0285 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh tỉnh bắc ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG æfflæ - NGUYỄN VĂN TIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ɑ^- - NGUYỄN VĂN TIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG Hà Nội - 2016 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, duới giúp đỡ giáo viên huớng dẫn thực Những kết nêu luận văn đuợc tham khảo từ nguồn gốc rõ ràng Bắc Ninh, ngày tháng năm Học viên thực Nguyễn Văn Tiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế .6 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .17 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 22 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Đối với khách hàng vay vốn 23 1.3.3 Đối với kinh tế 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Bắc Ninh 26 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động Vietcombank Bắc Ninh 27 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK BẮC NINH THỜI GIAN QUA 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 cho vay 30 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 32 2.2.4 Ket hoạt động kinh doanh Vietcombank Bắc Ninh .33 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK BẮC NINH 35 2.3.1 Thực trạng tăng trưởng tín dụng: .35 2.3.2 Thực trạng nợ hạn nợ xấu 38 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn .40 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng .41 2.3.5 Tỷ lệ đảm bảo dư nợ 42 2.3.6 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt độngtín dụng 43 2.3.7 Đánh giá chất lượng tín dụng Vietcombank Bắc Ninh qua số liệu so sánh điển hình số ngân hàng thương mại khác địa bàn .44 2.3.8 Đánh giá chất lượng tín dụng Vietcombank Bắc Ninh 47 2.3.9 Nguyên nhân hạn chế .50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH THỜI KỲ 2015-2017 58 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 61 3.2.1 Hồn thiện hệ thống sách tín dụng 61 3.3.2 Tiếp tục đầu tư hồn thiện q trình tái cấu trúc hoạt động ngân hàng trình xây dựng máy quản trị rủi ro đại 67 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Vietcombank 69 3.2.4 Các giải pháp người 70 3.2.5 Nâng cao tiêu chuẩn tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng .73 3.2.6 Giải pháp công nghệ 76 3.2.7 .Các giải pháp khác 77 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 79 3.3.2 81 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tăng trưởng huy động vốn VCB Bắc Ninh 2011-2014 tháng đầu năm 2015 29 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng VCB Bắc Ninh 2011-2014 tháng đầu năm 2015 31 Bảng 2.3 Ket số hoạt động dịch vụ khác VCB Bắc Ninh giai đoạn 2011-2014 tháng năm 2015 33 Bảng 2.4: Ket kinh doanh VCB Bắc Ninh 34 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng Vietcombank Bắc Ninh phân theo thời hạn loại hình khách hàng giai đoạn 2011 - 2014 36 Bảng 2.6: Phân loại nợ qua năm 38 Bảng 2.7: Bảng Hiệu suất sử dụng vốn Vietcombank Bắc Ninh 40 Bảng 2.8: Phân tích vịng quay vốn tín dụng VCB Bắc Ninh 41 Bảng 2.9: Tỷ lệ đảm bảo dư nợ Vietcombank Bắc Ninh 42 Bảng 2.10: Phân tích tỷ lệ thu nhập từ HĐTD VCB Bắc Ninh 43 Bảng 2.11: So sánh chất lượng tín dụng VCB Bắc Ninh với Vietinbank Bắc Ninh BIDV Bắc Ninh 45 Biểu đồ 2.1 Thị phần tín dụng VCB Bắc Ninhđến 31/12/2014 31 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ qua năm Vietcombank Bắc Ninh 35 Biểu đồ: 2.3 Cơ cấu cho vay theo thời hạn Vietcombank Bắc Ninh 38 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng .44 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VCB Bắc Ninh 27 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tín dụng điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng vấn đề cấp thiết ngân hàng quan tâm Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh, năm qua việc tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đạt số kết tích cực Tuy nhiên, cịn tồn định cần khắc phục để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung tăng trưởng cách hiệu bền vững Với lý trên, đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh " góp phần hệ thống hóa sở lý luận, đề xuất số giải pháp khắc phục tồn chất lượng tín dụng chi nhánh Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Phân tích, chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh TỈnh Bắc Ninh thời gian tới Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu đề tài: Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011 - 2014 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, thu thập số liệu, tài liệu liên quan sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử Chủ nghĩa Mác - Lê nin Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh, luận văn có số đóng góp sau: Hệ thống hóa làm rõ thêm số vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng tín dụng kinh nghiệm tổ chức quản lý chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung, tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh thời kỳ 2011 - 2014 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Kiến nghị đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh Làm sở để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tới Ket cấu luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia thành chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng NH thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh 75 tài đánh giá khả khách hàng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ làm giảm nguy phát sinh rủi ro khoản nợ hạn, nguy vốn cho ngân hàng Một doanh nghiệp có điều kiện tốt sở vật chất, có trình độ tổ chức, quản lý sản xuất kinh doanh tốt, có đội ngũ cán nhân viên đuợc xếp, tổ chức hợp lý với trình độ chun mơn cao sở quan trọng cho thấy tiềm phát triển thành công kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp phát triển hoạt động hiệu giúp cho ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi cho vay an tồn vốn tạo thu nhập từ hoạt động tín dụng Xây dựng tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng: Hệ thống thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng q trình thẩm định định cho vay NHTM, góp phần lựa chọn khách hàng hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, thẩm định vay vốn ngân hàng hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu thiếu thơng tin để phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn Để nâng cao chất luợng thông tin phục vụ cơng tác tín dụng, Vietcombank Bắc Ninh cần thực số biện pháp sau: + Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau: - Từ nguồn thơng tin hồ sơ vay vốn khách hàng, yêu cầu nguồn thơng tin phải đuợc kiểm tốn quan có thẩm quyền Đối với báo cáo tài chua đuợc kiểm tốn, xem xét thẩm định hồ sơ, CBTD phải thận trọng Nếu nghi ngờ kiểm chứng cách sử dụng thêm số nguồn thông tin khác - Qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn kiểm tra thực tế tình hình hoạt động đột xuất, tìm hiểu thông tin với phuơng pháp: Phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra - Từ chứng từ luu trữ hệ thống thông tin ngân hàng Trong đó, có thơng tin khách hàng có mối quan hệ vay, gửi tiền ngân hàng truớc 76 - Các nguồn thông tin từ đối tượng khác: đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, thơng tin mạng internet + Thứ hai, quản lý thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm - Đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trình tác nghiệp - Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cần phân tích theo hướng chun mơn hóa, từ xếp thơng tin theo loại hình cho vay, thuận tiện cho cơng tác tra cứu sau tìm kiếm thơng tin hình thức cho vay tương tự - Tài liệu phân tích ph ải lưu trữ theo mẫu biểu thống quy chuẩn Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý: Quy trình thẩm định cho vay ‘một cửa’ bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân thu nợ Để hạn chế nhược điểm này, sau tham khảo quy trình cho vay sổ ngân hàng khu vực, nên tách quy trình cho vay làm phận: - Bộ phận khách hàng (front office): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay 3.2.6 Giải pháp công nghệ Ban lãnh đạo VCB nhận thức tầm quan trọng công nghệ hoạt động thân ngân hàng Vì vậy, Vietcombank tiếp tục triển khai hoàn thiện dự án công nghệ ngân hàng nhằm tạo điều kiện mở rộng, áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tiên tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu kinh doanh VCB, kiểm soát đo lường rủi ro hoạt động ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh chiếm lĩnh 77 thị trường hệ thống VCB so với ngân hàng liên doanh ngân hàng nước Việt Nam Để công nghệ ngân hàng thực phát huy vai trò quan trọng tạo đột phát chiến lược VCB cần phải đảm bảo giải vấn đề sau đây: - Đảm bảo nguồn tài cần thiết, đội ngũ cán có trình độ cao để đáp ứng với mơ hình đại hóa cơng nghệ - Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài ngân hàng khu vực giới; tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa công nghệ vào hoạt động - Đồng thời ban hành quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi khách hàng Các quốc gia giới nhận thức tầm quan trọng việc bảo vệ khách hàng trước giao dịch tiến sản phẩm công nghệ đại truyền thống Người ta ban hành quy định pháp quy hoàn chỉnh hay trình hồn thiện để bảo vệ khách hàng cách đầy đủ sản phẩm công nghệ phổ biến 3.2.7 Các giải pháp khác * Bảo đảm nguồn vốn cho vay với lãi suất đầu vào thấp đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng nâng cao chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động Tăng trường nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức tín dụng khác: Với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng khoảng 20%, tổng dư nợ tương đương với số vốn huy động được dùng vay, thời gian tới, nguồn vốn huy động phải tăng tương ứng với tỷ lệ khoảng 30% cải thiện tình hình cho vay giúp chi nhánh có nguồn vốn sử dụng cho vay với chi phí thấp, tạo điều kiện cải thiện tình hình kết kinh doanh Để đạt kết vậy, chi nhánh nên áp dụng số biện pháp như: - Đa dạng hóa loại hình tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, phù hợp với nhu cầu cá nhân, tổ chức để thu hút lượng tiền nhàn rỗi ngắn hạn khách hàng - Có sách ưu đãi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, ổn 78 định, thường xuyên - Áp dụng chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng: Hiện nay, qua nghiên cứu tìm hiểu số chi nhánh NHTM họ chủ động đưa chương trình khuyến mại nhiều hình thức như: Quà tặng, lì xì đâu năm, tham dự chương trình quay trúng thưởng, thu hút đơng đảo khách hàng tham gia gửi tiền Có thể kể tới số chương trình khuyến mại như: Chương trình quà tặng Ngân hàng thương mại cồ phần Việt Nam thịnh vượng (VP Bank), lì xì đầu năm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB), Khi mặt lãi suất bị NHNN khơng chế kiểm sốt chặt chẽ cần động thái nhỏ chương trình khuyến mại lác động lớn tâm lý khách hàng, qua thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch với khách hàng Do đó, thời gian tới Vietcombank Bắc Ninh nên nghiên cứu vấn đề để tăng trưởng nguồn vốn huy động - Thường xuyên theo dõi, so sánh mức lãi suất ngân hàng khác để đưa biểu lãi suất phù hợp vừa mang tính cạnh tranh, vừa hợp lý với sản phẩm tiền gửi cụ thể - Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh để ngày có nhiều khách hàng biết đến chi nhánh, tạo niềm tin với khách hàng - Phát triển sản phẩm không dùng tiền mặt: ATM, trả lương cán nhân viên qua tài khoản, Đối với nguồn vốn vay: Để đảm bào khả khoản cân nguồn vốn cho vay, ngân hàng thường huy động vốn thông qua thị trường liên ngân hàng vay tái chiết khấu từ NHNN Tuy nhiên, nguồn vốn huy động có chi phí thường cao so với nguồn vốn huy động từ tiền gửi nên sử dụng nhiều nguồn vốn vay chi phí ngân hàng tăng lên Do đó, tỷ lệ nguồn vốn vay nên sử dụng mức hợp lý ngân hàng có nhu cầu đảm bảo khả cân đối tài Nguồn vốn thường có thời hạn ngắn Để huy động nguồn vốn vay, chi nhánh cần thực hiện: Tạo uy tín tổ chức tín dụng khác, tiếp tục trì phát triển mối quan hệ truyền thống với ngân hàng 79 định chế tài Thường nguồn vốn có kỳ hạn ngắn nhánh cần có kế hoạch cụ thể để hồn trả khoản vay đến hạn, khơng ảnh hưởng đến hoạt động chung Duy trì tỷ lệ tài sản có tính lỏng cao có khả chuyển đổi dùng làm đàm bảo cho khoản vay chiết khấu tái chiết khấu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định Những kiến nghị bao gồm: 3.3.1.1 Điều hành sách kinh tế vĩ mô ổn định, hợp lý hiệu Nhằm phát huy lợi so sánh kinh tế nước ta hệ thống ngân hàng tiến trình hội nhập quốc tế Đồng thời nâng cao phối hợp quan chức nhà nước Bộ tài chính, Bộ cơng thương, Cơ quan thuế, NHNN q trình thực thi áp dụng sách Nhà nước vào thực tiễn Việc phối hợp vô quan trọng làm giảm độ trễ sách, thủ tục hành diễn nhanh chóng, xác hiệu Tiếp tục dự án đầu tư công hiệu vào xây dựng cở sở hạ tầng công nghệ thông tin để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại 3.3.1.2 Đẩy mạnh việc xếp lại củng cố hệ thống NHTM Bằng cách đẩy nhanh hoạt động M&A ngân hàng, tạo tiềm lực mạnh đủ sức cạnh tranh thị trường Hiện nay, NHTM chưa thực đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước vốn điều lệ, sản phẩm ngân hàng, công nghệ ngân hàng, môi trường kinh tế bình đẳng Trong thời gian tới với xu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng, để đủ sức cạnh tranh, Chính phủ cần thực việc xếp lại hệ thống NHTM theo hướng sáp nhập ngân hàng nhỏ vào ngân hàng lớn, tăng vốn điều lệ, đổi công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, Vì vậy, M&A xu tất yếu NHTM Việt Nam thời tới, hình thành xu “liên kết tăng sức mạnh” Giải pháp cho ngân hàng Việt Nam với quy mơ vừa nhỏ, tiến hành sáp nhập nhằm tăng lực, tăng khả cạnh tranh, phải tuân thủ sáp 80 nhập phù hợp Giải pháp cho ngân hàng quy mơ lớn - thành lập tập đồn tài ngân hàng thời gian tới Điều địi hỏi ngân hàng phải chủ động việc tìm kiếm đối tác, lên kế hoạch có phương án M&A cho Gói giải pháp giúp cho ngân hàng liên kết chặt chẽ với tạo sức mạnh để khẳng định vị trước sóng đầu tư dự báo mạnh mẽ ngành tài ngân hàng Việt Nam thời gian tới NHNN xúc tiến ban hành “Dự thảo Thông tư hướng dẫn việc sáp nhập, hợp (M&A) NHTM nhằm thay cho Quy chế 241 sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng cổ phần Việt Nam” ban hành kèm theo Quyết định 241/1998 vào tháng 7-1998 3.3.1.3 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, bảo vệ lợi ích đáng NHTM Hồn thiện môi trường pháp lý yếu tố then chốt giúp cho hoạt động kinh tế vận hành cách thuận lợi, minh bạch cơng Vì thế, biện pháp quan trọng hàng đầu cấp độ vĩ mơ Chính phủ phải có đề xuất nhằm thiết lập, hồn thiện góp phần thực thi nghiêm chỉnh hành lang pháp lý kinh tế Trong đó, pháp luật phải đảm bảo tính ổn định, minh bạch tạo điều kiện kinh doanh thơng thống cho tất hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, ngành có ngành ngân hàng Thời gian qua, nhiều luật ban hành nhằm tăng cường tính minh bạch, ổn định tạo thơng thống cho môi trường kinh doanh Luật Doanh nghiệp năm 2010; Luật Ngân hàng Nhà Nước Luật tổ chức tín dụng; Luật đất đai Các Luật bước có điều chỉnh, ảnh hưởng có tính tích cực đến hoạt động kinh tế, tạo điều kiện cho nhà đầu tư, nhà kinh doanh yên tâm hoạt động Tuy nhiên, cịn nhiều hoạt động kinh doanh chưa pháp luật điều chỉnh cách hợp lý hữu hiệu Ví dụ: Những hoạt động liên quan đến công bố bảng cáo bạch doanh nghiệp, hoạt động mua bán bất động sản, hoạt động quan hệ dân sự, 81 Đối với kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng, hành lang pháp lý không đầy đủ, khơng rõ ràng khơng phù hợp gây rủi ro tín dụng trầm trọng cho NHTM Khi khuôn khổ luật pháp không rõ ràng, đầy đủ, hoạt động tín dụng NHTM gặp nhiều khó khăn dẫn đến số luợng lớn rủi ro tín dụng tiềm tàng Vì thế, hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng trở nên khó thực Khn khổ pháp lý đầy đủ, minh bạch làm cho nhà kinh doanh, đầu tu yên tâm, tin tuởng lẫn trình sản xuất kinh doanh Hơn nữa, hành lang pháp lý rõ ràng, đầy đủ mang tính ổn định, thơng thống làm tăng cuờng thỏa thuận trình giải vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng đuợc thuận lợi Chẳng hạn nhu: - Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế kinh tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lí cao - Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, để NH thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký TSĐB nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đuợc quyền chủ động việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố để việc thu hồi nợ đuợc kịp thời, giảm chi phí khơng cần thiết q trình xử lý nợ - Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhu hệ thống thông tin, kiềm toán, kế toán theo chuẩn quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho HĐSXKD doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nuớc quan quản lý nhà nuớc hoạt động tiền tệ, hoạt động ngân hàng, có tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cuờng quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhà nuớc cần quan tâm đến số vấn đề sau: 3.3.2.1 Nâng cao lực NHNN quản lý, điều hành sách tiền tệ - tín dụng NHNN cần hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, 82 công cụ gián tiếp; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị truờng, lãi suất huy động cho vay theo lãi suất nhằm tăng tính chủ động, linh hoạt cho TCTD; xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ - tín dụng nâng cao tính minh bạch điều hành sách tiền tệ, quản lý thân NHNN nhằm nâng cao vai trị hiệu điều hành vĩ mơ NHNN Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án đuợc phủ phê duyệt theo đinh 254/ QĐ-TTg ban hành ngày 01 tháng 03 năm 2012 phù hợp với cam kết, tiêu chuẩn quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mơ lớn, hoạt động an tồn hiệu đủ sức canh tranh với ngân hàng khu vực giới Cơ cấu lại tổ chức, tách bạch nghiệp vụ cho vay theo yêu cầu sách phủ khỏi hoạt động kinh doanh NHTM để ngân hàng thực tốt chức kinh doanh theo nguyên tắc thị truờng Đồng thời ứng dụng khoa học công nghệ thông tin đại vào công việc điều hành, tra giám sát hoạt động hệ thống 3.3.2.2 Cần nỗ lực trình triển khai áp dụng quy định chung Uỷ ban Basel công tác quản trị rủi ro, giám sát hoạt động ngân hàng Từ hiệp uớc Basel đặt trụ cột yêu cầu vốn tối thiểu, quy trình đánh giá hoạt động tra, giám sát tính kỷ luật thị truờng Quá trình hội nhập hệ thống tài - ngân hàng quốc tế đặt yêu cầu cần thiết phải nâng cao tính minh bạch thơng tin nhằm kiểm soát rủi ro hệ thống ngân hàng, trụ cột để huớng tới đảm bảo cho hệ thống tài đại phát triển bền vững Việt Nam cần phải thực quy định chung này, Basel II khơng có nuớc phát triển áp dụng mà thị truờng nổi, có Việt Nam Do đó, cần thiết phải nghiên cứu tu tuởng Basel II để vận dụng đơn giản nhung hiệu cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Các sách điều hành hệ thống ngân hàng cần phải đuợc thực tinh thần công bằng, kiểm sốt đuợc tính an tồn hệ thống nhung đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh Mỗi sách đời vừa phải bảo đảm an tồn 83 tồn hệ thống khơng làm hạn chế lực cạnh tranh ngân hàng khơng ngược với xu hướng đa dạng hóa sản phẩm lợi cạnh tranh hệ thống tài đại Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro NHNN hướng dẫn NHTM cách thức tính tốn, đo lường rủi ro, thiết lập chương trình QTRR cho NHTM gửi đề xuất NHNN NHNN xem xét, có điều chỉnh cần thiết, xem hợp đồng mà NHTM phải tuân thủ, NHNN định kỳ yêu cầu báo cáo, kiểm tra giám sát việc tuân thủ hợp đồng Mặt khác, NHTM phải gia tăng tính minh bạch báo cáo mình, “trình bày” cho cơng chúng rõ rủi ro mà chấp nhận, cách thức quản trị, mức độ vốn dự phịng cho rủi ro, Chính điều tạo “kỷ luật thị trường” cho ngân hàng gia tăng tính an tồn cho hệ thống ngân hàng Áp dụng theo Basel II, cần yêu cầu ngân hàng phân loại, định mức tín nhiệm rủi ro tài sản ngân hàng (bao gồm khoản vay), cho phép ngân hàng chọn lựa phương thức đánh giá rủi ro QTRR phù hợp (mà Basel II đề xuất) Bên cạnh đó, NHNN sở nghiên cứu cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, để đưa dự báo xu hướng phát triển, rủi ro gặp ngành kinh tế từ NHTM có định hướng đầu tư cách hiệu hạn chế rủi ro 3.3.2.3 Tăng cường, phát triển hệ thống tra, giám sát hoạt động ngân hàng Biện pháp đảm bảo phát triển ổn định, bền vững, lành mạnh cho toàn ngành ngân hàng Việt Nam Hoàn thiện cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát theo hướng cấu lại chức năng, nhiệm vụ số Vụ, Cục NHNN thành Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng NHNN đảm bảo Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; Ban hành quy chế; Thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); Xử phạt thu hồi giấy phép Việc cấu lại chức theo hướng nhằm hạn chế bất cập việc tách bạch khâu này, tạo tranh toàn diện sâu sắc NHTM, đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát.Đổi phương pháp giám 84 sát NHNN tiến hành xây dựng thực triển khai phương pháp giám sát theo CAMELS Tuy nhiên, tiến độ triển khai chậm nội dung liên quan đến phương pháp giám sát chưa làm rõ mặt pháp lý Phương pháp giám sát CAMELS phương pháp giám sát có đổi phát triển cao so với phương pháp giám sát tuân thủ mà NHNN Việt Nam thực hiện, bên cạnh đó, phương pháp giám sát CAMELS đảm bảo tính kế thừa từ nội dung giám sát, tổ chức giám sát, thói quen giám sát NHNN Việt Nam Do vậy, với số lượng NHTM phương pháp giám sát CAMELS không tạo sức ép công việc lớn cán tra, giám sát NHNN so với việc thực phương pháp giám sát dựa rủi ro, phương pháp giám sát đại mà nhiều quốc gia áp dụng Thống nội dung giám sát thể việc Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng NHNN cần thống xây dựng báo cáo liên quan đến hoạt động giám sát thống nội dung báo cáo cho tất bên liên quan, đảm bảo phận giám sát từ xa phận tra chỗ phối hợp việc xây dựng báo cáo giám sát, đảm bảo hiểu biết NHTM việc hợp tác cung cấp thơng tin Hồn thiện quy trình giám sát Quy trình giám sát cần có kết hợp hai phận giám sát từ xa tra chỗ Cơ quan Thanh tra, giám sát NHNN Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên giám sát Trình độ cán giám sát đòi hỏi phải thường xuyên đánh giá kiểm tra; xác định yêu cầu trình độ cán giám sát công việc giám sát cụ thể, đồng thời tăng cường đào tạo cán giám sát trẻ, đội ngũ kế cận nhằm trì chất lượng hoạt động giám sát cách ổn định liên tục 3.3.2.4 Xây dựng hệ thống tiêu xếp loại, đánh giá khách hàng thống toàn hệ thống Hiện nay, thống đốc NHNN cho phép CIC thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Đây đơn vị đánh dấu ISO 85 lĩnh vực CIC thực việc tập hợp, điều tra phân tích số tín dụng để đưa kết thẩm định lực tài chính, hiệu hoạt động doanh nghiệp Đây kênh thông tin quan trọng hỗ trợ NHTM việc định cho vay, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro cho hệ thống Tuy nhiên, việc yêu cầu CIC thực cơng việc phân tích, xếp loại khách hàng cịn có nhiều hạn chế thơng tin đầu vào khách hàng chưa có độ tin cậy cao, chưa đủ liệu nên kết thông tin đưa khơng phản ánh trung thực lực tài chính, kinh doanh, uy tín khách hàng Thực trạng nay, với nguồn thông tin đầu vào kết phân tích xếp loại khách hàng khác NHTM Nguyên nhân tình trạng hệ thống bảng điểm đánh giá tiêu định tính định lượng khác Vì đề nghị NHNN xây dựng, nghiên cứu hệ thống đánh giá xếp loại khách hàng theo tiêu chuẩn ngân hàng giới làm sở chung cho NHTM Để nâng cao hiệu qủa việc xếp hạng tín dụng, Ngân hàng nhà nước CIC cần phát huy vai trị quyền hạn nhằm đạt minh bạch, cơng xác kết XHTD, đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quản trị ngân hàng Nội dung cụ thể bao gồm điểm sau: Nâng cao tính minh bạch kỷ luật thị trường cơng tác báo cáo, kế tốn tốn có ảnh hưởng lớn đến tính xác kết XHTD Nâng cao tính chủ động tự chịu trách nhiệm cho TCTD cơng tác tín dụng Khi đó, TCTD có động lực tự hồn thiện, tìm kiếm xây dựng phương pháp quản lý minh bạch, quán khoa học, có hệ thống XHTD “Giám sát hệ thống chuẩn mực” công tác XHTD TCTD, nhằm đảm bảo chất lượng, công kết đánh giá TCTD Tạo hành lang pháp lý quy định, điều kiện việc chia sẻ thông tin khách hàng CIC TCTD “Mở cửa” kho thơng tin tín dụng để TCTD có đầy đủ liệu phục vụ công tác XHTD khách hàng CIC cần phát triển theo hướng tổ chức XHTD độc lập, “dịch vụ hóa” sản phẩm tín dụng, phối hợp với TCTD có đủ lực để xây 86 dựng cung cấp cho thị trường sản phẩm XHTD có chất lượng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý chất lượng tín dụng, Vietcombank cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro định hướng thông lệ quốc tế Cụ thể: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng năm 2013, 2014, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài có tính đến đặc điểm riêng biệt số nhóm khách hàng Đồng thời cần có quy định cụ thể thơng tin nhập hệ thống, tránh việc “cố tình” vào sai thơng tin, ảnh hưởng đến kết XHTD Hoàn thiện cải tiến quy trình tín dụng: Vietcombank nên bổ sung có quy định việc thành lập phận quản lý rủi ro Chi nhánh, tách biệt chức bán hàng quản lý rủi ro Đồng thời bổ sung thêm hướng dẫn khảo sát thẩm định thực tế khách hàng, văn hóa nội dung cần khảo sát đưa vào quy trình xem để cấp tín dụng Sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mô hình định lượng để xác định GHTD sở mức độ rủi ro doanh nghiệp; xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống Vietcombank Xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Chủ động nghiên cứu hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trước nguy có rủi ro cao cần phòng tránh, xác định lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao Tăng cường tính chủ động hiệu phận kiểm tra nội Chi nhánh thông qua tăng cường đan xen quản lý theo chiều ngang quản lý theo ngành dọc phận kiểm tra nội Chi nhánh Phòng kiểm tra nội bộ, Ban kiểm soát HĐQT Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Tổ chức nâng cao vai trò 87 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh khơng lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngành ngân hàng Đồng thời Hiệp hội ngân hàng Việt Nam giữ vai trò đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh, kiến nghị sách, đưa yêu cầu quan nhà nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau nghiên cứu tình hình cho vay đối Chi nhánh NHTM CP Ngoại thương Bắc Ninh, thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết Nen kinh tế nước ta đường chuyển sang chế thị trường Do đó, nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu DN địa bàn tăng lên u cầu đảm bảo an tồn vốn cần phải nâng cao Điều đặt cho chi nhánh nhiều khó khăn thử thách Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ có cơng tác thẩm định dự án, củng cố quan hệ với bạn hàng cũ tìm tới bạn hàng mới, mở rộng mạng lưới kinh doanh Ngân hàng phải thực tốt chức người cho vay, mà đảm nhiệm vai trò người tư vấn cho DN, giúp cho DN vượt qua khó khăn thử thách Điều khơng đem lại lợi ích cho DN mà cịn đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Ngân hàng cần có trợ giúp DN vay vốn, đặc biệt giúp đỡ cấp, ngành tạo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động cho vay hệ thống DN địa bàn 88 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn định đến hiệu kinh doanh hoạt động NHTM Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị truờng cạnh tranh gay gắt nhiều biến động, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln tiềm ẩn nhiều rui ro Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Vietcombank Bắc Ninh cho thấy nâng cao chất luợng tín dụng vấn đề trọng tâm mà chi nhánh cần trọng thời gian tới Trên sở sử dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận ngân hàng thuơng mại, tín dụng ngân hàng thuơng mại, chất luợng tín dụng Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank Bắc Ninh thời kỳ 2011 - 2014 Luận văn phân tích, đánh giá chất luợng tín dụng chi nhánh, kết nhu hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan ảnh huởng đến chất luợng tín dụng Trên sở luận khoa học thực tế hoạt dộng tín dụng Vietcombank Bắc Ninh, kết hợp với định huớng phát triển chung hệ thống Vietcombank định huớng Vietcombank Bắc Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất luợng tín dụng Vietcombank Bắc Ninh Chất luợng tín dụng nâng cao chất luợng tín dụng NHTM vấn đề khó, có phạm vi rộng Mặc dù cố gắng nhung trình độ thời gian có hạn nên luận văn có hạn chế định Tác giả luận văn mong nhận đuợc nhận xét, ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo nguời quan tâm để luận văn đuợc hoàn thiện 17 "Vietcombank triểnDANH khai nhiệm vụTÀI kinhLIỆU doanh THAM năm 2012”, MỤC KHẢO http://Vietcombank Báo cáo kết com hoạtvn.động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương 18 Các Việt website: Nam - Chi nhánh Bắc Ninh( 2011, 2012, 2013 2014) Báo www.sbv.gov.vn cáo kết hoạt Ngân động hàngkinh nhà doanh nước Việt Ngân Namhàng TMCP Đầu tư phát triển Việt www.vietcombank.com.vn Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2013, Ngân hàng 2014) ngoại thương Việt Nam Báo www.tapchitaichinh.vn cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam một- Chi số web nhánh tạp Bắcchí Ninh khác (2013, 2014) Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31/1/2013 NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu Huỳnh Thế Du, Xử lý nợ xấu trình cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quốc học cho Việt Nam, Chương trình giảng dạy kinh tế Fubight Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên (2013, 2014) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng nám 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT- NHNN ngày 27 tháng năm 2010 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch tài đảm bảo 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 11 Quyết định 254/QĐ-TTg ngày tháng năm 2012 thủ tướng phủ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng giai đoạn 2011-2015 12 Sổ tay thực hành tín dụng Vietcombank 13 TS Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng - NXB Tài 14 TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ NHTM - NXB Tài 15 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại - NXB Thống kê 16 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Tài ... nhánh Tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh Làm sở để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tới Ket cấu luận văn. .. thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Phân tích, chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh - Đề xuất số giải pháp nâng cao