5. Kết cấu của đề tài
3.2.3. Hoạt động cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
chung và sự phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV nói riêng
Cấp tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh hoạt động cho vay của một ngân hàng truyền thống trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Chất lƣợng của các khoản cấp tín dụng, các khoản cho vay đƣợc hình thành và bảo đảm từ cả phía ngân hàng và khách hàng cho vay. Vì vậy trƣớc khi cho vay ngân hàng phải thẩm định kỹ khách hàng, phải nắm rõ tình hình tài chính, tình hình sản
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
xuất kinh doanh, năng lực thị trƣờng của khách hàng vay vốn. Đó là cơ sở để đảm bảo chất lƣợng khoản vay.
Về phía khách hàng vay vốn phải chịu trách nhiệm với khoản vay: sử dụng vốn vay đúng mục đích, lựa chọn đầu tƣ vào các phƣơng án dự án có tính khả thi cao, mức độ rủi ro thấp, cam kết hoàn trả vốn đúng hạn, có bảo đảm tín dụng cho khoản vay.
Chất lƣợng các khoản cấp tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng không chỉ ảnh hƣởng tới sự tồn tại của riêng ngân hàng mà còn có tác động tới hệ thống ngân hàng, tới sự tăng trƣởng và phát triển của nền kinh tế. Chất lƣợng cho vay đối với DNNVV của một ngân hàng đƣợc phản ánh qua nhóm các chỉ tiêu định tính và định lƣợng. Trong khuôn khổ bài viết này chủ yếu tập trung phân tích nhóm chỉ tiêu định lƣợng, bao gồm các chỉ tiêu sau: Mức tăng về số lƣợng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ của tại các thành phần kinh tế, tỷ trọng dƣ nợ cho vay và tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ, vòng quay vốn tín dụng, nợ xấu.
Bảng 3.8. Tổng hợp số lƣợng khách hàng, dƣ nợ theo các thành phần kinh tế tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (từ năm 2010-2012)
Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU SỐ LƢỢNG KHÁCH HÀNG TỔNG DƢ NỢ 2010 2011 2012 2010 2011 2012 Cá nhân 43.310 35.981 34.154 1.927.097 1.954.988 2.242.160 Doanh nghiệp tƣ nhân 357 373 344 276.299 312.418 300.560 Hộ gia đình 3.008 5.690 7.940 158.921 293.516 475.597 Hợp tác xã 23 23 22 9.386 12.130 9.699 Công ty cổ phần 162 183 185 364.320 410.928 476.564 Công ty TNHH 255 286 316 210.532 288.064 306.872 Công ty Nhà nƣớc 10 10 12 94.523 135.523 174.297 Tổ chức Tài chính 0 0 0 0 0 0
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tổ chức 6 2 1 4.861 974 37
TỔNG CỘNG 47.140 42.557 42.981 3.128.013 3.516.451 4.124.915
Nguồn: (Dữ liệu trên hệ thống quản lý dữ liệu của Agribank)
Số lƣợng khách hàng đến vay vốn của một ngân hàng cho biết mối quan hệ tín dụng và khả năng mở rộng quan hệ tín dụng của ngân hàng đó. Tuy nhiên điều này không đồng nghĩa với việc số lƣợng khách hàng càng đông thì càng tốt mà chất lƣợng cho vay của ngân hàng còn phụ thuộc vào chất lƣợng của khách hàng, vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng và nhiều điều kiện khách quan khác.
Số lƣợng các DNNVV vay vốn tại chi nhánh có sự thay đổi liên tục và tăng về số lƣợng có quan hệ vay vốn với ngân hàng. Điều này cho thấy Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã tích cực cố gắng mở rộng quan hệ với DNNVV trên địa bàn. Số lƣợng các DNNVV vay vốn tại ngân hàng đa phần là DNNVV ngoài quốc doanh. Các DNNVV của Nhà nƣớc ngày càng giảm. Trong những năm gần đây nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến các doanh nghiệp nhà nƣớc cũng đã chuyển đổi hình thức kinh doanh trở thành những công ty cổ phần, những tổ chức hạch toán kinh doanh độc lập, hoặc nhƣng doanh nghiệp nhỏ không còn thích ứng đƣợc với cơ chế thị trƣờng đã giải thể chính vì vậy số lƣợng khách hàng là DNNVV của nhà nƣớc thì ngày càng giảm mạnh. Trong khi đó khối DNNVV thì lại chủ yếu là doanh nghiệp tƣ nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH thì ngày càng gia tăng, làm ăn nhanh nhậy, thích ứng với cơ chế thị trƣờng. Lại có nhu cầu vay vốn ngân hàng và sử dụng các sản phẩm dịch vu do ngân hàng cung cấp để phục vụ cho việc triển khai các hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ: thanh toán, chuyển tiền, phát hành bảo lãnh, xuất nhập khẩu hàng hoá...
Hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong những năm qua có tốc độ tăng trƣởng khá tốt. Thị phần tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên so với các NHTM trên địa bàn toàn tỉnh ổn định. Dƣ nợ tín dụng tăng đều qua các năm; Năm 2012 tăng 17% so với năm 2011, và tăng 35% so với năm 2010 tƣơng ứng với số tiền 1.088 tỷ đồng. Chiếm tỷ trọng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lớn nhất trong dƣ nợ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là khách hàng cá nhân cụ thể năm 2012 là 34.134 khách hàng dƣ nợ là 2.238.160 triệu đồng, phần dƣ nợ còn lại đƣợc phân vào các đối tƣợng khác, trong đó các DNNVV với mức dƣ nợ bình quân cho đến thời điểm 31/12/2012là 783 tỷ đồng chiếm 19%/tổng dƣ nợ (số liệu trên đã loại trừ 250 tỷ đồng khách hàng không thuộc đối tƣợng DNNVV).