Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Sòn Thương tín chi nhánh Sài Sòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHệ MINH KHOA KINH T PHÁT TRIN    CHUYÊN  TT NGHIP  TÀI: NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GọN THNG TệN CHI NHÁNH SÀI GọN Ging viên hng dn: TS. Trn Vn Thông Sinh viên thc hin : Lê Th Hng Lp : DT3 Khóa : K34 H : i Hc Chính Quy Thành ph H Chí Minh, tháng 4 nm 2012 Li Cm n Li đu tiên, cho phép em xin gi đn các thy cô khoa Kinh t Phát trin trng i Hc Kinh T Thành Ph H Chí Minh lòng bit n chân thành. Trong sut 4 nm hc tp và sinh hot ti trng, em đã hc hi đc rt nhiu điu. Các thy cô đã truyn đt cho em nhng kin thc vô cùng quý báu, không ch là sách v mà còn là nhng bài hc cuc sng vô cùng thit thc và cn thit. ó mãi là hành trang không th thiu giúp em t tin bc vào đi. Xin cm n Thy Trn Vn Thông, ngi đã dành thi gian theo sát và hng dn em hoàn thành chuyên đ này. Cm n Ban lãnh đo Ngân hàng SACOMBANK đã cho em c hi hc tp ti Ngân hàng. Khong thi gian thc tp 2 tháng tuy không dài nhng em đã đc to điu kin rt tt đ hc hi, trau di và làm vic vi đy đ mi điu kin vt cht trang b t phía Ngân hàng. Em cng xin gi li cm n sâu sc đn các anh ch Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Sài Gòn và đc bit là các anh ch ti Phòng Giao dch Cng Qunh, ni em thc tp. Các anh ch đã tn tình hng dn và h tr em trong công vic cng nh trong vic hoàn thành chuyên đ này. Li cui, em xin kính chúc sc khe đn quý thy cô trng i Hc Kinh T Thành Ph H Chí Minh, ban lãnh đo và toàn th các anh ch nhân viên ca Ngân hàng SACOMBANK. ng thi em cng xin chúc Ngân hàng SACOMBANK s không ngng phát trin và luôn là mt trong nhng Ngân hàng thành công c trong và ngoài nc. Trân trng cm n! Thành ph H Chí Minh, ngày 2 tháng 4 nm 2012 Sinh viên Lê Th Hng NHN XÉT VÀ XÁC NHN CA N V THC TP ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… TP. H Chí Minh, Ngày… Tháng… Nm 2012 Ký tên – óng du NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… TP. H Chí Minh, Ngày… Tháng… Nm 2012 Ký tên MC LC PHN M U 1 CHNG 1 : NHNG VN  C BN V CHT LNG CHO VAY I VI CÁC DOANH NGHIP VA VÀ NH CA NHTM 3 1.1. Hot đng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi 3 1.1.1. Doanh nghip va và nh trong nn kinh t 3 1.1.1.1 Khái nim 3 1.1.1.2 Vai trò ca doanh nghip va và nh 3 1.1.1.3 c trng ca DNVVN 4 1.1.2. Cho vay đi vi doanh nghip va và nh 6 1.1.2.1 Khái nim 6 1.1.2.2 Phân loi cho vay đi vi DNVVN 7 1.2. Cht lng cho vay đi vi doanh nghip va và nh (DNVVN) ca NHTM 11 1.2.1. Quan đim v cht lng cho vay 11 1.2.2. Các ch tiêu đo lng cht lng cho vay đi vi DNVVN ca NHTM 12 1.2.2.1 T l n quá hn, n xu 12 1.2.2.2. Ch tiêu v tng trng tín dng 13 1.3 Các nhân t nh hng ti cht lng cho vay đi vi DNVVN 14 1.3.1 Các nhân t ch quan 14 1.3.1.1. Chính sách tín dng ca Ngân hàng 14 1.3.1.2. Quy trình tín dng 15 1.3.1.3. Công tác t chc ngân hàng 16 1.3.1.4. Phm cht và trình đ cán b 16 1.3.1.5. Trình đ áp dng công ngh ngân hàng 16 1.3.2. Các nhân t t phía khách hàng 17 1.3.2.1. Nng lc ca khách hàng 17 1.3.2.2. S trung thc ca khách hàng 17 1.3.2.3. Tài sn bo đm 17 1.3.3. Các nhân t khác(mô hình PESTLE) 18 1.3.3.1. Môi trng kinh t 18 1.3.3.2. Nhng nhân t thuc v qun lỦ v mô ca Nhà nc 19 1.3.3.3. Môi trng vn hóa – xã hi 19 1.3.3.4. Môi trng t nhiên 19 CHNG 2 : THC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI CÁC DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NH SACOMBANK CN SÀI GÒN 20 2.1 Gii thiu khái quát v Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Sài Gòn 20 2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 20 2.1.2 C cu t chc và các sn phm ca NH Sacombank CN Sài Gòn 21 2.1.2.1. C cu t chc 21 2.1.2.2. Các sn phm ca ngân hàng 21 2.1.3 Kt qu kinh doanh ca NH Sacombank Sài Gòn trong nhng nm gn đây 24 2.1.3.1 Kt qu kinh doanh 24 2.1.3.2 Tình hình hot đng ca Sacombank CN Sài Gòn 24 2.2 Thc trng cht lng cho vay đi vi các doanh nghip va và nh 26 2.2.1 C s pháp lý v hot đng cho vay đi vi DNVVN ca Sacombank CN Sài Gòn 26 2.2.2 Quy trình cp tín dng đi vi DNVVN 28 2.2.3 Thc trng cho vay DNVVN ca Sacombank CN Sài Gòn 31 2.2.3.1. Tc đ tng trng d n cho vay đi vi DNVVN 31 2.2.3.2. Tình hình cho vay DNVVN so vi tng d n cho vay 32 2.2.4 Thc trng cht lng cho vay đi vi DNVVN ca Sacombank CN Sài Gòn 32 2.3 ánh giá v cht lng cho vay ca CN đi vi DNVVN 34 2.3.1 Các kt qu đt đc 34 2.3.2 Nhng hn ch và nguyên nhân 34 2.3.2.1. Nhng hn ch v cht lng cho vay 34 2.3.2.2. Nguyên nhân nh hng đn cht lng cho vay 35 CHNG 3 : GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY I VI DNVVN TI NH TMCP SÀI GÒN THNG TệN CN SÀI GÒN 37 3.1 nh hng hot đng ca NH Sacombank CN Sài Gòn trong thi gian ti 37 3.1.1. nh hng chung 37 3.1.2. nh hng c th đa ra 37 3.1.3. Mt s ch tiêu k hoch chi nhánh phn đu thc hin trong nm 2012: 40 3.2 Các gii pháp nâng cao cht lng cho vay trong DNVVN 40 3.2.1 V chính sách tín dng 40 3.2.2. V quy trình tín dng 42 3.2.2.1. Nâng cao cht lng công tác thm đnh trc khi ra quyt đnh cho vay 42 3.2.2.2. Gim thiu phát sinh n quá hn, n xu 43 3.2.2.3. Nâng cao hot đng kim tra, kim soát ca ngân hàng 45 3.2.3. Nâng cao trình đ cán b công nhân viên, đnh hng phát trin ngun nhân lc 46 3.3 Mt s kin ngh 47 3.3.1 Kin ngh vi Ngân hàng Sacombank 47 3.3.2 Kin ngh vi NHNN 48 3.3.3 Kin ngh vi c quan qun lỦ Nhà nc 49 KT LUN 50 DANH MC BNG BIU, S , BIU  Bng 1 : Phân loi doanh nghip va và nh Ph lc 1 Bng 2: Kt qu kinh doanh các nm 2009-2011 Ph lc 3 Bng 3 : Tình hình huy đng vn ca Sacombank CN Sài Gòn Ph lc 4 Bng 4: Phân loi d n ca Chi nhánh nm 2009- 2011 Ph lc 5 Bng 5: T l tng trng d n cho vay đi vi DNVVN Ph lc 7 Bng 6: N quá hn ca DNVVN qua các nm 2009-2011 Ph lc 9 S đ 1: B máy t chc ca SACOMBANK Chi nhánh Sài Gòn Ph lc 2 S đ 2: Tóm tt quy trình cp tín dng ca SACOMBANK Ph lc 6 Biu đ 1: T l doanh s cho vay DNVVN qua các nm Ph lc 8 Biu đ 2: T l n quá hn ca DNVVN Ph lc 10 DANH MC CÁC T VIT TT SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Sacombank CN Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Chi nhánh Sài Gòn DNVVN Doanh nghip va và nh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thng mi QHKH Quan h khách hàng HV Huy đng vn VND TMCP Vit Nam đng Thng mi c phn Chuyên đ thc tp GVHD: TS. Trn Vn Thông Lê Th Hng Lp: u t 3_K34 1 PHN M U 1. LỦ do chn đ tƠi Tín dng trong đó cho vay là chc nng quan trng nht ca các t chc trung gian tài chính, là dch v sinh li ch yu, đng thi cng là lnh vc cha đng nhiu ri ro nht ca các NHTM và các đnh ch tài chính khác. Trong điu kin nn kinh t m kéo theo s cnh tranh gay gt ca các t chc tín dng trên th trng, các NHTM không ngng cnh tranh nhau trong vic thu hút khách hàng vay vn. Tng trng tín dng là mt mc tiêu quan trng ca mi ngân hàng, qua đó gia tng li nhun cho ngân hàng. Tuy nhiên cho vay nhiu cha đm bo li nhun ngân hàng s tng. Trong quá trình vay có th phát sinh nhng ri ro cho ngân hàng do doanh nghip vô tình hay c ý không tr n. Do vy, tng trng tín dng đng thi đm bo cht lng cho vay s khin vic cho vay ca ngân hàng tr nên hiu qu. Vic nâng cao cht lng cho vay giúp tình hình tài chính ca NHTM đc ci thin, to ra nhng th mnh trong quá trình cnh tranh, giúp cho ngân hàng cnh tranh và hn ch đc nhng ri ro, nhng tn tht to ln có th xy ra, góp phn làm lành mnh hoá các quan h tín dng và to điu kin đ m rng các quan h tín dng. Qua nhng vn đ đc phân tích  trên ta thy rõ s cn thit khách quan ca vic cng c tng cng nâng cao cht lng cho vay ca các NHTM. Trong nhng nm va qua, Sacombank CN Sài Gòn đã thc hin tt công tác cho vay, th hin  li nhun hàng nm không ngng tng lên và n xu đc kim soát. Tuy nhiên cht lng cho vay li không đng đu  các đi tng khách hàng. Vic đ n quá hn chim mt t l tng đi trong d n cho vay DNVVN là mt nguy c khin ngân hàng mt vn. T thc t đó  Chi nhánh Sài Gòn ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín, và sau thi gian hc tp nghiên cu nhng vn đ mang tính lý lun, em chn đ tài: "Nâng cao cht lng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ti ngân hàng TMCP SƠi Gòn Thng Tín chi nhánh SƠi Gòn” đ làm chuyên đ nghiên cu ca mình. 2. Mc tiêu nghiên cu Khóa lun s tp trung nghiên cu, phân tích và đánh giá hiu qu công tác cho vay Doanh nghip va và nh (ly Sacombank chi nhánh Sài Gòn, mt trong các ngân hàng Thng mi C phn ln nht Vit Nam hin nay và có hot đng thanh toán quc t khá mnh trong thi gian qua làm đim nghiên cu). Trên c s phân tích thc trng cng nh hiu qu ca hot đng cho vay Doanh nghip va và nh ti Sacombank chi nhánh Sài Gòn, đ ra nhng quan đim, nhng kin ngh và nhng gii pháp nhm nâng cao hiu qu phng thc cho vay ti ngân hàng. [...]... t ng cho vay qua m t th i k Ch tiêu này cao ch ng t ngân hàng có kh t t và ngân hàng ch có th c doanh s thu n cao khi ngân hàng cho vay nhi n cho vay có ch ng t t - Ch cho vay : Ch tiêu này ph n ánh m cho vay nhanh hay ch m c T l ng n c ng, t l này l c tính theo công th c : c) x do ngân hàng không ng ng m r ng cho i v i m i ngân hàng tùy thu c vào ho khác nhau mà t l này khác nhau 13 ng và k t c u... lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh c i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng vay v quy nh cho vay c c p tín d ng: - Cho vay tr c ti p: lo i vay ngân hàng c p v n tr c ti p cho khách hàng và khách hàng tr tr c ti p cho ngân hàng - Cho vay gián ti p: lo c th c hi n thông qua vi c mua l i các kh c ho c ch ng t n i h n thanh toán c hoàn tr : - Cho vay tr góp: lo i vay. .. i 81 qu c gia và vùng lãnh th Chi nhánh Sài Gòn c thành l p vào ngày 31/8/1992, là m t trong nh ng chi u tiên c a Ngân hàng ng phát tri n theo mô hình c a m t ngân hàng hi cung c p các d ch v ngân hàng bán l và ph c v ng khách hàng khu v c dân doanh, các doanh nghi p v a và nh , các doanh nghi trình c ph n hoá, Chi nhánh Sài Gòn l c không ng ng trong vi c ti p c n và tìm ki m khách hàng, tích c c... c u và b c c c tài Ph n n i dung: g Ch ng 1: Nh ng v c b n v ch t l ng cho vay i v i Doanh nghi p v a và nh c a NHTM Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay i v i Doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay i v i Doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng Ph n k t lu n: M t s v rút ra sau quá trình nghiên c u và nh nh tài ti p theo 2 1.1 Ho i v i doanh nghi p v a và nh... thu c vào thu nh ng th ch p b ng hàng hoá mua tr góp n c a ng i vay N u ng i vay m t vi c, m p gi m sút thì kh Chính vì r i ro cao nên lãi su t cho vay tr góp th c nh h ng ng là lãi su t cao nh t trong khung lãi su t cho vay c a NH * Cho vay gián ti p Ph n l n cho vay c a NH là cho vay tr c ti p Bên c n phát tri n các hình th c cho vay gián ti nh th c cho vay thông qua các t ch c trung gian NH cho vay. .. gian : - Cho vay ng n h n : là các kho n vay có th i h n 12 tháng - Cho vay trung h n : là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng n 60 tháng - Cho vay dài h n : là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 60 tháng tr lên Theo m - Cho vay ph c v i s ng: g m các kho n cho vay nh m th c hi n các cv i s ng c ngoài - Cho vay s n xu t kinh doanh: lo i vay này nh m ph c v các nhu v u vay v th c... su t cho vay l i, ho c gi l y s ti n c a các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán l có th l i d cho ng i vay v n 1.2 Ch 1.2.1 Ch ng ho c v i giá i v i doanh nghi p v a và nh (DNVVN) c a NHTM m v ch ng cho vay ng cho vay là m t khái ni n ch cho vay là nói t i ch th c t hi cho vay hay ch ng c a ho t ng ng cho vay c a NH cho khách hàng Trên chính th ng và nh t quán v ch ng ng tín d ng Theo B i và. .. a NH và tình hình tài chính c a DN Vi c cho vay d a trên luân chuy n hàng hoá nên c NH và u ph i nghiên c u k ho ch l u chuy n hàng hoá d n qu trong th i gian t i Khi vay, DN ch c n g n NH các ch ng t hó n nh p hàng và s ti n c n vay NH cho vay và tr ti n cho ng i bán Theo hình th c này, giá tr hàng hoá mua vào (có hoá n, h p pháp, h p l it u là i t c NH cho vay; thu nh p bán hà u là ngu chi tr cho. .. n t và tài chính c c, kh v v n c a ngân hàng và nhu c u tín d ng c a khách hàng Khi các y u t này thay i, chính sách tín d i v i m i khách hàng, ngân hàng có th p Ví d uy tín v i ngân hàng thì NH có th cho vay không có tài s i các khách hàng có m b o, có h n m c i v i các khách hàng khác, vi c có tài s b o là c n thi t M t chính sách tín d n 14 m M t chính sách tín d n n s thu hút nhi i t ho ng tín. .. thì doanh nghi p ng cho vay c a NHTM ng nhân t nâng cao ch ng t ng t i ho ng t i ch ng cho vay c a NHTM ng cho vay, chúng ta c n nghiên c u và có nh ng hi u bi t rõ ràng v các nhân t này, cùng v i nh ng ho ng th c ti n c n pháp kh c ph c có tính kh thi cao 19 t NG 2 CN SÀI GÒN 2.1 Gi i thi u khái quát v Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Sài Gòn 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n L ch s hình thành Tín- . SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Sacombank CN Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Chi nhánh Sài Gòn DNVVN Doanh nghip va và nh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thng. cho vay đi vi Doanh nghip va và nh ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín chi nhánh Sài Gòn Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi Doanh nghip va và nh ti Ngân hàng. hot đng cho vay Doanh nghip va và nh ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Chi nhánh Sài Gòn qua các nm t 2009 đn 2011, đng thi đa ra mt s gii pháp và kin ngh đ nâng cao cht