GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB_CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN_PGD TÔ HIẾN THÀNH

Với đề tài khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội MB - chi nhánh Bắc Sài Gòn - PGD Tô Hiến Thành”, bài viết đã trình bày sơ lượ

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB_CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN_PGD

TÔ HIẾN THÀNH

Người hướng dẫn: Th.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN

LỜI CẢM ƠN



Thành công không đến từ sự may rủi mà đó là kết quả của cả một quá trình phấn đấu lâu dài Trong suốt 4 năm ngồi trên ghế giảng đường Trường Đại Học Tôn Đức Thắng, em đã thấm thía điều này một cách khá sâu sắc Đó không chỉ nhờ vào

sự nỗ lực của bản thân mà còn là sự giúp đỡ tận tình của Quý Thầy Cô trường Đại Học Tôn Đức Thắng, mà hơn ai hết là Thầy Cô khoa Tài chính – Ngân hàng đã trang bị cho chúng em những hành trang về kiến thức lẫn kinh nghiệm để bước vào đời và trải nghiệm những thử thách mới Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc và lòng biết

ơn chân thành nhất tới Quý Thầy Cô khoa Tài chính – Ngân hàng_trường Đại học Tôn Đức Thắng đã tận tình giúp đỡ chúng em trong suốt thời gian qua, nhờ đó mà chúng em được học tập trong môi trường thân thiện, đầy đủ tiện nghi để phát huy hết khả năng của mình và hoàn thành tốt các chương trình học

Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Th.S Đỗ Thị Thanh Nhàn đã tận tình hướng dẫn em và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để bài khóa luận của em trở nên hoản thiện và ý nghĩa hơn

Ngoài ra em xin trân trọng cảm ơn tập thể nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn đã dành thời gian quý báu của mình để tận tình hướng dẫn em

Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng bài khóa luận của em không thể không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý Thầy Cô để bài khóa luận này được tốt hơn

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn và gửi những lời chúc tốt đẹp nhất đến với Quý Thầy Cô cùng tập thể nhân viên tại Ngân hàng TMCP Quân Đội MB chi nhánh Bắc Sài Gòn đã giúp đỡ để em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận này

Sinh viên thực hiện

LÊ NGỌC QUỲNH TRÂM

LỜI CAM ĐOAN

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 06 năm 2013

Tác giả

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

Xác nhận của Giảng viên phản biện

TÓM TẮT

Trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại, tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu và lâu dài cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển về mặt lợi nhuận cũng như quy mô, nhưng đồng thời cũng có thể làm cho Ngân hàng bị phá sản bởi vì trong nó luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn Do đó, hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng và quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng cá nhân cũng không nằm ngoài tầm ảnh hưởng này Trước tình hình nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn và cầu tiêu dùng của nhóm khách hàng này đang có phần dè dặt như hiện nay thì vấn

đề nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cũng như khai thác tối đa tiềm năng từ

nhóm khách hàng này vẫn là điều hết sức cần thiết Với đề tài khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội

MB - chi nhánh Bắc Sài Gòn - PGD Tô Hiến Thành”, bài viết đã trình bày sơ lược

cơ sở lý luận về các vấn đề liên quan đến tín dụng cá nhân cũng như chất lượng của mảng tín dụng này, trình bày về Ngân hàng TMCP Quân Đội và chi nhánh Bắc Sài Gòn trực thuộc Ngân hàng, để từ đó đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng tín dụng cá nhân của chi nhánh, trên cơ sở đó có những đề xuất về giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ở chi nhánh nói riêng cũng như đóng góp vào sự phát triển chung trong hệ thống ngân hàng

Để hoàn thành được những vấn đề nói trên, bài khóa luận đã sử dụng các phương pháp phân tích như so sánh tương đối, tuyệt đối, đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân thông qua số liệu thu thập từ các báo cáo tại ngân hàng, quan sát hoạt động tín dụng cũng như tham khảo ý kiến của các nhân viên tín dụng nhằm xác định những mặt đạt được và những mặt tồn tại của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Ngoài ra, còn tham khảo thêm các giáo trình, tài liệu, số liệu báo cáo thường niên…để phục vụ nội dung nghiên cứu, sử dụng các chương trình : Word, Excel để xử lý số liệu và vẽ biểu đồ cần thiết

Sau khi hoàn thành, bài khóa luận có những đóng góp sau:

Nêu lên được các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân trong NHTM cũng như chất lượng tín dụng cá nhân trong ngân hàng

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012, những mặt tích cực và hạn chế trong chất lượng tín dụng cá nhân

Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân để từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1

1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân trong NHTM 1

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân trong NHTM 1

1.1.2 Đặc điểm 1

1.1.3 Lợi ích của tín dụng cá nhân 2

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế 2

1.1.3.2 Đối với ngân hàng 2

1.1.3.3 Đối với khách hàng 2

1.1.4 Điều kiện cho vay 3

1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 3

1.2 Chất lượng tín dụng trong hoạt động của NHTM 4

1.2.1 Khái niệm 4

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 4

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 6

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 8

1.2.4.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng 8

1.2.4.2 Nhóm chỉ tiêu định tính 12

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1……… 17

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN

ĐỘI (MB) VÀ CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 14

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội MB 14

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 14

2.1.1.1 Giới thiệu chung 14

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 16

2.1.2.1 Chức năng 16

2.1.2.2 Nhiệm vụ 16

2.1.3 Hệ thống tổ chức 18

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 18

2.1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban tiêu biểu 20

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn (MB Bắc Sài Gòn) 21

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.2.2 Sơ đồ tổ chức 21

2.2.3 Nhiệm vụ của một số phòng ban tiêu biểu trong sơ đồ tổ chức của MB Bắc Sài Gòn 23

2.2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP Quân Đội MB chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 25

2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 25

2.2.4.2 Hoạt động tín dụng 26

2.2.4.3 Tình hình lợi nhuận 27

2.2.5 Đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn từ 2010-2012 28

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 30

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 31

3.1 Khái quát Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 31

3.1.1 Sơ đồ tổ chức của Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 31

3.1.2 Quy trình, cách thức thực hiện công việc tại Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân 33

3.1.3 Những quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân 37

3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 38

3.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng cá nhân của MB Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 38

3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 42

3.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 49

3.2.3.1 Thuận lợi và khó khăn của hoạt động tín dụng cá nhân 49

3.2.3.2 Đánh giá 50

3.3 Nhận xét chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Sài Gòn 51

3.3.1 Ưu điểm 51

3.3.2 Nhược điểm 53

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHỂ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TAI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 58

4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 58

4.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 60

4.2.1 Xử lý nợ tồn đọng 60

4.2.2 Hạn chế và ngăn ngừa các khoản tín dụng dễ dẫn đến nợ quá hạn 62

4.2.3 Xem xét kỹ về chất lượng tài sản đảm bảo 63

4.2.4 Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 64

4.2.5 Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và thẩm định tín dụng 66

4.2.6 Một số giải pháp khác 67

4.3 Đề xuất chương trình tín dụng giúp Ngân hàng giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong tương lai 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

- -

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nền kinh tế nước ta đã có sự chuyển biến sâu sắc, căn bản và toàn diện sau khi nước ta thực hiện công cuộc chuyển đổi từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường Đặc biệt điều này còn được thể hiện rõ ràng hơn khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới WTO từ năm

2007 Đóng góp không nhỏ vào sự chuyển mình trên, hệ thống ngân hàng có vai trò

vô cũng quan trọng, là mạch máu của nền kinh tế, có ảnh hưởng quyết định đến sự phát triển của một quốc gia và các chủ thể khác trong nền kinh tế Do thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khá nhạy cảm nên khó tránh khỏi những rủi ro tiềm ẩn Hoạt động tín dụng vừa đem lại lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng vừa đem đến những rủi ro cho hoạt động của chính nó, do đó có thể nói, vấn đề chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng luôn là đề tài được ngân hàng quan tâm trên hết, làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng là vấn đề không hề đơn giản

Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng không nằm ngoài tầm ảnh hưởng đó Với tiềm năng phát triển lớn và vị trí được đánh giá cao trong hệ thống ngân hàng ở Việt Nam, do đó việc tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của các ngân hàng hiện nay, nhằm lành mạnh hóa hoạt động, tạo điều kiện thúc đẩy quá trình kinh doanh cũng như góp phần tích cực vào sự phát triển chung của đất nước Xuất phát từ thực tế trên cộng với nhu cầu muốn được tìm hiểu sâu hơn về mảng tín dụng khách hàng cá nhân nên

em đã chọn đề tài: “ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN PHÒNG GIAO DỊCH TÔ HIẾN THÀNH “ để làm nội dung cho bài khóa luận của mình

2 Mục đích nghiên cứu:

Nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng trong NHTM, phân tích chất lượng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Chi nhánh Bắc Sài Gòn Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn

Phạm vi nghiên cứu: Khái quát tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng

Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2010-2012 từ đó đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân cũng như đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của mảng tín dụng này

4 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo và phần phụ lục, kết cấu của bài luận văn được chia thành 4 chương:

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) VÀ CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

Trong quá trình nghiên cứu và phân tích, em đã cố gắng thu thập tài liệu, số liệu cũng như các thông tin có liên quan để hoàn thành tốt bài khóa luận của mình nhưng trong quá trình này, em cũng không tránh khỏi các thiếu sót có thể xảy ra Do

đó em vô cùng mong muốn nhận được góp ý để bài báo cáo của mình trở nên hoàn chỉnh và có ý nghĩa hơn

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Lê Ngọc Quỳnh Trâm

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Trong bài khóa luận có sử dụng các từ viết tắt sau:

CBNV Cán bộ nhân viên

CBTD Cán bộ tín dụng

GTCG Giấy tờ có giá

HĐQT Hội đồng quản trị

HSBC Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên

Hồng Kong và Thượng Hải

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

Bảng 2.2 Tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội

Bảng 3.4 Tình hình thu nợ cá nhân và hiệu suất sử dụng vốn vay

8

Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay có đảm bảo và không đảm bảo

9

Bảng 3.6 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân của

HÌNH VẼ

1

Hình 2.1 Tỷ trọng các loại hình huy động vốn tiêu biểu của MB

2

Hình 2.2 Tình hình dư nợ cá nhân phân theo thời hạn gốc

3

Hình 2.3 Tình hình các khoản lợi nhuận của MB Bắc Sài Gòn

4 Hình 3.1 Các chỉ tiêu về dư nợ tín dụng cá nhân của MB Bắc Sài

5

Hình 3.2 Dư nợ tín dụng cá nhân và các khoản nợ xấu của MB

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN

CỦA NHTM

1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân trong NHTM

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân trong NHTM

Tín dụng cá nhân là một hình thức kinh doanh của NHTM, trong đó tín dụng cá nhân chỉ là mối quan hệ giữa hai chủ thể là ngân hàng và khách hàng cá nhân mà ở

đó ngân hàng là người chuyển quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân, trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi theo như thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu cá nhân trong cuộc sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

1.1.2 Đặc điểm

Quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn, nguyên nhân là do số tiền vay bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng như tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo, tuy nhiên số lượng các khoản tín dụng cá nhân khá lớn vì đối tượng của loại hình này là mọi cá nhân trong xã hội bao gồm nhiều mức thu nhập khác nhau và nhu cầu tín dụng khá phong phú đa dạng

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng và sẽ giảm xuống trong thời kỳ nền kinh

tế suy thoái

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân ít co giãn về lãi suất, thông thường người

đi vay thường quan tâm đến số tiến học phải thanh toán cho ngân hàng hơn là lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho khoản vay đó như thế nào

Tư cách và uy tín của khách hàng là rất quan trọng quyết định sự hoàn trả khoản vay, tuy nhiên vấn đề này thường rất khó xác định

Nguồn tài chính để trả nợ của khách hàng thường không cao vì khách hàng cá nhân thường lấy thu nhập từ lương hoặc từ sản xuất kinh doanh để chứng minh thu nhấp trả nợ Tuy nhiên ngoài những nguồn này thì khách hàng cá nhân có thể sử

dụng từ những nguồn khác hoặc khách hàng còn có thể có những khoản vay mà ngân hàng không thể nắm bắt và kiểm soát hết được

Tín dụng cá nhân thường có những rủi ro sau:

 Rủi ro do thông tin bất cân xứng khiền cho việc thẩm định khách hàng trở nên thiếu chính xác, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường không cao

 Rủi ro tác nghiệp xảy ra do sự chủ quan của cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, sự lỏng lẻo của công tác quản lý gây ra những tổn thất cho ngân hàng

Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí như mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị, công tác nhân sự và các chi phí liên quan khác

1.1.3 Lợi ích của tín dụng cá nhân

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

Tín dụng cá nhân góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế, do phải đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh

tế phải đẩy mạnh sản xuất, góp phần tạo sự ổn định kinh tế xã hội thông qua tạo công ăn việc làm, giúp kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất, làm giảm tệ nạn xã hội

1.1.3.2 Đối với ngân hàng

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng nhằm tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, đem lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Ngoài ra còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi không chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp

1.1.3.3 Đối với khách hàng

Tín dụng cá nhân giúp cho khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết các vấn đề về vật chất và tinh thần của bản thân, giúp họ trang trải kịp thời các nhu cầu

mà không phải bế tắc hoặc tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao trong khi có thể vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

1.1.4 Điều kiện cho vay

 Khách hàng phải có năng lực pháp luận dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn cam kết

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương

án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

 Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, Thống đốc ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân Đội

1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Tại Việt Nam, các sản phẩm cho vay cá nhân phát triển mạnh ở các sản phẩm cho vay truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng như:

Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà, đất, nhà dự án (thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà…

Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể

Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai

Cho vay tín chấp: cho vay tiêu dùng, thấu chi

Cho vay kinh doanh chứng khoán

Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh…

Cho vay cầm cố giấy tờ có gía

Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

Cho vay thấu chi tài khoản

Cho vay tín chấp

1.2 Chất lượng tín dụng trong hoạt động của NHTM

1.2.1 Khái niệm

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hịên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Đó được hiểu như là sự đáp ứng các yêu cầu hợp lý của khách hàng một cách có lựa chọn, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội và đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Nói cụ thể hơn, chất lượng tín dụng chính là chất lượng các món vay,được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được khách hàng sử dụng có mục đích,phục vụ cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận, có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế,vừa đem laị hiệu quả xã hội

 Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục giản đơn thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

 Đối với sự phát triển kinh tế xã hội:Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất

 Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi của tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động, mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng

Chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

 Môi trường kinh tế xã hội

Về tổng thể, nền kinh tế xã hội phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Khi đó, các quá trình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế phát triển lành mạnh Và như thế, quy mô và chất lượng tín dụng đều được nâng cao Một khi môi trường kinh tế không ổn định, môi trường kinh doanh biến động

sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh tế thì khi đó quy mô và chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng mà trước hết là nợ quá hạn tăng sau đó là quy mô tín dụng giảm dần

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng nào có uy tín cao thì sẽ thu hút khách hàng lớn Khách hàng nào làm ăn hiệu quả, được tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được vay vốn dễ dàng, được hưởng các ưu đãi của ngân hàng Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo cho chất lượng tín dụng

 Môi trường pháp lý

Nhân tố pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lượng tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng

 Về phía các NHTM

Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của nhà nước Điều này có nghĩa là quy mô và chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng có đúng đắn hay không

Quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng bao gồm các quy định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng có được bảo đảm hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng đảm bảo vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, đúng kế hoạch Ngoài ra, việc linh hoạt trong quy trình tín dụng cũng sẽ gây cảm tình cho khách hàng và từ đó quy mô tín dụng có cơ sở được

mở rộng

Thông tin tín dụng:

Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác bao nhiêu thì khả năng phòng ngừa rủi ro của ngân hàng càng lớn, chất lượng tín dụng càng được nâng cao Mặt khác, một ngân hàng với lượng thông tin phong phú có thể đưa ra những tư vấn hữu ích cho khách hàng Và đây chính là yếu tố mở rộng quy mô tín dụng

Hoạt động huy động vốn:

Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc "Đi vay để cho vay", đóng vai trò là trung gian tài chính Vì vậy, muốn mở rộng cho vay thì trước hết phải huy động được nguồn Nguồn vốn càng huy động được nhiều, đa dạng thì quy mô cho vay càng lớn Và chất lượng của nguồn huy động cũng gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Công tác tổ chức của ngân hàng:

Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các khoản cho vay

Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất:

Đây là hai yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự thu hút khách hàng của ngân hàng Đặc biệt đối với đối tượng khách hàng là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, khả năng tiếp xúc khách hàng của cán bộ công nhân viên là yếu tố quyết định đến mở rộng quy mô tín dụng Ngoài ra, trình độ nghiệp vụ của cán bộ cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khoản cho vay

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng

Ngân hàng là ngành dịch vụ chịu nhiều rủi ro Một trong những rủi ro đáng sợ đối với ngân hàng là rủi ro tín dụng và nó cũng là một trong những nguyên nhân chính gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng Vì thế vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ đối là cần thiết đối với ngân hàng, với khách hàng mà còn đối với toàn xã hội

Về phía ngân hàng:

Đảm bảo chất lượng cho các khoản vay và cho vay đối với ngân hàng đã là một nhu cầu cấp thiết Do vậy mà ngân hàng không thể không cần đến sự an toàn với các khoản vay Chất lượng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng cùng sự trung thành của khách hàng Chất lượng tín dụng tạo sự thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, bởi

vì chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư

Với những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM là sự cần thiết vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM

Như vậy, có thể thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay là điều kiện tối ưu cần thiết cho mỗi ngân hàng, nó vừa là yếu tố không những đảm bảo cho ngân hàng duy trì hoạt động mà còn giúp ngân hàng phát triển Nếu đi ngược lại mục tiêu trên, ngân hàng sẽ đi đến chỗ tự huỷ diệt chính mình

Về phía nhà đầu tư:

Họ quan tâm đến khả năng thanh toán của ngân hàng mà khả năng thanh toán của Ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng của các khoản tín dụng

vì vậy đối với họ nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến những khoản tiền gửi của họ vào ngân hàng Bởi thế bản thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết và ngày càng phải được nâng cao

Về phía quan điểm xã hội:

Nâng cao chất lượng tín dụng nghĩa là góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bởi vì nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, lúc này việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ phát huy tối đa tác dụng của nó, qua đó giúp hạn chế lạm phát, ổn định tiền

tệ

Không những thế, một khi chất lượng tín dụng được nâng cao thì sẽ góp phần làm tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội

để phục vụ các quá trình kinh tế trong cả nước Do đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cũng cần được cả xã hội quan tâm

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

và có hiệu quả, ngược lại nếu hệ số này thấp thì hoạt động ngân hàng đang bị trì trệ,

sử dụng vốn bị lãng phí, có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại là khi ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Do đó, xem xét hai chỉ tiêu này sẽ thấy được mức độ hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả hay không, bởi vì khi hoạt động hiệu quả thì ngân hàng sẽ không phải lo lắng đến việc tìm nguồn ra cho vốn khơi thông, dẫn đến chất lượng tín dụng được đảm bảo hơn so với khi ngân hàng phải tìm nguồn chảy cho vốn đầu

ra của mình

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ =

Hệ số dư nợ so với tổng nguồn vốn =

Tổng nguồn vốn

Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước

Dư nợ năm trước

Tỷ lệ nợ quá hạn thể hiện tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong quá trình tín dụng, do đó chỉ tiêu này không những được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng mà còn dùng để nói lên rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại

 Tỷ lệ nợ khó đòi

Nếu tỷ lệ này cao thì nó phản ánh rằng món cho vay của ngân hàng có chất lượng rất thấp, hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng hạn trở nên không có giá trị Rõ ràng tỷ lệ này càng cao, thì tín dụng có hiệu quả càng thấp Nợ khó đòi có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ có thể làm cho ngân hàng phá sản Các ngân hàng đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để góp phần làm tăng hiệu quả tín dụng trung và dài hạn Vì vậy chỉ tiêu này không có hoặc càng thấp càng tốt

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại

 Hiệu suất sử dụng vốn vay

Đây là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Vòng quay càng lớn với số dư nợ luôn tăng chứng tỏ đồng vốn ngân hàng bỏ ra đã được

sử dụng một cách có hiệu quả Tuy nhiên nếu số vòng quay tăng quá nhanh có thể là

do biểu hiện của sụ giảm số dư nợ trong kỳ, điều này là không tốt vì giảm dư nợ dễ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn

Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hệ số này ngày càng tăng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng càng tốt, có tình hình tài chính vững chắc, đây là cơ sở để khách hàng thực hiện những cam kết trên hợp đồng tín dụng

Tỷ lệ nợ xấu (%) = x 100

Tổng nợ xấu Tổng dư nợ

Dư nợ bình quân

Tổng dư nợ cho vay

Các ngân hàng thương mại huy động vốn cho vay, do đó cần phải xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay đã phù hợp với khả năng đáp ứng của bản thân ngân hàng cũng như đòi hỏi về vốn của nền kinh tế chưa Trên cơ sở đó, các ngân hàng thương mại có thể biết được khả năng mở rộng tín dụng của mình Từ đó, có thể quyết định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa có thể thu lại lợi nhuận cao nhất có thể

 Hệ số rủi ro tín dụng

Hệ số này cho thấy tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản càng lớn thì lợi nhuận sẽ lớn nhưng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao Do đó, thông qua chỉ tiêu này thì ngân hàng sẽ có những điều chỉnh thích hợp để vừa đảm bảo chất lượng tín dụng của khoản vay mà vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

 Chỉ tiêu về lợi nhuận

Thông qua chỉ tiêu này sẽ thấy được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân mang lại Bất kỳ một khoản tín dụng nào cho dù đó là khoản ngắn hạn hay trung - dài hạn hay tín dụng cá nhân không thể xem là có chất lượng cao nếu

nó không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Do đó, một khi các khoản tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng đem lại tỷ suất lợi nhuận cao cho ngân hàng thì khi đó cũng nói lên được chất lượng các khoản tín dụng này khá cao, bởi vì

có như thế thì ngân hàng mới dễ dàng trong việc thu hồi nợ, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng

 Tỷ lệ vốn ngắn hạn tài trợ cho vay trung và dài hạn

Chỉ tiêu này cũng có thể được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Thông tư 15/2009/TT-NHNN là một trong quy định của NHNN trong việc hoàn thiện các văn bản pháp lý để thực hiện mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động của các TCTD Theo đó, các NHTM chỉ được phép sử dụng tối đa tỉ lệ 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này sẽ giúp hạn chế rủi ro tín dụng cũng như góp phần kiểm soát chất lượng tín dụng, đặc biệt là trong cho vay bất động sản, mà đối với tín dụng cá nhân thì loại hình cũng không phải là ngoại lệ

Nếu một ngân hàng có cơ cấu tín dụng hợp lý thì rủi ro sẽ thấp đồng thời chất lượng tín dụng được đảm bảo Ngược lại, cơ cấu tín dụng mà không hợp lý thì rủi ro cao và ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản tín dụng

1.2.4.2 Nhóm chỉ tiêu định tính:

Bên cạnh những chỉ tiêu đánh gía chất lượng có thể tính toán như trên, còn có những tiêu chí khác để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng mà không thể đo lường và tính toán cụ thể, chẳng hạn như:

Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của ngan hàng trong từng giai đoạn

Hệ thống tranh thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ một cách thuân lợi, hiệu quả

Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp, đây

là yếu tố cuối cùng và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngân hàng

Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng,vừa thuận tiện với khách hàng,vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng

Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nội dung chương 1 trình bày những vấn đề tổng quan về cơ sở lý luận của các nội dung sau: hoạt động tín dụng cá nhân trong NHTM và chất lượng tín dụng trong hoạt động của NHTM

Nhìn chung, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng là một hoạt động vô cùng quan trọng của các NHTM vì đó là nguồn khơi thông vốn đầu ra, góp phần đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng Bên cạnh đó, việc cho vay phải đi kèm với chât lượng tín dụng để đảm bảo các khoản nợ được thu hồi đầy đủ

cả gốc lẫn lãi và đúng hạn Do đó có thể thấy được tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong việc kinh doanh và hạn chế rủi ro cho ngân hàng

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) VÀ CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội MB

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Giới thiệu chung

Ngân hàng TMCP Quân Đội chính thức đi vào hoạt động vào ngày 04/11/1994 theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 và theo Quyết định số 00374/GP-UB của

Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội, với tên đầy đủ bằng tiếng anh là Military Commercial Joint Stock Bank, được gọi tắt là MB và tên giao dịch là Ngân hàng

Quân Đội Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, được hình thành từ 6 cổ đông chính

Ý nghĩa logo: Logo của MB gồm hai phần:

 Ngôi sao màu đỏ: biểu trưng cho ý chí quyết tâm, hy vọng, chiến thắng, ánh hào quang ấy luôn là niềm tin, sức mạnh chỉ lối cho MB vững bước đi lên

 Chữ MB màu xanh lam: biểu trưng cho sự vững vàng, tin cậy (đối với khách hàng), cho niềm tin và hy vọng (đối với MB) Đồng thời sự mềm mại của hai chữ

MB cũng thể hiện sự linh hoạt, năng động của MB

Ý nghĩa: MB là chữ viết tắt của Ngân Hàng Quân đội (Military Bank) - một ngân

hàng mang truyền thống của quân đội nhưng nếu chỉ là MB thì cũng có thể hiểu là:

Hành vi (Manner): đó là sự phục vụ tận tình chu đáo của tất cả các nhân viên

MB đúng như giá trị cốt lõi của Ngân hàng: chăm sóc khách hàng, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiệu quả

Trụ cột (Backbone): MB là "cánh tay phải", là địa chỉ tin cậy của khách hàng

Với phương châm là đa dạng hóa lợi ích của khách hàng Vì vậy khách hàng luôn gửi trọn niềm tin nơi MB

Trụ sở chính được đặt tại: số 03 Liễu Giai, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Điện thoại: (84.4) 6266 1088, Fax: (84.4) 6266 1080

Với lịch sử 18 năm hình thành và phát triển, MB đã khẳng định được tên tuổi

và vị trí của mình trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nhiều năm liền được NHNN xếp hạng A Là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu trong nước, MB đã đạt được nhiều giải thưởng lớn trong và ngoài nước như “Thương hiệu mạnh Việt Nam” năm 2005, năm 2006; “Thương hiệu uy tín chất lượng” năm 2007, 2008; nhiều lần được "Giải thưởng thanh toán quốc tế và quản lý tiền tệ trên thị trường quốc tế" do Ngân hàng HSBC trao tặng,.… Ngoài ra sự phát triển không ngừng của

MB còn được đánh dấu bởi những sự kiện tiêu biểu như sau:

 Năm 2004, là Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tiên phát hành cổ phần phổ thông qua bán đấu giá ra công chúng, đồng thời phát hành sản phẩm thẻ ghi nợ Activeplus – đây là sản phẩm thẻ đầu tiên trên thị trường mà chủ thẻ được bảo hiểm an toàn cá nhân

 Trong năm 2006, MB cho ra mắt dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking; phát hành thành công 220 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi

 Năm 2007, thành công trong triển khai hệ thống Core Banking T24

và phát hành 1.000 tỷ đồng trái phiểu chuyển đổi kì hạn 2 năm

 Cuối năm 2008, MB tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỷ đồng và Tập đoàn Viễn thông Quân Đội (Viettel) trở thành cổ đông chiến lược của MB

 Đến năm 2012, vốn điều lệ của MB đạt mức 10.000 tỷ đồng

Tính đến tháng 12/2012, ngân hàng Quân Đội đã có 53 chi nhánh, 118 phòng giao dịch tại các tỉnh và thành phố trên cả nước, ngoài ra còn có thêm 5 công ty con

và 3 công ty liên kết

Đóng góp với cộng đồng: song song với hoạt động kinh doanh, trong suốt thời gian qua, MB luôn coi việc tham gia các hoạt động xã hội, từ thiện đóng góp cho sự phát triển chung của cộng đồng là một phần trách nhiệm của mình Xuất phát

từ tinh thần ấy, đồng thời với tư cách là thành viên của hội chũ thập đỏ Việt Nam,

MB đã đều đặn tổ chức nhiều hoạt động như khám chữa bệnh từ thiện, hỗ trợ trang

thiết bị y tế, thăm hỏi, ủng hộ các gia đình bị thiên tai…

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

2.1.2.1 Chức năng

Ra đời với chức năng ban đầu là cung cấp các dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp quân đội, ngày 04/11/1994, MB chính thức ra đời và đi vào hoạt động Ngay từ khi ra đời, chức năng của MB đã được xác định rõ là thực hiện hoạt động như một ngân hàng đa năng phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh

tế, làm dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế

Qua đó, MB sẽ trở thành nơi cung cấp tín dụng giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và cấp tín dụng đến những nơi cần vốn nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Ngoài ra, MB còn thực hiện các chức năng thanh toán giữa các cá nhân, doanh nghiệp, điều này giúp giảm các chi phí phát sinh và thúc đẩy quá trình lưu thông giữa các thành phần kinh tế Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ trên, MB còn cung cấp thêm các dịch vụ tài chính ngân hàng khác nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và đem đến tiện ích nhiều hơn nữa cho

khách hàng

2.1.2.2 Nhiệm vụ

Huy động vốn: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của mọi tổ chức

thuộc các thành phần kinh tế và dân cư bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ, phát hành GTCG, vay vốn NHNN Việt Nam và các tổ chức tài chính tín dụng khác

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn của NHNN Việt Nam và các tổ chức tài chính tín dụng khác

Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước và ngoài

nước theo quy định của NHNN và ngân hàng MB

Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của MB

Cấp tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và

cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu,

hùn vốn, liên doanh, liên kết, hợp tác, đồng tài trợ

Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

Các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN và ngân hàng MB

Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi

hộ, thu và phát tiền mặt cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo

quy định của NHNN và ngân hàng MB

Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác: Kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ

thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thực hiện kinh doanh vàng bạc và thanh toán quốc

tế, các hoạt động bảo lãnh

Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng, làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục

vụ cho đầu tư phát triển từ nguồn vốn Chính phủ, các tổ chức tài chính kinh tế, các

đoàn thể, các cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật

Nhiệm vụ kinh tế xã hội: Ngoài các nhiệm vụ nêu trên, NHTMCP Quân Đội

đã đề ra mục tiêu kinh doanh: Tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở vì sự thành đạt của mọi người, mọi doanh nghiệp dựa trên việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo chính sách, pháp luật của Nhà nước, bắt kịp những biến động của thị trường, thực hiện đúng nhiệm vụ của một NHTM nhằm tiến hành thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương và đất nước

2.1.3 Hệ thống tổ chức

2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hệ thống cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội MB khá hoàn thiện và vững chắc, có sự phân quyền và giao nhiệm vụ cụ thể từ trên xuống dưới

để các phòng ban hoàn thành từng công việc được giao một cách hiệu quả nhất, nhằm đem lại kết quả hoạt động tối ưu nhất, đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ thống

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội

BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

CÁC ỦY BAN CAO CẤP TỔNG GIÁM ĐỐC

P.Thanh toán quốc tế

doanh nghiệp

P.KHTH và pháp chế

Trung tâm CNTT Công ty quản lý

quỹ đầu tư Hà

P Đầu tư và quản

lý dự án

SỞ GIAO DỊCH VÀ CÁC CHI NHÁNH

2.1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban tiêu biểu

Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của ngân hàng,

quyết định các vấn đề liên quan đến chủ trương, định hướng phát triển của ngân hàng

Ban kiểm soát: Là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng,

giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ của MB Ban kiểm soát có 4 thành viên gồm 1 trưởng ban, và phòng

kiểm soát nội bộ

Khối khách hàng doanh nghiệp gồm:

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là cơ quan chuyên cho vay doanh

nghiệp lớn và định chế tài chính, xử lý các yêu cầu về đơn từ, thực hiện thẩm định

tín dụng, theo dõi các khoản vay

Phòng phát triển khách hàng doanh nghiệp: Là cơ quan giúp việc cho

tổng giám đốc trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn, phát triển sản

phẩm cho khách hàng và quan hệ khách hàng

Khối khách hàng cá nhân gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng

phát triển doanh nghiệp, nhưng đối tượng phục vụ chủ yếu là khách hàng cá nhân

Khối Tresury: Có phòng nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ có chức năng

quản lý tài sản nợ-có, quản lý nguồn vốn, cân đối điều hòa nguồn vốn của toàn hệ

thống và hoạt động kinh doanh tiền tệ

Phòng thanh toán quốc tế: Với chức năng chính là cung cấp các dịch vụ

thanh toán và tư vấn thanh toán quốc tế, thiếp lập quan hện với các tổ chức tín dụng,

ngân hàng khác, công ty tài chính và các doanh nghiệp nước ngoài

Phòng tài chính kế toán: Có nhiệm vụ thực hiện công tác thống kê, kế toán

kịp thời, giúp tổng giám đốc về công tác quản lý tài chính

Phòng kiểm toán nội bộ: Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo việc

thực hiện quy chế chính sách của ngân hàng và các quy định của pháp luật trong toàn hệ thống, đánh giá mức đô an toàn, xây dựng quy trình quy chế đảm bảo giảm thiểu rủi ro trình HĐQT phê duyệt, kiểm toán hoạt động của ngân hàng, phối hợp

với bộ phận tài chính và kế toán thực hiện quyết toán tài chính cho các hoạt động

kinh doanh và đầu tư

Chi nhánh cấp I và cấp II: Các chi nhánh cấp II của MB nhìn chung quy

mô nhỏ, nhân sự chưa nhiều, tính chuyên môn riêng biệt là chưa có, mỗi cán bộ có thể có nhiều chức năng, từ thẩm định ban đầu, quyết định và theo dõi sau khi đã đưa

Chí Minh

Sau hơn hai tháng chuẩn bị, ngày 20/07/2005, chi nhánh Gò Vấp chính thức

mở cửa giao dịch, thời điểm đó, CBNV của chi nhánh chỉ có 7 người và trụ sở của chi nhánh có địa chỉ tại số 03 Nguyễn Oanh – P.10 – Q.Gò Vấp và khách hàng hầu

như không có

Chỉ sau 20 ngày hoạt động, được sự chấp thuận của HĐQT và Ban TGĐ, ngày 10/08/2005, chi nhánh Gò Vấp đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội sở Ngày 15/01/2009 chi nhánh Gò Vấp được đổi tên thành chi nhánh

Bắc Sài Gòn, đánh dấu một bước ngoặt và một chặng đường phát triển mới

Hiện nay, MB Bắc Sài Gòn là một chi nhánh cấp 1 với 01 trụ sở chính và 05

phòng giao dịch trực thuộc và tập thể cán bộ nhân viên gần 154 người

Qua 7 năm không ngừng nỗ lực, phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh Bắc Sài Gòn đã từng bước phát triển, ổn định vững chắc, khẳng định vị thế trong hệ thống MB và góp phần khẳng định vị thế của MB trong lĩnh vực kinh doanh tài chính ngân hàng tại địa phương

2.2.2 Sơ đồ tổ chức

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của MB chi nhánh Bắc Sài Gòn

Sơ đồ 2.3 Các Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Sài

PGD

An Lộc

PGD Quận 10

PGD Quang Trung 2

PHÓ GIÁM ĐỐC

KINH DOANH

PHÓ GIÁM ĐỐC VẬN HÀNH

Bộ phận Kho quỹ

Bộ phận

Hỗ trợ nghiệp

vụ

Phòng QLTD

Như vậy với mô hình tổ chức như trên, Giám đốc chi nhánh sẽ trực tiếp chịu trách nhiệm quản lý mảng khách hàng doanh nghiệp và quản lý tín dụng, Phó giám đốc kinh doanh sẽ quản lý về mảng tín dụng cá nhân, còn Phó giám đốc vận hành sẽ chịu trách nhiệm cho các phòng, ban hỗ trợ hoạt động của chi nhánh Như vậy, với

mô hình này, MB Bắc Sài Gòn đã tăng cường tính hiệu quả trong quản lý, vận hành chi nhánh, kiểm soát từng mảng riêng biệt sẽ giúp nâng cao tính chuyên môn hóa và

sự chuyên nghiệp trong quản lý để đẩy mạnh hoạt động của chi nhánh theo chiều hướng đi sâu hơn và hiệu quả hơn nữa

2.2.3 Nhiệm vụ của một số phòng ban tiêu biểu trong sơ đồ tổ chức của

MB Bắc Sài Gòn

Phòng KHCN: có nhiệm vụ thực hiện hoạt động kinh doanh đối với khách

hàng là cá nhân Chủ yếu thực hiện các công việc như sau: tổ chức, thực hiện công tác tiếp thị, chăm sóc KHCN theo quy định của MB; thực hiện hoạt động tín dụng

và cung cấp các sản phẩm cho vay, tài trợ thương mại đối với KHCN Ngoài ra, còn

tổ chức thực hiện huy động vốn, tiều gửi của KHCN để duy trì và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư, thanh toán của MB Bên cạnh đó, các phòng KHCN còn chịu trách nhiệm nghiên cứu phát triển các sản phẩm huy động vốn, cho vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác phục vụ cho KHCN, xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ cho đối tượng KHCN; tư vấn cho KHCN về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung ứng cho đối tượng này, phân tích đánh giá khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ cũng như chất lượng của nó để phối hợp với các phòng ban khác xây dựng, cải tiến sản phẩm, dịch vụ nhằm thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Phòng KHDN: thực hiện hoạt động kinh doanh đối với khách hàng là doanh

nghiệp Cụ thể, thực hiện công tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị phần và chăm sóc khách hàng hiện hữu, hướng dẫn khách hàng về tất cả các vấn đề

có liên quan đến cho vay, bảo lãnh.Ngoài ra, còn tham gia nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả năng quản lý, tài sản

đảm bảo của khách hàng, hướng dẫn khách hàng bổ sung hổ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ, tham gia tiếp nhận tài sản cầm cố, lập chứng từ bảo lãnh đối với nghiệp

vụ bảo lãnh nội địa Ngoài ra, phòng KHDN còn chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn và lãi đúng kỳ hạn, đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ trễ hạn, quá hạn trong phạm vi trách nhiệm theo quy định của Ngân hàng Một nhiệm vụ khác nữa là phòng KHDN còn tham gia xây dựng kế hoạch, theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục các khó khăn trong công tác

Phòng quản lý tín dụng:có trách nhiệm kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã

được phê duyệt trước khi giải ngân; hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh

lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng Sau đó, sẽ thực hiện quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ Ngoài ra còn hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với

các đơn vị trực thuộc

Bộ phận kho quỹ: hướng dẫn và chịu trách nhiệm việc hạch toán kế toán đối

với tất cả các đơn vị trực thuộc chi nhánh, đảm nhận công tác thanh toán của chi

nhánh đối với nội bộ ngân hàng và các ngân hàng khác Tham gia tổng hợp kế

hoạch kinh doanh tài chính toàn chi nhánh, chịu trách nhiệm tư vấn, quản lý, theo

dõi tình hình tài chính, tài sản của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Bộ phận kho quỹ còn có trách nhiệm quản lý thanh khoản, quản lý kho quỹ, bảo quản và sử dụng khuôn dấu của chi nhánh theo đúng quy định

Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ: Nghiên cứu hồ sơ, thẩm định tình hình tài chính

cũng như sản xuất kinh doanh của khách hàng, thẩm định, định giá tài sản đảm bảo,

đề xuất phương thức nhận và quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật

và MB, tham gia soạn thảo hợp đồng và các văn bản liên quan đến việc cung cấp

sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Ngoài ra còn chịu trách nhiệm xử lý các khoản

nợ quá hạn, nợ có dấu hiệu bất thường và tìm các biện pháp xử lý trong phạm vi trách nhiệm thẩm quyền cho phép theo các quy định của ngân hàng MB

Bộ phận hành chính tổng hợp: tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ

văn thư; thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối các loại tài sản, vật phẩm