5. Kết cấu của đề tài
1.5. Kinh nghiệm của một số nƣớc về phát triển tín dụng hỗ trợ DNNVV và
học cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
1.5.1. Tín dụng đối với DNNVV của một số nước
Trong những năm gần đây, nhiều Chính phủ và các Tổ chức Tài chính quốc tế đang xem xét những vấn đề cơ bản trong việc tiếp cận và phát triển tín dụng, hỗ trợ tài chính của các DNNVV.
Tại Nhật Bản, các biện pháp trợ giúp vốn đƣợc thực hiện từ ba định chế tài chính thuộc Chính phủ là Công ty Đầu tƣ kinh doanh nhỏ, Ngân hàng hợp tác Trung ƣơng về thƣơng mại và công nghiệp và Công ty Đầu tƣ mạo hiểm quốc gia. Trợ giúp có thể đƣợc thực hiện dƣới dạng các khoản cho vay thông thƣờng với lãi suất cơ bản hoặc các khoản vay đặc biệt với những ƣu đãi theo các mục tiêu chính sách.
Tại Trung Quốc, tăng cƣờng các hình thức liên doanh liên kết, hợp tác giữa hệ thống ngân hàng trong nƣớc với các tổ chức tài chính và ngân hàng nƣớc ngoài để bổ xung nguồn vốn cho thị trƣờng tín dụng. Cho phép ngân hàng nƣớc ngoài xây dựng chi nhánh tại các đặc khu kinh tế. Điều lệ quản lý ngân hàng liên doanh và ngân hàng vốn nƣớc ngoài đặt ở khu kinh tế quy định: “Để mở rộng hợp tác kinh tế, tài chính quốc tế cho việc gọi vốn nƣớc ngoài, kỹ thuật vào thúc đẩy sự phát triển đặc khu, cho phép ngân hàng nƣớc ngoài xây dựng chi nhánh ngân hàng liên doanh tại đặc khu”. Hệ thống ngân hàng đƣợc đa dạng hóa, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng tăng lên. Các quỹ tín dụng ở nông thôn và ở thành thị đƣợc thành lập nhƣ là các tổ chức có thể thay thế các ngân hàng nhất là các DNNVV, các hộ kinh doanh cá thể. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp xuất khẩu hàng hóa, để hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp này Trung Quốc thành lập ngân hàng xuất nhập khẩu Trung Quốc.
Tại Singapore, một đất nƣớc đƣợc coi là "con rồng" ở Đông Nam Á, nhờ vào sự phát triển vƣợt bậc của các doanh nghiệp. Từ năm 1970, một số chƣơng trình hỗ trợ tài chính của Chính phủ đƣợc đƣa ra, có ý nghĩa nhất là chƣơng trình tài chính cho DNNVV (SIFS) do EDB cộng tác với ngân hàng phát triển Singapore thành lập, EDB cung cấp các nguồn vốn ban đầu cho các trung tâm xúc tiến doanh nghiệp (EPC), nơi có nhiệm vụ khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp trong nƣớc thông qua việc tập hợp, phân loại và xử lý các nhu cầu của họ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chính phủ đã thành lập một trung tâm xúc tiến phát triển kinh doanh để cung cấp dịch vụ tƣ vấn, xử lý cho các nhà doanh nghiệp sở tại...
Việc phát triển doanh nghiệp Singapore là do Chính phủ tạo đƣợc một môi trƣờng kinh doanh thuận lợi và hạ tầng cơ sở đảm bảo có hiệu quả; là hết sức coi trọng phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là việc đào tạo cho đội ngũ doanh nhân có khả năng tiếp thu công nghệ mới. Chính phủ điều phối cả về mặt thể chế và ban hành chính sách khuyến khích, gắn với thúc đẩy tinh thần tự lực cánh sinh của đội ngũ doanh nhân.
Tại Đài loan, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan (TCB) trong một thời gian dài đã cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính cho DNNVV Đài Loan, bao gồm cho vay và tƣ vấn tài chính. Những doanh nghiệp đƣợc Ngân hàng Hợp tác Đài Loan hỗ trợ, cùng với nỗ lực của bản thân họ đã có khả năng cạnh tranh vững mạnh ở thị trƣờng trong nƣớc và nƣớc ngoài. Với các yếu tố quan trọng nhƣ mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, củng cố kênh dịch vụ và tạo quy mô kinh tế.
Ngoài việc củng cố hoạt động kinh doanh thông qua các khoản cho vay doanh nghiệp lớn và bảo hiểm, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan còn dành riêng một phần vốn của mình để thúc đẩy DNNVV phát triển. Đối với những DNNVV có tiềm năng nhƣng thiếu tài sản đảm bảo, Ngân hàng giúp họ có đƣợc bảo lãnh từ Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV để họ có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.
Việc phát triển tín dụng của một số NHTM trong nƣớc:
Hiện nay có thể nói dịch vụ ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng đã đến đƣợc với các DNNVV. Các DNNVV với đại đa số là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với quy mô đặc thù là nhỏ. Nguồn thu từ cho vay nhóm đối tƣợng khách hàng này chiểm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu của các NHTM Việt Nam (70%). Xu hƣớng này cho thấy những thách thức và cơ hội trong phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng cho ác doanh nghiệp nói chung và DNNVV Việt Nam nói riêng. Thấy đƣợc tầm quan trọng của đối tƣợng khách hàng trên các NHTM nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng Ngoại Thƣơng, Ngân hàng Công Thƣơng, Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam trƣớc đây chí xác định những những doanh nghiệp lớn, các tổng công ty là khách hàng chủ yếu thì nay cũng đã hoạch định chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng đối với DNNVV nhƣ:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam (VCB) đã thực hiện đổi mới công nghệ, phát triển thị trƣờng tín dụng bán lẻ, dành ra 3.000 tỷ đồng để thực hiện cho vay đối với DNNVV, bằng các cơ chế chính sách phù hợp nhƣ lãi suất linh hoạt, cơ chế khuyến khích, tạo điều kiện cho vay phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng DNNVV. Tăng cƣờng các mối quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức có liên quan, tăng cƣờng sự phối hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp
Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) đây là ngân hàng nhà nƣớc đi tiên phong trong việc cho vay đối với khách hàng DNNVV, đến nay dƣ nợ cho vay DNNVV tại ngân hàng này chiếm tới 50% - 60% tổng dƣ nợ. Bằng các biện pháp tăng cƣờng công tác quảng bá, tuyên truyền, giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp đối với khách hàng. Các lĩnh vực kinh doanh đƣợc ƣu tiên vay vốn gồm: Kinh doanh xuất khẩu các mặt hàng chế biến, gia công nguyên vật liệu và hàng thành phẩm để xuất khẩu; sản xuất và kinh doanh hàng tiêu dùng, thực phẩm; xăng dầu, gas, khí đốt, nguyên - nhiên - vật liệu năng lƣợng
Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã thực hiện xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng đối với DNNVV trên cơ sở nghiên cứu nắm bắt nhu cầu và đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp. Mở rộng quan hệ tín dụng với các DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định hiệu quả. Đơn giản hóa các thủ tục rút ngắn thời gian giải quyết món vay, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có thể dễ dàng tiếp cận đƣợc vốn vay ngân hàng để phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh.
1.5.2. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng cho DNNVV của một số nƣớc có thể rút ra những kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
- Thứ nhất, nhận thức đúng, đủ và rõ ràng vai trò giúp đỡ của Chính phủ, các ban ngành trung ƣơng, của chính quyền địa phƣơng trong quá trình hình thành cũng nhƣ phát triển DNNVV. Nhận thức rõ việc phát triển DNNVV luôn gắn với quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng. Các cấp chính quyền luôn coi việc tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển là nhiệm vụ quan trọng của mình nhƣ: giải phóng mặt bằng, chủ động trong việc đầu tƣ xây dựng hạ tầng kỹ thuật và xã hội, kêu gọi các doanh nhân trong và ngoài nƣớc đầu tƣ và kinh doanh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trên địa bàn tỉnh, chuẩn bị tốt các điều kiện xã hội cho doanh nghiệp phát triển nhƣ lao động, đào tạo nghề, chuyển nghề, nhà ở cho công nhân và chuyên gia, vui chơi giải trí, văn hoá…
- Thứ hai, thấy đƣợc vai trò của các hiệp hội là hết sức cần thiết cho sự phát triển của các DNNVV. Hiệp hội đã có khoảng gần 20.000 hội viên, đến năm 2015 sẽ thu hút khoảng 100.000 hội viên. Với hơn 540.000 doanh nghiệp đăng ký hoạt động, số lƣợng hội viên cần tiếp tục thu hút, tập hợp tham gia Hiệp hội là rất lớn, trong đó có một số hiệp hội đang ngày càng phát huy hiệu quả. Các Hiệp hội làm việc đại diện cho quyền lợi của doanh nghiệp và thực hiện các hoạt động hỗ trợ cụ thể cho hội viên của mình, đặc biệt là khu vực kinh tế tƣ nhân phát triển lớn mạnh. Hiệp hội chính là đầu mối liên kết với các chủ thể nƣớc ngoài, nhất là đội ngũ đông đảo Việt kiều, để họ tham gia vào quá trình phát triển kinh tế, tham gia vào hệ thống phân phối hàng hóa của Việt Nam.
- Thứ ba, với những trợ giúp từ bên ngoài (Chính phủ, Hiệp hội...) thì bản thân DNNVV cũng phải xây dựng cho mình một nội lực vững chắc, bởi nếu không có nội lực vững chắc thì không có cơ sở để chủ động hoạt động sản xuất - kinh doanh, càng khó có thể "thẩm thấu" đƣợc những sự trợ giúp vừa khó tìm vừa rất quý báu đó. Lịch sử phát triển của một quốc gia hay một doanh nghiệp đã chứng minh tính nguyên tắc rằng, nội lực luôn là chính, sử dụng sự giúp đỡ bên ngoài là quan trọng, và nếu doanh nghiệp không tự vƣơn lên thì mọi sự hỗ trợ từ bên ngoài đều không có hiệu quả.
- Thứ tƣ, ngân hàng thƣờng xuyên hoàn thiện và cung ứng các sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNNVV. Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm tài trợ uỷ thác dành riêng cho các DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này tiếp cận nhanh nhất với các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Thứ năm, để thành công ngân hàng tiếp tục đầu tƣ cơ sở hạ tầng, hoàn thiện hệ thống công nghệ hiện đại, tăng cƣờng và mở rộng mạng lƣới rộng khắp, đảm bảo cung cấp dịch vụ tín dụng đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện.
Trong chƣơng 1, luận văn đã trình bày đƣợc những vấn đề lý luận cơ bản về DNNVV, tín dụng ngân hàng và vai trò của dịch vụ ngân hàng thúc đẩy sự phát triển hoạt động vốn tín dụng đối với DNNVV trong bối cảnh toàn cầu hoá và hội
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhập. Tham khảo những kinh nghiệm trên thế giới và khu vực về hoạt động của các Ngân hàng và doanh nghiệp, tìm ra điểm thích hợp tƣơng đồng để rút ra những bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Đây sẽ là cơ sở cho việc đánh giá phần thực trạng hoạt động tín dụng hỗ trợ DNNVV ở Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Cơ sở lý luận và thực tiền về phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV nhƣ thế nào?
- Thực trạng phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 ra sao?
- Để phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần thực hiện một số giải pháp cơ bản nào?
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
* Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
- Thông tin công bố chính thức của các cơ quan Nhà nƣớc, các nghiên cứu cá nhân, tổ chức về tình hình phát triển DNNVV và các thông tin đƣợc công bố từ các tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nƣớc.
- Số liệu thứ cấp là những số liệu có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến quá trình nghiên cứu của đề tài, đƣợc công bố chính thức ở các cấp, các ngành. Thông tin số liệu chủ yếu là các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài.
* Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Sử dụng các phiếu điều tra để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu của đề tài. Các cơ quan quản lý nhà nƣớc, Ban quản lý các Doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên.
- Phƣơng pháp quan sát trực tiếp
Đây là phƣơng pháp rất sinh động và thực tế. Tác giả có thêm các thông tin tại địa bàn nghiên cứu trong quá trình đi điều tra phỏng vấn các doanh nghiệp thông qua ghi chép lại một cách cụ thể, thực tế, phong phú và khách quan.
- Mục tiêu của hoạt động điều tra
Mục tiêu của hoạt động điều tra thực hiện nhằm thu thập chính xác các thông tin về sự ảnh hƣởng của các yếu tố bên trong và bên ngoài đến hiệu quả sản xuất
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
kinh doanh của doanh nghiệp, quy mô phát triển của doanh nghiệp; đời sống của cán bộ công nhân viên, ngƣời lao động trong các doanh nghiệp, chính sách và thủ tục hành chính để thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa vào tỉnh Thái Nguyên; Từ đó kết hợp với những quan sát thực tế, phỏng vấn trực tiếp cán bộ công nhân viên ngƣời lao động trong doanh nghiệp để đánh giá đƣợc thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ trong tỉnh Thái Nguyên và đề xuất một số giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và ạt động trong lĩnh vực của tỉnh.
2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
Thông tin và các số liệu sau khi thu thập đƣợc sẽ đƣợc tác giả cập nhật và tính toán tổng hợp thông qua hệ thống các bảng biểu, phân tổ thống kê... Đề tài sử dụng công cụ Microsoft Excel và một số chƣơng trình ứng dụng khác để tính toán.
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
- Phƣơng pháp so sánh
Thông qua số bình quân, tần suất, độ lệch chuẩn bình quân, số tối đa, tối thiểu. Phƣơng pháp thống kê so sánh gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tƣơng đối để đánh giá động thái phát triển của hiện tƣợng, sự vật theo thời gian và không gian.
Đƣợc áp dụng để so sánh hiệu quả, tác dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa với Kinh tế xã hội; so sánh giữa các Ngân hàng Thƣơng mại trên địa bàn Thái Nguyên để đƣa ra những giải pháp cho phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong kinh doanh; đánh giá những đóng góp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế của Tỉnh.
- Phƣơng pháp bảng cân đối: Dƣ nợ cuối kỳ = Dƣ nợ đầu kỳ + Dƣ nợ tăng trong kỳ - Dƣ nợ đã thanh toán trong kỳ - Phƣơng pháp tƣơng quan phân tích mối quan hệ giữa tốc độ phát triển của DN và tốc độ vay vốn tín dụng của các DNNVV. Khi doanh nghiệp kinh doanh đã đi vào ổn định về mọi điều kiện hoạt động đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiếp theo. Các Doanh nghiệp luôn hƣớng tới Ngân hàng để bù đắp một phần vốn mình
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đang thiếu hụt trong kinh doanh hay trong đầu tƣ. Khi đó Ngân hàng sẽ dùng nhiều phƣơng pháp để phân tích rồi đi đến quyết định đầu tƣ. Với nguồn vốn Ngân hàng luôn tạo đà cho Doanh nghiệp phát triển có hiệu quả và bền vững nhất là các DNNVV thì nguồn vốn này luôn đƣợc ƣu tiên.
Đối với mục tiêu phân tích, đánh giá mức độ hài lòng đối với doanh nghiệp của nhân viên: phƣơng pháp phân tích, quan sát, và phân tích tổng hợp đƣợc sử dụng để phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến sự thoả mãn của nhân viên. Trong đó phƣơng pháp quan sát đƣợc sử dụng để ghi nhận các hành vi, thái độ, chính kiến của nhân viên trong quá trình hoạt động làm việc trong ngân hàng, kết quả thu đƣợc