1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, trong bối cảnh ô nhiễm môi trường, biến đổi khí hậu ngày càng diễn biến phức tạp và nguồn tài nguyên thiên nhiên đang dần cạn kiệt, bởi vậy phát triển bền vững được coi là vấn đề trọng tâm trong tăng trưởng kinh tế của các quốc gia nói chung và Việt Nam nói riêng. Phát triển bền vững đòi hỏi trách nhiệm lớn hơn đối với môi trường và xã hội, nhưng đồng thời cũng cung cấp những cơ hội kinh doanh mới. Trong khi đó, ngành ngân hàng là một loại hình tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của xã hội, có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của quốc gia, sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế, việc gắn lợi ích ngân hàng với lợi ích toàn xã hội đang ngày càng quan trọng đối với sự tồn tại của ngân hàng. Bởi vậy các ngân hàng thương mại có thể giảm thiểu rủi ro và nắm bắt cơ hội kinh doanh mới trong các lĩnh vực liên quan đến môi trường và xã hội như tiết kiệm năng lượng, năng lượng tái tạo… thông qua việc khuyến khích các doanh nghiệp, khách hàng áp dụng các thông lệ kinh doanh bền vững. Trên thực tế, Chính phủ nhiều nước trên thế giới đã ban hành những chính sách khuyến khích các ngân hàng có thái độ thích hợp với quản lí rủi ro môi trường xã hội. Tuy nhiên ở Việt Nam, trách nhiệm xã hội của ngân hàng còn khá mới mẻ, được hiểu theo nhiều cách khác nhau và đôi khi còn có những cách hiểu lệch lạc. Hiện nay, các ngân hàng đang phát triển không ngừng với những hoạt động tín dụng của mình nhưng việc thực hiện trách nhiệm môi trường xã hội vẫn còn chưa được quan tâm nhiều. Qua việc tìm hiểu nghiên cứu và tham khảo, em nhận thấy rằng hoạt động “Tín dụng xanh” là một vấn đề hết sức cấp thiết mà các ngân hàng Việt Nam phải quan tâm nếu muốn hoạt động kinh doanh của mình an toàn và phát triển bền vững. Nhìn bối cảnh thực trạng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thời gian qua thì việc nghiên cứu một cách toàn diện và nghiêm túc vấn đề “Tín dụng xanh” lại càng có ý nghĩa hơn nữa. Vì các lí do trên nên em đã chọn đề tài “Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là hệ thống các kiến thức về ngân hàng thương mại, tín dụng xanh trong lĩnh vực ngân hàng. Trên cơ sở đó, tiến hành xem xét thực trạng, nhấn mạnh đến tầm quan trọng của tín dụng xanh đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Từ đó, đưa ra một số giải pháp cũng như khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cấp tín dụng xanh, tạo điều kiện phát triển mô hình doanh nghiệp xanh cho định hướng tăng trưởng xanh của nền kinh tế Việt Nam hiện nay. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng xanh tại các NHTM Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Trong đề tài này, giới hạn phạm vi nghiên cứu cụ thể như sau: + Về không gian: Phạm vi nghiên cứu của đề tài là một số NHTM tại Việt Nam + Về thời gian: Đề tài tập trung đi vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng xanh tại Việt Nam trong những năm từ 2015 đến 2017. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận, các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài bao gồm: phương pháp định tính, phương pháp định lượng, suy diễn so sánh kết hợp với phương pháp thống kê từ đó đưa ra nhận xét và đánh giá các vấn đề. 5. Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm có 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về NHTM và tín dụng xanh Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng xanh tại một số NHTM Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng xanh tại các NHTM Việt Nam.
TRƯỜNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa : TH.SNGUYỄNBÍCH NGÂN : PHẠM ĐÌNH NHẤT : 17A4000407 : K17 NHG : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy, Cô trường Học viện Ngân hàng thời gian qua giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện cho em trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Nguyễn Bích Ngân, người tận tình giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hồn thiện song chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận phê bình, góp ý từ thầy Hà Nội, ngày22 tháng 11 năm 2018 Sinh viên PHẠM ĐÌNH NHẤT LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề cơng trình nghiên cứu cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn ThS Nguyễn Bích Ngân Các số liệu, thơng tin chuyên đề cập nhật trung thực với thực tiễn ngân hàng thương mại, giải pháp đưa dựa thực tiễn kinh nghiệm cá nhân Sinh viên Phạm Đình Nhất MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 Kí hiệu NH NHTM NHNN KH DN DNVVN TCTD WB ADB IFC SECO GCTF VEPF Nguyên nghĩa Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Khách hàng Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức tín dụng Ngân hàng Thế giới Ngân hàng Phát triển Châu Á Cơng ty Kiểm tốn Tư vấn tài quốc tế Cục kinh tế Liên bang Thụy Sỹ Quỹ Ủy thác tín dụng xanh Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, bối cảnh ô nhiễm môi trường, biến đổi khí hậu ngày diễn biến phức tạp nguồn tài nguyên thiên nhiên dần cạn kiệt, phát triển bền vững coi vấn đề trọng tâm tăng trưởng kinh tế quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Phát triển bền vững đòi hỏi trách nhiệm lớn mơi trường xã hội, đồng thời cung cấp hội kinh doanh Trong đó, ngành ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia, hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế, việc gắn lợi ích ngân hàng với lợi ích toàn xã hội ngày quan trọng tồn ngân hàng Bởi ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro nắm bắt hội kinh doanh lĩnh vực liên quan đến môi trường xã hội tiết kiệm lượng, lượng tái tạo… thông qua việc khuyến khích doanh nghiệp, khách hàng áp dụng thông lệ kinh doanh bền vững Trên thực tế, Chính phủ nhiều nước giới ban hành sách khuyến khích ngân hàng có thái độ thích hợp với quản lí rủi ro mơi trường xã hội Tuy nhiên Việt Nam, trách nhiệm xã hội ngân hàng mẻ, hiểu theo nhiều cách khác đơi có cách hiểu lệch lạc Hiện nay, ngân hàng phát triển khơng ngừng với hoạt động tín dụng việc thực trách nhiệm mơi trường xã hội chưa quan tâm nhiều Qua việc tìm hiểu nghiên cứu tham khảo, em nhận thấy hoạt động “Tín dụng xanh” vấn đề cấp thiết mà ngân hàng Việt Nam phải quan tâm muốn hoạt động kinh doanh an tồn phát triển bền vững Nhìn bối cảnh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua việc nghiên cứu cách tồn diện nghiêm túc vấn đề “Tín dụng xanh” lại có ý nghĩa Vì lí nên em chọn đề tài “Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài hệ thống kiến thức ngân hàng thương mại, tín dụng xanh lĩnh vực ngân hàng Trên sở đó, tiến hành xem xét thực trạng, nhấn mạnh đến tầm quan trọng tín dụng xanh hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đó, đưa số giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cấp tín dụng xanh, tạo điều kiện phát triển mơ hình doanh nghiệp xanh cho định hướng tăng trưởng xanh kinh tế Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng xanh NHTM Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Trong đề tài này, giới hạn phạm vi nghiên cứu cụ thể sau: + Về không gian: Phạm vi nghiên cứu đề tài số NHTM Việt Nam + Về thời gian: Đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng xanh Việt Nam năm từ 2015 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận, phương pháp sử dụng trình thực đề tài bao gồm: phương pháp định tính, phương pháp định lượng, suy diễn so sánh kết hợp với phương pháp thống kê từ đưa nhận xét đánh giá vấn đề Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung NHTM tín dụng xanh Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng xanh số NHTM Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng xanh NHTM Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ TÍN DỤNG XANH 1.1 NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, chức NHTM 1.1.1.1 Khái niệm Theo Luật TCTD năm 2010 (Số: 47/2010/QH12) : “NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận” Còn theo PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012): “NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu” NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hố phát triển mạnh mẽ NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Nói tóm lại, NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức NHTM a) Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Thứ nhất, người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an tồn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Thứ hai, người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Thứ ba, ngân hàng thương mại, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại Cuối cùng, kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng thương mại biến vốn nhàn rỗi khơng hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác b) Chức trung gian tốn NHTM làm trung gian tốn thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở NHTM đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng phần tiền gửi trước Việc ngân hàng thương mại thực chức trung gian tốn có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế 10 cho dự án tiết kiệm lượng giảm phát thải, ngành sản xuất ứng dụng thiết bị, sản phẩm bảo vệ mơi trường Ngồi ra, SacomBank thơng qua GCTF để triển khai hoạt động cho vay có bảo lãnh dự án thân thiện với môi trường Hầu hết dự án xem xét cho vay vốn bảo lãnh 50% hoàn trả phần (tới 25%) hồn cơng bàn giao cho bên sử dụng Với đầu tư nghiên cứu xây dựng hệ thống sách quản lý môi trường xã hội thiết lập, với kế hoạch triển khai gói tín dụng xanh phạm vi toàn hệ thống, SacomBank thể nỗ lực hướng đến ngân hàng xanh Hiện nay, hành lang pháp lý hoạt động tín dụng xanh chưa có văn pháp luật hành quy định hay hướng dẫn với hoạt động tín dụng xanh, việc ngân hàng phải cân nhắc đến rủi ro môi trường an sinh xã hội trước cấp tín dụng Văn pháp lý cao quy định hoạt động bảo đảm an tồn mơi trường Luật bảo vệ môi trường với nguyên tắc xuyên suốt "Bảo vệ mơi trường gắn hài hòa với phát triển kinh tế" "bảo vệ môi trường nghiệp toàn xã hội, quyền trách nhiệm quan nhà nước, tổ chức, hộ gia đình, cá nhân" Tuy nhiên, Luật bảo vệ môi trường tập trung làm rõ trách nhiệm khối doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ngành nghề quan trọng, ngồi khơng nhắc đến trách nhiệm ngành tài chính, ngân hàng Các chế tài xử lý nhiễm quy định Luật bảo vệ môi trường Bộ luật Hình - phần quy định tội phạm mơi trường áp dụng vói tổ chức, cá nhân trực tiếp gây ô nhiễm Vì dẫn đến việc cán tín dụng ngân hàng không trọng tới việc đánh giá rủi ro môi trường, xã hội thẩm định tín dụng Những cơng cụ chủ yếu để bảo đảm an tồn mơi trường đánh giá tác động môi trường (dự án), đánh giá tác động môi trường chiến lược cam kết bảo vệ môi trường Tuy nhiên, phần lớn cán tín dụng kiểm tra hồ sơ xin vay vốn xem có đánh giá tác động mơi trường phê duyệt hay chưa, số kiểm tra công nghệ xả thải kế hoạch di dân công trình/dự án, hầu hết dựa vào kinh nghiệm người thẩm định khơng có quy định cụ thể SBV vấn đề Các 53 ngân hàng hồn tồn góp phần hạn chế rủi ro mặt môi trường - xã hội, thông qua việc không cho vay vốn dự án gây nhiễm có tác động xấu tới môi trường sống người dân Mặt khác, việc kiểm soát chặt từ khâu thẩm định tín dụng khuyến khích doanh nghiệp hướng tới hoạt động sản xuất, kinh doanh an tồn Như vậy, thấy việc xây dựng phát triển tín dụng xanh Việt Nam mẻ nhiều khó khăn Chúng ta phải tìm hiểu kinh nghiệm từ nước phát triển thành công ngân hàng xanh để từ tìm giải pháp để xây dựng lộ trình phát triển ngân hàng xanh hợp lý cho Việt Nam 2.3 2.3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG XANH TẠI NHTM Kết đạt Các ngân hàng tập trung để xây dựng chiến lược riêng đảm bảo phát triển, hiệu tín dụng xanh Bên cạnh triển khai tín dụng xanh NH có hướng hợp tác với tổ chức tín dụng khác để gia tăng nguồn vốn cho vay tổ chức có khả thẩm định yếu tố kĩ thuật phức tạp mặt môi trường vấn đề tài liên quan để ngân hàng đánh giá cách khách quan, xác mặt mơi trường – xã hội xét duyệt cho vay Ngoài việc trọng hợp tác vận dụng hội từ tổ chức quốc tế đẩy mạnh giúp NH học hỏi kinh nghiệm nhận hỗ trợ nguồn lực vốn để triển khai hoạt động tín dụng xanh 2.3.2 Tồn nguyên nhân Về việc xây dựng sách tín dụng thay NHNN chủ động xây dựng khung pháp lí quản lí rủi ro mơi trường xã hội, gắn với hệ thống pháp luật hành để định hướng cho NH điều kiện cần thiết phải tuân thủ, NHNN lại giao cho NHTM quyền tự gần khâu bao gồm xây dựng sách mơi trường xã hội, quy trình thực hiện, cơng cụ quản lí rủi ro, biện pháp tổ chức quản lí triển khai Kết hợp yếu tố cạnh tranh không lành mạnh, NHTM tự thiết kế khung cho phù hợp với khách hàng Từ không tránh khỏi tượng tự hạ chuẩn rủi ro môi trường xã hội Tuy đạt thành tựu định suy cho tín dụng 54 xanh hoạt động mẻ NH Vậy nên NHTM thiếu kinh nghiệm tín dụng xanh đặc biệt khâu thẩm định yếu tố phức tạp mặt môi trường Trên thực tế, NH thực thiếu nguồn vốn để cung ứng sản phẩm dịch vụ tài xanh tính rủi ro chi phí đầu tư cao dự án thông thường khác 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM TẠI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TẠO LẬP MÔI TRƯỜNG THỂ CHẾ ĐỒNG BỘ CHO PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH Thực Kế hoạch hành động quốc gia tăng trưởng xanh giai đoạn 2014-2020 Quyết định số 403/QĐ-TTg ngày 20/3/2014 Thủ tướng Chính phủ, sau có định Thủ tướng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thị 03/CT-NHNN ngày 24/3/2015 yêu cầu đơn vị thuộc NHNN, tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam thực nhiệm vụ nhằm triển khai kế hoạch hành động Để triển khai đồng bộ, có kết thị 03 Thống đốc cần thực đồng nhiều giải pháp, nhóm giải pháp hồn thiện khung sách để tạo lập mơi trường phát triển ngân hàng xanh, tín dụng xanh đóng vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng muốn triển khai có hiệu hoạt động Các sách cụ thể sau: Thứ nhất, rà sốt, hồn thiện, bổ sung sách, cơng cụ sách tiền tệ hỗ trợ phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh: + Chính sách tái cấp vốn/ tái chiết khấu: NHNN nghiên cứu chỉnh sửa, bổ sung theo hướng ưu tiên nguồn vốn cho phát triển tín dụng xanh thơng qua sách tái cấp vốn/tái chiết khấu trái phiếu xanh sở đảm bảo nguyên tắc không ảnh hưởng đến việc điều hành sách tiền tệ kiểm sốt lạm phát thời kỳ + Dự trữ bắt buộc: Nghiên cứu giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) ngân hàng có tỷ trọng từ 10% tổng dư nợ trở lên đánh giá dư nợ tín dụng xanh, mức giảm tỷ lệ DTBB cao dần tương ứng tỷ trọng dư nợ tín dụng xanh + Cần thiết kế riêng thơng tư quản trị rủi ro môi trường xã hội, có điều khoản thể khuyến khích tỷ lệ dư nợ/huy động vốn; tỷ lệ an 56 toàn vốn mà cụ thể điều chỉnh tỷ lệ quy đổi khoản dư nợ tín dụng xanh xuống mức thấp khoản tín dụng khác tính tốn tài sản có rủi ro; tăng tỷ lệ nợ xấu cho phép ngân hàng cho vay xanh nhiều nhằm khuyến khích NHTM danh vốn cho vay dự án, phương án xanh khách hàng; gắn chương trình triển khai Basel II 10 NHTM liền triển khai từ mơ hình, đến sách, quy trình, sản phẩm tín dụng thẩm định đầy đủ rủi ro môi trường, xã hội + Thành lập Quỹ tín dụng xanh: hoạt động cho vay, hỗ trợ lãi suất bảo lãnh tín dụng xanh; Vốn hoạt động Quỹ tín dụng xanh hình thành từ nguồn sau: (i) Các khoản hỗ trợ, đóng góp, ủy thác đầu tư tổ chức, cá nhân ngồi nước; (ii) Một phần từ nguồn tín dụng phát triển hàng năm Chính phủ; (iv) Một phần phí bảo vệ mơi trường; Khung pháp lý, điều lệ cho hoạt động cần thiết kế Nghị định Chính phủ nên NHNN thực Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, tuyên truyền tín dụng xanh, ngân hàng xanh + Bồi dưỡng, đào tạo nâng cao nhận thức lực đội ngũ lãnh đạo, quản lý/hoạch định sách TCTD đường lối sách Đảng nhà nước, qui định pháp luật bảo vệ mơi trường, tín dụng xanh, tăng trưởng xanh, phát triển bền vững quốc gia thơng qua chương trình đào tạo Trường bồi dưỡng Nghiệp vụ NHNN dự án hỗ trợ kỹ thuật, hội thảo, tín dụng xanh, ngân hàng xanh + Lựa chọn kết hợp với số quan truyền thơng có riêng chương trình truyền thơng đến cơng chúng tài xanh, tiêu dùng xanh Thứ ba, Bộ Tài nguyên & Môi trường cần xây dựng tiêu chuẩn môi trường cụ thể cho ngành nghề, lĩnh vực để hệ thống ngân hàng có đủ thẩm định đánh giá tác động môi trường xã hội theo quy định thẩm định rủi ro Bộ Tài Nguyên Mơi trường sớm chủ trì phối hợp với Hiệp hội DNVVN Việt Nam, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng, quan truyền thông tổ chức tuyên truyền, bồi dưỡng kiến thức khuyến khích doanh nghiệp, người tiêu dùng hướng tới sản xuất sử dụng sản phẩm thân thiện với môi trường 57 Thứ tư, sách khuyến khích hỗ trợ phát triển tín dụng xanh ngân hàng xanh từ Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Công thương, phối hợp xây dựng sách sách ưu đãi thuế ổn định giá đầu dự án đầu tư xanh doanh nghiệp hỗ trợ NHTM có sở thẩm định hiệu quả, khả trả nợ khách hàng có dự án xanh, cụ thể: + Ưu đãi thuế, phí, lệ phí: (mức thuế, phí, lệ phí cụ thể hưởng ưu đãi tùy theo loại hoạt động môi trường ưu đãi) + Cam kết bảo đảm ổn định giá đầu nhiều năm cho dự án sản xuất điện từ nguồn lượng tái tạo điện mặt trời, phong điện, … + Khuyến khích chi tiêu mua sắm cơng quan nhà nước tiêu thụ sản phẩm thân thiện môi trường 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng xanh phù hợp với hoạt động ngân hàng Hiện nay, tín dụng xanh triển khai Việt Nam chưa mạnh, phần cấu sách chưa hoàn thiện, phần hạn chế hiểu biết NH lĩnh vực mẻ Do đó, để đẩy mạnh, gia tăng tỷ trọng tín dụng xanh cấu tín dụng NH, NH cần xây dựng cho sách tín dụng xanh phù hợp sở văn luật hướng dẫn Nhà nước Cụ thể, NH ban hành sách như: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cán tín dụng tiếp xúc với KH, phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định sở sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá ngành nghề sở gây ô nhiễm môi trường, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, quan quản lý môi trường địa phương, lập tờ trình để lãnh đạo xem xét đinh 3.2.2 Gia tăng nguồn vốn huy động Các khoản đầu tư cho tín dụng xanh thường tốn nguồn vốn lớn NH thời gian thu hồi vốn từ dự án tương đối chậm nên gia tăng 58 huy động vốn cần thiết Để gia tăng huy động vốn vận dụng phương thức sau: + Nâng cao chất lượng dịch vụ việc huy động tiền gửi: lịch sự, niềm nở, giải nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng có nhu cầu… + Đa dạng hóa hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh cơng tác huy động vốn + Ngồi việc cạnh tranh lãi suất, NH cần phải áp dụng hình thức kích thích khách hàng khác tiết kiệm dự thưởng, tặng quà sau gửi tiền tặng quà nhân ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho khách hàng thân thiết + Ngân hàng cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động tuyến sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp Quy mô mở rộng thúc đẩy dịch vụ huy động, toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động… + Nâng cao chất lượng NH điện tử hệ thống ATM để thực tốt chủ trương Chính phủ trả lương qua tài khoản, đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt + Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng làm tăng tin tưởng KH cũ tạo ấn tượng nhằm thu hút KH 3.2.3 Hạn chế nợ xấu Nợ xấu nhân tố gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động NH Để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng xanh, NH cần coi trọng làm tốt công tác xử lý nợ xấu, làm tốt công tác tạo điều kiện cho NH xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ tồn đọng nhanh chóng pháp luật Hoạt động đánh giá rủi ro mơi trường xã hội q trình xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng ngày tổ chức tín dụng trọng Việc mở rộng sản phẩm tài xanh tổ chức tín dụng quan tâm Chính việc theo dõi chặt chẽ, phân tích đánh giá nợ hạn để có biện pháp xử lý, xác định rõ trách nhiệm cá nhân, tập thể làm 59 phát sinh nợ xấu để có biện pháp xử lý, tăng cường trách nhiệm ban xử lý nợ Áp dụng biện pháp mạnh khởi kiện, mời công an tham gia xử lý với khách hàng cố tình khơng trả nợ Ngân hàng cấp tín dụng phải đánh giá tác động dự án đến môi trường, xã hội, thẩm định yếu tố rủi ro môi trường an sinh xã hội dự án trước cấp tín dụng, kiểm tra hồ sơ xin vay vốn phải có đánh giá tác động môi trường phê duyệt; loại trừ hạn chế cấp tín dụng dự án có khả ảnh hưởng lớn nghiêm trọng đến môi trường xã hội Từ kết đánh giá tác động dự án đến môi trường - xã hội, ngân hàng cấp tín dụng phải đưa biện pháp quản lý dự án Tác động ảnh hưởng dự án đến mơi trường xã hội cao biện pháp quản lý chặt chẽ yêu cầu khách hàng phải có biện pháp xử lý, khắc phục vấn đề ảnh hưởng đến môi trường xã hội Việc kiểm sốt chặt từ khâu thẩm định tín dụng, hạn chế cấp tín dụng cho dự án tác động xấu đến mơi trường xã hội góp phần hạn chế rủi ro mặt môi trường, xã hội Ngồi ra, có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp hướng tới hoạt động sản xuất, kinh doanh an toàn 3.2.4 Xếp loại khách hàng có khoản tín dụng xanh NHTM Việc xếp loại khách hàng thực theo tiêu thức sau: + Tác động tới môi trường- xã hội: Đây yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng xanh NH biết thơng tin tác động tới môi trường từ hoạt động đánh giá tác động mơi trường q trình sản xuất kinh doanh cam kết bảo vệ môi trường doanh nghiệp + Uy tín: Một yếu tố quan trọng mối quan hệ NH KH Uy tín khơng sẵn lòng trả nợ mà có ý nghĩa mạnh kiên nhằm thực điều khoản ghi hợp đồng Tuy nhiên NH cần thận trọng để tránh xác nhận uy tín giả mạo khách hàng xác lập lần quan hệ + Đánh giá tình hình tài KH thơng qua tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu Đối với cá nhân vay vốn 60 ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định cơng ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật địa phương + Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay qua lần vay vốn: có tăng trưởng đặn hay khơng, với kế hoạch phát triển kinh doanh doanh nghiệp, khả tạo lợi nhuận qua lần vay vốn + Để thực tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng NH cần lập hồ sơ theo dõi KH, đánh giá mức độ thực cam kết hợp đồng tín dụng, thu thập nguồn thơng tin thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh khách hàng mức độ tăng quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển hàng hóa, cách thức tổ chức quản lý khách hàng 3.2.5 Xây dựng nguyên tắc quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng xanh NH có liên quan đến nhiều đối tượng vay vốn, nguy rủi ro đa dạng Do đó, u cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng xanh ln vấn đề quan tâm hàng đầu NH tham gia Bởi vậy, sách tín dụng phải có quy định có tính ràng buộc rõ ràng loại cho vay, quy mô khoản vay, yếu tố cần thiết để đảm bảo an toàn tiền vay Thường xuyên kiểm soát để nhận diện sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình phận có liên quan để qua có chỉnh sửa bổ sung kịp thời, hạn chết tối đa rủi ro xảy Cán tín dụng cần tích cực kiểm tra khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt quy định an toàn cho vay, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết nhằm chọn lựa cách kỹ để loại trừ khách hàng xấu, sàng lọc, phân tán rủi ro việc đa dạng hóa vay đối tượng cho vay; giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn, trình sản xuất kinh doanh khách hàng, đánh giá khả thu hồi vốn dự án,… 3.2.6 Thẩm định tín dụng Đối với dự án có tham gia tín dụng xanh cơng tác thẩm định 61 khâu quan trọng trình xét duyệt cho vay, có ý nghĩa định đến chất lượng tín dụng, khả thu hồi vốn NH ảnh hưởng khoản vay tới môi trường xã hội Công tác thẩm định trước cho vay phải thực cách nghiêm túc, quy trình tín dụng đòi hỏi cán tín dụng ngồi nắm vững nghiệp vụ phải có kiến thưc, am hiểu lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh KH để đánh giá xác hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh KH Điều đặc biệt khâu thẩm định phải xác định hiệu phương án, rủi ro tới mơi trường xã hội nguồn thu nợ ngân hàng đảm bảo tiêu chí tín dụng xanh Phối hợp chặt chẽ với tổ chức, quan chức quản lý tài nguyên môi trường, đơn vị chuyên ngành thẩm định rủi ro môi trường để đánh giá số mơi trường dự án tín dụng 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp Bồi dưỡng đào tạo nâng cao nhận thức lực đội ngũ lãnh đạo, quản lý, hoạch định sách TCTD đường lối sách Đảng Nhà nước, quy định pháp luật bảo vệ mơi trường, tín dụng xanh, tăng trưởng xanh, phát triển bền vững quốc gia thơng qua chương trình đào tạo Trường bồi dưỡng Nghiệp vụ NHNN dự án hỗ trợ kỹ thuật, hội thảo, tín dụng xanh, ngân hàng xanh Mở rộng mạng lưới cần khả quản lý, quản lý rủi ro tín dụng Cần chuẩn bị đầy đủ cán quản lý, cán khung cho mạng lưới chuẩn bị mở rộng Tăng cường giáo dục nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý rủi ro đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay 3.2.8 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đại hóa ngân hàng Nâng cao trình độ công nghệ, đẩy mạnh việc phát triển phần mềm giúp cho việc quản lý phân tích chất lượng nợ nhanh chóng xác Theo kinh nghiệm triển khai tín dụng xanh quốc gia khác giới, NHTM Việt Nam phối hợp với quan tổ chức khác để cấp chíp tín dụng xanh cài thẻ tín dụng từ chủ thể tích lũy điểm Các- 62 bon thấp sử dụng phương tiện giao thông cơng cộng mua sản phẩm có chứng xanh, nhằm khuyến khích người dân thực hành tiết kiệm lượng sinh hoạt hàng ngày 3.2.9 Tranh thủ nguồn lực từ việc hợp tác quốc tế Thực tế ngày dường đẩy trách nhiệm hoạt động tín dụng xanh lớn cho ngân hàng Rõ ràng ngân hàng không đủ khả để tự thẩm định yếu tố kỹ thuật phức tạp môi trường vấn đề tài khác liên quan Do đó, NHTM tranh thủ giúp đỡ tổ chức quốc tế, quốc gia, NHTM giới để xây dựng sách, hướng dẫn cụ thể nhằm thực tốt hoạt động tín dụng xanh ngân hàng Cùng với đó, việc tranh thủ nguồn lực, hợp tác quốc tế giúp NHTM có hội tiếp xúc, học hỏi từ đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động tín dụng xanh 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN VÀ CÁC CƠ QUAN BAN NGÀNH 3.3.1 Xây dựng khung pháp lí vững tín dụng xanh tổ chức thực tốt Chiến lược tăng trưởng xanh Chúng ta cần sớm xây dựng sách, chế hoạt động tín dụng xanh Theo đó, NHNN cần sớm ban hành sách tín dụng xanh hầu hết tổ chức tài chưa có sách hay hướng dẫn thức để quản lí rủi ro mơi trường xã hội khách hàng Vì vậy, ngồi hướng dẫn quy định chi tiết trách nhiệm yêu cầu ngân hàng việc cấp phát tín dụng, khơng nêu nguyên tắc chung chung Đồng thời, ngành NH cần phối hợp với ngành khác nhằm xây dựng hệ thống phân loại đánh giá ngành nghề sở gây nhiễm để từ đánh giá thẩm định tín dụng định cấp tín dụng 3.3.2 Tuyên truyền, nâng cao nhận thức tín dụng xanh Cần có biện pháp tun truyền điều chỉnh hoạt động tiếp cận vốn vay từ chương trình tín truyền, phổ biến rộng rãi thông tin để nâng cao nhận thức NH lợi ích hiệu cung cấp tín dụng xanh 63 Bên cạnh cần làm cho NH tin việc tham gia thực tốt quy định rủi ro môi trường không giúp cho kinh tế xã hội định hướng phát triển xanh nói chung mà đem lại hội kinh doanh cho NH, giúp NH phát triển bền vững Đồng thời cần tăng cường công tác đào tạo, giáo dục nhận thức trách nhiệm bảo vệ môi trường DN giúp DN nắm điều kiện vay vốn từ chương trình tín dụng xanh Ngồi nhận vốn tín dụng xanh, DN cần phải sử dụng cách có trách nhiệm, hiệu đồng vốn từ dần xây dựng niềm tin NH DN hoạt động tín dụng xanh 3.3.3 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Tồn cầu hóa mở giúp triển khai hoạt động tín dụng xanh nhanh hiệu quả, để tận dụng hội đó, cần: + Tăng cướng hợp tác quốc tế để chia sẻ thông tin, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm để điều chỉnh hoạt động tín dụng xanh cách khoa học phù hợp tình hình đất nước + Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để xây dựng hành lang pháp lí cho tín dụng xanh 3.3.4 Đào tạo nguồn nhân lực, tuyên truyền tín dụng xanh, ngân hàng xanh Bồi dưỡng, đào tạo nâng cao nhận thức lực đội ngũ lãnh đạo, quản lý/hoạch định sách TCTD đường lối sách Đảng nhà nước, qui định pháp luật bảo vệ mơi trường, tín dụng xanh, tăng trưởng xanh, phát triển bền vững quốc gia thông qua chương trình đào tạo Trường bồi dưỡng Nghiệp vụ NHNN dự án hỗ trợ kỹ thuật, hội thảo, tín dụng xanh, ngân hàng xanh Lựa chọn kết hợp với số quan truyền thơng có riêng chương trình truyền thơng đến cơng chúng tài xanh, tiêu dùng xanh… 3.3.5 Xây dựng tiêu chuẩn môi trường cụ thể cho ngành nghề, lĩnh vực Bộ Tài nguyên & Môi trường cần xây dựng tiêu chuẩn môi trường cụ thể cho ngành nghề, lĩnh vực để hệ thống ngân hàng có đủ thẩm 64 định đánh giá tác động môi trường xã hội theo quy định thẩm định rủi ro Bộ Tài Nguyên Mơi trường sớm chủ trì phối hợp với Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng, quan truyền thông tổ chức tuyên truyền, bồi dưỡng kiến thức khuyên khích doanh nghiệp, người tiêu dùng hướng tới sản xuất sử dụng sản phẩm thân thiện với môi trường 3.3.6 Xây dựng sách khuyến khích hỗ trợ phát triển tín dụng xanh ngân hàng xanh Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Công thương cần phối hợp xây dựng sách sách ưu đãi thuế ổn định giá đầu dự án đầu tư xanh doanh nghiệp hỗ trợ NHTM có sở thẩm định hiệu quả, khả trả nợ khách hàng có dự án xanh, cụ thể: + Ưu đãi thuế, phí, lệ phí: (mức thuế, phí, lệ phí cụ thể hưởng ưu đãi tùy theo loại hoạt động môi trường ưu đãi) + Cam kết bảo đảm ổn định giá đầu nhiều năm cho dự án sản xuất điện từ nguồn lượng tái tạo điện mặt trời, phong điện, địa diện + Khuyến khích chi tiêu mua sắm cơng quan nhà nước tiêu thụ sản phẩm thân thiện môi trường 65 KẾT LUẬN Như vậy, thực hoạt động tín dụng xanh nhiệm vụ quan trọng kinh tế tiến trình thúc đẩy Chiến lược tăng trưởng xanh Nó góp phần hạn chế rủi ro mặt môi trường, xã hội hạn chế nhiễm, ngăn ngừa hiệu ứng nhà kính, xóa đói giảm nghèo… Hoạt động tín dụng xanh NHTM Việt Nam chập chững bước xây dựng Để hình thành phát huy tác dụng, Chính phủ nói chung Ngân hàng nhà nước nói riêng cần phải phối hợp thực nhiều giải pháp Trong quan trọng ban hành hướng dẫn tiêu chuẩn đánh giá rủi ro môi trường, xã hội thẩm định tín dụng Hệ thống quản lý sở để ngân hàng thương mại tham gia vào chiến lược tăng trưởng xanh với tư cách ngân hàng xanh Qua việc phân tích hoạt động tín dụng xanh số NHTM Việt Nam nay, ta thấy bên cạnh khó khăn thách thức, NHTM bước tiếp cận tín dụng xanh, bước hội nhập với xu chung giới tăng trưởng xanh – phát triển bền vững Điều góp phần giúp NHTM Việt Nam ngày thân thiết với khách hàng, đóng góp nhiều vào việc bảo vệ mơi trường đồng thời nâng cao tính cạnh tranh điều kiện hội nhập 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2) PGS.TS Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 3) Nguyễn Hoàng Hải, “Hoạt động tín dụng xanh số ngân hàng thương mại Việt Nam nay” 4) ThS Trần Trọng Phong Thiều Thùy Hương, “Phát triển dòng tín dụng xanh bối cảnh hệ thống ngân hàng “xanh hóa” 5) Angelos Papastergiou, George Blanas (2011), Sustainable Green Banking: The Case of Greece, Papastergiou-Blanas, 204-215 6) Zhao, A.L., et al (2008) Perceived risk and Chinese consumers’ internet banking service adoption International Journal of Bank Marketing, 26(7), 505-525 7) ThS Vũ Thị Kim Oanh, Ngân hàng xanh – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị cho Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 16 (433) tháng 8/2015 8) Lê Thị Hường, Xanh hoá ngân hàng – kinh nghiệm quốc tế học cho Việt Nam, 01-02/2013, Viện khoa học công nghệ Việt Nam 9) Quỹ bảo vệ môi trường Việt Nam, Quỹ bảo vệ mơi trường địa phương, Quỹ ủy thác tín dụng xanh 10) Các báo cáo chuyên đề NHNN 11) Các website NHNN (sbv.gov.vn), thoibaonganhang.vn, tapchitaichinh.vn 67 ... việc nghiên cứu cách tồn diện nghiêm túc vấn đề Tín dụng xanh lại có ý nghĩa Vì lí nên em chọn đề tài Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Mục tiêu nghiên... triển tín dụng xanh gia tăng dư nợ tín dụng xanh cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với phát triển thêm sản phẩm tín dụng xanh, đồng thời tăng chất lượng tín dụng xanh Chất lượng tín dụng ngân. .. tín dụng xanh phản ánh thơng qua thu nhập từ 24 tín dụng xanh tỷ trọng thu lãi từ tín dụng xanh tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập tín dụng xanh = Thu từ tín dụng xanh – Chi phí cho tín dụng xanh