5.1.1 Tồn tại
- Một là, huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu phục vụ tăng trưởng tín
dụng nông nghiệp nông thôn.
Qua quá trình phân tích thực trạng cho thấy năng suất huy động vốn tại địa phương của Agribank Cà Mau luôn tăng trưởng qua các năm khoảng 19,52% nhưng có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014. Chiếm tỷ trọng từ 60% - 65% trong tổng nguồn vốn vì thế Ngân hàng vẫn còn sử dụng số lượng lớn nguồn vốn điều chuyển từ Trụ sở chính. Bên cạnh đó nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là các nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn còn hạn chế nên chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn đầu tư lớn và mang tính dài hạn của khách hàng. Từ đó ngân hàng không chủ động mở rộng hoạt động tín dụng khi phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, chi phí lãi cao hơn so với chi phí nguồn vốn huy động tại chổ, dẫn đến lãi suất cho vay tại Ngân hàng cao hơn các ngân hàng khác để đảm bảo được lợi nhuận hoặc Ngân hàng vẫn cho vay với mức lãi suất thấp theo quy định của NHNN và kết quả khoản thu nhập từ lãi của ngân hàng đang có xu hướng giảm dần, từ đó lợi nhuận của Ngân hàng sụt giảm trong giai đoạn gần đây.
- Hai là, hiệu quả của việc mở rộng cho vay còn thấp.
Về tổng thể, năng suất hoạt động cấp tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng tăng trưởng mạnh trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014, điều này phù hợp với nhịp độ tăng trưởng nền kinh tế trên địa phương cũng như định hướng phát triển của Chính phủ. Tuy nhiên chất lượng các khoản cấp tín dụng trong ngân hàng ngày càng giảm, nợ xấu trong ngân hàng có xu hướng tăng nhanh vào 6 tháng đầu năm 2014 khi tỷ lệ này là 5,07% cao hơn chỉ tiêu mà Ngân hàng đặt ra (dưới 3%).
- Ba là, tỷ suất lợi nhuận không cao.
Ngân hàng thực hiện cấp tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo sự chỉ đạo, hướng dẫn của Chính phủ và NHNN. Áp dụng mức lãi suất ưu đãi theo quy định tối đa 9% đối với lĩnh vực ưu tiên (có 90% khách
hàng của Ngân hàng thuộc đối tượng này) trong khi đó lãi suất huy động tại địa phương trên dưới 7%/năm và phí sử dụng vốn điều chuyển 7,8%/năm từ đó chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào khoảng 1,2%/năm rất thấp, bên cạnh đó chi phí hoạt động trong thị trường nông nghiệp nông thôn khá cao trong khi món vay nhỏ lẻ. Kết quả lợi nhuận mang lại đối với hoạt động này khá thấp cụ thể mức thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng liên tục giảm trong giai đoạn gần đây.
5.1.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn của ngân hàng
5.1.2.1 Nguyên nhân khách quan
- Môi trường tự nhiên không thuận lợi.
Cà Mau với lợi thế vùng biển nên hoạt động đánh bắt và nuôi trồng thủy hải sản ở đây phát triển rất mạnh, tuy nhiên trong những năm gần đây Cà Mau phải chịu ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra gây hậu quả nặng nề cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hơn nữa, với mạng lưới sông ngòi chằng chịt, địa hình chia cắt đất nông nghiệp mạnh mún, nhỏ lẻ, nguồn nhân lực trong dân còn hạn chế, thị trường tiêu thụ không ổn định, giá cả sản phẩm nông nghiệp tăng giảm thất thường trong khi đó lạm phát tăng làm giá các vật tư phục vụ sản xuất tăng nhanh. Sản xuất với thói quen truyền thống, việc áp dụng khoa học kỹ thuật còn hạn chế điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn của Agribank Cà Mau.
- Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh có rất nhiều ngân hàng thương mại hoạt động như Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Chính sách Xã hội và một số ngân hàng cổ phần khác, các ngân hàng này luôn cạnh tranh gay gắt với nhau vì mục tiêu huy động vốn và cho vay. Đặc biệt các ngân hàng này có kinh nghiệm trong quảng bá thương hiệu, áp dụng lãi suất hấp dẫn lôi kéo khách hàng. Vì thế đã ảnh hưởng đến thị phần cũng như ưu thế cạnh tranh của Agribank Cà Mau.
- Chính sách kinh tế - xã hội.
Đây là nhân tố tác động lớn đến hoạt động của ngân hàng. Bởi lẻ, chính sách thông thoáng thì kinh tế mới có điều kiện phát triển. Trong những năm qua tình hình kinh tế tỉnh Cà Mau có bước phát triển vượt bậc nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề như sau:
Sản xuất nông nghiệp có phát triển nhưng thiếu định hướng, quan tâm của chính quyền địa phương, còn nhỏ lẻ chưa tập trung quy hoạch vùng để phát triển.
Nuôi trồng thủy sản gặp nhiều khó khăn, tuy những năm gần đây người dân ngày càng được tiếp cận với kỹ thuật công nghệ thông qua các lớp tập huấn, đào tạo tại địa phương nhưng tổng thể trình độ của người dân vẫn còn hạn chế. Bên cạnh đó, chưa quy hoạch vùng trọng điểm nên thủy sản dể bị chết trên diện rộng làm người dân thua lỗ dẫn đến các doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thủy sản gặp một số khó khăn nhất định.
- Thông tin bất đối xứng giữa khách hàng và ngân hàng.
Việc không có đầy đủ thông tin là nguyên nhân của sự khiếm khuyết thị trường tín dụng. Thông tin bất đối xứng xuất hiện ở hai cấp độ. Đầu tiên, đó là việc thông tin về cách sử dụng các khoản vay là không đầy đủ. Thứ hai, là thiếu thông tin về ý định trả nợ. Hai nhược điểm này xuất phát từ hạn chế hiểu biết của người cho vay về đặc điểm của người vay.
- Do địa bàn nông thôn rộng lớn, đi lại khó khăn nên người cho vay không có điều kiện tiếp cận khách hàng vay, nhất là mục đích sử dụng khoản vay như thế nào, có đúng với hợp đồng. Chu kỳ sản xuất kinh doanh không ổn định phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, khó đánh giá hiệu quả sản xuất của khách hàng ảnh hưởng đến kết quả xác định mức vay, thời hạn vay và mức độ rủi ro đối với ngân hàng.
- Ngoài ra, tín dụng NNNT thường có số món lớn nhưng giá trị từng món nhỏ vì vậy để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cần doanh số đủ lớn là rất khó khăn, bên cạnh đó do khó nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng dẫn đến việc xác định yếu tố rủi ro không chính xác.
Với các đặc điểm này, đòi hỏi chính sách cho vay đối với lĩnh vực NNNT của ngân hàng phải có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro linh hoạt nhằm đáp ứng được yêu cầu mở rộng cho vay, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
5.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan
- Lãi suất huy động tương đối thấp hơn so với các NHTM khác trên
địa bàn.
Ngân hàng luôn thực hiện nghiêm chính sách lãi suất của Chính phủ, tuy nhiên các NHTM khác có dấu hiệu cạnh tranh không lành mạnh lôi kéo khách hàng. Vì vậy hiệu quả huy động vốn của Agribank Cà Mau giảm dần.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát còn nhiều hạn chế.
Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng công tác này chưa thật sự trở thành công cụ đắc lực trong phòng ngừa hạn chế rủi ro, những sai xót thường xuyên được phát hiện, bổ sung kịp thời. Hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hay không phụ thuộc vào các biện pháp đảm bảo tiền vay, tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư vì vậy công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát các khoản cấp tín dụng trước và sau khi giải ngân rất quan trọng để đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi các khoản cấp tín dụng hạn chế rủi ro xảy ra.
- Lãi suất cho vay.
Đây là công cụ để Ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng cũng như công cụ để cạnh tranh với các ngân hàng khác một cách lành mạnh. Do đó, để thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng, đặc biệt với khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, bởi sự chênh lệch nhỏ về lãi suất cũng ảnh hưởng lớn đến chi phí nên các doanh nghiệp này thường rất thận trọng việc lựa chọn các Ngân hàng để giao dịch.
Đó cũng là lý do vì sao các ngân hàng hiện nay đang chạy đua về lãi suất để lôi kéo khách hàng và cạnh tranh ngày càng gay gắt với nhau. Do đó để hoạt động tín dụng ngày một hiệu quả Ngân hàng cần có chính sách lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Chưa có các sản phẩm đi kèm.
Vì chưa có các sản phẩm đi kèm như bảo hiểm nông nghiệp đối với hoạt động sản xuất nên nếu có sự biến động lớn về giá cả, thị trường tiệu thụ, thiên tai, dịch bệnh…, khả năng trả nợ ngân hàng của người dân sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng làm phát sinh khoản nợ quá hạn dẫn đến hoạt động cấp tín dụng không mang lại hiệu quả cao và kết quả kinh doanh bị giảm sút.
- Chưa có sản phẩm tín dụng, hình thức chuyền tải vốn phù hợp mang
lại hiệu quả cao đối với thị trường nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng theo phương thức truyền thống “hộ nông dân”, tức là khách hàng có nhu cầu vay vốn bao nhiêu thì ngân hàng dựa trên giá trị tài sản đảm bảo tính toán và thực hiện giải ngân.
Ngân hàng cấp tín dụng cho từng đối tượng khách hàng, giữa các đối tượng chưa có sự gắn kết với nhau. Vì vậy ngân hàng rất khó khăn trong việc kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng sau khi giải ngân dẫn đến việc mở rộng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
- Chỉ tiêu đề ra đối với cán bộ tín dụngcòn khá thấp.
Nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, định kỳ hàng năm ngân hàng giao chỉ tiêu kế hoạch cho từng chi nhánh cũng như tình cán bộ nhân viên về chỉ tiêu huy động vốn cùng như riêng đối với cán bộ tín dụng là chỉ tiêu về doanh số cho vay doanh số thu nợ. Các chỉ tiêu này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà còn ảnh hưởng đến chất lượng các khoản cấp tín dụng của Ngân hàng. Thời gian qua, các chỉ tiêu Ban lãnh đạo đề ra cho các nhân viên tương đối hợp lý, góp phần mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐẠT CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU
5.2.1 Giải pháp về nguồn vốn
Mục tiêu của giải pháp này là kích thích huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền vào ngân hàng. Đây là giải pháp có tính chất điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn khi nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là “có tăng trưởng nguồn vốn ổn định mới tăng trưởng dư nợ”. Đồng thời đây là điều kiện để nâng cao khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng khi thực hiện cấp tín dụng. Để đạt được mục tiêu đề ra, Ngân hàng cần:
- Tăng chỉ tiêu huy động vốn.
Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch quý tiến hành giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng giao dịch, bộ phận, cá nhân gắn với tiền lương, tiền thưởng và công tác thi đua. Triển khai các biện pháp huy động vốn theo nội dung công văn 4460/NHNo-KHNV ngày 24.6.2013. Sử dụng hiệu quả công tác thi đua, khen thưởng trong công tác huy động vốn đối với từng nhân viên trong ngân hàng.
- Lãi suất cạnh tranh.
Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường, hoặc có thể huy động với lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác nhưng có thể áp dụng hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà khi khách hàng rút vốn đột xuất vẫn áp dụng mức lãi suất có kỳ hạn với điều kiện số dư tiền gửi phải được đảm bảo trong khoảng thời gian nhất định nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền của người dân.
- Đa dạng hóa các hình thức và kỳ hạn huy động vốn.
lũy và sinh lợi. Chính vì vậy, muốn thu hút được nguồn vốn này ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức và kỳ hạn huy động. Huy động tốt các nguồn vốn ngắn hạn, tạo uy tín cho người gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, nhằm gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Hay các hình thức tiết kiệm với mục đích của người gửi như:
+ Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, mua các loại tài sản tiêu dùng có giá trị. Hiện nay nhu cầu mua nhà ở và mua sắm hàng tiêu dùng cao cấp của các hộ gia đình rất lớn, đặc biệt đối với công nhân viên chức. Ngân hàng có thể cung cấp sản phẩm tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền tích lũy đến số dư tiền gửi 80% giá trị tài sản mà khách hàng muốn mua thì ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay để thực hiện mục đích mua sắm với lãi suất ưu đãi.
+ Bên cạnh hình thức tiết kiệm định kỳ, Agribank Cà Mau có thể triển khai hình thức tiết kiệm dài hạn không cố định thời điểm gửi tiền. Điều này tạo sự thuận lợi và chủ động cho những khách hàng có nhu cầu tiết kiệm dài hạn nhưng không dự đoán và cố định được các khoản thu nhập của mình.
+ Khuyến khích các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng để thuận tiện trong các giao dịch, hoặc mở tài khoản tiên gửi trong Ngân hàng sẽ được cấp các khoản tín dụng ưu đãi về thời hạn, lãi suất cũng như giá trị món vay.
+ Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống như liên kết với các đối tác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu – chi hộ tiền mặt như: Thu tiền học phí cho các trường trên địa bàn tỉnh hoặc phối hợp với Công ty Điện lực tỉnh Cà Mau thu phí tiền điện của các hộ gia đình trong nội ô thành phố, thị trấn, thị xã. Đặc biệt, dịch vụ thu Ngân sách nhà nước qua phần mềm với đa dạng danh mục thuế như: thuế giá trị gia tăng, thuế môn bài, thuế tài nguyên, thuế thu nhập doanh nghiệp... giúp khách hàng rút ngắn thời gian nộp thuế so với cách truyền thống.
- Tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn từ bên ngoài.
Bên cạnh những nổ lực huy động vốn tại địa phương thì ngân hàng cần tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn từ các chương trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu quả dịch vụ cho vay ủy thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn ủy thác bên ngoài. Các biện pháp như là: Chủ động làm đầu mối xây dựng các dự án, chương trình phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp nông thôn của tỉnh để tìm kiếm nguồn vốn tài trợ. Các dự án kêu gọi vốn vào các lĩnh vực như: sản xuất giống, nuôi trồng thủy sản; Lĩnh vực đầu tư cơ sở hạ tầng nông thôn; Lĩnh vực đầu tư các cơ sở sản xuất, chế biến…
5.2.2 Giải pháp tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn
- Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng khu vực nông
nghiệp nông thôn.
Do điều kiện khách quan, việc tiếp nhận thông tin tài chính ngân hàng