P HN MU
3.2Các g ii pháp nâng cao ch tl ng cho vay trong DNVVN
Duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng đ ng th i v i thi t l p, m r ng quan h v i khách hàng m i.
i v i NH, khách hàng truy n th ng đ c hi u theo ngh a đ n gi n nh t là nh ng khách hàng có quan h tín d ng th ng xuyên lâu đ i t tr c đ n nay, gi a NH và khách hàng có m i quan h kh ng khít, g n bó m t thi t l n nhau, hi u rõ v nhau. Vi c duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng đem l i nh ng l i ích sau :
Thông qua m i quan h g n bó gi a NH và khách hàng t tr c đ n nay, đã
nh n ng l c qu n lỦ v.v… c a khách hàng. Do v y, khi phát sinh nh ng món vay m i c a khách hàng, NH s gi m đ c t i thi u các chi phí có liên quan t i th m
đnh l n quy trình cho vay, th i gian xét duy t gi m xu ng thúc đ y quy trình đ c th c hi n m t cách nhanh chóng.
Thông th ng nh ng khách hàng truy n th ng th ng có tài kho n ti n g i thanh toán c a mình t i NH đ ti n cho vi c giao dch. Cho nên, đây c ng là m t kho n b o đ m cho món vay c a NH, đ ng th i thông qua đó NH có th thu h i hàng tháng s ti n lãi và g c c a khách hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n, b t t n kém chi phí cho m t tài s n có sinh l i.
Do v y, đ m r ng và duy trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng, Sacombank CN Sài Gòn c n th c hi n các bi n pháp sau:
Th nh t : Có chính sách trong vi c u đãi các khách hàng truy n th ng, đ c th hi n thông qua vi c linh ho t trong lãi su t cho vay.
Theo quy đnh c a NHNN và c a h th ng SACOMBANK, vi c th c hi n m m d o trong lãi su t cho vay d i hinh th c gi m ph n tr m so v i lãi su t quy
đnh có tác d ng duy trì m i quan h đ i v i khách hàng, thông qua đó thúc đ y
đ c quan h tín d ng gi a NH v i khách hàng. Vi c ban hành chính sách c th
đ i v i t ng lo i khách hàng u đãi trong vi c h lãi su t so v i lãi su t quy đ nh có tác d ng tránh đ c s b t h p lý gi a các khách hàng truy n th ng lâu n m, tránh
tình tr ng s d ng không hi u qu trong vi c s d ng lãi su t u đãi.
Th hai : M r ng khách hàng truy n th ng là nh ng đ n v thu c DNVVN. Trong n n kinh t th tr ng, DNVVN đang ch ng t đ c vai trò c a mình trong phát tri n kinh t . DNVVN tuy có r i ro l n nh ng bi t cách tranh th , khai thác t t
đ c th tr ng này thì t t y u s mang l i ch t l ng cho vay t t cho NH. Vi c m r ng cho vay đ i v i thành ph n kinh t này góp ph n nâng t tr ng d n c a thành ph n này lên m c cao h n và thông qua đó s tìm ki m đ c các khách hàng m i có quan h t t và lâu dài sau này. Qua đó s góp ph n gi m nh ng chi phí không c n thi t khác v th m đnh khách hàng, tìm ki m thông tin liên quan khác có quan h v i khách hàng...
Bên canh đó, ngân hàng c n có b ph n riêng qu n lý các h s gi y t c a khách hàng k c v i nh ng khách hàng t m th i không có quan h tín d ng v i
Ngân hàng. ây c ng s là ngu n thông tin quan tr ng trong nhi u tr ng h p c n thi t.
3.2.2. V quy trình tín d ng
3.2.2.1. Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh tr c khi ra quy t đ nh cho vay Nâng cao hi u qu khâu th m đnh có tính ch t quy t đnh t i ch t l ng cho Nâng cao hi u qu khâu th m đnh có tính ch t quy t đnh t i ch t l ng cho vay sau này vì k t thúc khâu th m đ nh s đa ra k t qu là có ch p nh n cho khách hàng vay hay không. Th m đnh g m hai b c c b n là thu th p thông tin và x lý thông tin
Th nh t: Thu th p thông tin
Trong quá trình thu th p thông tin, ngân hàng c n xem xét ch n l c nh ng thông tin c n thi t cho vi c ra quy t đ nh cho vay, tránh hi n t ng “ loãng thông tin”. Ngân hàng c n chú ý t i nh ng đi m sau :
- C cán b có ki n th c nghi p v Ngân hàng và có ki n th c chuyên môn c a ngành ngh l nh v c mà khách hàng đang kinh doanh, đ n t n đ a bàn s n xu t c a doanh nghi p. K t h p v i nh ng thông tin do khách hàng cung c p nh báo
cáo tài chính tình hình s n xu t kinh doanh. nh kì có ch ng trình t p hu n, b tr ki n th c v các l nh v c ngành ngh kinh doanh c a các doanh nghi p mà Ngân hàng t p trung cho vay.
- Ngân hàng ph i th ng xuyên theo dõi nh ng thông tin đ c cung c p t h th ng thông tin tín d ng c a ngân hàng nhà n c Vi t Nam, c a Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Th ng Tín tr c khi ra quy t đnh c p phát tín d ng đ đánh giá kp th i ch t l ng tín d ng c a khách hàng vay v n nh m gi m thi u r i ro n quá h n. Ngân hàng c n theo dõi thông tin v th tr ng ngành, có th tham kh o thông tin t phía nhà phân ph i, nhà tiêu th và c đ i th c nh tranh c a doanh nghi p.
- Thông tin thu th p có th tìm đ c t r t nhi u ngu n nh ng làm sao đ có
đ c nh ng thông tin chính xác l i là m t công vi c đòi h i cán b NH ph i có
trình đ chuyên môn cao, s linh ho t và nh y bén. đáp ng nh ng đi u đó,
Ngân hàng nên thi t l p m t h th ng thông tin tín d ng cho riêng mình. i u này không ch t t cho khâu th m đnh mà giúp ích cho c quá trình cho vay c a Ngân hàng, trong vi c h n ch r i ro tín d ng, nâng cao hi u qu công tác cho vay.
Th hai: Phân tích thông tin tín d ng
Khi có đ c các thông tin c n thi t thì vi c l a ch n khách hàng là r t quan tr ng. Vi c ch n l a đúng đ n m t khách hàng t t, t c khách hàng đ kh n ng tr n và đúng h n cho ngân hàng là r t quan tr ng vì nó h n ch r i ro cho Ngân hàng, đ mb o v n cho vay ra thu h i đ y đ , đúng h n và có lãi, góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng. Khi l a ch n khách hàng, Ngân hàng c n chú Ủ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ch n khách hàng có ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , làm n có uy tín và s n lòng tr n đúng h n. Ngân hàng có th xem xét quan h kinh doanh c a khách hàng v i các t ch c kinh t khác qua nhi u n m đ có c s đánh gía m c đ , uy tín c a
khách hàng.
Vi c l a ch n khách hàng ph i đ c th c hi n m t cách ch đ ng (ngh a là n u bi t đ n v kinh t nào làm n có hi u qu và có uy tín thì Ngân hàng có th ch đ ng đ n đ t quan h tín d ng v i đ n v đó). Ngân hàng không nên th b đ ng, ng i ch khách hàng đ n gõ c a xin vay, khi đó Ngân hàng m i xem xét có cho
khách hàng vay hay không.
Ngoài ra, Ngân hàng có th ti n hành x p lo i ng i lãnh đ o qu n lỦ, đi u hành doanh nghi p đang có quan h tín d ng t i các t ch c tín d ng. Vi c x p lo i này d a trên tiêu th c k n ng và kinh nghi m c a các nhà qu n lỦ.
nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh c n có s ph i h p gi a các chuyên gia, nh ng cán b t v n v các l nh v c nh giá c , k thu t, ki m tra ch t l ng s n ph m...
3.2.2.2. Gi m thi u phát sinh n quá h n, n x u
T l n quá h n là m t trong nh ng ch tiêu ph bi n nh t đánh giá ch t l ng cho vay. Qua thông s này có th cho th y ch t l ng c a kho n vay t t hay x u. N u t l n x u cao, đ c bi t là các kho n n có kh n ng m t v n thì NH s ph i ch u nh ng r i ro, không có kh n ng thu h i đ c n .
h n ch n quá h n phát sinh, theo tôi, c n th c hi n đ ng th i hai bi n pháp phát hi n s m r i ro và x lý, ng n ng a kho n r i ro khi c n thi t .
Th nh t: Nh n bi t phát hi n s m các d u hi u c a các kho n cho vay có v n đ
Có r t nhi u d u hi u v kho n cho vay có v n đ nh : - Vi c trì hoãn n p các báo cáo tài chính
- S ch m tr trong vi c dàn x p các cu c vi ng th m ki m tra DN. - Hoàn tr n vay NH ch m ho c quá th i h n .
- S suy gi m v s d ký thác …
Tuy nhiên, n u NH bi t tr c và ng n ch n thì kh n ng x y ra nguy c ti m n t kho n vay là it nh t (lo i tr kh n ng nguyên nhân d n đ n r i ro b t kh kháng). Do v y, bài vi t này không đi vào vi c giám sát khách hàng s d ng v n
vay đ tìm ra nh ng d u hi u c a kho n vay có th d n đ n kho n n quá h n hay công tác thu n trong quy trình cho vay c a NH mà đi vào quy trình th m đnh c a m t d án.
X lý các kho n n quá h n là nh ng gi i pháp tình th đ thu h i n . Tuy nhiên, trong vi c ti n hành ngân hàng th ng ch u nhi u t n th t. nâng cao hi u qu kinh doanh b ng cách gi m thi u n quá h n, Ngân hàng có th áp d ng các bi n pháp c th sau:
- Tr c h t c n tích c c ch đ ng rà soát l i và th m đnh l i các kho n n m t cách c th và chính xác .
i v i các DN, ch tr ng phát tri n n n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n t o đi u ki n cho DNVVN phát tri n. Cùng v i đó d n đ i v i thành ph n kinh t này t i ngân hàng c ng t ng lên theo t ng n m. Nh ng trong quá trình thúc đ y d n lên cao, do nh n th c ch a đ y đ thu c v ch quan và khách quan c a ngân hàng và khách hàng c ng thêm đó là h th ng v n b n pháp lý gi i quy t m i quan h tín d ng, b o lãnh, th ch p, c m c v.v… còn nhi u b t c p d n đ n phát sinh n quá h n.
- Sau đó t thu n có nhi m v tr c ti p ti n hành các công vi c x lý n ,
đ y nhanh công tác gi m t l n quá h n. Nh ng công vi c mà Ngân hàng ph i làm :
Cán b QHKH ph i th ng xuyên liên l c v i doanh nghi p đ thu th p thông tin v tình hình s n xu t kinh doanh, đ ng th i ph i c n c vào thái đ c a ch doanh nghi p khi tham gia vào ch ng trình k ho ch kh c ph c nh ng v n đ
t n t i c a doanh nghi p đ có nh ng đ i sách phù h p. N u ng i vay gi i trinh
đ c r ng các khó kh n t m th i có th kh c ph c ho c khách hàng đ ng ý t ng
thêm tài s n b o đ m hay yêu c u bên th 3 b o lãnh đ t ng thêm giá tr c a kho n vay.
Khi ngân hàng xác đnh nguyên nhân c a các kho n vay có v n đ , ngân hàng ph i tìm đ c các bi n pháp gi i quy t. Vi c tìm ra các bi n pháp gi i quy t không ph i là d dàng, vì n u k ho ch kh c ph c đ c thì phía khách hàng là ng i đ c l i l n nh t đ ng th i qua đóNH c ng thu đ c l i. K ho ch ph i đ m b o chi ti t c th , c ngân hàng và khách hàng ph i tôn tr ng k ho ch và th c hi n m t cách tri t đ , đ ng th i hai bên ph i có nh ng tho thu n nh :
Khi phát hi n kho n vay có v n đ , ngân hàng tìm hi u nguyên nhân th c t và
có h ng h tr khách hàng ho c x lỦ tùy tr ng h p c th . Ví d , trong tr ng h p x lý tài s n, ngân hàng có th đnh giá l i tài s n đ m b o. Bên c nh đó, Ngân hàng cùng v i khách hàng xem xét báo cáo tài chính đ xác đ nh xem tài s n th ch p nào có th chuy n đ i sang ti n m t mà không nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng. Cu i m i đ t ph i s k t đánh giá k t qu
th c hi n, ti n hành h p v i lãnh đ o các doanh nghi p nh m thông báo tinh hình d n c a doanh nghi p v i ngân hàng, qua đó xây d ng k ho ch, bi n pháp x lý c th .
3.2.2.3. Nâng cao ho t đ ng ki m tra, ki m soát c a ngân hàng
Nâng cao vai trò c a công tác thanh tra, ki m soát là công vi c r t quan tr ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ đ m b o ch t l ng cho vay. Do đó, khi Ngân hàng m r ng đ u t tín d ng đ
nâng cao ch t l ng tín d ng thì vai trò c a công tác thanh tra, ki m soát ph i đ c nâng lên m c t ng x ng.
Thông qua quá trình ki m tra, giám sát v n cho vay, Ngân hàng ph i th ng
xuyên đánh giá m c đ tín nhi m c a khách hàng. N u phát hi n khách hàng cung c p thông tin sai s th t, vi ph m... thì Ngân hàng ph i th c hi n x lý theo quy n
và ngh a v c a mình theo quy t đnh c a pháp lu t. i u này là r t c n thi t b i vì trong quá trình s d ng v n vay sau m t th i gian nh t đ nh khách hàng m i b c l nh ng khuy t đi m và sai ph m. Vì th ph i th ng xuyên giám sát khách hàng vay v n, theo dõi k p th i kh n ng r i ro có th x y ra đ có bi n pháp đ i phó thích h p nh m gi m thi u r i ro tín d ng.
Trong th c t , vi c giám sát v n vay c a khách hàng l i tu thu c vào kh
n ng, trình đ và t ng đi u ki n c th c a cán b tín d ng. Nh t là trong đi u ki n hi n nay, báo cáo s li u c a các khách hàng ngoài qu c doanh th ng có đ tin c y th p ngoài vòng ki m soát c a c ch hi n hành thì vi c gi i quy t thông tin sai s th t m t cách h u hi u là m t v n đ còn nhi u lúng túng. Có ch ng đây ch m t bi n pháp tình th . B i vì, hi n nay ta ch a có bi n pháp tích c c bu c các doanh nghi p ph i th c hi n đúng lu t k toán- th ng kê và th c hi n ki m toán b t bu c
hàng n m đ i v i t t c các doanh nghi p. Vì v y ph i t ng c ng hi u qu c a