Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hậu giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ CẨM TÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN Ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 05-2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ CẨM TÚ MSSV: 4105712 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN Ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 05-2015 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, em xin nói lời cảm ơn đến Quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ nói chung khoa Kinh tế - QTKD nói riêng tận tình dạy em suốt thời gian theo học trường không chuyên môn mà kinh nghiệm, đạo đức sống làm việc Đặc biệt, em xin cảm ơn cô Ths.Trương Thị Bích Liên hết lòng giúp đỡ hướng dẫn em suốt thời gian qua để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cô nhiều! Cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long-chi nhánh Hậu Giang tạo điều kiện cho em đến ngân hàng tìm hiểu tình hình thực tế đơn vị Xin cảm ơn anh chị phòng chi nhánh tận tình giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết cho đề tài em Trong giới hạn kiến thức tiếp thu hạn chế thời gian, đề tài không tránh khỏi sai sót, hạn chế, em kính mong đóng góp ý kiến từ quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 10 tháng 05 năm 2014 Sinh viên thực LÊ CẨM TÚ ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày tháng năm 2015 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Chương GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng phân loại tín dụng 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Khái quát tín dụng ngắn hạn 2.1.4 Quy trình cấp tín dụng 2.1.5 Các đánh giá hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 2.3 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 11 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 12 iv 3.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh 12 3.1.4 Công nghệ 13 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 13 Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 17 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng 17 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 18 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 21 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn 21 4.2.2 Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 24 4.2.3 Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 28 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 35 4.3.1 Dư nợ vốn huy động 35 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 36 4.3.3 Hệ số thu nợ 36 4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐÔNG TÍN DỤNG 37 4.4.1 Đối thủ cạnh tranh 37 4.4.2 Uy tín ngân hàng 37 4.4.3 Khách hàng 37 4.4.4 Lãi suất 38 4.4.5 Các chương trình tiện ích kèm theo 38 4.4.6 Các yếu tố khác 38 Chương v MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 39 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 39 5.1.1 Thuận lợi 39 5.1.2 Khó khăn 39 5.2 GIẢI PHÁP 40 5.2.1 Đối với huy động vốn 40 5.2.2 Đối với cho vay vốn 40 5.2.3 Đối với việc thu nợ 41 5.2.4 Đối với nợ xấu 42 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42 6.1 KẾT LUẬN 42 6.2 KIẾN NGHỊ 43 6.2.1 Kiến nghị nhà nước 43 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 43 6.2.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hậu Giang 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết kinh doanh MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 20122014 14 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2012-2014 17 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2012-2014 19 Bảng 4.3 Tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2012-2014 22 Bảng 4.4 Tình hình cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế cá nhân giai đoạn 2012-2014 24 Bảng 4.5 Tình hình cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế TCKT giai đoạn 2012 –2014 26 Bảng 4.6 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành Nông-lâm-thủy sản giai đoạn 2012-2014 28 Bảng 4.7 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành Thương mại-dịch vụ giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 4.8 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành Xây dựng giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 4.9 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành khác giai đoạn 2012-2014 33 Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh Hậu Giang 2012-2014 35 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long ATM Automatic teller machine TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước VHĐ Vốn huy động ĐBSCL Đồng Bằng Sông Cửu Long TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn DSTN DSCV Doanh số thu nợ Doanh số cho vay viii + Dư nợ: nhìn chung dư nợ ngắn hạn ngành có xu hướng tăng dần qua năm, năm 2013 tăng mạnh đạt 84.775 triệu đồng tăng 54.500 triệu đồng so với năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng 180,01%, qua năm 2014 dư nợ tiếp tục tăng tỷ lệ tăng trưởng có dấu hiệu giảm 86,63% Nguyên nhân làm cho dư nợ nhóm ngành tăng mạnh qua năm doanh số cho vay qua năm tăng cao doanh số thu nợ lại không ổn định lại thấp Điều phần cho thấy hiệu cho vay nhóm ngành chưa cao + Nợ xấu: nợ xấu nhóm ngành thương mai-dịch vụ tăng liên tục qua năm Nguyên nhân dẫn đến tình trạng năm 2012, 2013 lạm phát tăng cao làm cho hoạt động mua bán, dịch vụ khó khăn Vì việc tăng mạnh doanh số cho vay làm nợ xấu ngày tăng Những năm qua ngân hàng tập trung vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh Mục đích không gia tăng lợi nhuận mà thực theo sách Ngân hàng Nhà Nước với tinh thần hỗ trợ để doanh nghiệp không bị thiếu vốn Năm 2013, nợ hạn tăng đột biến, tăng gấp 4,04 lần so với năm 2012 Nguyên nhân giai đoạn nhiều sở, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực gặp khó khăn, sở, doanh nghiệp giai đoạn phục hồi thành lập Vì nhu cầu vốn lớn nên khách hàng chậm trễ việc trả gốc lãi cho ngân hàng Nhìn chung từ năm 2012 đến ngành thương mai-dịch vụ ngành có nợ xấu cao, thời gian tới cần quan tâm nhiều công tác thẩm định để từ giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng 4.2.3.3 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành Xây dựng Bảng 4.8: Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành Xây dựng giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 Số tiền % 2014/2013 Số tiền % DSCV 95.250 137.520 156.300 42.270 43,37 18.780 13,66 DSTN 87.050 143.275 191.572 56.225 64,59 48.297 37,71 Dư nợ 91.942 86.187 (6,26) (35.272) (40,94) 339 665 Nợ xấu 50.915 (5.755) 622 326 Nguồn: Phòng kế toán 31 96,17 (43) (6,47) + Doanh số cho vay: lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay theo ngành nghề có xu hướng tăng dần qua năm, cụ thể năm 2012 hoạt động chiếm tỷ trọng 47,37% tăng dần đến năm 2014 chiếm 51,21% tổng doanh số cho vay Năm 2013 lĩnh vực đạt 137.520 triệu đồng, tăng 42.270 triệu đồng so với năm 2012, bước sang năm 2014 doanh số lại tiếp tục tăng đạt 156.300 triệu đồng Nguyên nhân khiến doanh số cho vay tăng MHB ngân hàng hàng đầu chủ đầu tư quan tâm để yêu cầu vay vốn cho mục đích xây dựng sở hạ tầng, phục vụ dân sinh Khách hàng mà ngân hàng cho vay ngắn hạn lĩnh vực thường doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, thi công công trình xây dựng trung tâm thương mại Đối với cho vay xây dựng, ngân hàng tập trung tập trung vào khoản vay với mục đích sửa chữa, nâng cấp nhà Tỷ trọng mà ngân hàng cung cấp vốn dần chuyển qua lĩnh vực thương mai-dịch vụ, chủ yếu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Mặc dù có giảm tỷ lệ tăng trưởng đảm bảo doanh số cho vay tăng qua năm + Doanh số thu nợ: thấy lĩnh vực thương mai-dịch vụ xây dựng ngành chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay thu nợ ngân hàng Riêng lĩnh vực xây dựng năm qua doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ trọng chiếm ưu Cụ thể, năm 2013 doanh số thu nợ lĩnh vực đạt 143.275 triệu đồng, tăng 56.225 triệu đồng so với năm 2013 có tỷ lệ tăng trưởng 64,59% Trong năm 2014 doanh số thu nợ tiếp tục tăng đạt tỷ lệ tăng trưởng dương 37,71% thực tế tỷ lệ tăng trưởng có xu hướng giảm Nguyên nhân năm tiến độ nhiều công trình thi công địa bàn chậm trễ, giá nguyên vật liệu có xu hướng tăng cao làm ảnh hưởng việc trả nợ khách hàng cho ngân hàng làm cho doanh số cho vay tăng tỷ lệ tăng trưởng lại có xu hướng giảm + Dư nợ: Dư nợ ngành có xu hướng giảm, năm 2013 dư nợ đạt 86.163 triệu đồng giảm 5.755 triệu đồng so với năm 2012, năm 2014 tiếp tục giảm xuống 50.891triệu đồng Xét tỷ lệ tăng trưởng âm qua năm, năm 2014 tỷ lệ tăng trưởng giảm 40,94% so với năm 2013 Trong giai đoạn này, tỉnh thực chuyển dịch cấu ngành kinh tế, tăng cấu xây dựng khả mở rộng mạng lưới đầu tư nhà thầu thời gian ngắn Tốc độ doanh số cho vay thấp tốc độ tăng doanh số thu nợ giai đoạn làm cho dư nợ giảm đáng kể + Nợ xấu: : nhìn chung nợ xấu nhóm ngành có biến động qua năm Năm 2013 nợ xấu 665 triệu đồng tăng 326 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng là 96,17%, bước sang năm 2014 nợ xấu có 32 giảm nhẹ 622 triệu đồng tỷ lệ tăng trưởng âm 6,47% Do năm 2013 giá vật liệu tăng lên, hầu hết công trình bị tạm hoãn, ngân hàng đánh giá số khách hàng khả trả nợ nên chuyển nợ có rủi ro cao thành nợ xấu Sang năm 2014 tỷ lệ tăng trưởng nợ xấu giảm ngân hàng thu số khoản nợ rủi ro cao năm trước 4.2.3.4 Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành khác Bảng 4.9: Tình hình cho vay ngắn hạn nhóm ngành khác, giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2012 2013/2012 2014/2013 2013 2014 Số tiền 2.227 23.220 (794) 27.576 (2,28) (6.403) (18,84) % Số tiền 6,43 (13.656) % (37,03) DSCV 34.649 36.876 DSTN 34.773 33.979 Dư nợ 10.182 13.079 8.723 2.897 28,45 (4.356) (33,31) 101 698 978 597 591,10 280 40,11 Nợ xấu Nguồn: Phòng kế toán + Doanh số cho vay: Cho vay ngành khác chủ yếu cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống mua vật dụng gia đình, mua xe…Khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ so với khoản mục khác thể đa dạng hoạt động cho vay ngân hàng Ngoài lĩnh vực cho vay địa phương ngân hàng đầu tư cho vay vào lĩnh vực khác nhìn chung khoản mục tăng giảm không qua năm, cụ thể năm 2013 đạt 36.876 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 6,43% so với năm 2012 bước sang năm 2014 lại có xu hướng giảm 37,03% Sở dĩ có giảm sút năm 2014 ngân hàng trọng tập trung vốn vào đối tượng kinh doanh chủ yếu, mặc khác vay lĩnh vực thường nhỏ nên việc quản lý khó khăn + Doanh số thu nợ: doanh số thu nợ ngành lại có biến động qua năm, phần ảnh hưởng doanh số cho vay có xu hướng giảm Nhìn chung việc thu hồi vốn ngành qua năm chưa tốt lắm, năm 2013 doanh thu đạt 33.979 triệu đồng, giảm 794 triệu đông so với năm 2012 lại tiếp tục giảm năm 2014 xuống 27.576 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng âm qua năm Mục tiêu ngân hàng tập trung vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh lĩnh vực xây dựng, không khuyến khích mở rộng đầu tư cho nhóm ngành Đối với nhóm ngành này, ngân hàng cho vay chủ yếu 33 để giữ chân khách hàng, nhiều khách hàng có ý thức trả nợ Vì thế, để đảm bảo an toàn ngân hàng cần theo dõi khoản vay để hạn chế nợ xấu xảy + Dư nợ: tình hình dư nợ nhóm ngành có biến động qua năm Năm 2013 doanh số cho vay nhóm ngành tăng cao doanh số thu nợ giảm làm cho dư nợ năm 2013 cao năm đạt tỷ lệ tăng trưởng 28,52% so với năm 2012, bên cạnh cộng thêm dư nợ phát sinh năm trước.Đây phần lớn vay tiêu dùng, phụ thuộc nhiều vào ý thức trả nợ khách hàng, lạm phát tăng, chi phí trang trải cho sống tăng khách hàng có xu hướng dành tiền cho khoản chi tiêu gia đình trả nợ Tâm lý gây khó khăn cho cán tín dụng công tác thu nợ nên ngân hàng hạn chế quy mô tín dụng nhóm ngành năm 2014 Tuy tỷ trọng ngành chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ ngân hàng công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân cần thiết để hạn chế nợ xấu cho ngân hàng + Nợ xấu: tình hình nợ xấu có xu hướng tăng qua năm, năm 2013 tăng 597 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng cao đạt 591,70% so với năm 2012 Năm 2014, nợ xấu nhóm ngành lại tiếp tục tăng đạt 978 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 40,11% Từ số cho thấy ngân hàng cần phải chủ động việc kiểm tra, giám sát khách hàng việc sử dụng vốn đôn đốc việc trả nợ nhóm ngành 34 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Bảng 4.10 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2012-2014 Chỉ tiêu ĐVT 2012 2013 2014 Triệu đồng 128.565 175.652 210.500 Triệu đồng 134.776 188.826 221.600 Doanh số cho vay Triệu đồng 201.078 284.898 305.200 Doanh số thu nợ Triệu đồng 167.727 230.848 272.426 Nợ xấu Triệu đồng 935 3.363 3.750 Dư nợ/Tổng VHĐ Lần 1,04 1,07 1,05 Hệ số thu nợ (%) 83,41 81,03 89,26 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,69 1,78 1,69 1.Tổng vốn huy động Dư nợ Nguồn: Phòng kế toán 4.3.1 Dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng Nó giúp so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ đếu không tốt Nếu tiêu lớn, nghĩa khả huy động vốn thấp, nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Dư nợ nguồn vốn huy động gọi tắt LDR (Loan to deposit ratio), tên gọi nó, tiêu tính cách lấy dư nợ chia cho tổng số vốn huy động Từ bảng số liệu cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng đạt kết cao, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động tổng dư nợ, hệ số có tăng giảm khác qua năm Năm 2012, bình quân 1,04 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động ngân hàng tham gia Sang năm 2013, hệ số có tăng nhẹ 1,07 lần năm tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tăng cao tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động Sang năm 2014, hệ số có sụt giảm trở lại cho thấy tình hình huy động vốn có khởi sắc trở lại theo chiều hướng 35 tốt Điều phần cho thấy ngân hàng thoát dần lệ thuộc vào Hội sở tình trạng nguồn vốn 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu Một điều ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao hay thấp Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng hiệu sử dụng vốn ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm, đạt giá trị 0,69% vào năm 2012 tăng dần qua năm sau, đặc biệt năm 2013 giá trị đạt cao 1,78%, nguyên nhân năm tình hình kinh tế có khó khăn phần ảnh hưởng dư âm từ năm trước, lạm phát tăng cao nên người dân chưa chủ động việc trả nợ Sang năm 2014 tình hình kinh tế phần cải thiện kéo theo tỷ lệ nợ hạn dù cao có xu hướng giảm xuống 1.69% Dự đoán tỷ lệ giảm thời gian tới Sự đời vào hoạt động Công ty mua bán nợ xấu (VAMC) hồi tháng năm 2013 hứa hẹn làm cải thiện tình trạng nợ xấu cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung thời gian tới Từ điều đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm, giám sát chặt chẽ đối tượng vay ngắn hạn chủ yếu cá nhân, hộ sản xuất để giảm tỷ lệ nợ xấu đối tượng xuống 4.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết sồ tiền mà ngân hàng thu hồi thời gian định từ đồng doanh số cho vay Hệ số năm 2012, 2013 tương đối ổn định, khoảng 81-83% sang năm 2014 lại có tăng mạnh mức 89, 26%, nguyên nhân năm doanh số thu nợ tăng nhanh năm 2013, tăng 18,01% doanh số cho vay tăng 7,13% so với năm 2013 Mặt khác vay năm thu hồi năm, lại khoản vay mà ngân hàng chưa thu hồi năm thu vào năm kế tiếp, điều có nghĩa vay mà ngân hàng chưa thu khoản nợ xấu Để đạt kết cán tín dụng hoàn thành tốt công tác nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ, đồng thời kết hợp với quyền địa phương thu hồi kịp thời nợ đến hạn tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển xấu năm 2012 2013 Nhìn chung tình hình thu nợ năm qua ngân hàng tốt, để trì phát huy thành đó, đòi hỏi phía ngân hàng cần có nỗ lực nữa, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với việc tăng 36 cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục bảo đảm an toàn 4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.4.1 Đối thủ cạnh tranh Những đối thủ ngân hàng thương mại khác địa bàn, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ tín dụng, hay chí nhóm hụi nhỏ, cá thể cho vay nóng Các đối thủ tranh đua gay gắt với ngân hàng dùng thủ thuật để tăng lợi cạnh tranh để giành thị phần Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng quy mô đối thủ tham gia thị trường Hiện nay, địa bàn tỉnh Hậu Giang quận huyện giáp ranh có nhiều ngân hàng thành lập làm cho cạnh tranh diễn ngày gay gắt Các ngân hàng khác, ngân hàng lớn Viettin, Agribank, BIDV, Lienvietpostbank có lợi định cho vay huy động vốn nên dễ dàng thâu tóm khách hàng lớn Trước điểm yếu ngân hàng nhà nước chất lượng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc chưa tốt, chưa tận tình với khách hàng, gần ngân hàng cải thiện chất lượng phục vụ để cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Mặt khác, ngân hàng nhà nước mở rộng thị trường vào doanh nghiệp vừa nhỏ, điều tạo sức ép ngày tăng MHB chi nhánh Hậu Giang 4.4.2 Uy tín ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu nhờ vào uy tín, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm Thế nên, uy tín yếu tố quan trọng định thành công ngân hàng Bởi khách hàng thường lựa chọn giao dịch với ngân hàng có uy tín cao, khách hàng nghĩ an toàn khoản tiền gửi gửi tiền vào ngân hàng có uy tín Do đó, ngân hàng cần phải trọng nữa, dành quan tâm đặc biết đến vấn đề làm để nâng cao uy tín mắt khách hàng Có ngân hàng có điểm tựa vững cho trình hoạt động phát triển 4.4.3 Khách hàng Khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ đối tượng mang lại nguồn thu cho ngân hàng Thế nên yếu tố sống ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Khách hàng ngân hàng đồng nhất, họ người cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng, 37 người cần vay vốn ngân hàng, khác nghề nghiệp, độ tuổi giới tính 4.4.4 Lãi suất Lãi suất yếu tố tiên mà khách hàng quan tâm muốn vay vốn hay gửi tiền vào ngân hàng Điều khó khăn khách hàng gửi tiền muốn lãi suất cao, có nhu cầu vay vốn lại muốn lãi suất thấp tốt Ngân hàng vừa phải đưa mức lãi suất cạnh tranh phải vừa phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nước Từ đó, ta thấy lãi suất yếu tố không ảnh hưởng đến công tác cho vay, mà ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng 4.4.5 Các chương trình khuyến tiện ích kèm theo Với tâm lý người thông thường khách hàng giao dịch với ngân hàng họ thường thích có chương trình khuyến họ muốn có nhiều tiện ích, dịch vụ kèm theo Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hiện ngân hàng thực số dịch vụ kèm theo chương trình “Lộc xuân tràn đầy - Tết vui sum vầy”, chương trình 8,5%/năm doanh nghiệp thuộc chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp Đây yếu tố không phần quan trọng cần quan tâm công tác huy động vốn cho vay vốn 4.4.6 Các yếu tố khác Chất lượng, thái độ phục vụ nhân viên, trang thiết bị vật chất ngân hàng ảnh hưởng tới trình huy động, cho vay vốn ngân hàng Chẳng hạn, thái độ phục vụ nhân viên không tốt, trình độ chuyên môn không cao không giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng Nếu trang thiết bị ngân hàng ngân hàng đại tạo cảm giác an toàn, tin tưởng lực tài ngân hàng khách hàng đến giao dịch 38 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 5.1.1 Thuận lợi Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long ngân hàng thành lập có tốc độ phát triển nhanh nhất, hệ thống rộng khắp loại hình ngân hàng phát triển mạnh mẽ nên chủ động nguồn vốn dồi dào, điều hòa vốn cho chi nhánh nước, đảm bảo khả toán mình, nâng cao uy tín nhiều khách hàng tín nhiệm Được đạo quan tâm giúp đỡ quyền địa phương, giúp đỡ quan ban ngành có liên quan tạo điều kiện để MHB hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước Tình hình kinh tế - trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị sản xuất, kinh doanh góp phần nâng cao hiệu ngân hàng Chi nhánh thường xuyên nâng cấp, cải tạo với trang thiết bị máy móc đại, công nghệ tiên tiến giúp cho việc phục vụ khách hàng nhanh chóng, chu đáo Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm đoàn kết lẫn công việc; công tác đào tạo, bồi dưỡng cán trọng chuẩn hóa dần Ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cương có trách nhiệm, giúp đỡ nhân viên tạo nên khối đoàn kết vững mạnh lãnh đạo nhân viên góp phần tạo nên tập thể vững mạnh, tạo nội lực cho ngân hàng phát triển không ngừng 5.1.2 Khó khăn Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nhiều hạn chế, công tác xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển mạng lưới chưa hoàn chỉnh Ý thức chấp hành luật người dân chưa cao, dẫn đến việc xử lý nợ hạn ngân hàng bị hạn chế, hiệu 39 Số lượng mạng lưới hoạt động tổ chức tín dụng khác ngày mở rộng nâng cao tạo sức ép cạnh tranh ngày lớn tất mặt hoạt động ngân hàng Số vốn huy động ngân hàng thấp, ngân hàng phải sử dụng ngồn vốn điều chuyển từ hội sở với chi phí cao chi phí huy động từ khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP 5.2.1 Đối với huy động vốn Nhằm cải thiện vị khoản, nâng cao hiệu kinh doanh, huy động vốn MHB chi nhánh Hậu Giang 2014 coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu - Đa dạng hoá sản phẩm tiện ích để thu hút người dân gửi tiền biện pháp có hiệu thời điểm - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên phát sinh cao nhằm giữ vững khách hàng cũ, khách hàng có uy tín tốt với ngân hàng, giải pháp có tính lâu dài tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thời điểm phí dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng cao Xây dựng biểu phí linh hoạt để tạo sản phẩm huy động vốn phù hợp, thoả mãn cao lợi ích khách hàng - Nắm bắt lợi việc huy động vốn nông thôn Hậu Giang tỉnh có nông nghiệp phát triển vượt trội Và thị trường có vốn nhàn rỗi tồn động cao, e ngại mặt tâm lý nên họ không chuộng gửi tiền vào ngân hàng Nếu khai thác tốt thị trường ngân hàng bổ sung lượng vốn to lớn đề phục vụ cho nhu cầu cho vay - Bên cạnh đó, tiếp tục cải thiện phong cách giao dịch Bởi điều kiện trần lãi suất nay, mà ngân hàng lấy làm lợi để cạnh với chất lượng phục vụ Ngân hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng mặt phục vụ ngân hàng có lợi cạnh tranh lớn Bên cạnh đó, cần quan tâm mở rộng công tác tuyên truyền, tiếp thị huy động vốn 5.2.2 Đối với cho vay vốn - Xem xét áp dụng mức cho vay ưu đãi khách hàng thân thiết nhằm giữ chân, tạo mối quan hệ lâu dài 40 - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán công nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập,… sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức công đoàn, đoàn niên thành lập quỹ hỗ trợ vốn Bên cạnh cần thẩm định, xét duyệt kỹ khoản vay cá nhân nói để tránh tình trạng doanh số cho vay doanh số thu nợ cá nhân giảm giai đoạn vừa qua - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, MHB cần thường xuyên tổ chức kiểm tra mục đích sử dụng vốn, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, làm cho nợ xấu tăng liên tục qua năm, đặc biệt đối tượng vay tổ chức kinh tế tăng mạnh - Kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn ngân hàng, người vay lựa chọn phương thức vay phù hợp nhất, ngân hàng tận dụng để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mô MHB có thể: + Kết hợp cho vay phục vụ đời sống cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng để tăng dư nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu + Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác - Ngoài MHB có thể: + Thực khảo sát lấy ý kiến khách hàng qua giúp MHB rút thiếu sót để kịp thời xây dựng phương án khắc phục phát huy tốt lợi sẵn có + Cần mở rộng xây thêm số chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc địa bàn thiết yếu đủ để chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng 5.2.3 Đối với việc thu nợ Công tác thu nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động ngân hàng nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng không bị ứ đọng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Để làm việc theo em cần có giải pháp: + Cần trì tổ xử lý nợ tồn đọng, phối hợp với ngành cấp quyền địa phương kiên xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ cho vay để tạo môi trường đầu tư an toàn, lành mạnh 41 + Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn + Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khó đòi, ngân hàng cần đánh giá khách hàng cách xác trước, sau cho vay + Đối với cộng tác viên tín dụng ngân hàng cần phối hợp kiểm tra chặt chẽ nữa, bên cạnh việc trích hoa hồng ngân hàng cần có hướng dẫn cho họ thấy rõ trách nhiệm để họ tích cực công việc giúp đỡ cán tín dụng hoàn thành nhiệm vụ 5.2.4 Đối với nợ xấu Để mở rộng quy mô tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần trọng công tác quản lý nợ Trong năm qua, nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng, nợ xấu kéo dài sang năm sau ngân hàng có nguy rủi ro tín dụng Vì vậy, để hoạt động tín dụng ngân hàng giữ mức an toàn, ngân hàng cần có giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu xử lý khoản nợ xấu dã phát sinh Sau số giải pháp: + Nên giải ngân nhiều lần trường hợp khách hàng có vốn tự có muốn mở rộng quy mô kinh doanh + Tìm hiểu đối tác chủ nợ khách hàng vay vốn để ngân hàng biết uy tín lực tài khách hàng + Cho vay thêm với thời hạn không vượt chu kỳ sản xuất kinh doanh khoản nợ xấu có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ Việc làm tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng + Ngoài ra, ngân hàng nên phân loại nợ xấu theo nguyên nhân, cách làm giúp ngân hàng thuận tiện cho việc theo dõi khoản nợ xấu, rút kết kinh nghiệm cho khoản tín dụng sau 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long - chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2012 – 2014 thông qua tiêu tài cho ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng năm qua có phần khởi sắc ngày đạt hiệu cao hơn, ngân hàng đạt kết đặt mục tiêu trước Mặc dù giai đoạn gặp khó khăn MHB chi nhánh Hậu Giang cố gắng làm việc với nhiệt tình nỗ lực không ngừng nên đạt thành tựu đáng khích lệ năm qua Cụ thể công tác huy động vốn có tăng trưởng thời kỳ qua cho thấy uy tín ngân hàng nâng cao, người dân đặt niềm tin vào ngân hàng ngày lớn Nguồn vốn huy động tăng cao phần đáp ứng nhu cầu thiếu vốn địa bàn tỉnh nhà, mà quận huyện lận cận giáp ranh với Hậu Giang Bằng chứng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay tăng nhanh qua năm Điều dấu hiệu khả quan ngân hàng đường phấn đấu thành ngân hàng có uy tín chất lượng hàng đầu Hậu Giang nói riêng, nước hệ thống MHB nói chung Để đạt điều phải kể đến công lao to lớn khâu hoạch định chiến lược cách khéo léo hợp lý Ban Giám đốc, thêm vào tinh thần làm việc đầy trách nhiệm chuyên môn cao cán công tác ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh ngân hàng cần phải ý dư nợ tăng đòi hỏi phải có biện pháp quản lý phù hợp để cân cho vay nguồn vốn huy động để vừa đạt lợi nhuận cao với chi phí hợp lý, vừa hạn chế rủi rỏ mức hợp lý Một điều đáng quan tâm nợ xấu tăng qua năm, nên ngân hàng phải giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu để tránh tổn thất nguồn vốn lẫn uy tín ngân hàng Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng giữ mức tốt Tuy nhiên, nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu cho vay gặp nhiều hạn chế Qua năm, dù số vốn điều chuyển giảm dần chi nhánh cần phải có lượng vốn điều chuyển lớn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, điều tăng chi phí lãi ngân hàng, sử dụng vốn điều chuyển ngân hàng phải trả nhiều chi phí sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Ngân hàng cần phát huy thành tựu đạt song song với đề giải pháp giải bất cập 43 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang, cho em thấy hoạt động ngân hàng qua năm đạt thành tựu khả quan Tuy nhiên, để nâng cao kết đó, cần trọng số vấn đề liên quan đến hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng Sau em xin đề xuất ý kiến vấn đề 6.2.1 Kiến nghị Nhà nước Tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật Tạo điều kiện để ngân hàng kết hợp với quyền địa phương công tác xử lý nợ xấu giảm thiểu thủ tục không cần thiết để trình vay vốn diễn thuận tiện nhanh chóng 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tăng cường công tác tra nhiều hình thức không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng vận hành theo luật pháp Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đạt được, tình hình kinh tế địa phương, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại 6.2.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hậu Giang Hiện đại hóa thủ tục hành nhằm tạo điều kiện cải tiến quy trình làm việc nhanh, gọn giúp người dân nói chung khách hàng ngân hàng nói riêng giải yêu cầu thủ tục đến giao dịch với ngân hàng Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến việc lý tài sản đảm bảo, tránh kéo dài thời gian gây thiệt hại kinh tế cho ngân hàng 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài thống kê (30/12/2014) “Tình hình kinh tế năm 2014, triển vọng 2015 Việt Nam” http://www.tapchitaichinh.vn/Bao-cao-va-thong-ke-tai-chinh/Tinh-hinh-kinhte-nam-2014-trien-vong-2015-cua-Viet-Nam/57161.tctc [Ngày truy cập: ngày 10 tháng 03 năm 2014] Báo Tiền Phong “Kinh tế Việt Nam 2013: Loay hoay nợ xấu tín dụng” http://www.doimoi.org/detailsnews/1565/339/kinh-te-vn-2013-loay-hoay-noxau-va-tin-dung.html [Ngày truy cập: ngày 10 tháng 03 năm 2014] Cổng thông tin điện tử (20/10/2014) “Báo cáo Thủ Tướng tình hình Kinh tế - Xã hội năm 2014 kỳ họp thứ 8, Quốc hội khóa XIII” http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchie n?categoryId=100003029&articleId=10053663 [Ngày truy cập: ngày 11tháng 03 năm 2014] http://www.mhb.com.vn/ [Ngày truy cập: ngày 11tháng 03 năm 2014] Thái Văn Đại, 2013, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Thái Văn Đại cộng sự, 2010, Tiền tệ - ngân hàng Thái Văn Đại cộng sự, 2013, Quản trị ngân hàng thương mại 45 [...]... nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang qua 3 năm từ 20122014 - Phân tích khái quát hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang qua 3 năm 2012-2014 - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt. .. động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng này 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tính dụng ngắn hạn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) - Chi nhánh Hậu Giang Từ đó đề ra các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng phát triển. .. Tỉnh Hậu Giang Đề tài vẫn là phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn bao gồm các hoạt 10 động huy động vốn và cho vay vốn, tuy nhiên việc phân tích số liệu là hoàn toàn mới cả về không gian lẫn thời gian 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát. .. trưởng cao trong thời gian sắp tới 17 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn của MHB chi nhánh Hậu Giang được hình thành chủ yếu từ 2 nguồn chính, đó là: vốn huy động và nguồn vốn điều hoà Mỗi nguồn vốn thì có sự... pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang 2 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát về tín dụng và phân loại tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội Ngày nay tín dụng được định nghĩa là... vay tại ngân hàng Từ đó phát huy những thế mạnh cũng như tìm ra những hạn chế trong việc cho vay tại ngân hàng, đồng thời đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro cho vay của ngân hàng - Đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 12/2014 đến tháng 4/2015, tại. .. phát từ những vấn đề nêu trên và bằng những kiến thức có được, em quyết định thực hiện đề tài: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang Đề tài nêu lên thực trạng cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng Từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động hoạt động. .. sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang 1.3.2 Phạm vi về thời gian Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 05/01/2015 đến ngày... phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hậu Giang Địa chỉ: 305 Trần Hưng Đạo, TP.Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang Điện thoại: (0711) 3 580405 Fax: (0711) 3 878261 Website: http://www.mhb.com.vn/ - Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Hậu Giang được thành lập theo Quyết định số 84/2005/QĐ-NHN-HĐQT ngày 15/9/2005 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Phát triển. .. chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ - Ưng Trần Thị Cẩm Thương, Kế toán-Kiểm toán 2 - K33, Đại học Cần Thơ với đề tài: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông chi nhánh Bình Minh” Đề tài phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng để thấy rõ hơn tình hình hoạt động kinh doanh, đặc biệt là việc sử dụng vốn