Khóa luận nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Dân, chi nhánh Hải An – Hải Phòng; đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Kơng Minh Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Kông Minh Giảng viên hướng dẫn: Th.S Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Kông Minh Lớp: QT1801T Mã SV: 1412401159 Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Hải An – Hải Phòng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Hình thức tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 10 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.4 Các nhân tố ảnh hướng tới chất lượng tín dụng 14 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.4.2 Các nhân tố khách quan 16 1.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 18 1.5.1 Hồn thiện sách tín dụng 18 1.5.2 Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng 18 1.5.3 Các giải pháp khác 19 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG 22 2.1 MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 23 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng Trong năm 2017 – 2019 29 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng NCB – Chi nhánh Hải An 34 2.3.1 Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 34 2.3.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 35 2.4.Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng 45 BẢNG TỔNG HỢP CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 45 2.4 Kết đạt 45 2.4.1 Khó khăn, hạn chế 48 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế 49 Kết luận chương 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN 52 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NCB – Chi nhánh Hải An 52 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 52 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2020 54 3.2 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 54 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NCB HẢI AN 56 3.3.1 Chính sách tín dụng 56 3.3.2 Về quy trình tín dụng 60 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ 66 3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 66 3.4 KIẾN NGHỊ 68 3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB 68 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 69 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ: Tổ chức hoạt động Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng 24 DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn 29 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 29 Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay NCB – Chi nhánh Hải An 32 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An 33 Bảng 2.5: Bảng dư nợ kết cấu dư nợ theo kì hạn 35 Bảng 2.6: Phân loại nợ NCB – Chi nhánh Hải An 37 Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ 38 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn NCB – Chi nhánh Hải An 39 Bảng 2.9: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn NCB – Chi nhánh Hải An 40 Bảng 2.10: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NCB – Chi nhánh Hải An 41 Bảng 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 42 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 42 Bảng 2.13 Bảng hiệu suất sử dụng vốn 43 Bảng 2.14: Khả thu hồi nợ 44 Bảng 2.15: Bảng tỷ lệ thu nhập, lợi nhuận thu nhập dư nợ cho vay 44 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung NCB Ngân Hàng Quốc Dân NH TMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DS Doanh số HSC Hội sở TMQT Thương mại quốc tế CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng TBP Trưởng phận LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường Đại Học Quản Lý Và Công Nghệ Hải Phịng, thầy khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG, em học tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Kông Minh KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh mặt hàng không rủi ro ổn định thị trường có quan hệ tốt với Ngân hàng Thời gian cho vay không nên dài mức cho vay không nên vườt vốn lưu động thực tế người vay NCB Hải An cần xem xét cho vay thông qua việc triết khấu, thương phiếu Năm 2015 pháp lệnh thương phiếu đời thừa nhận việc mua bán chịu doanh nghiệp Đó có sở để thực việc chiết khấu thương phiếu, thực tế Ngân hàng chưa áp dụng hình thức mà áp dụng hinh thức cho vay có bảo đảm chứng từ Nguyên nhân việc có nhiều chủ yếu có doanh nghiệp Việt nam sử dụng thương phiếu 3.3.2 Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi NCB Hải An cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phịng tín dụng nên chia hai phận Bộ phận :Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 60 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai : Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc Trong quy trình tín dụng, NCB Hải An cần tập trung vào bước thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 3.3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó NCB Hải An chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 61 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng ln muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng NCB Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng hiệu Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tn thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 62 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG Để thu thập thơng tin, tơi xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng Ngân Hàng: đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thư-ơng Mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT… Như vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 63 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay khơng Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo hiệu cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao hiệu tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn nhiều lúng SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 65 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHỊNG túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, hiệu tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng, NCB Hải An nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn, giao dịch thị trường tương lai, giao dịch thị trường quyền chọn Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xác định trước mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trường hợp dự đốn xác, doanh nghiệp thu lời từ hoạt động Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, NCB Hải An nên chủ động giới thiệu chi tiết, rõ ràng cho khách hàng cách thức, nội dung, chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế 3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 66 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng NCB Hải An Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao hiệu tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đ¬ược giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 67 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB - Ngân hàng NCB nên dành cho NCB Hải An chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng NCB hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Ngân hàng NCB phải kết hợp với chi nhánh địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương khơng có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng NCB nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Tóm lại, chế hạch tốn phụ thuộc làm cho chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt động lỗ hay lãi chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng NCB nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn - Ngân Hàng NCB nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 68 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG - Ngân Hàng NCB nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân Hàng NCB nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng NCB cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân NCB phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nư¬ớc để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Cần nâng cao hiệu công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 69 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, cịn giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin khơng kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Cơng ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 70 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Thứ ba: Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thư¬ơng mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 71 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh NCB – Chi nhánh Hải An tiến trình hội nhập, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng NHTM Khóa luận đưa trường hợp ngân hàng nước thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho NCB – Chi nhánh Hải An nói riêng Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, giải pháp biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng NCB – Chi nhánh Hải An giai đoạn 2017 – 2019 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NCB – Chi nhánh Hải An như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển NCB – Chi nhánh Hải An, khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NCB – Chi nhánh Hải An như: (1) giải pháp phát triển nâng cao trình độ chuyên môn CBTD; (2) Thành lập phận SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 72 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG phân tích, dự báo thơng tin vĩ mơ; (3) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; (4) Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị NCB – Chi nhánh Hải An thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm NCB – Chi nhánh Hải An nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước khơng cịn lợi so sánh Em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! SV: Nguyễn Kơng Minh-QT1801T 73 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Luật tổ chức tín dụng TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2017, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN Báo cáo tài NCB – Chi nhánh Hải An năm 2017,2018,2019 Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ( thay cho Nghị định số 41/NĐ-CP) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 36/2016/TT-NHNN Ngày 30/06/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng NCB – Chi nhánh Hải An (2017-2019) Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng chi nhánh Hải An năm 2017.2018.2019 SV: Nguyễn Kông Minh-QT1801T 74 ... triển Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng - Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng - Tên viết tắt: NCB – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng - Số điện... đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG Phạm vi nghiên cứu hoạt động cấp tín dụng NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG... lượng tín dụng NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI