phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hậu giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TIÊU LỆ ANH anh104129@student.ctu.edu.vn PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN Ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 12-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TIÊU LỆ ANH MSSV: 4104129 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG LUẬN VĂN Ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN PHÚ SON 12-2014 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, em xin đƣợc nói lời cảm ơn đến Quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ nói chung khoa Kinh tế - QTKD nói riêng tận tình dạy em suốt thời gian theo học trƣờng không chuyên môn mà kinh nghiệm, đạo đức sống làm việc Đặc biệt, em xin cảm ơn thầy TS.Nguyễn Phú Son hết lòng giúp đỡ hƣớng dẫn em suốt thời gian qua để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy nhiều! Cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long-chi nhánh Hậu Giang tạo điều kiện cho em đến ngân hàng tìm hiểu tình hình thực tế đơn vị Xin cảm ơn anh chị phòng chi nhánh tận tình giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết cho đề tài em Trong giới hạn kiến thức tiếp thu đƣợc hạn chế thời gian, đề tài không tránh khỏi sai sót, hạn chế, em kính mong đóng góp ý kiến từ quý thầy cô để luận văn đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 19 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực TIÊU LỆ ANH ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày tháng năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan nguồn vốn 2.1.2 Tổng quan huy động vốn 2.1.3 Tổng quan tín dụng 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 2.3 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU Chƣơng GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 11 3.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh 11 3.1.4 Công nghệ 12 iv 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 13 Chƣơng PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 17 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn ngân hàng 17 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 19 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng 24 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 26 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn 26 4.2.2 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 33 4.2.3 Đánh giá hiệu cho vay vốn ngân hàng 39 4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 41 4.3.1 Đối thủ cạnh tranh 41 4.3.2 Uy tín ngân hàng 41 4.3.3 Khách hàng 42 4.3.4 Lãi suất 42 4.3.5 Các chƣơng trình khuyến tiện ích kèm theo 42 4.3.6 Các yếu tố khác 42 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 43 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 43 5.1.1 Thuận lợi 43 5.1.2 Khó khăn 43 5.2 GIẢI PHÁP 44 v 5.2.1 Đối với huy động vốn 44 5.2.2 Đối với cho vay vốn 44 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 6.1 KẾT LUẬN 46 6.2 KIẾN NGHỊ 47 6.2.1 Kiến nghị nhà nƣớc 47 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 47 6.2.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hậu Giang 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết kinh doanh MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 20116/2014 16 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011-6/2014 19 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 21 Bảng 4.3 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2011-6/2014 25 Bảng 4.4 Tình hình tín dụng phân theo thời hạn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 27 Bảng 4.5 Tình hình cho vay vốn phân theo thành phần kinh tế MHB giai đoạn 2011 – 6/2014 34 Bảng 4.6 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay vốn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 39 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long ATM Automatic teller machine TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc VHĐ Vốn huy động TNV Tổng nguồn vốn TGKH Tiền gửi khách hàng TGTCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng DN Dƣ nợ viii Bảng 4.5: Tình hình cho vay vốn phân theo thành phần kinh tế MHB giai đoạn 2011 – 6/2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Doanh số cho vay 290.958 310.250 325.550 256.000 185.020 19.292 Cá nhân 125.002 120.319 108.250 86.730 45.228 Tổ chức kinh tế 165.956 189.931 217.300 169.270 Doanh số thu nợ 243.647 254.534 290.730 Cá nhân 103.749 96.199 Tổ chức kinh tế Dƣ nợ cuối kỳ 2013/2012 % 6,63 Số tiền % (6/2014)/(6/2013) Số tiền % 15.300 4,93 (70.980) (27,73) (4.683) (3,75) (12.069) (10,03) (41.502) (47,85) 139.792 23.975 14,45 27.369 14,41 (29.478) (17,41) 246.660 155.000 10.887 4,47 36.196 14,22 (91.660) (37,16) 105.130 87.301 43.645 (7.550) (7,28) 8.931 9,28 (43.656) (50,00) 139.898 158.335 185.600 159.359 111.355 18.437 13,18 27.265 17,22 (48.004) (30,12) 169.964 225.680 260.500 235.020 290.520 55.716 32,78 34.820 15,43 55.500 23,62 Cá nhân 91.172 115.292 118.412 114.721 119.995 24.120 26,46 3.120 2,71 5.274 4,60 Tổ chức kinh tế 78.792 110.388 142.088 120.299 170.525 31.596 40,10 31.700 28,72 50.226 41,75 Nợ xấu 1.628 4.258 5.250 4.550 6.250 2.630 161,55 992 23,30 1.700 37,36 Cá nhân 928 1.908 1.100 1.350 1.650 980 105,60 (808) -42,35 300 22,22 Tổ chức kinh tế 700 2.350 4.150 3.200 4.600 1.650 235,71 1.800 76,60 1.400 43,75 Nguồn: Phòng kế toán 34 4.2.2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế đƣợc chia thành phần: cá nhân tổ chức kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy thành phần tổ chức kinh tế đối tƣợng cho vay chủ yếu ngân hàng, tƣơng tự nhƣng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng doanh số cho vay Bởi MHB cho vay bổ sung vốn lƣu động vốn với hình thức ngắn hạn vay cá nhân ngắn hạn, đó, khoản mục có biến động tƣơng tự Xét mặt tỷ trọng, cho vay cá nhân chiếm khoảng 42% tổng doanh số cho vay, nhƣng năm 2012, tỷ trọng giảm xuống 38,78% Nguyên nhân sụt giảm giống nhƣ khoản mục cho vay ngắn hạn, ngân hàng ƣu tiên tập trung đầu tƣ vốn vào doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đối tƣợng có đủ số vốn cần thiết để tái sản xuất sau khó khăn năm 2011 Bên cạnh đó, vụ lúa đông xuân 2011-2012 nông dân địa bàn tỉnh thu hoạch bội thu với sản lƣợng cao, đó, khách hàng nông dân (vốn chiếm tỷ trọng cao khách hàng cá nhân) hạn chế vay năm Và giảm dần qua năm, sang đến tháng đầu năm 2014, tỷ trọng 24,44% Còn xét mặt tăng trƣởng, tốc độ tăng trƣởng đối tƣợng khách hàng cá nhân âm giai đoạn vừa qua Cụ thể, năm 2012, tốc độ giảm 3,75% tƣơng ứng với giá trị giảm 4.683 triệu đồng Sang đến năm 2013, đạt giá trị 108.250 triệu đồng, giảm 10,03% so với năm 2012, nguồn vốn đầu tƣ ngân hàng năm chuyển dịch dần qua đối tƣợng tổ chức kinh tế Đến tháng đầu năm 2014 tiếp tục giữ đƣợc xu hƣớng giảm, giá trị đạt 45.228 triệu đồng giảm 47,85% so với kỳ năm trƣớc Sự sụt giảm liên tục thể đối tƣợng khách hàng cá nhân không đối tƣợng khách hàng chủ yếu ngân hàng, chuyển dịch dần qua tổ chức kinh tế, bổ sung vốn cho doanh nghiệp hoạt động, mà cho thấy tình hình tăng trƣởng tín dụng ngân hàng ngày tăng cao, thị phần ngày đƣợc mở rộng địa bàn tỉnh nhà Bên cạnh khách hàng cá nhân, khách là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nằm diện đẩy mạnh cho vay ngân hàng, chứng doanh số cho vay loại khách hàng đạt mức tăng trƣởng ổn định thời gian vừa qua Tốc độ tăng trƣởng 14,45% năm 2012 tiếp tục ổn định 14,41% năm 2013 Điều làm cho tỷ trọng cho vay tổ chức kinh tế so với tổng doanh số cho vay tăng qua năm Nếu nhƣ năm 2011 tỷ trọng khoản mục đạt 57,04% đến năm 2013 tỷ trọng tăng lên thành 66,75% Nguyên nhân sau trải qua 35 khó khăn năm 2011, doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn để tái đầu tƣ, sản xuất tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển tích cực năm 2012 năm 2013 Tận dụng hội đó, ngân hàng đƣa nhiều sách phù hợp kết hợp với nhiều hình thức vay phù hợp nhằm đẩy mạnh nguồn vốn đầu tƣ vào doanh nghiệp thời kỳ 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Cũng giống nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng doanh số thu nợ, thƣờng chiếm 60% (riêng năm 2011 57%) Bởi doanh số cho vay doanh số thu nợ vốn hai khoản mục gắn liền với Tuy có tăng tỷ trọng, nhƣng tốc độ tăng trƣởng khoản mục bị âm Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ tăng trƣởng đạt 13,18%, đến năm 2013 tiếp tục tăng nhẹ lên 17,22%, giảm mạnh 30,12% tháng đầu năm 2014 so với kì Doanh số thu nợ tăng ngân hàng thực sách đẩy mạnh cho vay thời gian vừa qua doanh số thu nợ từ tăng theo Còn doanh số thu nợ cá nhân, khoản mục biến động mạnh thời gian vừa qua Năm 2012, tốc độ giảm khoản mục đạt 7,28%, cao gấp đôi so với mức tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng khoản mục cho vay tổ chức kinh tế giảm năm Bên cạnh đó, ngân hàng có chọn lọc kỹ cá nhân này, giao dịch với cá nhân uy tín tiềm làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tốt nên tỷ lệ thu hồi nợ đạt giá trị cao Nhìn chung, biến động doanh số cho vay doanh số thu nợ tƣơng tự xu hƣớng biến động nguyên nhân Vì ngân hàng trọng yếu tố an toàn, nên trƣớc cho vay làm tốt công tác thẩm định, giám sát xem khoản vay có sử dụng mục đích hay không, nên tỷ lệ thu hồi nợ ngân hàng đạt giá trị cao Nhờ vậy, cho vay nhiều doanh số thu nợ cao Vì doanh số cho vay doanh số thu nợ có biến động gần giống 4.2.2.3 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Thành tựu ngân hàng việc không ngừng mở rộng công tác cho vay năm qua làm cho dƣ nợ cho vay không ngừng tăng lên Góp phần chủ yếu thành công phải kể đến đối tƣợng khách hàng cá nhân ngân hàng Tỷ trọng thành phần dƣ nợ chiếm tỷ lệ cao qua năm Tuy nhiên, cấu tổng dƣ nợ khách hàng có chuyển dịch từ tập trung cho vay cá nhân sang phân tán nguồn vốn đầu tƣ vào tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, tức tỷ trọng cho vay cá nhân 36 dần đƣợc điều chỉnh giảm qua năm Cụ thể, tỷ trọng năm 2011 53,64%, giảm đến năm 2013, đạt 45,46% Sang đến tháng đầu năm 2014, tỷ trọng dừng mức 41,30%, thấp kỳ năm trƣớc Sự giảm sút lý giải khoản mục dƣ nợ khách hàng cá nhân có tăng trƣởng, nhƣng tốc độ tăng trƣởng thấp nhiều so với khoản mục khách hàng tổ chức kinh tế Đặc biệt, năm 2012, tốc độ tăng trƣởng khách hàng cá nhân 26,46% so với năm 2010 Sự tăng trƣởng chậm chạp năm 2011, doanh số thu nợ cá nhân giảm đột biến, giảm nhiều so với doanh số cho vay Điều thể ngân hàng dần quan tâm đầu tƣ vốn nhiều khách hàng tổ chức kinh tế Trƣớc ngân hàng tập trung cho vay vốn cá nhân nhỏ lẻ, uy tín nguồn vốn có nhiều hạn chế ngân hàng ngân hàng Nhƣng năm 2011, MHB đƣợc công nhận Doanh nghiệp vàng 2011-2012 nên có gia tăng mạnh mẽ uy tín, nên ngân hàng có sách mở rộng đối tƣợng cho vay đến doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, giai đoạn ngân hàng tập trung vốn vào đối tƣợng nhiều hơn, nên làm cho tỷ trọng khách hàng cá nhân giảm qua năm Mặt khác, tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cá nhân năm 2013 đạt 2,71% năm này, doanh số thu nợ đối tƣợng khách hàng nhân đạt tới 105.130 triệu đồng có nhiều khoản nợ đến hạn trả cộng thêm đối tƣợng khách hàng cá nhân có thiện chí trả nợ cao, làm cho khoản mục tăng mạnh đến 9,28% (năm 2012 có tốc độ giảm -7,28%) so với năm trƣớc đó, nên dƣ nợ cho vay năm có tốc độ tăng trƣởng đạt giá trị không cao Còn đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, ta thấy tốc độ tăng trƣởng khoản mục cao qua năm, tốc độ tăng trƣởng trung bình 36,86% qua giai đoạn tỷ lệ dao động không nhiều Cụ thể, năm 2012 tăng 40,1% so với năm 2011, sang năm 2013 tiếp tục tăng trƣởng 28,72%, tính đến tháng năm 2014 tăng thêm 41,75% so với kỳ năm 2013 Quan sát bảng số liệu ta thấy từ 2011 đến hết tháng năm 2014, khoản mục từ giá trị 78.792 triệu đồng tăng lên đến 170.525 triệu đồng (chỉ tháng đầu năm 2014), tức tăng lần Tốc độ tăng trƣởng tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế giai đoạn không ngừng đƣợc tăng cao Nguyên nhân song song với nhu cầu vay vốn ngày tăng cao doanh nghiệp, lãi suất vay vốn doanh nghiệp giai đoạn không ngừng đƣợc điều chỉnh giảm, đến tháng năm 2013, lãi suất vào khoảng 12% - 14,5% năm, đó, khả doanh nghiệp tiếp cận vốn doanh nghiệp 37 dễ dàng Sự tăng trƣởng nhanh chóng làm cho tỷ trọng nhóm khách hàng tổng dƣ nợ liên tiếp tăng qua năm Nếu năm 2010, nhóm khách hàng tổ chức kinh tế chiếm 46,35% tổng dƣ nợ, đến hết tháng năm 2014, tỷ trọng đạt 58,7% Sự tăng nhanh tỷ trọng phần phản ánh định hƣớng mở rộng đầu tƣ nguồn vốn sang nhóm khách hàng doanh nghiệp giai đoạn Việc giúp cho thị trƣờng cho vay ngân hàng đƣợc mở rộng mà giúp ngân hàng tránh phụ thuộc nhiều vào nhóm khách hàng cá nhân, phân tán đƣợc phần rủi ro tín dụng 4.2.2.4 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Dựa theo bảng số liệu, ta thấy nợ hạn khách hàng cá nhân lớn nợ hạn khách hàng tổ chức kinh tế, nhƣng nợ xấu dần chuyển dịch qua nợ xấu tổ chức kinh tế Hơn nữa, giá trị nợ xấu tăng qua năm tính hết năm 2013 Điều hệ việc đẩy mạnh công tác cho vay, cho vay nhiều, giá trị nợ xấu thƣờng tăng cao theo Hệ đến tháng năm 2014, việc cho vay vốn có phần tăng mạnh, tỷ lệ nợ xấu khách hàng nhân lẫn tổ chức kinh tế tăng so với trƣớc Mặt khác, xét tỷ lệ nợ xấu riêng khách hàng cá nhân (lấy nợ xấu cá nhân chia cho dƣ nợ cá nhân), ta thấy tỷ lệ giảm dần qua năm thấp so với tỷ lệ nợ xấu khách hàng tổ chức kinh tế (0,93% 2,92% năm 2013) Việc đòi hỏi ngân hàng phải thắt chặt công tác thẩm định đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, chọn lọc khách hàng trƣớc cho vay giám sát hiệu khoản vay để giảm tỷ lệ nợ xấu nhóm khách hàng xuống Còn nợ xấu nhóm khách hàng tổ chức doanh nghiệp, khoản mục chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu xu hƣớng dao động giống nhƣ khoản mục nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân Vì cho vay tổ chức kinh tế cao nên giá trị nợ xấu nhóm khách hàng cao so với khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu tăng qua năm đến tháng năm 2014 tỷ lệ tăng giảm tới 43,75% so với kỳ năm trƣớc Giá trị nợ xấu tăng thời gian ngân hàng bắt đầu chƣa tốt việc thực sách cắt giảm nợ xấu thời gian nhƣ chọn lọc khách hàng vay, tăng cƣờng hiệu công tác thẩm định, giám sát tốt trình sử dụng vốn khách hàng Thiết nghĩ giá trị nợ xấu ngân hàng tiếp tục tăng nhiều tháng cuối năm 2014 38 4.2.3 Đánh giá hiệu cho vay vốn ngân hàng Để đánh giá hiệu công tác cho vay vốn ngân hàng, số thƣờng đƣợc dùng là: dƣ nợ vốn huy động (DN/VHĐ), tỷ lệ nợ hạn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng Các tiêu đƣợc tập trung bảng sau: Bảng 4.6: Các tiêu đánh giá hiệu cho vay vốn MHB chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011-6/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 tháng đầu 2013 tháng đầu 2014 Vốn huy động 128.565 175.652 210.500 205.550 230.350 Doanh số cho vay 290.958 310.250 325.550 256.000 185.020 Doanh số thu nợ 243.647 254.534 290.730 246.660 155.000 1.628 4.258 5.250 4.550 6.250 169.964 225.680 260.500 235.020 290.520 DN/VHĐ (Lần) 1,32 1,28 1,24 1,14 1,26 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,96 1,89 2,02 1,94 2,15 83,74 82,04 89,30 96,35 83,77 Nợ hạn Dƣ nợ Hệ số thu nợ (%) 4.2.3.1 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng Nó giúp so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động đƣợc Chỉ tiêu lớn hay nhỏ đếu không tốt Nếu tiêu lớn, nghĩa khả huy động vốn thấp, nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Dƣ nợ nguồn vốn huy động đƣợc gọi tắt LDR (Loan to deposit ratio), nhƣ tên gọi nó, tiêu đƣợc tính cách lấy dƣ nợ chia cho tổng số vốn huy động đƣợc Hệ số tăng giảm khác qua năm, năm 2011, hệ số đạt 1,32, năm 2012, giảm 1,28 Một gia giảm tỷ lệ nhỏ cho thấy ngân hàng có “tấm đệm” để tài trợ cho tăng trƣởng bảo vệ khỏi nguy rút tiền gửi đột ngột khách hàng ngân hàng nhƣ MHB dựa nhiều vào nguồn vốn huy động để tài trợ cho phát triển ngân hàng Bởi thế, tỷ lệ LDR mức tƣơng đối cao, ngân hàng muốn cho vay để giảm số dƣ nợ Tuy nhỏ, nhƣng sụt giảm giúp cân lợi ích đạt đƣợc rủi ro cần tránh ngân hàng Sự gia tăng hệ số năm 2014 nguồn vốn huy động không đủ khả để đáp ứng 39 nhu cầu cho vay khách hàng nguyên nhân trình bày phần vốn huy động phía Nguyên nhân tính mùa vụ sản xuất gây ra, thƣờng tình hình cho vay tháng đầu năm cao nhiều so với tháng cuối năm, nhƣng tình hình huy động vốn lại không nhƣ vậy, tăng từ từ qua tháng đạt cao thời điểm cuối năm Do có lệch đó, nên đẩy số lên cao nhiều thời điểm tháng đầu năm Hiện tƣợng làm cho lƣợng vốn huy động không đủ để phục vụ cho nhu cầu vay vốn, mà phải cần thêm vôn điều chuyển để bù vào khoản thiếu Thực trạng cần sớm đƣợc khắc phục để giảm đƣợc chi phí vốn cho ngân hàng, vốn điều chuyển từ hội sở thƣờng có chi phí cao vốn huy động từ khách hàng 4.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Một điều ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, nhƣng vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao hay thấp Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng hiệu sử dụng vốn ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng đột ngột tăng qua năm, đạt giá trị 2,02% năm 2013 cao giá trị năm 2011 (0,96%) sau tăng tháng năm 2014 Điều chủ yếu yếu tố vĩ mô, nhƣ ta biết năm 2011 năm kinh tế gặp nhiều khó khăn, có tới 48.000 doanh nghiệp phá sản toàn quốc, nhiều hộ gia đình, cá nhân nhỏ lẻ làm ăn thua lỗ năm này, nên tình hình nợ xấu từ năm 2011-2013 tăng cao hẳn Dự đoán tỷ lệ giảm thời gian tới Sự đời vào hoạt động Công ty mua bán nợ xấu (VAMC) hồi tháng năm 2013 hứa hẹn làm cải thiện tình trạng nợ xấu cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung thời gian tới Một điều đáng lƣu ý tỷ lệ nợ hạn ngân hàng là, hoạt động cho vay dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn, nhƣng tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay ngắn hạn lại cao nhiều Điều đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm, giám sát chặt chẽ đối tƣợng vay ngắn hạn ( chủ yếu cá nhân, hộ sản xuất) để giảm tỷ lệ nợ xấu đối tƣợng xuống 4.2.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng, cho biết sồ tiền mà ngân hàng thu hồi đƣợc thời gian định từ đồng doanh số cho vay Hệ số năm 2011-2012 tƣơng đối ổn định, khoảng 82-83%, nhƣng lại nhanh chóng đạt 89,30% năm 2013 giữ mức lớn 95% tháng 2013 40 Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng nhanh năm 2012, tăng đến 14,22% doanh số cho vay tăng 4,93% so với năm 2011 Nguyên nhân cán tín dụng hoàn thành tốt công tác nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ, đồng thời kết hợp với quyền địa phƣơng thu hồi kịp thời nợ đến hạn tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển xấu năm 2011 2012 Tuy nhiên, năm sau hệ số thu hồi nợ đạt giá trị cao Để trì phát huy thành đó, đòi hỏi phía ngân hàng cần có nỗ lực nữa, kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với việc tăng cƣờng việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn ngân hàng đƣợc luân chuyển liên tục bảo đảm an toàn 4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA MHB CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.3.1 Đối thủ cạnh tranh Những đối thủ ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ tín dụng, hay chí nhóm hụi nhỏ, cá thể cho vay nóng Các đối thủ tranh đua gay gắt với ngân hàng dùng thủ thuật để tăng lợi cạnh tranh để giành thị phần Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lƣợng quy mô đối thủ tham gia thị trƣờng Hiện nay, địa bàn tỉnh Hậu Giang quận huyện giáp ranh có nhiều ngân hàng đƣợc thành lập làm cho cạnh tranh diễn ngày gay gắt Các ngân hàng khác, ngân hàng lớn nhƣ Viettin, Agribank, BIDV, Lienvietpostbank có lợi định cho vay huy động vốn nên dễ dàng thâu tóm đƣợc khách hàng lớn Trƣớc điểm yếu ngân hàng nhà nƣớc chất lƣợng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc chƣa tốt, chƣa tận tình với khách hàng, gần ngân hàng cải thiện chất lƣợng phục vụ để cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Mặt khác, ngân hàng nhà nƣớc mở rộng thị trƣờng vào doanh nghiệp vừa nhỏ, điều tạo sức ép ngày tăng MHB chi nhánh Hậu Giang 4.3.2 Uy tín ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu nhờ vào uy tín, lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm Thế nên, uy tín yếu tố quan trọng định thành công ngân hàng Bởi khách hàng thƣờng lựa chọn giao dịch với ngân hàng có uy tín cao, khách hàng nghĩ an toàn khoản tiền gửi gửi tiền vào ngân hàng có uy tín Do đó, ngân hàng cần phải trọng nữa, dành quan tâm đặc biết đến vấn đề làm để nâng cao uy tín 41 mắt khách hàng Có nhƣ ngân hàng có đƣợc điểm tựa vững cho trình hoạt động phát triển 4.3.3 Khách hàng Khách hàng đối tƣợng mà ngân hàng phục vụ đối tƣợng mang lại nguồn thu cho ngân hàng Thế nên yếu tố sống ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng Khách hàng ngân hàng đồng nhất, họ ngƣời cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng, ngƣời cần vay vốn ngân hàng, khác nghề nghiệp, độ tuổi giới tính 4.3.4 Lãi suất Lãi suất yếu tố tiên mà khách hàng quan tâm muốn vay vốn hay gửi tiền vào ngân hàng Điều khó khăn khách hàng gửi tiền muốn lãi suất cao, ngƣơi có nhu cầu vay vốn lại muốn lãi suất thấp tốt Ngân hàng vừa phải đƣa mức lãi suất cạnh tranh nhƣng phải vừa phù hợp với quy định ngân hàng Nhà nƣớc Từ đó, ta thấy lãi suất yếu tố không ảnh hƣởng đến công tác cho vay, mà ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn ngân hàng 4.3.5 Các chƣơng trình khuyến tiện ích kèm theo Với tâm lý ngƣời thông thƣờng khách hàng giao dịch với ngân hàng họ thƣờng thích có chƣơng trình khuyến họ muốn có nhiều tiện ích, dịch vụ kèm theo Điều ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hiện ngân hàng thực số dịch vụ kèm theo nhƣ chƣơng trình “Lộc xuân tràn đầy - Tết vui sum vầy”, chƣơng trình 8,5%/năm doanh nghiệp thuộc chƣơng trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp Đây yếu tố không phần quan trọng cần đƣợc quan tâm công tác huy động vốn cho vay vốn 4.3.6 Các yếu tố khác Chất lƣợng, thái độ phục vụ nhân viên, trang thiết bị vật chất ngân hàng ảnh hƣởng tới trình huy động, cho vay vốn ngân hàng Chẳng hạn, thái độ phục vụ nhân viên không tốt, trình độ chuyên môn không cao không giữ đƣợc khách hàng cũ lôi kéo khách hàng Nếu trang thiết bị ngân hàng ngân hàng đại tạo cảm giác an toàn, tin tƣởng lực tài ngân hàng khách hàng đến giao dịch 42 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 5.1.1 Thuận lợi Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long ngân hàng thành lập nhƣng có tốc độ phát triển nhanh nhất, hệ thống rộng khắp loại hình ngân hàng phát triển mạnh mẽ nên chủ động đƣợc nguồn vốn dồi dào, điều hòa vốn cho chi nhánh nƣớc, đảm bảo khả toán mình, nâng cao uy tín đƣợc nhiều khách hàng tín nhiệm Đƣợc đạo quan tâm giúp đỡ quyền địa phƣơng, giúp đỡ quan ban ngành có liên quan tạo điều kiện để MHB hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh thực tốt chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc Tình hình kinh tế - trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị sản xuất, kinh doanh góp phần nâng cao hiệu ngân hàng Chi nhánh thƣờng xuyên đƣợc nâng cấp, cải tạo với trang thiết bị máy móc đại, công nghệ tiên tiến giúp cho việc phục vụ khách hàng đƣợc nhanh chóng, chu đáo Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm đoàn kết lẫn công việc; công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán đƣợc trọng chuẩn hóa dần Ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cƣơng có trách nhiệm, giúp đỡ nhân viên tạo nên khối đoàn kết vững mạnh lãnh đạo nhân viên góp phần tạo nên tập thể vững mạnh, tạo nội lực cho ngân hàng phát triển không ngừng 5.1.2 Khó khăn Mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch nhiều hạn chế, công tác xây dựng kế hoạch, chiến lƣợc phát triển mạng lƣới chƣa hoàn chỉnh Ý thức chấp hành luật ngƣời dân chƣa cao, dẫn đến việc xử lý nợ hạn ngân hàng bị hạn chế, hiệu 43 Số lƣợng mạng lƣới hoạt động tổ chức tín dụng khác ngày đƣợc mở rộng nâng cao tạo sức ép cạnh tranh ngày lớn tất mặt hoạt động ngân hàng Số vốn huy động ngân hàng thấp, ngân hàng phải sử dụng ngồn vốn điều chuyển từ hội sở với chi phí cao chi phí huy động từ khách hàng 5.2 GIẢI PHÁP 5.2.1 Đối với huy động vốn Nhằm cải thiện vị khoản, nâng cao hiệu kinh doanh, huy động vốn MHB chi nhánh Hậu Giang 2014 đƣợc coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu - Đa dạng hoá sản phẩm tiện ích để thu hút ngƣời dân gửi tiền biện pháp có hiệu thời điểm - Cần có ƣu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thƣờng xuyên phát sinh cao nhằm giữ vững khách hàng cũ, khách hàng có uy tín tốt với ngân hàng, giải pháp có tính lâu dài tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thời điểm phí dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng cao Xây dựng biểu phí linh hoạt để tạo sản phẩm huy động vốn phù hợp, thoả mãn cao lợi ích khách hàng - Nắm bắt lợi việc huy động vốn nông thôn Hậu Giang tỉnh có nông nghiệp phát triển vƣợt trội Và thị trƣờng có vốn nhàn rỗi tồn động cao, nhƣng e ngại mặt tâm lý nên họ không chuộng gửi tiền vào ngân hàng Nếu khai thác tốt thị trƣờng ngân hàng bổ sung đƣợc lƣợng vốn to lớn đề phục vụ cho nhu cầu cho vay - Bên cạnh đó, tiếp tục cải thiện phong cách giao dịch Bởi điều kiện trần lãi suất nhƣ nay, mà ngân hàng lấy làm lợi để cạnh với chất lƣợng phục vụ Ngân hàng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng mặt phục vụ ngân hàng có lợi cạnh tranh lớn Bên cạnh đó, cần quan tâm mở rộng công tác tuyên truyền, tiếp thị huy động vốn 5.2.2 Đối với cho vay vốn - Xem xét áp dụng mức cho vay ƣu đãi khách hàng thân thiết nhằm giữ chân, tạo mối quan hệ lâu dài 44 - Mở rộng hình thức cho vay nhƣ hình thức tín chấp cán công nhân viên, học sinh, sinh viên vƣợt khó học tập,… sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức công đoàn, đoàn niên thành lập quỹ hỗ trợ vốn Bên cạnh cần thẩm định, xét duyệt kỹ khoản vay cá nhân nói để tránh tình trạng doanh số cho vay doanh số thu nợ cá nhân giảm nhƣ giai đoạn vừa qua - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, MHB cần thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra mục đích sử dụng vốn, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, làm cho nợ xấu tăng liên tục qua năm, đặc biệt đối tƣợng vay tổ chức kinh tế tăng mạnh - Kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho ngƣời vay lẫn ngân hàng, ngƣời vay lựa chọn phƣơng thức vay phù hợp nhất, ngân hàng tận dụng để thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng đƣợc quy mô MHB có thể: + Kết hợp cho vay phục vụ đời sống cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng để tăng dƣ nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu + Bám sát chƣơng trình, dự án trọng điểm địa phƣơng lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trƣờng tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trƣớc đối thủ khác - Ngoài MHB có thể: + Thực khảo sát lấy ý kiến khách hàng qua giúp MHB rút đƣợc thiếu sót để kịp thời xây dựng phƣơng án khắc phục phát huy tốt lợi sẵn có + Cần mở rộng xây thêm số chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc địa bàn thiết yếu đủ để chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng 45 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - chi nhánh Hậu Giang giai đoạn 2011 – 6/2014 thông qua tiêu tài cho ta thấy đƣợc hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển mạnh đạt hiệu cao Mặc dù giai đoạn gặp khó khăn nhƣng MHB chi nhánh Hậu Giang cố gắng làm việc với nhiệt tình nỗ lực không ngừng nên đạt đƣợc thành tựu đáng khích lệ năm qua Cụ thể công tác huy động vốn có tăng trƣởng thời kỳ qua cho thấy uy tín ngân hàng đƣợc nâng cao, ngƣời dân đặt niềm tin vào ngân hàng ngày lớn Nguồn vốn huy động tăng cao phần đáp ứng đƣợc nhu cầu thiếu vốn địa bàn tỉnh nhà, mà quận huyện lận cận giáp ranh với Hậu Giang Bằng chứng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay tăng nhanh qua năm Điều dấu hiệu khả quan ngân hàng đƣờng phấn đấu thành ngân hàng có uy tín chất lƣợng hàng đầu Hậu Giang nói riêng, nƣớc hệ thống MHB nói chung Để đạt đƣợc điều phải kể đến công lao to lớn khâu hoạch định chiến lƣợc cách khéo léo hợp lý Ban Giám đốc, thêm vào tinh thần làm việc đầy trách nhiệm chuyên môn cao cán công tác ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh ngân hàng cần phải ý dƣ nợ tăng đòi hỏi phải có biện pháp quản lý phù hợp để cân cho vay nguồn vốn huy động để vừa đạt lợi nhuận cao với chi phí hợp lý, vừa hạn chế rủi rỏ mức hợp lý Một điều đáng quan tâm nợ xấu tăng qua năm, nên ngân hàng phải giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu để tránh tổn thất nguồn vốn lẫn uy tín ngân hàng Nhìn chung, tốc độ tăng trƣởng tín dụng ngân hàng giữ mức tốt Tuy nhiên, nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu cho vay gặp nhiều hạn chế Qua năm, dù số vốn điều chuyển giảm dần nhƣng chi nhánh cần phải có lƣợng vốn điều chuyển lớn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng, điều tăng chi phí lãi ngân hàng, sử dụng vốn điều chuyển ngân hàng phải trả nhiều chi phí sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cƣ tổ chức kinh tế Ngân hàng cần phát huy 46 thành tựu đạt đƣợc song song với đề giải pháp giải bất cập tồn hoạt động ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang, cho em thấy đƣợc hoạt động ngân hàng qua năm đạt đƣợc thành tựu khả quan Tuy nhiên, để nâng cao kết đó, cần trọng số vấn đề liên quan đến hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng Sau em xin đề xuất ý kiến vấn đề 6.2.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế nhƣ ngân hàng hoạt động môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật Tạo điều kiện để ngân hàng kết hợp với quyền địa phƣơng công tác xử lý nợ xấu giảm thiểu thủ tục không cần thiết để trình vay vốn đƣợc diễn thuận tiện nhanh chóng 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Tăng cƣờng công tác tra dƣới nhiều hình thức nhƣng không gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng vận hành theo luật pháp Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đạt đƣợc, tình hình kinh tế địa phƣơng, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại 6.2.3 Kiến nghị quyền tỉnh Hậu Giang Hiện đại hóa thủ tục hành nhằm tạo điều kiện cải tiến quy trình làm việc nhanh, gọn giúp ngƣời dân nói chung khách hàng ngân hàng nói riêng giải đƣợc yêu cầu thủ tục đến giao dịch với ngân hàng Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến việc lý tài sản đảm bảo, tránh kéo dài thời gian gây thiệt hại kinh tế cho ngân hàng 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Finance Plus (14/10/2013) “Nhận định kinh tế Việt Nam 2013 triển vọng năm 2014” http://www.baomoi.com/Nhan-dinh-kinh-te-Viet-Nam-nam-2013-va-trienvong-nam-2014/45/12169762.epi [Ngày truy cập: ngày 10 tháng 10 năm 2014] Finance Plus (22/07/2014) “Vài nhận định kinh tế vĩ mô tháng đầu năm” http://www.baomoi.com/Vai-nhan-dinh-ve-kinh-te-vi-mo-Viet-Nam-6-thangdau-nam/45/14376741.epi [Ngày truy cập: ngày 10 tháng 10 năm 2014] http://www.mhb.com.vn/ Thái Văn Đại, 2013, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Thái Văn Đại cộng sự, 2010, Tiền tệ - ngân hàng Thái Văn Đại cộng sự, 2013, Quản trị ngân hàng thương mại Tổng cục thống kê (27/06/2014) “Tình hình kinh tế xã hội tháng đầu năm 2014” http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&&ItemID=15038 [Ngày truy cập: ngày 10 tháng 10 năm 2014] 48 [...]... vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang - Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay vốn của ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU... hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) - Chi nhánh Hậu Giang Từ đó đề ra các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động, cho vay vốn của ngân hàng này 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của Ngân. .. cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro cho vay của ngân hàng 9 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tên ngân hàng: Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hậu Giang Địa chỉ: 305 Trần Hƣng Đạo, TP.Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. .. và bằng những kiến thức có đƣợc, em quyết định thực hiện đề tài: Phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hậu Giang Đề tài nêu lên thực trạng huy động vốn cùng với các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng. .. Phân tích hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Sở giao dịch Hậu Giang : phân tích cơ cấu nguồn vốn, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay vốn, đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt Sở giao dịch Hậu Giang Từ đó, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy. .. VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HẬU GIANG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 4.1.1 Phân tích cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn của MHB chi nhánh Hậu Giang đƣợc hình thành chủ yếu từ 2 nguồn chính, đó là: vốn huy động và nguồn vốn điều hoà Mỗi nguồn vốn thì có sự khác nhau về nguồn hình thành, vai trò và mức độ ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh... huy động vốn và cho vay vốn tại ngân hàng này 8 - Nguyễn Thị Mộng Khanh, Kế toán tổng hợp K31, Đại học Cần Thơ, với đề tài: Phân tích tình hình huy động và cho vay tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ” Đề tài phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng, tìm hiểu về tình hình hoạt động của ngân hàng, các mặt mạnh và mặt yếu để có thể đề ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt... đề tài: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông chi nhánh Bình Minh” Đề tài phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng để thấy rõ hơn tình hình hoạt động kinh doanh, đặc biệt là việc sử dụng vốn cho vay tại ngân hàng Từ đó phát huy những thế mạnh cũng nhƣ tìm ra những hạn chế trong việc cho vay tại ngân hàng, đồng thời... http://www.mhb.com.vn/ - Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Hậu Giang đƣợc thành lập theo Quyết định số 84/2005/QĐ-NHN-HĐQT ngày 15/9/2005 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL, trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II Vị Thanh Việc thành lập Chi nhánh Hậu Giang là để tăng cƣờng sức mạnh huy động vốn và cho vay hỗ trợ nhân dân xây dựng, phát triển nhà ở và mở rộng phát triển sản xuất... MHB chi nhánh Hậu Giang 3.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu về sự phát triển của nền kinh tế thị trƣờng đồng thời nhằm đem lại sự thuận lợi, ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long đã mở rộng và đa dạng hóa các loại hình hoạt động cụ thể nhƣ sau: - Huy động vốn từ nhiều nguồn: vốn huy động từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế; tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng; vốn vay Ngân hàng Nhà