Ngân hàng huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi từ tầng lớp dân cư trong tỉnh, tổ chức tín dụng và Kho bạc Nhà nước (KBNN). Việc sử dụng nguồn vốn huy động tại địa phương sẽ có nhiều thuận lợi như việc cho vay của Ngân hàng được chủ động hơn, không phải chờ vốn điều chuyển, người vay có được vốn vay một cách nhanh chóng đáp ứng kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh. Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 Chênh lệch 6T/2014 – 6T/2013 Giá trị % Vốn huy động 3.684.518 4.502.760 818.242 22,21 Vốn điều chuyển 2.562.009 2.605.064 43.055 16,81 Vốn ủy thác - - - - Tổng nguồn vốn 6.246.527 7.107.824 861.297 13,79
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh tại Agribank Cà Mau
Hình 4.2 Cơ cấu vốn huy động của Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng điều chỉnh theo hướng ổn định, bền vững, tập trung huy động vốn từ dân cư chiếm trên 95% tổng vốn huy động. Sở dĩ như vậy là do ngân hàng xác định khách hàng mục tiêu là các tầng lớp dân cư trong tỉnh, đồng thời ngân hàng là chi nhánh loại 1 trực thuộc trụ sở có mạng lưới chi nhánh rộng khắp các huyện, thị trấn với 9 chi nhánh và 10 phòng giao dịch trong tỉnh. Thương hiệu ngân hàng gần gủi và gắn liền với người dân hơn các ngân hàng khác nên uy tín của ngân hàng lớn, thu hút được lượng tiền huy động rất lớn từ dân cư. Tuy nhiên những năm gần đây do sự cạnh tranh gây gắt giữa các NHTM lớn trên địa bàn tỉnh (Vietcombank, Vietinbank, Sacombank,…) nên một phần tác động không nhỏ đến thị phần nguồn vốn huy động của ngân hàng. Chiếm tỷ trọng rất thấp, chỉ từ 1,87% - 4,86% trong cơ cấu vốn huy động tại ngân hàng là khoản vốn tiền gửi TCTD khác và KBNN.
Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn của Agribank Cà Mau giai đoạn năm 2011 đến năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh tại Agribank Cà Mau
0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014 98,13 98,48 95,15 97,34 96,95
Tiền gửi dân cư Tiền gửi KBNN Tiền gửi TCTD
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012-2011 Chênh lệch 2013-2012 Giá trị % Giá trị % Tiền gửi dân cư 2.826.369 3.588.479 3.799.938 762.110 26,96 211.459 5,89 Tiền gửi KBNN 48.978 51.716 187.914 2.738 5,59 136.198 263,36 Tiền gửi TCTD 4.589 3.603 5.921 (986) (21,49) 2.318 64,34 Tổng 2.880.206 3.643.798 3.993.773 763.592 26,51 349.975 9,60
Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn của Agribank Cà Mau giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 đến 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh tại Agribank Cà Mau
Xét về quy mô vốn huy động, nguồn vốn này luôn tăng trưởng qua các năm với tốc độ tăng giảm dần, năm 2012 nếu vốn huy động tăng 26,51% thì đến năm 2013 tốc độ tăng giảm, chỉ tăng 9,6%. Nguyên nhân xuất phát chủ yếu từ tiền gửi dân cư.
Tiền gửi dân cư: Tầng lớp dân cư trong tỉnh thường gửi tiền dưới hình thức tiết kiệm có kỳ hạn ngắn nhằm mục đích hưỡng lãi và đảm bảo an toàn cho số tiền gửi. Với đặc điểm giá trị từng món gửi thấp nhưng với số lượng khách hàng lớn và nếu huy động tốt từ tăng lớp dân cư thì sẽ mang lại nguồn vốn ổn định cao cho Ngân hàng. Trong năm 2012, do ảnh hưởng của lạm phát đẩy giá cả hàng hóa tăng cao và biến động bất thường. Cùng lúc đó, NHNN đã thực hiện chính sách tiền tệ theo hướng “chặt chẽ, thận trọng và linh hoạt” kết hợp với chính sách tài khóa góp phần kiềm chế lạm phát, giảm trần lãi suất huy động tiền gửi 5 lần (từ 14%/năm xuống 8%/năm, riêng lãi suất có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên cho phép các NHTM được ấn định theo quan hệ cung cầu). Trước tình hình giá cả hàng hóa leo thang, đời sống khó khăn, người dân có xu hướng thắt chặt các khoản chi tiêu. Đứng trước tình hình đó, ngân hàng đưa ra nhiều chính sách huy động hiệu quả, có tính cạnh tranh cao và ngày càng đa dạng sản phẩm tiền gửi như:
- Tiết kiệm có lãi suất thả nổi, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường, chương trình tiết kiệm dự thưởng, …
- Đồng thời ngân hàng đưa ra nhiều loại kỳ hạn như: 1, 3, 6, 9, 12, 36, … tháng với thời gian rút lãi không cố định: đầu kỳ, cuối kỳ hoặc định kỳ với mức lãi suất tương ứng khác nhau. Phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng.
- Áp dụng chính sách khuyến mại hấp dẫn như: tặng quà sinh nhật kèm thư cám ơn đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp.
Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014
Chênh lệch 6T/2014 – 6T/2013
Giá trị %
Tiền gửi dân cư 3.586.600 4.365.298 778.698 21,71
Tiền gửi KBNN 94.075 127.540 33.465 35,57
Tiền gửi TCTD 3.843 9.922 6.079 158,18
- Ngoài ra, hàng năm ngân hàng giao chỉ tiêu huy động cho từng nhân viên theo chức danh (tối thiểu 1 tỷ/ nhân viên) và đây là căn cứ để xét lương kinh doanh cũng như khen thưởng đối với những nhân viên đạt, vượt chỉ tiêu kế hoạch.
- Cũng như tích cực huy động vốn từ các dự án bồi hoàn, giải tỏa trong tỉnh.
Chính những nổ lực trên Ngân hàng đã thu hút được lượng tiền gửi dân cư khá lớn với tốc độ tăng 26,96% và đây chính là nguyên nhân chính dẫn đến nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng cao so với năm 2011.
Bước sang năm 2013, Ngân hàng không duy trì được sự tăng trưởng cao từ tiền gửi dân cư khi chỉ tăng 5,89% so với năm trước. Nguyên nhân khách quan do chính sách quản lý lãi suất của Agribank Việt Nam cũng như NHNN khống chế trần lãi suất huy động. Trong khi Agribank Cà Mau luôn tuân thủ đúng quy định về trần lãi suất huy động do NHNN khống chế 8%/năm, thì các NHTM khác trên địa bàn có dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất từ 9% - 11% để thu hút khách hàng. Thêm vào đó, tỉnh đang quy hoạch phát triển vùng nuôi trồng thủy sản trọng điểm tập trung ở huyện Đầm Dơi, Thới Bình và Thành phố Cà Mau; người dân mở rộng sản xuất theo mô hình mới như trồng lúa theo mô hình cánh đồng mẫu lớn bước đầu đạt kết quả khả quan và đem lại lợi nhuận cao từ đó kích thích người dân rút vốn tiền gửi, hơn nửa là vay vốn tại ngân hàng, mạnh dạn đầu tư mở rộng quy mô sản xuất tăng khả năng sinh lời cải thiện kinh tế gia đình. Về phía ngân hàng, tiếp nối thành công huy động trong năm 2012 Ngân hàng tiếp tục phát huy sản phẩm, chính sách lãi suất, chương trình khuyến mãi thu hút và giữ chân khách hàng tuy nhiên hiệu quả mang lại là không cao. Cùng với đó, một số đơn vị trực thuộc Agribank Cà Mau thiếu tích cực trong công tác nguồn vốn, phong cách giao dịch một bộ phận cán bộ chưa thật sự đổi mới như đơn vị Agribank huyện Cái Nước (vốn huy động giảm 1,92%), Agribank huyện U Minh (vốn huy động chỉ tăng 1,13% so với năm 2012). Tuy nhiên với quyết tâm của cán bộ lãnh đạo và sự nổ lực cao của toàn thể nhân viên, Ngân hàng vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản cho khách hàng.
Vốn tiền gửi dân cư có dấu hiệu phục hồi vào 6 tháng đầu năm 2014. Có thể thấy mặc dù lãi suất huy động tiếp tục giảm nhưng mức giảm không quá nhiều và người dân dần quen với xu hướng lãi suất giảm liên tục trong thời gian qua nên không ảnh hưởng mạnh bởi lãi suất thấp. Vì vậy tâm lý của người dân cải thiện và tăng cường gửi tiền vào Ngân hàng.
Tiền gửi TCTD khác: Với đối tượng khách hàng này chủ yếu gửi không kỳ hạn, trong quá trình hoạt động có lúc vốn trong các TCTD thừa so với nhu cầu của khách hàng vì vậy các TCTD sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhằm
đảm bảo được khả năng sinh lời của nguồn vốn bù đắp chi phí lãi phải trả cho người gửi tiền.
Trong năm 2012 nguồn vốn tiền gửi từ các TCTD sụt giảm một phần do khi NHNN thực hiện chính sách giảm trần lãi suất huy động, đã tác động rất lớn đến công tác huy động vốn, làm giảm nguồn vốn trong các TCTD vì vậy để bảo toàn nguồn vốn cũng như khả năng thanh khoản tại ngân hàng thì các TCTD tăng cường rút vốn. Đến năm 2013, nguồn vốn tăng mạnh 64,34% so với năm 2012. Điều này phản ánh, nguồn vốn tiền gửi TCTD khác không ổn định, tuy nhiên nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp từ 0,1% - 0,22% trong cơ cấu vốn huy động nên sự biến động không ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
Tiền gửi KBNN: Đối với tiền gửi của KBNN chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn. Trong những năm gần đây quy mô tiền gửi ngày càng tăng một phần do Nhà nước tăng cường chi ngân sách để phục vụ phát triển cơ sở hạ tầng trong tỉnh như xây dựng cầu, đường, trạm y tế, hệ thống điện,... trong tỉnh, khi nguồn ngân sách này chưa sử dụng thì Kho bạc gửi vào ngân hàng nhằm bảo toàn giá trị thực đồng thời gia tăng nguồn vốn.
Đánh giá chung: Nguồn vốn của Ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, đảm bảo nhu cầu vốn hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động của chi nhánh chỉ đáp ứng được khoảng 60% đến 65% nhu cầu về vốn và có xu hướng giảm dần tốc độ tăng trưởng, mà đây là nguồn vốn giá rẻ nên điều này đã ảnh hưởng lớn đến chi phí đầu vào cũng như giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Do đó, trong thời gian tới cần đa dạng hóa các hình thức huy động, áp dụng chính sách khuyến mãi hấp dẫn, tận dụng hết tiềm năng, uy tín của ngân hàng nhằm thu hút hơn nửa nguồn vốn từ đối tượng khách hàng này. Giúp Ngân hàng có đủ tiềm lực về tài chính để có thể thực hiện những chính sách, chương trình phát triển của Chính phủ đồng thời cải thiện kết quả kinh doanh của ngân hàng trên tinh thần phát huy nội lực, khai thác triệt để mọi tiềm năng của địa phương để phát triển kinh tế tỉnh nhà.