NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO TIẾN THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO TIẾN THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LAN HÀ NỘI, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả Luận văn Đào Tiến Thành MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại .6 1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .12 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 20 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC TRONG NƯỚC VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Kinh nghiệm số nước Thế giới việc nâng cao chất lượng tín dụng 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO .27 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÀ ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1.1 Khái quát chung 27 2.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 28 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 29 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng .30 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO 38 2.3.1 Hiệu sử dụng vốn 38 2.3.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 39 2.3.3 Thu hồi nợ hạn 41 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 43 2.3.5 Tình hình trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng 44 2.3.6 Mức sinh lời vốn tín dụng 45 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO 47 2.4.1 Kết đạt 47 2.4.2 Những hạn chế, yếu nguyên nhân 49 2.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÙNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP .53 2.5.1 NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 53 2.5.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 54 2.5.3 Những học vận dụng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào 55 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO .58 3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO TRONG NHỮNG NĂM TỚI .58 3.1.1 Mục tiêu tổng quát .58 3.1.2 Các tiêu cụ thể .58 3.1.3 Phương hướng chung 59 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO .60 3.2.1 Chính sách tín dụng phù hợp đặc điểm kinh doanh Chi nhánh điều kiện phát triển KT-XH địa phương 61 3.2.2 Giải pháp huy động vốn 72 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 78 KẾT LUẬN 84 KIẾN NGHỊ 86 Kiến nghị với Nhà nước quyền cấp Tỉnh 86 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DTBB Dự trữ bắt buộc GTCG Giấy tờ có giá KT-XH Kinh tế - xã hội NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TC-TD Tài - Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân USD Đô la Mỹ XHCN Xã hội chủ nghĩa VNĐ Việt Nam đồng VTC Vốn tự có DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 31 BẢNG 2.2: CƠ CẤU DƯ NỢ CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 33 BẢNG 2.3: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 .37 BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN TẠI NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 .40 BẢNG 2.5: PHÂN LOẠI NỢ QUÁ HẠN VÀ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN TẠI NHCT MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 .42 BẢNG 2.6: TÌNH HÌNH VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG CỦA NHCT MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 43 BẢNG 2.7: TÌNH HÌNH TRÍCH LẬP QUỸ DỰ PHỊNG BÙ ĐẮP RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHCT MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 45 BẢNG 2.8: MỨC SINH LỜI VỐN TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHTMCP CƠNG THƯƠNG MỸ HÀO NĂM 2008 - 2012 46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng, nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước ngày trở nên cần thiết cấp bách Nền kinh tế nước phải hoà nhập với kinh tế quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng góp vai trị vơ quan trọng hồ nhập Bằng hoạt động tín dụng NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tiết giảm chi phí lưu thơng xã hội ngày khẳng định vai trị, vị trí chế thị trường Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM thực có hiệu chưa? Đây câu hỏi đặt cho ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam với vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam, với 20 năm xây dựng phát triển, NHTMCP Công thương Việt Nam bước mở rộng quy mô hoạt động, khẳng định vị kinh tế Làm để bổ sung vốn cho kinh tế, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động điều mà ngân hàng quan tâm, NHTMCP Công thương Việt Nam không ngoại lệ, bước khẳng định cầu nối nơi cần vốn nơi thiếu vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Những năm qua, nhờ tích cực, chủ động bám sát cụ thể hoá định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào có cố gắng nhiều đạt thành tựu định như: dư nợ cho vay tăng qua năm, chất lượng tín dụng nâng cao, dịch vụ ngân hàng tăng, tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ ngày tăng; đa dạng hoá phương thức huy động, tạo nguồn vốn vững chắc, đáp ứng nhu cầu sản xuất đời sống, góp phần quan trọng vào tăng trưởng phát triển TKXH địa phương Song để đứng vững phát triển Chi nhánh cần nỗ lực việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Bởi vì, chất lượng tín dụng khơng định đến tồn phát triển Ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế Quốc gia Vậy làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ bối cảnh phát triển kinh tế đất nước thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào, học viên lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào” để nghiên cứu, hình thức luận văn Cao học, chuyên ngành Tài - Ngân hàng, với mong muốn đề xuất giải pháp có khoa học để giải mặt tồn nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu, hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM, tín dụng ngân hàng; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào giai đoạn 2008 - 2012, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp (chủ yếu hoạt động cho vay doanh nghiệp, Tổ chức) NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào làm đối tượng nghiên cứu cho đề tài Luận văn - Phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn hoạt động NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào với tư cách Chi nhánh cấp I NHTMCP Công thương Việt Nam địa bàn tỉnh Hưng Yên (chủ yếu huyện phía Bắc Hưng Yên; thời gian khảo sát số liệu nghiên cứu năm, từ năm 2008 đến năm 2012) Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử để nghiên cứu, phương pháp Logíc khoa học; kết hợp phương pháp phân tích như: thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, kết hợp nghiên cứu lý luận với thực tiễn,… Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn kết cấu thành chương Chương 1: Lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào ... dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt. .. Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào, học viên lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Hào” để... SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ HÀO .60 3.2.1 Chính sách tín dụng phù hợp đặc điểm kinh doanh