phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cờ đỏ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀO ANH DUY PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CỜ ĐỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 1-Năm 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀO ANH DUY MSSV: 4105037 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CỜ ĐỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN THANH BÌNH Tháng 1-Năm 2015 LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học Trường Đại học Cần Thơ, em quý Thầy Cô trường nói chung quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh nói riêng truyền đạt nhiều kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá lý thuyết thực tiễn Những kiến thức hữu ích hành trang giúp em trưởng thành tự tin bước vào sống Với tất lòng tôn kính, em xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh lòng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Thanh Bình tạo điều kiện thuận lợi, tận tình giúp đỡ, bổ sung cho em kiến thức thiếu sót suốt trình nghiên cứu để em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cô lãnh đạo, anh chị phòng Kế hoạch - Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Cờ Đỏ, bạn Lê Thị Lụa, Nguyễn Thị Thủy Tiên nhiệt tình giúp đỡ trình thu số liệu Cuối em xin kính chúc quý Thầy Cô, Anh Chị bạn nhiều sức khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, Ngày 12, tháng 05, năm 2015 Sinh viên thực Đào Anh Duy i LỜI CAM ĐOAN  Em xin cam đoan đề tài thân thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích hoàn toàn trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày 12, tháng 05, năm 2015 Sinh viên thực Đào Anh Duy ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cờ Đỏ, Ngày … Tháng 05 năm 2015 Giám đốc đơn vị (ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .3 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số quy định hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 2.1.4 Rủi ro tín dụng 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 15 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 15 3.1 VÀI NÉT VỀ HUYỆN CỜ ĐỎ - THÀNH PHỐ CẦN THƠ 15 3.1.1 Vị trí địa lý 15 3.1.2 Điều kiện tự nhiên .15 3.1.3 Tổng quan kinh tế huyện Cờ Đỏ 16 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 17 3.2.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 17 3.2.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Cờ Đỏ 18 3.2.3 Vai trò, chức nhiệm vụ agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ Thành phố Cần Thơ 18 3.2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-chi nhánh Cờ Đỏ .21 3.3 SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ GIAI ĐOẠN 2012-2014 22 3.3.1 Tổng thu nhập 22 3.3.2 Chi phí 24 iv 3.3.3 Lợi nhuận 24 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 25 3.4.1 Thuận lợi 25 3.4.2 Khó khăn 256 3.4.3 Phương hướng hoạt động 26 CHƯƠNG 27 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 27 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 27 4.1.1 Phân tích khái quát tình hình nguồn vốn 27 4.1.2 Phân tích tình vốn huy động Ngân hàng 28 4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÒN HUYỆN CỜ ĐỎ 30 4.3 PHÂN TÍCH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ (2012-2014) 32 4.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn 33 4.3.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn 42 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 46 4.3.5 Phân tích nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ qua năm 2012 đến 2014 48 4.3.5 Phân tích tỷ số tài đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 50 4.4 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 53 CHƯƠNG 55 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 55 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ 55 5.2.1 Đối với nguồn vốn huy động 56 5.2.2 Đối với công tác tín dụng 57 CHƯƠNG 59 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .59 6.1 KẾT LUẬN 59 6.2 KIẾN NGHỊ 60 6.2.1 Kiến nghị địa phương 60 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 60 v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 4.1 Nguồn vốn Agribank Cờ Đỏ giai đoạn 2012- 2014 27 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn NHNN& PTNT chi nhánh huyện Cờ Đỏ giai đoạn 2012-2014 29 Bảng 4.3 Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cờ Đỏ giai đoạn 2012-2014 …………………………………… 30 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014 .33 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014 .38 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 39 Bảng 4.8: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014.42 Bảng 4.9: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 4.10: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 4.11: Nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 4.12: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2012-2014 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cờ Đỏ 50 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Huyện Cờ Đỏ Cần Thơ .20 Hình 3.2: Quy trình cho vay NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ 21 Hình 4.1: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 201122014 37 Hình 4.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 42 Hình 4.3: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 20112-2014 45 Hình 4.4: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 20112-2014 48 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước ĐVT: Đơn vị tính TCTD: Tổ chức tín dụng viii huyện Cờ Đỏ không tránh khỏi nợ xấu Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế qua năm 2012-2014 sau: Nhóm ngành nông, lâm, thủy hải sản Nợ xấu nhóm ngành chiếm tỷ trọng nhỏ giảm dần qua năm Năm 2012, nợ xấu ngắn hạn nhóm ngành 105 triệu đồng, sang năm 2013 giảm 67 triệu đồng - giảm 38 triệu đồng (tương đương 36,19%) so với năm 2012, đến năm 2014 số tiếp tục giảm thêm 28 triệu đồng (tương đương 41,79%) so với năm 2013 39 triệu đồng Tình hình nợ xấu nhóm ngành cho thấy hiệu công tác thẩm định trước cho vay công tác thu hồi nợ Ngân hàng Khách hàng nhóm ngành cho vay thường mang tài sản để đảm bảo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, bên cạnh giá trị tải sản đảm bao có giá trị gấp đôi số vốn mà khách hàng cần vay Ngoài khoản vay ngành thường phục vụ cho việc chăn nuôi sản xuất nông nghiệp ngắn ngày nên giá trị khoản vay không cao, thời gian hoàn vốn nhanh Do đó, tỷ trọng nợ xấu ngắn ngày Ngân hàng nhóm ngành nhỏ tiếp tục giảm qua năm Nhóm ngành thương mại dịch vụ Tỷ trọng nợ xấu ngắn ngày nhóm ngành cấu nợ xấu ngắn ngày Ngân hàng thưo nganh kinh tế cao Tuy nhiên giống nhóm ngành nông nghiệp, nợ xấu ngắn ngày nhóm ngành thương mại & dịch vụ ngày giảm qua năm, cụ thể sau: Năm 2012 nợ xấu nhóm 2.146 triệu đồng, sang năm 2013 giảm xuống 1.900 triệu đồng - giảm 246 triệu (tương đương 11,46%) so với năm 2012 Đến năm 2014, nợ xấu tiếp tục giảm thêm 400 triệu (tương đương 21,05%) so với năm 2013 1500 triệu đồng Nợ xấu ngắn hạn ngành có tỷ trọng lớn khoản vay có giá trị cao nhóm ngành khác Do phát triển kinh tế địa phương, doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ & thương mại đạt lợi nhuận cao năm Song song đó, Ngân hàng cố gắng thu hồi khoản nợ tồn đọng, theo sát nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc lãi đến hạn, với hỗ trợ ban nganh địa phương tạo điều kiện phát triển kinh tế góp phần giúp nợ xấu ngắn hạn ngành liên tục giảm qua năm Trong trường hợp tạo điều kiện mà khách hàng không trả nợ, Ngân hàng tiến hành lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Cơ cấu nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế biểu cụ thể biểu đồ hình 4.4 sau: 47 Cơ cấu nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 20122014 100% 50% 0% 0.00% 0.00% 0.00% 95.34% 96.59% 97.47% 4.66% 3.41% 2.53% 2012 Nông, lâm thủy hải sản 2013 Thương mại, dịch vụ 2014 Ngành khác Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ Hình 4.4: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 20112-2014 Biểu đồ hình 4.4 cho thấy nợ xấu ngắn hạn qua năm chủ yếu tập trung nhóm ngành thương mại & dịch vụ, chiếm khoảng 95% tổng nợ xấu ngắn hạn năm giai đoạn này, tiếp đến nợ xấu ngắn hạn nhóm ngành nông, lâm, thủy hải sản chiểm khoảng 2%-24% tổng nợ xấu ngắn hạn năm giai đoạn này, cuối nhóm ngành khác không chiếm tỷ trọng 4.3.5 Phân tích nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ qua năm 2012 đến 2014 Trong ngành nghề không tránh khỏi rủi ro, hoạt động Ngân hàng Rủi ro mà thương gặp rủi ro hoạt động tín dụng, cần thay đổi nhỏ kinh tế, hay khách hàng không thực thực theo cam kết hợp đồng tín dụng dẫn đến rủi ro nợ xấu cho Ngân hàng Nợ xấu tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ qua năm 2012-2014 thể bảng 4.11 Nợ xấu ngắn hạn nhóm Tình hình nợ xấu ngắn hạn thuộc nhóm qua năm qua có thay đổi mạnh mẽ, cụ thể sau: Năm 2012, nợ xấu thuộc nhóm có 12 triệu đồng, sang năm 2013 nợ xấu ngắn hạn thuộc nhóm tăng vọt lên 345 triệu đồng - tăng 333 triệu đồng (tương đương 2.775%) so với năm 2012, đến năm 2014 số tăng thêm 355 triệu đồng (tương đương 102,90%) so với năm 2013 lên tới 700 triệu đồng Sự tăng lên vượt trội nợ xấu nhóm 48 giải thích việc canh tranh nhiều ngành sản xuất nông nghiệp, cụ thể sau: Trong năm 2013 2014, nhu cầu đại hóa khâu thu hoạch lúa lên mức cao, nhiều người dân đến vay vốn đầu tư máy gặt đập liên hợp Ngân hàng giải hầu hết hợp đồng khả sinh lời lớn Tuy nhiên việc mua nhiều dẫn đên cung vượt mức cầu, dẫn đến cạnh tranh gay gắt giũa chủ máy, bên cạnh việc sử dụng chưa thành thạo thiết bị dẫn đến hư hỏng…một số khách hàng vay vốn Ngân hàng không cạnh tranh chấp nhận lỗ, từ tiền trả vốn cho Ngân hàng, dẫn đến nợ xấu nhóm gia tăng qua năm Bảng 4.11: Nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Nhóm 12 345 700 333 2.775,00 355 102,90 Nhóm 267 211 125 (56) (20,97) (86) (40,76) Nhóm 1.972 1.411 714 (561) (28,45) (697) (49,40) Tổng 2.251 1.967 1.539 (284) (12,62) (428) (21,76) Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ Nợ xấu ngắn hạn nhóm Nợ xấu ngắn hạn nhóm Ngân hàng giảm qua năm giai đoạn 2012-2014, cụ thể số năm 2012 267 triệu đồng, đến 2013, nợ xấu giảm 211 triệu đồng - giảm 56 triệu đồng (tương đương 20,97%) so với năm 2012, năm 2014 nợ xấu ngắn hạn nhóm 125 triệu đồng giảm 86 triệu đồng (tương đương 40,76%) so với năm 2013 Nợ xấu ngắn hạn nhóm Đây nhóm nợ có khả vốn cao nhất, tình hình nợ xấu nhóm có biến động lớn qua năm theo chiều hướng tốt lên cho tín dụng Ngân hàng Năm 2013, nợ xấu ngắn hạn nhóm 1.411 triệu đồng - giả, 561 triệu đồng (tương đương 28,45%) so với năm 2012, đến năm 2014 số giảm đến 697 triệu đồng (tương đương 49,40% so với năm 2013 Nợ xấu ngắn hạn nhóm giảm Ngân hàng tích cực đòi nợ, nhiên phương pháp thu lại phần nhở nợ xấu ngắn hạn, phần lớn nợ xấu ngắn hạn 49 năm Ngân hàng giải phương pháp phát tài sản đảm bảo khách hàng Chính điều làm cho nợ ngắn hạn nhóm giảm mạnh qua năm 4.3.5 Phân tích tỷ số tài đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Trong thời gian qua Ngân hàng có gắng hoàn thành kế hoạch đề nhờ hỗ trợ kịp thời phòng ban nghiệp vụ, bám sát đường lối chủ trương sách phát triển kinh tế địa bàn, chủ động lựa chọn khách hàng dự án có hiệu để đầu tư, chủ động làm việc với doanh nghiệp để nắm bắt kế hoạc xây dựng, mở rộng thị phần trọng tâm, mở rộng hoạt động sử dụng vốn, đồng thời giữ vững khách hàng truyền thống tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động quy mô Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thông qua tiêu tài bảng số liệu 4.12 Bảng 4.12: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2012-2014 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cờ Đỏ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2012 2013 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 190,487 229,965 254,526 Tổng dư nợ Triệu đồng 184,193 220,878 245,263 Vốn huy động Triệu đồng 92,942 124,775 173,013 Dư nợ ngắn hạn đầu kỳ Triệu đồng 83,878 108,493 140,844 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 240,594 366,153 406,562 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 215,979 333,802 370,468 Dư nợ ngắn hạn cuối kỳ Triệu đồng 108,493 140,844 174,838 Dư nợ bình quân Triệu đồng 96,186 124,669 157,841 Nợ Xấu ngắn hạn Triệu đồng Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động % 2,251 2014 1,967 1,539 116,73% 112,88% 101,05% Dư nợ ngắn hạn/ tổng nguồn vốn % 56,96% 61,25% 68,69% Dư nợ ngắn hạn/ tổng dư nợ % 58,90% 63,77% 71,29% Hệ số thu nợ % 89,77% 91,16% 91,12% Vòng quay vốn tín dụng % 2,25 2,68 2,35 Tỷ lệ nợ xấu % 2.07% 1.40% 0,88% Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ 50 4.3.5.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Đây số đo lường hiệu hoạt động tín dụng đồng vốn Ngân hàng Chỉ tiêu nhỏ lớn không tốt, lẽ tiêu lớn cho thấy nguồn vốn Ngân hàng thấp so với nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàng, ngược lại số nhỏ biểu việc sử dụng vốn không hiệu cho vay ngắn hạn, gây thêm khó khăn cho Ngân hàng mặt tài phải trả phần chi phí huy động vốn vốn điều chuyển từ cấp mà phần thu nhập từ lãi vay để bù đắp Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn tăng lên qua năm Cụ thể năm 2012 tỷ lệ 56,96%, năm 2013 đạt 61,25% năm 2014 đạt 68,69% Điều cho thấy tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Do nhu cầu vốn ngắn hạn năm qua tăng lên nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nên tỷ lệ ngày gia tăng qua năm Điều cho thấy rằng, năm qua Ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn ngắn hạn người dân địa bàn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế huyện nhà nâng cao mức sống khu vực nông thôn Bên cạnh đó, để bắt kịp với trạng sản xuất theo phát triển kinh tế huyện Cờ Đỏ nhiều khách hàng xem xét vay vốn Ngân hàng ngày tăng Vì Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ nguồn vốn huy động đảm bảo nguồn vốn cho vay Không thế, Ngân hàng nên đặt việc huy động nguồn vốn huy động tối đa mục tiêu quan trọng để Ngân hàng chủ động hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng 4.3.5.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Chỉ tiêu xác định dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng vốn huy động Thông qua số ta thấy tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Số liệu từ bảng cho thấy dư nợ ngắn hạn vốn huy động giảm qua năm, cụ thể sau: Năm 2012, tỷ số 116,73%, năm 2013 tỷ số 112,88% năm 2014 tỷ số lại 101,05% Các số năm 100% cho thấy khả huy động vốn nhằm phục vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thấp, nhiên điều đáng mừng tỷ số giảm dần theo thời gian, điều cho thấy Ngân hàng ngày có thành tích cao việc huy động vốn thể qua việc vốn huy động ngày tăng cao Ngân hàng giảm phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở 4.3.5.3 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 51 Đây tiêu nhằm định cấu đầu tư Ngân hàng Ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng chiếm tỷ cao 50% tron tổng dư nợ có xu hướng tăng lên theo thời gian Cụ thể, năm 2012 58,90%, năm 2013 63,77% số năm 2014 71,29% Điều cho thấy nhu cầu vốn ngắn hạn huyện Cờ Đỏ tăng cao, mặt khác cho thấy Ngân hàng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn nhằm giảm rủi ro cho Ngân hàng, rủi ro lãi suất, mà lãi suất thị trường biến động liên tục theo hướng giảm thời gian gần 4.3.5.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ ngắn hạn Ngân hàng Nó phản ánh Ngân hàng thu đồng vốn so với doanh số cho vay ngắn hạn thời gian định Hệ số cao tốt cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân hàng hiệu ngược lại Từ bảng số liệu cho thấy, hoạt động thu hồi nợ ngắn hạn qua năm vô hiệu quả, hệ số thu nợ năm 2012, 2013 2014 89,77%, 91,16% 91,12% Ngoài việc phản ánh công tác thu hồi nợ Ngân hàng, tiêu phán ánh khả trả nợ khách hàng, bên cạnh công tác thẩm định trước vay Ngân hàng tốt Tuy nhiên năm 2014 số có thấp chút so với năm 2013 (91,12% so với 91,16%) Do để có kết tốt khả thui hồi nợ cần có nhiều nỗ lực công tác cho vay lẫ việc đôn độc khách hàng trả nợ, bên cạnh cần theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng, phân loại khách hàng định kỳ nhằm đưa chiến lược họp lý để đảm bảo an toàn nguồn vốn, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng 4.3.5.5 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn, thời gian thu hồi nợ ngắn hạn nhanh hay chậm Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng qua năm không ổn định Cụ thể, năm 2012 2,25 vòng, năm 2013 tăng lên 2,68 vòng, nhiên năm 2014 giảm 2,35 vòng Điều cho thấy vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng luân chuyển không ổn định Trong thời gian qua doanh số thu nợ tăng liên tục với vòng quay vốn tín dụng vội vàng đánh giá cao hiệu trình luân chuyển vốn ngắn hạn Ngân hàng mà cần phài đánh giá thêm chất lượng vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, vòng quay cao mà lợi nhuận Ngân hàng thu cao thấy rõ chất lượng vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Và thực tế cho thấy lợi nhuận năm Ngân hàng liên tục tăng lên, riêng năm 2014 tăng 72,3% so với năm 2013, tất 52 điều cho thấy chất lượng vòng quay tín dụng ngắn hạn Ngân hàng mức cao Đối với Ngân hàng, vòng quay vốn tín dụng cao tạo đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng, để chất lượng vòng quay vốn tín dụng đảm bảo số vòng quay vốn tăng lên ổn định qua năm, Ngân hàng phải có sách thu hồi nợ để nguồn vốn thu nhanh hơn, khách hàng họ cần phải có định hướng tạo nhiều lợi nhuận dựa nguồn vốn vay rút ngắn thời gian trả nợ nhằm giảm bớt chi phi lãi vay 4.3.5.8 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Ngân hàng hay dùng để đánh giá khả toán người vay Ngân hàng Chỉ số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cao ngược lại Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng giảm dần qua năm đạt tỷ lệ thấp, cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 2,07%, năm 2013 1,40% năm 2014 giảm xuống 0,88% Điều cho thấy Ngân hàng có kinh nghiệm việc thẩm định trước cho vay công tác thu hồi nợ ngắn hạn tốt Qua thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao 4.4 NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ Trong giai đoạn kinh tế nay, giá hàng hóa tăng cao, nhà nước giảm lãi suất thúc đẩy đầu tư sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng ngắn hạn lớn, lãi suất huy động ngày giảm nên thu hút nguồn vốn huy động cho Ngân hàng khó khăn hơn, người vay lại muốn gia tăng nhu cầu vốn Điều ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng khoản đầu tư Ngân hàng khó thu hiệu Điều đòi hỏi ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc việc định đầu tư Qua kết phân tích tình hình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ cho thấy Ngân hàng có tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao cấu cho vay Vì đặc điểm kinh tế huyện nhà nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nên nhu cầu vay ngắn hạn nhiều, mặt khác Ngân hàng hạn chế khoản vay trung dài hạn Ngân hàng không đủ khả cho vay khoản lớn Vì hoạt động tín dụng ngắn hạn xem lợi NHNo&PTNT huyệnCờ Đỏ 53 Trên sở đó, NHNo&PTNT huyện Cờ Đỏ chu trương thực sách Nhà nước, đóng vai trò chủ đạo chủ lực Ngân hàng hoạt độn cho vay nông thôn, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn hộ sản xuất tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay nhằm đa dạng hóa lĩnh vực cho vay ngắn hạn Bên cạnh nhờ giúp đỡ, hỗ trợ quyền địa phương tạo môi trường pháp lý để Ngân hàng ngày thâm nhập sâu đa dạng với thành phần kinh tế 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHN0&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CỜ ĐỎ Trong thời gian hoạt động vừa qua, Ngân hàng kết khả quan Bên cạnh số hạn chế làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng tất hoạt động tín dụng nói chung Nhận biết tồn tiểm ẩn kinh doanh giúp Ngân hàng có giải pháp thiết thực nhằm đạt kết tốt Đối với công tác huy động vốn: Hiện nguồn vốn huy động Ngân hàng cải thiện nhiều chưa đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, năm Ngân hàng phải cần nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp với chi phí cao ảnh hưởng đén kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trươc tình hình đó, Ngân hàng cần phải có biện pháp tăng nguồn vốn huy động Đối với công tác cho vay ngắn hạn: Số liệu chương cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn thuộc đối tượng cá nhân chiếm tỷ trọng cao (khoảng 97% năm) tổng doanh số cho vay ngắn hạn, điều góp phần thúc đẩy nên kinh tế vùng nông thôn vốn sản xuất manh mún, nhỏ lẻ Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển dẫn đến nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây mới, cải tạo vườn ươm nhiều nhu cầu vốn thực cần thiết, Ngân hàng cần mở rộng nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương Doanh số cho vay ngắn hạn nhóm ngành kinh tế có tăng giảm không giống Trong cấu doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn thig lĩnh vực thương mại - dịch vụ chiếm tỷ trọng cao Đối với lĩnh vực nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng thiên tai, dịch bện gây hậu nặng nề đên sức khỏe kinh tế cuảt người dân, bên cạnh hoạt động hỗ trợ nông nghiệp khuyên nông, lâm, nghiệp tiêu thụ sản phẩm chưa triển khai mạnh mẽ dẫn đến khách hàng nông dân thường gặp rủi ro sản xuất, khách hàng giảm thu nhập dẫn đến khó có khả trả nợ hạn cho Ngân hàng 55 Đối với công tác thu hồi nợ ngắn hạn: Trong năm qua, công tác thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua năm, nhiên tồn vấn đề nợ xấu chưa giải triệt để dù nợ xấu khắc phục nhiều năm qua Nợ xấu ngắn hạn nằm mức an toàn ([...]... hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Cờ Đỏ Mục tiêu cụ thể 2 :Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Cờ Đỏ giai đoạn 2012-2014 Mục tiêu cụ thể 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn và tìm ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng và của Ngân hàng. .. vốn ngắn hạn, đồng thời thấy được hiệu quả sử dụng vốn cũng như chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, từ đó đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng 1 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cờ Đỏ, chính vì vậy em quyết định thực hiện đề tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Cờ Đỏ ... chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Cờ Đỏ giai đoạn 2012-2014 Từ đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Từ mục tiêu chung trên, các mục tiêu cụ thể được đặt ra như sau: Mục tiêu cụ thể 1: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. .. hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Cờ Đỏ giai đoạn 2012-2014 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là một hoạt động kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn và hoàn... lãi và đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng tốt hơn 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CỜ ĐỎ 3.4.1 Thuận lợi Agribank Huyện Cờ Đỏ Cần Thơ là Ngân hàng 100% vốn của Nhà nước nên có uy tín và thương hiệu được thừa hưởng từ Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Được trang bị cơ sở vật chất hiện đại, Ngân hàng. .. sử hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập 26/03/1988, hoạt động theo Luật của tổ chức Tín dụng Việt Nam Đến nay Agribank luôn khẳng định vai trò là NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn Theo thống... tên và địa chỉ chi nhánh Trung An thuộc chi nhánh Agribank huyện Thốt Nốt thành Agribank Cần Thơ - Huyện Cờ Đỏ thuộc chi nhánh Agribank thành phố Cần Thơ theo quyết định số 1357/QĐ/HĐQTTCCB ký ngày 06/10/2009 của Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn về việc đổi tên và địa điểm chi nhánh Trung An thành chi nhánh Cờ Đỏ trực thuộc Agribank Cần Thơ và Agribank chi nhánh. .. lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng, ngân hàng có chỉ số này càng thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp và ngược lại 2.1.4 Rủi ro tín dụng Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chi m tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, đồng thời đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro do tác động bởi nhiều yếu tố của môi trường kinh doanh của Ngân hàng Rủi ro tín dụng là rủi... do rủi ro tín dụng gây ra có thể là: * Đối với bản thân ngân hàng: Sự tổn thất của bản thân ngân hàng khi có rui ro tín dụng xảy ra có thể là các thiệt hại về vật chất hoặc uy tín của ngân hàng Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động, mà khi ngân hàng đã không... bàn huyện Cờ Đỏ lúc này chỉ có NHTM cổ phần Miền Tây có phòng giao dịch quản lý cho vay và thực hiện các hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Căn cứ nhu cầu thực tế xét thấy cần phải thành lập chi nhánh tại huyện Cờ Đỏ nên ngày 06 tháng 10 năm 2009 Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn căn cứ Công văn số: 575/NHNN-CTH2 ngày 16/09/2009 của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh thành