GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB_CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN_PGD TÔ HIẾN THÀNH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB_CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN_PGD TÔ HIẾN THÀNH Người hướng dẫn: Th.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN Người thực hiện: LÊ NGỌC QUỲNH TRÂM Lớp: 09020301 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN  Thành công không đến từ may rủi mà kết trình phấn đấu lâu dài Trong suốt năm ngồi ghế giảng đường Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, em thấm thía điều cách sâu sắc Đó không nhờ vào nỗ lực thân mà giúp đỡ tận tình Quý Thầy Cô trường Đại Học Tôn Đức Thắng, mà hết Thầy Cô khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho chúng em hành trang kiến thức lẫn kinh nghiệm để bước vào đời trải nghiệm thử thách Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành tới Quý Thầy Cô khoa Tài – Ngân hàng_trường Đại học Tôn Đức Thắng tận tình giúp đỡ chúng em suốt thời gian qua, nhờ mà chúng em học tập môi trường thân thiện, đầy đủ tiện nghi để phát huy hết khả hoàn thành tốt chương trình học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Th.S Đỗ Thị Thanh Nhàn tận tình hướng dẫn em tạo điều kiện thuận lợi để khóa luận em trở nên hoản thiện ý nghĩa Ngoài em xin trân trọng cảm ơn tập thể nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn dành thời gian quý báu để tận tình hướng dẫn em Tuy có nhiều cố gắng khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Quý Thầy Cô để khóa luận tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn gửi lời chúc tốt đẹp đến với Quý Thầy Cô tập thể nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội MB chi nhánh Bắc Sài Gòn giúp đỡ để em hoàn thành tốt khóa luận Sinh viên thực LÊ NGỌC QUỲNH TRÂM LỜI CAM ĐOAN  CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th.S Đỗ Thị Thanh Nhàn; Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 06 năm 2013 Tác giả NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Xác nhận Giảng viên phản biện TÓM TẮT Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu lâu dài cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển mặt lợi nhuận quy mô, đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Do đó, hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng định đến tồn phát triển Ngân hàng, hoạt động tín dụng cá nhân không nằm tầm ảnh hưởng Trước tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn cầu tiêu dùng nhóm khách hàng có phần dè dặt vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân khai thác tối đa tiềm từ nhóm khách hàng điều cần thiết Với đề tài khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội MB - chi nhánh Bắc Sài Gòn - PGD Tô Hiến Thành”, viết trình bày sơ lược sở lý luận vấn đề liên quan đến tín dụng cá nhân chất lượng mảng tín dụng này, trình bày Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn trực thuộc Ngân hàng, để từ đánh giá kết hoạt động kinh doanh thực trạng tín dụng cá nhân chi nhánh, sở có đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh nói riêng đóng góp vào phát triển chung hệ thống ngân hàng Để hoàn thành vấn đề nói trên, khóa luận sử dụng phương pháp phân tích so sánh tương đối, tuyệt đối, đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân thông qua số liệu thu thập từ báo cáo ngân hàng, quan sát hoạt động tín dụng tham khảo ý kiến nhân viên tín dụng nhằm xác định mặt đạt mặt tồn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Ngoài ra, tham khảo thêm giáo trình, tài liệu, số liệu báo cáo thường niên…để phục vụ nội dung nghiên cứu, sử dụng chương trình : Word, Excel để xử lý số liệu vẽ biểu đồ cần thiết Sau hoàn thành, khóa luận có đóng góp sau: Nêu lên vấn đề lý luận tín dụng cá nhân NHTM chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012, mặt tích cực hạn chế chất lượng tín dụng cá nhân Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân để từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng giai đoạn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân NHTM 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Lợi ích tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 Điều kiện cho vay 1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Chất lượng tín dụng hoạt động NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.4.1 Nhóm tiêu định lượng 1.2.4.2 Nhóm tiêu định tính 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1…………………………………………………………… 17 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) VÀ CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 14 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội MB 14 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.2 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.1.1 Giới thiệu chung 14 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 15 Chức nhiệm vụ 16 2.1.2.1 Chức 16 2.1.2.2 Nhiệm vụ 16 Hệ thống tổ chức 18 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 2.1.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban tiêu biểu 20 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn (MB Bắc Sài Gòn) 21 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 21 2.2.3 Nhiệm vụ số phòng ban tiêu biểu sơ đồ tổ chức MB Bắc Sài Gòn 23 2.2.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Quân Đội MB chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 25 2.2.5 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.4.2 Hoạt động tín dụng 26 2.2.4.3 Tình hình lợi nhuận 27 Đánh giá kết hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn từ 2010-2012 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 31 3.1 Khái quát Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 31 3.1.1 Sơ đồ tổ chức Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 31 3.1.2 Quy trình, cách thức thực công việc Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 33 3.1.3 3.2 Những quy định cho vay khách hàng cá nhân 37 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 38 3.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân MB Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 38 3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 42 3.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 49 3.3 3.2.3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân 49 3.2.3.2 Đánh giá 50 Nhận xét chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Sài Gòn 51 3.3.1 Ưu điểm 51 3.3.2 Nhược điểm 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHỂ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TAI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 58 4.1 Triển vọng thực mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 58 4.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 60 4.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 60 4.2.2 Hạn chế ngăn ngừa khoản tín dụng dễ dẫn đến nợ hạn 62 4.2.3 Xem xét kỹ chất lượng tài sản đảm bảo 63 4.2.4 Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 64 4.2.5 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng thẩm định tín dụng 66 4.2.6 Một số giải pháp khác 67 4.3 Đề xuất chương trình tín dụng giúp Ngân hàng giảm rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tương lai 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 60 giảm lãi suất với khách hàng tốt để tạo niềm tin tuyệt đối nơi khách hàng, góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu đưa nói trên, ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn cần có giải pháp đồng để khắc phục hạn chế phát huy mạnh mà có nhằm phát triển mạnh mẽ sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân nâng cao chất lượng mảng tín dụng 4.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 4.2.1 Xử lý nợ tồn đọng Trong trình kinh doanh ngân hàng để xảy khoản nợ hạn, nợ khó đòi hay nợ xấu làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh, làm cho lực tài bị giảm sút kéo theo niềm tin khách hàng vào ngân hàng sụt giảm Do trường hợp xấu xảy việc xử lý nợ tồn đọng xem biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Năm 2012, tỷ lệ khoản nợ hạn, nợ khó đòi, nợ xấu MB Bắc Sài Gòn gia tăng đột biến cho thấy công tác quản lý khoản chưa phát huy hết hiệu Trước tình hình đó, để giảm nợ hạn, trước hết phải hạn chế việc phát sinh khoản nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, bổ sung đầy đủ xác hồ sơ pháp lý nhằm tạo ràng buộc cần thiết để khách hàng tâm lý gia hạn nợ xấu không toán nợ, hạn chế đến mức tối đa kẻ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng trường hợp thất thoát vốn cho ngân hàng Trong trình thẩm định, ngân hàng thường thực biện pháp tự chủ nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên thẩm định khoản vay Gắn tiền lương, thu nhập với việc đảm bảo an toàn khoản vay để họ làm tốt công việc kiểm tra, giám sát khách hàng thu hồi nợ hạn, tránh rủi ro tổn thất xảy ngân hàng Ngay có dấu hiệu người vay gặp khó khăn 61 tài chính, ngân hàng cần áp dụng kịp thời biện pháp để điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích tiến hành thăm hỏi, điều tra chi tiết sở kinh doanh tình hình tài khách hàng, với khách hàng tìm nguyên nhân gây khó khăn trên, mặt vừa tạo lòng tin nơi khách hàng, mặt khác để ngân hàng với khách hàng giải khó khăn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa hiệu dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, ngân hàng cần thực biện pháp sau: Tổ chức khai thác trình làm việc với người vay người vay hoàn trả phần toàn khoản nợ mà không đưa vào công cụ pháp lý để ép buộc Biện pháp xem chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thỏa thuận cộng tác họ Tất nhằm để tăng khả trả nợ người vay giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Trong trường hợp thấy rõ việc tổ chức khai thác tác dụng khiến cho khoản vay có nguy thu hồi ngân hàng áp dụng biện pháp lý tài sản chấp Theo đó, khách hàng không sẵn lòng chi trả, có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt ngân hàng ép người vay phải tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng đến yếu tố pháp lý để tăng khả thu hồi nợ Biện pháp rõ ràng nặng tay khách hàng vay, làm xấu mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do đó, việc lựa chọn hình thức nói đòi hỏi ngân hàng phải có tính toán cách thận trọng kỹ lưỡng Áp dụng phương pháp tùy thuộc vào nhiều yếu tố khả chi trả, thái độ khách hàng, chi phí phát sinh cho việc thu hồi nợ… mà ngân hàng áp dụng để vừa giảm rủi ro mà không làm xấu mối quan hệ khách hàng ngân hàng 62 4.2.2 Hạn chế ngăn ngừa khoản tín dụng dễ dẫn đến nợ hạn Trong trình cho vay ngân hàng gặp phải số khoản vay có vấn đề, có nguy thất thoát lớn dự kiến ban đầu nhiều mức mà ngân hàng chấp nhận được, gây chậm trễ trình thu hồi rủi ro lớn ngân hàng thu hồi khoản tín dụng giải ngân Nguyên nhân khách hàng không trả nợ khả toán, khả chi trả điều kiện pháp lý mà khách hàng hoàn trả khoản nợ vay Do muốn tránh tổn thất xảy ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng việc thẩm định cần phải tiến hành cách chặt chẽ tránh để thất thoát thông tin quan trọng Trong đó, khâu tiếp nhận hồ sơ quan trọng, nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cán tín dụng cần phải xem xét kỹ lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh mà khách hàng cung cấp, khách hàng có mối quan hệ với ngân hàng với ngân hàng bạn mà cán tín dụng khai thác thông tin việc kiểm tra lịch sử giao dịch khách hàng vô quan trọng, nhằm phát lỗ hổng ảnh hưởng đến khả hoàn trả sau Bên cạnh đó, sau giải ngân, cần tăng cường công tác giám sát khoản vay thông qua tăng chi phí thu nợ đưa lời khuyên khách hàng việc tìm kiếm biện pháp trả nợ vay cho ngân hàng Ngay khách hàng có dấu hiệu khó khăn tài chính, ngân hàng cần áp dụng kịp thời biện pháp nhằm bảo vệ lợi ích góp phần hạn chế khoản nợ hạn xảy Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân đến từ nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát ngân hàng từ nguyên nhân chủ quan sửa chữa ngân hàng áp dụng biện pháp sau:  Yêu cầu người cho vay cung cấp tài sản có giá trị chấp thuộc quyền sở hữu họ, trường hợp ngân hàng góp phần giảm khoản thất thoát mà khách hàng không trả nợ 63  Gia hạn nợ, kéo dài thời gian vay giảm mức thu kỳ hạn nợ để giảm áp lực trả nợ khách hàng gặp khó khăn mặt tài  Đề nghị khách hàng vay vốn giảm bớt kế hoạch xin vay khả hoàn trả gặp vấn đề  Nếu khách hàng cung cấp phương án khác có tính khả thi thực cao ngân hàng gia tăng khối lượng khoản vay, nhiên trường hợp ngân hàng cần phải xem xét kỹ có gia tăng khoản nợ mà khách hàng khả toán rủi ro cho ngân hàng Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa ngân hàng phải dừng lại khoản vay đó, sử dụng biện pháp pháp lý để tiến hành thu hồi nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xấu xảy ngân hàng 4.2.3 Xem xét kỹ chất lượng tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo yếu tố vô quan trọng trình cho vay ngân hàng Bởi tảng tạo nên sở giúp cho ngân hàng định cấp tín dụng hay không khách hàng xin vay, giúp ngân hàng thu nợ vay khách hàng khả hoàn trả, giúp tối đa hóa nguồn thu có rủi ro xảy Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc tìm kiếm khách hàng tốt vấn đề ngân hàng, đặc biệt khách hàng lần thiết lập mối quan hệ với ngân hàng, trình đánh giá tài sản chấp để đảm bảo cho khoản nợ vay điều xem nhẹ Thực trạng nay, để thu hút quan tâm khách hàng quy trình tín dụng nới lỏng, số việc định giá chất lượng tài sản đảm bảo thông thoáng hơn, dẫn đến tài sản đảm bảo xem xét cách thiếu hoàn thiện, mà điều lại ảnh hưởng đến vấn đề an toàn tín dụng Do việc đánh giá tài sản đảm bảo quan trọng, mặt để đảm bảo chất lượng tín dụng, mặt khác góp phần hạn chế mối quan hệ xấu khách hàng ngân hàng trường hợp phải đem tài sản đảm bảo giải Ngoài việc 64 xem xét kỹ chất lượng tài sản đảm bảo xem “hàng rào” giúp sàng lọc khách hàng xấu từ NHTM khác, từ ngân hàng nhóm 3, chuyển sang Cụ thể, việc đánh giá tài sản đảm bảo bao gồm việc thẩm định điều kiện tài sản chấp, lực pháp lý người chấp tài sản, định giá tài sản, tính khoản tài sản cần tiến hành cách cẩn thận tỉ mỉ, tài sản bất động sản phải thẩm định vị trí, tính khoản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất để có trường hợp xấu xảy phát mại nhanh chóng để giảm thiệt hại cho ngân hàng, hạn chế từ chối tài sản đảm bảo hàng hóa, máy móc thiết bị khó quản lý có tính khoản thấp Trong trường hợp tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cần phải xác định or quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản đảm bảo tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản Định kỳ định giá lại tài sản đảm bảo, tháng lần Ngân hàng nên tổ chức thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn định giá cho tài sản có giá trị lớn Trong tình hình nay, biện pháp an toàn nâng cao chất lượng tín dụng tiêu chí quan trọng để tăng lực tài ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung chi nhánh Bắc Sài Gòn nói riêng Với nhận thức đó, biện pháp thẩm định kỹ tài sản đảm bảo cho vay cần coi trọng đánh giá mức để vừa phòng ngừa rủi ro tín dụng vừa nâng cao chất lượng cho khoản vay 4.2.4 Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng nội dung đặc biệt quan tâm , không ảnh hưởng đến lợi nhuận mà phản ánh uy tín ngân hàng Nhưng tính đến chưa có quy định cụ thể hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng dù biết vài sở để đánh giá chất lượng tín dụng 65 trình bày chương Do yêu cầu cần thiết làm sở cho đánh giá chất lượng tín dụng cho khoản vay mà ngân hàng giải ngân Xây dựng hệ thống tiêu hoàn thiện giúp Ngân hàng dễ dàng kiếm soát chất lượng khoản tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn cách chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau Hệ thống tiêu phân loại theo: Quá trình trước sau cho vay: trước cho vay cán tín dụng theo dõi trình hoàn trả nợ vay thái độ người vay, trả nợ vay hạn đầy đủ với thái độ nghiêm túc rủi ro cho ngân hàng thu hẹp lại, khách hàng tiếp tục mối quan hệ tín dụng với ngân hàng sở để xem xét chất lượng khoản vay sau Tiêu chuẩn đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân: lịch sử giao dịch, khả tài có bền vững ổn định hay không, khối lượng vay mà khách hàng xin vay vốn, phương án kinh doanh có khả thi đem lợi nhuận cao tương lai hay không, giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác…trong đó, ngân hàng chia thành nhiều loại khác nhau, xếp loại chất lượng theo hạng cao hạng thấp nhất, với tiêu từ hạng trở cho vay, bảng đánh giá sau: hạng khả hoàn trả tốt rủi ro thấp nhất, hạng khả hoàn trả có rủi ro không nhiều, hạng có khả hoàn trả có rủi ro chấp nhận được, hạng khả hoàn trả không cao rủi ro nhiều, hạng khả hoàn trả rủi ro cao Nếu tiêu mà rơi vào hạng nhiều xếp vào khoản vay có chất lượng thấp cần phải theo dõi định kỳ nghiêm túc Kèm theo việc đánh giá xếp hạng khoản vay cần nêu rủi ro xảy phương án phòng ngừa khả thi để có rủi ro ngân hàng không bị lúng túng việc tìm cách xử lý Phân loại khách hàng dựa theo quy mô, phương án kinh doanh lực tài 66 Bên cạnh đó, có hệ thống tiêu đánh giá cụ thể Ngân hàng dễ dàng việc xem xét, đánh giá khoản vay, có lỗ hổng việc phát lường trước hậu giúp Ngân hàng giảm đáng kể thiệt hại có rủi ro xảy 4.2.5 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng thẩm định tín dụng Trong quy trình tín dụng, tất bước mang tính quan trọng, đặc biệt từ bước đầu tiên, tức từ khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn Ngân hàng xem xét để định có cho vay hay không Do vậy, từ đầu, cán tín dụng phải thực tốt quy trình tín dụng, tiến hành biện pháp sàng lọc khách hàng từ đầu Bên cạnh đó, tín dụng khách hàng cá nhân nên khách hàng chưa nắm rõ quy trình cách thức thực hiện, nhiệm vụ người cán tín dụng vô quan trọng, phải giải thích chi tiết cặn kẽ để khách hàng rõ, có loại bỏ rủi ro tiềm ẩn phát sinh sau khách hàng không nắm quy định cho vay ngân hàng Công tác thẩm định trước cho vay phải đảm bảo thực đầy đủ hợp lý Kiểm tra chất lượng thông tin phục vụ cho việc thẩm định, đánh giá nguồn gốc tính xác thực thông tin thu thập để từ loại trừ rủi ro xảy Bên cạnh đó, để công tác thẩm định trở nên tốt cần phải đánh giá xác tính hiệu khả thi phương án từ khách hàng cung cấp lực hoàn trả họ để tạo an toàn cho khoản vay sau giải ngân điều không ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh Ngân hàng mà tác động trực tiếp vào chi phí Ngân hàng, qua định chất lượng hoạt động tín dụng Có thể tổ chức kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vốn vay lớn Đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi quy trình thẩm định tín dụng phải thực cách nghiêm túc xác để tiết kiệm chi phí, toàn quy trình phải thực theo nguyên tắc theo chiến lược mà Ngân hàng đề 67 4.2.6 Một số giải pháp khác Ngoài giải pháp nói trên, để hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn áp dụng giải pháp khác như:  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội thông qua việc giám sát, kiểm tra định kỳ tình hình trả nợ gốc lãi theo dõi tình hình tài khách hàng, đánh giá giá trị tài sản chấp thời điểm nhằm giảm giá trị khoản vay thu hồi Biện pháp không đơn kiểm tra khách hàng mà phải kiểm tra, lọc hệ thống, hạn chế nhân viên thẩm định có lực yếu, gây thất thoát tài sản làm giảm uy tín ngân hàng  Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Có sách khuyến khích chế độ đãi ngộ khác nhằm thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao Ngoài ra, Ngân hàng cần có kế hoạch luân chuyển cán phòng ban để họ nắm vững toàn nghiệp vụ, tránh nhàm chán công việc tìm lĩnh vực thích hợp để tác nghiệp ngân hàng nhằm đem lại hiệu công việc cách cao  Một giải pháp khác giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay tiến hành xếp hạng rủi ro khoản vay dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Xếp hạng rủi ro cho phép ngân hàng khái quát danh mục cho vay khách hàng khoản cho vay, phát nhanh yếu tố bất lợi cho khoản vay khách hàng giai đoạn cụ thể Do xem giải pháp góp phần đánh giá kiểm soát mức độ rủi ro cho khoản vay khách hàng, từ giảm nguy vốn nâng cao chất lượng khoản tín dụng khách hàng cá nhân cho ngân hàng 68 4.3 Đề xuất chương trình tín dụng giúp Ngân hàng giảm rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tương lai Với mục đích chia sẻ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cá nhân thời điểm nay, Ngân hàng TMCP Quân đội bắt đầu triển khai gói hỗ trợ 2000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi từ 9%/ năm Đây gói ưu đãi hấp dẫn từ trước đến MB dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh Gói tín dụng ưu đãi 2.000 tỷ đồng cho KHCN triển khai sản phẩm cho vay MB: cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp; cho vay kinh doanh vật tư nông nghiệp; cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đất; cho vay mua hộ, nhà, đất dự án; cho vay mua ô tô Theo đó, MB dành mức lãi suất cho vay tối thiểu 9%/ năm cho khoản vay vòng ba tháng đầu tháng đầu kể từ thời điểm giải ngân Đặc biệt, tham gia vào chương trình, khách hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế MB Visa với hạn mức lên tới 100 triệu đồng Như vậy, với ưu đãi lãi suất, MB tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng với thủ tục thời gian giải ngân nhanh chóng, dễ dàng thuận tiện Điều góp phần đem lại nguồn vốn giá rẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn KHCN đặc biệt lĩnh vực sản xuất, kinh doanh theo sách khuyến khích Chính phủ NHNN Hơn góp phần nâng cao uy tín vị MB thời điểm Ngoài chương trình tín dụng nêu trên, để giúp Ngân hàng giảm bớt rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, sau trình thực tập tìm hiểu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, xin đề xuất chương trình Ngân hàng nên xây dựng chương trình mà Ngân hàng khuyến khích khách hàng báo cáo tình hình tài theo thời kỳ theo thỏa thuận Ngân hàng khách hàng, xây dựng thang điểm đánh giá mức độ hoàn trả nợ vay khách hàng tương lai, sử dụng phần mềm viết riêng theo chương trình Ngân hàng để đánh giá khả thu nợ mức độ 69 rủi ro khoản vay Nếu mức hợp lý Ngân hàng yên tâm khoản vay giải ngân Ngược lại, thang điểm đánh giá mức đáng báo động Ngân hàng có biện pháp kịp thời để ngăn chặn rủi ro xảy Ngoài có chương trình khuyến khích khách hàng báo cáo khó khăn việc trả nợ mình, kèm theo chương trình số ưu đãi dành cho khách hàng, nhiên ưu đãi góc độ nhỏ để tránh phát sinh thêm chi phí lớn cho Ngân hàng Chương trình vừa giúp khuyến khích minh bạch khách hàng vừa để giúp Ngân hàng kịp thời phát sai phạm, tiết kiệm thời gian chi phí rủi ro phát sinh nhiều mức dự định ban đầu Ngân hàng 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng rủi ro chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương sâu vào đề xuất giải pháp để góp phần giảm rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn thời gian tới Các đề xuất bao gồm giải pháp ngân hàng: xử lý nợ tồn đọng, hạn chế ngăn ngừa khoản tín dụng dễ dẫn đến nợ hạn, xem xét kỹ chất lượng tài sản đảm bảo, hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân, thực nghiêm túc quy trình tín dụng thẩm định tín dụng Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung giúp ngân hàng hạn chế, kiểm soát rủi ro cho khoản tín dụng khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng loại hình tín dụng này, từ góp phần vào chiến lược cạnh tranh với ngân hàng khác giai đoạn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Tài Chính, TP.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp Vụ Ngân Hàng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh PGS.TS Lê Văn Tề - Th.S Huỳnh Thị Hương Thảo (2011), Thị trường tài Các định chế tài trung gian, NXB Phương Đông, TP.Hồ Chí Minh PGS.TS Sử Đình Thành – PGS.TS Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập môn Tài - Tiền tệ, NXB Lao Động Xã Hội, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Hoàng Phương (2011), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Tân Thuận, Luận văn tốt nghiệp khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Tôn Đức Thắng, TP.Hồ Chí Minh Trần Quang Huy, Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng, tháng 04/2013, http://voer.edu.vn/module/kinh-te/chat-luong-tindung-va-su-can-thiet-phai-nang-cao-chat-luong-tin-dung-doi-voi-nganhang.html Phước Hà, Tín dụng cá nhân: hội cho ngân hàng, khách hàng, tháng 04/2013, http://www.baomoi.com/Tin-dung-ca-nhan-co-hoi-cho-ca-ngan-hangkhach-hang/126/2934339.epi Thu Hương, Năm 2012, dư nợ tín dụng MB đạt 74.564 tỷ đồng, tháng 03/2013, http://vneconomy.vn/20130117113615976P0C6/nam-2012-du-no-tindung-cua-mb-dat-74564-ty-dong.htm PHỤ LỤC Cơ cấu số cổ đông MB Vietcombank 8.40% Maritime Bank 9.80% 9.40% Viettel 15.00% Vietnam Helicopter 47.50% Tân Cảng Sài Gòn 5.30% Nhà đầu tư khác nước 4.60% Nhà đầu tư nước PHỤ LỤC Sự thay đổi vốn điều lệ qua số năm MB Năm Vốn điều lệ (tỷ đồng) 2012 10.000 2010 7.300 2009 5.300 2008 3.400 1994 20 PHỤ LỤC Các công ty công ty liên kết MB Các công ty STT STT Tên công ty Công ty CP Chứng khoán Thăng Long Lĩnh vực kinh doanh Môi giới đầu tư kinh doanh chứng khoán Công ty CP Quản lý Quỹ đầu tư Quản lý quỹ đầu tư MB Công ty TNHH Quản lý nợ Quản lý nợ khai Khai thác tài sản Ngân hàng thác tài sản TMCP Quân Đội Đầu tư kinh doanh Công ty CP Địa ốc MB bất động sản Đầu tư phát triển kinh Công ty CO Viet R.E.M.A.X doanh văn phòng cho thuê Công ty liên kết Tên công ty Lĩnh vực kinh doanh Công ty CP VietAsset Đầu tư xây dựng Công ty CP Long Thuận Lộc (Dự án đầu tư liên kết MB) Xây dựng công trình Công ty CP Bảo hiểm Quân đội (MIC) Bảo hiểm phi nhân thọ Vốn điều lệ (tỷ đồng) 1200 61,85% 100 61,78% 514,28 100 78,09% Vốn điều lệ (tỷ đồng) 11,11 Năm 2011 25,80% Năm 2012 27,00% Tỷ lệ sở hữu 45% 100 29,37% 300 Tốc độ tăng trưởng tín dụng MB qua năm từ 2010 đến 2012 Năm 2010 100% 571,48 65,26% PHỤ LỤC Tăng trưởng tín dụng 64,90% Tỷ lệ sở hữu 18% [...]... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN PHÒNG GIAO DỊCH TÔ HIẾN THÀNH “ để làm nội dung cho bài khóa luận của mình 2 Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng trong NHTM, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Chi nhánh. .. Đội MB Chi nhánh Bắc Sài Gòn Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Phạm vi nghiên cứu: Khái quát tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn... ĐỘI (MB) VÀ CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN Trong quá trình nghiên cứu và phân tích, em đã cố gắng thu thập tài liệu, số liệu cũng như các thông tin... trực thuộc Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Sài Gòn 22 4 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức của Phòng Tín dụng KHCN tại MB Bắc Sài Gòn 31 5 Sơ đồ 3.2 Quy trình cấp tín dụng 34 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân trong NHTM 1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân trong NHTM Tín dụng cá nhân là một hình thức kinh doanh của NHTM, trong đó tín dụng cá nhân chỉ là... giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng nào có uy tín cao thì sẽ thu hút khách hàng lớn Khách hàng nào làm ăn hiệu quả, được tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được vay vốn dễ dàng, được hưởng các ưu đãi của ngân hàng Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo cho chất lượng tín dụng  Môi trường pháp lý Nhân tố pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng. .. toán của ngân hàng Vì thế vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ đối là cần thiết đối với ngân hàng, với khách hàng mà còn đối với toàn xã hội 7 Về phía ngân hàng: Đảm bảo chất lượng cho các khoản vay và cho vay đối với ngân hàng đã là một nhu cầu cấp thiết Do vậy mà ngân hàng không thể không cần đến sự an toàn với các khoản vay Chất lượng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM... vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng cùng sự trung thành của khách hàng Chất lượng tín dụng tạo sự thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, bởi vì chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung... nói, vấn đề chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng luôn là đề tài được ngân hàng quan tâm trên hết, làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng là vấn đề không hề đơn giản Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng không nằm ngoài tầm ảnh hưởng đó Với tiềm năng phát triển lớn và vị trí được đánh giá cao trong hệ thống ngân hàng ở Việt... hoạt động tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lượng tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng  Về phía các NHTM Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng... thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao