Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTMCP hàng hải việt nam chi nhánh đống đa khóa luận tốt nghiệp 101

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĨNG ĐA Sinh viên thực hiện: HỒNG NHƯ MAI Lớp: K19NHK Khóa học: 2016 - 2020 Mã sinh viên: 19A4000389 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS MAI THANH QUẾ Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Hoàng Như Mai Sinh viên lớp: K19NHK Khoa: Ngân hàng Khóa: 2016 -2020 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan tính nghiêm túc, chân thật số liệu thơng tin Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa” Bài nghiên cứu khóa luận cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu thực tiễn chi nhánh Những thông tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Mai Hoàng Như Mai i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Mai Thanh Quế giúp em hồn thành khóa luận Do cịn hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy để em hồn thiện viết Sinh viên thực Hồng Như Mai ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu .2 2.1 Các nghiên cứu nuớc 2.2 Các nghiên cứu nuớc Mục tiêu nghiên cứu Đối tuợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thuơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 10 1.2 Chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Khái niệm chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân .11 1.2.2 Các tiêu đánh giá du nợ tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.3 Biện pháp nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .20 1.3.1 Vai trị việc nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân .20 1.3.2 Các biện pháp thuờng dùng để nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng cá nhân 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .25 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đống Đa 27 2.1.3 Các sản phẩm chi nhánh dành cho khách hàng cá nhân 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 .29 iii 2.2 Thực trạng chất lượngDANH tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Đống MỤC VIẾT TẮT Đa 35 2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 35 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 40 2.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 41 2.2.4 Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng khách hàng cá nhân 42 2.3 Đánh giá kết đạt chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2017-2019 42 2.3.1 Những thành tựu đạt .42 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 46 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MSB chi nhánh Đống Đa .46 3.1.1 Định hướng chung 46 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 47 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân MSB chi nhánh Đống Đa .48 3.2.1 Đẩy mạnh khai thác đối tượng khách hàng khách hàng cũ 48 3.2.2 Đẩy mạnh phát triển sách theo thời kỳ 48 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác quản lý khách hàng 49 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 50 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định 51 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 52 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với NHNN .53 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Hàng Hải Việt Nam 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO .57 Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại iv NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần CLTD Chất lượng tín dụng HĐTD Hoạt động tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước CTCP Công ty cổ phần VNĐ Việt Nam đồng DN Doanh nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã RRTD Rủi ro tín dụng CIC Trung tâm thông tin quốc gia TSBĐ Tài sản bảo đảm Bảng Trang Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn MSB Đống Đa năm 2017-2019 30 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế MSB Đống Đa năm 2017-2019 31 Bảng 2.3 - Kết hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa năm 20172019 33 Bảng 2.4 - Dư nợ tín dụng tổng vốn huy động MSB Đống Đa năm 2017-2019 35 Bảng 2.5 - Dư nợ tín dụng cá nhân MSB Đống Đa năm 2017-2019 36 Bảng 2.6 - Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn MSB Đống Đa năm 20172019 37 Bảng 2.7 - Dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay MSB Đống Đa năm 2017-2019 38 Bảng 2.8 - Tình hình dư nợ cho vay cá nhân MSB Đống Đa năm 20172019 40 Bảng 2.9 - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu MSB Đống Đa năm 2017-2019 40 Bảng 2.10 - Trích lập dự phịng MSB Đống Đa năm 2017-2019 41 Bảng 2.11 - Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân MSB Đống Đa năm 2017-2019 42 v Biểu đồ Trang Sơ đồ 1.1 - Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đống Đa 27 Biểu đồ 2.1 - Tỷ lệ du nợ cá nhân MSB Đống Đa năm 2017-2019 36 Biểu đồ 2.2 - Cơ cấu cho vay theo mục đích vay MSB Đống Đa năm 2017-2019 39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi vii (Nguồn: Báo cáo tài MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019) Thu nhập từ hoạt động tín dụng nguồn thu NHTM Tại MSB Đống Đa, thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2017 chiếm 76,17% tổng thu nhập, tỷ lệ tăng dần lên đến 78,36% 80,49% năm Đây tín hiệu tốt hoạt động kinh doanh chi nhánh Đối với hoạt động TDCN nói riêng thu nhập chiếm tỷ lệ từ 23% đến 27% năm Cụ thể năm 2017 thu nhập đạt 7.310 triệu đồng, tương đương chiếm 25,28% tổng thu nhập chi nhánh Sang đến năm 2018 tỷ lệ nợ xấu tăng cao nên thu nhập từ hoạt động giảm xuống chiếm 23,47% tổng thu Năm 2019 nỗ lực xử lý nợ xấu nên tình hình cải thiện, tỷ lệ sinh lời tăng lên đến 27,56% Xét tổng thu nhập thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ lệ không cao Do đó, để tăng trưởng chi nhánh cần đầu tư nghiên cứu phát triển sản phẩm tìm kiếm mạng lưới khách hàng rộng để tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng 2.3 Đánh giá kết đạt chi nhánh Đống Đa giai đoạn 20172019 2.3.1 Những thành tựu đạt MSB NHTM thành lập, có kinh nghiệm nhiều năm ngành ngân hàng, gần với thay đổi diện mạo chiến lược mới, MSB đạt thành tựu sau: 42 Thứ nhất, hoạt động TDCN hướng mà ngân hàng tập trung khai thác năm gần đây, lợi nhuận từ TDCN chưa lớn, ngày phát triển trở thành mảng quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, quy trình cho vay khách hàng cá nhân, cán tín dụng ý thức việc phải tn thủ quy trình tín dụng, trực tiếp gặp gỡ để đánh giá xác khách quan khách hàng Ngoài ra, với nỗ lực giảm nợ xấu năm 2019 giúp cho tồn ngân hàng chi nhánh ln có tâm lý quan tâm sát đến tình trạng khoản vay, kịp thời phát xử lý vi phạm có Từ đó, nghiệp vụ khả đánh giá cán nhân viên cải thiện nhiều Thứ ba, bên cạnh khoản vay chi nhánh cúng đẩy mạnh việc bán tiện ích kèm dịch vụ bảo hiểm, thẻ Việc góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Thứ tư, việc xây dựng quy trình cho vay hồn chỉnh, chặt chẽ giúp cho hoạt động phịng ban trơi chảy hợp tác ăn ý nên rút ngắn thời gian cho khoản vay đồng thời phát hành vi lừa đảo, không trung thực khách hàng ngân hàng xử lý tốt Thứ năm, tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng năm Điều chứng tỏ ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng sở tốt để khai thác mảng tín dụng cá nhân 2.3.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MSB cịn có hạn chế cần có biện pháp thiết thực để khắc phục: • Tồn Thứ nhất, mạng lưới giao dịch: so với ngân hàng có quy mơ SHB, Sacombank mạng lưới giao dịch MSB tồn quốc ít, tập trung chủ yếu Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Điều khiến cho ngân hàng bỏ lỡ đối tượng khách hàng tiềm tỉnh thành khác, mạng lưới khách hàng chưa thực phát triển, nhiều khách hàng không tiếp cận với dịch vụ, có nhu cầu không vay vốn từ MSB 43 Thứ hai, năm 2018 tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh q trình cho vay khách hàng cịn nhiều thiếu sót, việc phân tích thẩm định thơng tin hồ sơ khách hàng chua thực có hiệu quả, độ xác không cao nên dẫn đến chất luợng khách hàng gây khó khăn khâu thu hồi nợ Thứ ba, chất luợng dịch vụ cần phải cải thiện thêm Vẫn có truờng hợp khách hàng phản ánh chất luợng giao dịch, thái độ cán nhân viên ngân hàng khách hàng Ngoài ra, quy trình cho vay cần tinh gọn để giảm tối đa thời gian nhu tăng thuận tiện cho ngân hàng, khiến khách hàng có trải nghiệm tuyệt vời giao dịch Thứ tư, sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin cần đầu tu nhiều Hệ thống thông tin an tồn bảo mật ln giúp khách hàng an tâm tin tuởng, bên cạnh đó, sở vật chất đại giúp cho nghiệp vụ nhân viên tiết kiệm đuợc thời gian tăng suất cho cơng việc • Ngun nhân S Ngun nhân chủ quan Theo khảo sát liên quan đến hài lòng khách hàng mảng tín dụng cá nhân MSB cho thấy có khoảng 15% số khách hàng đuợc hỏi cho MSB chua thực quan tâm đến khách hàng sau sử dụng dịch vụ vay vốn cá nhân hoạt động nhu: hỏi thăm, tặng quà sinh nhật, nhắc nhở lịch trả nợ, tu vấn gói vay sau tất tốn Yếu tố nguời không nhắc đến Chất luợng cán tín dụng khách hàng cá nhân chua đồng Ngoài nhân viên uu tú xuất sắc cịn phần nhỏ nhân viên tín dụng chua thực có kĩ nghiệp vụ chun mơn vững vàng Bên cạnh đó, thái độ nhân viên phục vụ khách hàng phải thể đuợc chuyên nghiệp tạo đuợc niềm tin Tuy phần nhỏ nhung ảnh huởng đến chất luợng chung ngân hàng gây ấn tuợng khơng tốt khách hàng S Nguyên nhân khách quan Năng lực tài nhu lực kinh doanh khách hàng cá nhân cịn nhiều hạn chế Có nhiều khách hàng vay đuợc không chứng minh đuợc thu nhập cá nhân nhu khơng có đủ yêu cầu tài sản đảm bảo nên gần 44 khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Những khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình thường khơng có phương án kinh doanh cụ thể khả thi, tình hình sản xuất kinh doanh cịn phụ thuộc nhiều vào mùa vụ, thời tiết khả phản ứng lại điều kiện hoàn cảnh kinh tế bất lợi chưa cao khiến cho khoản vay khơng chấp nhận Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch cho ngân hàng, làm giả giấy tờ vay vốn, kinh doanh yếu dẫn đến khơng có nguồn trả nợ, trường hợp gặp cán tín dụng non trẻ, vào nghề, trình độ nghiệp vụ chưa cao khách hàng dễ dàng qua mặt dẫn đến định sai lầm, gây rủi ro cao cho ngân hàng Cuối cùng, sách NHNN chưa thực có hiệu việc giảm nợ xấu NHTM Các quy đinh, văn bản, thơng tư cịn chồng chéo rắc rối gây khó khăn cho ngân hàng trình thực thi Pháp luật chưa thực có hiệu nhiều trường hợp dẫn đến tâm lý lười trả nợ khơng có ý định trả nợ khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, chương phân tích rõ thực trạng hoạt động TDCN MSB Đống Đa giai đoạn 2017-2019 thông qua số liệu tiêu Qua nhận thấy kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân cần khắc phục Hiểu rõ điểm đưa biện pháp phù hợp, góp phần gia tăng lợi nhuận, giảm chi phí rủi ro nợ xấu, giúp chi nhánh hoạt động hiệu bền vững Chương tác giả đưa số giải pháp giúp khắc phục nguyên nhân nâng cao chất lượng TDCN chi nhánh 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MSB chi nhánh Đống Đa 3.1.1 Định hướng chung Năm 2018 coi năm lề để MSB củng cố tăng cường hoạt động lĩnh vực để tạo đà mạnh mẽ cho toàn ngân hàng bước sang giai đoạn chiến lược 2019-2023 Trong bối cảnh kinh tế giới phức tạp căng thẳng thương mại năm 2018 2019 xem năm mà ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức huy động tiền gửi khó khăn, mơi trường kinh doanh khốc liệt khiến cho doanh nghiệp tốn nhiều chi phí, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô hoạt động, dẫn đến tăng trưởng tín dụng chậm Với tầm nhìn “Trở thành ngân hàng muốn tham gia không muốn rời bỏ” sứ mệnh “Vì sống thuận ích hơn”, từ đầu năm 2019, MSB đặt mục tiêu an toàn hoạt động để ngân hàng phát triển bền vững theo chiều sâu Nhiệm vụ quan trọng hàng đầu phải nâng cao lực quản lý, điều hành Ban lãnh đạo; nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới song song với đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên Đồng thời, MSB quán triệt thực thi quy định NHNN thực sách lãi suất, kiểm sốt nợ xấu, quản lý rủi ro, giữ mức tăng trưởng ổn định để đảm bảo hoạt động hiệu đảm bảo số an toàn tối thiểu Trong định hướng phát triển 2019-2023, năm 2019 xem năm có thay đổi lớn chuẩn nhận diện thương hiệu, thay đổi hoạt động dịch vụ ngân hàng Bước sang năm 2020, MSB có định hướng chiến lược cụ thể đẻ phát triển Đó ln bám sát chiến lược kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án công nghệ thông tin tạo tảng vững việc quản trị hệ thống trực tuyến; phát triển đầy đủ giao thức công nghệ phù hợp nhằm phục vụ sản phẩm, dịch vụ tài chính; nâng cao suất lao động phát triển nguồn nhân lực vững mạnh Tiếp tục hoàn thiện 46 cấu mơ hình tổ chức chun nghiệp; tăng cuờng, bổ sung lãnh đạo cao cấp có chun mơn cao, dày dặn kinh nghiệm có tầm nhìn xa, chiến luợc tốt để song hành chặng đuờng đua MSB vuơn xa tuơng lai Một nhiệm vụ quan trọng khác mà MSB cần uu tên cân đối tối đa hóa lợi ích cho cổ đơng góp phần vào phát triển chung đất nuớc (Nguồn: Định hướng phát triển MSB) 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân thị truờng rộng lớn, đầy tiềm nhung chứa đựng nhiều rủi ro Đây mảng khách hàng mà năm gần hầu hết NHTM có chiến luợc khai thác tập trung Để tăng đuợc tính cạnh tranh ngành, MSB triển khai đẩy mạnh sản phẩm cho vay chấp tín chấp Ngân hàng xây dựng định huớng chiến luợc phù hợp với thay đổi kinh tế việc mở rộng tín dụng cá nhân phải dựa nguyên tắc đảm bảo chất luợng cho vay, kiểm soát tốt danh mục cho vay, không ngừng nâng cao chất luợng dịch vụ nhằm huớng tới thuận tiện cho khách hàng, đồng thời phải liên tục cập nhật quy định tỷ lệ an toàn hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần đa dạng hóa tiện ích kèm khoản vay, tu vấn sản phẩm có lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh phải sát việc nâng cao chất luợng đội ngũ cán nhân viên, thuờng xuyên đào tạo kiểm tra trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để đảm bảo có nhân viên xuất sắc Hồn thiện quy trình tín dụng cá nhân vừa thuận tiện nhanh chóng nhung đảm bảo đuợc an tồn khoản vay Mỗi khâu quy trình tín dụng phải thực đúng, đủ; từ nhân viên tín dụng tiếp xúc gặp gỡ khách hàng có nhận xét đánh giá ban đầu, làm hồ sơ, thẩm định chất luợng tài sản đảm bảo phải công bằng, khách quan để đánh giá lực tài khách hàng Sau giải ngân cần giám sát theo dõi thuờng xuyên để đảm bảo thu hồi đuợc vốn, tránh nợ hạn, nợ xấu Cuối cùng, sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân cần phải liên tục đuợc cải thiện nhằm phù hợp với điều kiện kinh tế thời kỳ, phát huy điểm 47 mạnh, giảm thiểu khó khăn bất lợi làm cho sản phẩm trở nên lỗi thời, hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ trường hợp cần thiết Như vậy, sản phẩm ngân hàng lựa chọn hàng đầu khách hàng có nhu cầu vay vốn 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân MSB chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Đẩy mạnh khai thác đối tượng khách hàng khách hàng cũ Chi nhánh Đống Đa nằm lịng thủ Hà Nội, có lượng khách hàng tiềm vô dồi dào, nhiên sư cạnh tranh chi nhánh, ngân hàng mạnh mẽ Vì để tăng trưởng tín dụng chi nhánh cần tập trung mở rộng mạng lưới khách hàng, hướng tới đối tượng có tiềm chưa tiếp cận chưa biết đến sản phẩm chi nhánh Một phần lớn khách hàng gửi tiền tiết kiệm, sử dụng thẻ toán nhận lương qua thẻ MSB, nguồn khách hàng dồi để giới thiệu, tiếp thị sản phẩm cho vay mà ngân hàng chưa khai thác hết Với nhóm khách hàng giới thiệu sản phẩm phù hợp Ví dụ nhóm khách hàng nhận lương qua MSB giới thiệu sản phẩm vay mua nhà, xây sửa nhà hay mua tơ trả góp, vay tiêu dùng Hoặc khách hàng thường có khối lượng giao dịch lớn giới thiệu mở thẻ tín dụng, thẻ thấu chi tư vấn vay thêm để phục vụ mở rộng kinh doanh Đối với khách hàng cũ cần chăm sóc hỗ trợ kỹ lưỡng, đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) phát hành thẻ tín dụng, tốn QR Code, Samsung Pay, nâng cấp ứng dụng Mobile Banking Ngoài ra, với khách hàng vay tất tốn nợ hạn xem xét điều kiện ưu đãi lần vay để tạo thiện cảm niềm tin khách hàng Luôn lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để cải thiện nâng cao dịch vụ, qua sản phẩm MSB khách hàng giới thiệu cho bạn bè, người thân, đồng nghiệp 3.2.2 Đẩy mạnh phát triển sách theo thời kỳ Chính sách tín dụng ln phải thay đổi để phù hợp với diễn biến kinh tế để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Chi nhánh MSB cần thường xuyên cập nhật thay đổi kinh tế, văn pháp luật 48 Chính phủ phân tích dự đốn hướng triển vọng để đưa sách linh hoạt, phù hợp, tránh lạc hậu Danh mục sản phẩm cho vay cần phải đa dang lựa chọn, nhiên chi nhánh cần xác định đâu sản phẩm chủ yếu đem lại lợi nhuận cao với chi phí thấp để tập trung đầu tư phát triển Hiện cho vay tiêu dùng phổ biến, nhiều khách hàng có nhu cầu vay để du lịch, vay tổ chức ma chay cưới hỏi mua sắm đồ nội thất khoản vay tiện ích, q trình xét duyệt tốn thời gian với sản phẩm khác Ngoài ra, sản phẩm nên liên tục hoàn thiện lãi suất (tránh lãi suất cứng nhắc qua nhiều thời kỳ), điều kiện cho vay thay đổi (nới lỏng hay thắt chặt phụ thuộc vào diễn biến kinh tế thời kỳ), ưu đãi vay sử dụng dịch vụ SMS Banking, Internet Banking khơng phí 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng tác quản lý khách hàng Ngồi bước phân tích đánh giá ban đầu, khoản vay phải quan tâm theo dõi trình trả nợ Việc xây dựng quy trình tín dụng hồn thiện khơng đến khâu giải ngân xong mà phải bao gồm việc quản lý khách hàng sau giải ngân tất toán khoản vay Mỗi bước quy trình tín dụng có vai trị quan trọng, đặc biệt cơng tác quản lý khách hàng giai đoạn dài toàn thời gian trả nợ nên cần trọng Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng cán tín dụng cịn cần cập nhật tình trạng kinh doanh thu nhập thường xuyên khách hàng -Đối với hộ kinh doanh cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm trực tiếp địa bàn diễn hoạt động kinh doanh gián tiếp qua việc hỏi thăm tình trạng khách hàng -Đối với khoản vay cá nhân vưới mục đích khác vay mua nhà, vay mua ô tô hay vay tín chấp cần nắm tình trạng thu nhập khách hàng, tình trạng sức khỏe có ý định tất tốn trước hạn hay khơng Mục đích cơng tác quản lý khách hàng nhằm kiểm sốt tốt tỷ lệ bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, phát xử lý kịp thời trường hợp gian lận lừa đảo khách hàng trợ giúp khách hàng trường hợp lí bất khả 49 kháng mà chưa thể trả nợ đến hạn tốn Ngồi việc giúp cho chi nhánh biết tình hình tín dụng đưa chiến lược phù hợp để đạt tiêu chung ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Con người yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực Và hoạt động tín dụng ngân hàng vậy, CLTD có tốt hay không phụ thuộc phần lớn vào đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Vì vậy, nâng cao trình độ chuyên môn trau dồi đạo đức nghề nghiệp đội ngũ nhân viên tín dụng biện pháp lâu dài thiết yếu để ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng Thứ nhất, ngân hàng cần thường xuyên giáo dục tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Việc đánh giá khách hàng từ ban đầu có ảnh hưởng lớn tới định khâu sau này, để tránh tình trạng nhân viên tín dụng thơng đồng với khách hàng lừa dối, cung cấp thông tin sai lệch nhằm đạt mục đích riêng gây tổn hại đến hình ảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng việc giáo dục đạo đức cho đội ngũ nhân viên cần thiết phải đặt lên hàng đầu Thứ hai, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức chương trình huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng ln ln có thay đổi vè nhân sự, đào thải tuyển liên tục nhánh cần nâng cao chất lượng cán tín dụng cách liên tục tổ chức đào tạo tập huấn để trau dồi trình độ chun mơn chia sẻ kinh nghiệm mà người trước gặp để đưa hướng biện pháp xử lý cụ thể ổn thỏa Ngoài ra, buổi đào tạo nên tổ chức nhiều hình thức khác để tránh gây nhàm chán vô vị tăng khả truyền đạt thông tin đến với người tham gia Thứ ba, cấp quản lý, giám đốc vùng, giám đốc chi nhánh, trưởng nhóm cần thường xuyên quan tâm sát tới nhân viên Đặc biệt trưởng nhóm phải ln quan tâm tới tình trạng khách hàng, khó khăn q trình tác nghiệp, hay mong muốn tâm tư nguyện vọng nhân viên để giải đáp hỗ trợ kịp thời từ tạo mơi trường làm việc thân thiện, hịa đồng chia sẻ nhân viên chi nhánh 50 Thứ tư, cần có điều chuyển nhân viên cách hợp lý Trong thời kỳ, xét theo mức độ tăng truởng tình hình kinh doanh chi nhánh mà cần có thuyên chuyển qua lại nhân phù hợp, giúp chi nhánh gặp khó khăn có điều kiện tốt nhu giảm tình trạng chèo kéo hay cấu kết nhân viên nhằm lạm dụng quyền hạn, tham ô tham nhũng gây tổn thất tới lợi nhuận danh tiếng ngân hàng Cuối cùng, chi nhánh cần thuờng xuyên thống kê vi phạm để nhắc nhở cảnh cáo nhu xử lý truờng hợp phạm lỗi Cùng với ngân hàng phải có chuơng trình thi đua khen thuởng, nghỉ phép du lịch hàng năm để khuyến khích nhân viên tạo động lực cố gắng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định Hiện nay, NHTM áp dụng cơng thức tính tốn chấm điểm tín dụng tự động, công cụ hữu hiệu buớc thẩm định hồ sơ để loại bỏ khách hàng khơng đạt u cầu Tuy nhiên đánh giá đuợc phần định khơng có đánh giá khách hàng trình tiếp xúc trực tiếp Vì thế, việc nhân viên tín dụng có nhận xét đánh giá khách hàng trực giác kinh nghiệm q trình thẩm định chiếm vai trị quan trọng Một khoản vay khâu làm hồ sơ, khâu buớc đầu cán tín dụng có đánh giá khái quát khách hàng mục đích vay vốn khách hàng Tiếp đến khâu thẩm định, khâu đánh giá chi tiết khoản vay Cán thẩm định có nhiều hình thức thẩm định nhu gọi điện trực tiếp cho khách, gọi điện cho nguời thân xác nhận thông tin, đén trực tiếp nhà nơi sản xuất kinh doanh khách để thẩm định giá trị nhu hoạt động, thẩm định loại tài sản bảo đảm khác có Đây buớc quan trọng, định đến khả giải ngân hạn mức giải ngân Vì gian lận thuờng xảy khâu này, khách hàng cố ý có hành vi lừa đảo khiến nhân viên ngân hàng bị che mắt nhân viên ngân hàng cấu kết với khách hàng để đạt đuợc mục đích riêng Nhu vậy, nâng cao chất luợng thẩm định đóng vai trị quan trọng Để nâng cao chất luợng thẩm định, ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng cần thuờng xuyên kiểm tra giám sát hoạt động cán nhân viên, kiểm tra 51 định kỳ cần kiểm tra ngẫu nhiên để tăng tính khách quan phát kịp thời sai phạm có Ngồi cần tổ chức buổi đào tạo nghiệp vụ, tạo tình để kiểm tra trình độ nhu kĩ phản ứng nhân viên từ rút kinh nghiệm cho tập thể Cuối cùng, với công nghệ ngày phát triển việc sử dụng phần mềm ứng dụng, hệ thống quản trị đại giúp cho nhân viên rút ngắn thời gian xử lý công việc đồng thời tăng tính hiệu cho cơng việc 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Trong bối cảnh kinh tế nay, để phát triển bền vững ngồi việc tăng truởng tiêu, ngân hàng cần hạn chế tối đa rủi ro, đặc biệt RRTD Hoạt động quản trị RRTD thuờng khó kiểm sốt, gây thiệt hại doanh thu nguồn vốn ngân hàng Nếu hoạt động diễn tốt đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nhu tăng lợi nhuận, giảm chi phí, tăng tỷ lệ an toàn đồng vốn đem đầu tu, từ tạo dựng thuơng hiệu tốt tăng đuợc tính cạnh tranh ngành Một số biện pháp đuợc đua nhằm nâng cao chất luợng quản trị RRTD nhu sau: Thứ nhất, tăng cuờng quản lý, giám sát truớc sau giải ngân, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Đây biện pháp mang tính lâu dài nhung thiết yếu để tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng Thứ hai, đầu tu sở hạ tầng đánh giá hiệu rủi ro khoản vay dựa số liệu Hệ thống không báo cáo rủi ro mà đánh giá mức độ rủi ro, khả tổn thất ảnh huởng mà rủi ro đem lại cho ngân hàng Thứ ba, đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội nhằm tìm kiếm bất ổn, thiếu sót hoạt động để kịp thời thay đổi Thứ tư, tuân thủ quy định, khuyến cáo ủy ban Basel giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng Cuối cùng, đa dạng hóa đối tuợng cho vay để giảm thiểu rủi ro tập trung vào vùng kinh tế phận dân chúng xã hội, phân tán rủi ro ngành nghề, sản phẩm đối tuợng khách hàng 52 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN • Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng tư vấn hoạt động TDCN cho NHTM NHNN cần ln ln cập nhật tình hình kinh tế giới, tổng hợp phân tích thơng tin, từ đưa đánh giá, dự báo khách quan, mang tính xác cao, đặc biệt thay đổi liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân để NHTM xem nguồn tư liệu tham khảo, đưa chiến lược kinh doanh phù hợp đảm bảo phát triển bền vững hạn chế rủi ro • Tăng cường công tác tra giám sát Thực công tác tra giám sát thường xuyên liên tục hoạt động TDCN nhằm ngăn chặn, phát xử lý hàng vi vi phạm mơi trường tín dụng lành mạnh, với quy định Nhà nước Đối với việc kiểm tra cần thực đa dạng phương thức Cần hồn thiện quy chuẩn tra giám sát, thơng tin thu thập phải xác, nội dung tra thay đổi linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế Cần xây dựng đội ngũ tra có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, có hiểu biết kinh tế xã hội, hiểu rõ luật, thông tư, văn pháp lý, từ vừa tra xác hoạt động ngân hàng, đưa số lời khuyên giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, việc tra thể đẩy đù vai trò người giám sát, phát ngăn chặn rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam • Hồn thiện minh bạch hệ thống thông tin Cần liên tục cập nhật, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin chi tiết NHTM biết lịch sử tín dụng khách hàng, từ cơng tác chấm điểm tín dụng có độ xác cao hơ giúp giảm thiểu RRTD đáng kể Trung tâm tín dụng CIC cần cập nhật thơng tin nhanh chóng, xác, bao gồm đầy đủ thơng tin lịch sử vay vốn khách, tình hình dư nợ TCTD thông tin lịch sử tín dụng người thân gia đình khách hàng 53 Để đạt hiệu tốt NHNN cần đầu tư máy móc thiết bị đại, quán để thông tin thông suốt bảo mật Bên cạnh đó, cán cơng tác trung tâm tín dụng CIC phải người có hiểu biết tốt cơng nghệ thơng tin, có khả thu thập phân tích số liệu, để việc đưa nhận xét đánh giá dựa số vừa xác lại vừa khách quan 3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Hàng Hải Việt Nam MSB có thay đổi tích cực năm 2019, để phát triển mạnh mẽ năm cần ý số điểm sau: Thường xuyên tổ chức tuyển dụng cán tín dụng, thay cán tín dụng yếu kém, điều chuyển cơng tác nhân viên để phát huy lực thực họ Có chế độ lương thưởng thích đáng để giữ chân nhân viên thu hút nhân tài từ tổ chức khác Hội sở chi nhánh cần phối hợp nhịp nhàng công tác tuyển dụng quy hoạch cán nhân viên MSB cần đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu tới dân chúng, đặc biệt tỉnh thành nhỏ lẻ, hỗ trợ hướng dẫn chi nhánh tiếp thị sản phẩm để khách hàng hiểu biết nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Việc có vai trò quan trọng để mở rộng mạng lưới khách hàng, đưa sản phẩm đến gần với đối tượng tiềm Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, kiểm toán nội chi nhánh nhằm phát hiện, ngăn chặn, cảnh báo có biện pháp phịng ngừa rủi ro xảy Bên cạnh cần thường xuyên luân chuyển cán chi nhánh, nhằm cân hiệu hoạt động chi nhánh hạn chế tình trạng cấu kết lạm quyền chi nhánh Cần đạo chi nhánh phải trao đổi, hỗ trợ phát triển không nên cạnh tranh chơi xấu nhằm chuộc lợi MSB cần tiếp tục đầu tư vào ứng dụng công nghệ thông tin để không bị thụt lùi so với thị trường nước học tập thị trường nước đáp ứng nhu cầu ngày thay đổi đa dạng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ tăng tính cạnh tranh ngành Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu đưa sản phẩm cải tiến phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, từ người có thu nhập trung bình đến người có thu nhập cao, từ người tự doanh đến công 54 chức Nhà nước Tiếp tục tìm kiếm đối tác chiến lược không nước mà nước để chọn lựa đối tác tiềm nhất, có khả gắn bó lâu dài Xây dựng quy trình tín dụng hồn chỉnh, linh hoạt, thống toàn ngân hàng, đảm bảo việc thực thi đầy đủ bước để kiểm soát nợ xấu mức tối thiểu KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng MSB chi nhánh Đống Đa chương rút thành tựu hạn chế tồn tại, chương đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng TDCN chi nhánh Đống Đa gồm giải pháp bao gồm: (1) Đẩy mạnh khai thác đối tượng khách hàng khách hàng cũ, (2) Đẩy mạnh phát triển sách theo thời kỳ, (3) Nâng cao hiệu công tác quản lý khách hàng, (4) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, (5) Nâng cao chất lượng thẩm định, (6) Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro đề xuất với NHNN, NHTMCP Hàng Hải Việt Nam nhằm góp phần cải thiện hiệu hoạt động TDCN theo hướng bền vững lâu dài 55 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO GS Hiện TS Nguyễn kinhVăn tế Tiến, giới 2014, Giáo tiếp tục trìnhhội Tiền nhập tệ ngân sâu rộng, hàng,các NXB NHTM Thốngtrong Kê nước không GS TS Nguyễn cạnh tranh Vănvới Tiến, Giáo màtrình cịn ngun phải cạnh lý tranh nghiệp với vụ cácngân NHTM hàngcóthương vốn đầu tư nướcNXB mại, ngồi Thống TìnhKê hình kinh tế năm gần mở nhiều hội khơng Giáokém trìnhnhững tín dụng thách ngân thức hàng khiến - Học viện ngânNgân hànghàng phải thay đổi để tồn phát triển Luật TDCN tổlàchức địnhtínhướng dụng 2010 mà nhiều NHTM gần tiến tới, nhiên lĩnh vực nàyThông tiềm tư 36/2014/TT-NHNN ẩn nhiều rủi ro màquy định ngân cáchàng giới hạn, phảitỷđối lệ bảo mặt.đảm Đờiansống toàn người dân liên hoạt độngtục củađược tổ chức cải tín thiện, dụng, chi vậynhánh nhu cầu ngânđihàng vay nước ngân hàng nhiều hơn, từ thúcThơng đẩy ln tư số chuyển 02/2013/TT-NHNN vốn tạo hiệuquy quảđịnh vận động phân củaloại dịng tàitiền sản có, mức trích, phương Tuypháp trích khơng lậpphải dự phịng đề tài rủi ro việcvẫn sử dụng ln dự phịng quanđểtâm xử lýTrong rủi roquá trình thực tập hoạttạiđộng chi nhánh, TCTD emvàđãchi thunhánh thập ngân thơnghàng tin, nước tìm hiểu ngoàithực trạng nguyên nhân Báo ảnh cáohưởng kết đến hoạt chất động lượng kinhTDCN doanh ngân Mong hàng Thương nhữngmại đề cổ xuất phần giải Hàng phápHải khóaNam Việt luậnchi nhánh góp phần Đốngcải Đathiện giai đoạn quy trình 2017-2019 tín dụng, giảm thiểu rủi ro nâng cao chấtBáo lượng cáo tài tínchính dụngcủa cá ngân nhânhàng giúpTMCP chi nhánh Hàng Hải hoạtViệt động Namangiai toàn, đoạnhiệu 2017-2019 quả, tăng trưởng Khóaổnluận định tham Trong khảoq trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót thời gian kiến 10 Wikipedia thức hạn chế Em mong đóng góp q báu q thầy cơ, anh 11 msb.com.vn chị bạn để khóa luận bổ sung hoàn chỉnh đầy đủ 12 Xemtailieu.com 13 Voer.edu.vn 14 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tindung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html 15 https://xemtailieu.com/tai-lieu/nang-cao-chat-luong-tin-dung-ca-nhan-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-a-chau-225937.html?fbclid=IwAR22 tRfsV1Cv6tDIVCqsLwU6aImh 1g38mnBDV0P67UclM1O2wtCjDooZw 16 http://btc.edu.vn/tin-dung-ngan-hang-la-gi-chuyen-vien-tin-dung-lam-nhung-gi/ 56 57 ... lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa. .. Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Ket cấu khóa luận Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Hàng Hải