0281 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh bắc thăng long

gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẢO TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 Ì1 íf gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THẢO TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ HOÀNG NAM HÀ NỘI - 2017 ⅛ Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên huớng dẫn Các số liệu đua Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thảo Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .4 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 25 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC VẬN DỤNG Ở VIỆT NAM .33 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới .33 1.3.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 41 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 41 phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long .42 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long 46 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 52 2.2.1 Mơ hình tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng 52 2.2.2 Khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long .57 2.2.3 .Cơ cấu dư nợ cho vay 62 2.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 70 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng thu nhập từ hoạt động tín dụng 73 2.2.6 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro rín dụng 2.3 75 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 .Những hạn chế, tồn 80 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 BẮC THĂNG LONGDANH GIAI ĐOẠN - 2020 94 MỤC2017 CHỮ VIẾT TẮT 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long giai đoạn 2017 - 2020 94 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long giai đoạn 2017 - 2020 96 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG .98 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với yêu cầu 98 3.2.2 Thực quy trình tín dụng 100 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho phân loại nợ trích dự phịng rủi ro 106 3.2.4 Sử dụng cơng cụ phịng tránh rủi ro 107 3.2.5 Chính sách phát triển nguồn nhân lực 108 3.2.6 Các giải pháp khác 111 3.3 KIẾN NGHỊ 111 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 111 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 117 hàng nghĩa Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Viết tắt3.3.3 Kiến nghị Ngân Nguyên ^CN 120 nhánh Chi KHDN KẾT LUẬN 123 Khách CHƯƠNG hàng doanh 3nghiệp KHCN KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDN V&N HĐV Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Huy động vôn NHCT/VietinBank Ngân hàng Thương mại cô phân Công Thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM TCKT Ngân hàng thương mại Tô chức kinh tê 124 TMCP Thương mại cô phân TNHH TSĐB Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014-2016 .47 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.3: Tỷ lệ hồn thành kế hoạch HĐV bình qn VietinBank Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.4: Quy mô vốn huy động nhu cầu sử dụng vốn VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.5: Phân quyền phán tín dụng NHCT từ 05/2014 55 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 62 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 65 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 66 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo số lĩnh vực VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 .66 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 .68 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014-2016 69 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ VietinBank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 70 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank CN Bắc Thăng Long giai đoạn 20142016 .72 111 hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng - Ban lãnh đạo chi nhánh cần cân nhắc bổ trí nhân phận cách hợp lý sở lượng hóa khối lượng cơng việc phải thực phận vừa bảo đảm tuân thủ quy định, quy trình vừa đảm bảo tạo động lực làm việc cho cán - Hoàn thiện chế cộng trừ lương kinh doanh chi nhánh nhằm khuyến khích, tạo động lực phấn đấu cán chi nhánh - Tăng cường phối hợp phận phòng dịch vụ khách hàng phịng ban tồn chi nhánh Từ vướng mắc trình tác nghiệp tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, rút ngắn thời gian từ có phê duyệt ban lãnh đạo đến phát tiền vay cho khách hàng, tạo điều kiện để thực sách chăm sóc khách hàng tốt 3.2.6 Các giải pháp khác Phân tán rủi ro với tổ chức khác: Khi chi nhánh gặp khoản tín dụng dự đoán chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro sang cho hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu cho chủ thể Q trình phân tán rủi ro chuyển sang cho 112 Môi trường kinh tế vĩ mô có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi, ổn định tâm lý giúp cho hoạt động ngân hàng ổn định hơn, an toàn ngược lại Tại Việt Nam, quốc gia phát triển để tạo ổn định cho môi trường kinh tế vĩ mô vấn đề cốt lõi tạo ổn định mặt trị, tiền tệ sách phát triển kinh tế đắn dựa lợi đất nước Ổn định trị: trị ổn định điều kiện quan trọng cho tất hoạt động kinh tế, trị vững có thiết chế hợp lý đồng nhân dân tin tưởng ủng hộ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư cấp tín dụng ngân hàng Ổn định tiền tệ: điều kiện cần thiết cho hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng, đồng nội tệ liên tục giá, ngân hàng muốn huy động vốn phải nâng cao lãi suất huy động, lãi suất huy động tăng cao kéo theo lãi suất cho vay phải gia tăng, điều có tác động tiêu cực doanh nghiệp, nhà đầu tư khó tiếp cận đồng vốn chi phí lãi vay q cao, gây lịng tin vào đồng nội tệ Vì vậy, Nhà nước cần có sách trì ổn định tiền tệ, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, vừa có tác dụng trì tăng trưởng kinh tế, vừa tạo niềm tin cho người dân việc nắm giữ đồng nội tệ, qua ngân hàng có điều kiện thuận lợi để huy động vốn với chi phí thấp cho vay với lãi suất hợp lý Thứ hai, tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Nhà nước cần tiến hành rà soát văn tránh chồng chéo, thiếu tính đồng 113 ổn định, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ thể tham gia vào thị trường hoạt động có hiệu Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao tốn, theo chuẩn mực quốc tế Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải ngân hàng khách hàng Trong thời gian tới, Nhà nước Chính phủ nên có giải pháp để khắc phục tình trạng này: - Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quan, ban ngành có liên quan, - Cần có quy định cụ thể linh hoạt việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ, tránh trường hợp xảy khiếu kiện kéo dài gây tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh đó, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp cịn hoạt động chưa thực có hiệu Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp Vì vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện để có thêm nhiều loại hình cơng ty 114 nhiệm NHTM việc cấu lại doanh nghiệp nhà nước theo hướng: + Đề án xếp lại (gồm cấu lại hoạt động cấu lại tài chính) doanh nghiệp nhà nước phải có tham gia NHTM - với tư cách chủ nợ - trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt + Q trình tham gia xây dựng đề án xếp lại doanh nghiệp nhà nước xét thấy doanh nghiệp nhà nước tồn được, NHTM chủ động đề nghị cho phá sản, giải thể chuyển đổi sở hữu + Trong trường hợp cần thiết, NHTM quyền cử người tham gia quản trị điều hành doanh nghiệp Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch đô thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm chễ chưa có quy hoạch thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà nội diễn q nhanh nhiều hình thức khơng theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho người dân, Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch thị 115 Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Nâng cao quản trị NHTM, trọng tâm quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế Củng cố hồn thiện máy kiểm tra, kiểm sốt, kiểm toán nội bộ; Nâng cao hiệu quản trị nguồn nhân lực; Phát triển hệ thống thông tin quản trị ngân hàng; Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tăng cường quản lý quan hệ khách hàng; Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng; Xây dựng kế hoạch tài hợp lý vừa đảm bảo phát triển vừa chia sẻ khó khăn chung kinh tế Thứ tư, tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết họ phải nhà nước tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp quan hệ vay vốn với ngân hàng: - Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước tăng vốn tự có cho doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp nhà nước nói chung doanh nghiệp quốc phịng làm kinh tế nói riêng kinh doanh mức vốn tự có thấp nhà nước cấp Do đó, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, Nhà nước cần nhanh chóng xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trị chủ đạo thành phần kính tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hóa để tăng nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngoài ra, doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu huy động 116 vốn từ hình thức phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp, vừa tạo hàng hóa cho thị trường tiền tệ - Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khuyến khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, cơng nghệ sản xuất đại, Nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu hàng khơng có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hóa nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh - Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp, bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật kế toán thống kê - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước Thứ năm, đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng Chính quyền phường, xã cơng chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo 117 cáo tài khơng cao, nhiều doanh nghiệp chưa có báo cáo kiểm tốn độc lập, tỷ trọng doanh nghiệp chưa thực kiểm toán công khai cao Trong thời gian tới, Việt Nam cần sửa đổi hồn thiện Luật Kế tốn; xây dựng hệ thống chuẩn mực kế toán áp dụng cho lĩnh vực công; cập nhật xây dựng tiếp chuẩn mực kế tốn cịn lại; nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực kế toán - kiểm toán đạt tiêu chuẩn quốc tế tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng dịch vụ kế toán, kiểm toán, đảm bảo cung cấp thơng tin tài trung thực, đáng tin cậy Thứ bảy, hỗ trợ NHTM đảm bảo minh bạch giao dịch bất động sản Việc hỗ trợ nên thực thông qua việc xây dựng phát triển hệ thống quan quản lý bất động sản sàn giao dịch bất động sản, đồng thời đảm bảo giao dịch bất động sản, phân chia thành sàn giao dịch thức sàn giao dịch OTC giống chứng khoán Hoạt động giúp hình thành mặt giá tương đối chuẩn bất động sản đảm bảo tính minh bạch thơng tin, qua giúp NHTM định giá bất động sản xác tránh rủi ro sau lý tài sản 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước *Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Thơng tin tín dụng mà CIC cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam Vì vậy, NHNN cần phải thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm: 118 - Xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng theo tiêu chuẩn quốc tế - Tạo môi trường pháp lý đồng bộ, hồn thiện hệ thống pháp lý khơng cho hoạt động CIC mà cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển - Phát huy mạnh nguồn lực có, động, chủ động, sáng tạo, áp dụng hiệu công nghệ - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động theo hướng tăng cường chặt chẽ quản lý nhà nước phát triển mạnh dịch vụ, thương mại; tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Tăng cường phối hợp trao đổi cung cấp thường xuyên thông tin với Vụ, Cục, đơn vị NHNN, Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố - Tăng cường biện pháp mạnh, đề xuất xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thơng tin Kết hợp khen thưởng, kích thích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thông tin tín dụng Kết hợp hài hồ phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng 11 phịng ngừa rủi ro NHNN cung cấp không quán Các tiêu chí khác dẫn đến kết xếp hạng tín dụng khác Hạng khách hàng đuợc Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng ngân hàng hỏi tin Rất nhiều truờng hợp khách hàng đuợc xếp hạng tín dụng thấp ngân hàng lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ngân hàng khác Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng thống toàn ngành cho việc tham khảo tin ngân hàng trở nên thuận lợi * Xây dựng hệ thống tra giám sát ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian tới, NHNN Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động tra kiểm soát giám sát ngân hàng, cụ thể: Thứ nhất, hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra NHNN theo ngành dọc từ trung uơng xuống sở có độc lập tuơng đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN Hiện nay, việc thành lập quan tra giám sát ngân hàng đuợc xây dựng sở sáp nhập phận vụ ngân hàng, vụ tổ chức tín dụng hợp tác, tra ngân hàng trung tâm phòng chống rửa tiền Đồng thời, quy tắc giám sát máy tra cần dựa sở ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu họat động ngân hàng ủy ban Basel đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy tắc thận trọng công tác tra Thứ hai, tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp uớc, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cuờng trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nuớc 120 Thứ ba, phát triển đội ngũ cán tra, giám sát đủ số lượng có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất trị đạo đức tốt, trang bị đầy đủ kiến thức pháp luật, quản lý công cụ thực thi nhiệm vụ; Thứ tư, Xây dựng triển khai khn khổ quy trình phương pháp tra, giám sát dựa sở tổng hợp rủi ro Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng, nhằm tăng khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng có vấn đề rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Thứ năm, Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay hướng dẫn sở rủi ro, đồng thời tiến hành đánh giá tổng quan công tác tra, giám sát ngân hàng theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Thứ nhất, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh Công tác kiểm tra, kiểm soát nội phải quan tâm điều chỉnh cho phù hợp, coi việc kiểm tra, kiểm soát nội trợ giúp đắc lực để hoạt động tín dụng an tồn có hiệu Mặc dù phận không trực tiếp tạo sản phẩm giúp khôi phục lại ngăn chặn kịp thời sai phạm mà cán quan hệ khách hàng mắc phải NHCT cần quan tâm giám sát chặt chẽ để tạo mơi trường kiểm sốt tốt, xử lý triệt để sai phạm dù lớn hay nhỏ, đạo phối hợp khối, phòng, ban để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tốt Có giúp ngăn chặn vụ việc cho vay trái quy trình, quy định, đặc biệt phát sớm rủi ro tiềm n 121 hạn chế phần thiệt hại nguyên nhân từ phía khách hàng gây Mơ hình tín dụng mà NHCT hướng tới có diện thường trực phận kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh phận trực thuộc khối hỗ trợ tín dụng người trực tiếp soạn thảo văn liên quan đến hồ sơ lưu hồ sơ tín dụng đánh giá lại hồ sơ tín dụng đảm bảo tính đầy đủ tuân thủ hồ sơ Để NHCT cần đẩy mạnh công tác chuyển đổi mơ hình khối phận kiện tồn chức nhiệm vụ phận liên quan Thứ hai, xây dựng hệ thống đánh giá lực chi nhánh Thông qua hệ thống ngân hàng xác định kết kinh doanh chi nhánh đánh giá xếp loại chi nhánh xác định mức thẩm quyền tín dụng cho chi nhánh cách phù hợp xác đồng thời thúc đẩy phát triển chi nhánh Từ ngân hàng lượng hoá mức độ RRTD theo khu vực Đây sở quan trọng để đưa giới hạn cấp tín dụng kiểm sốt mức độ rủi ro cho chi nhánh theo vùng Thứ ba, đổi việc đánh giá cán bố trí cơng việc cho cán Việc đánh giá cán hệ trọng phức tạp đòi hỏi phải có nhìn nhận đắn khách quan từ bố trí sử dụng cán cán quan hệ khách hàng Sử dụng người việc yếu tố liên quan tới việc thành hay bại Ngân hàng Vì muốn đánh giá phải có phương pháp khoa học khách quan dựa sở: (i) Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán nói chung cán quan hệ khách hàng nói riêng; (ii) Phải lấy hiệu cơng tác đóng góp 122 thực tế làm thước đo phẩm chất lực cán không nên đề cao bằn g cấp học vị Về công tác bố trí cán bộ, NHCT tiến hành đánh giá luân chuyển cán định kỳ tháng/lần Việc nhiều gây lên xáo trộn phận, cán luân chuyển chưa kịp thích nghi ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quan hệ khách hàng Đo đó, NHCT cần có sách điều chỉnh bố trí cán phù hợp dựa lực khả hoàn thành nhiệm vụ cán Chỉ thực luân chuyển cán chưa đáp ứng vị trí yêu cầu kéo dài thời gian luân chuyển cán để kịp thích nghi Thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải cán yếu nghiệp vụ suy thoái đạo đức Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ cán làm việc không hiệu gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Trong năm gần ngành tài - ngân hàng nhiều người theo học dư thừa nhân lực, ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn, tuyển dụng cán để thay cán yếu chuyên môn đạo đức Tuy việc biến động nhân gây tâm lý lo ngại cho người có ý định làm việc làm việc NHCT, song cần thực việc tái cấu nhân nghiêm túc vài năm NHCT lọc giữ lại hạt nhân tốt, bổ sung cán phù hợp với ngân hàng, góp phần làm môi trường kinh doanh ngân hàng, thúc đ y phát triển tín dụng kiểm sốt RRTD hiệu Thứ tư, hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung Theo mơ hình tín dụng giai đoạn điều chỉnh, NHCT thành lập phòng Đánh giá xếp hạng Phê duyệt giới hạn tín dụng phịng Kiểm sốt giải ngân với nhiệm vụ tái th m tập trung kiểm soát giao dịch vượt 123 thẩm quyền chi nhánh Trong giai đoạn tới, NHCT cần tiếp tục hồn thiện mơ hình việc tách khâu phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng, quản lý hỗ trợ tín dụng, theo mơ hình khối ngành dọc từ Hội sở đến chi nhánh để tăng tính độc lập cấp quản lý khoản tín dụng Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi, NHCT cần phải có chiếnluợc buớc rõ ràng, có buớc đệm chuyển đổi để tránh tình đồng thời có chuẩn bị kỹ luỡng nguồn trạng ạt, nhân lực, vật lực hạ tầng công nghệ cho chuyển đổi hồn thiện mơ hình, tránh gây xáo trộn nhanh ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Bằng sở lý luận thơng qua tình hình VietinBank CN Bắc Thăng Long với kết hạn chế hoạt động kinh doanh, nội dung Chuơng đua định huớng phát triển mục tiêu nâng cao chất lượng tín dựng chi nhánh Qua luận văn mạnh dạn đưa số ý kiến, đề xuất nhằm góp phần phát triển đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng VietinBank CN Bắc Thăng Long, góp phần nâng cao hiệu hoạt động, kinh 124 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Luận văn hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm nguyên nhân; nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cho đến cơng tác tín dụng, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long đạt số thành tựu đáng kể khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung Do vậy, từ nhận thức trên, việc không ngừng nghiên cứu, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng vấn đề quan trọng thiết ngân hàng nhằm phát huy vai trò ngân hàng kinh tế thị trường, đặc biệt giai đoạn phát triển lên đất nước Luận văn em đề cập đến vấn đề "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long" Song khả kinh nghiệm 125 hạn chế nên nội dung phân tích, kiến nghị, biện pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO nhiều thiếu sót Vì em mong thầy, bạn đóng góp ý Tiếng Việt: kiến để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TS Vũ Đinh Xuân Hạng (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng sử dụng cho hệ Hoàng Nam cán Chi nhánh Bắc Thăng Long tận tình hướng dẫn, đào tạo sau Đại học, Học viện Tài giúp đỡ em trình thực luận văn Nguyễn Minh Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thuơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Tiến (2012), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kế, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Tô Ngọc Hung, Ngân hàng Thuơng mại, Nhà xuất Thống Kê 2009 Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long, Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 Các văn bản, định Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thuơng - Chi nhánh Bắc Thăng Long Các văn pháp luật, Quyết định, Nghị định, Thông tu quy định hoạt động ngân hàng Tiếng Anh: David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 1997 10.Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị truờng tài dịch, Nhà xuất Tài Chính 1999 ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt. .. chất lượng tín dụng VietinBank Chi nhánh Bắc Thăng Long giai đoạn 2017 - 2020 96 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC THĂNG... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC THĂNG LONG 41 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC