Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thành luận văn, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

NGUYỄN THỊ HOÀNG ANH

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS Đỗ Anh Tài

THÁI NGUYÊN - 2012

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hoàng Anh

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và nghiên cứu hoàn thành luận văn, đề tài:

“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” Tôi luôn nhận được sự giúp đỡ tận tình quý báu của các nhà trường, các thầy, cô giáo, bạn bè, gia đình và đồng nghiệp

Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến:

Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, các quý thầy cô giáo đã tạo điều kiện cùng với sự tận tình giảng dạy, giúp đỡ động viên tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn tốt nghiệp

Đặc biệt, tôi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Đỗ Anh Tài đã tận tình hướng dẫn trong quá trình tôi thực hiện đề tài

Trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, các thầy cô giáo trường Cao đẳng chế biến thực phẩm, Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho tôi được tham gia và hoàn thành khóa đào tạo thạc sỹ chuyên ngành Quản

lý kinh tế

Trong quá trình nghiên cứu, dù đã cố gắng thật nhiều, nhưng do khả năng và kinh nghiệm nghiên cứu còn hạn chế, nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả mong nhận được sự cảm thông và góp ý của quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp và những người quan tâm đến đề tài này

Thái Nguyên, tháng 11 năm 2012

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hoàng Anh

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 4

1.1 Một số khái niệm cơ bản 4

1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 5

1.1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam 22

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài 22

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam 29

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

2.1.Câu hỏi nghiên cứu 30

2.2.Phương pháp nghiên cứu 30

2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 30

2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 31

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 32

2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 32

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 33

2.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 33

2.3.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân 34

2.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân/tổng dư nợ 34

2.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân/tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 34

2.3.5 Đánh giá của khách hàng về dịch vụ cho vay cá nhân 34

Chương 3: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 35

3.2 Sơ lược về NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36

3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36

3.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 37

3.3 Tình hình kết quả kinh doanh đạt được tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua 42

3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng 45

3.4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Ngân hàng nông nghiệp Phú Thọ) 45

3.4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 61

3.4.3 Những kết quả đạt được 72

3.4.4 Những tồn tại và nguyên nhân 73

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 77

4.1 Định hướng phát triển của ngân hàng và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng năm 2012 77

4.1.1 Phương hướng chung 77

4.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng cá nhân 79

4.2 Giải pháp chủ yếu để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ 81

4.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân mà NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ đang áp dụng 81

4.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thủ tục cho vay 81

4.2.3 Tăng cường công tác thẩm định, quản lý tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 83

4.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 84

4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87

4.2.6 Mở rộng hoạt động liên doanh liên kết 89

4.2.7 Cần có kế hoạch khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng 90

4.3 Kiến nghị 90

4.3.1 Với ngân hàng Nhà nước 90

4.3.2 Với chính quyền địa phương 91

4.3.3 Với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 92

KẾT LUẬN 93

TÀI LIỆU THAM KHẢO 94

PHỤ LỤC 96

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNo&PTNT

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Agribank

Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long MHB

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPbank

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank

Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc ICBC

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1 Tình hình nhân sự của chi nhánh 41

Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Phú Thọ năm 2009 - 2011 43

Bảng 3.3 Biên độ lãi suất 48

Bảng 3.4 Thời hạn cho vay mua xe trả góp 56

Bảng 3.5 Doanh số cho vay - thu nợ đối với khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009 -2011 58

Bảng 3.6 Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 59

Bảng 3.7 Dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ 61

Bảng 3.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2009 -2011 63

Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009 -2011 64

Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009 -2011 theo mục đích sử dụng vốn 65

Bảng 3.11 Tỷ trọng thu lãi cho vay cá nhân trong tổng thu lãi vay giai đoạn 2009 -2011 của NHNo&PTNT - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 67

Bảng 3.12 Cơ cấu nghề nghiệp của khách hàng trả lời 68

Bảng 3.13 Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người trả lời về chất lượng tín dụng thông qua yếu tố Cơ chế, chính sách tín dụng 69

Bảng 3.14 Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo sát về chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm 70

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

Bảng 3.15 Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo

sát về chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố

đội ngũ cán bộ 71 Bảng 3.16 Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo

sát về chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố

Công nghệ 71 Bảng 3.17 Tổng hợp đánh giá của người trả lời về chất lượng tín dụng 72 Bảng 4.1 Tổng hợp các phương tiện quảng cáo 86

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Tín dụng trực tiếp 8

Sơ đồ 1.2 Tín dụng gián tiếp 9

Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ 39

Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT Phú Thọ 49Biểu đồ 3.2 Dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ tại NHNo&PTNT Chi

nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009 -2011 62Biểu đồ 3.3 Độ tuổi của nhóm người trả lời 68

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Tín dụng là chức năng quan trọng nhất, là lĩnh vực mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng (chiếm 70-80% lợi nhuận của ngân hàng) Hoạt động tín dụng ngân hàng thường được chia ra làm hai lĩnh vực chính đó là: tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân Xu hướng kinh doanh của hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay là phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ bởi với dân số khoảng 86 triệu dân thì đây là một nguồn khách hàng dồi dào cho các ngân hàng khai thác và mở rộng phạm vi, quy mô hoạt động của mình Đặc biệt khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch của nhóm khách hàng cá nhân ngày càng nhiều và đa dạng hơn, do đó việc quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các ngân hàng thương mại

Nhận biết được tầm quan trọng của vấn đề này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã không ngừng hoàn thiện và đưa

ra các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng hơn nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Phú Thọ đã rất tích cực trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, tuy nhiên trong quá trình thực hiện vẫn còn một số tồn tại nhất định

Với mong muốn góp phần nhỏ bé của mình vào sự phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của chi

nhánh Phú Thọ nói riêng, tôi đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài nhằm đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng, từ đó đề xuất một số giải pháp phát huy điểm mạnh, khắc phục những hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng trong thời gian tới

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tƣợng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu triển khai tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn từ 2009 đến năm 2011 dưới các góc

độ như: tỷ lệ nợ xấu, các nhân tố ảnh hưởng

Để thực hiện đề tài sẽ tiếp cận đến 02 nhóm đối tượng chủ yếu bao gồm: cán bộ làm công việc tín dụng và khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch

vụ tín dụng của ngân hàng

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Việc nghiên cứu đề tài này có ý nghĩa thiết thực về mặt khoa học cũng như thực tiễn Về mặt khoa học, đề tài đặt vấn đề và phân tích về khái niệm chất lượng tín dụng, một khái niệm tưởng chừng như quen thuộc nhưng

thực tế rất khó tìm thấy một tài liệu nào định nghĩa cụ thể chất lượng tín dụng

là gì? Đề tài nghiên cứu sẽ góp phần hình thành một khái niệm cụ thể về chất lượng tín dụng dựa trên cơ sở chắt lọc và tổng hợp nhiều ý kiến khác nhau từ các nguồn tài liệu, sách báo về các vấn đề có liên quan và cả theo quan điểm của cá nhân người thực hiện đề tài

Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng một cách nhìn tích cực về vấn đề quản trị chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân Đồng thời đề tài nghiên cứu sẽ cung cấp một số các giải pháp được xem như là công cụ để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng chọn làm đối tượng nghiên cứu là NHNo&PTNT - Chi nhánh Phú Thọ

Đối với khách hàng họ sẽ thu được lợi ích trực tiếp từ đề tài do việc nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng hiện nay

Đối với tác giả hiện là cán bộ của ngân hàng đang làm nhiệm vụ tại bộ phận tín dụng cho khách hàng cá nhân có thể nhân cơ hội này hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ của mình

Đối với các nhà nghiên cứu khác sẽ có thể sử dụng nghiên cứu này như một tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu sau này

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày trong 4 chương:

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân tại ngân hàng Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng dành cho khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ

Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm cơ bản

1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là nơi biểu hiện tập trung nhất mọi hoạt động kinh tế của đất nước Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp, chính phủ và các tầng lớp dân cư

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ

kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị (thường dưới hình thái tiền) trong một thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận (thời gian, phương thức thanh toán lãi- gốc, thế chấp )

Qua đó ta thấy:

Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định định giá khách hàng trước khi cho vay Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại

Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm

bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại

Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Sở dĩ như vậy

là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí như trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngoài việc trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Đó

là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển

Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản phí Đồng thời đi kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi

ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng (Không trả đúng hạn hoặc không trả) Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao hơn thì chi phí nợ của doanh nghiệp đó phải cao hơn và ngược lại

1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân có thể hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả

cả gốc và lãi

1.1.2 2 Đặc điểm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một bộ phận của tín dụng ngân hàng, do đó tín dụng cá

nhân cũng mang những đặc điểm cơ bản của tín dụng ngân hàng, đó là:

Thứ nhất: Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng có tính tạm thời Thời

gian chuyển nhượng là kết quả của sự thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay Thực chất của sự chuyển nhương này là chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng chứ không chuyển nhượng quyền sở hữu

Thứ hai: Tính hoàn trả Lượng vốn được chuyển nhượng phải được

hoàn trả vào một ngày xác định bao gồm cả gốc và lãi Lãi là phần dôi ra thêm so với lượng giá trị ban đầu và đó là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, nó là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu vì thế nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẵn sàng

hy sinh quyền sử dụng đó

Thứ ba: Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở có sự tin tưởng giữa người đi

vay và người cho vay Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan

hệ tín dụng Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay Sự gặp gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng này có thể do uy tín của người đi vay, do giá trị tài sản thế chấp và do sự bảo lãnh của bên thứ ba

Ngoài những đặc điểm chung như trên, tín dụng cá nhân còn mang những đặc điểm riêng sau đây:

Thứ nhất: Quy mô của từng khoản vay cá nhân không lớn, hồ sơ vay

vốn không phức tạp

Thứ hai: Tư cách khách hàng vay là một yếu tố khó xác định song lại

rất quan trọng, quyết định khả năng hoàn trả nợ vay

Thứ ba: Tín dụng cá nhân có rủi ro cao vì trong quá trình thẩm định

cho vay, ngân hàng có ít thông tin mang tính định lượng để làm cơ sở ra quyết định Những yếu tố quan trọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng cá nhân phần nhiều mang tính định tính và khó xác định,

ví dụ như: tư cách khách hàng, khả năng tài chính…

Thứ tư: Tín dụng cá nhân có chi phí cao vì quy mô của từng khoản vay

không lớn, số tiền cho vay nhỏ, trong khi số lượng các khoản vay nhiều khiến cho chi phí hành chính, chi phí quản lý tín dụng lớn

1.1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân

a Phân loại tín dụng cá nhân căn cứ theo mục đích

Có 2 loại:

Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân,

hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện, vận chuyển, xây dựng

Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: là hình thức tín dụng được

cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết; hoặc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phuơng tiện vận chuyển…của các hộ kinh doanh

cá thể

b Phân loại tín dụng cá nhân căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Tín dụng trực tiếp: Tín dụng trực tiếp là các khoản cho vay trong đó

ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ người này

Thông thường tín dụng trực tiếp được thực hiện theo các bước sau đây:

Bước 1: Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

Bước 2: Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ Bước 3: Ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho công ty bán lẻ

Bước 4: Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

Bước 5: Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng

có chất lượng tốt trong khi nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán được nhiều hàng

Tín dụng gián tiếp: Tín dụng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó

ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Tín dụng gián tiếp thường được thực hiện theo các bước như sau:

Bước 1: Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ

Trong hợp đồng ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.v.v

Bước 2: Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán

chịu hàng hóa.Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản

Bước 3: Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

Công ty bán lẻ

Bước 4: Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho

ngân hàng

Bước 5: Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

Bước 6: Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng

(6)

(5) (1) (4) (2) (3)

Sơ đồ 1.2 Tín dụng gián tiếp

Tín dụng gián tiếp có một số ưu điểm đó là: cho phép ngân hàng nhanh chóng tăng doanh số cho vay cá nhân và giảm chi phí cho vay, đây cũng là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác, trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt thì tín dụng gián tiếp an toàn hơn tín dụng trực tiếp

Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm kể trên thì tín dụng gián tiếp cũng

có những nhược điểm như sau: ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu hàng hóa, ngân hàng khó kiểm soát được công ty bán lẻ trong việc bán chịu hàng hóa, kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng gián tiếp có tính phức tạp cao Chính vì những nhược điểm này mà các NHTM thường không khuyến khích phát triển hình thức này

c Phân loại tín dụng cá nhân căn cứ vào phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, tín dụng cá nhân được chia thành 3 loại:

Công ty bán lẻ

Cho vay trả góp: là hình thức người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm

cả gốc và lãi) thành nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay mà bên vay và ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Đối với loại cho vay này, ngân hàng cần chú ý một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:

 Loại tài sản được tài trợ: thiện chí của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai

 Số tiền phải trả trước: thông thường ngân hàng yêu cầu người vay thanh toán trước một phần giá trị cho mục đích sử dụng vốn và ngân hàng sẽ cho vay phần còn lại Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để hạn chế rủi ro cho ngân hàng

 Chi phí tài trợ: là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng

 Điều khoản thanh toán: khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn

- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng

- Thời hạn tài trợ không nên quá dài vì khi đó gía trị tài sản tài trợ giảm nhiều và rủi ro ngân hàng tăng cao

 Vấn đề trả nợ trước hạn: thông thường người đi vay có quyền thanh toán tiền vay trước hạn mà không bị phạt Tuy nhiên việc có bị phạt hay không và cơ chế phạt như thế nào tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và điều này được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng

Cho vay phi trả góp: là hình thức người đi vay thanh toán cho ngân

hàng chỉ một lần khi đến hạn Với hình thức này thường là các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian vay ngắn

Cho vay thấu chi: là các khoản tín dụng trong đó ngân hàng cho phép

khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thấu chi trên tài khoản vãng lai của khách hàng

d Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Tín dụng cá nhân được chia thành 2 loại:

Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như

thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ 3 Sự bảo đảm này là căn

cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu

nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp,

cầm cố hoặc sự bảo lãnh của nguời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính cao và lành mạnh thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức cho vay này

1.1.2.4 Vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan trọng tại các NHTM Cụ thể như sau:

 Hoạt động tín dụng cá nhân góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận và đa dạng hóa kinh doanh giúp các NHTM phát triển bền vững

 Hoạt động tín dụng cá nhân góp phần mở rộng quan hệ với khách hàng

từ đó NHTM có điều kiện tăng thêm nguồn vốn huy động

 Việc cung cấp tín dụng của các NHTM luôn kèm theo các điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro, do đó thông qua hoạt động cấp tín dụng giúp cho nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả hơn

Ngoài các vai trò như trên đối với NHTM, hoạt động tín dụng cá nhân

 Hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể diễn ra liên tục, hiệu quả

 Tín dụng cá nhân là một trong những kênh truyền tải tác động của các chính sách của nhà nước Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm

ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hòa phụ thuộc một phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tín dụng Vấn đề này đến lượt nó lại phụ thuộc vào các điều kiện tín dụng như lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu thế chấp cũng như chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong chính sách tín dụng từng thời kỳ Như vậy thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn vốn tín dụng, nhờ đó mà ảnh hưởng đến tổng cầu của nền kinh tế cả về quy mô cũng như kết cấu Sự thay đổi

tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ tác động ngược lại

tới tổng cung và các điều kiện sản xuất khác Điểm cân bằng cuối cùng

giữa tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ

cho phép đạt được các mục tiêu vĩ mô cần thiết

 Tín dụng cá nhân là công cụ thực hiện các chính sách xã hội Các chính sách xã hội về mặt bản chất được đáp ứng bằng nguồn tài trợ không hoàn lại từ ngân sách Nhà nước Song phương thức tài trợ không hoàn lại thường bị hạn chế về quy mô và thiếu hiệu quả Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hoàn lại có xu hướng bị thay thế bởi phương thức tài trợ có hoàn lại của tín dung nhằm duy trì nguồn cung cấp tài chính và có điều kiện mở rộng quy mô tín dung chính sách Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người nghèo ngày nay được thực hiện phổ biến bằng tín dụng đối với người nghèo với lãi suất thấp Thông qua phương thức tài trợ này, các mục tiêu chính sách được đáp ứng một cách chủ động và hiệu quả hơn Khi các đối tượng chính sách buộc phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả đúng thời hạn thì kỹ năng lao động của họ cũng sẽ được cải thiện từng bước Đây là

sự đảm bảo chắc chắn cho sự ổn định tài chính của các đối tượng chính sách và từng bước khiến họ có thể tồn tại độc lập với nguồn tài trợ Đó chính là mục đích của việc sử dụng phương thức tài trợ các mục tiêu chính sách bằng con đường tín dụng

1.1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng

Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng cho vay được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế- xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Với cách định nghĩa như vậy, xét trong phạm vi hẹp ta thấy chất lượng tín dụng ở đây được đánh giá trên 2 góc độ: ngân hàng, khách hàng

Đối với NHTM: chất lượng tín dụng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức

độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng

và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân nên chất lượng tín dụng cho vay được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lí Thêm vào đó thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định các nguyên nhân của những tồn tài về chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được biện pháp quản

lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường

Như vậy, chất lượng tín dụng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp và được xác định qua nhiều yếu tố như lãi, mức độ an toàn vốn của kinh doanh, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng… Nó vừa thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán như kết quản kinh doanh, nợ quá hạn lại vừa trừu tượng thể hiện qua năng lực thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế

1.1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân

a Nhóm chỉ tiêu định lượng

Thứ nhất: Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ

Là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Đây là chỉ tiêu phản ánh một cách cụ thể về chất lượng tín dụng của một ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi = Nợ quá hạn có khả năng thu hồi / Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi = Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi / Nợ quá hạn

Hai chỉ tiêu này cho chúng ta biết được bao nhiêu phần trăm trong tổng nợ quá hạn có khả năng thu hồi, bao nhiêu phần trăm không có khả năng thu hồi Do vậy sử dụng thêm chỉ tiêu này cho phép đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng

Nguyên tắc quan trọng nhất của cho vay là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng cho vay Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ vi phạm nguyên tắc cho vay quan trọng nhất của Ngân hàng và nó bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường Trên thực tế phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn

đề, có khả năng mất vốn lớn, có nghĩa là tính an toàn thấp

Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu, có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro gồm cả nguyên nhân khách quan

và nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan là do khách hàng vay không có khả năng trả nợ được, hoặc không muốn trả nợ Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản thân Ngân hàng thương mại Do đó nợ quá hạn của Ngân hàng thương mại luôn tồn tại, rất khó tránh khỏi Nhưng nếu Ngân hàng thương mại có nhiều khoản nợ quá hạn hay tỷ lệ nợ quá hạn quá cao sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, sẽ có nguy cơ mất vốn, dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán, thậm chí làm phá sản Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là chất lượng cho vay thấp

Thứ hai: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ phát triển của tín dụng khách hàng cá nhân qua từng giai đoạn, từ đó biết được sự phát triển về mặt doanh số của dư nợ tín dụng cá nhân

Thứ ba: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân/tổng dư nợ

Tỷ lệ này phản ánh dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Nếu tỷ lệ này càng cao có nghĩa là dư nợ cho vay cá nhân của ngân hàng đó càng cao, đáp ứng được yêu cầu phát triển về lượng của hoạt động tín dụng cá nhân

Thứ tư: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân/tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Mục tiêu hoạt động của các NHTM là lợi nhuận và lợi nhuận của các NHTM chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, do đó nếu tỷ lệ lợi nhuận này càng cao điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân đã đem lại kết quả kinh doanh tốt Tuy nhiên, lợi nhuận cao gắn với rủi ro cao, do đó cần phải xem xét các yếu tố trong mối tương quan nhất định

b Nhóm chỉ tiêu định tính

Ngoài những chỉ tiêu định lượng như trên thì việc phát triển tín dụng cá

nhân còn được đánh giá qua chỉ tiêu định tính, đó chính là: Sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay cá nhân Trong kinh doanh,

vấn đề được đặt lên hàng đầu là tối đa hóa lợi nhuận Thu hút khách hàng là một trong các chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm tăng lợi nhuận, do

đó các nhà quản lý ngân hàng rất quan tâm trong việc làm thế nào để tìm ra các biện pháp thích hợp nhằm thu hút càng đông khách hàng càng tốt Để làm được điều này tất nhiên phải đem lại sự hài lòng, sự thỏa mãn cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch tại ngân hàng Vậy sự hài lòng của khách hàng được hiểu như thế nào? Có nhiều định nghĩa khác nhau về sự hài lòng của khách

hàng như: “sự hài lòng của khách hàng là cảm giác của một ngươì cảm thấy

dễ chịu hoặc thất vọng từ kết quả của việc so sánh hoạt động nhận thức về một sản phẩm trong mối liên hệ với sự mong đợi về sản phẩm đó của người ấy”- (Marketing management-Kotler.P) hay “sự hài lòng của khách hàng là một tập hợp kết quả của sự nhận thức, đánh giá và các phản ứng tâm lý về kinh nghiệm tiêu dùng đối với một sản phẩm, dịch vụ” - (Review of marketing 1990-Yi.Y) Nói tóm lại sự hài lòng của khách hàng có mối quan

hệ chặt chẽ với chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng càng hài lòng, càng thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng trung thành với ngân hàng và khách hàng chính là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng

Sự hài lòng của khách hàng chủ yếu đến từ thái độ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng và chất lượng dịch vụ ngân hàng, trong đó thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên được đánh giá cao hơn, hiểu được tầm quan trọng của vấn đề này, ngày nay các ngân hàng Thương mại ngày càng chú trọng hơn đến việc phát triển các kỹ năng giao tiếp, kỹ năng ứng xử, kỹ năng đàm phán của nhân viên

1.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân

a Các nhân tố khách quan

Thứ nhất: Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách tín dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ Các khoản

ký thác trong nền kinh tế không ổn định thường chao đảo biến động mạnh so với các khoản ký thác trong một nền kinh tế ổn định Nhiều người vay đã làm

ăn phát đạt trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể bị giảm sút, từ đó có thể gây nên tình trạng Ngân hàng không thu hồi được vốn Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách tín dụng của Ngân hàng là đường lối chủ trương của

Quốc gia, địa phương Lý do chủ yếu để Ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng xã hội Về mặt lý luận các Ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp

và lành mạnh về kinh tế, phù hợp với chủ trương của Nhà nước

Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng Nếu đầu tư tín dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp với sự phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Nhiều Ngân hàng thương mại do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao

dư nợ, đẩy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đều phải trả giá cho sự nóng vội

Một môi trường chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp cho hoạt động của các NHTM ổn định, hiệu quả và hạn chế rủi ro, điều này như là một lẽ tất nhiên bởi khi một đất nước, một quốc gia, một vùng lãnh thổ có nền kinh tế chính trị, xã hội bất ổn thì mọi hoạt động của đất nước, quốc gia hay lãnh thổ đó đều khó khăn

Thứ hai: Môi trường pháp lý

Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống pháp luật nhất là luật các tổ chức tín dụng Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí

Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tín dụng của ngành đúng với luật ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để phát triển tín dụng ngân

hàng Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật, tuy nhiên vẫn còn có nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Trong điều kiện như vậy việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp

lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng là vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng

Thứ ba: Trình độ nhận thức và năng lực vay vốn của khách hàng

Trong khi các cá nhân trực tiếp quản lý và sử dụng nguồn vốn của mình thì ngân hàng sử dụng vốn dưới hình thức gián tiếp đó là giao vốn cho cá nhân sử dụng và quản lý vốn dưới hình thức giám sát các cá nhân sử dụng vốn Do đó việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả không? khoản vay có tiềm ẩn nhiều rủi ro hay không phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng Do vậy nhận thức

và năng lực tài chính của khách hàng rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay, quy mô của khoản vay cũng như quá trình ra quyết định tín dụng của ngân hàng Một khách hàng có nhận thức tốt, đạo đức tốt thì rủi ro cho vay cá nhân thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân và các điều kiện cho vay cá nhân cũng được nới lỏng hơn

Thứ tƣ: Đối thủ cạnh tranh

Cạnh tranh là đặc trưng cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng, do

đó việc nghiên cứu, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh vô cùng quan trọng Kết quả của việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cho các NHTM biết cần phải đưa ra các chiến lược kinh doanh như thế nào? thời điểm nào? là phù hợp nhất, từ đó biết được sản phẩm tín dụng nào mà đối thủ cạnh tranh còn hạn chế từ đó đưa

ra sản phẩm tín dụng mới ưu việt hơn, thu hút được nhiều khách hàng hơn

b Các nhân tố chủ quan

Ngoài các nhân tố khách quan ở trên thì hoạt động tín dụng cá nhân còn

chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan từ chính bản thân ngân hàng như sau:

Thứ nhất: Định hướng phát triển của ngân hàng

Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay cá nhân Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động cho vay cá nhân thì các khách hàng có nhu cầu vay vốn cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển cho vay cá nhân thì sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể thu hút đối tượng khách hàng cá nhân Khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau nghĩa là cho vay

cá nhân sẽ có nhiều cơ hội phát triển

Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng

Đây là một trong các yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định cho vay Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một sô yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp, tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn cao thì trong thời gian ngắn có thể coi là có sức mạnh về tài chính Khi một ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì hoạt động cho vay cá nhân

có cơ hội phát triển, ngược lại nếu ngân hàng không có sức mạnh tài chính lớn thì sẽ ưu tiên tài trợ cho các hoạt động khác và hoạt động cho vay cá nhân

sẽ bị thu hẹp

Thứ ba: Cơ chế, chính sách tín dụng cá nhân của Ngân hàng

Cơ chế, chính sách tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển tín dụng ngân hàng Một cơ chế, chính sách tín dụng hợp lý, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng mở rộng được thị trường, thu hút nhiều khách hàng, tăng trưởng dư nợ, hạn chế rủi ro tín dụng, không những thế điều này còn thể hiện được tầm nhìn chiến lược đúng đắn của nhà lãnh đạo ngân hàng

Thứ tư: Các sản phẩm, quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng cao, chính vì vậy NHTM cần phải nhanh chóng đưa ra được các sản phẩm tín dụng mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời với việc đưa

ra các sản phẩm tín dụng cá nhân mới nhanh chóng, phù hợp thì NHTM cần phải cải tiến quy trình tín dụng sao cho nhanh chóng, hiệu quả và vẫn đảm bảo được các yếu tố an toàn

Thứ năm: Yếu tố con người

Bất kỳ đâu, bất kỳ ngành nghề lĩnh vực kinh doanh nào thì con người vẫn luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu, quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động Do đó khi nói đến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân không thể không nhắc đến yếu tố con người, đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, là cách giao tiếp ứng xử với khách hàng trong công việc, là kỹ năng xử lý các thắc mắc của khách hàng, kỹ năng đàm phán với khách hàng

Thứ sáu: Yếu tố công nghệ

Công nghệ ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân noí riêng Công nghệ cho quá trình xử lý thông tin được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt áp lực làm việc cho con người, góp phần hạn chế sai sót Ngày nay các NHTM rất chú trọng đến việc ứng dụng các công nghệ mới hiện đại trong ngân hàng, điều này được chứng minh qua thực tế khi các NHTM lần lượt thay đổi công nghệ trong vài năm trở lại đây dù chi phí cho việc thay đổi này rất tốn kém Tuy nhiên việc làm này là hết sức cần thiết trong điều kiện khoa học công

nghệ ngày càng phát triển như hiện nay, công nghệ tiên tiến, hiện đại giúp các ngân hàng đưa ra các sản phẩm mới hiện đại, tiện ích

1.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam

1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài

1.2.1.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân của các Ngân hàng Thương mại Trung Quốc

Hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay cá nhân chính là “tương lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này

Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này: vào năm 1999, thời hạn cho vay

có thế chấp được kéo dài từ 20 năm lên đến 30 năm, giá trị của khoản vay cũng được nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp Đồng thời từ cuối năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu người đi vay phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay CCB còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phương tiện kỹ thuật, công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ

Ngân hàng phát triển Thượng Hải- Phú Đông cũng là một trong số các ngân hàng ở Trung Quốc sớm có hoạt động cho vay cá nhân phát triển mạnh Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà người vay phải

đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn 3 lần Từ tháng 8/1999, Ngân hàng phát triển Thượng Hải- Phú Đông đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hành để đưa ra các khoản cho vay du lịch và kể từ thời điểm đó đã có 13 cặp vợ chồng nhận được các khoản vay để đI du lịch tuần trăng mật Ngân hàng này cũng đã kéo dài thời hạn cho vay của các khoản vay dành cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trường học tư nhân đắt tiền Để thực hiện được các kế hoạch này, Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực cho vay cá nhân, chiếm tới 20% tổng quỹ lương

Nhìn chung, vì các khoản cho vay cá nhân mà đặc biệt là cho vay tiêu dùng vẫn chưa thực sự phổ biến ở Trung Quốc nên vấn đề của hậu quả rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa đo lường hết được Hầu hết các khoản vay các nhân là cho vay trung dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe, công việc và thiện chí trả nợ của người vay Một số ngân hàng không có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm năng cũng như kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trước Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tư quá mức trong các khu vực khác nhau

đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo

sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng Do vậy, PBOC vừa tăng tỷ lệ

dự trữ bắt buộc, vừa kiểm soát các ngân hàng và hoạt động cho vay vào khu vực bất động sản Theo các quy định mới có hiệu lực từ ngaỳ 1/3/2004, ủy ban giám sát ngân hàng Trung Quốc yêu cầu tất cả các NHTM nước này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% kể từ ngày 1/1/2004, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chưa trả sẽ không được phép chiếm hơn 30% tổng dư nợ vay chưa trả của một ngân hàng Các biện pháp này nhằm

góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3-4% trong năm 2004 của Chính phủ Trung Quốc

Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trên lĩnh vực cho vay cá nhân: HSBC, Citibank, Standard Chartered… đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh Tăng trưởng kinh tế của Trung Quốc trong những năm qua đã làm tăng nhu cầu về tín dụng của các cá nhân nhưng các dịch vụ liên quan của các ngân hàng trong nước vẫn bị bỏ trễ lại phía sau Trong khi đó, những ngân hàng nước ngoài vừa hiện đại lại vừa có rất nhiều kinh nghiệm, chẳng hạn như Citibank đã phát hành 100 triệu thẻ tín dụng trên khắp thế giới và có hệ thống đánh giá độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng đã được kiểm nghiệm Với kinh nghiệm dày dặn và hệ thống giao dịch hiện đại, các ngân hàng nước ngoài có ưu thế mạnh hơn hẳn các đối tác Trung Quốc trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng, mặc dù số lượng các đại lý của họ ở Trung Quốc còn nhỏ Nếu các ngân hàng này đưa ra những loại thẻ đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng giàu có, đưa ra các hạn mức tín dụng cao hơn cho sinh viên thì sẽ vượt xa các ngân hàng Trung Quốc về dư nợ tín dụng Bên cạnh thẻ tín dụng,

họ còn có dự kiến tiến hành các hoạt đông thuộc các lĩnh vực khác của tín dụng cá nhân như triển khai các khoản cho vay mua nhà trả chậm Các dịch

vụ này có rất nhiều triển vọng do lượng dân số khổng lồ của Trung Quốc Theo đánh giá của các nhà phân tích, các ngân hàng lớn của nước ngoài sẽ không xây dựng các chi nhánh trên toàn quốc và cũng không nhằm vào thị trường cho vay mua nhà trả chậm đối với các khách hàng trung lưu Khi tiếp cận vào thị trường khách hàng cá nhân, các ngân hàng nước ngoài sẽ lôi kéo các khách hàng giàu có với các dịch vụ có mức phí cao nhưng lại đáp ứng được các nhu cầu ở mức cao hơn

Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các NHTM nước ngoài, các NHTM Trung Quốc đã đưa ra nhiều chiến lược nhằm phát triển mảng thị trường tín dụng cá nhân, một trong các chiến lược đó là chiến lược

“xi măng và con chuột” được đưa ra năm 2003 Nhiều hệ thống NHTM Trung Quốc đã triển khai dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, còn gọi là E-banking, hàng triệu khách hàng Trung Quốc đã lập tức lựa chọn hình thức thanh toán này Họ không còn lo bị phạt tiền vì quá hạn trả hóa đơn, không phải tốn quá nhiều thời gian để viết chi phiếu, dán tem, gửi thư qua bưu điện chờ đợi ngân hàng gửi bảng thanh toán hàng tháng… đây chính là những lợi ích của việc sử dụng dịch vụ E-Banking Không chỉ vậy, khách hàng giờ đây không phải mất nhiều thời gian và giấy tờ để có được một khoản tín dụng thanh toán tiền nhà, tiền mua sắm… mà nay chỉ cần 15-30 phút để làm thủ tục cấp thẻ tín dụng

Đi tiên phong trong việc thực hiện chiến lược này là NHTM lớn nhất Trung Quốc (ICBC- Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc) Để

có được sự thông minh, lanh lợi như „con chuột‟, ICBC đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần và đã thu được giá trị giao dịch lên đến 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ tháng 12/2003 Điểm quan tâm hàng đầu của ICBC cũng như các NHTM Trung Quốc là

cố gắng giành được chữ ký của hàng triệu khách hàng cho các dịch vụ cá nhân của ngân hàng Mặc dù có những lợi thế về công nghệ, dịch vụ và quản

lý nhưng ICBC cũng đã mất khá nhiều thời gian để thuyết phục người dân rằng việc sử dụng các sản phẩm dành cho cá nhân nói chung và sản phẩm tín dụng cá nhân nói riêng của ngân hàng ICBC là sự lựa chọn hoàn hảo Chiến dịch này cũng đã nhận được sự quan tâm nhiệt tình của đội ngũ ban lãnh đạo Ngân hàng ICBC

Song song với việc lanh lợi, thông minh như “con chuột”, chiến lược này còn chú trọng đến sự bảo mật thông tin tuyệt đối cho khách hàng - chiến lược “xi măng” Kết quả là nhờ sự cẩn trọng và vững chắc như “xi măng” của mình mà các NHTM Trung Quốc đã tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi trao đổi thông tin, giúp cho khách hàng bảo vệ dữ liệu của mình và được phục

vụ liên tục qua các kênh dịch vụ điện tử

1.2.1.2 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại Châu Âu

Ngày nay tại các NHTM Châu Âu, cùng với các loại hình tín dụng khác, tín dụng cá nhân góp phần làm hoàn thiện, làm phong phú môi trường tín dụng, hướng tới bảo vệ quyền lợi của khách hàng cá nhân

Đối tượng, hình thức, giá trị, thời hạn của khoản vay:

Tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều được vay cá nhân với điều kiện khoản tín dụng đó không sử dụng cho hoạt động nghề nghiệp mà chỉ mang tính chất thuần túy là tiêu dùng cho cá nhân Để phòng ngừa rủi ro, các NHTM cũng đã đưa ra những quy định về tuổi tác, số tiền cho vay tối đa, mục đích cho vay.v.v Trên cơ sở các Nghị định chung, các nước cũng có đề ra những quy luật, quy tắc của riêng mình, tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của khoản vay, thời hạn vay, lãi suất…

Ví dụ: tại Bỉ, thông thường các khoản vay cá nhân thường được cấp cho những người có nhu cầu vay với khoản tín dụng tối thiểu là 1.250 EUR, tối đa

là 20.000 EUR trong thời hạn tối thiểu 3 tháng Trên thực tế các NHTM Bỉ cũng áp dụng quy định này một cách linh hoạt, chẳng hạn như tại một số ngân hàng của Bỉ áp dụng đối với cho vay mua ô tô, số tiền cho vay tối thiểu là 1.500 EUR và tối đa là 100% giá trị tài sản mua trong khoảng thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng, hay đối với vay sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng gia

đình cho vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR trong thời gian từ 12 tháng đến

120 tháng

Các thông tin trong cho vay cá nhân

Người vay khi đề nghị cấp một khoản tín dụng cá nhân phải có trách nhiệm khai báo chính xác và đầy đủ cho ngân hàng những thông tin cần thiết nhằm đánh giá tình hình tài chính hay những khó khăn trong việc thanh toán của người vay Trong khi đó ngân hàng có trách nhiệm thông báo chính xác, đầy đủ cho người vay những thông tin cần thiết, có trách nhiệm cố vấn cho người vay loại hình, số lượng tín dụng phù hợp nhất, căn cứ vào tình hình tài chính của người vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng và có trách nhiệm bảo mật thông tin của khách hàng vay trong cả trường hợp hợp đồng tín dụng không được ký kết, khoản vay không được thực hiện

Ký kết hợp đồng

Trước khi ký kết, ngân hàng gửi cho người vay một bản hợp đồng trong

đó nêu lên những điều khoản cần thiết (như số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, điều kiện sử dụng tín dụng, lãi quá hạn, v.v.) mà hai bên có thể thỏa thuận Trong thời gian 15 ngày kể từ ngày người vay nhận được bản hợp đồng, ngân hàng có trách nhiệm chờ thông tin phản hồi từ người vay Trong thời gian đó, người vay hoàn toàn có quyền từ chối ký kết và 7 ngày sau khi hợp đồng được ký kết, người vay vẫn được phép hủy hợp đồng

Thanh toán gốc và lãi

Số tiền mà người vay phải trả hàng tháng là::

t

t I M M

Trong đó: + I là lãi suất mà người vay phải thanh toán trên tổng tiền vay trong thời hạn một tháng

+ M là giá trị khoản v ay + t là thời gian vay

Lãi suất tối đa áp dụng cho khoản vay được điều chỉnh định kỳ (ví dụ tại Bỉ là 6 tháng/lần) Lãi suất cho vay thường được xác định dựa theo giá trị của khoản tín dụng và thời hạn vay của hợp đồng

Thanh toán trước: Vào bất cứ thời điểm nào, khách hàng đều có quyền thanh toán trước hạn với điều kiện họ phải thông báo trước một thời gian nhất định (ở Bỉ là 1 tháng)

Thanh toán chậm: trong trường hợp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất phạt tối đa bằng mức lãi suất đang áp dụng cộng 10%

Khi không còn khả năng thanh toán: khách hàng có thể yêu cầu thẩm phán tòa án kinh tế xem xét cho họ được hưởng sự “đơn giản hơn trong thanh toán” khi tình trạng tài chính trở nên trầm trọng Thẩm phán tòa án kinh tế có quyền xác định số tiền còn lại mà khách hàng tiếp tục phải trả

+ Ký kết một hợp đồng chuyển nhượng lương Hợp đồng này là một giấy ủy quyền của khách hàng bảo đảm chuyển toàn bộ quyền lợi (thu nhập) của khách hàng vào hợp đồng bảo hiểm trọn đời Chấm dứt hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm được chuyển trả lại cho ngân hàng

Quản lý hành chính

Mỗi quốc gia đều có một hệ thống quản lý hành chính cho hoạt động tín dụng cá nhân Ví dụ tại Bỉ, vua là người quyết định thành lập hội đồng

kiểm soát, hội đồng này gồm 5 người, 1 chủ tịch, 2 chuyên gia luật về tín dụng cá nhân, 2 chuyên gia về thông tin Trong nhiệm kỳ 6 năm, hội đồng liên kết với các cơ quan liên quan tiến hành giám sát, hướng dẫn:

 Sự tuân thủ các điểu khoản trong luật

 Soạn thảo các tài liệu, giấy tờ cần thiết trong việc áp dụng luật

 Giúp đỡ giải quyết các tranh chấp có liên quan

 Làm báo cáo hàng năm (vào đầu kỳ) gửi tới phòng làm luật

Các ngành, cơ quan khác có liên quan như NHTW Bỉ, các tổ chức tín dụng, các cơ quan quản lý hành chính khác đều có trách nhiệm gửi thông tin cần thiết cho Hội đồng và các thành viên của Hội đồng khi Hội đồng có yêu cầu

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam

Qua thực tế hoạt động cho vay cá nhân ở một số nước, có thể rút ra một

số bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam như sau:

Thứ nhất: Chính phủ có vai trò quan trọng trong việc xây dựng một

môi trường pháp lí ổn định, có những chính sách hỗ trợ cụ thể đối với sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân

Thứ hai: Các NHTM Việt Nam cần chú trọng hơn nữa đến mảng thị

trường cho vay cá nhân vì hiện nay hầu hết các NHTM trên thế giới đều rất quan tâm, chú trọng hoạt động tín dụng cá nhân

Thứ ba: Hoạt động tín dụng cá nhân sẽ góp một phần không nhỏ vào

kết quả kinh doanh của các NHTM ở những khu vực kinh tế doanh nghiệp kém phát triển Do đó các NHTM cần phải cân đối giữa hoạt động tín dụng doanh nghiêp và tín dụng cá nhân

Thứ tƣ: Việc phát triển tín dụng cá nhân cần có sự giám sát chặt chẽ và

quản lý rủi ro vì các món vay cá nhân thường nhỏ, có thời hạn dài và phụ thuộc nhiều vào tư cách đạo đức, thiện chí trả nợ của khách hàng cũng như sự thay đổi nguồn thu nhập của khách hàng trong tương lai

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ tập trung vào nghiên cứu và làm rõ các vấn đề cơ bản sau:

1 Nghiên cứu chất lượng tín dụng cá nhân cần dựa trên những lý luận

2.2 Phương pháp nghiên cứu

Để nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá

nhân và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh

tỉnh Phú Thọ, tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học

trong lĩnh vực kinh tế như: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê mô tả và sử dụng các biểu, bảng, sơ đồ để minh họa cùng các phương pháp khác

2.2.1.Phương pháp chọn điểm nghiên cứu

Nghiên cứu tập trung vào các lãnh đạo, nhân viên làm việc tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Thọ, các khách hàng cá nhân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Thọ

Họ là những người trực tiếp làm việc tại ngân hàng, cảm nhận của họ là những

cơ sở quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, bên cạnh đó các khách hàng - phản ánh của họ về các thủ tục hồ sơ vay vốn, thái độ phục

vụ của cán bộ tín dụng, về đặc tính của sản phẩm dịch vụ, sẽ giúp nghiên