phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện phong điền thành phố cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD LÊ HUỲNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 62340201 12 – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD LÊ HUỲNH 4105638 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 62340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS Phạm Lê Hồng Nhung 12 – 2014 LỜI CẢM TẠ Qua năm học tập dƣới mái nhà trƣờng Đại học Cần Thơ khoảng thời gian em đƣợc cung cấp lƣợng kiến thức bản, vững vàng với tảng kiến thức vững hành trang để bƣớc vào đời Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh trƣờng Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báu để tơi có thêm nhiều kinh nghiệm học tập sống Đặc biệt, hƣớng dẫn Phạm Lê Hồng Nhung, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em suốt trình thực đề tài Một lần nữa, em kính chúc q thầy dồi sức khỏe để đào tạo ngày nhiều hệ có tri thức phục vụ đất nƣớc Dù cố gắng học tập nhƣng kiến thức, kinh nghiệm thân hạn chế, mong qua luận văn nhận đƣợc góp ý, bảo tận tình q thầy cơ, anh chị để giúp tơi hồn thành luận văn tốt Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 19 tháng 12 năm 2014 Ngƣời thực Lê Huỳnh i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 19 tháng 12 năm 2014 Ngƣời thực Lê Huỳnh ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng 12 năm 2014 Giáo viên hƣớng dẫn Phạm Lê Hồng Nhung iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng 12 năm 2014 Giáo viên phản biện iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng 12 năm 2014 Đại diện quan thực tập v MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Về không gian 1.4.2 Về thời gian 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.4 Phạm vi nội dung 1.5 Lƣợc khảo tài liệu Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣớng pháp luận 2.1.1 Một số lý luận tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.1.4 Chức tín dụng 2.1.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.2 Các tiêu vận dụng phân tích hoạt động tín dụng 11 2.1.2.1 Tỷ lệ tổng dƣ nợ vốn huy động 11 2.1.2.2 Tỷ lệ nợ hạn 11 2.1.2.3 Hệ số thu nợ 12 2.1.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 12 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN 14 3.1 Khái quát huyện Phong Điền 14 vi 3.1.1 Vài nét huyện Phong Điền 14 3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế, xã hội 15 3.1.2.1 Kinh tế 15 3.1.2.2 Xã hội 16 3.1.2.3 Tình hình thu – chi ngân sách tháng đầu năm 2014 16 3.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phong Điền 17 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 18 3.2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 3.2.3 Chức nhiệm vụ phận 18 3.2.3.1 Ban giám đốc 18 3.2.3.2 Phòng Kế hoạch – Kinh doanh 19 3.2.3.3 Phịng kế tốn – Ngân quỹ 20 3.2.3.4 Phòng giao dịch Giai Xuân 21 3.2.4 Các hoạt động ngân hàng 21 3.2.4.1 Huy động vốn 21 3.2.4.2 Các hoạt động cho vay 21 3.3 Một số quy định chung cho vay Agribank Phong Điền 21 3.3.1 Đối tƣợng cho vay 21 3.3.2 Nguyên tắc cho vay 22 3.3.3 Điều kiện cho vay 22 3.3.4 Thời hạn cho vay 22 3.3.5 Giới hạn cho vay 23 3.3.6 Lãi suất cho vay 23 3.3.7 Phƣơng thức cho vay 23 3.3.8 Quy trình cho vay vốn Agribank huyện Phong Điền 24 3.3.8.1 Hồ sơ cho vay 24 3.3.8.2 Sơ đồ xét duyệt cho vay 24 3.4 Những thuận lợi khó khăn 25 3.4.1 Thuận lợi 25 3.4.2 Khó khăn 25 3.5 Định hƣớng phát triển ngân hàng 26 vii 3.5.1 Mục tiêu hoạt động 26 3.5.2 Định hƣớng phát triển 26 3.5.2.1 Địa bàn hoạt động 26 3.5.2.2 Tình hình huy động vốn 27 3.5.2.3 Hoạt động cho vay 27 3.6 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phong Điền 27 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN 32 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 32 4.1.1 Quy mô vốn huy động 32 4.1.1.1 Vốn huy động 32 4.1.2 Cơ cấu vốn huy động 34 4.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 35 4.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 35 4.2 Phân tích tình hình cho vay 37 4.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn 40 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo đối tƣợng kinh tế 41 4.3.1.1 Doanh nghiệp 41 4.3.1.2 Cá nhân 43 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 45 4.3.2.1 Nông nghiệp 45 4.3.2.2 Công nghiệp 46 4.3.2.3 Thƣơng mại – dịch vụ 46 4.3.2.4 Thủy sản 47 4.3.2.5 Tiêu dùng 47 4.4 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn 50 4.4.1 Phân tích doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng 50 4.4.1.1 Nông nghiệp 50 4.4.1.2 Công nghiệp 51 4.4.1.3 Thƣơng mại – dịch vụ 51 4.4.1.4 Thủy sản 52 4.4.1.5 Tiêu dùng 53 viii triệu đồng đến tháng 2014 nợ xấu lại giảm xuống 165 triệu đồng, giảm nợ xấu hết 10 triệu đồng, nợ xấu giảm nhẹ nhƣng từ ta thấy đƣợc hiệu từ việc thực chƣơng trình nơng thơn huyện Phong Điền góp phần khơng nhỏ việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, kết hợp du lịch với phát triển nuôi trồng thủy sản, phát triển giống cá với kinh phí thấp,…nên góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển nuôi trồng thủy sản ngƣời dân đạt đƣợc suất không lớn nhƣng đảm bảo đồng lời cho ngƣời dân để họ trang trải chi phí, trả lãi cho ngân hàng theo thời hạn 4.6.2.5 Tiêu dùng Cùng với doanh số cho vay, dƣ nợ thu nợ khách hàng có mục đích sử dụng kinh doanh sản xuất cá nhân, tiêu dùng cá nhân nợ xấu có chiều hƣớng suy giảm đáng kể Năm 2012, nợ xấu đƣợc ghi nhận đạt 950 triệu đồng, giảm 49,2 triệu đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ giảm 4,92% Sang năm 2013 doanh số nợ xấu có tăng nhẹ lên 1.008 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ gia tăng 6,11% Từ ta thấy đƣợc, kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn nhƣng với hoạt động chi tiêu dùng cá nhân ngƣời dân không suy giảm mà đặc biệt vay để xây dựng nhà cửa, giai đoạn từ 2011 – 2013 trung tâm thƣơng mại huyện Phong Điền bƣớc đầu vào hoạt động, với quyền địa phƣơng chủ động di dời ngƣời dân lên khu thƣơng mại để tiến hành xây dựng bờ kè huyện Phong Điền để tạo diện mạo cho địa phƣơng nên việc ngƣời dân gia tăng vay tiêu dùng tăng cao, nhƣng ngƣời dân đảm bảo trả lãi cho ngân hàng hạn nhờ vào công việc kinh doanh họ đạt đƣợc thuận lợi nên làm cho số nợ xấu suy giảm năm qua Bƣớc sang tháng 2014, nợ xấu lại có chuyển biến gia tăng lên 1.748 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ gia tăng 84,0% so với kỳ 2013 Nên thấy đƣợc, kinh tế nƣớc ta có chuyển biến tích cực vào tháng đầu 2014 với tỉ lệ lạm phát 1,38% nhƣng ngƣợc lại với tình hình cung lớn cầu, hàng hóa ế ẩm, ngƣời dân kinh doanh khó khăn nên kéo theo lợi nhuận không nhƣ mong muốn làm cho khả trả lãi cá nhân cho ngân hàng ngày ít, nợ xấu có chiều hƣớng gia tăng Việc địi hỏi ngân hàng cần có sách nhằm khích lệ ngƣời dân, cán tín dụng thƣờng xuyên quan tâm đến khách hàng, đốc thúc khách hàng, ý đến nhóm nợ 3, để đảm bảo nguồn đầu tƣ ngân hàng đƣợc trả lãi thời điểm, an toàn 69 Qua q trình phân tích nợ xấu mục đích sử dụng khác ta đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng mục đích sử dụng cụ thể, bật hết ngành nông nghiệp, thƣơng mại – dịch vụ tiêu dùng cá nhân đƣợc xếp theo chất lƣợng tín dụng từ thấp đến cao Mặc dù, nợ xấu ngành nơng nghiệp ln có dấu hiệu gia tăng không ngừng qua năm, đặc biệt gia tăng mạnh vào tháng 2014 chiếm tỷ trọng nợ xấu cao so với ngành nghề khác nhƣng so với dƣ nợ ngành lại khơng đáng kể Ngành thƣơng mại – dịch vụ coi ngành nghề đầu việc tăng trƣởng cho vay nhƣng tỷ lệ nợ xấu đƣợc giữ mức an tồn, nói tƣơng lai gần ngành đƣợc ngân hàng chuyển dịch đầu tƣ để giảm bớt gánh nặng cho ngành nông nghiệp Việc ngân hàng không ngừng phấn đấu để nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu ngành nghề để phản ánh hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tốt hơn, đạt hiệu mà thể đƣợc chất lƣợng phát triển ngành nghề đóng góp vào ngành nghề phát triển chung kinh tế địa phƣơng, thành phố Cần Thơ Thông qua phân tích phần thơng qua bảng 4.13 4.14 dƣới đây, thể cụ thể tình hình nợ xấu cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng, đối tƣợng sử dụng từ 2011 – 2013 tháng 2014 70 Bảng 4.13 Nợ xấu cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng từ 2011 – 2013 tháng 2014 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2012/2011 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Tỷ lệ (%) Số tiền tháng 2014/ tháng 2013 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 1.162,5 2.147,5 2.468,5 2.036,5 2.591,5 985 84,73 321 14,95 555 27,26 Công nghiệp 25 25 25 25 25 - - - - - - 2.045 1.380 1.480 1.190 1.444 (655) (32,03) 100 7,25 254 21,35 Thủy sản 265 175 175 175 165 90 51,43 - - (10) (5,71) Tiêu dùng 999,2 950 1.008 950 1.748 (49,2) (4,92) 58 6,11 798 84,0 Khác - - - - - - - - - - - Tổng 4.496,7 4.677,5 5.156,5 4.376,5 4.873,5 180,8 4,02 479 11,07 497 11,36 Thƣơng mại – dịch vụ Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phong Điền, 2011 -2013 tháng 2014 71 Bảng 4.14 Nợ xấu cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng kinh tế từ 2011 – 2013 tháng 2014 Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2012/2011 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Tỷ lệ (%) Số tiền Doanh nghiệp Doanh nghiệp tƣ nhân Công ty cổ phần tháng 2014/ tháng 2013 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Số tiền 350 350 350 350 350 - - - - - - - - - - - - - - - - - 350 350 350 350 350 - - - - - - Công ty TNHH - - - - - - - - - - - Cá nhân 4.146,7 4.327,5 4.806,5 4.026,5 4.523,5 180,8 4,36 479 11,07 497 11,36 Tổng 4.496,7 4.677,5 5.156,5 4.376,5 4.873,5 180,8 4,02 479 11,07 497 11,36 Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phong Điền, 2011 -2013 tháng 2014 72 4.7 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Trong năm qua NHNo&PTNT huyện Phong Điền không ngừng thay đổi cách thức hoạt động để nâng cao hiệu quả, mở rộng quy mơ tín dụng để đáp ứng kíp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng bƣớc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn Để phản ảnh đƣợc mức độ hoạt động qui mơ ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thông qua tiêu sau đƣợc thể qua Bảng 4.15 dƣới Bảng 4.15 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn từ 2011 đến tháng 2014 Chỉ tiêu Vốn huy động Tổng nguồn vốn Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 6/2013 6/2014 129.240 159.835 198.211 175.401 226.388 303.839 352.486 395.057 381.190 399.480 302.861 316.320 357.574 199.723 172.543 278.005 303.974 328.939 179.043 184.651 204.473 216.819 245.454 237.498 233.346 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 195.687 210.646 231.136,5 193.197 120.651 Nợ xấu Triệu đồng 4.496,7 4.677,5 5.156,5 4.376,5 4.873,5 % 67,30 61,51 62,13 62,30 58,41 Lần 1,58 1,36 1,24 1,35 1,03 Hệ số thu nợ % 91,79 96,10 91,99 89,65 107,02 Tỷ lệ nợ xấu % 2,20 2,16 2,10 1,84 2,10 Vịng quay vốn tín dụng Vòng 1,42 1,44 1,42 0,93 1,53 Dƣ nợ /Tổng nguồn vốn Dƣ nợ /Vốn huy động Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phong Điền, 2011 -2013 tháng 2014 73 4.7.1 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn Tỷ số giai đoạn có xu hƣớng tăng giảm không đáng kể, mà tăng cao năm 2011 với tỷ lệ 67,30%, tỷ lệ giảm nhiều năm 2012 với 61,51%, nguyên nhân chủ yếu ngân hàng gặp nhiều rủi ro cơng tác thu hồi nợ từ vay ngân hàng Từ điều chứng tỏ đƣợc ngân hàng ngày tập trung nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ngắn hạn hình thức cho vay hạn chế đƣợc nhiều rủi ro, giúp ngân hàng NHNo&PTNT huyện Phong Điền quay vòng vốn nhanh, nhƣ thời gian cho vay phù hợp với đối tƣợng vay mà chủ yếu khách hàng vay để sản xuất nông nghiệp chủ yếu 4.7.2 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu nhằm xác định hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động, giúp cho nhà quản trị phân tích đánh giá so sánh khả cho vay ngân hàng nguồn vốn huy động Con số lớn hay nhỏ không tốt cho hoạt động ngân hàng Qua năm tỷ lệ có khuynh hƣớng suy giảm mức khơng đáng kể, năm 2011 1,58 lần đến 2012 giảm xuống 1,36 lần năm 2013 1,24 lần Từ đó, ta thấy đƣợc với 1,24 đồng dƣ nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia Qua kết ta thấy đƣợc ngân hàng hoạt động chủ yếu vốn huy động, vốn điều chuyển đƣợc sử dụng phần Tuy nhiên, khả sử dụng vốn huy động ngân hàng chƣa tốt với tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động qua năm có xu hƣớng suy giảm Nhƣng thấy đƣợc cố gắng ngân hàng để nhằm sử dụng hiệu đồng vốn huy động nên tỷ lệ suy giảm mức chấp nhận đƣợc 4.7.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngân hàng phản ánh đồng vốn cho vay ngân hàng thu lại đƣợc đồng lời, đƣợc xem tiêu đánh giá mức độ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, hệ số lớn tốt Hệ số theo bảng đánh giá ta thấy có tăng giảm khơng đáng kể Năm 2011, tỷ lệ cao với 91,79% nhƣng sang năm 2012 tỷ lệ lại tăng lên 96,10% Từ đó, ngân hàng gia tăng mở rộng cho vay khách hàng làm ăn hiệu nên trả nợ hạn Nhƣng sang đến 2013 tỷ lệ lại giảm xuống 91,99% tháng 2014 với tỷ lệ gia tăng tốt với mức 107,02%, từ thấy đƣợc hoạt động thu nợ ngắn hạn mức cao, thể công tác thu nợ đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng vƣợt tiêu Chính lẽ đó, tƣơng lai 74 ngân hàng cần phải tăng cƣờng công tác thu nợ, thẩm định để ngày nâng cao doanh số thu nợ 4.7.4 Tỷ lệ nợ xấu Một vấn đề mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, nhƣng vấn đề bất cập tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp Nếu tỷ lệ thấp chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu ngƣợc lại ngân hàng cần trọng biện pháp để nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh Tỷ lệ xấu qua năm có xu hƣớng giảm, với năm 2011 đạt 2,20% 2012 tỷ lệ nợ xấu giữ mức 2,16% Đến 2013 tỷ lệ lại tiếp tục giảm xuống 2,10%, từ ta thấy đƣợc tăng cƣờng cơng tác thu nợ xử lý nợ ngân hàng với ý thức trả nợ khách hàng tăng lên nên giúp cho tỷ lệ giảm Sang tháng 2014 tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhẹ lên 2,10% nhƣng giữ mức thấp so với qui định 5% Sở dĩ có đƣợc kết khả quan nổ lực từ phía quản lý có hiệu Ban lãnh giám đốc ngân hàng cố gắng không ngừng cán tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ khách hàng đƣợc nâng cao, mặt thuận lợi nên đƣợc trì phát huy tƣơng lai 4.7.5 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng tiêu để nhằm phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có mức gia tăng không đáng kể năm qua Năm 2011 vịng quay vốn tín dụng 1,42 vịng, sang năm 2012 đạt đƣợc 1,44 vịng 2013 vịng quay vốn tín dụng lại giữ mức 1,42 vịng Ngun nhân việc vịng quay vốn tín dụng tăng giảm không đáng kể ngân hàng áp dụng nhiều hạn mức tín dụng khác nhau, với gia tăng cho vay đối tƣợng khách hàng mới, ngành nghề để tìm kênh đầu tƣ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng ngày tăng lên sang tháng 2014 với 1,53 vịng thấy đƣợc tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng nhanh, thời gian thu hồi vốn ngắn đem lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải thƣờng xuyên trọng việc gia tăng cho vay đa ngành nghề, đa dạng khách hàng nhƣng phải đảm bảo chấp tài sản khách hàng để ngân hàng ngày làm ăn có hiệu hơn, đem lại lợi ích, phát triển chung cho ngƣời dân địa phƣơng 75 CHƢƠNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN Qua trình thực tập phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Phong Điền, em xin đƣa số ý kiến thân để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Từ ý kiến riêng em, mong giúp ích đƣợc cho ngân hàng hoạt động huy động vốn, cho vay để NHNo&PTNT huyện Phong Điền hoạt động hiệu hơn, nâng cao đời sống chung ngƣời dân 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI CHO NGÂN HÀNG - Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phong Điền nằm vị trí thuận lợi, trung tâm Huyện nên tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân dễ dàng tiếp cận đƣợc hoạt động cho vay, huy động vốn nhàn rỗi khu vực đông dân cƣ địa phƣơng - Lãi suất ngân hàng thấp so với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn - Với lợi ngân hàng xuất từ sớm từ lúc Huyện đƣợc thành lập nên có đƣợc thời gian hoạt động lâu, việc am hiểu đƣợc thị trƣờng ngân hàng tốt Ngân hàng có đƣợc đội ngũ nhân viên, cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác ngân hàng, ln đảm bảo hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Ngân hàng hoạt động địa bàn Huyện với chủ yếu kinh tế phụ thuốc vào nông nghiệp, nhu cầu vay vốn để sản xuất tái sản xuất nông nghiệp cao mà đặc biệt thời hạn dƣới 12 tháng nên hoạt động cho vay vốn ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn vay lớn để phục vụ nông nghiệp - Thêm lợi ngân hàng so với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn Ngân hàng nhà nƣớc nên tạo đƣợc lịng tin lớn từ phía khách hàng hoạt động tín dụng, thêm vào ngân hàng q trình cổ phần hóa nên thúc đẩy ngân hàng hoạt động tốt hơn, mạnh - Ngân hàng ln có nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng để ngƣời dân vay vốn, phù hợp với nhu cầu vay trả nợ khách hàng 76 - Đa số khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng truyền thống, thân thiết, uy tín làm ăn có hiệu nên cơng tác thu hồi nợ chi nhánh năm qua đƣợc đảm bảo tốt - Doanh số thu hồi nợ giữ mức cao dƣ nợ bình qn nên vịng quay vốn tín dụng cao dẫn đến thời gian thu hồi nợ nhanh, tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng đƣợc đẩy mạnh - Ban giám đốc đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Phong Điền chi nhánh huyện Phong Điền chủ yếu ngƣời địa phƣơng nên có am hiểu tình hình kinh tế - xã hội nhƣ nhu cầu ngƣời dân nên dựa vào đƣa kế hoạch, chủ trƣơng thời điểm phù hợp hoạt động kinh doanh 5.2 NHỮNG TỒN TẠI VÀ KHÓ KHĂN - Do cán tín dụng đảm nhận cơng việc khơng nhiều nên thƣờng xun xảy tình trạng cán tín dụng đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho hiệu công việc không đƣợc cao - Công tác thẩm định ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, chậm trễ làm ảnh hƣởng đến công việc sản xuất khách hàng - Kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng chƣa đƣợc sát lỏng lẻo chƣa thực tốt để nhằm phát khoản vay khách hàng có rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời - Nhu cầu cho vay nhiều nhƣng việc đáp ứng nhu cầu có hạn, gây khó khăn cho cán tín dụng xuống địa bàn thẩm định cho vay - Với hình thức ngân hàng ngân hàng nhà nƣớc nên nhiều cán chƣa thực tồn tâm vào cơng việc, chƣa xem khách hàng thƣợng đế ƣu tiên nhiều cho khách hàng quen biết - Tuy hình thức cho vay ngắn hạn có tốc độ quay vịng vốn nhanh nhƣng lãi suất cho vay lại thấp lãi suất cho vay trung hạn, lợi nhuận ngân hàng tăng không cao - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn huyện Phong Điền chƣa có trang wed riêng nên chƣa khuyến khích đƣợc ngƣời dân việc tìm hiểu thơng tin, chƣơng trình khuyến ngân hàng internet, mà chủ yếu ngân hàng treo áp phích, băng gơn Ngân hàng 77 5.3 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN - Ngân hàng cần phải tạo niềm tin dành cho khách hàng, lịng tin vấn đề sống ngân hàng Tạo lòng tin nơi khách hàng đòi hỏi ngân hàng cần áp dụng đầu tƣ sở vật chất tiện nghi, khang trang, thẩm mĩ, xếp khoa học để gây ấn tƣợng tốt khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao phong cách phục vụ, tiếp xúc nhân viên khách hàng, cần phải ân cần, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở tận tâm để khách hàng thấy đƣợc giá trị ngân hàng - Thƣờng xuyên kết hợp với ban quản lý Huyện để tiếp cận đƣợc dự án giải tỏa, bồi thƣờng để huy động vốn - Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, thêm vào ngân hàng cần phải chủ động việc huy động tiền gửi theo tuần để nhằm thu hút tiền nhàn rỗi ngƣời dân - Tiếp tục áp dụng mức lãi suất bậc thang kèm theo quà lƣu niệm, khách hàng gửi tiền lớn mức lãi suất cao lần khách hàng gửi tiền ngân hàng tiến hành gửi khách hàng quà lƣu niệm, quà tặng đa dạng thƣờng xuyên áp dụng chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng vào ngày lễ lớn - Ngân hàng cần phải đƣa vào thành tích thi đua khen thƣởng cán có mức huy động vốn tốt sách khen thƣởng khác cho nhân viên có thành tích tốt công tác để nhằm tạo tinh thần thi đua, phấn đấu tập thể nhân viên 5.4 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY - Ngân hàng cần phải thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng - Ngân hàng nên thƣờng xuyên kết hợp với quyền địa phƣơng mở chƣơng trình hƣớng dẫn ngƣời dân kỹ thuật sản xuất để nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, nhƣ giúp cho ngân hàng dễ dàng công tác thu nợ mà lại vừa đảm bảo uy tín với khách hàng quen thuộc thu hút khách hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tƣ nhân để tăng dẫn tỷ trọng cho vay có đảm bảo tài sản Quan trọng chủ yếu cho vay để bổ sung vốn lƣu động, đầu tƣ mở rộng sản xuất phát triển dịch vụ, thỏa thuận lãi suất khách hàng 78 - Tiến hành phân loại, chọn lọc khách hàng trả nợ đầy đủ, kịp thời để áp dụng sách ƣu đãi nhƣ: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức tín dụng,…để nhằm khuyến khích việc trả lãi khách hàng - Nếu nhƣ khách hàng mà đóng lãi trả nợ gốc chậm trể địi hỏi càn tín dụng cần chủ động đến trực tiếp để xem xét, đôn đốc khách hàng giải để nhằm hạn chế thấp xảy phát sinh nợ xấu - Ngân hàng cần phải tham gia vào hình thức bảo hiểm tín dụng để nhằm san sẻ rủi ro phát sinh với cơng ty bảo hiểm, bên cạnh ngân hàng cần khuyến khích ngƣời vay để sản xuất nơng nghiệp mua bảo hiểm nông nghiệp loại bảo hiểm để phù hợp với nội dung giải ngân hợp đồng xem điều kiện ƣu tiên giải ngân cho khách hàng - Thƣờng xuyên bồi dƣỡng cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán trẻ ngân hàng - Thƣờng xuyên có chƣơng trình giới thiệu, quảng bá thƣơng hiệu phƣơng tiện truyền thông đại chúng để tạo điều kiện để ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với ngân hàng 79 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với xu phát triển kinh tế nhƣ nay, hoạt động tài ngân hàng ngày phát không ngừng để hòa nhập với xu phát triển chung chất lƣợng chủng loại sản phẩm Đặc biệt, để hƣớng đến hội nhập quốc tế tài ngân hàng làm ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động tài ngân hàng nƣớc, điều cho thấy cần phải cải tiến, đổi mới, nâng cao hoạt động ngân hàng để phát triển ngày vững chắc, đứng vững điều kiện nhƣ Phát huy thành tựu năm qua NHNo&PTNT huyện Phong Điền không ngừng đổi nhiệm vụ chức từ việc kinh doanh đa để lấy hiệu sản xuất, kinh doanh khách hàng làm mục tiêu để nhằm gia tăng, tăng trƣởng lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần phải đảm bảo khả đáp ứng đầy đủ vốn dành cho khách hàng để thực tốt vai trị trung gian doanh số cho vay, giúp ngƣời dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhãn rỗi đƣợc an toàn mà mang lại lợi nhuận cho khách hàng Thêm vào đó, ngân hàng cần phải mở rộng cơng tác cho vay tín dụng ngành mới, đa dạng để nhằm đáp ứng đƣợc xu hƣớng phát triển cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc đảng nhà nƣớc Để đạt đƣợc kết nhƣ phần lớn đóng góp, cơng sức cán công nhân viên ngân hàng, nhân viên thấy đƣợc ý thức tránh nhiệm cơng tác phát triển ngân hàng, nội đoàn kết trí để tạo nên sức mạnh để nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Ngoài ra, cần nhắc đến kết hợp, giúp đỡ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phƣơng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với đó, ngân hàng gặp khơng khó khăn hoạt động ngân hàng nhƣ: doanh số cho vay doanh số thu nợ chƣa thật tăng cao, vốn huy động chƣa thật cao, nợ xấu có xu hƣớng ngày gia tăng,…làm ảnh hƣởng không nhỏ đến tốc độ phát triển uy tín ngân hàng Tuy nhiên, với nỗ lực tồn thể Ban giám đốc, phịng ban, nhân viên NHNo&PTNT huyện Phong Điền không ngừng nổ lực để tìm đƣợc giải pháp tối ƣu nhất, phù hợp để nhằm vƣợt qua khó khăn ngân hàng khơng ngừng phát triển, nâng cao vị thể ngân hàng địa bàn huyện Phong Điền 80 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan hành nhà nƣớc - Các thủ tục có liên quan đến phát tài sản tịa án cần phải đơn giản, thuận tiện hóa thủ tục giấy tờ để tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho ngân hàng công tác thu hồi vốn - Nhà nƣớc cần có sách bình ổn giá để đảm bảo cho ngƣời dân an tâm sản xuất có lãi Để ngƣời dân chủ động công tác trả lãi cho ngân hàng kịp thời - Chính quyền địa phƣơng cần khuyến khích cán công nhân viên mở tài khoản thực trả lƣơng thông qua tài khoản NHNo&PTNT huyện Phong Điền - Chính quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ ngân hàng cơng tác cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn, nhƣ công tác thu hồi xử lý nợ giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi - Khi xác nhận hồ sơ xin vay vốn, Ủy ban nhân dân xã, trấn cần phải chủ động, ƣu tiên giải nhanh gọn để khách hành chờ đợi lâu 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phong Điền - Cần phải mở rộng mạng lƣới kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hơn, thuận tiện khu vực có tiềm năng, đơng dân cƣ để thu hút nhóm khách hàng mới, gửi tiền cho vay vốn - Nâng cấp sở hạ tầng nơi làm việc, phƣơng tiện, máy móc để phục vụ tốt cho khách hàng để nhằm nâng cao niềm tin nhƣ nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại đại bàn, kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng cần làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt ngân hàng - Mở rộng thêm hạn mức tín dụng, nhƣ nới lỏng thời gian cho doanh nghiệp quốc doanh để thu hút nguồn tiền nhãn rỗi để nhằm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng - Tăng cƣờng đào tạo công tác thẩm định, phân tích tài khách hàng độ ngũ cán tín dụng ngân hàng để nâng cao kinh nghiệm, khả xử lý, phƣơng pháp thẩm định phù hợp với thực tế địa phƣơng 81 - Ngân hàng cần phải ý việc kiểm tra, giám sát, ý tài sản đảm bảo khách hàng để nhằm đánh giá mức độ hao mịn để đƣa đƣợc biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá để hạn chế mức thấp rủi ro xảy - Ngân hàng cần phải mở rộng công tác thông tin tín dụng khách hàng nhiều phƣơng tiện thơng tin khác nhau, mà quan trọng ngân hàng cần phải xây dựng cho trang wed riêng để khách hàng dễ dàng việc tiếp cận thông tin hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phong Điền 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu theo Tiếng Việt Hồ Ngọc Thảo 2012 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Phong Điền Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Kim Vui 2010 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn Đại học Kinh tế TPHCM Nguyễn Thị Tƣơi 2009 Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Tây đô Đại học Cần Thơ Trần Đại Nghĩa 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đồng Tháp Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại 2007 Giáo trình giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh – Đại học Cần Thơ, Thành phố Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt 2010 Quản trị Ngân hàng Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh – Đại học Cần Thơ, Thành phố Cần Thơ Trần Ái Kết 2008 Lý thuyết tài – tiền tệ Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh – Đại học Cần Thơ, Thành phố Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn huyện Phong Điền 2014 Các báo cáo tài cân đối tài khoản tổng hợp qua năm 2011 đến tháng 2014 Huyện Phong Điền – Thành phố Cần Thơ 83