển vượt bậc cho NH trong thời gian tới

- Trương hoàng Phương nghiên cứu ( 2008) “ Nâng cao năng lực cạnh

tranh của Ngân hàng Phát triển nhà tp Cần Thơ trong thời kỳ hội nhập và

phát triển”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí

Minh Nội dung của luận văn được nghiên cứu theo phương pháp thu thaapj số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích và so sánh sự biến động của MHB trên địa bàn Cần Thơ với một số NHTM cùng địa bàn từ năm 2005 – 2007 Qua kết quả nghiên cứu; MHB là một thành viên trẻ nhất trong khối hệ thống NHTM nhà nước trên địa bàn, nhưng xét về vĩ mô những ảnh hưởng tác động lan rộng nhất

là cuối năm 2007 và đầu năm 2008 để có một chiến lược hiệu quả nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, việc trước tiên nghiên cuwuskhoa học về thời cơ, thách thức điểm mạnh điểm yếu của mình và cả các đối thủ để xây dựng chiến lược

- Trần Diễm Ngọc nghiên cứu (2008) “ Phân tích hiệu quả hoạt động kinh

doanh tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều, luận văn tốt nghiệp đại học, Đại học Cần Thơ Tác giả đã thu thập số liệu

thứ cấp từ báo cáo tài chính của ngân hàng , thong tin trên sách báo, tạp chí ngân hàng… Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

đã thu được kết quả kinh doanh có hiệu quả trong việc huy động và hình thành cơ cấu tài sản ngày càng hợp lý Tuy nhiên hiệu quả hoạt động tăng ở năm 2007 nhưng giảm ở năm 2008

- Nguyễn Thị Trầm Hương nghiên cứu (2013) “ Phân tích tình hình cho

vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà tại MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều”,Khóa luận tốt nghiệp đại học, trường Đại học Tây Đô Tác giả đã thu

thập số liệu và thông tin liên quan đến Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – Ninh Kiều cụ thể như: về hoạt động tín dụng, các tài liệu về sự hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng được thu thập chủ yếu từ phòng kinh doanh của Ngân hàng Qua phân tích và đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà tại Ngân hàng MHB chi nhánh Cần thơ – PGD Ninh Kiều cho thấy hoạt động này góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho các hộ nông dân trong việc xây dựng, sữa chữa nhà , thúc đẩy nền kinh

tế phát trieenrtheo xu hướng chung của đất nước

- Nguyễn Hồ Tường Huy nghiên cứu (2012) “ Phân tích hoạt động tín

dụng tài Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều”, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại Học Cần Thơ Tác giả thu thập số liệu

tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh kiều thông qua những tư liệu tín dụng Ngân hàng, Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối, phương pháp so sánh số tương đối Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay cung cấp hỗ trợ vốn cho khách hàng Vốn huy động qua các năm điều tăng, vốn điều chuyển từ Hội sở có xu hướng giảm đây là hướng đi đúng đắn Ngân hàng

lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ

vì lợi ích riêng của các Ngân hàng mà vì còn sự phát triển chung của nền kinh tế (Nguyễn Đăng Dờn, 2012)

2.1.1.4 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

a Huy động vốn

Là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào,

vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM Theo quy định của pháp luật các NHTM

Được phép huy động vốn bằng các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi: bao gồm các khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn của các cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội và các tổ chức tín dụng khác

- Phát hành giấy tờ có giá: NHTM được quyền phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng… để huy động vốn có kỳ hạn và

có mục đích sử dụng

- Các hình thức huy động vốn khác: như vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại NHNN…

b Hoạt động tín dụng

Là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã hội, vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế Hoạt động tín dụng của NHTM bao gồm:

- Cho vay ( cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn)

- Chiết khấu các chứng từ có giá

- Cho thuê tài chính

- Bảo lãnh Ngân hàng

- Bao thanh toán

- Các hình thức khác (thấu chi, trả góp)

Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Đây là hoạt động có tính đặt thù của NHTM, nhờ hoạt động này mà các giao dịch của toạn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi đồng thời lamg giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế Bao gồm:

- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ, các dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ thanh toán khác,…

c Hoạt động dịch vụ

Dịch vụ là loại hình dịch vụ tài chính quan trọng và phát triển sớm nhất, đa dạng nhất trên thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam cho đến nay, đảm nhiệm vai trò chủ đạo trong hoạt động luân chuyển các nguồn tài chính Bên cạnh một số loại hình dịch vụ truyền thống ( Nhận tiền gửi, cung cấp các tài khoản giao dịch, quản lý tiền mặt, trao dổi ngoại tệ (dịch vụ ngoại hối), Dịch vụ về tín dụng, dịch

vụ ủy thác, cho thuê tài chính, tư vấn tài chính,…Do tính cạnh tranh, các Ngân hàng cố gắng cho ra đời càng nhiều sản phẩm dicihj vụ mới Ngoài dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ trả lương vào tài khoản, các dịch vụ kinh doanh chứng khoán, quản lý tài khoản chứng khoán của nhà đầu tư tại ngân hàng, dich vụ điện tử,…

2.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

2.1.3 Các khái niệm có liên quan

2.1.3.1 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):

- Các khoản nợ trong hạn mà Ngân hàng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

- Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thợi hạn trả nợ trong hạn theo hạn nợ đã cơ cấu lại

- Những khoản nợ khác được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi nhưng dấu hiệu khách hàng bị suy giảm khả năng trả nợ

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

- Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại

- Nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thợi hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cơ cấu lại

- Các khoản nợ được đánh giá có khả năng tổn thất cao

Nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn):

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn

đã được cơ cấu lại Các khoản nợ dược đánh giá là không khả năng thu hồi

2.1.4 Các hoạt động trong ngân hàng thương mại

2.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

2.1.5.1 Phân tích thu nhập của ngân hàng

NHTM thường có những khoản thu nhập sau đây

- Thu nhập về hoạt động kinh doanh

- Thu lãi cho vay

- Thu lãi tiền gửi

- Thu lãi hùn vốn, mua cổ phần

- Thu về kinh doanh vàng bạc đá quý

- Thu về dịch vụ Ngân hàng

- Thu khác về hoạt động kinh doanh: thanh lý tài sản, tài sàn thừa chờ xử lý trong kinh doanh, các khoản tiền phạt the quy chế…

2.1.5.2 Phân tích chi phí của ngân hàng

Là khoản tiền Ngân hàng phải mất đi do các hoạt động đầu từ doanh thu có các chi phí từ huy động vốn và một số chi phí khác

2.1.5.3 Phân tích lợi nhuận của ngân hàng

Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh của ngân hàng thương mại Lợi nhuận có thể hữu hình như tiền, tài sản, …và vô hình như uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, hoặc phần trăm phần Ngân hàng kiếm được

Lợi nhuận = doanh thu – Chi phí

2.1.5.4 Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận hoạt động

a) Tỷ suất sinh lời trên doanh thu (ROS) (%)

Chỉ số này cho biết hiệu quả của một đồng doanh thu, đồng thời đánh giá hiệu quả quản lý thu nhập của ngân hàng Chỉ số này cao chứng tỏ Ngân hàng đã có biện pháp tích cực trong việc giảm chi phí và tăng doanh thu

Lợi nhuận ròng ROS = x100

Tổng doanh thu b) Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA)

Chỉ số này cho nhà phân tích thấy được khả năng bao quát của Ngân hàng trong việc tạo ra thu nhập từ tài sản Nói cách khác, ROA giúp cho nhà phân tích xác định hiệu quả kinh doanh của một đồng tài sản ROA lớn chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng tốt, Ngân hàng có cơ cấu tài sản hợp lý, Ngân hàng có

sự điều động linh hoạt giữa các hạng mục trên tài sản trước những biến động của nền kinh tế Nếu ROA quá lớn nhà phân tích sẽ lo lắng vì rủi ro luôn song hành với lợi nhuận Vì vậy việc so sánh ROA giữa các kỳ hạch toán có thể rút ra nguyên nhân thành công hoặc thất bại của Ngân hàng

doanh thu doanh thu tổng tài sản

Lợi nhuận ròng Doanh thu

= x

doanh thu Tổng tài sản

c) Mức lãi biên tế ( Thu lãi – Chi lãi)/ Tài sản sinh lời

Chỉ tiêu này đo lường khả năng quản lý tài sản trong việc tạo ra lợi nhuận

ròng và mức lãi ròng biên tế Mức lãi ròng được nhà quản lý Ngân hàng theo dõi

chặt chẽ, bởi vì căn cứ vào đó có thể dự đoán khả năng sinh lãi của Ngân hàng

Tỷ số này cho biết Ngân hàng sẽ nhận được bao nhiêu đồng thu nhập ròng khi đầu tư một đồng vốn vào các đối tượng sinh lời lãi suất

d) Hệ số sử dụng tài sản (Tổng doanh thu/ tổng tài sản) (%)

Chỉ số này cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản của Ngân hàng Nếu chỉ số cao chứng tỏ Ngân hàng đã phân bố tài sản đầu tư hợp lý và hiệu quả, tạo nền tảng cho việc tăng lợi nhuận của Ngân hàng thương mại

e) Tài sản có sinh lời trên tổng tài sản

Tài sản sinh lời là tất cả các tài sản đem lại tiền lãi, tức ngoại trừ tiền tại quỹ và thiết bị máy móc – không thuộc tài sản sinh lời Tỷ số này cho thấy cứ một đồng tài sản sẽ mang lại bao nhiêu đồng có khả năng sinh lãi

f) Tổng chi phí trên tổng tài sản (%)

Đây là chỉ số xác định chi phí phải bỏ ra cho việc sử dụng tài sản để đầu tư Chỉ số này cho nhà phân tích thấy được Ngân hàng đang yếu kém trong khâu quản lý chi phí của mình và từ đó có những thay đổi thích hợp để nâng cao lợi nhuận Ngân hàng trong tương lai

g) Tổng chi phí trên tổng doanh thu (%)

Chỉ số này tính toán khả năng bù đắp chi phí của một đồng doanh thu Đây cũng là chỉ số đo lường hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thông thường chỉ

số này phải nhỏ hơn 1, nếu lớn hơn 1 thì chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả và có nguy cơ phá sản trong tương lai

2.1.5.5 Chỉ tiêu đo lường rủi ro

a) Rủi ro tín dụng

Nợ xấu

Rủi ro tín dụng =

tổng dư nợ

b) Rủi ro lãi suất

Tài sản nhạy cảm với lãi suất

Rủi ro lãi suất =

Nguồn vốn nhày cảm với lãi suất

Tài sản nhạy cảm với lãi suất là các loại tài sản mà trong đó thu nhập về lãi suất sẽ thay đổi trong một khoản thời gian nhất định khi lãi suất thay đổi

Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (= với các khoản ký thác) là các khoản nợ

mà trong đó chi phí lãi suất sẽ thay đổi trong thời gian nhất định khi lãi suất thay đổi

Thu nhập lãi suất là thu nhập từ các chứng từ có giá, các khoản đầu tư ngắn hạn, các khoản tín dụng thương mại, tín dụng tiêu dùng, tín dụng tài sản cố định

và các khoản tín dụng khác mà ngân hàng nhận được trên từng loại tài sản cụ thể này

Chi phí lãi suất là khoản chi phí cho các khoản ký gởi, các khoản vay ngắn hạn, khoản nợ dài hạn, các khoản nợ khác… trên từng loại nợ phải trả cụ thể c) Rủi ro thanh khoản

Tài sản thanh khoản – Vay ngắn hạn

Rủi ro thanh khoản =

Nguồn vốn phải thanh toán ngay

Tài sản có thể thanh toán ngay: tiền mặt

Nguồn vốn có thể thanh toán ngay: 15% tiền gửi không kỳ hạn của TCKT và cá nhân

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 phương pháp thu thập số liệu

Đề tài nghiên cứu chủ yếu dựa vào thu thập số liệu thứ cấp Cụ thể số liệu

về sự hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng được thu thập từ phòng hành chính nhân sự Các số liệu về thu nhập, chi phí, lợi nhuận… được thu thập từ phòng kinh doanh và phòng kế toán ngân quỹ của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

- Tham khảo các tạp chí, trang web, giáo trình có liên quan đến đề tài nghiên cứu

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối

Số tuyệt đối = Năm so sánh – Năm gốc Phương pháp này dùng để so sánh số liệu năm tính so với năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không từ đó tìm ra nguyên nhân biến động của nền kinh tế để đề ra các giải pháp

2.2.2.2 phương pháp so sánh số tương đối

Năm so sánh – Năm gốc

Số tương đối = Năm gốc

Phương pháp này dùng để làm rõ những biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian đó So sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu tìm ra nguyên nhân nhằm khắc phục những hạn chế

Phương pháp tỷ trọng: xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được

trong tổng thể các yếu tố đang xem xét, phân tích

Phương pháp tỷ số: thường dùng để đo lường các chỉ tiêu

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ –

PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN

3.1.1 Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

Ngân hàng MHB là Ngân hàng thương mại Nhà nước được thành lập theo quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ Tướng chính phủ vốn điều lệ là

800 tỷ đồng Với mục tiêu là một Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB gồm cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cũng như cho vay cá nhân và các hộ gia đình, đặc biệt vay thế chấp tài sản cho các công ty xây dựng để phát triển cơ

sở hạ tầng cho khu vực dân cư, đặc biệt là khu vực ĐBSCL

Hoạt độngng từ tháng 4/1998 đến nay, MHB đã có trụ sở chính đăt tại TP HCM và một hệ thống mạng lưới bao gồm một sở giao dịch tại TP HCM, một văn phòng đại diện tại Hà Nội và gần 180 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước Để thực hiện chiến lược Ngân hàng bán

lẻ mới, MHB đang thành lập thêm 30 phòng giao dịch với quan điểm phục vụ đầy đủ các nhu cầu tín dụng và các dịch vụ, Ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, đáp ứng được nhu cầu lớn về cơ sở hạ tầng và phát triển nhà ở, đặc biệt là khu vực ĐBSCL mà ở đó hơn một nữa tổng số nơi ở có cấu trúc tạm bợ

So với các Ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB là Ngân hàng trẻ nhất và là Ngân hàng phát triển nhanh nhất MHB sau hơn 10 năm hoạt động, tổng tài sản tăng 117 lần, tính đến 31/12/2008 đạt 35.200 tỷ đồng, bình quân mỗi năm tăng 50% Trong năm 2008, vốn của MHB tăng 1.182 tỷ đồng đạt tỷ suất an toàn vốn trên 9,04% Nguồn vốn luôn được đảm bảo với những khoản ủy thác vốn dài hạn từ ngân hàng thế giới dành cho dự án tài chính phát triển nông thôn Ngoài ra, cơ quan phát triển tiếng Pháp còn cấp cho MHB hạn mức tín dụng 25 EUR trong vòng 20 năm MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 Ngân hàng nước ngoài trên 50 quốc gia trên thế giới Năm 2008 cũng là năm thứ tư liên tiếp nhận chứng nhận là Ngân hàng xuất sắc trong thanh toán quốc tế và quản lý tiền tệ do Ngân hàng HSCB USA thuộc tập đoàn tài chính toàn cầu HSBC cấp MHB gia nhập liên minh thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn, tạo điều kiện cho thẻ MHB e-cash có thể sử dụng trên 3.500 ATM của tất cả các Ngân hàng thành viên của 2 hệ thống Banhnetvn và VNBC trên phạm vi toàn quốc MHB cũng đã là thành viên của VISA và có kế hoạch trở thành thành viên Hiệp hội thẻ quốc tế China Union Pay (CUP), Mastercard Trong năm 2008, MHB bắt đầu triển khai dự án Core banking – Ngân hàng cốt

lõi, một dự án sẽ làm thay đổi rất lớn về công nghệ và quy trình giao dịch của MHB MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ World Bank, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực chi đúng các yêu cầu báo cáo do luật pháp quy định, loại bỏ những hạn chế của hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả các danh mục cho vay, lãi suất, quản lý ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng

3.1.2 Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

Trong quá trình phát triển và mở rộng mạng lướt hoạt động, vào ngày 21/04/1999 theo công văn số 359/CV – NHNN chấp nhận thành lập Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ và vào ngày 28/04/1999 Ngân hàng chính thức được thành lập, địa chỉ tại số 05 Phan Đình Phùng, phường Tân An, quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ Từ 01 Chi nhánh, đến nay MHB Cần thơ đã mở rộng thêm 04 PGD hoạt động trên địa bàn quận Ninh Kiều, quận Ô Môn, PGD Thốt Nốt và PGD Nam Cần Thơ, Với mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại, luôn được đổi mới và nâng cao theo xu hướng hiện nay, MHB Chi nhánh Cần Thơ đã có mối quan hệ thanh toán với tất cả các Ngân hàng trong

và ngoài hệ thống trên toàn quốc Ngoài ra Ngân hàng còn có tham gia thanh toán hơn 5.000 hộ trên địa bàn tỉnh Cân thơ (cũ) để mua, xây dựng, sữa chữa nhà, tham gia đầu tư vào các khu dân cư lớn của địa phương như: Khu dân cư 91B –

TP Cần Thơ, khu dân cư vượt lũ Thốt Nốt

MHB Cần Thơ tham gia triển lãm tại hội chợ Nông Nghiệp Quốc tế Việt Nam 2008 diễn ra từ ngày 03/12/2008 đến ngày 09/12/2008 tại TP Cần Thơ, đơn

vị đã thực hiện được một số gian hàng để quảng bá thương hiệu MHB cùng những đóng góp của chi nhánh vào sự phát triển của thành phố trong 05 năm qua (2004-2008) Cùng với sự hỗ trợ tích cực của thẻ MHB Cần Thơ thông qua việc “ phát hành thẻ miễn phí – lấy ngay “ tại hội chợ, MHB Cần thơ đã gây ấn tượng mạnh mẽ cho khách đến tham quan, thu hút được nhiều khách hàng mở thẻ, chứng tỏ chi nhánh là một Ngân hàng thực sự lớn mạnh trên địa bàn Tại buổi tổng kết hội chợ, MHB cần thơ là một trong top 05 đơn vị vinh dự nhận được bằng khen đạt giải “gian hàng xúc tiến thương mại hiệu quả” của chủ tịch UBND

trình hoạt động kinh doanh đến nay, MHB Ninh Kiều đã cố gắng hoàn thành nhiệm vụ của mình và không ngừng phát triển Phạm vi hoạt động rộng rãi không chỉ trong địa bàn quận Ninh Kiều mà cồn các quận khác như: Bình Thủy, Ô Môn, Cái Răng …MHB Ninh Kiều đang nỗ lực đạt nhiều thành tích kèm theo là chất lượng trong đó có chất lượng dịch vụ và tín dụng để phục vụ ngày càng tốt hơn

số lượng khách hàng ngày càng đông đến giao dịch, đó cũng là thực hiện theo tiêu chí của NH Hội sở và Chi nhánh TP Cần Thơ

Ngày 18/09/2012, Chủ tịch Hội đồng quản trị ký Quyết định số NHN-HĐQT về việc đổi tên NHPTN ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ thành Ngân hàng TMCP PTN ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ đồng thời đổi tên NHPTN ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều Thành NH TMCP PTN ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

31/QĐ-3.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

Trong giai đoạn phát triển hiện nay, MHB không chỉ dừng lại ở lĩnh vực đầu tư phát triển nhà ở, xây dựng cơ bản mà còn tiến tới các lĩnh vực, các nghiệp

vụ và dịch vụ ngày càng đa dạng hơn MHB Ninh Kiều có những chức năng sau:

+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn

+ Huy động vốn thông qua liên hàng

+ Vay vốn từ Ngân hàng phát triển trung ương và các tổ chức tín dụng khác

- Về hoạt động tín dụng:

+ Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là chú trọng cho vay xây dựng nhà

ở, mua nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng

+ Thực hiện tín dụng ngắn hạn để nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ nhập khẩu

+ Cho thuê dưới hình thức tín dụng thuê mua

+ Củng cố và phát triển truyền thống: Khối các doanh nghiệp xây lắp, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, cung ứng thiết bị, khảo sát thiết kế,…

+ Mở rộng và phát triển quan hệ rộng rãi với khách hàng và các Ngân hàng bạn trong và ngoài nước, các tổ chức tài chính tín dụng

+ Huy động vốn và tín dụng đối với mòi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là chú trọng cho vay xây dựng nhà ở, mua nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng

+ Hoạt động thanh toán (thanh toán bù trừ, thanh toán liên Ngân hàng, thanh toán quốc tế) và nghiệp vụ có liên quan như: mở tài khoản thanh toán, mở L/C

+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

+ Các dịch vụ ngân quỹ

3.2 Cơ cấu tổ chức

3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MHB – PGD Ninh Kiều)

Tổng số cán bộ nhân viên

- Ban Giám Đốc: 2 người

- Phòng kế toán ngân quỹ: 6 người

- Tổ kinh doanh: 3 người

- Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh: 4 người

Tổ kinh

doanh

Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh

Bộ phận hành chánh

Trực tiếp điều hành quyết định toàn bộ hoạt động của ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị phổ biến cho cán bộ, công nhân viên chức ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước ngân hàng và pháp luật về mọi quyết định của mình

3.2.2.2 Phó giám đốc

Có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính thẩm định dự án

3.2.2.3 Tổ kinh doanh

- Thường xuyên quan tâm và chăm sóc khách hàng: luôn sẵn sàng với tinh thần phục vụ khách hàng một cách chu đáo, công bằng, nhiệt tình, đồng cảm và thể hiện tính chuyên nghiệp của MHB; đồng thời cán bộ kinh doanh phải luôn đảm bảo rằng sau khi kết thúc giao dịch, khách hàng hoàn toàn yên tâm và hài lòng về MHB

- Tiếp xúc, phỏng vấn, tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận, đánh giá tình hình pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tình hình tài chính, tính khả thi của các dự án/phương án vay vốn, khả năng trả nợ, đánh giá tính khả mại và xác định giá trị tài sản bảo đảm, …;

- Tư vấn, hướng dẫn và giải đáp cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, tiền gởi, … tại MHB

- Lập báo cáo tóm tắt chuyển cho bộ phận nhập thông tin khách hàng vào hệ thống Intellect (để lưu trữ) đối với các khách hàng chưa thoả điều kiện cấp tín dụng theo qui định hiện hành của MHB

- Lập báo cáo hoặc tờ trình thẩm định tín dụng, chịu trách nhiệm về các nội dung đánh giá, nhận xét và đề xuất về khoản tín dụng trong báo cáo thẩm định;

- Đàm phán với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng tín dụng, đảm bảo tiền vay, … và điều kiện có liên quan khác (nếu có)

- Hoàn tất hồ sơ, thủ tục trình cấp thẩm quyền phê duyệt giải ngân, quản lý các khoản vay đã phê duyệt;

- Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, bảo đảm tiền vay (theo định kỳ hoặc đột xuất) kể cả hồ sơ cấp tín dụng do hội sở phê duyệt và uỷ quyền cho chi nhánh theo dõi quản lý;

- Xem xét đề xuất cơ cấu nợ (nếu có), chuyển nợ quá hạn, lập hồ sơ khách hàng phát sinh nợ có vấn đề chuyển cho bộ phận nghiệp vụ có liên quan theo đúng qui định của MHB

- Phối hợp cùng phòng nghiệp vụ có liên quan thực hiện phân loại nợ khách hàng đang quản lý theo qui định hiện hành của MHB

- Hỗ trợ phòng/bộ phận nghiệp vụ có liên quan trong việc thực hiện chế độ thống kê, báo cáo theo qui định của MHB;

3.2.2.4 Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh

- Kiểm tra, đánh giá lại hoặc tái thẩm định toàn bộ các vấn đề liên quan của các khoản cấp tín dụng mà phòng kinh doanh đề xuất: tính pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tình hình tài chính, tính khả thi của các dự án/phương

án vay vốn, khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm,… đồng thời lập báo cáo đánh giá rủi ro và chịu trách nhiệm về các nội dung đánh giá, nhận xét và đề xuất đó;

- Tham gia kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, đảm bảo tiền vay và xử lý nợ khi được phân công;

- Thực hiện kiểm soát tín dụng nội bộ theo qui định sổ tay quản lý rủi ro

- Rà soát kiểm tra, tổng hợp báo cáo phân loại nợ cho cấp thẩm quyền

- Chịu trách nhiệm về chất lượng, kết quả công việc được phân công của mình

- Hỗ trợ phòng kinh doanh soạn thảo các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay (nếu có), … phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ

- Thực hiện công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các hồ sơ tín dụng

do PKD chuyển sang;

- Thực hiện đăng nhập tài khoản, đăng ký khoản vay vào hệ thống Intellect, giải ngân cho khách hàng theo nội dung trong giấy nhận nợ hoặc giấy đề nghị giải ngân đã được cấp thẩm quyền duyệt;

- Hoặc nhập thông tin từ chối khoản tín dụng theo báo cáo tóm tắt của PKD chuyển sang đối với các hồ sơ khách hàng không đáp ứng điều kiện của MHB có

ý kiến của cấp thẩm quyền

- Thực hiện lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) từ PKD chuyển sang theo phân công của lãnh đạo phòng và qui định hiện hành của MHB (có giấy giao nhận cụ thể) Riêng hồ sơ tài sản bảo đảm bản chính phải được bỏ vào bì niêm phong và lưu theo đúng qui dịnh của NHNN ngay sau khi trình lãnh đạo PQLRR phê duyệt trên hệ thống Intellect Trường hợp phát hiện thấy hồ sơ lưu trữ chưa đảm bảo tính pháp lý theo qui định MHB thì báo cáo với lãnh đạo xem xét giải quyết kịp thời;

- Thực hiện thu nợ (gốc, lãi) của khách hàng trên hệ thống Intellect (trừ trường hợp trả nợ bằng tiền mặt, thì khách hàng sẽ nộp trực tiếp cho PKTNQ

- Thay đổi, điều chỉnh lịch trả nợ, thời gian trả nợ trên hệ thống Intellect do PKD chuyển sang, và lưu trữ các hồ sơ này khớp đúng với hồ sơ khách hàng đang lưu giữ

- Lập danh sách, sao kê các hợp đồng tín dụng nợ đến hạn, nợ quá hạn báo cáo lãnh đạo và phối hợp CBKD thông báo cho khách hàng…;

- Phối hợp cùng các phòng nghiệp vụ có liên quan để thực hiện trên hệ thống Intellect về dự thu nợ vay, chuyển nợ quá hạn, trích lập dự phòng rủi ro (nếu có) theo qui định MHB

- Đánh giá, phân tích nguyên nhân, đề xuất các biện pháp xử lý nợ, đối với các khoản nợ có vấn đề (nợ xấu, nợ khó đòi) Tham mưu cho lãnh đạo cấp thẩm quyền trong việc phát mãi tài sản, đấu giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, mua bán nợ, khởi kiện khách hàng ra toà án, … kể cả việc chuẩn bị thủ tục pháp lý theo qui định của pháp luật hiện hành và MHB;

- Thực hiện chế độ thống kê, báo cáo theo phân công của lãnh đạo trực tiếp hoặc người được uỷ quyền

- Thực hiện công việc khác theo phân công của bộ phận lãnh đạo

3.2.2.5 Phòng kế toán ngân quỹ

- Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, báo cáo hoạt động kế toán tài chính theo pháp lệnh kế toán Thống kê và theo dõi chế độ báo cáo do Tổng Giám đốc qui định

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, cá nhân, dịch vụ chi trả tiền kiều hối,

- Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ thống MHB, NHNN, các ngân hàng khác hệ thống Tổ chức việc thu, chi tiền mặt, bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản của ngân hàng và của khách hàng theo quyết định của MHB

- Thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin

- Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tài chính đối với NHNN theo qui định

về nghiệp vụ tài chính của hệ thống

- Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh do phòng kinh doanh chuyển sang theo chế độ qui định

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, giữ bí mật tài liệu theo qui định của Nhà nước

- Chấp hành theo chế độ quyết toán tài chính hằng năm

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

3.2.2.6 Bộ phận hành chính

- Quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ, thực hiện công tác thi đua khen thưởng

- Lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao động

- Thực hiện công tác hành chính, quản trị theo qui định lập báo cáo về công tác cán bộ, tiền lương

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

3.3 SƠ LƯỢC VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CỦA MHB NINH KIỀU 3.3.1 Sản phẩm chính

- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng

Mức cho vay:

+ Có đảm bảo tài sản: tối đa 100% tổng nhu cầu vốn

+ Tín chấp: <= 85% tổng nhu cầu vốn

Thời hạn cho vay: <=36 tháng

- Cho vay mua xe ô tô: người vay phải tham gia vốn tự có tối thiểu là 15% tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nếu đảm bảo tiền vay bằng tài sản khác theo qui định của MHB Ninh Kiều và tối thiểu là 40% nếu đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Mức cho vay:

+ Có tài sản khác làm đảm bảo: <=85% tổng nhu cầu vốn

+ Có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: <= 60% tổng nhu cầu vốn + Tín chấp: <= 12 tháng và <= 200 triệu đồng

Thời gian cho vay: <= 48 tháng

Ngân hàng khuyến khích giải ngân bằng chuyển khoản đối với cho vay mua xe ô

tô để phát triển doanh thu dịch vụ

- Cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nâng cấp nhà ở là nghiệp vụ truyền thống và đúng theo tiêu chí từ lúc mới thành lập của MHB

Mức cho vay:

+ Có tài sản khác làm đảm bảo: <=85% tổng giá trị phương án

+ Có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: =70% giá trị

+ Tín chấp: <= 70% giá trị phương án và <= 200 triệu đồng

Thời gian cho vay:

+ Sửa chữa, nâng cấp nhà ở: <= 60 tháng

+ Cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất: <= 180 tháng Ngoài ra ngân hàng còn có một sản phẩm khác là kinh doanh cầm đồ

3.3.2 Dịch vụ chính

+ Dịch vụ chuyển tiền trong nước: có thể chuyển tiền đi cho người thân, bạn

bè, hay đối tác có hoặc không có tài khoản tại MHB hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác; có thể chuyển bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản

Chuyển tiền không mất phí giữa các tài khoản trong cùng hệ thống MHB cùng địa bàn và không hạn chế số tiền chuyển Có thể chuyển tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ (VND đối với người Việt Nam và ngoại tệ đối với người ngoài cư trú và không cư trú) Xác nhận quỹ thành lập công ty, xác nhận số dư tài khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm

+ Dịch vụ thẻ: phí mở thẻ: đăng ký tại quầy (miễn phí), đăng ký trên website (20,000đ) Phí thường niên là 50,000đ/năm Miễn phí các dịch vụ nộp tiền mặt, chuyển khoản, rút tiền tại các máy ATM, tra cứu số dư

+ Dịch vụ quản lý tiền mặt:

 Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt tại công ty hoặc tại nhà trong nội thành

 Dịch vụ kiểm định ngoại tệ thật giả chính xác với số lượng lớn và mức phí hợp lý do các chuyên gia thực hiện

 Dịch vụ cất giữ đồ vật có giá trị, tài sản hiếm, giấy tờ có giá, giấy tờ quan trọng giúp khách hàng yên tâm với mức phí hợp lý

+ Dịch vụ trả lương qua tài khoản,

QUI ĐỊNH CHO VAY TẠI MHB NINH KIỀU

1 Điều kiện vay vốn

Chi nhánh Ngân hàng MHB nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự, có đăng kí thường trú tại địa phương nơi chi nhánh Ngân hàng MHB hoạt động, và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật Việt Nam

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết (nợ gốc, nợ lãi, chi phí khác nếu có)

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống trong nước khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật; trường hợp khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch

vụ ở nước ngoài phải thực hiện đúng theo qui định của NHNN VN và phải được

sự phê duyệt của Tổng Giám đốc Ngân hàng MHB

- Có vốn tự có tối thiểu là 15% tổng vốn đầu tư của dự án, phương án đề nghị vay vốn, và không thấp hơn mức vốn tự có tham gia vào từng dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống do TGĐ hướng dẫn cho từng đối tượng vay vốn Trường hợp đặc biệt, phải được sự phê duyệt của Tổng Giám đốc Ngân hàng MHB

- Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của Chính phủ, của Thống đốc NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng MHB

2 Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay của ngân hàng là phần thiếu hụt trong tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động và các khoản chi phí trong quá trình SXKD của khách hàng trong một thời kỳ nhất định

Ngân hàng cho vay các đối tượng sau:

+ Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống và đầu tư phát triển + Số tiền vay để trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao

3 Lãi suất cho vay

- Mức lãi suất cho vay do chi nhánh Ngân hàng MHB nơi cho vay và khách hàng thoả thuận theo lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi phù hợp với qui định của NHNN và hướng dẫn và định giá cho vay của Ngân hàng MHB tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng MHB nơi cho vay phải công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết

- Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo qui định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN và Ngân hàng MHB

- Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN và hướng dẫn của NHPTN ĐBSCL nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn

- Trong trường hợp có qui định thay đổi về lãi suất và các trường hợp cần thiết, khi khách hàng và Ngân hàng MHB có nhu cầu, chi nhánh Ngân hàng MHB nơi cho vay cùng khách hàng thoả thuận mức lãi suất cho vay mới và ghi

bổ sung vào hợp đồng tín dụng Giám đốc chi nhánh Ngân hàng MHB nơi cho vay được quyền quyết định mức lãi suất thay đổi theo hướng dẫn về định giá cho vay của Ngân hàng MHB đối với các khoản vay còn dư nợ trong thẩm quyền phán quyết cho vay tại thời điểm điều chỉnh lãi suất

3.4 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD NINH KIỀU

3.4.1 khái quát tình hình kinh doanh

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều qua 3 năm 2010 -2012

ĐVT: triệu đồng

(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MHB – PGD Ninh Kiều)

Theo kết quả từ bảng số liệu ta thấy qua 3 năm 2010 – 2012 hoạt động kinh

doanh của Ngân hàng điều có lợi nhuận mà mức lợi nhuận chủ yếu từ thu nhập trong hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ Trong đó thu nhập từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm Tuy nhiên, đã có sự chuyển dịch rõ

và rộng hơn đối với nguồn thu từ dịch vụ thay vì lệ thuộc nguồn thu từ tín dụng

như trước đây Có thể đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như sau:

Năm 2010 Chính phủ đã thi hành chính sách tài khóa thắt chặt ( như chỉ thị

02/CT – NHNN ban hành ngày 07/04/2010 chỉ thị này nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán vào khoảng 20% và tín dụng khoảng 25%, lãi suất và tỷ giá ở mức hợp lý) nhưng lạm phát vẫn tăng do độ trễ của chính sách tài khóa nới lỏng và hệ quả của gói kích cầu năm 2009 mang lại Lạm phát tăng cùng với sức ép lãi suất tăng khiến cho dư nợ cho vay của phòng giảm làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng

Sang năm 2011, lợi nhuận của Ngân hàng giảm 2,64% mặc dù khoản thu từ dịch vụ tăng 41,15% nhưng không bù đắp nổi khoản giảm của thu từ lãi Nguyên nhân là do cuối năm 2010 lạm phát chung của cả nước ta ở mức hai con số (11,8%) đến đầu năm 2011 lạm phát tiếp tục tăng nên ảnh hưởng đến mục tiêu kiềm chế lạm phát của chính phủ làm ảnh hưởng đến tâm lý của người dân cũng như các nhà đầu tư Do đó Chính phủ càng thắt chặt tiền tệ thông qua Nghị quyết 11/NQ-CP ban hành tháng 02/2011 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an ninh xã hội Nghị quyết nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 dưới 20% và tổng phương diện thanh toán khoảng 15 – 16%, tập trung ưu tiên vốn tín dụng phát triển sản xuất hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất Đến ngày 01/03/2011 NHNN lại ban hành Chỉ thị 01/CT- NHNN quy định về dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010 nhất là BĐS và chứng khoán đến ngày 30/06/2011 tỉ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ là 22% và đến 31/12/2011 tỉ lệ này tối đa 16% Mặc dù việc thắt chặt được thực hiện gần như quyết liệt nhưng vẫn không kiềm chế được lạm phát năm 2011 ( lạm phát 2011 ở mức 18,6%), việc hạ lãi suất thông qua quy định trần lãi suất 14% của thông tư 02/TT-NHNN ngày 03/03/2011 và chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 07/09/2011 về việc chấn chỉnh thực hiện quy định trần lãi suất cũng được NHNN thực hiện rất quyết liệt nhưng chưa mang lại hiệu quả, chưa hạ được lãi suất cho vay ở các Ngân hàng Điều này đã làm cho việc tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng bị hạn chế và ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng

Đến năm 2012, mặc dù tình hình lạm phát đã dần được kiềm chế ở mức 1 con số Tuy nhiên tình hình kinh tế thế giới vẫn diễn biến phức tạp, khủng hoảng

nợ công tại Châu Âu vẫn tiếp tục ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế cả nước nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng Năm 2012 cũng là năm thực hiện chương trình tái cấu trúc nền kinh tế, mà một trog những trọng tâm là cơ cấu lại

hệ thống Ngân hàng thương mại Do đó năm 2012 tiếp tục đặt ra nhiều khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng và Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều cũng không ngoại lệ, nhưng lợi nhuận của Ngân hàng năm 2012 đạt

2.336 triệu đồng, tăng 7,40% so với năm 2011 nguyên nhân là do chi phí trong năm này giảm đáng kể mặc dù thu nhập cũng giảm 15,56%, nhưng mức giảm của chi phí là 18,89% cao hơn tỷ lệ giảm của thu nhập, làm cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên Điều này cho thấy Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều đã thực hiện tốt chính sách tiết kiệm, giảm thiểu các chi phí hoạt động của Ngân hàng đến mức thấp nhất có thể góp phần gia tăng lợi nhuận cũng như duy trì hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng

Tóm lại, tất cả những chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và từ đó làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng Từ các chỉ tiêu trên ta vẽ được biểu đồ:

tế và những chính sách tiền tệ của Chính phủ Nhưng với sự cố gắng, nô lực hết mình của toàn thể cán bộ - công nhân viên Ngân hàng đã từng bước khắc phục được những khó khăn trên, cho nên lợi nhuận của Ngân hàng năm 2012 đã tăng lên mặc dù nền kinh tế vẫn hết sức khó khăn

3.4.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều

Bất kỳ một tổ chức nào khi hoạt động trên thị trường đều có những khó khăn và thuận lợi riêng của nó PGD – Ninh Kiều cũng không Ngoại lệ Sau đây là những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng đang gặp phải

 Thuận lợi

Ngân hàng nằm ở vị trí cạnh tranh gốc đường giao nhau giữa đường Phan Đình Phùng và đường Nguyễn An Ninh giao thông thuận tiện rất thuận lợi cho giao dịch với khách hàng

Có lực lượng cán bộ quản lý nhiều kinh nghiệm, trên nhiều lĩnh vực tập trungvề cùng đồng lòng trong hành động và thống nhất trong suy nghĩ để hướng tới xây dựng thương hiệu MHB hoạt động đa năng và hiệu quả

Về mặt chuyên môn được nâng cao, nên đối với lực lượng lao động trẻ: có trình độ, được đào tạo, nhạy bén hơn và có khả năng tiếp thu công nghệ và kiến thức chuyên môn Còn đối với khách hàng cũng có nhận thức và hành vi pháp luật cao hơn trước đây

Trình độ công nghệ thông tin được trang bị hiện đại nên có lợi thế hơn trong chiến lược cạnh tranh

 Khó khăn

Các sản phẩm HĐV hiện nay Ngân hàng đang áp dụng chỉ là những sản phẩm thông thường chưa thu hút được VHĐ nhiều do trong điều kiện cạnh tranh diễn ra ngày càng quyết liệt, thì lãi chưa phải là điều kiện đủ để thu hút VHĐ, Khách hàng ngày nay ngoài mục đích lợi nhuận ra họ còn quan tâm đến tính đa dạng, tiện ích và mức độ an toàn của sản phẩm, về điều này MHB chưa có lợi thế

Ngày nay ngoài sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, còn có các yếu tố khác (thị trường BĐS, vàng, thị trường chứng khoán), đồng thời có mặt của nhiều kênh HĐV khác như: TK bưu điện, công trái, trái phiếu chính phủ,…nên khách hàng có nhiều sự lựa chọn đầu tư hơn, vì thế phần nào VHĐ cũng bị chia sẽ Việc bố trí địa bàn và phân quyền phán quyết tại các chi nhánh và PGD còn hạn chế,cứng nhắc thiếu khoa học, từ đó ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của toàn hệ thống MHB nói chung và PGD Ninh Kiều nói riêng

Việc xử lý BĐS để thu hồi nợ quá hạn phải qua nhiều công đoạn, thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian và tốn kém chi phí

Thủ tục công chứng / chứng thực hợp đồng nhất mẫu gữa các cơ quan công chứng / chứng thực làm cho khâu công chứng/ chứng thực gặp nhiều phiền phức hơn Hay những trường hợp chứng thực những hợp đồng thế chấp tại các UBND