5. Kết cấu của đề tài
4.2.3. Điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ thấp nên đây là một khó khăn lớn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh đối với DNNVV. Trong khi đó với khối lƣợng vốn vay nhỏ lẻ, rủi ro lớn nên các ngân hàng không mặn mà cho vay đối tƣợng này hoặc nếu cho vay thì với lãi suất khá cao. Chính vì vậy, các DNNVV càng khó tiếp cận đƣợc với vốn tín dụng ngân hàng.
Agribank Việt Nam cũng nhƣ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có số lƣợng khách hàng là DNNVV chiếm tỷ lệ cao so với khách hàng có quan hệ tín dụng.Vì thế, việc ngân hàng dành một khoản tín dụng với lãi suất phù hợp dành cho DNNVV coi nhƣ một sự chia sẻ khó khăn đối với một đối tƣợng khách hàng lớn (chiếm tới hơn 50% số lƣợng khách hàng) của mình.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2.4. Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng trong cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong những năm gần đây, Agribank Việt Nam luôn cải tiến, hoàn thiện hệ thống tính điểm tín dụng đối với tất cả các loại hình doanh nghiệp. Hệ thống tính điểm tín dụng là một phƣơng pháp thống kê tự động nhằm đánh giá rủi ro. Hệ thống này bao gồm việc phân tích một số lƣợng lớn các dữ liệu quá khứ của ngƣời đi vay nhằm xác định các đặc tính có thể dự phòng cho khả năng ngƣời đi vay tiền có thể mất khả năng chi trả vào một thời điểm nào đó trong tƣơng lai. Các dữ liệu này có thể bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt động và quy mô tài sản. Sử dụng kết quả từ phân tích nói trên, ngân hàng có thể thiết kế một mẫu tính điểm để đánh giá rủi ro gắn liền với mỗi hồ sơ tín dụng. Sử dụng phƣơng pháp tính bình quân hoặc các phƣơng pháp khác, ngân hàng có thể tính toán điểm một con số định lƣợng duy nhất hoặc một chỉ số tính điểm tín dụng để đánh giá hồ sơ tín dụng.
Các doanh nghiệp càng nhỏ thì các thông tin về doanh nghiệp, đặc biệt là thông tin về tài chính bị thiếu hụt, không đáng tin cậy, hoặc thậm chí không có. Trong các trƣờng hợp nhƣ vậy, các ngân hàng buộc phải tập trung vào các dữ liệu cá nhân của chính ngƣời chủ doanh nghiệp. Các thông tin này đã cho thấy là có thể dự đoán trƣớc khả năng thanh toán khoản vay. Nhƣ vậy, ta có thể thấy rằng, hệ thống tính điểm tín dụng cùng với các thông tin về doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử các khoản vay trƣớc kia, các dữ liệu so sánh trong cùng ngành kinh doanh, số năm kinh doanh, doanh thu và các thông tin chung khác trên thực tế là một chỉ số tốt để giúp các ngân hàng mở rộng việc cho vay đối với các DNNVV.
Việc quản lý, thẩm định và quyết định cho vay thông qua công cụ quản lý nhƣ hệ thống tính điểm tín dụng có những lợi ích nhƣ sau:
- Giảm chi phí do hệ thống này làm giảm thời gian cán bộ tham gia vào công tác thẩm định của các bộ tín dụng, tăng tốc độ đƣa ra các quyết định cho vay cũng nhƣ số lƣợng các khoản vay trong một thời gian nhất định.
- Tăng độ chính xác, độ ổn định và tính khách quan của các quyết định, bởi vì các hệ thống này đƣợc phát triển và tiến bộ theo thời gian
Tuy nhiên, hệ thống tính điểm tín dụng cũng có những điểm bất lợi tiềm tàng sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hệ thống tính điểm tín dụng đƣợc xây dựng dựa trên việc phân tích các dữ liệu quá khứ, nhƣ vậy, trong một số trƣờng hợp không có đủ dữ liệu trƣớc đó, các dự báo tƣơng lai dựa trên kết quả quá khứ có thể không chính xác.
Hệ thống này cũng có thể dẫn tới các quyết định cho vay không công bằng, hoặc có tác dụng ngƣợc với một số nhóm khách hàng khi họ không phù hợp đối với hồ sơ quản lý rủi ro.
Vì đây là một công cụ không có sự tham gia của con ngƣời, nên điều này có thể giảm đáng kể mối quan hệ giữa những ngƣời cho vay và các DNNVV
Một số doanh nghiệp làm ăn tốt nhƣng có các dữ liệu tín dụng quá khứ hạn chế, hoặc thiếu các thông tin tài chính thì sẽ không thể nhận đƣợc các khoản tín dụng nếu dựa trên các mô hình tính điểm tín dụng này. Nhƣ vậy, đối với các ngân hàng, khi dựa trên một hệ thống tính điểm tín dụng duy nhất có thể dẫn tới việc mất các thông tin quan trọng về bản thân doanh nghiệp. Có một cách để giải quyết vấn đề này là việc chia các khách hàng dựa trên điểm tín dụng của họ theo các nhóm: nhóm đƣợc chấp thuận ngay lập tức, nhóm bị từ chối ngay lập tức và nhóm cần đƣợc xem xét thêm.
Phƣơng pháp tính điểm tín dụng cũng cho phép Ngân hàng định giá các khoản cho vay theo mức độ rủi ro. Do vậy, để mở rộng tín dụng ở Agribank Việt Nam cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể cho các DNNVV và dựa vào dữ liệu của cá nhân hơn là dữ liệu của doanh nghiệp, thử nghiệm và hoàn thiện hệ thống tính điểm đó và sau đó triển khai thực hiện hệ thống tính điểm này trong toàn hệ thống.
4.2.5. Xây dựng các chương trình, dự án cho vay riêng các DNNVV
Các chƣơng trình tín dụng trên, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các sản phẩm này còn kèm theo các dịch vụ phi tài chính nhƣ đào tạo năng lực quan lý doanh nghiệp, tƣ vấn lập dự án, cung cấp thông tin... Đó cũng là các lĩnh vực mà các DNNVV thƣờng yếu, các chƣơng trình tín dụng hỗ trợ sẽ giúp các DNNVV nâng cao năng lực kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh trên thƣơng trƣờng, tạo dựng đƣợc mối quan hệ khăng khít với ngân hàng và từ đó có tác dụng ngƣợc lại nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong thời gian tới, để có thể hỗ trợ tốt hơn đối với DNNVV, Agribank Việt Nam một mặt triển khai có hiệu quả các chƣơng trình tín dụng cũ, mặt khác cùng với khả năng và uy tín của mình tăng cƣờng tìm kiếm các nguồn vốn trong và ngoài nƣớc, nguồn vốn của các quỹ đầu tƣ để tiếp tục đƣa ra các chƣơng trình, các sản phẩm tín dụng phù hợp cung cấp cho các DNNVV.
Trên cơ sở các chƣơng trình tín dụng của Agribank Việt Nam đƣa ra, chi nhánh Thái Nguyên cần tập trung nghiên cứu, quảng bá giới thiệu tới các cộng đồng các DNNVV để tìm các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay. Đồng thời, cũng thông qua các chƣơng trình dự án quốc tế các DNNVV Việt Nam có cơ hội tiếp cận dần với phƣơng pháp quản lý tài chính quốc tế và quản trị doanh nghiệp hiện đại.
4.2.6. Giải pháp đào tạo và sử dụng cán bộ tín dụng doanh nghiệp đủ năng lực thực hiện tín dụng có hiệu quả thực hiện tín dụng có hiệu quả
Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng trong một doanh nghiệp, chất lƣợng nguồn nhân lực quyết định sự thành bại của một doanh nghiệp. Trong lĩnh vực ngân hàng cán bộ tín dụng có vai trò to lớn, là cầu nối giữa khách hàng với hoạt động của ngân hàng. Cán bộ ngân hàng giỏi, am hiểu hoạt động của doanh nghiệp thì việc đầu tƣ của ngân hàng mới có hiệu quả cả về mặt kinh tế và mặt xã hội. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của cán bộ tín dụng ngân hàng, từ đó có giải pháp đào tạo và sử dụng cán bộ đủ trình độ năng lực góp phần tác động vào hoạt động doanh nghiệp qua công tác đầu tƣ cho vay, đây là vấn đề lớn có tầm chiến lƣợc lớn của hệ thống cũng nhƣ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
Cán bộ tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đều có trình độ đại học hoặc trên đại học, hầu hết cán bộ đƣợc đào tạo qua các khóa ngắn hạn, dài hạn của các trƣờng kinh tế trong nƣớc. Mặc dù, cán bộ tín dụng đã đáp ứng đƣợc yêu cầu của công tác tín dụng, nhƣng trong xu thế toàn cầu hóa, nền kinh tế mở rộng, hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên đa năng và yêu cầu lực lƣợng cán bộ ngày càng trở nên chuyên nghiệp hơn. Trong khi đó trình độ cán bộ không đáp ứng đƣợc những yêu cầu mới và có khoảng cách khá xa so với yêu cầu của sự phát triển.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Để có đƣợc đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Phải có bƣớc tuyển chọn, sàng lọc lại đội ngũ cán bộ tín dụng đƣa đi đào tạo lại theo hình thức tập huấn nghiệp vụ cụ thể. Việc đào tạo phải tiến hành thực hiện chuyên sâu theo từng lĩnh vực để thực hành và giải quyết những tình huống năng động sáng tạo trong thực tế.
- Xây dựng đƣợc chính sách đào tạo liên tục và lâu dài, tự đào tạo ngay từng đơn vị, phòng ban nghiệp vụ. Phải xây dựng kế hoạch dài hạn về đào tạo nguồn nhân lực cho từng loại hình cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, chƣơng trình đào tạo thích hợp gắn với thực tế tại cơ sở. Agribank Việt Nam có trƣờng đào tạo nguồn nhân lực, đây là một lợi thế cho hệ thống Agribank cả nƣớc trong việc tổ chức đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo đúng yêu cầu của ngành và yêu cầu từ thực tiễn công việc.
- Có chính sách tuyển dụng lao động hợp lý, trên cơ sở yêu cầu của từng tiêu chí lựa chọn để thu hút đƣợc cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ... có khả năng làm chủ đƣợc công nghệ khoa học tiên tiến...
- Có chính sách tiền lƣơng, thƣởng thỏa đáng, tiền lƣơng trả theo số lƣợng và chất lƣợng công việc, có chế độ khuyến khích vật chất đối với cán bộ có trình độ cao, áp dụng công nghệ cao vào công việc chuyên môn làm giảm giá thành và tăng năng suất lao động.
- Tăng cƣờng số lƣợng cán bộ tín dung, lực lƣợng mỏng công việc đƣợc dồn lên số cán bộ có kinh nghiệm càng lớn hơn, đây là một nguy cơ xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trƣờng khi mà một cán bộ quản số dƣ nợ lớn và khách hàng động...
- Công tác bổ nhiệm cán bộ nhất là lãnh đạo làm công tác tín dụng cũng phải đƣợc quan tâm. Việc bổ nhiệm lãnh đạo ngoài căn cứ vào kinh nghiệm, năng lực công tác thì năng lực quản lý phải đƣợc xem xét. Đội ngũ lãnh đạo công tác tín dụng bổ nhiệm mới trong giai đoạn hiện nay phải có bằng Thạc sỹ trở lên. Từ đó tạo ra một động lực để mỗi cán bộ, công nhân viên chức luôn chủ động không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo cho ngân hàng một đội ngũ cán bộ có trình độ cao và hiểu biết rộng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2.7. Tăng cường các mối quan hệ với các tổ chức phát triển DNNVV
Agribank cần xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề, Hội doanh nghiệp trẻ... nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, đồng thời chuyển tải thông tin về hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tới DNNVV, tạo ra mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và DNNVV. Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo ra sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho các phƣơng án sản xuất hàng xuất khẩu. Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tƣ cho DNNVV tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn và trong khu vực tạo ra các cơ hội nhận tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kỹ năng đầu tƣ cho DNNVV. 4.2.8. Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ và vừa để phát triển
Nhƣ chúng ta đã biết, trong cơ chế thị trƣờng, mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đều chịu sự tác động của hai nhóm nhân tố bên trong và bên ngoài. Vì vậy ngoài các giải pháp phát triển trong hệ thống ngân hàng đòi hỏi các doanh nghiệp cần có những giải pháp để tự phát triển.
Có thể nói, cái khó nhất đối với các DNNVV ở Thái Nguyên hiện nay là thiếu vốn, nhất là vốn trung dài hạn. Do thiếu vốn, nhiều phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao không đƣợc triển khai, nhiều cơ hội kinh doanh bị tuột mất. Để khắc phục tình trạng này, các DNNVV cần đẩy nhanh quá trình tích lũy, tái đầu tƣ mở rộng kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao hơn, từ đó nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Bên cạnh khó khăn về vốn, tình trạng thiết bị kỹ thuật và công nghệ cũng đang là một vấn đề nan giải đối với các DNNVV ở Thái Nguyên. Kỹ thuật công nghệ lạc hậu, kéo theo năng suất lao động thấp, năng lực cạnh tranh và doanh thu hạn chế… đang là áp lực nặng nề đối với các doanh nghiệp này. Để khắc phục tình trạng trên, yêu cầu bức thiết hiện nay đối với các DNNVV ở địa phƣơng là phải nỗ lực đầu tƣ để đổi mới trang thiết bị trên cơ sở phân tích thực trạng về vốn, trình độ đội ngũ lao đông, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động... Đồng thời
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
có thể tận dụng công nghệ trung gian, công nghệ thu hút nhiều lao động để giảm thiểu chi phí và tận dụng nguồn nhân lực dồi dào với giá thuê nhân công thấp tại địa phƣơng.
Đào tạo và nâng cao trình độ của đội ngũ lao động, kể cả đội ngũ lao động trực tiếp và đội ngũ cán bộ quản lý để có khả năng nắm bắt và sử dụng nhanh chóng kỹ thuật sản xuất mới cũng nhƣ sử dụng kiến thức và kinh nghiệm quản trị hiện đại. Hiện nay hầu hết đội ngũ lao động ở các DNNVV ở Thái Nguyên có trình độ rất thấp, phần đông là chƣa qua đào tạo cơ bản, các chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị hiện đại và quản trị bằng kinh nghiệm chủ yếu. Vì vậy, mỗi doanh nghiệp cần khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tƣ cơ sở vật chất để nâng cao năng lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày càng văn minh, hiện đại.
Các giải pháp về vốn, thị trƣờng, công nghệ cho các DNNVV, đặc biệt là đào tạo nguồn nhân lực cần phải đƣợc thực hiện một cách đồng bộ, hỗ trợ cho nhau để tăng cƣờng sinh lực cho các doanh nghiệp. Điều này đặt ra yêu cầu đối với các DNNVV hiện nay là cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc thích hợp về vốn, thị trƣờng, công nghệ và lao động để nâng cao kết quả sản xuất - kinh doanh và đảm bảo sự phát triển vững chắc, lâu dài của mỗi doanh nghiệp.
4.3. Một số kiến nghị
Để thực hiện tốt các giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV trên địa bàn tỉnh, từ thực trạng hoạt động và những giải pháp đã trình bày trong luận văn, tôi xin đƣa ra một số kiến nghị nhƣ sau:
4.3.1. Kiến nghị với tỉnh và ban ngành trên địa bàn Thái Nguyên
- Tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng quy hoạch phát triển ngành kinh tế, trong đó xác định một số ngành kinh tế mũi nhọn, chủ lực cần tập trung phát