Phát triển hoạt động vốn tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LÊ THƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LÊ THƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG LIÊN THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các nội dung kiến thức, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn NGUYỄN LÊ THƢƠNG Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt luận văn này, tơi nhận đƣợc giúp đỡ tận tình quan, tổ chức, cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn trân trọng tới tập thể cá nhân tận tình giúp đỡ suốt trình học tập hoàn thành luận văn thạc sĩ kinh tế Tơi xin cảm ơn sâu sắc tới giáo TS.Nguyễn Hồng Liên - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo cho tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, phòng Quản lý đào tạo sau đại học trang bị cho kiến thức trình học tập tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, phòng ban chi nhánh cung cấp tài liệu tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Lê Thƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò DNNVV kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Những ƣu điểm, nhƣợc điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Hoạt động phát triển vốn tín dụng ngân hàng DNNVV nghiệp vụ NHTM giai đoạn 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNVV 12 1.3 Các nghiệp vụ nguồn vốn huy động NHTM dùng phát triển hoạt động vốn tín dụng, cung ứng DNNVV 16 1.3.1 Các kênh huy động vốn NHTM 16 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động vốn tín dụng DNNVV 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay để phát triển hoạt động vốn DNNVV 18 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng cung ứng cho DNNVV 23 1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 23 1.4.2 Căn vào đảm bảo tín dụng 26 1.4.3 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng 28 1.5 Kinh nghiệm số nƣớc phát triển tín dụng hỗ trợ DNNVV học cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 32 1.5.1 Tín dụng DNNVV số nƣớc 32 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 34 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 37 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 38 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 2.3.1 Chỉ tiêu phát triển tín dụng DNNVV theo chiều rộng 40 2.3.2 Một số tiêu đo lƣờng hiệu tín dụng DNNVV NHTM 41 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 44 3.1 Tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn Thái Nguyên 44 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến phát triển DNNVV Thái Nguyên 44 3.1.2 Thực trạng phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên 45 3.1.3 Những kết đạt đƣợc, mặt hạn chế, nguyên nhân việc thiếu vốn tín dụng làm ảnh hƣởng đến phát triển doanh nghiệp địa bàn 48 3.1.4 Hoạt động tổ chức tín dụng cho vay doanh nghiệp địa bàn Thái Nguyên 51 3.2 Tổng quan Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hoạt động phát triển vốn DNNVV đơn vị 55 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng 55 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.2 Các sản phẩm dịch vụ toán, nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cung cấp cho DNNVV 58 3.2.3 Hoạt động cấp tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói chung phát triển vốn tín dụng DNNVV nói riêng 59 3.2.4 Tình hình hoạt động cho vay thu nợ 62 3.2.5 Hoạt động dịch vụ kinh doanh khác 65 3.3 Kết hoạt động kinh doanh 68 3.4 Thực trạng hoạt động phát triển vốn tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 69 3.4.1 Tình hình cho vay DNNVV 69 3.4.2 Dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 63 3.5 Phân tích hoạt động phát triển tín dụng DNNVV, thơng qua số tiêu tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012 76 3.5.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV 76 3.5.2 Tình hình nợ xấu DNNVV 77 3.5.3 Trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay DNNVV 79 3.6 Đánh giá phát triển hoạt động vốn hỗ trợ DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 79 3.6.1 Kết đạt đƣợc 79 3.6.2 Hạn chế nguyên nhân 81 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 88 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động vốn ngân hàng hỗ trợ DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 88 4.1.1 Định hƣớng kế hoạch phát triển DNNVV 88 4.1.2 Chủ trƣơng, định hƣớng, sách Tỉnh việc phát triển DNNVV 91 4.2 Các giải pháp phát triển tín dụng hỗ trợ DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 93 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 93 4.2.2 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng chấn chỉnh hoạt động tín dụng địa bàn .95 4.2.3 Điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 96 4.2.4 Ứng dụng phƣơng pháp tính điểm tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 97 4.2.5 Xây dựng chƣơng trình, dự án cho vay riêng DNNVV 98 4.2.6 Giải pháp đào tạo sử dụng cán tín dụng doanh nghiệp đủ lực thực tín dụng có hiệu 99 4.2.7 Tăng cƣờng mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV 101 4.2.8 Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ vừa để phát triển 101 4.3 Một số kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với tỉnh ban ngành địa bàn Thái Nguyên 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 104 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần APEC : Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Thái Bình Dƣơng VCCI : Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc DEG : Công ty đầu tƣ phát triển Đức DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro GDP : Tổng sản phẩm quốc nội GEF : Quỹ môi trƣờng toàn cầu HTLS : Hỗ trợ lãi suất HTX : Hợp tác xã JIBIC : Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản KFW : Ngân hàng tái thiết Đức SMEDF -EU : Dự án quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu SXKD : Sản xuất kinh doanh TK&HQNL : Tiết kiệm hiệu lƣợng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UNDP : Chƣơng trình phát triển liên hợp quốc WTO : Tổ chức thƣơng mại giới Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Một số tiêu xác định DNNVV số nƣớc Bảng 1.2 Chỉ tiêu xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 3.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên theo loại hình 45 Bảng 3.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên theo mức vốn 46 Bảng 3.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên đăng ký thành lập qua năm (tính đến 31/12/2012) 46 Bảng 3.4 Đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên 49 Bảng 3.5 Tổng hợp huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Thái Nguyên đến thời điểm 31/12/2012 52 Bảng 3.6 Tổng nguồn huy động Agribank CN tỉnh Thái Nguyên 53 Bảng 3.7 Tổng hợp dƣ nợ tổ chức tín dụng 54 Bảng 3.8 Tổng hợp số lƣợng khách hàng, dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (từ năm 2010-2012) 60 Bảng 3.9: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012 63 Bảng 3.10: Phân loại dƣ nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2010-2012 65 Bảng 3.11: Kết toán quốc tế giai đoạn 2010-2012 66 Bảng 3.12: Hoạt động kiều hối kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2010-2012 67 Bảng 3.13: Hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2010-2012 67 Bảng 3.14: Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 68 Bảng 3.15: Số lƣợng DNNVV vay vốn giai đoạn 2010-2012 69 Bảng 3.16: Doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ DNNVV 70 Bảng 3.17: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 72 Bảng 3.18: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 73 Bảng 3.19: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo tài sản đảm bảo 74 Bảng 3.20: Vịng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV 77 Bảng 3.21: Nợ xấu cho vay DNNVV 77 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 + Thu hút khách hàng thông qua chƣơng trình tiếp thị, khuyến mại, quảng cáo Mở rộng mạng lƣới giao dịch đến tận vùng ven đô thị trung tâm kinh tế lớn, khu công nghiệp trọng điểm Tiến hành nâng cấp số phòng giao dịch loại thành phòng giao dịch loại nhằm nâng tầm cho sở đáp ứng tốt công tác huy động vốn cho vay Tiếp tục vận động khách hàng mở toán tiền qua tài khoản cá nhân tài khoản doanh nghiệp Quảng bá, giới thiệu sản phẩm thẻ ATM thẻ tín dụng tới khách hàng, thơng qua ngân hàng huy động đƣợc khối lƣợng nguồn tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ + Một thực tế nay, DNNVV cần vốn, nguồn vốn trung dài hạn để đầu tƣ máy móc thiết bị, nâng cao suất lao động Trong kinh tế bị suy giảm tốc độ giá làm cho đồng tiền suy giảm giá trị Tâm lý ngƣời dân gửi tiền tiết kiệm gửi kỳ hạn ngắn nhằm tránh rủi ro lãi suất Một số ngân hàng dùng vốn ngắn hạn đầu tƣ trung dài hạn vƣợt mức cho phép làm cho tính khoản ngắn hạn hệ thống ngân hàng gặp khó khăn… Điều dẫn đến khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt; mặt phải huy động vốn theo thị trƣờng, chấp nhận huy động vốn ngắn hạn với lãi suất cao nhƣ dài hạn + Thực sách lãi suất linh hoạt; Chính sách lãi suất công cụ quan trọng để Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cạnh tranh với ngân hàng TCTD khác việc huy động vốn tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp Vì để thu hút thu hút ngày nhiều khách hàng chi nhánh cần phải thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn với hình thức: linh hoạt lãi suất theo thời điểm huy động vốn; linh hoạt lãi suất theo địa bàn huy động; linh hoạt lãi suất theo kỳ hạn gửi tiền; l hàng; linh hoạt lãi suất huy động vốn trung dài hạn… Việc điều hành công cụ lãi suất linh hoạt, hợp lý phát huy tác dụng nhiều mặt nhƣ tăng tính hấp dẫn ngƣời gửi tiền họ đƣợc đảm bảo lợi ích trƣớc mắt nhƣ lâu dài Từ ngân hàng khơng ngừng mở rộng qui mô chất lƣợng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tƣ doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 + Tranh thủ nguồn vốn điều hoà Agribank Việt Nam để đáp ứng cho nhu cầu vốn vay trung dài hạn thiếu 4.2.2 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng chấn chỉnh hoạt động tín dụng địa bàn * Xử lý nợ tồn đọng Xử lý nợ tồn đọng đƣợc coi công tác trọng tâm Agribank Việt Nam nhƣ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên không trƣớc mắt mà vài năm tới Xử lý nợ tồn đọng phải đảm bảo vững chắc, không để tái diễn, không gây ổn định hoạt động chi nhánh địa bàn - Đối với nợ tồn đọng tài sản bảo đảm, ngân hàng cần kết hợp với quyền địa phƣơng sở tại, yêu cầu khách hàng tự bán tài sản giao tài sản cho ngân hàng tổ chức phát mại công khai, bán qua trung tâm bán đấu giá tài sản Những tài sản bảo đảm nợ vay chƣa đầy đủ thủ tục pháp lý khơng có tranh chấp, ngân hàng đề nghị quan chức có thẩm quyền hồn thiện thủ tục pháp lý để ngân hàng làm thủ tục bán nhanh tài sản xử lý nợ - Đối với tài sản thuộc vụ án, đƣợc án phán nhƣng chƣa giao cho ngân hàng, yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho ngân hàng để xử lý thu hồi vốn cho Nhà nƣớc Việc xử lý nợ tồn đọng chi nhánh cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên đồng Ngân hàng cần đƣa việc vào nội dung kế hoạch kinh doanh hàng năm tăng cƣờng thực cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý nợ tồn đọng * Chấn chỉnh hoạt động tín dụng - Thực đồng giải pháp huy động vốn từ thị trƣờng tỉnh, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tài trợ tổ chức quốc tế cho DNNVV Tốc độ tăng trƣởng tín dụng phải phù hợp với tăng trƣởng huy động vốn thực tế đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu tốn, an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 - Thực quy định pháp luật, quy chế ngân hàng cho vay, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay xử lý tài sản để thu hồi nợ vay Đặc biệt cần trọng thực giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, khơng để nợ xấu gia tăng - Tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành kinh tế, địa phƣơng; đánh giá dự báo nhu cầu, khả huy động vốn, mức độ rủi ro để xác định mức tăng trƣởng tín dụng cấu vốn tín dụng cho ngành, vùng kinh tế - Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro; đặc biệt trọng việc xây dựng hồn thiện sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp loại khách hàng Tiếp tục mở rộng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn đảm bảo cân đối, an toàn cho hoạt động doanh nghiệp 4.2.3 Điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Với đặc điểm lực tài thấp, vốn ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ thấp nên khó khăn lớn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNNVV Trong với khối lƣợng vốn vay nhỏ lẻ, rủi ro lớn nên ngân hàng không mặn mà cho vay đối tƣợng cho vay với lãi suất cao Chính vậy, DNNVV khó tiếp cận đƣợc với vốn tín dụng ngân hàng Agribank Việt Nam nhƣ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có số lƣợng khách hàng DNNVV chiếm tỷ lệ cao so với khách hàng có quan hệ tín dụng.Vì thế, việc ngân hàng dành khoản tín dụng với lãi suất phù hợp dành cho DNNVV coi nhƣ chia sẻ khó khăn đối tƣợng khách hàng lớn (chiếm tới 50% số lƣợng khách hàng) Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 4.2.4 Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong năm gần đây, Agribank Việt Nam cải tiến, hồn thiện hệ thống tính điểm tín dụng tất loại hình doanh nghiệp Hệ thống tính điểm tín dụng phƣơng pháp thống kê tự động nhằm đánh giá rủi ro Hệ thống bao gồm việc phân tích số lƣợng lớn liệu khứ ngƣời vay nhằm xác định đặc tính dự phịng cho khả ngƣời vay tiền khả chi trả vào thời điểm tƣơng lai Các liệu bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt động quy mô tài sản Sử dụng kết từ phân tích nói trên, ngân hàng thiết kế mẫu tính điểm để đánh giá rủi ro gắn liền với hồ sơ tín dụng Sử dụng phƣơng pháp tính bình qn phƣơng pháp khác, ngân hàng tính tốn điểm số định lƣợng số tính điểm tín dụng để đánh giá hồ sơ tín dụng Các doanh nghiệp nhỏ thông tin doanh nghiệp, đặc biệt thông tin tài bị thiếu hụt, khơng đáng tin cậy, chí khơng có Trong trƣờng hợp nhƣ vậy, ngân hàng buộc phải tập trung vào liệu cá nhân ngƣời chủ doanh nghiệp Các thơng tin cho thấy dự đoán trƣớc khả toán khoản vay Nhƣ vậy, ta thấy rằng, hệ thống tính điểm tín dụng với thơng tin doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử khoản vay trƣớc kia, liệu so sánh ngành kinh doanh, số năm kinh doanh, doanh thu thông tin chung khác thực tế số tốt để giúp ngân hàng mở rộng việc cho vay DNNVV Việc quản lý, thẩm định định cho vay thông qua công cụ quản lý nhƣ hệ thống tính điểm tín dụng có lợi ích nhƣ sau: - Giảm chi phí hệ thống làm giảm thời gian cán tham gia vào công tác thẩm định tín dụng, tăng tốc độ đƣa định cho vay nhƣ số lƣợng khoản vay thời gian định - Tăng độ xác, độ ổn định tính khách quan định, hệ thống đƣợc phát triển tiến theo thời gian Tuy nhiên, hệ thống tính điểm tín dụng có điểm bất lợi tiềm tàng sau: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Hệ thống tính điểm tín dụng đƣợc xây dựng dựa việc phân tích liệu khứ, nhƣ vậy, số trƣờng hợp khơng có đủ liệu trƣớc đó, dự báo tƣơng lai dựa kết q khứ khơng xác Hệ thống dẫn tới định cho vay khơng cơng bằng, có tác dụng ngƣợc với số nhóm khách hàng họ không phù hợp hồ sơ quản lý rủi ro Vì cơng cụ khơng có tham gia ngƣời, nên điều giảm đáng kể mối quan hệ ngƣời cho vay DNNVV Một số doanh nghiệp làm ăn tốt nhƣng có liệu tín dụng q khứ hạn chế, thiếu thơng tin tài khơng thể nhận đƣợc khoản tín dụng dựa mơ hình tính điểm tín dụng Nhƣ vậy, ngân hàng, dựa hệ thống tính điểm tín dụng dẫn tới việc thông tin quan trọng thân doanh nghiệp Có cách để giải vấn đề việc chia khách hàng dựa điểm tín dụng họ theo nhóm: nhóm đƣợc chấp thuận lập tức, nhóm bị từ chối nhóm cần đƣợc xem xét thêm Phƣơng pháp tính điểm tín dụng cho phép Ngân hàng định giá khoản cho vay theo mức độ rủi ro Do vậy, để mở rộng tín dụng Agribank Việt Nam cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể cho DNNVV dựa vào liệu cá nhân liệu doanh nghiệp, thử nghiệm hoàn thiện hệ thống tính điểm sau triển khai thực hệ thống tính điểm tồn hệ thống 4.2.5 Xây dựng chương trình, dự án cho vay riêng DNNVV Các chƣơng trình tín dụng trên, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, sản phẩm cịn kèm theo dịch vụ phi tài nhƣ đào tạo lực quan lý doanh nghiệp, tƣ vấn lập dự án, cung cấp thơng tin Đó lĩnh vực mà DNNVV thƣờng yếu, chƣơng trình tín dụng hỗ trợ giúp DNNVV nâng cao lực kinh doanh, tăng khả cạnh tranh thƣơng trƣờng, tạo dựng đƣợc mối quan hệ khăng khít với ngân hàng từ có tác dụng ngƣợc lại nâng cao chất lƣợng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 Trong thời gian tới, để hỗ trợ tốt DNNVV, Agribank Việt Nam mặt triển khai có hiệu chƣơng trình tín dụng cũ, mặt khác với khả uy tín tăng cƣờng tìm kiếm nguồn vốn ngồi nƣớc, nguồn vốn quỹ đầu tƣ để tiếp tục đƣa chƣơng trình, sản phẩm tín dụng phù hợp cung cấp cho DNNVV Trên sở chƣơng trình tín dụng Agribank Việt Nam đƣa ra, chi nhánh Thái Nguyên cần tập trung nghiên cứu, quảng bá giới thiệu tới cộng đồng DNNVV để tìm doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu đáp ứng đủ điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay Đồng thời, thông qua chƣơng trình dự án quốc tế DNNVV Việt Nam có hội tiếp cận dần với phƣơng pháp quản lý tài quốc tế quản trị doanh nghiệp đại 4.2.6 Giải pháp đào tạo sử dụng cán tín dụng doanh nghiệp đủ lực thực tín dụng có hiệu Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng doanh nghiệp, chất lƣợng nguồn nhân lực định thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngân hàng cán tín dụng có vai trị to lớn, cầu nối khách hàng với hoạt động ngân hàng Cán ngân hàng giỏi, am hiểu hoạt động doanh nghiệp việc đầu tƣ ngân hàng có hiệu mặt kinh tế mặt xã hội Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cán tín dụng ngân hàng, từ có giải pháp đào tạo sử dụng cán đủ trình độ lực góp phần tác động vào hoạt động doanh nghiệp qua công tác đầu tƣ cho vay, vấn đề lớn có tầm chiến lƣợc lớn hệ thống nhƣ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Cán tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có trình độ đại học đại học, hầu hết cán đƣợc đào tạo qua khóa ngắn hạn, dài hạn trƣờng kinh tế nƣớc Mặc dù, cán tín dụng đáp ứng đƣợc u cầu cơng tác tín dụng, nhƣng xu tồn cầu hóa, kinh tế mở rộng, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa yêu cầu lực lƣợng cán ngày trở nên chun nghiệp Trong trình độ cán khơng đáp ứng đƣợc u cầu có khoảng cách xa so với yêu cầu phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Để có đƣợc đội ngũ cán tín dụng giỏi Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần tập trung giải vấn đề sau: - Phải có bƣớc tuyển chọn, sàng lọc lại đội ngũ cán tín dụng đƣa đào tạo lại theo hình thức tập huấn nghiệp vụ cụ thể Việc đào tạo phải tiến hành thực chuyên sâu theo lĩnh vực để thực hành giải tình động sáng tạo thực tế - Xây dựng đƣợc sách đào tạo liên tục lâu dài, tự đào tạo đơn vị, phòng ban nghiệp vụ Phải xây dựng kế hoạch dài hạn đào tạo nguồn nhân lực cho loại hình cán chun mơn nghiệp vụ, chƣơng trình đào tạo thích hợp gắn với thực tế sở Agribank Việt Nam có trƣờng đào tạo nguồn nhân lực, lợi cho hệ thống Agribank nƣớc việc tổ chức đào tạo lại đội ngũ cán theo yêu cầu ngành yêu cầu từ thực tiễn công việc - Có sách tuyển dụng lao động hợp lý, sở yêu cầu tiêu chí lựa chọn để thu hút đƣợc cán trẻ có trình độ chun mơn, ngoại ngữ có khả làm chủ đƣợc công nghệ khoa học tiên tiến - Có sách tiền lƣơng, thƣởng thỏa đáng, tiền lƣơng trả theo số lƣợng chất lƣợng công việc, có chế độ khuyến khích vật chất cán có trình độ cao, áp dụng cơng nghệ cao vào công việc chuyên môn làm giảm giá thành tăng suất lao động - Tăng cƣờng số lƣợng cán tín dung, lực lƣợng mỏng cơng việc đƣợc dồn lên số cán có kinh nghiệm lớn hơn, nguy xảy rủi ro hoạt động tín dụng kinh tế thị trƣờng mà cán quản số dƣ nợ lớn khách hàng động - Công tác bổ nhiệm cán lãnh đạo làm công tác tín dụng phải đƣợc quan tâm Việc bổ nhiệm lãnh đạo vào kinh nghiệm, lực cơng tác lực quản lý phải đƣợc xem xét Đội ngũ lãnh đạo cơng tác tín dụng bổ nhiệm giai đoạn phải có Thạc sỹ trở lên Từ tạo động lực để cán bộ, công nhân viên chức chủ động khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo cho ngân hàng đội ngũ cán có trình độ cao hiểu biết rộng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 4.2.7 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV Agribank cần xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, Hội doanh nghiệp trẻ nắm bắt thông tin doanh nghiệp nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tới DNNVV, tạo mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên DNNVV Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho phƣơng án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tƣ cho DNNVV tổ chức tín dụng địa bàn khu vực tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tƣ cho DNNVV 4.2.8 Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ vừa để phát triển Nhƣ biết, chế thị trƣờng, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chịu tác động hai nhóm nhân tố bên bên ngồi Vì ngồi giải pháp phát triển hệ thống ngân hàng địi hỏi doanh nghiệp cần có giải pháp để tự phát triển Có thể nói, khó DNNVV Thái Nguyên thiếu vốn, vốn trung dài hạn Do thiếu vốn, nhiều phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao không đƣợc triển khai, nhiều hội kinh doanh bị tuột Để khắc phục tình trạng này, DNNVV cần đẩy nhanh q trình tích lũy, tái đầu tƣ mở rộng kinh doanh nhằm đạt hiệu cao hơn, từ nâng cao lực tài doanh nghiệp Bên cạnh khó khăn vốn, tình trạng thiết bị kỹ thuật công nghệ vấn đề nan giải DNNVV Thái Nguyên Kỹ thuật công nghệ lạc hậu, kéo theo suất lao động thấp, lực cạnh tranh doanh thu hạn chế… áp lực nặng nề doanh nghiệp Để khắc phục tình trạng trên, yêu cầu thiết DNNVV địa phƣơng phải nỗ lực đầu tƣ để đổi trang thiết bị sở phân tích thực trạng vốn, trình độ đội ngũ lao đông, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động Đồng thời Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 tận dụng cơng nghệ trung gian, công nghệ thu hút nhiều lao động để giảm thiểu chi phí tận dụng nguồn nhân lực dồi với giá thuê nhân công thấp địa phƣơng Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ lao động, kể đội ngũ lao động trực tiếp đội ngũ cán quản lý để có khả nắm bắt sử dụng nhanh chóng kỹ thuật sản xuất nhƣ sử dụng kiến thức kinh nghiệm quản trị đại Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNNVV Thái Nguyên có trình độ thấp, phần đơng chƣa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, doanh nghiệp cần khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tƣ sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại Các giải pháp vốn, thị trƣờng, công nghệ cho DNNVV, đặc biệt đào tạo nguồn nhân lực cần phải đƣợc thực cách đồng bộ, hỗ trợ cho để tăng cƣờng sinh lực cho doanh nghiệp Điều đặt yêu cầu DNNVV cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc thích hợp vốn, thị trƣờng, công nghệ lao động để nâng cao kết sản xuất - kinh doanh đảm bảo phát triển vững chắc, lâu dài doanh nghiệp 4.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV địa bàn tỉnh, từ thực trạng hoạt động giải pháp trình bày luận văn, xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 4.3.1 Kiến nghị với tỉnh ban ngành địa bàn Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng quy hoạch phát triển ngành kinh tế, xác định số ngành kinh tế mũi nhọn, chủ lực cần tập trung phát triển để chuyển dịch cấu ngành cho phù hợp định hƣớng nâng tỷ trọng ngành mũi nhọn, cơng nghệ cao, có hàm lƣợng chất xám giá trị gia tăng cao Đề nghị UBND tỉnh cho rà soát chỉnh sửa lại quy hoạch chi tiết ngành xây dựng bổ sung ngành mạnh tỉnh, xây dựng chiến lƣợc phát Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 triển vùng, phát huy lợi địa phƣơng phối hợp, hỗ trợ mục tiêu phát triển tồn vùng - Tỉnh cần có biện pháp hữu hiệu để thành lập đƣa quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV vào hoạt động Một khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn nhƣng lại khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức nguyên nhân chủ yếu thiếu tài sản chấp vay vốn Do thiếu vốn nên doanh nghiệp không đủ khả tham gia sản xuất kinh doanh ngành nghề địi hỏi tập trung vốn lớn cơng nghệ cao Để hỗ trợ DNNVV Chính phủ ban hành Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg “V/v ban hành quy chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV” tiếp sau văn sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tế Theo đó, Chủ tịch UBND tỉnh, thành phố đƣợc chủ động xem xét lựa chọn mơ hình tổ chức đảm nhận điều hành quỹ đảm bảo nguyên tắc tận dụng đƣợc điều kiện sẵn có vật chất tổ chức tài địa phƣơng Chính phủ ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp DNNVV; sách hỗ trợ mà Nghị định 56 đề cập đến thành lập quỹ phát triển DNNVV Mặc dù vƣớng mắc quy định đƣợc tháo gỡ nhƣng việc thành lập quỹ lại vấp phải khó khăn nguồn ngân sách địa phƣơng hạn hẹp nên việc dành lúc hàng chục tỷ đồng để thành lập quỹ không dễ Trong đó, quỹ tổ chức tài hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên khơng thu hút đƣợc doanh nghiệp tham gia góp vốn để thu lợi Do vậy, UBND tỉnh cần có sách cụ thể tổ chức tài địa bàn để tạo lập đƣợc quỹ nhằm hỗ trợ đối tƣợng khách hàng DNNVV; số lƣợng doanh nghiệp chiếm đa phần địa bàn toàn tỉnh - Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh tiến độ đầu tƣ hạ tầng cụm công nghiệp để thu hút đầu tƣ, hỗ trợ DNNVV khả th đất khu cơng nghiệp tập trung Phát triển hệ thống giao thông, xây dựng sở hạ tầng ngồi khu cơng nghiệp Tỉnh cần co sách khuyến khích Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 thành phần kinh tế đầu tƣ vốn vào dự án xây dựng sở hạ tầng, đào tạo nghề, đẩy mạnh xã hội hoá lĩnh vực du lịch, văn hoá xã hội lĩnh vực nhà cho công nhân khu cơng nghiệp - Thái Ngun có lợi phát triển ngành công nghiệp vật liệu xây dựng, thép nên tỉnh cần tính tốn xác định mạnh ngành phụ trợ DNNVV để có kế hoạch tái cấu hợp lý Đẩy mạnh thực sách nhà ở, đất đai, hồn thành sớm quy hoạch cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sách hỗ trợ khoa học kỹ thuật phát triển thị trƣờng sản phẩm địa bàn nhƣ thị trƣờng xuất - Đào tạo nguồn nhân lực cung cấp cho thị trƣờng tỉnh lĩnh vực tỉnh phải quan tâm Hiện Thái Nguyên có Trƣờng Đại học, 11 trƣờng Cao đẳng trung học chuyên nghiệp, trung tâm dạy nghề, năm đào tạo đƣợc khoảng gần 100.000 lao động Tuy nhiên, tỉnh cần hƣớng việc đào tạo cho trƣờng nhƣ doanh nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có địa chỉ, theo đơn đặt hàng nhằm sử dụng cách có hiệu tránh lãng phí nguồn nhân lực - Tạo dựng môi trƣờng xã hội lành mạnh, ban ngành tỉnh cần thúc đẩy trình cải cách hành chính, xây dựng quy chế, quy trình giải cơng việc thơng thống, nhanh gọn, hiệu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nƣớc hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lƣu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng Là quan tham mƣu cho Chính phủ việc xây dƣng văn pháp luật dƣới luật tài quốc gia Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc: Thứ nhất, tiến hành đại hoá ngành ngân hàng sở tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng, bƣớc quốc tế hố hoạt động ngân hàng để đƣa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập với thị trƣờng tiền tệ quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Thứ hai, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thƣơng mại, xây dựng máy tra mạnh số lƣợng chất lƣợng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thƣơng mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khố tập huấn, thơng tƣ hƣớng dẫn Thứ ba, nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng NHNN quan quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống tài ngân hàng Do NHNN phải tập trung nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro CIC Đảm bảo thơng tin tài tín dụng đƣợc thu thập đầy đủ kịp thời, xác, cấp nhập với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thƣơng mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế trung tâm CIC chƣa phát huy hiệu hoạt động, thông tin thu thập cịn thiếu tính hệ thống, chƣa cập nhật, chất lƣợng thơng tin thu thập cịn hạn chế Do thời gian tới NHNN cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hồn thiện chất lƣợng thơng tin tài quốc gia 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam quan chủ quản Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, cần có biện pháp phối hợp với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun tìm giải pháp khắc phục khó khăn hạn chế, đồng thời phát huy đƣợc mạnh chi nhánh để không ngừng nâng cao sức mạnh cạnh tranh Thứ nhất, Agribank Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chƣơng trình đại hoá hệ thống Agribank, đặc biệt quan tâm bồi dƣỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hƣởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Thứ hai, Agribank Việt Nam thực phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng CIC, mở rộng nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng giúp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ ba, thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thao trao đổi kinh nghiệm cơng tác chi nhánh, khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng chiến lƣợc phát triển cho tƣơng lai phát triển bền vững hệ thống Agribank Trên sở định hƣớng, lý luận thực trạng chƣơng đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển vốn tín dụng hỗ trợ DNNVV Thái Nguyên Một số giải pháp nhƣ tăng cƣờng công tác huy động vốn, giải pháp điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với loại hình DNNVV, giải pháp ứng dụng hồn thiện phƣơng pháp tính điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trong đó, gói giải pháp điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình hoạt động DNNVV giải pháp cần đƣợc thực nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, nhanh chóng ổn định phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 KẾT LUẬN Ngày xu tồn cầu hóa hội nhập trở xu tất yếu thời đại, hội nhập kinh tế quốc tế làm cho kinh tế xích lại gần hơn, hoạt động doanh nghiệp không đơn lẻ mà nhu cầu hợp tác cạnh tranh ngày trở nên liệt Là tỉnh có kinh tế phát triển chƣa cao nhƣ Thái Nguyên vấn đề nghiên cứu hỗ trợ DNNVV thơng qua phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết Toàn nội dung đƣợc thể luận văn Điều thể luận văn hồn thành đƣợc mục tiêu đặt đóng góp luận văn: Thứ nhất, hệ thống, phân tích luận giải làm rõ số nội dung tín dụng hỗ trợ DNNVV nhƣ vị trí, vai trò DNNVV kinh tế nhƣ vai trị tín dụng doanh nghiệp Thứ hai, sở nghiên cứu kinh nghiệm phát triển DNNVV số kinh tế tƣơng đồng khu vực để rút học kinh nghiệm cho Thái Nguyên việc phát triển vốn tín dụng hỗ trợ DNNVV Thứ ba, luận văn đánh giá chung thực trạng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hỗ trợ cho DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trình phát triển DNNVV địa bàn để làm rõ thêm vấn đề phát triển tín dụng phục vụ phát triển DNNVV Thái Nguyên Đồng thời qua phân tích, luận văn nhận định, đánh giá mức độ ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế thông qua hoạt động hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Thứ tƣ, sở định hƣớng vấn đề lý luận luận văn đề xuất hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm phát triển DNNVV, giải pháp huy động vốn thông qua hoạt động tín dụng việc phát triển doanh nghiệp Để thực hỗ trợ phát triển đƣợc giải pháp luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, ban ngành, với tỉnh nhằm mục đích thực hồn chỉnh giải pháp đƣợc đề xuất trình nghiên cứu Với lực tác giả có hạn đề tài rộng nên kết nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn đƣợc quan tâm, chia sẻ, đóng góp ý kiến nhà nghiên cứu, quan tâm đến lĩnh vực để cơng trình nghiên cứu đƣợc hồn thiện hơn, có giá trị thực tiễn thật đóng góp phần nhỏ phát triển doanh nghiệp tỉnh nói riêng, Việt Nam nói chung nhƣ Agribank Việt Nam đƣờng hội nhập Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các cam kết, thoả thuận Chính phủ Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực, Hiệp định song phƣơng đa phƣơng mà Việt Nam tham gia, với nhà tài trợ… Cục Thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê từ năm 2008- 2012 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, 2006 Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động thƣờng niên từ năm 2010-2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên,Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2012 Nghị 14-NQ/TW ngày 18/3/2002, Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ƣơng Đảng (khoá IX), ngày 18/3/2002 việc tiếp tục đổi chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tế tƣ nhân Nghị Trung ƣơng khoá IX củng cố, phát triển, nâng cao hiệu hoạt động Kinh tế tập thể Nghị Tỉnh Đảng Thái Nguyên việc xác định tiêu phát triển kinh tế đến năm 2012 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV 10 Marketing hoạt động ngân hàng Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 11 Quyết định số 1231/QĐ-TTg, ngày tháng năm 2012 12 Quyết định 94/2002/QĐ-CP ngày 17/7/2002 Thủ tƣớng Chính phủ phát triển kinh tế tƣ nhân 13 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN phân loại nợ hệ thống ngân hàng 14 Quyết định số 131/QĐ- TTg V/v hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 15 Quyết định số 443/QĐ- TTg V/v hỗ trợ cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung dài hạn thực đầu tƣ để phát triển sản suất kinh doanh 16 Quyết định số 497/QĐ-TTg V/v hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tƣ phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nông thôn 17 Web: www.VnEconomy; www.sbv.gov.vn; www.VnMedia.vn; www.agribank.com.vn; www citinews.net; www.vietnamplus.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LÊ THƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 88 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động vốn ngân hàng hỗ trợ DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. .. định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 3.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên theo loại hình 45 Bảng 3.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên theo mức vốn 46 Bảng 3.3 Doanh nghiệp nhỏ