- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, chuyển tiền qua mạng SWIFT.
- Chuyển tiền nhanh bằng hình thức chuyển tiền điện tử.
- Thực hiện dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối WESTERN UNION. - Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ ngân quỹ như: chi lương hộ, giao nhận tiền tận nơi..
3.3 Sơ lƣợc các sản phẩm và dịch vụ của MHB - phòng giao dịch Minh Kiều: 3.3.1 Sản phẩm chính:
* Cho vay sinh hoạt tiêu dùng Mức cho vay:
+ Có đảm bảo tài sản: tối đa 100% tổng nhu cầu vốn + Tín chấp: vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn
Thời hạn cho vay: tối đa 36 tháng
* Cho vay mua xe ô tô: người vay phải tham gia vốn tự có tối thiểu là 15% tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay nếu đảm bảo tiền vay bằng tài sản khác theo qui định của MHB Ninh Kiều và tối thiểu là 40% nếu đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Mức cho vay:
+ Có tài sản khác làm đảm bảo: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn
+ Có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: tối đa 60% tổng nhu cầu vốn. + Tín chấp: tối đa 12 tháng và tối đa 200 triệu đồng
Thời gian cho vay: tối đa 48 tháng
Ngân hàng khuyến khích giải ngân bằng chuyển khoản đối với cho vay mua xe ô tô để phát triển doanh thu dịch vụ.
* Cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nâng cấp nhà ở là nghiệp vụ truyền thống và đúng theo tiêu chí từ lúc mới thành lập của MHB.
Mức cho vay:
+ Có tài sản khác làm đảm bảo: tối đa 85% tổng giá trị phương án + Có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: =70% giá trị + Tín chấp: tối đa 70% giá trị phương án và tối đa 200 triệu đồng Thời gian cho vay:
+ Sửa chữa, nâng cấp nhà ở: tối đa 60 tháng
+ Cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất: tối đa 180 tháng. Ngoài ra ngân hàng còn có một sản phẩm khác là kinh doanh cầm đồ.
3.3.2 Dịch vụ chính
* Dịch vụ chuyển tiền trong nước: có thể chuyển tiền đi cho người thân, bạn bè, hay đối tác có hoặc không có tài khoản tại MHB hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác; có thể chuyển bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Chuyển tiền không mất phí giữa các tài khoản trong cùng hệ thống MHB cùng địa bàn và không hạn chế số tiền chuyển. Có thể chuyển tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ (VND đối với người Việt Nam và ngoại tệ đối với người ngoài cư trú và không cư trú). Xác nhận quỹ thành lập công ty, xác nhận số dư tài khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm.
* Dịch vụ thẻ: phí mở thẻ: đăng ký tại quầy (miễn phí), đăng ký trên website (20,000đ). Phí thường niên là 50,000đ/năm. Miễn phí các dịch vụ nộp tiền mặt, chuyển khoản, rút tiền tại các máy ATM, tra cứu số dư.
+ Dịch vụ quản lý tiền mặt:
- Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt tại công ty hoặc tại nhà trong nội thành.
Dịch vụ kiểm định ngoại tệ thật giả chính xác với số lượng lớn và mức phí hợp lý do các chuyên gia thực hiện.
- Dịch vụ cất giữ đồ vật có giá trị, tài sản hiếm, giấy tờ có giá, giấy tờ quan trọng giúp khách hàng yên tâm với mức phí hợp lý.
3.4 Qui định của ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL về cho vay mua, xây dựng và sữa chữa nhà ở.
3.4.1 Nguyên tắc cho vay:
Khách hàng vay vốn Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL phải thực hiện đúng các nguyên tắc sau đây:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.4.2 Điều kiện vay vốn:
- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Trường hợp người vay vốn là người Việt Nam định cư ở nước ngoài phải thuộc các đối tượng quy định tại Điều 126 của Luật nhà ở và có năng lực hành vi dân sự được xác định theo pháp luật tại Việt Nam.
- Khách hàng đã cư trú hoặc làm việc ổn định tại tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đóng trụ sở. Trường hợp là đại diện hộ gia đình thì phải có Giấy uỷ quyền các thành viên trong hộ gia đình đồng ý cử đại diện vay vốn ngân hàng.
- Có phương án vay vốn xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở trong hoặc ngoài tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đóng trụ sở, phù hợp với qui định hiện hành của pháp luật và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (nợ gốc, nợ lãi, chi phí khác nếu có) trong thời hạn vay.
- Khách hàng phải có tài sản đảm bảo nợ vay hoặc được chi nhánh chấp thuận cho vay không đảm bảo bằng tài sản theo quy định tại văn bản này.
3.4.3 Đối tƣợng cho vay
- Cho vay mua nhà ở, đất ở do các tổ chức, cá nhân chuyển nhượng: bao gồm chi phí chuyển nhượng nhà ở/đất ở theo hợp đồng ký kết giữa hai bên cộng với các chi phí khác như nộp thuế, sửa chữa, trang trí nội thất, lắp đặt điện, nước, phương tiện sinh hoạt...(nếu có).
- Cho vay xây dựng nhà ở: bao gồm chi phí để thực hiện hoàn chỉnh một căn nhà như chi phí chuyển nhượng nền nhà, chi phí chuẩn bị xây dựng như thiết kế, lập bản vẽ, dự toán; chi phí nhân công thuê ngoài hoặc tự xây dựng; chi phí về nguyên,
vật liệu, trang trí nội thất, lắp đặt điện, nước phương tiện sinh hoạt,...chi phí hoàn công kể cả chi phí nộp thuế...
- Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở: bao gồm chi phí nhân công, vật liệu, trang trí nội thất, lắp đặt điện, nước phương tiện sinh hoạt...
3.4.4 Mức cho vay, tỷ lệ cho vay
Chi nhánh căn cứ vào nhu cầu vốn hợp lý của phương án vay và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay nhưng không vượt qúa các giới hạn sau:
- Cho vay có đảm bảo tiền vay bằng tài sản khác: Mức cho vay tối đa không quá 85% giá trị phương án được chi nhánh chấp thuận cho vay nhưng không được vượt quá tỷ lệ cho vay qui định đối với từng loại tài sản đảm bảo.
- Cho vay có đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị phương án được chi nhánh chấp thuận cho vay.
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: Chỉ giải quyết cho đối tượng là công chức và người lao động được Cơ quan, đơn vị xác nhận và cam kết trích lương hàng tháng để trả nợ như cho vay tiêu dùng. Mức cho vay tối đa do Giám đốc Chi nhánh xem xét quyết định và tự chịu trách nhiệm nhưng không quá 70% giá trị của phương án xin vay, không vượt quá 12 tháng thu nhập thực tế của khách hàng và không quá 200 triệu đồng (phải xác định mức cho vay phù hợp với nguồn trả nợ để có thể thu hồi được nợ gốc và lãi, dự phòng trường hợp khách hàng nghĩ việc).
3.4.5 Thời hạn cho vay:
- Căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của từng khách hàng để xác định thời hạn cho vay hợp lý, nhưng không quá 60 tháng đối với cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở, không quá 180 tháng đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở và/hoặc nhà ở, căn hộ chung cư trừ trường hợp cho vay bằng nguồn vốn uỷ thác được quy định riêng hoặc đối với những dự án được Tổng giám đốc phê duyệt cho vay vượt quá thời hạn nói trên.
- Thời hạn cho vay được tính từ ngày khách hàng nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết toàn bộ nợ vay (gốc, lãi và các khoản phí liên quan nếu có).
3.4.6 Lãi suất cho vay:
Chi nhánh được áp dụng lãi suất thả nổi, lãi suất cố định, lãi suất trả góp hoặc lãi suất linh hoạt theo từng sản phẩm huy động để cho vay nhà ở (như lãi suất cấn trừ, lãi suất tiết kiệm nhà ở...) do Giám đốc Chi nhánh quy định và công bố trong từng thời kỳ, nhưng phải tuân thủ theo Hướng dẫn về định giá cho vay của MHB.
3.4.7 Phƣơng thức cho vay: Cho vay từng lần
3.4.8 Trả nợ gốc, nợ lãi:
Tuỳ theo nguồn thu nhập trả nợ của từng đối tượng khách hàng vay mà Chi nhánh thoả thuận với khách hàng các hình thức trả nợ gốc và lãi như sau:
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc một lần vào cuối kỳ (cho vay ngắn hạn). - Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo định kỳ.
- Trả gốc và lãi đều hàng tháng.
- Trả lãi, trả gốc linh hoạt theo thoả thuận.
- Trả góp (Tổng số tiền gốc cộng tiền lãi phải trả chia đều cho các kỳ trả nợ ).
3.4.9 Hồ sơ vay:
1. Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu của MHB (mẫu số: 02A/NHN-TD, 02B/NHN-TD).
2. Hồ sơ pháp lý của khách hàng: CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ tạm trú dài hạn, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân,...của người vay, người hôn phối và của bên thứ ba bảo lãnh vay vốn bằng tài sản (nếu có).
3. Tài liệu chứng minh nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn:
- Xây dựng, sửa chữa nhà ở: Giấy phép xây dựng, sửa chữa , hoá đơn; phiếu báo giá (nếu có), hợp đồng thi công xây dựng, sửa chữa, nâng cấp; hợp đồng cung cấp nguyên vật liệu (nếu có); bảng dự trù, dự toán chi phí của dự án/phương án vay vốn (nếu có),...
- Chuyển nhượng nhà ở, đất ở, căn hộ chung cư từ các tổ chức, cá nhân: Hợp đồng chuyển nhượng quyền sở hữu nhà ở, căn hộ chung cư và/hoặc quyền sử dụng đất đã có công chứng, chứng thực cấp thẩm quyền. Các trường hợp sau đây Chi nhánh được xem xét có thể công chứng, chứng thực hoặc không nhất thiết phải công
chứng, chứng thực hợp đồng mua bán nhà ở, căn hộ chung cư, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở:
+ Khách hàng có cam kết hoàn thành thủ tục công chứng, chứng thực trước khi giải ngân.
+ Khách hàng vay có đảm bảo bằng chứng từ có giá hoặc Vàng, kim loại quý, Ngoại tệ, ...được MHB chấp thuận.
+ Khách hàng vay có đảm bảo bằng BĐS mà Hợp đồng đảm bảo đã được công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định, kể cả các tài sản đang thế chấp tại chi nhánh.
+ Khách hàng vay mua nhà, căn hộ chung cư từ các Tổ chức có Hợp đồng liên kết với Ngân hàng đang trong quá trình đầu tư xây dựng hoặc chờ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu.
4. Hồ sơ tài liệu chứng minh thu nhập:
Giấy xác nhận hoặc giấy uỷ trách nhiệm trích lương để trả nợ ngân hàng của người sử dụng lao động/chứng nhận bảng lương/biên lai nộp thuế thu nhập cá nhân (nếu có), Hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá, cho thuê tài sản (nếu có)/kê khai thu nhập từ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc thu nhập khác của người vay.
5. Hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay:
* Hợp đồng đảm bảo tiền vay
+ Hợp đồng thế chấp tài sản bằng BĐS khác kể cả Hợp đồng thế chấp tài sản để bảo đảm cho bên thứ ba hoặc Hợp đồng đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
+ Các trường hợp sau đây Chi nhánh được xem xét thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc không phải đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc sẽ bổ sung đăng ký giao dịch bảo đảm sau khi được cấp giấy CNQSD đất, quyền sở hữu nhà ở.
Hợp đồng bảo lãnh của Tổ chức có Hợp đồng liên kết với Chi nhánh đảm bảo cho khoản vay của khách hàng chuyển nhượng nhà ở, đất ở, căn hộ chung cư đang trong quá trình đầu tư xây dựng hoặc chờ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu.
Hợp đồng thế chấp, cầm cố bằng tài sản khác được MHB quy định không bắt buộc phải công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm như Vàng, Kim loại quý, Ngoại tệ mặt, Giấy tờ có giá...
Hợp đồng thế chấp tài sản là nhà ở, đất ở, căn hộ chung cư do Chi nhánh đang thực hiện nghiệp vụ mua bán nhà qua ngân hàng.
Tài sản đảm bảo là tài sản đang thế chấp, cầm cố tại ngân hàng có giá trị đủ đảm bảo cho dư nợ của các khoản vay trước và dư nợ của khoản vay này và thời hạn hiệu lực của hợp đồng đảm bảo dài hơn hoặc bằng với khoản vay mới. * Các loại giấy tờ pháp lý chứng minh quyền sử dụng, sở hữu tài sản mà khách hàng dự định dùng để cầm cố, thế chấp tại MHB. Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bao gồm:
- Đối với BĐS: Bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở, GCNQSD đất hoặc các loại giấy tờ theo khoản 1,2, 5 Điều 50 Luật đất đai; Giấy phép xây dựng, sữa chữa nhà ở (nếu có), Biên bản bàn giao nền nhà, nhà ở, căn hộ (nếu có), Bản chính các hoá đơn, biên lai hoặc phiếu thu tiền từng kỳ thanh toán theo Hợp đồng mua bán nhà.
- Hợp đồng liên kết (nếu có).
- Bản chính các loại giấy tờ có giá như trái phiếu của các tổ chức phát hành được MHB chấp thuận; sổ tiết kiệm; chứng chỉ tiền gửi; giấy xác nhận số dư tài khoản tiền gửi và cam kết phong toả tài khoản tiền gửi; Biên bản kiểm định chất lượng, khối lượng Vàng, Bạc, Kim loại quý, đá quý do tổ chức được MHB chỉ định kiểm nghiệm cung cấp, các loại cổ phiếu, hối phiếu được MHB chấp nhận trong từng thời kỳ.
- Các giấy tờ khác: giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản (nếu tài sản phải bảo hiểm theo quy định của pháp luật); giấy phép xây dựng (nhà, xưởng) các giấy phép sử dụng đặc biệt của cơ quan chủ quản đối với loại tài sản cầm cố thế chấp.
6. Cho vay không có tài sản đảm bảo:
- Khách hàng phải là công chức, viên chức, người lao động đang làm việc trong các đơn vị, tổ chức, cơ quan nhà nước, Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp cổ phần hoá nhưng nhà nước vẫn giữ cổ phần chi phối. Trường hợp không phải của Nhà nước hoặc các Công ty cổ phần mà nhà nước không giữ vai trò chi phối, thì Đại diện hợp pháp các đơn vị này phải ký hợp đồng bảo lãnh trả nợ cho cán bộ nhân viên vay tại PGD.
- Có thời gian công tác còn lại hoặc thời gian còn lại trong hợp đồng lao động ít nhất là 12 tháng, có thu nhập ổn định và được Thủ trưởng đơn vị, tổ chức, cơ quan hoặc người được uỷ quyền nơi khách hàng đang công tác có văn bản xác nhận và cam kết sẽ trích tiền lương cùng các khoản thu nhập khác để trả nợ cho ngân hàng nếu người vay không trả được nợ cho Ngân hàng.
- Chỉ áp dụng trong trường hợp cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở.
- Hồ sơ cho vay gồm; Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu MHB đã nêu ở trên) Phương án sửa chữa nhà ở và trả nợ, giấy xác nhận kiêm uỷ nhiệm trích lương trả nợ ngân hàng (theo mẫu cho vay tiêu dùng), các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
3.4.10 Qui trình cho vay:
(Nguồn : Sổ tay tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL)
Hình 2: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MHB – PGD NINH KIỀU
Thẩm định các điều kiện tín dụng
Quyết định cho vay Duyệt giải ngân
Giải ngân, giám sát việc sử dụng vốn Phỏng vấn về
khoản vay
Hướng dẫn lập hồ sơ, kiểm tra, tiếp nhận hồ sơ
Hoàn chỉnh thủ tục, lập và ký HĐTD, HĐ đảm bảo tiền vay
Thu nợ, lãi, phí và
Nói tóm lại, quy trình cho vay tín dụng tại PGD gồm 05 bước: - Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và đi xác minh.