Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh cần thơ phòng giao dịch ô môn

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HIỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ PHỊNG GIAO DỊCH Ơ MƠN Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2013 SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHỊNG GIAO DỊCH Ơ MƠN Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ THU HIỀN Lớp: DH5NH2 Mã số Sv: DNH093669 Giảng viên hƣớng dẫn: Ths TRẦN ĐỨC TUẤN Long Xuyên, tháng năm 2013 SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG  Ngƣời hƣớng dẫn: Ths Trần Đức Tuấn Ngƣời chấm, nhận xét 1: ThS Trần Đức Tuấn Ngƣời chấm, nhận xét 2: Chuyên đề tốt ngiệp đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ chuyên đề Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày tháng….năm… SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn LỜI CÁM ƠN  Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q Thầy Cơ trƣờng Ðại học An Giang, đặc biệt Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức quý báu suốt trình học tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Trần Đức Tuấn hƣớng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với tất tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt thành Em xin gởi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ, Cô, Chú, Anh, Chị phịng tín dụng phịng ban nhiệt tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập đơn vị Một lần nữa, em xin gửi đến quý Thầy Cô, Anh Chị Ngân hàng lời cám ơn chân thành lời chúc tốt đẹp nhất!!! Long Xuyên, ngày 25/06/2013 Ngƣời thực Lê Thị Thu Hiền SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ơ Mơn PHẦN TĨM TẮT  Đề tài phân tích số nhƣ: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn số tiêu khác để thấy rõ thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng An Bình – Chi nhánh An Giang Qua đề số giải pháp Nội dung đề tài gồm: - Tổng quan: Nói lên tầm qua trọng đề tài - Chƣơng1: Cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài - Chƣơng 2: Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Cần Thơ - Chƣơng 3: Tiến hành phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Cần Thơ - Kết luận kiến nghị Do kiến thức cịn hạn chế, thời gian tìm hiệu chƣa sâu, chuyên đề tốt nghiệp em không tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc góp ý, phê bình q Thầy Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng để đề tài đƣợc hoàn thiện SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB Ô Môn qua năm 2010 – 2012 16 Bảng 3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 23 Bảng 3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 26 Bảng 3.3 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 28 Bảng 3.4 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 31 Bảng 3.5 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 33 Bảng 3.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 36 Bảng 3.7 Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 38 Bảng 3.8 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 41 Bảng 3.9 Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng 44 Bảng 3.10 Tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng 45 Bảng 3.11 Tình hình dƣ nợ Ngân hàng 45 Bảng 3.12 Tình hình nợ xấu Ngân hàng 46 Bảng 3.13 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 47 SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1.1 Quan hệ tín dụng Ngân hàng Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 13 Hình 2.2 Kết hoạt động kinh doanh MHB Ơ Mơn qua năm 2010 – 2012 17 Hình 3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 23 Hình 3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 26 Hình 3.3 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 28 Hình 3.4 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 31 Hình 3.5 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ô Mơn 2010 – 2012 34 Hình 3.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ơ Mơn 2010 – 2012 36 Hình 3.7 Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ô Mơn 2010 – 2012 39 Hình 3.8 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế MHB Ô Môn 2010 – 2012 42 SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ơ Mơn DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NNo & PTNT: Ngân hàng phát triển nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam TCTD: Tổ chúc tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DNTN: Doanh nghiệp tƣ nhân DN: Doanh nghiệp PGD: Phòng giao dịch Tiếng Anh MHB: Housing Bank of Mekong Delta: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn MỤC LỤC TỔNG QUAN - LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI - MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Ý NGHĨA KHOA HỌC THỰC TIỄN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB Ơ MƠN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.6 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 1.2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2.4 Các phƣơng thức tín dụng ngắn hạn 1.3 MỘT SỐ KHÁI NIỆM VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.3.1 Một số khái niệm liên quan 1.3.2.Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ - PHỊNG GIAO DỊCH Ơ MƠN 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 12 2.2 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC 13 SVTH : Lê Thị Thu Hiền Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM 2010 – 2012 16 2.4 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG 20 2.4.1 Thuận lợi 20 2.4.2 Khó khăn 20 2.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MHB Ô MÔN NĂM 2013 21 2.5.1 Mục tiêu phấn đấu 21 2.5.2 Định hƣớng phát triển ngân hàng 22 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB Ơ MƠN QUA NĂM 3.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG THEO NGÀNH KINH TẾ 23 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 23 3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 25 3.1.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 28 3.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 30 3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 33 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 36 3.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 38 3.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế 41 3.3 SO SÁNH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA MHB VỚI NNo & PTNT VÀ ĐÔNG Á TẠI HUYỆN Ô MÔN 44 3.3.1 So sánh doanh số cho vay 44 3.3.2 So sánh doanh số thu nợ 45 3.3.3 So sánh dƣ nợ 45 3.3.4 So sánh nợ xấu 46 3.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA MHB Ơ MÔN QUA NĂM 2010 – 2012 47 3.4.1 Dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng dƣ nợ 47 3.4.2 Dƣ nợ ngắn hạn/ Vốn huy động ngắn hạn 48 SVTH : Lê Thị Thu Hiền 10 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn vực Từ góp phần giảm dƣ nợ ngắn hạn theo sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng Qua năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn DNTN tăng trở lại 56,25% so với năm 2011 Dƣ nợ ngắn hạn DNTN tăng lên doanh số thu nợ tăng đáng kể Sự tăng lên điều tất yếu nhu cầu vay vốn DN ngày tăng nhằm đáp ứng cho trình sản xuất đƣợc diễn liên tục Thực tế cho thấy, với trạng kinh tế nhiều khó khăn nay, để thích ứng với biến động đòi hỏi DN phải chủ động đƣợc nguồn vốn nhằm mở rộng quy mô, cải tiến kỹ thuật sản xuất tối đá hóa lợi nhuận Do đó, dƣ nợ ngắn hạn tăng lên điều kiện để DN phát triển ổn định mang lại lợi ích cho toàn xã hội - Cty TNHH Đây thành phần kinh tế có vai trị quan trọng NH, mang lại nguồn thu đáng kể cho NH Cũng giống nhƣ tình hình chung tổng dƣ nợ ngắn hạn, dƣ nợ ngắn hạn cty TNHH giảm xuống vào năm 2011 (giảm 18,18%) so với năm 2010 NH áp dụng sách tín dụng chặt chẽ theo đạo điều hành cấp nên dƣ nợ ngắn hạn nhìn chung giảm vào năm 2011 với khu vực nói chung cty TNHH nói riêng Đến năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn cty TNHH tăng 56,60% so với năm 2011 Diễn biến thị trƣờng có tín hiệu tốt hơn, tỷ lệ lạm phát đƣợc kiềm chế mức số, mà tín dụng phần đƣợc thơng thống Hơn nữa, nhiều khách hàng truyền thống uy tín có quan hệ tốt nên PGD tiếp tục trì cấp tín dụng bổ sung thiếu hụt tạm thời khơng qn tìm kiếm, mở rộng quan hệ với cơng ty khác địa bàn Điển hình hiệu hoạt động kinh doanh chế biến lƣơng thực kinh doanh lúa, gạo, phát triển không ngừng nhờ vào đặc trƣng vùng chuyên canh trồng lúa nƣớc Với hệ thống sơng ngịi phát triển thuận lợi tạo điều kiện cho vận chuyển hàng hóa đặc biệt mặt hàng lúa gạo, với phát triển hệ thống thƣơng lái nên việc thu mua gạo công ty chế biến lƣơng thực diễn nhanh chóng, thuận lợi Nhận thấy đƣợc tiềm phát triển vùng, DN địa bàn hình thành từ sớm với hoạt động chủ yếu mua gạo dự trữ, lau bóng xuất Vì DN kinh doanh ngày có hiệu quả, nhu cầu vay vốn tăng để mở rộng sản xuất kinh doanh điều đƣơng nhiên Ngoài ra, cty TNHH kinh doanh xăng, dầu địa bàn hoạt động ngày có hiệu Do địa bàn, công ty kinh doanh xăng dầu phân bố với khoảng cách xa nên giảm bớt đƣợc cạnh tranh Từ sau có định cho phép mở rộng cho vay công ty kinh doanh xăng dầu thuộc DN ngồi Nhà nƣớc, nhu cầu vay vốn NH gia SVTH : Lê Thị Thu Hiền 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ơ Mơn tăng theo Dựa sở đó, công ty kinh doanh xăng dầu địa bàn có nhiều nỗ lực để tìm kiếm lợi nhuận Do đặc thù sản phẩm kinh doanh, đƣợc xem mặt hàng thiết yếu hoạt động sản xuất địa bàn nhƣ sinh hoạt ngày, với số lƣợng cung ứng ngày tăng nên công ty ngày kinh doanh phát triển Vì dƣ nợ ngắn hạn với thành phần có dấu hiệu tăng 3.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Tất NH trình hoạt động ln ln phải đối mặt với vấn đề nợ q hạn, nợ xấu, cịn hay nhiều tùy thuộc vào nhiều yếu tố: Chính sách khách hàng, sách tín dụng, kỳ hạn cho vay, sách thu nợ… hết, ảnh hƣởng bất lợi tình hình kinh tế chung Do vấn đề nợ hạn dấu hiệu cảnh báo cho biết khách hàng, DN gặp khó khăn tài chính, nên khó có khả tốn nợ cho NH, nợ xấu lớn rủi ro tín dụng lớn, tất nhiên hoạt động kinh doanh khơng hiệu quả, nên q trình hoạt động kinh doanh tất NH cố gắng kiểm soát nợ xấu cách chặt chẽ Nợ xấu thành phần cá thể, DNTN cty TNHH vay vốn NH biến động hoạt động sản xuất kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập khách hàng Mặc dù doanh số thu nợ tăng trƣởng theo hƣớng tích cực nhƣng với gia tăng chi phí sản xuất nhƣ khó khăn tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm làm cho nợ xấu thành phần gia tăng qua năm, đƣợc thể qua bảng 3.11: Bảng 3.8 TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI MHB Ô MÔN 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng, % KHOẢN MỤC Cá thể DNTN Cty TNHH TỔNG 2012/2011 Tuyệt Tƣơng đối đối 2010 2011 1.250 720 480 2.450 1.310 1.270 60 4,80 -40 -3,05 610 735 -110 -15,28 125 20,49 430 467 -50 -10,42 37 8,60 2.350 2.472 -100 -4,08 122 5,19 [Nguồn: Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh MHB Ơ Mơn] SVTH : Lê Thị Thu Hiền 2012 2011/2010 Tuyệt Tƣơng đối đối 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn Biểu đồ 3.8.TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI MHB Ô MÔN 2010 - 2012 - Cá thể Nợ xấu ngắn hạn cá thể chiếm tỷ trọng lớn cấu nợ xấu ngắn hạn NH (luôn 50%) Qua năm nợ xấu ngắn hạn với cá thể có biến động nhẹ, năm 2011 1.310 triệu đồng, tăng 4,8% so với năm 2010 Do phần lớn hộ sản xuất, cá nhân có nguồn thu nhập chủ yếu từ nơng nghiệp, kinh doanh nhỏ l thƣơng mại, dịch vụ tự phát nên việc trả nợ vay NH phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên biến động giá thị trƣờng Thực tế giai đoạn này, thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hƣởng đến suất thu hoạch lúa số hộ nông dân nên nguồn thu không đủ để trả nợ NH dẫn đến nợ xấu tăng lên Bên cạnh số ngành nghề khác bị thiệt hại hoạt động sản xuất bị ảnh hƣởng đầu giảm sản lƣợng tiêu thụ mặt hàng thủy sản, gạo thị trƣờng nƣớc bị giảm sút Do nợ xấu điều tránh khỏi Tuy nhiên, đến năm 2012, nợ xấu ngắn hạn cá thể giảm 3,05% so với năm 2011 Đạt đƣợc thành nhờ nỗ lực vô lớn tất nhân viên MHB Ơ Mơn việc thu hồi nợ xấu, nợ hạn nợ gia hạn, đồng thời hạn chế cho vay với lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, khách hàng làm ăn hiệu Song song đó, NH tăng cƣờng kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn sau cho vay nhằm có biện pháp tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn có biện pháp xử lý kịp thời phát khách hàng vi phạm nguyên tắc sử dụng tiền vay, từ giúp giảm thiểu nợ xấu cho NH SVTH : Lê Thị Thu Hiền 53 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ơ Mơn - DNTN Nợ xấu ngắn hạn DNTN có diễn biến qua năm Cụ thể, năm 2011 nợ xấu ngắn hạn giảm 15,28% so với năm 2010 Bên cạnh tâm thu hồi nợ xấu không cần phải bàn cãi cán kinh doanh sụt giảm chứng tỏ thiện chí trả nợ DNTN cho NH tốt Mặc dù DN phải đối mặt với nhiều khó khăn, nhiên họ nỗ lực cố gắng để trả nợ góp phần làm giảm nợ xấu cho NH, tạo uy tín để trì mối quan hệ tín dụng tốt, để việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng lần sau có nhu cầu Đến năm 2012, nợ xấu thành phần lại tăng 20,49% so với năm 2011 Nợ xấu tăng nhƣ chi phí đầu vào sản xuất (nguyên, nhiên, vật liệu, giá nhân công, giá điện…) tăng tác động định đến giá thành sản phẩm, nhƣng chiến lƣợc cạnh tranh gay gắt thời buổi khó khăn nên DN khơng dễ tăng giá bán để giữ chân khách hàng, từ ảnh hƣởng doanh thu, làm giảm lợi nhuận, gây khó khăn việc trả nợ NH - Cty TNHH Do dƣ nợ ngắn hạn cty TNHH chiếm tỷ trọng tổng dƣ nợ ngắn hạn nên tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn thành phần chiếm tổng nợ xấu ngắn hạn (dƣới 20%) Thời gian qua nợ xấu ngắn hạn cơng cty TNHH có biến động Năm 2011 giảm 10,42% so với năm 2010 Mặc dù phải đối mặt với nhiều gian nan, thử thách nhƣng công tác thu nợ NH đƣợc phát huy hiệu góp phần làm giảm rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng thời buổi khó khăn Một phần nhờ thiện chí trả nợ ln đƣợc khách hàng trọng, qua muốn chia s rủi ro với NH hoạt động kinh doanh Năm 2012, nợ xấu ngắn hạn cty TNHH tăng nhẹ 8,6% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu công ty kinh doanh lúa gạo phải giải hàng lƣợng tồn kho lớn, tìm đối tác giải đầu cho sản phẩm Do vậy, họ thích kéo dài thời gian trả nợ nhằm trì lƣợng vốn để cầm cự hoạt động kinh doanh Bên cạnh vấn đề nguồn nguyên liệu phục vụ sản xuất, chế biến xuất chƣa ổn định, cân đối cung cầu cục bộ, nguyên liệu thủy sản (cá tra, tơm…) làm cơng ty điêu đứng khơng đảm bảo đƣợc q trình sản xuất diễn liên tục hiệu quả, làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh Từ nguyên nhân trên, nợ xấu trở thành vấn đề nan giải cơng ty nói riêng kinh tế nói chung Trong thời gian tới NH cần liệt công tác xử lý nợ xấu tuân thủ nghiêm nghặt quy trình cấp tín dụng trƣớc cho vay để kịp thời phát hiện, ngăn chặn không để phát sinh thêm khoản nợ xấu nào, hạn chế đến mức thấp rủi ro cho NH SVTH : Lê Thị Thu Hiền 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn Những số phần phác họa đƣợc toàn cảnh kinh doanh đối tƣợng khách hàng MHB Ơ Mơn thời gian vừa qua Trong năm 2013, kinh tế môi trƣờng kinh doanh ngày khó khăn hơn, địi hỏi DN phải vững mạnh không đơn để tồn mà phải sẵn sàng cạnh tranh với đối thủ nƣớc, đặc biệt DN nƣớc tinh tế linh hoạt sáng tạo từ DN này, ln tốn khó DN Việt Nam nói chung Nhƣng hội để DN tiến hành tái cấu, nâng cao sức cạnh tranh sẵn sàng cho chu kỳ tăng trƣởng kinh tế 3.3 So sánh tình hình tín dụng ngắn MHB với NNo & PTNT Đông Á huyện Ơ Mơn 3.3.1 So sánh doanh số cho vay Bảng 3.9 Tình hình doanh số cho vay ba Ngân hàng ĐVT: triệu đồng So sánh Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2011/2010 Số tiền Tỷ lệ (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) MHB(chi nhánh Ơ Mơn ) 134.000 96.800 119.000 -37.200 -27,76 22.200 22,93 480.855 684.228 865.047 203.373 42,29 180.819 26,43 102.112 117.889 131.172 11,27 NNo & PTNT(chi nhánh Ơ Mơn Đơng Á(chi nhánh Ơ Mơn) 15.777 15,45 13.283 Từ bảng số liệu 3.9 cho thấy doanh số cho vay NH NNo & PTNT Đông Á tăng qua ba năm riêng MHB giảm vào năm 2011 nhƣng tăng trở lại vào năm 2012 với tốc độ tăng tƣơng đối cao 22,93% so với năm 2011 cao Đông Á 11,66% thấp NNo & PTNT 3,5% SVTH : Lê Thị Thu Hiền 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn 3.3.2 So sánh doanh số thu nợ Bảng 3.10 Tình hình doanh số thu nợ ba Ngân hàng ĐVT: triệu đồng So sánh Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) MHB(chi nhánh Ơ Mơn) 132.500 105.000 117.000 -27.500 -20,75 12.000 11,43 339.651 419.895 493.490 80.244 20,08 73.595 15,34 89.853 16.250 18,09 15.510 14,62 NNo & PTNT(chi nhánh Ơ Mơn) Đơng Á(chi nhánh Ơ Môn) 106.103 121.613 Qua bảng số liệu 3.10 cho thấy doanh số thu nợ MHB giảm năm 2011 nhƣng lại tăng năm 2012 với tốc độ tăng 11,43% thấp Đông Á NNo & PTNT 3.3.3 So sánh dƣ nợ Bảng 3.11 Tình hình dƣ nợ ba Ngân hàng ĐVT: triệu đồng So sánh Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) MHB(chi nhánh Ơ Mơn) 98.600 SVTH : Lê Thị Thu Hiền 90.400 92.400 -8.200 -8,32 2.000 2,21 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn NNo & PTNT(chi nhánh Ơ Mơn) 327.206 374.047 388.305 47.841 14,62 13.258 3,54 24.518 7.061 28,8 3.485 11,04 Đông Á(chi nhánh Ơ Mơn) 31.579 35.064 Qua bảng số liệu 3.11 tình hình dƣ nợ MHB giảm năm 2011, tăng năm 2012 nhƣng tốc độ tăng thấp hai ngân hàng lại với mức tăng 2,21% 3.3.4 So sánh nợ xấu Bảng 3.12 Tình hình nợ xấu ba Ngân hàng ĐVT: triệu đồng So sánh Năm Năm Năm 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) MHB(chi nhánh Ô Môn) 2.450 2.350 2.472 -100 -4,08 122 5,19 2.068 2.206 2.173 138 6,67 (33) (1,50) 2.897 2.742 1.857 (155) (5,35) (885) (32,28) NNo & PTNT(chi nhánh Ơ Mơn) Đơng Á(chi nhánh Ơ Mơn) Từ bảng 3.12 cho thấy nợ xấu ngân hàng giảm riêng MHB lại tăng vào năm 2012 với mức tăng 5,19% MHB cần thận trọng chất lƣợng tín dụng SVTH : Lê Thị Thu Hiền 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn 3.4 Các tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Mơn qua năm 2010 – 2012 Hoạt động tín dụng đƣợc xem nhƣ hoạt động kinh doanh NHTM, MHB Ơ Mơn tín dụng ngắn hạn chủ yếu Trong phần phân tích cho thấy tình hình tín dụng ngắn hạn NH có nhiều biến chuyển theo hƣớng tích cực Tuy nhiên để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian vừa qua ta cần phải dựa vào vài tiêu bảng 3.13: Bảng 3.13 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB Ơ MƠN 2010 – 2012 KHOẢN MỤC Đơn vị tính Năm 2010 2011 2012 43.000 85.000 87.300 114.654 109.654 113.654 Vốn huy động Triệu đồng Tổng dƣ nợ Triệu đồng Vốn huy động ngắn hạn Triệu đồng 40.600 82.600 84.500 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 134.000 96.800 119.000 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 132.500 105.000 117.000 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 98.600 90.400 92.400 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 2.450 2.350 2.472 Dƣ nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 96.700 94.500 91.400 Vốn huy động ngắn hạn/Vốn huy động % 94,42 97,18 96,79 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng dƣ nợ % 86,00 82,44 81,30 Dƣ nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn % 242,86 109,44 109,35 Nợ xấu ngắn hạn/Dƣ nợ ngắn hạn % 2,48 2,60 2,68 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 98,88 108,47 98,32 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng 1,37 1,11 1,28 [Nguồn: Từ số liệu Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh MHB Ơ Mơn cung cấp, tác giả tính tốn vài tiêu trên] 3.4.1 Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ Chỉ tiêu cho biết cấu dƣ nợ tín dụng ngắn hạn tổng dƣ nợ Dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ NH chiếm tỷ lệ tƣơng đối cao qua năm, cụ thể: năm 2010 dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ 86%, năm 2011 tăng lên 82,44% năm 2012 81,30% Điều cho thấy NH trọng đầu tƣ vào cho vay ngắn hạn nhiều cho vay trung dài hạn cho vay ngắn hạn quay vòng vốn nhanh hơn, rủi ro lại thấp Mặt khác, tình hình sản xuất kinh doanh có chuyển biến mạnh mẽ, đặc biệt lĩnh vực chế biến, xuất nông sản, thủy sản, nên việc tài trợ vốn lƣu động cho DN SVTH : Lê Thị Thu Hiền 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn tăng lên địa bàn ngƣời dân đa phần sống nghề nông nên họ thƣờng vay vốn theo mùa vụ thƣờng có chu kỳ ngắn NH tập trung đầu tƣ cho vay vào ngắn hạn điều hợp lý 3.4.2 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động ngắn hạn Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động ngắn hạn cho vay đồng ngắn hạn Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngắn hạn NH, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn ngắn hạn NH thấp, ngƣợc lại tiêu nhỏ NH sử dụng vốn ngắn hạn khơng hiệu Bảng cho thấy NH có sách đổi để có nguồn vốn phục vụ cho hoạt động mình, phụ thuộc chi nhánh vào vốn điều chuyển giảm dần Năm 2010 dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn 242,86%, năm 2011 tiêu giảm xuống 109,44% giảm 109,35% vào năm 2012 Qua đây, chứng tỏ NH bƣớc chủ động kinh doanh, tỷ trọng sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay ngắn hạn ngày tăng, bƣớc giảm bớt phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ NH cấp NH ln cố gắng q trình hoạt động huy động vốn ngắn hạn hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn để nâng cao lợi nhuận NH, tránh sử dụng nhiều vốn huy động dài hạn vốn điều chuyển vay ngắn hạn làm cho NH phải chịu khoản chi phí rủi ro lớn lãi suất nguồn vốn thƣờng cao vốn huy động ngắn hạn, tận dụng đƣợc nguồn vốn ngắn hạn vay ngắn hạn NH thu đƣợc lợi nhuận cao chênh lệch lãi suất đầu vào 3.4.3 Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn NH, tỷ số thấp chất lƣợng tín dụng ngắn hạn cao ngƣợc lại Nhìn vào số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH có xu hƣớng tăng nhẹ qua năm Cụ thể, năm 2010 2,48% tăng lên 2,60% vào năm 2011 đến năm 2012 2,68% Đây phải nói giai đoạn khó khăn tất khách hàng MHB Ô Mơn, tình hình kinh doanh thua lỗ, giảm sút lợi nhuận vấn nạn chung hầu hết thành phần kinh tế, nên phần làm tăng tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH Tuy có tăng nhẹ qua năm nhƣng mức tăng thấp thấp so với số liệu mà NHNN công bố đến hết tháng 9/2012 tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống NH nƣớc 8,82% Kết đáng khích lệ, MHB Ơ Mơn cần tiếp tục trì việc tn thủ quy trình tín dụng, nhịp nhàng, đồng từ lúc tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định tín dụng giải ngân SVTH : Lê Thị Thu Hiền 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn tiến hành thu nợ, đồng thời tiếp tục phát huy biện pháp thu hồi nợ để giúp cho đồng vốn NH ln đƣợc đảm bảo an tồn 3.4.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn đƣợc đo lƣờng doanh số thu nợ ngắn hạn chia cho doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số đo lƣờng, đánh giá khả thu hồi nợ ngắn hạn NH, hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ NH cao, NH cho vay vốn có hiệu ngƣợc lại Qua số liệu cho thấy hệ số thu nợ ngắn hạn NH qua năm có biến động Cụ thể là, hệ số thu nợ ngắn hạn năm 2010 98,88% tức bình quân 100 đồng vốn mà NH đem cho vay thu lại đƣợc 98,88 đồng Hệ số năm 2011 tăng lên 108,47% so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011, trƣớc tình hình lạm phát tăng cao Chính phủ ban hành Nghị 11 nhằm thực thi sách tiền tệ chặt chẽ, rút tiền về, mà tất NH thu hẹp tín dụng đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng tín dụng khơng vƣợt q 20%, có MHB Ơ Môn, NH đẩy mạnh thu nợ hạn chế cho vay ra, mà hệ số thu nợ ngắn hạn đạt 100% Bƣớc sang năm 2012 hệ số giảm xuống đạt 98,32%, có nghĩa 100 đồng vốn mà NH đem cho vay thu lại đƣợc 98,32 đồng Điều cho thấy, công tác thu nợ đƣợc Ban lãnh đạo NH đặc biệt quan tâm để hạn chế tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, đồng thời hƣớng tới phát triển bền vững 3.4.5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu vịng quay tín dụng ngắn hạn NH lớn cho thấy việc thu hồi nợ nhanh hạn, tiêu cao phản ánh chất lƣợng tín dụng NH Đây tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn NH, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vịng nhanh hay chậm Nhìn chung, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Mơn qua năm có chiều hƣớng giảm năm 2011 tăng trở lại năm 2012, tƣơng ứng 1,37 vịng, 1,11 vịng 1,28 vịng Vịng quay vốn tín dụng NH tốt, đồng vốn NH quay vòng nhanh, luân chuyển liên tục, khả thu hồi nợ nhanh, đạt hiệu cao, giảm thiểu rủi ro Và số vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn NH cao lớn vòng/năm Ngun nhân vịng quay vốn tín dụng tăng tốc độ doanh số thu nợ, chủ yếu cho vay ngắn hạn nên vòng quay tăng nhanh nhƣ Hơn nữa, NH bƣớc thực sách sàng lọc khách hàng phịng ngừa rủi ro 3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Mơn SVTH : Lê Thị Thu Hiền 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn 3.5.1 Đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức huy động vốn - NH cần linh hoạt việc đƣa sản phẩm huy động vốn, đa dạng hóa loại tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng tự lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu - Trong cân nhắc đến chƣơng trình chăm sóc khách hàng hậu mãi… khách hàng gửi tiền giá trị lớn kỳ hạn dài - Bên cạnh NH nên quan tâm đến phát triển sở vật chất đủ, khang trang, trang thiết bị toán đại khu vực giao dịch an toàn, tiện nghi để tạo tâm lý an tâm, tin cậy gửi tiền - Hơn nữa, tốt NH có tổ chuyên viên huy động cộng tác viên lĩnh vực tìm kiếm khách hàng tiềm huy động vốn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác dân cƣ 3.5.2 Tìm kiếm, chọn lựa, sàng lọc, thẩm định khách hàng kỹ lƣỡng trƣớc cho vay Hiện với tình hình ngày có nhiều NH lớn nhỏ đƣợc thành lập, khơng thể chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà NH tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vốn - Phân bổ cho nhân viên kinh doanh địa bàn khác thăm dò, khảo sát xem tình hình nhu cầu vốn khu vực nhƣ Những thành phần, ngành nghề thiếu vốn để từ NH phân định cho nhân viên với cá nhân, hộ gia đình, DN để tƣ vấn sản phẩm mà NH cung ứng - Bên cạnh đó, NH cần linh hoạt vấn đề cho vay, xuất phát từ nhu cầu thực tế khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay Những việc làm giúp cho NH đáp ứng cách tốt nhu cầu phát triển mạng lƣới khách hàng tốt - NH cần đầu tƣ vốn cách hợp lý, khoa học, ngành nghề, lĩnh vực có tiềm lớn phát triển bền vững Bên cạnh NH nên mở rộng tỷ trọng cho vay DNTN địa bàn, đƣợc xem thành phần kinh tế động, ý tƣởng kinh doanh tốt uy tín cao trách nhiệm tài họ vơ hạn - Để phịng ngừa rủi ro trƣớc cho vay, nguyên tắc thận trọng cần đƣợc quan tâm hàng đầu, NH phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lƣỡng Cán kinh doanh cần thực tốt công tác thẩm định, xem xét kỹ đánh giá xác nhóm điều kiện cho vay để từ có đƣợc định tín dụng đắn phù hợp SVTH : Lê Thị Thu Hiền 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn 3.5.3 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay - Để hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đòi hỏi tiền vay phải đƣợc chuyển trực tiếp đến đơn vị thụ hƣởng - Định kỳ hàng quý tháng cán kiểm tra phải xuống sở, đánh giá tình hình tài khách hàng, tăng cƣờng kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để nắm đƣợc tình hình tài sản xuất kinh doanh từ có hƣớng tƣ vấn, hỗ trợ cho khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh xử lý kịp thời khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, từ hạn chế cách thấp rủi ro xảy - Cán kinh doanh cần thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn để hạn chế trƣờng hợp khách hàng lơ là, trễ nãi dẫn đến nợ hạn, nợ xấu 3.5.4 Thực nghiêm túc quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng - Cần xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro; đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho t tài chính, chiết khấu, bao tốn khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh - Khi có rủi ro xảy ra, cần kiên xử lý, phát tài sản đảm bảo để nhanh chóng thu hồi nợ Tóm lại, để nâng cao hiệu khả cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Môn so với NH khác vấn đề không đơn giản Với mong muốn giúp cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng MHB Ơ Mơn ngày phát triển tốt điều kiện kinh tế đất nƣớc khó khăn cạnh tranh gay gắt nhƣ đề tài đề số giải pháp với mong muốn góp phần tăng cƣờng hiệu hoạt động ngắn hạn NH Mặc dù, kết hoạt động tín dụng ngắn hạn NH thời gian qua tốt, hiệu ổn định nhƣng hy vọng với giải pháp nêu giúp cho hoạt động NH ngày phát triển vững mạnh SVTH : Lê Thị Thu Hiền 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ - Kết luận Thời gian qua, kinh tế gặp nhiều khó khăn, thử thách, đặc biệt năm 2011, mà chủ thể kinh doanh nƣớc bị ảnh hƣởng nhiều, có MHB Ơ Mơn Qua phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Ơ Mơn thơng qua tiêu tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dƣ nợ ngắn nợ xấu ngắn hạn; cho thấy hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn giữ vai trị chủ yếu hoạt động NH có chiều hƣớng phát triển Một mặt NH cho vay với mục tiêu tạo lợi nhuận nhƣng với vai trò NHTM Nhà nƣớc, MHB Ơ Mơn thực tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế vùng Doanh số cho vay ngắn hạn có giảm năm 2011, nhƣng tăng trở lại vào năm 2012, cho thấy nhu cầu vay vốn để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn thiếu hụt tạm thời dần phục hồi đƣợc đáp ứng kịp thời Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối tƣợng DNTN cty TNHH đạt lần lƣợt 30% 20% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, chƣa có điều kiện tiếp cận với hoạt động cho vay NH, nên thời gian tới NH nên đầu tƣ mạnh với đối tƣợng này, đối tƣợng tiềm phát triển tƣơng lai Tình hình thu nợ ngắn hạn NH diễn tốt thể tăng lên doanh số thu nợ vào năm 2012, nhƣng có thời kì cơng nghiệp chế biến thƣơng mại – dịch vụ gặp khó khăn sản xuất vào năm 2011 nhƣng vƣợt qua tăng trƣởng ổn định Trong thời gian qua, NH tạo dựng đƣợc niềm tin khách hàng thể qua tăng lên dƣ nợ ngắn hạn vào năm 2012, đạt 92.400 triệu đồng Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng vào năm 2012 cho thấy NH thực tốt việc thu nợ sử dụng nguồn vốn ngày có hiệu Tăng trƣởng tín dụng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng, điều làm ảnh hƣởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn chất lƣợng hoạt động tín dụng NH Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH có tăng nhẹ qua năm nhƣng nằm mức an toàn Bên cạnh việc mở rộng tín dụng NH cần phải có giải pháp để hạn chế nợ hạn, nợ xấu làm ổn định lành mạnh hóa hệ thống Để có kết quan ấy, Ban giám đốc, cán kinh doanh nhân viên có nỗ lực đáng kể nhằm đƣa NH lên vị trí cao so với NH địa bàn Với theo dõi chặt chẽ khoản vay, cán kinh doanh thời gian qua làm việc nghiêm túc, tuân thủ tục luật định nội NH nhƣ theo đạo Nhà nƣớc việc thực nghiệp vụ nhƣ xử lý tình phát sinh thời gian theo dõi địa bàn hoạt động SVTH : Lê Thị Thu Hiền 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ô Môn Trong thời gian tới, với mục tiêu “Cho niềm vui tỏa khắp”, NH xác định tập trung cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh mở rộng cho vay tiêu dùng, qua hƣớng đến việc đáp ứng cách tốt nhất, làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Trong mở rộng cho vay thành phần DN nhỏ vừa, DN kinh doanh lúa – gạo, tháo gỡ khó khăn vốn cho hộ ni thủy sản, tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất không để ngƣời thiếu vốn, có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu mà khơng đƣợc vay vốn Bên cạnh đó, xem huy động vốn hoạt động chủ lực tạo nguồn vốn cho NH tạo tiền đề phát triển hoạt động cho vay Sự thành cơng MHB Ơ Mơn năm qua nhờ vào tin tƣởng khách hàng NH, MHB Ô Môn nâng cao lực quản lý tác nghiệp, lấy khách hàng trọng tâm, không chạy theo lợi nhuận trƣớc mắt mà ảnh hƣởng đến phát triển bền vững - Kiến Nghị + Đối với quyền địa phƣơng Tăng cƣờng cải cách thủ tục hành việc xác nhận giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện để ngƣời dân tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng, kịp thời Tiếp tục đầu tƣ hồn thiện sở hạ tầng, mở rộng nâng cấp hệ thống đƣờng giao thông nông thôn để tuyến đƣờng trải dài khắp địa bàn dân cƣ thông suốt khang trang hơn, tiện lợi cho ngƣời dân tiếp cận với NH ngƣợc lại Quan tâm đạo việc quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phƣơng để tạo điều kiện thuận lợi cho DN NH đầu tƣ có trọng điểm kịp thời Khuyến khích DN, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tƣ phát triển kinh tế với sách hỗ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao khoa học công nghệ + Đối với MHB Cần Thơ Do địa bàn rộng nhƣng số lƣợng cán kinh doanh cịn hạn chế nên gây tình trạng khó khăn, vất vã thẩm định tín dụng giám sát tín dụng khách hàng Xin kiến nghị với NH cấp bổ sung thêm cán kinh doanh tuyển dụng thêm cộng tác viên kinh doanh để đáp ứng ngày tăng nhu cầu khách hàng So với mặt lãi suất NH khác lãi suất cho vay MHB Ơ Mơn cịn cao chút nên có làm khách hàng phân vân chọn lựa sản phẩm tín dụng NH Thế nên thời gian tới, kiến nghị MHB Cần Thơ SVTH : Lê Thị Thu Hiền 64 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn nên áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp so với NH địa bàn để nâng cao khả cạnh tranh thu hút khách hàng Trụ sở thƣơng hiệu yếu tố tạo nên giá trị cảm nhận cho khách hàng, mà điều lại có ảnh hƣởng đến lịng tin định sử dụng sản phẩm khách hàng Tuy đƣợc trang bị nhiều máy móc, thiết bị đại nhƣng MHB Ơ Mơn có diện tích mặt cịn chƣa lớn so với NH lớn địa bàn Điều gây lo ngại cịn nhiều khách hàng chƣa nhận biết đƣợc diện NH thời gian qua, cần thiết để nâng cấp sở hạ tầng, phƣơng tiện làm việc, mở rộng diện tích mặt để khuyết trƣơng thƣơng hiệu cho NH đến khách hàng tăng khả cạnh tranh + Đối với MHB Ơ Mơn Cán kinh doanh phải vừa nhân viên tín dụng, vừa nhân viên tiếp thị cho sản phẩm NH Mở rộng tín dụng với thành phần kinh tế Tăng cƣờng chiến lƣợc marketing nhƣ dán pano, áp phích chứa đựng nội dung nhƣ điều kiện cấp tín dụng, quy trình làm việc NH để khuyến khích khách hàng cịn lạ lẫm đến với dịch vụ NH Phải tiến hành điều tra, khảo sát thực tế khu vực cụ thể để xem xét, ƣớc lƣợng nhu cầu vốn dự đoán khả trả nợ khách hàng Cán kinh doanh nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với NH khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín Tóm lại, hoạt động tín dụng NH không ảnh hƣởng đến thân NH mà ảnh hƣởng trực tiếp đến trạng thái kinh tế Bởi NH giống nhƣ DN đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực nhạy cảm rủi ro cao Trong nghiệp vụ NH có lẽ tín dụng ngắn hạn nghiệp mang lại phần lớn doanh lợi cho NH nhƣng nơi ẩn chứa nhiều rủi ro Thế nên hiểu đƣợc tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn để từ đƣa sách, chiến lƣợc phù hợp cho phát triển tƣơng lai điều cần thiết Và NH cần phải tâm, nỗ lực nhiều để biến khó khăn thử thách thành hội phát triển, từ vƣơn lên dẫn đầu cung cấp dịch vụ tốt lĩnh vực tài – tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng SVTH : Lê Thị Thu Hiền 65 ... Hiền 12 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NH theo hƣớng tích cực... Hiền 33 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB... 14 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Ơ Mơn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI