Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương

Kể từ khi Việt Nam thực hiện chính sách mở cửa nền kinh tế vào năm 1986 đến nay, kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển nhanh chóng và đầy triển vọng. GDP không ngừng được cải thiện, đời sống người dân ngày càng được nâng cao hơn, và trên hết vị thế về kinh tế, chính trị của Việt Nam đã được biết đến và khẳng định với các nước ở khu vực và trên thế giới. Trong bước chuyển mình và phát triển đó, thì sự đóng góp của các doang nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng là rất quan trọng. Với sự năng động, hoạt động trong nhiều lĩnh vực và số lượng đông đảo của mình các DN vừa và nhỏ đã góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân (GDP), giải quyết vấn đề việc làm, giúp thực hiện điều chỉnh các chính sách kinh tế vĩ mô… Nhận thấy tầm quan trọng và tiềm năng lớn từ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng thương mại của Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Hải Dương nói riêng thời gian qua đã tích cực mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp này, đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn và phục vụ cho quá trình phát triển. Song bên cạnh những thành tựu đáng ghi nhận thì chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Hải Dương vẫn còn những mặt hạn chế dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong hệ thống ngân hàng tăng cao, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Thực tế cho thấy cần có những nghiên cứu để tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam trong thời gian tới.Xuất phát từ quan điểm đó và thực tiễn của hoạt động tín dụng DNVVN tại BIDV Hải Dương thông qua quá trình thực tập tại đây, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của em.

TRƯỜNG KHOA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Hà Nội 2019 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI NHTM NH DN DNVVN NN TMCP NĐ-CP Ngân hàng thương mại Ngân hàng Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước Thương mại cổ phần Nghị định – phủ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ Việt Nam thực sách mở cửa kinh tế vào năm 1986 đến nay, kinh tế Việt Nam có bước phát triển nhanh chóng đầy triển vọng GDP không ngừng cải thiện, đời sống người dân ngày nâng cao hơn, hết vị kinh tế, trị Việt Nam biết đến khẳng định với nước khu vực giới Trong bước chuyển phát triển đó, đóng góp doang nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng quan trọng Với động, hoạt động nhiều lĩnh vực số lượng đơng đảo DN vừa nhỏ góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân (GDP), giải vấn đề việc làm, giúp thực điều chỉnh sách kinh tế vĩ mô… Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lớn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương nói riêng thời gian qua tích cực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp này, đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho trình phát triển Song bên cạnh thành tựu đáng ghi nhận chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương mặt hạn chế dẫn đến tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng cao, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy cần có nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam thời gian tới Xuất phát từ quan điểm thực tiễn hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Hải Dương thơng qua trình thực tập đây, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp em Tổng quan lịch sử nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, đề tài “Nâng cao chất lượng tín cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM” đề tài nghiên cứu, khóa luận tốt nghiệp tác giả đặc biệt quan tâm, có: - Tác giả Đỗ Kiều Anh (2014), khóa luận tốt nghiệp “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” – trường Đại học Thăng Long Từ lý luận chung tín dụng ngân hàng, khóa luận đưa quan niệm chất lượng tín dụng DNVVN, cần thiết mở rộng mạng lưới cho vay DNVVN xây dựng hệ thống số nhóm tiêu phản ánh với nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay DNVVN Khóa luận đề xuất nhóm giải pháp hướng đến nội dung sau: (1) Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, điều kiện vay DNVVN; (2) Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng có biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu; (3) Cho vay nên hạn chế phụ thuộc tài sản đảm bảo; (4) Kiểm soát nội bộ, đào tạo chất lượng chun mơn cho cán tín dụng - Tác giả Triệu Thị Thủy (2009), khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” – trường Đại học Ngoại thương Trong đó, tác giả sâu vào phân tích hạn chế cho DNVVN vay, nguyên nhân xuất phát từ phía Ngân hàng, khách hàng nguyên nhân khác Từ đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ thời gian tới - Tác giả Đặng Hữu Hòa (2015), khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh 8” – trường Đại học Mở TP.Hồ Chí Minh Trên sở khái quát quy trình cho vay chi nhánh 8, tác giả vấn đề như: Thực trạng doanh số cho vay doanh nghiệp, doanh số thu nợ tình hình nợ q hạn Từ đánh giá chung thành tựu hạn chế chất lượng cho vay Ngân hàng đề xuất số kiến nghị nhằm giải vấn đề Mục tiêu nghiên cứu Dựa kết nghiên cứu lý luận thực tiễn cho vay DNVVN NHTM, đánh giá thực trạng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Hải Dương, từ tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế Qua đó, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi - nhánh Hải Dương Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ 2016 – 2018 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thống kê: phương pháp sử dụng để thu thập thông tin, số liệu tình chất lượng cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Hải Dương, để từ kết hợp với phương pháp nghiên cứu khác làm rõ mục tiêu nghiên cứu đề tài Phương pháp so sánh: phương pháp sử dụng số liệu thu thập so sánh theo giai đoạn nghiên cứu, từ làm rõ tình hình tín dụng DNVVN, chất lượng cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Hải Dương, thơng qua đạt mục tiêu nghiên cứu đề Phương pháp phân tích, tổng hợp: phương pháp đánh giá, phân tích tổng hợp lại tình chất lượng cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Hải Dương để tìm hạn chế tồn hạn chế Lấy làm sở để đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN đơn vị Tính đề tài Các nghiên cứu cơng bố số vấn đề cần bổ sung hoàn thiện, em xác định vấn đề nội dung nâng cao chất lượng cho vay DNVVN gồm vấn đề sau: Một là, kết nghiên cứu công bố tập trung địa bàn cụ thể chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Hải Dương Hai là, Ngân hàng lại có đặc trưng riêng, tính chất riêng biệt sách ưu đãi khác giải pháp mà nghiên cứu đưa cho ngân hàng không giống Trên sở vận dụng giải pháp đó, xem xét yếu tố phù hợp không phù hợp với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương, thân em nghiên cứu để đưa giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV Hải Dương Ba là, khác biệt thời gian không gian, biến động kinh tế Việt Nam trình hội nhập phát triển kinh tế giới, tác động giải pháp hỗ trợ Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ DNVVN nên nghiên cứu trước khơng phù hợp DNVVN Việt Nam nói chung DNVVN Hải Dương nói riêng Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị, kết cấu khóa luận gồm bốn chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng kết nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương Chương 4: Giải pháp khuyến nghị sách nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNVVN ) phận cấu thành thiếu kinh tế, có mối quan hệ tương hỗ khơng thể tách rời với chủ thể khác Việc phân chia DNVVN dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp Theo tiêu thức doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp lớn, DNVVN Theo luật doanh nghiệp Việt Nam năm 2016 “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Tùy theo cách tiếp cận người ta phân chia thành nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau: - Theo quy mô vốn lao động: gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ - Theo hình thức sở hữu: gồm DNNN, DNNNN Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Theo ngành kinh tế: gồm doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp thương mại dịch vụ… - Theo tính chất hoạt động: gồm doanh nghiệp cơng ích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Theo Điều 3, Khoản Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, DNVVN định nghĩa sau: “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” DNVVN bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp khu vực tư nhân nước, Hợp tác xã hộ kinh doanh cá thể Nghị định ghi rõ: Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Trong điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ ban hành ngày 30/6/2009 có định nghĩa DNVVN sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN có quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ bé Phần lớn DNVVN có quy mơ nhỏ bé Thực chất đặc điểm tiêu chí phân loại DNVVN Nghị định 90/NĐ-CP quy định, doanh nghiệp có vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Như quy mơ nguồn vốn lao động kéo theo khó khăn mặt sản xuất kinh doanh, trình độ cơng nghệ lực quản lý hạn chế, thiếu thông tin gây nhiều yếu sản xuất mà thiếu vốn đặc điểm bật - Quản lý, điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN thấp Hầu hết DNVVN thành lập có nguồn vốn dựa vào nguồn vốn tích lũy cá nhân cộng với tích lũy gia đình Do đó, người điều hành doanh nghiệp hầu hết mạnh vốn nhiều mạnh lực quản lý Còn DNVVN nhà nước lại có nhiều nhà quản lý yếu trình độ điều hành nên chưa đáp ứng nhu cầu quản lý doanh nghiệp môi trường cạnh tranh gay gắt chế thị trường nay, gây khó khăn việc đảm bảo cho doanh nghiệp đứng vững phát triển bền vững Bên cạnh đó, số người DNVVN có trình độ, đào tạo Khó khăn doanh nghiệp không thu hút nhiều cán kỹ thuật nhà quản lý giỏi, cơng nhân có tay nghề cao Từ đó, dẫn đến suất lao động thấp, hiệu sử dụng vốn ảnh hưởng đến khả hoàn trả vốn vay bảo tồn vốn thấp Chính điều dẫn tới khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp bị hạn chế - Sức cạnh tranh DNVVN thấp Do DNVVN doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm như: chất lượng chưa cao, sức cạnh tranh hàng hóa dịch vụ yếu… khơng mở rộng thị trường, ngày khó tiêu thụ hàng hóa Chính điều dẫn đến doanh thu thấp lợi nhuận thấp, cản trở việc sản xuất kinh doanh, dễ có hành vi gian lận thương mại, kinh doanh trái với quy định pháp luật - Mơi trường kinh doanh bên ngồi có ảnh hưởng lớn đến hoạt động DNVVN Chính đặc trưng quy mô nguồn vốn lực lượng lao động phần nói lên phụ thuộc DNVVN vào môi trường kinh doanh Các tác động từ bên ngồi tới doanh nghiệp gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp Trước hết, tác động quản lý nhà nước hoàn thiện Luật doanh nghiệp, sách thuế, sách tín dụng, thương mại, sách khoa học cơng nghệ, lao động việc làm… có nhiều bất cập Tác động quản lý nhà nước doanh nghiệp khâu tổ chức nhiều xúc Sự thiếu hụt rối loạn thị trường như: thị trường vốn, thị trường thông tin, thị trường dịch vụ nạn hàng giả, hàng lậu tràn lan gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN 1.1.3 - Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Góp phần tăng trưởng ổn đinh kinh tế - xã hội Trước hết, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn kinh tế, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Sự phát triển nhanh DNVVN số lượng chất lượng đóng góp quan trọng vào GDP Ở quốc gia giới, đặc biệt nước phát triển, DNVVN chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp từ 25%-33% giá trị GDP hàng năm Vì vậy, việc phát triển DNVVN đóng góp đáng kể vào tốc độ tăng trưởng kinh tế, đặc biệt nước phát triển Vì DNVVN có quy mơ nhỏ nên dễ điều chỉnh hoạt động Các doanh nghiệp thường hoạt động động linh hoạt kinh tế nên kéo theo kinh tế động theo Sự góp mặt đáng kể doanh nghiệp khiến cho doanh nghiệp lớn phải điều chỉnh theo, tạo đà cho kinh tế ngày phát triển 10 Đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển ba tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam quy mô tổng tài sản, hiệu kinh doanh, mức vốn hóa thị trường chứng khoán - Mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương phấn đấu NHTM bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao Với định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTM Cổ phần Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTM Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương trọng đến vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới - Mục tiêu cụ thể thời gian tới Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương phận Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương, trước hết định hướng hoạt động phải tuân theo mục tiêu định hướng mà Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển đặt Trên sở mục tiêu định hướng chung Chi nhánh cần có mục tiêu định hướng riêng cho phù hợp với tình hình đặc điểm riêng Chi nhánh địa bàn tỉnh Theo kế hoạch đầu năm Chi nhánh mức giao tiêu Hội sở năm 2018, Chi nhánh có tiêu cụ thể sau:  Hướng dẫn quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế, sẵn sàng hội nhập khu vực giới 62  Trong thời gian sớm mở thêm phòng giao dịch để mở rộng quy mơ hoạt động, tăng cường khả cạnh trạnh chi nhánh địa bàn  Tăng cường việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, quan tâm đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ việc chúng đáp ứng nhu cầu khách hàng  Tăng trưởng tín dụng sở thận trọng, đảm bảo tăng trưởng cách ổn định, an toàn hiệu  Thu hút thêm khách hàng tiềm DNVVN địa bàn  Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, tăng cường hoạt động quảng cáo truyền thông, mở rộng thị phần  Quan tâm xây dựng đội ngũ cán Mục tiêu dài hạn Chi nhánh phấn đấu vòng năm tới đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương trở thành Chi nhánh NHTM cổ phần lớn địa bàn tỉnh Hải Dương, để làm điều đòi hỏi phải có chuẩn bị tích cực từ phải có lộ trình bước thích hợp 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương 4.2.1 Đổi sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 4.2.1.1 Về thủ tục cho vay Thực tế thủ tục cho vay DNVVN, nhiều rắc rối, nhiêu khê ngân hàng thận trọng cho vay phận này, nhiều nguyên tắc Sự chậm trễ công tác gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp việc nắm bắt hội kinh doanh đồng thời khiến cho Ngân hàng bỏ lỡ khoản cho vay có chất lượng cao Để khắc phục, ngân hàng thực số biện pháp sau: - Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Khách hàng ln mong muốn vay nhanh chóng, cán tín dụng phải hồn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo yếu tố đúng, đủ - Tạo đơn giản, dễ hiểu thủ tục cho vay phù hợp với trình độ đối tượng khách hàng: cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng, để họ hiểu thông cảm với khó khăn ngân hàng 63 4.2.1.2 Về kỳ hạn cho vay Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Đối với loại hình kinh doanh khách hàng, Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp khoản vay sử dụng mục đích, giúp doanh nghiệp tiến hành kinh doanh thuận lợi, có hiệu theo mục tiêu đề từ chất lượng khoản vay đánh giá cao Do ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng tuổi thọ máy móc thiết bị 4.2.1.3 Về lãi suất cho vay Lãi suất cho vay vấn đề không ngân hàng quan tâm mà khách hàng ý, điểm hội tụ nhiều mối quan hệ liên quan trực tiếp tới lợi ích vật chất bên Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác Hiện hầu hết ngân hàng nói chung BIDV Chi nhánh Hải Dương nói riêng thực nhiều loại lãi suất linh hoạt cho khách hàng phân biệt DNVVN, doanh nghiệp quan hệ Điều khiến doanh nghiệp phải bỏ lỡ hội kinh doanh tốt định nắm bắt hội với chi phí cao dẫn đến việc thua lỗ BIDV Chi nhánh Hải Dương nên mở rộng cho vay thông qua việc sử dụng lãi suất “mềm” cho thành phần kinh tế vay vốn kinh doanh có lãi, nhiên cần có tiêu chí ưu tiên vốn cho nhóm DN định cho vay lãi suất cao chưa tốt kèm rủi ro, ngân hàng phải cẩn trọng với DN dễ dàng chấp thuận lãi suất cao - Không nên áp dụng lãi suất đồng cho tất khách hàng mà nên áp dụng cho đối tượng khách hàng Nếu doanh nghiệp có tài minh bạch, vay trả sòng phẳng, hạn khơng khuyến khích hưởng lợi ích thích đáng so với doanh nghiệp khác, khó lòng tạo ganh đua doanh nghiệp - Ngân hàng nên áp dụng chế lãi suất thỏa thuận tạo cho thị trường tính cạnh tranh, đưa lãi suất mức hợp lý , hạn chế tạo lãi suất bất thường, chỗ cao khơng quan hệ tốt chỗ vay thấp biết quan hệ Chi nhánh cần tận dụng chế lãi suất thỏa thuận với số dự án có hiệu 4.2.1.4 Về chế bảo đảm tiền vay 64 Có nhiều hình thức bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi Hiện ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV Chi nhánh Hải Dương nói riêng áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp chủ yếu Trong đa phần khách hàng có tài sản giá trị thấp, chí khơng đủ điều kiện để chấp theo quy định; họ khơng có điều kiện để vay vốn, nguồn vốn lớn Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay đơn vị - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần lại u cầu đơn vị thực bảo đảm thu nợ theo yêu cầu - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần lại u cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần lại - Đối với đơn vị không đủ điều kiện để thực dạng ngân hàng cần phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hợp đồng tín dụng có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định xem có nên cho vay hay khơng cho vay Bản thân tài sản chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro; mặt khác, việc lý, xử lý tài sản chấp dễ dàng khơng có ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng biện pháp cuối xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, tài sản chấp tạo tâm lý tin tưởng vào sở pháp lý việc cho vay Mặt khác Chi nhánh cần đưa danh mục tài sản không chấp nhận làm TSĐB cho vay, khơng chấp nhận TSĐB có tính khoản khó bảo quản tài sản cầm cố Đối với tài sản chấp cần có giấy tờ pháp lý đảm bảo Đồng thời quy định tỷ lệ phần trăm cho vay loại TSĐB áp dụng cho loại khách hàng 4.2.1.5 Về phương thức cho vay Ngân hàng cần phải đa dạng hố phương thức cho vay.Nên có kết hợp nhiều phương thức cho vay Sự kết hợp mang lại lợi ích cho người vay Ngân hàng người vay chọn lựa cho hình thức phù hợp thân Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 65 Ngoài ra, ngân hàng nên tăng cường nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Đối với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn Ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai Khi tài khoản khách hàng dư có khách hàng chủ nợ ngân hàng ngược lại ngân hàng chủ nợ khách hàng Tuy nhiên tài khoản sử dụng thời gian định Tại chi nhánh việc thực hoạt động thấu chi nên mở rộng hoạt động 4.2.1.6 Chính sách khách hàng Chi nhánh cần thực tốt công tác phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng có tiềm năng, từ có sách thích hợp Xây dựng danh mục khách hàng truyền thống để có sách ưu đãi phù hợp Xây dựng danh mục khách hàng tiềm lĩnh vực ngành nghề, thành phần kinh tế nhằm động tìm đến khách hàng tốt, đưa chiến lược Marketing cạnh tranh có ưu đãi phí, lãi suất,… Việc xây dựng danh mục khách hàng giúp cho chi nhánh trọng vào khách hàng cụ thể, sở chọn lọc kỹ càng, tránh đầu tư tràn lan, khó kiểm sốt khơng đảm bảo an tồn Chẳng hạn khách hàng truyền thống, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thị trường tiêu thụ ổn định: Ngân hàng xử lý nhu cầu vay vốn nhanh chóng, đảm bảo an tồn tín dụng Ngược lại, khách hàng có nhu cầu vay vốn, phải tiến hành tìm hiểu thẩm định thận trọng tài chính, sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, lực điều hành chủ DN Tăng cường công tác đánh giá xếp loại DN DN có quan hệ với ngân hàng định kỳ đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn, tránh nguy phát sinh NQH, nợ xấu Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá tổng kết khách hàng nhóm khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ chi nhánh cần có khen thưởng cho khách hàng có nhiều đóng góp cho ngân hàng 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm cơng tác tín dụng - Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với công việc Phòng giao dịch 66 - Cán tín dụng phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng - Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Nắm bắt điểm mạnh hạn chế chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên tín dụng để phân công công việc phù hợp với khả người - Về công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán nhân viên tín dụng: BIDV Chi nhánh Hải Dương nên tổ chức thường xuyên buổi sinh hoạt khóa luận để phổ biến, trao đổi cơng văn, chế độ ngồi ngành để cán tín dụng nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Hải Dương cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở Chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong cơng tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà phải kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo…Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng Do cán khơng cung cấp đầy đủ thường xun thơng tin từ phía khách hàng nên cán tín dụng phải tập trung triệt để khai thác thông tin từ lần tiếp xúc với khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay so với thực tế Đánh giá khả trả nợ khách hàng, hoạt động kinh doanh theo chiêù hướng tốt hay xấu giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay 67 Trong trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra BIDV Chi nhánh Hải Dương, BIDV, NHNN kiểm tra, tra khác) BIDV Chi nhánh Hải Dương cần tổ chức kiểm điểm lại việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 4.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ta ngày phát triển đa dạng Vì BIDV Chi nhánh Hải Dương cần không ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt cơng nghệ thơng tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua BIDV Chi nhánh Hải Dương khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng đạt số kết định, đặc biệt ngân hàng sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo doanh nghiệp 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 68 Đối với hoạt động kinh doanh nào, dịch vụ marketing cần thiết Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn dịch vụ ngân hàng khác thơng qua sách cụ thể, giải pháp cụ thể, linh hoạt thích ứng với mục tiêu đề Có thể nói, marketing ngày lý thuyết kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện với đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành marketing mà dừng lại công việc truyền thông quảng cáo Hoạt động kinh doanh ngân hàng tình trạng bị động, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn hoạt động marketing từ việc ngiên cứu sản phẩm thị trường, lựa chọn thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lí với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần số giải pháp cụ thể sau: Trước định khoản tín dụng, Ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập thơng tin có liên quan tới khoản tín dụng điều tra xem xét thơng tin thu thập có xác hay khơng, nhằm biết thơng tin khách hang tiềm ngân hàng, hiểu thực chất họ cần gì, theo phương thức Đồng thời, ngân hàng đánh giá khả đối thủ cạnh tranh, từ đưa giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thủ cạnh tranh Tiếp cận nhu cầu khách hàng: Ngân hàng phải quan tâm cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn Tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng, tiếp cận khách hàng tùy theo tầm quan trọng đặc tính họ để có cách tiếp cận hiệu Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh BIDV Chi nhánh Hải Dương cần cho đời phòng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 69 4.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhìn chung hệ thống văn quy định Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng có nhiều điểm để tạo nhiều điều kiện thuận lợi tháo gỡ phần vướng mắc khó khăn cho ngân hàng thương mại việc làm thủ tục chấp, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lí tài sản đảmbảo để thu nợ điều giúp ngân hàng thương mại tiết kiệm chi phí Tuy nhiên số quy định bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa bám sát với thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần có nghiên cứu để bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nâng cao khả pháp lí văn quy định hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn có hiệu Hơn văn hướng dẫn hoạt động tín dụng q nhiều nên đơi dẫn tới sự chồng chéo không thống văn với nhau, bên cạnh văn Ngân hàng Nhà nước có công văn, thông tư, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động tín dụng ngành nghề hoạt động tín dụng lại có thêm bớt khác Nên định đề nghị vay vốn ngân hàng cán tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lí đưa định đơi văn lại khơng thống với Nên đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp cấu thống hợp lí lại hệ thống văn quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng tiến hành cách nhanh chóng,chính xác, khoa học an toàn 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam + Ngân hàng cần có văn chế độ hướng dẫn cách đầy đủ nhanh chóng kịp thời nghiệp vụ tín dụng để BIDV chi nhánh Hải Dương làm sở để thực hoạt động Các văn ban hành thiếu chặt chẽ thực doanh nghiệp làm ăn khơng tốt dựa vào khe hở gây khó khăn cho ngân hàng, nên văn chặt chẽ tốt để tránh rủi ro nhiêu cho ngân hàng Các văn ban hành, hướng dẫn cần có thống nhất, rõ ràng tránh hiểu sai dẫn đến làm sai chi nhánh 70 + Tiến hành giảm bớt khâu, thủ tục rườm rà quy trình nghiệp vụ phải đảm bảo tính an tồn hiệu cho khoản tín dụng Để khách hàng dễ dàng thực hiện, lượng khách hàng khách hàng gửi tiền vay tiền tới ngân hàng đông hơn, đa dạng chế ngân hàng thoáng giúp cho hoạt động khách hàng nhanh chóng hơn, bớt phiền hà thủ tục rườm rà + Cần có chế thoáng với doanh nghiệp vay vốn ngồi quốc doanh để tận dụng thời mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn khách hàng lại vô phong phú + Thường xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động BIDV chi nhánh Hải Dương để đôn đốc hạn chế hành vi làm sai quy chế dẫn đến rủi ro khơng an tồn cho hoạt động tín dụng khơng riêng BIDV chi nhánh Hải Dương mà tồn hệ thống; u cầu BIDV chi nhánh Hải Dương phải thường xuyên gửi báo cáo hoạt động BIDV chi nhánh Hải Dương lên ngân hàng cấp để kiểm tra đơn đốc tình hình thực chi nhánh + Thường xuyên, liên tục mở khóa đào tạo ngắn hạn cho cán BIDV chi nhánh Hải Dương kĩ năng, cải tiến cơng việc mở lớp học tập trung cho cán BIDV chi nhánh Hải Dương theo địa bàn, để vừa có hoạt động thống cán toàn hệ thống, vừa giảm bớt chi phí cho BIDV chi nhánh Hải Dương BIDV chi nhánh Hải Dương riêng mở lớp đào tạo tốn hơn, tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng 71 KẾT LUẬN Một thực tế không xảy Việt Nam mà nước khác giới DNVVN thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn để kinh doanh Hầu hết, vốn tự có doanh nghiệp chiếm phần nhỏ tổng vốn huy động, phần lại dựa vào nguồn tài trợ khác mà chủ yếu vốn vay từ NHTM Vì vậy, vốn vay ngân hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển DNVVN Trong năm gần đây, phát triển DNVVN thể vai trò tích cực hứa hẹn nhiều tiềm Tuy nhiên, để tạo hội cho doanh nghiệp phát triển phải giải vấn đề thiếu vốn Trong thời gian thực tập, nhận thấy hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm doanh nghiệp chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Trong q trình 72 nghiên cứu, tơi có mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan nhà nước, NHNN, thân doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm nên chun đề tơi khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn thầy cô giáo để chuyên đề tơi hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp hội ngân hàng (2016, 2017, 2018), Tạp chí tài tiền tệ năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2016, 2017, 2018 Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Lê Văn Tề (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội 73 Ngô Thanh Phúc (2016), “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Tây Đô”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2017), Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11 Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà nội 12 Paul, A S (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 13 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PHỤ LỤC BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 2016 – 2018 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số liệu Số liệu Chênh lệch so với năm 2016 Số liệu Tỷ lệ (%) Số liệu 275,29 270,1 (5,19) Chênh lệch so với năm 2017 Tỷ lệ Số liệu (%) (54,06) (20,01) Chỉ tiêu Thu nhập (1,89) 74 216,04 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu từ hoạt động kinh doanh khác Thu nhập khác Chi phí 262,71 248,69 (14,02) (5,34) 206,52 (42,17) (16,96) 7,12 7,42 0,3 4,21 4,25 (3,17) (42,72) 1,43 3,14 1,71 119,58 1,77 (1,37) (43,63) 0,04 1,08 1,04 2600,00 0,29 (0,79) (73,15) 6,67 13,99 7,32 109,75 3,2 (10,79) (77,13) 205,46 258,26 52,8 25,70 324,28 66,02 25,56 177,41 25,95 17,13 140,44 (36,97) (20,84) Chi phí hoạt động tín 151,46 dụng Chi phí hoạt 2,56 động dịch vụ Chi phí hoạt 0,33 động kinh doanh ngoại hối Chi nộp thuế 0,18 khoản phí, lệ phí Chi phí hoạt 13 động kinh doanh khác Chi phí cho 15,95 nhân viên 0,01 Chi cho hoạt động quản lý công vụ Chi tài sản 10,19 1,51 (1,05) (41,02) 0,49 32,45 2,26 1,93 584,85 0,12 (2,14) (94,69) 0,12 (0,06) (33,33) 0,19 0,07 58,33 0,31 (1,22) (79,74) 0,15 (0,16) (51,61) 17,56 1,61 10,09 18,49 0,93 5,30 0,01 0,00 0,01 0,00 13,06 2,87 28,16 15,28 2,22 17,00 75 Chi phí dự phòng, bảo tồn bảo hiểm tiền gửi khách hàng Lợi nhuận 11,44 34,77 23,33 203,93 133,92 99,15 285,16 80,92 22,73 (58,19) (71,91) (59,00) (81,73) (359,57) 76 ... cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương Chương 4: Giải pháp khuyến nghị sách nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân. .. chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp em... đối tư ng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hải Dương nói riêng thời gian qua tích cực mở rộng nâng cao chất lượng