Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà ở tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh cần th

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH KẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU CÁN BỘ HƢỚNG DẪN: Ths.NGUYỄN XUÂN VINH Cần Thơ, tháng 11 SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ NHƢ MSSV: B070057 Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM TẠ Trong hai tháng thực tập Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều, em hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình anh chị quan Trong thời gian em có hội tiếp xúc làm quen với công việc thực tế ngân hàng Qua luận văn này, em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy Nguyễn Xuân Vinh tận tình hướng dẫn em suốt thời gian em làm đề tài, với anh chị ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tốt đề tài Sau em xin kính chúc quý thầy, cô anh chị ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều dồi sức khoẻ, đạt nhiều thành công công tác sống Với hiểu biết hạn hẹp nên luận văn không tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý kiến thầy cô anh chị Em xin chân thành cảm ơn Cần Thơ, ngày tháng 12 năm 2010 Sinh viên thực Huỳnh Thị Như GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài " Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều" thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Huỳnh Thị Như GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng năm 2010 Giáo viên phản biện GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Bản chất chức tín dụng 2.1.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.2 Một số qui định cho vay khách hàng 2.1.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.1.2.2 Điều kiện vay vốn 2.1.2.3 Phương thức cho vay 2.1.2.4 Thời hạn cho vay 2.1.2.5 Mức cho vay 2.1.2.6 Thể loại cho vay 2.1.2.7 Lãi suất cho vay 2.1.3 Các tiêu phân tích hiệu tín dụng 2.1.3.1 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động 2.1.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 2.1.3.3 Hệ số thu nợ 2.1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 2.1.3.5 Tỷ suất lợi nhuận GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 10 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL 11 3.1 Vài nét ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 11 3.1.1 Khái quát về ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 11 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng MHB - chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều 11 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 12 3.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 3.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận 13 3.2 Các hoạt động ngân hàng 17 3.2.1 Huy động vốn 17 3.2.2 Các hoạt động cho vay, bảo lãnh 17 3.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 18 3.3 Sơ lược sản phẩm dịch vụ MHB – phòng giao dịch Ninh Kiều 18 3.3.1 Sản phẩm 18 3.3.2 Dịch vụ 19 3.4 Quy định ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL cho vay, mua, xây dựng sửa chữa nhỏ 20 3.4.1 Nguyên tắc vay vốn 20 3.4.2 Điều kiện vay vốn 20 3.4.3 Đối tượng cho vay 20 3.4.4 Mức cho vay, tỷ lệ cho vay 21 3.4.5 Thời hạn cho vay 21 3.4.6 Lãi suất cho vay 22 3.4.7 Phương thức cho vay 22 3.4.8 Trả nợ gốc nợ lãi 22 3.4.9 Hồ sơ vay vốn 22 GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 3.4.10 Quy trình cho vay 25 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua 03 năm (2007-2009) 06 tháng đầu năm 2010 26 3.6 Định hướng kế hoạch phát triển ngân hàng 29 3.6.1 Định hướng phát triển ngân hàng 29 3.6.2 Kế hoạch phát triển ngân hàng 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 31 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng MHB - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều 31 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 31 4.1.1.1 Vốn huy động 33 4.1.1.2 Vốn điều chuyển từ Hội sở 35 4.1.1.3 Tài sản khác 37 4.1.2 Tình hình cho vay chung 37 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà ngân hàng MHB - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều 41 4.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng phát triển nhà ngân hàng 41 4.2.1.1 Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà theo thời hạn 44 4.2.1.1.1 Doanh số cho vay phát triển nhà 44 4.2.1.1.2 Doanh số thu nợ cho vay phát triển nhà 47 4.2.1.1.3 Dư nợ cho vay phát triển nhà 50 4.2.1.1.4 Nợ hạn cho vay phát triển nhà 52 4.2.1.2 Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà theo đối tượng 54 4.2.1.2.1 Doanh số cho vay phát triển nhà 55 4.2.1.2.2 Doanh số thu nợ cho vay phát triển nhà 57 4.2.1.2.3 Dư nợ cho vay phát triển nhà 59 4.2.1.2.4 Nợ hạn cho vay phát triển nhà 62 GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng phát triển nhà ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều 65 4.2.2.1 Tỷ trọng dư nợ phát triển nhà ở/tổng nguồn vốn 65 4.2.2.2 Tỷ trọng dư nợ/vốn huy động 66 4.2.2.3 Hệ số thu nợ phát triển nhà 66 4.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng phát triển nhà 66 4.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn phát triển nhà 67 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 68 5.1 Thành tựu khó khăn 68 5.1.1 Thành tựu 68 5.1.2 Khó khăn 69 5.2 Một số biện pháp nâng cao tín dụng phát triển nhà ngân hàng 69 5.2.1 Tăng nguồn vốn huy động 69 5.2.2 Biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng phát triển nhà 71 5.2.3 Biện pháp đẩy mạnh doanh số thu nợ cho vay phát triển nhà 72 5.2.4 Biện pháp hạn chế xử lý nợ hạn cho vay phát triển nhà 72 5.2.4.1 Các biện pháp hạn chế 72 5.2.4.2 Biện pháp xử lý nợ hạn 73 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 6.1 Kết luận 74 6.2 Kiến nghị 75 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ 75 6.2.2 Kiến nghị Chính quyền địa phương 76 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng 76 GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp Bảng 13 Nợ hạn phát triển nhà theo đối tƣợng vay Ngân hàng qua 03 năm (2007-2009) 06 tháng đầu năm 2010 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 Số tiền 2008 Tỷ Số tiền 2009 Tỷ Số tiền Chênh lệch 06/2010 Tỷ Số tiền 2008/2007 2009/2008 trọng trọng trọng Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng (%) (%) (%) đối đối (%) đối đối (%) - - - - Tổ chức, DN Hộ gia đình, 576 100 793 100 1.250 100 958 217 37,67 457 57,63 576 100 793 100 1.250 100 958 217 37,67 457 57,63 0 cá thể Tổng cộng (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều) GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 61 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp Tình hình nợ hạn tăng qua năm Năm 2007, DS nợ hạn 576 triệu đồng Năm 2008 tăng 37,67% so với năm 2007 đạt số 793 triệu Và tiếp tục tăng vào năm 2009 đạt số 1.200 triệu đồng tăng 57,63% so với năm 2008 Nợ hạn tập trung chủ yếu trung dài hạn Sở dĩ mà nợ hạn ngành xây dựng tăng cao thời gian hoàn vốn chậm, giá vật liệu thị trường biến động tăng cao làm cho thu nhập khách hàng hoạt động giảm dẫn đến trả nợ hạn cho ngân hàng Đến đầu năm 2010 nợ hạn giảm 292 triệu tương đương 23,36% so với năm 2009 tình hình dư nợ năm giảm kéo theo nợ hạn giảm 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng phát triển nhà ngân hàng phát triển nhà ngân hàng MHB - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều Hiệu hoạt động tín dụng thường đánh giá sở số tiêu định Trong lĩnh vực cho vay phát triển nhà để đánh giá đắn hiệu ta thường dựa vào số tiêu nêu bảng sau: Bảng 14 Kết hoạt động tín dụng phát triển nhà ngân hàng qua 03 năm (2007 - 2009) 06 tháng đầu năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu - Tổng nguồn vốn (TVN) Đơn vị tính 2007 2008 2009 Triệu đồng 108.803 112.657 108.750 06/2010 95.602 44.979 - Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 20.568 37.290 43.430 5.683 - DSCV phát triển nhà Triệu đồng 32.495 12.722 13.235 7.624 - DSTN phát triển nhà Triệu đồng 16.655 10.024 11.650 47.745 - DN phát triển nhà Triệu đồng 45.403 48.101 49.686 - DN phát triển nhà bình quân Triệu đồng 56.180 46.752 48.893,5 48.715,5 958 - NQH phát triển nhà Triệu đồng 576 793 1.250 49,94 DN phát triển nhà ở/TNV % 41,73 42,70 45,69 1,1 2,2 1,3 1,1 DN phát triển nhà ở/VHĐ Lần 134,15 Hệ số thu nợ phát triển nhà % 51,25 78,79 88,02 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0,3 0,2 0,2 0,2 phát triển nhà 2,01 Tỷ lệ NQH phát triển nhà % 1,27 1,65 2,52 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều) GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 62 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 4.2.2.1 Tỷ trọng dƣ nợ phát triển nhà /tổng nguồn vốn: Từ bảng cho thấy, tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào hoạt động tín dụng phát triển nhà cao, dư nợ phát triển nhà chiếm tỷ trọng ngày tăng Cụ thể năm 2007, tỷ trọng dư nợ 41,73% Năm 2008, tăng chút 42,70% Năm 2009 tăng 45,69% Và 06 tháng đầu năm 2010 tiếp tục tăng 49,94% Từ cho thấy tỷ trọng dư nợ phát triển /tổng nguồn vốn qua năm có tăng chút phần nhu cầu vay vốn xây dựng nhà nhiều địa bàn Cần Thơ kinh tế ổn định nhu cầu xây dựng nhà ngày tăng 4.2.2.2 Tỷ lệ dƣ nợ /vốn huy động: Chỉ tiêu thấy khả sử dụng vốn huy động, tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp ngược lại chứng tỏ nguồn vốn không hiệu Từ Bảng 15 cho thấy tình hình huy động vốn không cao Năm 2007 bình quân 2,2 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2008 tình hình huy động giảm dần, bình quân 1,3 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tiếp tục giảm vào năm 2009 06 tháng đầu năm 2010 bình quân 1,1 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Điều thể khả huy động vốn ngân hàng ngày cao việc sử dụng vốn huy động phòng giao dịch ngày giảm hiệu nguồn vốn huy động dư nợ tăng số giảm nên mức tăng dư nợ nhỏ mức tăng vốn huy động Tuy nhiên sụt giảm không đến nghiêm trọng Nhìn chung, việc huy động vốn 03 năm 06 tháng đầu năm 2010 có tăng nhu cầu vay khách hàng tăng nhiều nên ngân hàng cho khách hàng vay từ vốn điều chuyển từ Hội sở phải chịu mức lãi suất cao lãi suất huy động chỗ, điều làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng 4.2.2.3 Hệ số thu nợ phát triển nhà ở: Hệ số thu nợ cho vay phát triển nhà ngân hàng tăngliên tục qua năm Năm 2007, hệ số 51,25%, phản ảnh 100 đồng cho vay phát triển nhà ngân hàng thu 51,25 đồng Và hệ số tiếp tục tăng vào năm 2008 GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 63 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 78,79% Sang đến năm 2009, hệ số tiếp tục tăng đạt 88,02% đến 06 tháng đầu năm 2010, có tăng trưởng vượt bậc, hệ số thu nợ cho vay phát triển nhà đạt tới 134,15% Hệ số thu nợ tăng liên tục qua năm chủ yếu DSCV năm giảm làm tăng hệ số thu nợ đồng thời qua hệ số cho thấy công tác thu nợ ngân hàng thực tốt thu nhiều khoản nợ đến hạn 4.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng phát triển nhà ở: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nhà thời gian thu hồi nợ lĩnh vực nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch Ninh Kiều giảm dần qua năm 2007, 2008 0,3 vòng; 0,2 vòng Đến năm 2009 06 tháng đầu năm 2010 vòng quay vốn tín dụng đạt 0,2 vòng Điều cho thấy phòng giao dịch hoạt động có hiệu hiệu tín dụng giảm thể giảm hiệu sử dụng vốn, khả thu hồi nợ giảm, tốc độ luân chuyển vốn chậm 4.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn phát triển nhà Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khoản vay trước Theo qui định Hội sở tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ không vượt 3% Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều thực tốt qui định này, thể chỗ ngân hàng khống chế tỷ lệ nợ hạn phát triển nhà ở/dư nợ phát triển nhà nhỏ 3% suốt 03 năm Ta thấy tỷ lệ nợ hạn phát triển nhà tăng, giảm theo xu hướng chung thị trường Cụ thể năm 2007, tỷ lệ ngân hàng 1,27% Và tiếp tục tăng vào năm 2008 1,65%, năm 2009 2,52% Nguyên nhân thị trường nhà đất bị đóng băng nên tỷ lệ nợ hạn phát triển nhà tăng liên tục Và đến đầu năm 2010 thị trường bất động sản có khởi sắc nên tỷ lệ giảm 2,01% Điều cho thấy chất lượng tín dụng phát triển nhà phòng giao dịch tốt hoạt động tín dụng có hiệu Ban giám đốc theo dõi phát kịp thời nợ hạn để áp dụng biện pháp cần thiết nhằm khống chế mức chấp nhận không vượt qua ngưỡng cho phép GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 64 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp Tóm lại, qua tiêu phân tích cho thấy Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều hoạt động hiệu công tác huy động vốn chỗ tăng liên tục 03 năm 06 tháng đầu năm 2010 Đối với lĩnh vực phát triển nhà ở, ngân hàng thể hoạt động tín dụng hiệu thông qua số Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ lĩnh vực tổng dư nợ liên tục giảm, đòi hỏi ngân hàng cần có giải pháp tăng dư nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp để hiệu tín dụng ngân hàng ngày tốt GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 65 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL - CHI NHÁNH CẦN THƠ - PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 5.1 Đánh giá kết đạt đƣợc khó khăn: 5.1.1 Kết đạt đƣợc: - Phòng giao dịch Ninh Kiều nguồn vốn chủ yếu điều chuyển từ Hội sở, nguồn vốn huy động chiếm khoảng 20-30% tổng nguồn vốn PGD khẳng định uy tín thông qua số nguồn vốn huy động tăng qua năm nghĩa khả tự huy động vốn để sử dụng vốn ngày tăng để có thêm khoản mục vốn ổn định định hướng hoạt động huy động vốn xác định phù hợp với tình hình thị trường tiền tệ theo sách tiền tệ ngân hàng nhà nước - Phòng giao dịch Ninh Kiều chủ động đầu tư vào khoản mục sinh lời Nhưng PGD chủ yếu tập trung vào ngành truyền thống ngân hàng cho vay tín dụng phát triển nhà Trong 03 năm qua PGD hỗ trợ cho nhiều hộ gia đình địa bàn để mua, xây dựng sửa chữa nhiều nhà góp phần làm đẹp mặt đô thị Cụ thể: năm 2007: 358 hộ; năm 2008: 269 hộ; năm 2009: 218 hộ - Việc cân đối lãi suất cho vay huy động điều chỉnh hợp lý việc giảm lãi suất cho vay năm 2007 tạo hội nhiều khách hàng tiếp cận khoản vốn cấp thiết dẫn đến DSCV nhà năm tăng đồng thời làm tăng lợi nhuận PGD - Phòng giao dịch Ninh Kiều biết nắm bắt hội đầu tư có nhiều biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro kinh doanh, tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh - Tuy nhiên, tình hình khách quan chủ quan mà PGD hạn chế, nợ hạn tăng làm cho lợi nhuận PGD giảm GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 66 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 5.1.2 Khó khăn: - Do ngành truyền thống ngân hàng xây dựng thời hạn vay thường trung dài hạn phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế nên DS cho vay biến động tăng giảm liên tục làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng - Hạn chế PGD tình hình nợ hạn tăng qua năm mà chủ yếu khoản vay trung dài hạn lĩnh vực xây dựng chịu ảnh hưởng từ biến động, giá thị trường cần nổ lực cao công tác thẩm định vay đặc biệt tín dụng nhà Tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích khách hàng trả nợ có ưu đãi trả nợ sớm, hạn ưu tiên cho vay làm hạn chế nợ hạn làm tăng doanh thu ngân hàng 5.2 Một số biện pháp nâng cao tín dụng phát triển nhà ngân hàng MHB phòng giao dịch Ninh Kiều 5.2.1 Tăng nguồn vốn huy động: Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ Hội sở tổ chức tín dụng khác? Nếu vốn tự có chắn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở hay vốn vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đối với Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ không ngoại lệ, lẽ đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời tiết kiệm chi phí phải trả tương đối cao cho vốn điều chuyển từ Hội sở Sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn: - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, chẳng hạn như: bán sản phẩm tích lũy cá nhân có mục đích, tiết GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 67 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp kiệm tích lũy để dành cho việc thực dự định lớn tương lai kết hôn, mua nhà, mua xe - Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ toán nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách để khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc ngân hàng so với bưu điện - Ngân hàng cần tính toán chi phí tín dụng hợp lý để đưa mức lãi huy động phù hợp hấp dẫn khách hàng đảm bảo ngân hàng có lãi Muốn làm vậy, ngân hàng cần thành lập phận nghiên cứu phát triển thị trường phát triển sản phẩm đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế - Nghiên cứu phương án: giảm bớt chi phí dịch vụ ngược lại làm tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ - Đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch - kinh doanh có nghiệp vụ cao sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, niềm nở giao tiếp để tạo lòng tin nơi khách hàng - Kết hợp với tuyên truyền, quảng cáo thường xuyên để thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hình thức: tặng quà, xổ số trúng thưởng, quảng cáo thiên chất lượng dịch vụ hình thức - Nâng cao uy tín ngân hàng, điều thể thông qua hiệu hoạt động năm, nhằm tăng sức cạnh tranh với ngân hàng lâu đời địa bàn tỉnh Cần Thơ Ngân hàng có uy tín cao khách hàng chấp nhận gửi tiền mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Không ngừng thay đổi mặt ngân hàng, sửa chữa nâng cấp sở vật chất khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 68 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 5.2.2 Biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng phát triển nhà Đây xem mục tiêu hàng đầu chức ngân hàng cho vay vốn phát triển nhà địa bàn tỉnh Cần Thơ Để thực tốt mục tiêu ngân hàng nên xem xét số giải pháp sau: - Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước, đạo Tỉnh ủy, UBND tỉnh trình phát triển kinh tế nói chung, chủ trương có liên quan đến việc phát triển nhà - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng khách hàng - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tín dụng để ngân hàng hỗ trợ, cụ thể giấy tờ hồ sơ vay vốn cần có xác nhận quan quyền địa phương công tác xác nhận thực đứng thủ tục hoàn thành thời gian nhanh có thể, điều giúp cho khách hàng hạn chế việc lại nhiều lần - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn để phát triển nhà Nếu ngân hàng đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái thuận tiện đến ngân hàng vay - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng phải vui vẻ, ân cần, lịch làm cho khách hàng cảm nhận tôn trọng ngân hàng dành cho họ - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để ngân hàng có kế hoạch kịp thời vốn đưa hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng - Cho vay huy động, điều cần phải làm cho khách hàng biết đến sản phẩm Vì ngân hàng cần ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy mặt tích cực việc vay vốn xây dựng nhà - Xem xét việc mở rộng dịch vụ đăng quảng cáo mua bán cho thuê nhà đất thành “chợ bất động sản lớn” ngân hàng để khách hàng giao dịch GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 69 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp thuận tiện việc hỗ trợ khách hàng vay vốn để mua nhà hay đất 5.2.3 Biện pháp đẩy mạnh doanh số thu nợ cho vay phát triển nhà ở; Công tác thu nợ ngân hàng quan tâm phản ánh phần việc sử dụng vốn có hiệu hay không? Thu nợ hạn, thu nhiều giảm nợ hạn, đồng thời thể chất lượng tín dụng tốt Vì để đạt doanh số thu nợ cao yêu cầu cán tín dụng cần: - Thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, để đảm bảo đồng vốn ngân hàng cho vay sử dụng mục đích cán tín dụng cần theo dõi tiến trình mua xây dựng, sửa chữa khách hàng - Đôn đốc việc trả nợ khách hàng, không để dây dưa, nên gửi giấy báo nợ đến khách hàng trước thời hạn thu nợ khoảng tháng để họ có thời gian chuẩn bị - Cần tận thu khoản nợ hạn, cần phối hợp với quyền địa phương quan hữu quan để thu nợ 5.2.4 Biện pháp hạn chế xử lý nợ hạn cho vay phát triển nhà 5.2.4.1 Các biện pháp hạn chế: Nợ hạn khoản cấp tín dụng mà khách hàng không trả hạn nhiều nguyên nhân khác với tính chất khác Như biết, khoản mục nợ hạn tồn ngân hàng nào, lẽ phân tích tín dụng không đạt đến mức ngân hàng dự đoán hoàn toàn xác khoản vay hoàn trả thoả thuận hợp đồng tín dụng; tính chân thật khả chi trả người vay thay đổi sau khoản vay thực hiện, có rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan mà người tránh khỏi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn nguyên nhân gây nợ hạn Bản thân nợ hạn tượng tất yếu gắn liền với hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng tìm cách hạn chế thấp tốt triệt tiêu Hơn nữa, đầu tư vào lĩnh vực phát triển nhà tồn nhiều rủi ro, nguy nợ hạn cao, nên để hạn chế nợ hạn cho vay phát triển nhà ngân hàng nên thực số biện pháp như: GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 70 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Cán tín dụng cần có nghiệp vụ cao có hiểu biết thị trường qui đinh đất đai nhà để công tác vấn thẩm định khách hàng xác, có hiệu - Ngân hàng không tập trung vốn vào khách hàng dù doanh nghiệp xây dựng lớn hay khách hàng hộ gia đình cá thể mà phải phân tán cho nhiều người - Cần trọng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát kịp thời thiếu sót, hạn chế mức thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng - Cán tín dụng thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, xem thực chất mục đích vay vốn khách hàng có phải để thực việc xây dựng sửa chữa nhà hay không; nhằm đảm bảo họ không sử dụng vốn vay sai mục đích Cũng thông qua việc giám sát đó, cán tín dụng biết khó khăn khách hàng họ khắc phục để không xảy tình trạng khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng - Hạn chế giải ngân khoản vay lúc hợp đồng tín dụng vay nhằm mục đích xây dựng, mà tiến độ giải ngân phải thực song song với tiến độ thi công công trình 5.2.4.2 Biện pháp xử lý nợ hạn: - Chỉ đạo phận xử lý thu hồi nợ hạn tiến hành đánh giá, phân loại nợ hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ hạn có vấn đề hay khó đòi để tiến hành công tác xử lý loại nợ hạn - Thương lượng với khách hàng cách xử lý nợ hạn, khách hàng không đưa kế hoạch trả nợ ngân hàng tiến hành gửi đơn khởi kiện khách hàng lên tòa án đề nghị giải - Khi tòa án xét xử định xử lý nợ hạn cách phát tài sản chấp ngân hàng cần phối hợp với thi hành án đẩy nhanh trình đảm bảo thu hồi đủ nợ (cả gốc lãi) GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 71 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay phát triển nhà Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều cho thấy hoạt động góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho người dân việc mua, xây dựng, sửa chữa nhà tạo mặt khang trang cho Thành phố Cần Thơ, đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá - đại hoá nông thôn vùng ĐBSCL Trong ba năm qua ảnh hưởng tình hình kinh tế giới sách thắt chặt tiền tệ NHNN làm thị trường nhà đất đóng băng nên DS cho vay lĩnh vực nhà tăng giảm liên tục nhiên dư nợ ngành tăng liên tục qua 03 năm Và, tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nhà chiếm tỷ trọng cao khoảng 40-50% tổng dư nợ ngân hàng (năm 2007 chiếm 44,30%; năm 2008 chiếm 47,80% năm 2009 chiếm 48,68% 06 tháng đầu năm 2010 chiếm 50,49%) Kết nói lên cố gắng Ban Giám đốc toàn thể cán - nhân viên Chi nhánh trình thực chức năng, nhiệm vụ Tình hình nợ hạn nói chung nợ hạn cho vay phát triển nhà nói riêng có tăng tỷ lệ nợ hạn khống chế 3% Sở dĩ Chi nhánh thường xuyên theo dõi áp dụng biện pháp cần thiết nhằm hạn chế nợ hạn không để vượt qua ngưỡng cho phép Tốc độ vòng quay vốn tín dụng phát triển nhà có xu hướng giảm từ năm 2008 so với 2007 Từ năm 2007 đến đầu năm 2010 tốc độ vòng quay tín dụng đạt 0,2 vòng Điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng công tác thu hồi nợ thực chậm Do vậy, Chi nhánh đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng; điều chỉnh kỳ hạn nợ để giúp khách hàng bớt khó khăn việc trả nợ giúp cho công tác thu hồi nợ trôi chảy, vòng quay vốn tín dụng nâng lên GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 72 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp Từ kết đạt được, cho thấy PGD hoạt động có hiệu quả; đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày mở rộng Mặc dù hoạt động chi nhánh so sánh với ngân hàng lớn PGD có đóng góp lớn vào công tác chỉnh trang đô thị cho Thành phố Cần Thơ; góp phần giúp người dân có chỗ ổn định, an tâm sản xuất, cải thiện đời sống, sinh hoạt hàng ngày tốt Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại PGD nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối “đầu vào” “đầu ra” để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm rủi ro thấp tốt 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ: - Chính phủ nên có sách khuyến khích thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư tham gia phát triển nhà như: miễn giảm thuế chuyển mục đích sử dụng, chuyển quyền sử dụng đất, thuế thu nhập doanh nghiệp cho đối tượng tham gia đầu tư phát triển nhà - Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà nhanh hơn, kịp thời - Cho thành lập trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để hỗ trợ chi nhánh nhanh chóng toán tài sản thu hồi nợ - Tăng nguồn vốn ngân sách đầu tư phát triển công trình trọng điểm kinh tế xã hội cho vùng ĐBSCL Dành phần thích đáng vốn tín dụng ưu đãi Tổng cục đầu tư phát triển quản lý để đầu tư dự án mang tính phúc lợi như: y tế, giáo dục, văn hoá cho ĐBSCL - Chỉ đạo doanh nghiệp có chức xây dựng nước, bưu điện, điện tham gia đầu tư sở hạ tầng - Tạo lập thị trường vốn linh hoạt, động vùng ĐBSCL GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 73 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp 6.2.2 Kiến nghị Chính quyền địa phƣơng: - UBND cấp Tỉnh, Thành phố quan tâm tạo điều kiện cho ngân hàng giải tốt tình trạng nợ hạn phát sinh - Các quan cấp lãnh đạo Thành phố nên quan tâm cung cấp thông tin định hướng phát triển kinh tế xã hội Thành phố nhằm giúp ngân hàng có chiến lược phát triển đắn Việc làm mang lại tính hiệu cho ngân hàng mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương - Xúc tiến quy hoạch cụm tuyến dân cư cách ổn định Đồng thời xác định quyền sử dụng đất hộ dân cư đủ điều kiện vay vốn 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng: - Tiếp tục mở rộng công tác huy động vốn xử lý vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án có tính khả thi, tăng cường công tác quản lý tra kiểm tra, nâng cao chất lượng tài sản có - Đẩy mạnh tiến trình đại hoá ngân hàng, làm sở triển khai đưa thị trường dịch vụ sản phẩm để ngân hàng hội nhập với ngân hàng khác nước - Nâng cao bước tác phong giao dịch cán bộ, nhân viên, tạo uy tín lòng tin ngân hàng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ngăn ngừa xử lý kịp thời tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 74 SVTH: Huỳnh Thị Như TÀI LIỆU THAM THẢO 1.Ths Thái Văn Đại (2007) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học Cần Thơ Ths Thái Văn Đại - Ths Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị ngân hàng thương mại Trường đại học Cần Thơ Sổ tay tín dụng ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều Báo cáo tài tình hình cho vay chung tình hình cho vay tín dụng phát triển nhà ngân hàng Trang http://vietnamnet.vn [...]... Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Ninh Kiều làm luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng phát triển nhà ở tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân. .. cho Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL thành lập Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động vào ngày 26/05/99 với trụ sở chính đặt tại số 05 Phan Đình Phùng, phường Tân An, quận Ninh Kiều - TP Cần Thơ Từ một chi nhánh được thành lập từ năm 1999 đến nay Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đã mở rộng thêm 4 phòng giao dịch trên địa bàn Quận Ninh Kiều, ... Doanh số thu nợ phát triển nhà ở theo thời hạn của ngân hàng 47 Bảng 8 Dư nợ phát triển nhà ở theo thời hạn của ngân hàng 49 Bảng 9 Nợ quá hạn phát triển nhà ở theo thời hạn của ngân hàng 51 Bảng 10 Doanh số cho vay phát triển nhà ở theo đối tượng vay của ngân hàng 54 Bảng 11 Doanh số thu nợ phát triển nhà ở theo đối tượng vay của ngân hàng 56 Bảng 12 Dư nợ phát triển nhà ở theo đối tượng... của ngân hàng 58 Bảng 13 Nợ quá hạn phát triển nhà ở theo đối tượng vay của ngân hàng 61 Bảng 14 Kết quả hoạt động tín dụng phát triển nhà ở tại ngân hàng 62 GVHD: Nguyễn Xuân Vinh SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Trang Hình1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều 12 Hình 2 Qui trình tín. .. đô thị cho Thành phố Cần Thơ 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Phạm vi thời gian: năm 2007, 2008, 2009 và 06 tháng đầu năm 2010 1.3.2 Phạm vi không gian: Nghiên cứu về ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ 1.3.3 Phạm vi nội dung: Nghiên cứu, phân tích và đánh giá tình hình cho vay phát triển nhà ở tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều 1.4 Lƣợc khảo... tỉnh thành lớn trên khắp cả nước Để thực hiện chi n lược ngân hàng bán lẻ mới, MHB đang thành lập thêm 30 phòng giao dịch với quan điểm phục vụ đầy đủ các nhu cầu tín dụng và các dịch vụ 3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều: Trong quá trình phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động vào ngày 21/04/99 Thống đốc NHNN Việt... cụ thể: - Phân tích hoạt động tín dụng phát triển nhà ở của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo thời hạn và theo đối tượng vay - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nhà ở của Ngân hàng - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng nhà ở, giảm rủi ro trong việc cho vay phát triển nhà ở phù hợp với định hướng phát triển của tỉnh nhà, góp phần... BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1 Vài nét về Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: 3.1.1 Khái quát về Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL là ngân hàng thương mại Nhà nước được thành lập theo quyết định số 769/ TTG ngày 18/09/97 của Thủ tướng chính phủ, vốn điều lệ là 800 tỷ đồng với tên giao dịch là: Housing Banking of MekongDelta (MHB) Hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB là cấp tín dụng. .. ty xây dựng để phát triển cơ sở hạ tầng cho khu vực dân cư, đặc biệt là khu vực ĐBSCL Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chính thức khai trương hoạt động ngày 08/04/98 Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL có trụ sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm một sở giao dịch tại Thành phố Hồ Chí Minh, một văn phòng đại diện tại Hà Nội và hơn 180 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng... Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh Tổ kinh doanh Bộ phận hành chánh (Phòng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều) Hình 1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng MHB - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều Tổng số cán bộ nhân viên - Ban Giám đốc: 2 người - Phòng kế toán ngân quỹ: 9 người GVHD: Nguyễn Xuân Vinh 12 SVTH: Huỳnh Thị Như Luận văn ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL - CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng MHB - Chi nhánh Cần Thơ - phòng. .. 3.6.2 Kế hoạch phát triển ngân hàng 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU ... chung: Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng phát triển nhà Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh Cần Thơ - phòng giao dịch Ninh Kiều Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng