PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG tín DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG đến năm 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG NGUYỄN NAM TRUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH : 60 34 01 02 Bình Dương - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG NGUYỄN NAM TRUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH : 60 34 01 02 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒNG THỊ THANH HẰNG Bình Dương - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Bình Dương, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Nam Trung i năm 2016 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại Học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi nghiên cứu q trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Kế đến xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thanh Hằng tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợ i cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực đề tài Xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát t riển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương, lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước việt Nam - Chi nhánh Bình Dương hỗ trợ cung cấp số liệu định hướng ngân hàng thời gian tới Cảm ơn anh/chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn ! ii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT Becamex IDC: (Becamex Investment and Industrial development Corporation) Tổng Công ty Đầu tư phát triển công nghiệp Becamex BIDV: (Bank for Investment and Development of Viet nam) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC: (Credit information center) Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CK Cuối kỳ ĐCTC Định chế tài DN Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTD Dư nợ tín dụng DNTD TDH: Dư nợ tín dụng trung dài hạn; DV Dịch vụ DVR: Dịch vụ ròng HĐV: Huy động vốn KDNT&PS: Kinh doanh ngoai tê phái sinh MHB: (Mekong Housing Bank) Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QBLTD: Quỹ bảo lãnh tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng UBND: Ủy Ban Nhân dân VAT : (Value Added Tax) Thuế giá trị gia tăng WTO: (World Trade Organization) Tổ chức thương mại giới iii MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG PHỤ QUYẾT ĐỊNH LÝ LỊCH KHOA HỌC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH CÁC BẢNG .ix DANH SÁCH BIỂU ĐỒ x LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: 2.Mục tiêu nghiên cứu: 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4.Phương pháp nghiên cứu: 5.Tổng quan cơng trình nghiên c ứu: .3 Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề DNNVV Việt Nam 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm DNNVV 1.1.2 Vai trò DNNVV 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Lợi tiềm hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 Tổng quan phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại 11 iv 1.2.2 Các tiêu phản ánh mức độ phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại .12 1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mơ tín dụng: 12 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.1 Nhân tố phía ngân hàng 17 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng DNNVV .17 1.3.1.2 Khả thu thập, xử lí phân loại thông tin vấn đề liên quan tới DNNVV 17 1.3.1.3 Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng DNNVV 18 1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng đội ngũ cán ngân hàng 19 1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán ngân hàng 19 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 21 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .22 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh .22 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc Nhà nước quan chức 24 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc Ngân hàng nhà nước .25 1.4 Bài học kinh nghiệm từ số quốc gia TCTD Việt Nam phát triển hoạt động tín dụng DNNVV 26 1.4.1 Kinh nghiệm từ quốc gia TCTD Việt Nam .26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV .28 Chương 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 30 2.1 Sơ lược tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương 30 2.2 Khái quát hoạt động DNNVV tỉnh Bình Dương 32 v 2.3 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 33 2.3.1 Lịch sử hình thành phát triển .33 2.3.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 36 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 45 2.5 Phân tích kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Bình Dương 51 2.6 Đánh giá việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bình Dương 56 2.6.1 Những kết đạt 56 2.6.2 Các mặt hạn chế 57 2.6.2.1 Việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV chưa Ngân hàng trọng phát triển 57 2.6.2.2 Cơ cấu kỳ hạn cho vay DNNVV cân đối 58 2.6.2.3 Cơ cấu loại hình ngành nghề cho vay DNNVV chưa cân đối58 2.6.2.4 Hệ thống mạng lưới hoạt động Ngân hàng mỏng 59 2.6.2.5 Việc định giá tài sản đảm bảo không phản ánh giá trị thị trường59 2.6.2.6 Quy trình quản lý, điều hành phê duyệt giải ngân chậm rườm rà59 2.6.3 Nguyên nhân .59 2.6.3.1 Nguyên nhân chủ quan: 60 2.6.3.2 Nguyên nhân khách quan: 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 Chương 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 68 vi 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương đến năm 2020 68 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh 69 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Bình Dương đến năm 2020 70 3.2.1 Chú trọng nửa cơng tác phát triển hoạt động tín dụng thơng qua việc xây dựng chế sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNNVV70 3.2.2 Tăng cường cho vay trung dài hạn dự án khả thi, đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng: 71 3.2.3 Chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt cấu cho vay hợp lý .73 3.2.4 Mở rộng mạng lưới, tích cực đổi phương thức kinh doanh nâng cao khả tiếp cận khách hàng, tập trung nhân cho công tác bán hàng 74 3.2.5 Thẩm định giá trị tài sản bảo đảm; tăng cường công tác giám sát phương án kinh doanh 76 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay, áp dụng rộng rãi hệ thống cơng nghệ thơng tin cơng tác tín dụng: 77 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất: 79 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 79 3.3.1.1 Hồn thiện sách Ngân hàng Nhà nước chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.1.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .83 vii 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ: 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 viii kinh doanh hiệu quả, tình hình tài doanh nghiệp tốt, ngân hàng kiểm sốt nguồn thu phương án lúc tài sản đảm bảo khơng cịn q quan trọng Như vậy, để mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV, ngân hàng không nên tâm vào tài sản đảm bảo, không nên xem tài sản đảm bảo điều kiện tiên quyết, bắt buộc, mà mạnh dạn cho vay không cần tài sản đảm bảo Thay vào đó, ngân hàng tăng cường giám sát, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, kịp thời phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Ngân hàng nên tăng cường nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo giá trị không đủ, k èm theo cam kết doanh nghiệp việc bổ sung tài sản đảm bảo doanh nghiệp thực cam kết với ngân hàng, có rủi ro khách quan phát sinh Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng việc định giá tài sản đảm bả o theo giá thị trường, định giá theo khung giá UBND tỉnh khó cho vay, gây thiệt thịi cho khách hàng, hạn chế tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cần thiết lập khung giá nhận chấp chung quyền sử dụng đất địa bàn tỉnh Bình Dương để làm sở tham khảo áp dụng cách rộng rãi, hạn chế rủi ro thẩm định tài sản Cần áp dụng chấp rộng rãi cho tài sản chấp có tính đặc thù như: máy móc thiết bị, nguồn thu, quyền khai thác, quyền thuê, … loại tài sản đảm bảo phổ biến (tuy nhiên nhận chấp tài sản thẩm định kiểm tra kỷ nguồn trả nợ phương án kinh doanh doanh nghiệp) 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay, áp dụng rộng rãi hệ thống cơng nghệ thơng tin cơng tác tín dụng: Hiện nay, thủ tục cho vay rào cản lớn cản trở việc mở rộng tín dụng ngân hàng , thủ tục cho vay bao gồm: tiếp xúc khách hàng, nắm bắt yêu cầu khách hàng, cung cấp hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ tài chính, hồ sơ phương án kinh doanh,… Việc kéo dài thời gian thẩm định nắm bắt thông tin chậm , yêu cầu cung cấp hồ sơ lắt nhắt, ký công 77 chứng đăng ký chấp chậm, dù n đẩy trách nhiệm giải ngân, phê duyệt khoản vay … làm lỡ m ất hội kinh doanh khách hàng, khách, … nguyên nhân làm khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngồi vốn có quy trình thủ tục cho vay nhanh gọn Vì vậy, cần nhanh chóng cải thiện thủ tục cho vay theo hướng sau đây:  Cải thiện quy trình cho vay DNNVV: nhược điểm lớn quy trình BIDV có q nhiều phịng ban, nhiều phận nhiều cán tham gia vào trình cho vay Vì vậy, cần cải tiến quy trình theo hướng “một cửa”, tránh gây phiền hà, tránh làm nhiều thời gian khách hàng, đặc điểm DNNVV tương đối đơn giản, không phức tạp đến mức phải qua nhiều tầng, nhiều lớp kiểm tra, kiểm soát, mà kiểm sốt lại khơng thực hiệu Có thể tham khảo quy trình cho vay ngân hàng thương mại cổ phần khác, ngân hàng nước ngồi để học hỏi hay áp dụng vào BIDV  Về phía BIDV Bình Dương: cần áp dụng cách linh hoạt quy trình cho vay thẩm quyền gia o, không cứng nhắc làm việc theo kiểu sợ trách nhiệm, cẩn trọng hay đùn đẩy công việc mà không xét đến tổng thể kết hợp hài hồ lợi nhuận rủi ro kiểm soát Phân giao cán quản lý khách hàng hợp lý, đảm bảo áp lực công việc đồng đều, tránh tập trung vào nhóm cán bộ, cần thường xuyên luân chuyển khách hàng tốt cho cán nhằm nắm bắt nghiệp vụ tốt  Thường xuyên tổ chức buổi hội đàm, chia kinh nghiệm giao lưu phận, phòng ban nhằm tạo tin tưởng, phối hợp chặc chẽ Do công tác nội nên khơng cần khoa trương, q nghiêm túc, kết hợp tiến hành trước buổi tiệc sinh nhật kiện quan,… 78  Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin: Bên cạnh vấn đề bảo đảm an tồn thơng tin mạng, tránh virut, Ngân hàng cần trọng tăng cường đầu tư vào việc nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đại, tiên tiến giới để đáp ứng ngày tốt cho khách hàng Hệ thống côn g nghệ thông tin áp dụng rộng rãi giúp tiết kiệm chi phí, tăng tốc độ xử lý công việc như: định giá tài sản, thẩm định dự án, quản lý hồ sơ, phê duyệt quản lý tín dụng Ví dụ như: điện tử hoá văn giấy tờ, tiến hành họp trực tuyến online, làm việc giải công việc nội mail, áp dụng chữ ký điện tử, … bên cạnh cần trọng đào tạo nhân viên việc nắm bắt áp dụng công nghệ, phần mềm mới, tránh việc có máy móc khơng biết sử dụng Đó sở tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng tốt đặc biệt cho số lượng lớn DNNVV Từ thu hút nhiều DNNVV đến với ngân hàng Khuyến khích hướng khách hàng sử dụng dịch vụ tự động Ngân hàng như: chuyển tiền qua mạn g, chuyển tiền qua điện thoại, nộp thuế điện tử, tốn hồ đơn online định kỳ cho tiền điện, nước, cước điện thoại,… 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 3.3.1.1 Hoàn thiện sách Ngân hàng Nhà nước chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Vai trò Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ giới nước ban hành nhiều sách để kiểm soát hoạt động thị trường tài Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải hồn thiện xây dựng sách kiểm sốt hợp lý đ ối với hoạt động Ngân hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động 79 ngân hàng TCTD, định số 18/2007/QĐ -NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị gia hạn (tức cấu l ại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm phải trích lập dự phịng làm tăng chí phí, TCTD khơng muốn gia hạn nợ Các quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừ a gặp phải tình trạng nợ q hạn dịng tiền tốn tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi QĐ 493/2005/QĐ -NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ đượ c cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 30 ngày xếp vào nợ nhóm Các cơng cụ sách Ngân hàng Nhà nước cần phải triển khai có kế hoạch tránh cho ngân hàng thương mại bị động trước sách Đồng thời sách hỗ trợ ngân hàng doanh nghiệp cần phổ biến hướng dẫn kịp thời để áp dụng k hỏi phải lúng túng kiểm tra kiểm soát Ngân hàng Nhà nước khơng bị sai sót triển khai cơng tác cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính phủ, sách thắt chặt tiền tệ giai đoạn kềm chế lạm phát… Thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM Tuy nhiên hoạt động trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Do NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thơng tin phi tài như: lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, 80 tình hình kỹ thuật cơng nghệ DNNVV… nhữ ng thông tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có thơng tin phi tài có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy định, quy trình, thơng tư phối hợp với quan truyền thơng, báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm toán, DNNVV NHTM Có vậy, CIC cung cấp thơng tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Tiếp tục đổi mơ hình tổ chức CICB nhằm đẩy mạnh việc đôn đố c TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngă n ngừa rủi ro Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh t uyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi ra, với nguồn thơng tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cun g cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến khách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng tài sản chấp Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trường hợp vi phạm, có CIC thật kênh thông tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho cơng tác thẩm định khách hàng cách xác NHNN nên phối hợp với Bộ Tài chính, Sở Tài chính, Chi cục thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư quan hành pháp địa phương NHTM để cập nhật thơng tin tài chính, vi phạm tài DN cách đầy đủ, xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM 81 3.3.1.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Để nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho DNNVV thời gian tới, NHNN Việt Nam phải đạo tổ chức tín dụng cân đối ưu tiên nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn, xuất DNNVV, điều hà nh sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt để hỗ trợ khoản cho TCTD tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay mức hợp lý Bên cạnh đó, NHNN theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị chế tín dụng nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh với hiệu cao chất lượng tín dụng cao 3.3.1.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tồn hệ thống ngân hàng Hiện nay, NHTM cạnh tranh khóc liệt nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM Ngồi ra, điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng chạy đu a để cạnh tranh mà lơi lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn th ì tất ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng tín dụng khó đảm bảo Các quan tra phải chặn đứng định sai lầm hội đồng quản trị, ngăn chặn trước sai phạm xảy Chẳng hạn “bầu” Kiên lợi dụng vị nhóm lợi ích uy tín ơng ta để làm lợi cho quyền lợi họ trình hoạt động lâu dài Rồi đâu phải có Huyền N hư, mà cán khác ngân hàng Những sai phạm mang tính hệ thống thực thời gian dài Đáng lẽ phải liệt xử lý sai phạm từ lâu Không phải đợi đến “bầu” Kiên, Huyền Như xuất làm… Phải “đánh chuột” sợ vỡ bình, khơng mạnh tay Đến 82 trở thành vấn đề nghiêm trọng giải tạo tổn thất lớn cho xã hội Do đó, cơng tác tra kiểm sốt phải thực cách nghiêm túc khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Hiện chưa sâu sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay… Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cơng Cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh doanh nghiệp mà cịn lãng phí thời gian nguồn lực người Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: Hiện BIDV chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, chưa có nhận định xác đánh giá khách hàng vay vốn Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ toàn hệ thống Khi xây dựng nên tham khảo ý kiến đóng góp chi nhánh để tránh tình trạng sửa đổi, điều chỉnh thời gian chi phí - Về hồn thiện sở pháp lý: Kiến nghị ban pháp chế BIDV xây dựng quy trình, quy chế cho vay riêng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để đáp ứng theo nhu cầu khả theo đặc điểm nhóm khách hàng này, đồng thời để đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Việc ban hành quy trình, quy định phải thực theo hướng mở, nới rộng điều kiện cho vay, theo tính đặc thù để từ thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng phạm vi hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV 83 - Về tổ chức đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực: Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo tín dụng doanh nghiệp, theo hướng phân cụm đào tạo, theo mục tiêu chun mơn hóa đội ngũ nhân l ực Đào tạo phải áp dụng thực tiễn chi nhánh, giúp chi nhánh cố nguồn nhân lực chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác Tăng cường tuyển dụng cán chuyên ngành (chính quy) cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thường xun tổ chức cơng tác đánh giá cán để có hướng phát triển nguồn cán hợp lý, xem xét đưa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cán Đặc biệt, phải bố trí đủ số lượng cán tín dụng định cho hoạt động cho vay khách hàng, tránh tải công việc cho cán tín dụng - Về sản phẩm dịch vụ Tăng cường nghiên cứu triển khai sản phẩm mới, sản phẩm gắn với công nghệ cao Việc triển khai chậm trễ số sản phẩm nộp thuế điện tử, Internet Banking, Mobile Banking thời gian qua khiến Ngân hàng số lượng thị phần đáng kể Hồn thiện quy trình, cơng nghệ để sớm triển khai thực tế thấu chi tài khoản doanh nghiệp Tăng cường vai trò đầu mối ký kết hợp đồng hợp tác với đối tác chiến lược như: Becamex, -2, … để tiếp thị lôi kéo công ty con, đối tác, đơn vị thuê đất khu công nghiệp, … - Về biểu phí dịch vụ Hiện biểu phí dịch vụ phần lớn áp dụng theo mức cố định, áp dụng chung cho tồn hệ thống Chính sách phí ln sách nhạy cảm khách hàng, BIDV trung ương cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường, thăm dò ý kiến khách hàng tham kh ảo biểu phí dịch vụ ngân hàng bạn để xây dựng biểu phí hồn chỉnh hơn, phù hợp với thị trường nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ Đồng thời biểu phí nên xây dựng theo biên độ linh động, tránh áp dụng giá trị tuyệt đối cứng nhắc để chi nhánh linh động áp dụng theo sách phù hợp với nhóm khách hàng, tuỳ theo lợi ích mà khách hàng mang lại cho chi nhánh 84 - Về đầu tư phát triển công nghệ BIDV thường phân giao tiêu ạt cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm yếu tố công nghệ lại chưa đầu tư thoả đáng, sẵn sàng cho cung ứng dịch vụ gây khó khăn cho chi nhánh khâu bán hàng Cụ thể triển khai sản phẩm Internet Banking thời gian qua Việc tăng trưởng khách hàng ạt tốc độ đường truyền không đảm bảo gây nên nghẽn mạng nhiều khách hàng đăng nhập giao dịch, tốc độ xử lý giao dịch chậm gây phiền lòng cho khách hàng Phòng đề án công nghệ trung ương cần xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ để phục vụ công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên ngân hàng, quản lý hệ thống giao dịch điện tử Xây dựng trung tâm liệu trung tâm liệu dự phòng tiêu chuẩn Xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến để đảm bảo an toàn cho hệ thống giúp kết nối giao dịch ngân hàng thông suốt Dựa tảng công nghệ đại tiếp tục khai thác sản phẩm mang tính đột phá: SMS banking, Internet banking để sản phẩm dịch vụ ngày dễ dàng, an toàn tiện dụng với khách hàng Ứng dụng công nghệ đại cho phép ngân hàng mở rộng phát triển linh hoạt sản phẩm dịch vụ, tạo tính linh hoạt sẵn sàng cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó, giúp ngân hàng rút ngắn thời gian giới thiệu sản phẩm thị trường, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng với hiệu cao - Tăng cường công tác Marketing quảng bá thương hiệu Cần đầu tư cho công tác marketing quảng bá thương hiệu, thực quảng bá thương hiệu báo, đài trung ương hiệu cao nhiều, hiệu ứng lan tỏa mạnh Cần tích cực liên hệ với đài truyền hình trung ương để tích cực tài trợ chương trình truyền hình lớn để tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV 85 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ: Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị "cầu nối" DNNVV với nhà nước, hiệp hội cần lắng nghe, tập hợp ý kiến DNNVV để có phản hồi hiệu với chủ trương, sách nhà nước nhằm khơng ngừng hồn thiện chế, thể chế, sách, mơi trường hoạt động kinh doanh cho DNNVV Do đá, việc tăng cường xây dựng hành lang pháp lý sách cho tổ chức hoạt động Hiệp hội DNNVV để nâng cao vai trò vị hiệp hội DNNVV kinh tế đánh giá h ết sức cần thiết quan trọng Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ cần có quỹ tín dụng vận hành sau, DNNVV tới vay ngân hàng ngân hàng không dám cho vay DN q yếu Ngân hàng cần đứng bảo lãnh cho vay, trường h ợp anh DN khơng trả vay anh đứng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ trả nợ thay cho DN Sức mạnh tài uy tín quỹ bảo lãnh TD thay cho sức khỏe tài yếu đuối uy tín thấp DNNVV nhận thay mà ngân hàng dám cho DN vay Cụ thể như: Ở Mỹ có quỹ tín dụng hoạt động hiệu (Cơ quan Tài trợ tiểu thương SBA - Small Business Administration) Đây quan hỗ trợ cho DNNVV phủ liên bang tài trợ Hàng năm Qu ốc hội Mỹ định cho quỹ khoản ngân sách thơng qua phủ liên bang quỹ sử dụng ngân sách để bảo lãnh cho DN vừa nhỏ Việt Nam phải thực Để phát huy vai trị quỹ nàytừ hiệp hội DNNVV, Chính phủ cần phải có gói hỗ trợ tài chính, tăng cường tiềm lực tài cho quỹ bảo lãnh, đồng thời thiết lập tiêu điều kiện bảo lãnh cho vay DNNVV dễ dàng hơn, đảm bảo khả thu hồi vốn Vai trò Quốc hội Chín h phủ quan trọng việc Cần nâng cao hoạt động tham gia xây dựng pháp luật đối thoại sách DNNVV Thông qua Dự án Luật, Pháp lệnh Hiệp hội cần có tham gia tích cực chủ động tham gia đóng góp ý kiến nhằm bảo vệ DNNVV 86 trình đối thoại sách tham gia phản biện Dự thảo Kế hoạch Phát triển kinh tế - xã hội, sách thuế nhập khẩu, sách đất đai… Mặc dù, thời gian qua tham gia chủ động nhiều hiệp hội có ảnh hưởng định, với nhiều chuyển biến số lĩnh vực: bãi bỏ giấy phép kinh doanh con, thay đổi Dự thảo Luật Đầu tư (chung); thay đổi trực tiếp quy định thủ tục mua bán hóa đơn VAT, sách độ cao container, vận chuyển hàng siêu trường, siêu trọng sau đối thoại tổ chức… Hiệp hội DNNVV cần tạo ý từ phía quan Nhà nước tới vai trò hiệp hội DNNVV thực minh bạch, công khai dân chủ trình xây dựng pháp luật sách Tạo cho DNNVV nhận thấy tầm quan trọng hiệp hội kinh tế nay, đồng thời Hiệp hối nơi chia sẻ nhiều kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Hiện hội cần nâng cao liên kết DNNVV để khai thác thị trường nội địa vai trò phối hợp Hiệp hội với quan chức Hàng hóa, dịch vụ đầu DNNVV lại đầu vào doanh nghiệp khác, DNNVV Việt Nam cần có liên kết, hình thành thị trường nội bộ, hỗ trợ lẫn nhau, tiết kiệm chi phí mua, bán, marketing… Việt Nam hội nhập không theo chiều rộng trước mà hội nhập kinh tế quốc tế theo chiều sâu Hiệp hội DNNVV tiếp tục tham gia nhiều vào hiệp định thương mại tự song p hương, khu vực Trong q trình đàm phán, tham gia, đóng góp ý kiến DNNVV quan trọng, nhiên, thực tế, đóng góp vào q trình đàm phán hạn chế Hiệp hội DNNVV đàm phán cần biết chiến lược DNNVV gì, DNNVV Việt Nam cần trình hội nhập để trình thương lượng, đám phán đem lại kết tốt cho DNNVV Việt Nam Hiệp hội DNNVV cần cấu hoạt động với nhiều nội dung nhằm tập hợp ý kiến sâu sát từ cộng đồng DNNVV, nhằm hỗ trợ quan quản lý nắm bắt khó khăn, trở ngại thực trạng ngành hàng, 87 từ xây dựng sách phù hợp, đảm bảo lợi ích DNNVV thị trường nội địa thị trường giới Mọi hoạt động tổ chức, cá nhân quốc gia chịu giám sát, quản lý Nhà nước sở sách pháp luật Nhằm nâng cao khả kinh doanh lực cạnh tranh DNNVV trình hội nhập, Nhà nước cần chuyển giao nhiệm vụ hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV cho hiệp hội hỗ trợ tín dụng, xuất khẩu, mặt sản xuất, đào tạo xúc tiến đầu tư, thương mại… Ngồi ra, Hiệp Hội DNNVV cần có kiến nghị thống mặt hàng nước sản xuất áp dụng chế đặc biệt cho cá c dự án thuộc DNNVV nhằm đạt chủ trương “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt” KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động phát tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua nhận nhiều hỗ trợ từ phía Ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai chương trình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua gặp khơng khó khăn, vướng mắc Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa cịn có quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế, sở vật chất nghèo nàn; Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa chưa tạo dựng thương hiệu, uy tín thị trường thiếu tài sản đảm bảo, kết bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua quỹ bảo lãnh tín dụng Ngân hàng phát triển khiêm tốn Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa dễ gặp rủi ro thiếu thông tin; chế độ báo cáo, thống kê kiểm toán doanh nghiệp nhỏ vừa chưa theo chuẩn mực phần gây khó khăn cho TCTD thẩm định dự án, phương án vay vốn ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Để đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngồi việc thực giải pháp thân ngân hàng thơng qua rà sốt cải cách thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa, phù hợp với đặc điểm 88 doanh nghiệp nhỏ vừa, đảm bảo quy định pháp luật Thiết lập hệ thống thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin đánh giá loại khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp đưa định cho vay đắn Mạnh dạn cho vay tín chấp khách hàng truyền thống hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngồi cịn địi hỏi biện pháp vĩ mô từ Ngân hàng Nhà nước phủ thơng qua quỹ hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa trung tâm, ấn phẩm cung cấp thông tin dụng để tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa / 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1.] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2001), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB TP HCM, TP HCM [2.] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2002), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM [3.] Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng , NXB Thống kê, TP HCM [4.] Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP HCM [5.] Báo cáo thống kê kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương năm 2011 – 2015 [6.] Báo cáo tóm tắt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương đến năm 2020 [7.] Giáo trình Ngân hàng Thương mại trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2008) [8.] Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê (2006) [9.] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam việc ban hành số điều luật tổ chức tín dụng [10.] Luật Dân s ố 33/2005/QH11 ngày 14 tháng năm 2005 [11.] Ngân hàng Nhà nước Bình Dương, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Tổ chức tín dụng năm 2012 đến năm 2014 [12.] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 đến 2014 [13.] Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm văn liên quan gi ao dịch bảo đảm [14.] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động 90 ngân hàng định 18/2007/QĐ -NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 [15.] Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [16.] Thông tư 09/2011/TT-NHNN ngày 12/04/2011 Ngân hàng Nhà nước cho vay ngoại tệ TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [17.] Thơng tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 Ngân hàng Nhà nước quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [18.] Thơng tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định bảo lãnh Ngân hàng [19.] Thông tư số 43/2014/TT-NHNN quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú CÁC TRANG WEBSITE [20.] http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [21.] http://www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam [22.] http://www.gso.gov.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam [23.] http://www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam [24.] http://www.binhduong.gov.vn Ủy ban Nhân dân tỉnh Bình Dương [25.] http://dspace.elib.ntt.edu.vn [26.] Một số website ngân hàng thương mại 91 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG NGUYỄN NAM TRUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ? ?CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 68 vi 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín. .. Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương 36 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần