1379 thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh ba đình luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG M⅛ω CHU THỊ THIÊN HƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà nội - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG M⅛ω CHU THỊ THIÊN HƯƠNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.HOÀNG VIỆT TRUNG Hà nội - 2011 MỤC LỤC LỜI MỞ DAU CHƯƠNG 1: NHŨNG VAN DE Cơ BẢN VE CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NEN KINH TE THỊ TRƯỜNG 1.1 Hoạt động Ngân hàng th-ơng mại kinh tế thị tr- ờng 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3 Hoạt động khác 1.2 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trồ tín dụng ngân hàng 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.3 Chất l- ợng tín dụng ngân hàng th-ong mại 13 1.3.1 Khái niệm chất l- ợng tín dụng nâng cao chất l- ợng tíndụng 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất l- ợng tín dụng NHTM 15 1.3 Các tiêu đánh giá chất l-ợng tín dụng 18 1.3 Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng 21 1.4 Kinh nghiệm số n- ớc giới việc nâng cao chất l- ợng tín dụng học rút cho Việt Nam 31 1.4.1 Kinh nghiệm số n-ờc việc nâng cao chất l- ợng tín dụng 31 1.4.2 Bài học kinh nghiêm cho NHTM Việt Nam việc nâng cao chất l- ợng tín dụng 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VA CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHAN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công th- ong Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 34 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Th- ơng mại Cổ phần Công th- ơng Chi nhánh Ba Đình 34 2.1.2 T- cách pháp lý, cấu tổ chức 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba Đình năm gần 39 2.1.3.1 Huy động vốn 40 2.1.3.2 Cho vay 43 2.1.3.3 Thu hồi nợ ngoại bảng 45 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụvà phát triển sản phẩm 45 2.2 Thực trạng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Th-ong mại Cổ phần Công th- ong Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 47 2.2.1 Kết chất l- ợng tín dụng theo tiêu phân tích 48 2.2.1.1 Chỉ tiêu nợ xấu, nợ ngoại bảng 48 2.2.1.2 Chỉ tiêu cấu tín dụng 50 2.2.2 Đánh giá chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng th-ơng Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 59 2.2.2.1 Những kết đạt đ- ợc: 59 2.2.2.2 Hạn chế 61 CHƯƠNG 3: MỘT SO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHAN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 68 3.1 Quan điểm định h- ớng nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Th- ơng mại Cổ phần Công th-ơng Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 68 3.1.1 Quan điểm quản lý chất l- ợng tín dụng 68 3.1.2 Định h- ớng nâng cao chất l- ợng tín dụng 71 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng Th-ơng Mại Cổ phần Công th- ơng Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 73 3.2.1 Thực hiên tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 73 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý: 78 3.2.3 Tăng c- ờng công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng: 80 3.2.4 Chú trọng công tác bồi d- ỡng, tuyển chọn quản lý cán tín dụng 82 3.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 84 3.2.6 Thực đánh giá rủi ro định kì, xếp loại khách hàng triển khai khách hàng 88 3.3 Kiến nghị 91 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà n-ớc 91 3.3.2 Đối với Nhà n-ớc 93 KET LUẬN 97 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liêu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực ch- a đ- ợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Chu Thị Thiên H- ơng DANH MỤC DANH CÁC MỤC TỪCÁC VIẾT BẢNG TẮT TRONG BIỂU, SƠ LUẬN ĐỒ VĂN NH NHTW NHNN NHTM NHTM QD NHTM CP NH CT NH TMCP CT NH TMCP CT VN NH TMCP CT VN CN Ba Đình Vietinbank CBTD DN DNNN DNNQD HĐQT KH KHDNL KHDNVVN TSBĐ TCTD Các bảng, biểu, Mục sơ đồ lục Ngân hàng Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc dân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Hội đồng quản trị Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp lớn Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tài sản bảo đảm Tổ chức tín dụng Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 2.1.2 Mơ hình tơ chức Chi nhánh Ba Đình 36 Bảng 2.1 2.1.3 Một số tiêu kinh doanh chủ yếu 2008-2010 40 Bảng 2.2 Biêu đồ 2.1 2.1.3 2.1.3 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ba Đình 41 Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.3 Biêu đồ 2.2 Bảng 2.4 Biêu đồ 2.3 Bảng 2.5 2.1.3 2.1.3 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 Biêu đồ 2.6 Bảng 2.8 Biêu đồ 2.7 Bảng 2.9 Biêu đồ 2.8 Tình hình cho vay Chi nhánh Ba Đình 44 Tỷ lệ nợ xâu tông dư nợ 48 Tỷ lệ nợ xâu tông dư nợ 50 Cơ câu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền 51 Cơ câu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền 51 vay Bảng 2.6 Bảng 2.7 44 vay Biêu đồ 2.4 Biêu đồ 2.5 Tình hình cho vay 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 2.2.1 Cơ câu cho vay theo thời hạn cho vay 52 Cơ câu cho vay theo thời hạn cho vay 53 Cơ câu cho vay theo thành phần kinh tế 54 Cơ câu cho vay theo thành phần kinh tế 55 Cơ câu cho vay theo đồng tiền giao dịch 55 Cơ câu cho vay theo đồng tiền giao dịch 56 Cơ câu cho vay theo ngành nghề kinh tế 57 Cơ câu cho vay theo ngành nghề kinh tế 58 84 cán tín dụng Có sách khen th- ỏng cán tín dụng có lực có tinh thần trách nhiêm, quản lý khoản tín dụng có chất l- ợng cao Nh- vậy, nâng cao tinh thần trách nhiêm cán tín dụng nâng cao hiêu vốn cho vay Hàng năm Chi nhánh tiến hành đánh giá cán để đ- a mức th- ỏng phạt rõ ràng làm động lực cho cán ngân hàng thực hiên tốt tiêu đ- ợc giao - Từng b- ớc chun mơn hóa cán tín dụng, hiên đa số NHTM viêc phân cơng cán tín dụng dựa sỏ số khách hàng, mức d- nợ hay phân theo địa bàn, theo thành phần kinh tế Nh- khó cho viêc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Do vậy, chun mơn hóa cán tín dụng cần thiết Khi chun mơn hóa cán bộ, ngân hàng cần chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng Trên sỏ đó, vào lực, sỏ tr- ờng kinh nghiêm cán tín dụng (hay nhóm cán tín dụng) cụ thể để phân cơng ng-ời thực hiên cho vay nhóm khách hàng định Viêc chun mơn hóa cán tín dụng góp phần làm tăng chất l- ợng độ tin cậy thông tin tún dụng, tạo sỏ cho viêc xây dựng mối quan khách hàng lâu dài Đổng thời giảm chi phí cơng tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Những vận hội khó khăn, thử thách địi hỏi ngày cao ỏ cán tín dụng Nhiêm vụ trách nhiêm họ nặng nề hơn, nh-ng đóng góp họ hoạt động tín dụng Ngân hàng Ba Đình nói riêng kinh tế nói chung ngày lớn 3.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Nợ xấu vấn đề bình th- ờng kinh doanh Ngân hàng, rủi ro kinh doanh Tuy nhiên điều khơng bình th- ờng tỷ lê nợ xấu cao mức cho phép với số d- nợ Một tỷ lê nợ xấu thấp so với tổng mức dnợ phản ánh đ- ợc chất l-ợng tín dụng tốt Ngân hàng Do nâng cao chất l- ợng tín dụng nghĩa với trì tỷ lê nợ xấu tổng d- nợ ỏ mức độ 85 hợp lý qua việc ngăn ngừa nợ xấu phát sinh giải dứt điểm nợ xấu phát sinh Thứ nhất, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Với ph- ơng châm phòng cháy chữa cháy, Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động ng- ời vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ ng- ời vay trả hạn Cơng việc có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ ng- ời vay, hạn chế việc khách hàng quay vòng vốn sử dụng sai nguồn thu quên kỳ hạn trả nợ Nó giúp ngân hàng th- ờng xuyên quản lý, nắm bắt đ- ợc tình hình thực tế khách hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, từ có biện pháp xử lý thích hợp Có số dấu hiệu cho thấy khả phát sinh nợ xấu, dấu hiệu biểu khó khăn tài ng- ời vay Đó là: - Trì hỗn nộp báo cáo tài - Số d- tiền gửi giảm sút, xuất số séc rút số d- bị trả lại - Sự gia tăng bất th- ờng số hàng tồn kho gia tăng khoản nợ th-ơng mại - Sự gia tăng khoản phải thu Điều nói lên việc giảm sút chất l- ợng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, thay đổi thời hạn bán hàng bán cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán hàng lợi tức - Các thiên tai nh- bão lụt, hoả hoạn - Sự thay đổi nhà quản lý từ chức nhân chủ chốt, thay đổi nguyên tắc xử xã hội Khi có dấu hiệu cho thấy ng- ời vay có khả khơng thể trả nợ đ- ợc hạn, việc cán tín dụng cần làm đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề áp dụng biện pháp để điều chỉnh tình ng- ời vay Một số biện pháp áp dụng là: Cán tín dụng cho lời khun cố vấn cho doanh nghiệp 86 vấn đề nh- bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh mời chuyên gia t- vấn cho doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiên cho doanh nghiệp thu hổi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng hạn Để thực tốt việc đôn đốc thu hổi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hổ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ có hệ thống Đổng thời cán tín dụng cần kết hợp chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hổi xử lý tín dụng Việc đơn đốc thu hổi nợ đến hạn phải có hỗ trợ cán lãnh đạo, cán liên quan khác Đối với khách hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản Đối với cho vay qua tổ chức đoàn thể, cần kết hợp chặt chẽ tranh thủ hỗ trợ quyền cấp tổ chức bảo lãnh tín chấp Ngân hàng cần th- ờng xuyên phân loại khoản nợ đến hạn để đề biện pháp đôn đốc thu hổi, xử lý phù hợp với khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc, thu hổi nợ cần gắn liền với cơng tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hiện nay, Ngân hàng Ba Đình thực t- ơng đối tốt việc ngăn chặn nợ xấu phát sinh, cụ thể đến thời điểm tại, ngân hàng Ba Đình khơng có nợ nhóm Các khách hàng ngân hàng đặc biệt trọng việc ngăn ngừa để phát sinh nợ hạn: Công ty TNHH In bao bì Hà Nội, Cơng ty Cổ phần khách sạn SilkPath, Công ty TNHH Huy Thành, Thứ hai, xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng Ban lãnh đạo Chi nhánh đạo liệt phòng khách hàng, đặc biệt tháng cuối năm cần có kết hợp chặt chẽ phòng khách hàng với phòng Quản lý rủi ro nợ có vấn đề, thực liệt biện pháp nh-: bám sát nguổn thu, thoả thuận với khách hàng trả nợ tháng, kể khởi kiện kinh tế Tuy nhiên, khoản nợ phần lớn cho vay khơng có tài sản bảo đảm, doanh nghiệp thu lỗ khó 87 khăn tài chính, khơng có nguồn trả nợ, số khoản nợ có bổ xung tài sản đảm bảo nh- ng thiết bị cơng trình cũ, lạc hậu, khó bán, nhà x- ỏng sản xuất giấy tờ pháp lý khơng đầy đủ nên khó xử lý Những doanh nghiệp có nợ xấu Chi nhánh Ba Đình tập trung ỏ đơn vị: Nợ nhóm chủ yếu Công ty vận tải Biển Đơng thuộc tập đồn Vinashin, Nợ nhóm chủ yếu Tổng công ty Công nghiệp Tàu thuỷ Bạch Đằng thuộc tập đồn Vinashin, nợ nhóm d- nợ Tập đồn Cơng nghiệp Tàu Thuỷ Cơng ty TNHH VTTD Vinashin, Cơng ty CP Cơ khí Xây dung 121; cơng ty CP Xây dung Cơng trình đầu t- 120 Nợ xấu nợ XLRR hạch tốn ngoại bảng Chi nhánh Ba Đình tập trung ỏ ngành XDCTGT, SXVLXD Xây dựng dân dụng Do ảnh h- ỏng khủng hoảng kinh tế việc cấu lại hoạt động Tập đoàn Vinashin Chính phủ, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuộc tập đoàn Vinashin gặp nhiều khó khăn gây ảnh h- ỏng lớn tới chất l- ợng tín dụng chi nhánh Q trình xử lý số nợ cịn gặp nhiều khó khăn nhiều doanh nghiệp khơng cịn khả trả nợ, xử lý tài sản đảm bảo vấp phải nhiều v- ớng mắc Để xử lý nợ xấu, Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp nh-: cấu lại nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm, đề nghị Chính phủ hỗ trợ Ngồi ra, kết phân loại nợ Chi nhánh tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà n- ớc Sau áp dụng biện pháo xử lý trên, chi nhánh Ba Đình sử dụng nguồn dự phịng để xử lý rủi ro cho khoản nợ xấu khó địi Ngồi việc trọng đến thu hồi nợ xấu, Chi nhánh cần phải hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Để giảm nợ phát sinh hạn, tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng, nâng cao chất l- ợng tín dụng, tr- ớc hết phải rà sốt lại toàn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung hoàn chỉnh, bảo đảm hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo 88 điều kiên thuận lợi cho việc xử lý Đặc biệt tài sản chấp nhà đất năm qua có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần có biện pháp quản lý, bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo mẫu mới, tránh để xảy lợi dụng, lừa đảo thiếu sở xử lý tài sản Đổng thời cần tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản đảm bảo theo định kỳ tiến hành phân loại tài sản đó, từ đề biện pháp xử lý thích hợp 3.2.6 Thực đánh giá rủi ro định kì, xếp loại khách hàng triển khai khách hàng Việc đánh giá rủi ro khoản vay đ- ợc thực tất khách hàng để ngân hàng có điều kiện theo dõi đánh giá cấp độ rủi ro tr- ờng hợp từ phân tích, đ- a ph- ơng án xử lý kịp thời Thực chủ tr-ơng ngân hàng Công th-ơng Việt Nam, ngân hàng Công th- ơng Ba Đình thực phân loại nợ theo điều — định 493, đánh giá khả trả nợ khách hàng cấp độ khác dựa kết chấm điểm Hệ thống xếp hạng tín dụng nội định tính thơng qua hệ thống 14 tiêu tài 40 tiêu phi tài Qua kết đánh giá, khách hàng ngân hàng đ- ợc phân chia thành nhóm 1,2,3,4,5 với mức độ rủi ro khác thông qua công tác đánh giá rủi ro xếp loại khách hàng, kết đạt đ- ợc thể nhiều khía cạnh: +Việc thực đánh giá góp phần hạn chế đ- ợc rủi ro khâu: đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay, dự án; phê duyệt tín dụng; quản lý tín dụng giám sát tín dụng + Việc đánh giá rủi ro sở để đánh giá tín dụng ban đầu rà sốt tín dụng cách liên tục, cảnh báo đ-ợc khoản tín dụng có dấu hiệu bị giảm giá khơng thực sách, quy chế tín dụng NHNN ngân hàng Cơng th- ơng Việt Nam 89 + Giúp quản lý khoản vay có vấn đề, định giá đ- ợc khoản vay (chính sách lãi suất) dựa vào mức độ rủi ro, giúp đ- a đ- ợc định h- ớng tiếp tục cung cấp hạn chế tín dụng cung cấp sở quan trọng để trích dự phịng rủi ro Năm 2008 — 2010, thông qua xếp loại khách hàng đánh giá rủi ro tín dụng, ngân hàng có “sơ đổ phân bố” thực trạng khách hàng để đ- a nhiều sách khách hàng phù hợp với đối t- ợng Theo đó, thành quan trọng mà ngân hàng Cơng th- ơng Ba Đình nói riêng nh- thống Vietinbank nói chung thực thi b- ớc ban đầu sách phân đoạn thị tr-ờng với khách hàng đặc tr-ng chia mảng thị tr- ờng đó, thời thực thi có lộ trình sách phân đoạn thị tr- ờng định ra, định giá tín dụng, xu h- ớng quan mở rộng, trì, giảm dần hay rút lui, sản phẩm dịch vụ tiên ích đ- ợc triển khai nh- cấu phần quan trọng Một số nét sách khách hàng đ- ợc ngân hàng triển khai nhóm khách hàng Trên sở mức xếp hạng khách hàng theo thống xếp hạng tín dụng nội đây, Vietinbank quy định năm nhóm sách khách hàng nhsau: - Nhóm sách khách hàng có mức xếp hạng AAA AA 2- Nhóm sách khách hàng có mức xếp hạng A BBB 3- Nhóm sách khách hàng có mức xếphạng BB B 4- Nhóm sách khách hàng có mức xếp hạng CCC C 5- Nhóm sách khách hàng có mức xếp hạng C D Cụ thể Ngân hàng Cơng th- ơng Ba Đình, nhóm khách hàng đ- ợc trọng phát triển quan tín dụng ( xếp hạng tín dụng đạt BBB trở lên) nh-: Tổng Công ty thép Viêt Nam; Tổng Cơng ty cấp n- ớc mơi tr- ờng VN; Công ty Thiết bị b-u điên; Công ty CP Vilexim; Công ty Cổ phần Bạch 90 Đằng, Công ty TNHH TM&SX Ngọc Diệp; Cơng ty Cổ phần Hố Chất Nhựa, Công ty Bột mỳ Vinafood Trên sở đánh giá khách hàng, ngân hàng xây dựng sách cụ thể hình thức vay phù hợp với đối t- ợng khách hàng, theo h- ớng cho khách hàng sử dụng hiệu sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng có sách định để đa dạng hoạt động cho vay nh- tăng c- ờng phát triển ứng dụng cơng nghệ từ đem lại cho khách hàng tiện dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đổng thời, liên tục mở lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ tín dụng cán làm cơng tác tín dụng, từ tạo tiền đề phát triển hình thức tín dụng ngân hàng Với biện pháp tích cực việc đa dạng hoạt động cho vay đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay nh- trên, ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động nh- đạt đ- ợc nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị tr- ờng, hoạt động nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực thi sách Marketing vơ quan trọng Vì vây, NH cần có biện pháp sau để thu hút lực l- ợng khách hàng lớn có uy tín Đa dạng hố sản phẩm, th- ờng xuyên tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền Ngân hàng có lợi so với Ngân hàng khác\ Th- ờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị tr- ờng để nắm bắt đ- ợc tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng để có ứng xử đắn 91 Cung cấp hoạt động t- vấn thức khơng thức, h- ớng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách sử dụng vốn cho kinh doanh có lợi để tạo cho khách hàng có cảm giác yên tâm, thân thiên tin cậy vào Ngân hàng Xây dựng cung cách làm viêc nghiêm túc, lịch nh- ng thân thiên nhằm tạo đ- ợc tin cậy, tín nhiêm, yêu mến khách hàng Thực hiên chế độ -u đãi khách hàng có quan tín dụng lâu dài với Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên gắn quyền lợi cán tín dụng với kết cho vay Điều có ý nghĩa Ngân hàng th- ờng xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen th- ỏng cán tín dụng thành nhân viên Marketing thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biêt xu phát triển kinh tế đất n- ớc Sự cạnh tranh gay gắt NHTM n- ớc đặc biêt cạnh tranh với NHTM n- ớc ngồi địi hỏi NH TMCP CT VN Chi nhánh Ba Đình phải trọng đến sách Marketing Nếu bỏ qua Ngân hàng không thu hút đ- ợc khách hàng mà cịn khó giữ đ- ợc khách hàng cũ Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất l- ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Th- ơng VN Chi nhánh Ba Đình Nh- ng để phát huy hiêu quả, giải pháp địi hỏi phải có giúp đỡ đối tác lại lực l- ợng khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà n- ớc + Tăng c- ờng hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà n-ớc có nhiêm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi tr- ờng hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng 92 xuất hiên Sự có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không giám sát từ xa nhằm ngăn ngừa tổn thất + To chức hệ thống thơng tin Ngân hàng có hiệu Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà n- ớc (CIC) cung cấp thời gian qua cịn hạn chế so với nhu cầu thơng tin nhằm quản lý nâng cao chất l- ợng tín dụng Ngân hàng địa bàn tỉnh, ch- a kể thơng tin cịn thiếu tính đa dạng kịp thời Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho Ngân hàng địa bàn, cần thực hiên số giải pháp sau: Tr- ớc hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá mức sức khoẻ khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biêt hộ kinh doanh cá thể Công ty TNHH Bởi khu vực tỏ có nguy tạo tổn thất nhiều cho Ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng ln thiếu thốn thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh họ Sức khoẻ bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ viêc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan tín dụng hiên hữu, số tài bản, khó khăn hiên tài , kinh doanh, quản trị + CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiêp nhằm t- vấn thông báo nhu cầu vốn ch- a đ- ợc đáp ứng quan doanh nghiêp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất h- ớng đáp ứng nhu cầu với Ngân hàng Điều khuyến khích Ngân hàng địa bàn NHTM n- ớc tích cực tham gia vào CIC + CIC nên cung cấp thông tin theo đơn đặt hàng thu mức phí định tổ chức tín dụng thực cần thơng tin CIC, nhằm phát huy hết hiêu nguồn thông tin mà CIC thu nhận đ- ợc Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng c- ờng đối t- ợng nh- thu thập thơng tin + Cần hồn thiên điều kiên để CIC hoạt động có hiêu nh-: Điều kiên đội ngũ nhân (kiến thức công nghê thông tin, kiến 93 thức Ngân hàng hiên đại ), điều kiên vật chất, thiết bị, mạng l-ới hoạt động, phân phối l- u trữ thơng tin + Hồn thiên quy chế l-u thông hối phiếu, kỳ phiếu th-ơng mại chứng từ có giá khác - Nghiêp vụ cho vay qua ph- ơng thức cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá nghiêp vụ cho vay an tồn, phịng chống đ- ợc rủi ro tín dụng Tuy vậy, hiên ch- a có văn pháp lý quy định cụ thể vấn đề này, nh- ph- ơng thức giải chứng từ khách hàng không trả đ- ợc nợ vay - bất lợi thời gian cho Ngân hàng Viêc quy định cho phép l- u thông chứng từ góp phần làm tăng Tính thị tr- ờng cho kỳ phiếu, hối phiếu, vừa đẩy mạnh hoạt động tín dụng (cả tín dụng Ngân hàng tín dụng th- ơng mại), vừa tạo điều kiên cho doanh nghiêp Ngân hàng linh hoạt viêc mua bán hay đ- ợc tài trợ vốn qua tài sản sinh lợi Ngoài ra, Ngân hàng Nhà n- ớc cần hoàn thiên, ban hành số quy chế cần thiết nh-: Quy chế mua bán nợ, quy chế bảo lãnh nghiêp vụ bảo lãnh mới, đê trình uỷ ban chứng khốn Nhà n- ớc Chính phủ quy chế, điều kiên phạm vi tham gia thị tr-ờng chứng khoán NHTM 3.3.2 Đối với Nhà n-ớc + Tăng c- ờng quản lý doanh nghiệp Nhà n-ờc, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà n- ờc Tr- ớc hết, nhà n- ớc cần thay đổi ph- ơng pháp quản lý doanh nghiêp đặc biêt doanh nghiêp nhà n- ớc Thực tế hiên lực sản xuất kinh doanh doanh nghiêp Viêt Nam cịn hạn chế, trình độ nguồn nhân lực không cao khả quản trị nhân lực kém, nhà n- ớc cần thiết điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiêp Đối với doanh nghiêp nhà n- ớc cần triêt để thực hiên trình cải 94 cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu doanh nghiệp có tính định h- ớng kinh tế, doanh nghiệp cịn lại cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập Nhà n- ớc cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp đầu ttài sản cố định định kỳ bổ sung vốn l-u động theo nhu cầu tái sản xuất mở rộng Có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp Nhà n- ớc làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi tr- ờng cạnh tranh lành mạnh khu vực quốc doanh ngồi quốc doanh Đẩy mạnh cổ phần hố doanh nghiệp Nhà n- ớc mà nhà n- ớc không cần giữ 100% vốn Tiến hành lọc, hợp doanh nghiệp Nhà n- ớc đặc biệt doanh nghiệp Nhà n- ớc hoạt động ngành nghề, địa bàn Quá trình lọc, hợp nhất, sát nhập tiến hành đ- ờng tự nguyện bắt buộc Chú trọng quy hoạch ngành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản l- ợng đầu tạo việc làm, để thực tốt q trình Xố bỏ bao cấp tín dụng, dự án vay vốn doanh nghiệp Nhà n- ớc nhằm thực sách xã hội hay giải pháp tình vốn tín dụng, cần đ- ợc thực cách thận trọng triệt để + Từng b- ớc hoàn thiên chế hoạt động thống NHTM góp phần nâng cao chất l- ợng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo q trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hoá đất n- ớc mà Đại hội Đảng XI đề ra, Nhà n- ớc cần trọng đến số vấn đề: - Tr- ớc hết, NHTM công cụ thực thi sách tiền tệ Nhà n- ớc nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thời tổ chức kinh doanh tiền tệ kinh tế thị tr- ờng Do vậy, để tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh hiệu cần phải tạo lập chế riêng áp dụng cho chúng Ngoài chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp, NHTM cần đ- ợc bình đẳng nh- doanh nghiệp khác hoạt động kinh 95 doanh; đ- ợc quyền lựa chọn ph- ơng án tối -u để thực hiên cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phía, d- ới nhiều hình thức; đ- ợc trích lập quỹ dự phịng tổn thất để bù đắp rủi ro, tạo điều kiên an toàn kinh doanh Ngồi ra, hoạt động tín dụng có chức kiểm sốt hoạt động kinh tế tiền, ngăn ngừa hiên t- ợng nợ nần dây d- a, chiếm dụng vốn lẫn doanh nghiêp lĩnh vực sản xuất, l- u thơng hàng hố xây dựng bản, nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hoá l- u thông tiền tê, NHTM cần đ- ợc quyền - u tiên yêu cầu doanh nghiêp vay vốn gửi báo cáo tài cơng khai đ- ợc kiểm tốn để Ngân hàng thu thập thông tin nhằm giám sát, kiểm tra, đánh giá tình hình khách hàng có liên quan đến viêc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo hiêu tín dụng - Bên cạnh đó, Nhà n- ớc cần tạo điều kiên để hoạt động tín dụng NHTM đ- ợc thực hiên theo chế thị tr- ờng, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng; xố dần quy định có tính chất can thiêp trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM Ngồi ra, Nhà n- ớc cần có biên pháp hữu hiêu gổm kinh tế hành buộc doanh nghiêp phải chấp hành pháp lênh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Để tạo lập môi tr-ờng kinh doanh thuận lợi, nhà n-ớc cần có sách bảo vê quyền lợi ng- ời sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh nghiêp yên tâm sản xuất Nhà n- ớc cần hồn thiên mơi tr- ờng pháp lý để bảo vê quyền lợi doanh nghiêp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà n- ớc cần đạo quan hành pháp, khơng đ- ợc hình hố quan kinh tế, thời gian qua có nhiều quan kinh tế bị hình hố khơng với chất nó, tạo t- t- ỏng hoang mang cho doanh nghiêp, TCTD Nhà n- ớc cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ hiên đại hoá 96 ngân hàng, để đổi toàn diên triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới cơng nghê ngân hàng hiên cịn nhiều bất cập, lạc hậu Ngoài nhà n- ớc cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Nhà n- ớc cần tăng c- ờng biên pháp quản lý nhà n- ớc doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh nh-: cấp giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hổi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh tr- ờng hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả cách nghiêm khắc KÊT LUẬN CHDƠNG 3: Nâng cao chất l- ợng tín dụng vấn đề mà ngân hàng th- ơng mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống cịn ngân hàng th- ơng mại Thực trạng hiệu tín dụng sở NH TMCP CT VN Chi Nhánh Ba Đình giai đoạn 2008-2010 vừa qua cho thấy việc nâng cao chất l- ợng tín dụng đạt kết định, nh- ng số hạn chế Luận văn đ- a số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng Đây giải pháp thiết thực mà theo em đ-ợc thực hiên góp phần nâng cao chất l-ợng tín dụng NH TMCP CT VN Chi nhánh Ba Đình thời gian tới 97 KET LUẬN Hoạt động Ngân hàng hiên vấp phải khơng khó khăn thử thách lớn cần phải nỗ lực v- ợt qua Điều thể hiên hai phía: Quản lý Nhà n- ớc Ngân hàng Nhà n- ớc hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Mặc dù có nhiều đổi so với tr- ớc song cịn khơng tổn ch- a đ- ợc tháo gỡ, tổ chức điều hành thực tế; Từ hoạch định chế, sách đạo thực hiên; Từ kiến thức đến kỹ thực hành Trong điều kiên hoạt động kinh doanh hiên NHTM chất l- ợng tín dụng đóng vai trị quan trọng định thành công hay thất bại ngân hàng Ngành ngân hàng huyết mạch kinh tế, địi hỏi quan tâm Đảng, phủ, ngành, cấp để có mơi tr- ờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất l- ợng tín dụng NHTM có ý nghĩa to lớn thân NHTM kinh tế xã hội Nâng cao chất l- ợng tín dụng vấn đề vừa phức tạp, vừa rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp vĩ mô vi mô nên giải pháp kiến nghị đề xuất nêu luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biên pháp nhằm nâng cao chất l- ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công th- ơng VN chi nhánh Ba Đình nói riêng NHTM nói chung Chúng phát huy tác dụng có phối hợp cấp, ngành liên quan trình thực hiên, tạo điều kiên cho đề tài triển khai ứng dụng vào thực tiễn đạt kết Qua thời gian nghiên cứu thực tế công tác NH TMCP CT VN Chi nhánh Ba Đình, tác giả lựa chọn, viết đề tài xin đề xuất số giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng th- ơng VN Chi nhánh Ba Đình, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào viêc Phát triển - An toàn - Hiêu Ngân hàng Với nội dung này, luận văn 98 99 hoàn thành số nhiêm vụ: Làm sáng tỏDANH vấn đề TÀI lý luận tín dụng ngân hàng MỤC LIỆU KHẢO chất l- ợng tín dụng NHTM, vai trị chất l- ợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất l- ợng tín dụng NHTM Phân tích đánh giá chất l-ợng tín dụng Ngân hàng TMCP - Giải2.pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng NHTM Nhà nước GS,TS Nguyễn ĐìnhChi Hương Cơng th- ơng Viêt Nam nhánh Ba Đình từ năm 2008 đến 2010 Trên sở phân tích hạn chế, mặt tổn xác định nguyên nhân tổn -tại Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 2009 - Học viện tài Đề xuất giải pháp chế sách, giải pháp nghiêp - Các văn nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn vụ ngân hàng,hàng giải pháp hỗ trợ kiến nghị nhằm nâng cao chất l- ợng Ngân TMCP Cơng thương Việt Nam tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng th- ơng Viêt Nam Chi nhánh Ba Đình -nói Luật hàng Nhà nước Việt nam riêngNgân NHTM nói chung, đ- a ngành ngân hàng tiến tới ngày phát triển an toàn bền vững - Luật tổ chức tín dụng năm 1997 - Báo cáo tổng kết từ năm 2008 đến năm 2010 Ngân hàng TMCP Cơng thương VN Chi nhánh Ba Đình - Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng 2010 Tạp chí Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 2009-2010 ... 3: MỘT SO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHAN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 68 3.1 Quan điểm định h- ớng nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân... ĐỘNG TÍN DỤNG VA CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHAN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng th- ong Việt Nam Chi nhánh. .. LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.HOÀNG VIỆT